保險學期末重點復習(精)

1、風險構(gòu)成要素：（1風險因素：自然、道德和心理、社會（2風險事故（3風險損失。風險和保險：風險是保險產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)，沒有風險就沒有保險，保險是最典型 的風險管理制度。風險管理與保險：同:（1研究對象都是風險。（2數(shù)理基礎(chǔ)基本相同。二者都要在準確估測預期損失率的基礎(chǔ)上達到以最低成本獲得最佳安全保障的經(jīng)濟目的，二者都要以概率論和大數(shù)法則等作為分析的基礎(chǔ)和方法。（3相輔相成、相得益彰。風險管理的發(fā)展有助于提高風險意識，風險意識的提高，風險管理經(jīng)驗的積累和技術(shù)的 進步都對保險有積極地意義；反之，保險公司通過提供保險，將風險管理經(jīng)驗和知識傳 授給經(jīng)濟單位，促進風險管理的發(fā)展。異：盡管二者研究對象都是風險

2、，但保險公司不是風險的唯一承擔者，保險只是風險管理的一種重要的、常用的手段之一。保險也 不是對所有存在的風險都可以承保。因此風險管理高于保險，范圍也廣于保險。保險的基本特征:（1經(jīng)濟互助性:保險人用參加保險的眾多投保人所繳納的保險 費建立保險基金，對其中少數(shù)人遭受損失的被保險人提供補償，分擔了個別單位和個 人所不能承擔的風險，從而形成了一種經(jīng)濟互助關(guān)系。它體現(xiàn)了 人人為我,我為人 人”的思想。（2數(shù)理科學性：現(xiàn)代保險經(jīng)營以概率論和大數(shù)法則等科學的數(shù)理理論為基礎(chǔ)，保險費率的擬定、保險準備金的提存等都是以科學的方法為計算基礎(chǔ)的。保險經(jīng)營的 科學性是代表保險存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。（3法律契約性大數(shù)法則:

3、又稱大數(shù)定律，當試驗次數(shù)不斷增加，事件發(fā)生的頻率就會趨近于一個 常數(shù)。用在保險領(lǐng)域，含義是保險人承保的風險單位越多，實際損失的結(jié)果會越來越 接近預期損失的結(jié)果，即損失的概率的偏差就越小。反之，承保單位越少，損失概率的 偏差越大?？杀ｏL險條件：純粹風險。非投機。偶然的、意外的。風險的發(fā)生具有可能性但發(fā)生的對象、時間、地點、原因和損失程度等都是不確定的。原因：防止道德風險的發(fā)生保險經(jīng)營的基礎(chǔ)是大數(shù)法則，大數(shù)法則的應(yīng)用是以隨機事件為前提的。必須使大量的標的都有遭受損失的可能性。保險要求承保的風險對大量的標的 造成損失的威脅，只有這樣，才符合大數(shù)法則的要求，保險公司才能根據(jù)以往資料計算 正確的損失概率

4、制定合理的保險費率。可以測定的。一般不造成巨災損失的。大部 分保險標的同時遭受損失或者因保險標的價值大而出現(xiàn)巨大損失叫巨災損失。對于 此,純粹依靠商業(yè)保險難以承保，往往需要政策扶植。再保險:又稱為分保，指保險人將其所承保業(yè)務(wù)的一部分分給其他保險人承保的 經(jīng)濟行為。（反映保險人和保險人之間的關(guān)系再保險以原保險的存在和前提為基礎(chǔ) 再保險的作用體現(xiàn)在穩(wěn)定保險業(yè)的經(jīng)營，擴大保險人的承保能力，提高其承擔風險的 規(guī)模、類型和義務(wù)質(zhì)量。保險制度的產(chǎn)生:（1海上保險制度（2火災保險制度（3人壽保險制服（4責任保險（5信用和保證保險p22保險的職能：是指保險本身具有的職責和功能。它是由保險的本質(zhì)決定的。（1保險

5、的基本職能：分散風險,組織經(jīng)濟補償或給付保險金（2保險的派生職能：保險防災減損職能保險融通資金職能保險實施社會管理職能體現(xiàn)在a實施社會風險管理b參與社會保障管理c增強社會信用管理d調(diào)節(jié)社會關(guān)系管理投保人條件：（1具有完全的權(quán)利能力和行為能力。（2對保險標的必須具有保險 利益（3負有繳納保險費的義務(wù)受益人:受益人是保險金的受領(lǐng)人，是指保險合同中由被保險人或投保人指定，在 保險事故發(fā)生時享有保險合同規(guī)定利益的人，即有權(quán)領(lǐng)取保險金的人。保險中介人：在保險市場上，保險合同的簽訂和履行往往還要通過其他一些自然 人或法人來實現(xiàn)，包括保險代理人、保險經(jīng)紀人和保險公估人。保險代理人：是指與保險人簽訂了委托代理

6、合同，在保險人的授權(quán)范圍內(nèi)代為辦 理保險業(yè)務(wù),向保險人收取代理手續(xù)費的單位或者個人，包括專業(yè)代理、兼業(yè)代理和個人代 理。保險合同的形式(1投保單:投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。如 果投保人在投保單上告之不實，在保險單出立時又不要求修正，保險人可以以投保人 未履行如實告知義務(wù)、違反誠信原則為由解除保險合同或者拒絕賠償。一旦保險人 在投保單簽字就表明保險人同意承保。(2保險單:保險合同的正式書面文件，簡稱保單。保險單完整的記載著合同雙方 當事人的權(quán)利、義務(wù)及責任。不是保險合同成立的要件，只是保險合同成立的書面憑證。(3暫保單:正室的保單發(fā)出之前由保險人出立給投保人的一種臨時憑證，以表示

7、保險人同意承保，也稱臨時保單。以下情況下使用保險代理人在爭取到業(yè)務(wù)時，還 未向保險人辦妥保險單手續(xù)之前，給保險人的一種證明保險公司的分支機構(gòu)在接 受投保后，還未獲得總公司的批準之前，出具的保險證明在簽訂或續(xù)訂保險合同時 因有一些條件正在協(xié)商的過程之中，給被保險人出具的一種證明。保險單是出口貿(mào)易結(jié)匯時的必要文件之一。在尚未簽發(fā)保險單之前，先出立暫保單，以證明出口貨物已辦理保險，作為出口結(jié)匯需提交的憑證之一。(保險單正式出立后，暫保單自動失 效。保險人在正式出立保險單前，可終止暫保單的效力，但須通知投保人(4保險憑證:小保險單，是簡化了的保險單，與保險單具有同等的法律效力。以下 情況使用：在貨物運

8、輸保險訂有預約合同的條件下，需要對每一筆貨運簽發(fā)單獨的 憑證對于機動車輛第三者責任險，一般實行強制保險。為了便于被保險人隨身攜 帶以供有關(guān)部門檢查，保險人通常出具保險憑證在一張團體保險單項下 ，需要給每 一個參加保險的人簽發(fā)一張單獨的憑證。保險合同的變更：是指保險合同沒有履行或沒有完全履行之前，當事人根據(jù)情況 變化,按照法律規(guī)定的條件和程序，對保險合同的某些條款或事項進行修補或補充。保險合同主體的變更：指保險人、投保人、被保險人及受益人的變更。(1財產(chǎn)保險中投保人、被保險人、受益人的變更。由于保險標的買賣、轉(zhuǎn)讓、繼承等法律 行為而引起保險表所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，從而引起投保人或被保險人的變更。保單的轉(zhuǎn)

9、 讓必須得到保險人的同意。被保險標的所有權(quán)轉(zhuǎn)讓時，事先書面通知保險人，經(jīng)保險人同意，并對保險批注后方可有效。貨物運輸保險標的轉(zhuǎn)讓保險單自動轉(zhuǎn)移，不需經(jīng)保險人同意。(2人身保險中投保人、被保險人、受益人的變更。投保人的變更。只要新 的投保人對被保險人具有保險利益，而且愿意繳納保險費，不需保險人的同意，但要告 知保險人。如果是以死亡為給付保險金的保險合同，必須經(jīng)過被保險人的書面同意，才能變更投保人。受益人的變更。由保險人和投保人指定的，其變更主要取決于被保險人的意志。被保險人可隨時更換受益人，不需保險人同意，但須書面通知保險 人。(3保險合同內(nèi)堂的變更：在主體不變，改合同中約定的事項。保險標數(shù)量、

10、價 值增減引起的保險金額的增減。保險標的種類、存放地址、占用性質(zhì)的變化、運 輸保險中航程的變更等，以及由此引起風險程度的邊哈而導致保險費率的變化保 險期限的變更保險責任范圍的變化保險合同的解除：是指合同有效期未屆滿之前，當事人依法提前終止合同的法律 行為。(1任意解除:指法律允許保險合同當事人有權(quán)根據(jù)自己的意愿解除合同。但 貨物運輸合同和運輸工具航程保險合同，保險責任開始后，不得解除。Ps保險法規(guī)定, 責任開始前，投保人要求解除,應(yīng)向保險人支付手續(xù)費，保險人應(yīng)當退還保險費；責任 開始后，保險人應(yīng)將已收的保險費扣除子保險責任開始之日起至合同解除之日止應(yīng) 收的部分后，退還投保人。(2法定解除:法律

11、規(guī)定的原因出現(xiàn)時，合同當事人一方依法 行使解除權(quán)。投保人不履行如實告知義務(wù)投保人或受益人在未發(fā)生保險事故的 情況下謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或給付保險金的請求的；投保人、被保險人、受益人偽造、變造有關(guān)證明或其他證據(jù)，故意制造保險事故，相保險人索賠的肉包人、被保險人未按約定履行對其保險 標滴安全應(yīng)盡的責任保險標的危險程度增加，被保險人未及時通知保險人的投保人申請的被保險人年齡不真實而且真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，但合同成立后愈兩年的除外。分期支付保險費的保險合同，投保人在支付了首期保險 費之后，未按約定或法定期限支付當期保險費的，合同效力中止。中止后兩年內(nèi)，未恢 復合同效力事宜

12、達成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除保險合同。（3約定解除：當當事人雙方 約定的解除合同的條件出現(xiàn)時，可以解除合同。保險合同的終止：是指因法定的或約 定的事由發(fā)生，導致保險合同所確立的當事人雙方的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系的結(jié)束，即保險 關(guān)系的最后終結(jié)。原因：（1因期限屆滿而終止（2因解除而終止（3因履行合同而終止 履行賠償后，投保人30日內(nèi)可終止。保險人提前15日通知投保人,并應(yīng)將未受損部 分的保險費，扣除應(yīng)收部分后,退還給投保人。（4因保險標的滅失而終止最大誠信原則：是指保險雙方在簽訂和履行保險合同時必須保持最大限度的誠 意，雙方應(yīng)恪守信用，互不欺騙隱瞞。保險利益的原則：保險利益也成可保利益，指投保人或被保險人

13、對保險標的所具 有的法律上承認的利益。保險利益原則是指投保人或被投保人對保險標的所具有的法律上承認的利益。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。條件：合法;確定;經(jīng)濟上的利益。意義：（1防止將保險變成賭博（2防止道德風險的發(fā)生（3界定保險的責任限額保險利益時效新舊法區(qū)別:舊的:財產(chǎn)保險的保險利益必須在保險合同訂立到損失發(fā)生時的全過程存在。新的:只強調(diào)財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標的應(yīng)當具有保險利益。保險利益的變動：-轉(zhuǎn)移是指在保險合同有效期內(nèi)，投保人將保險利益轉(zhuǎn)移給受讓人、保險標的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。-消滅是指投保人或被保險人對保險標的保險利益隨保險標的的滅

14、世而消滅。（1繼承如果人身保險合同是基于債權(quán)關(guān)系，這時被保險人的保險利益專屬于投保人（債權(quán)人，當投保人死亡時保險利益 可以由投保人的合法繼承人繼承；如果是基于特定的人身關(guān)系，基于血緣關(guān)系，這時對 被保險人的保險利益非屬于投保人，保險利益一般不得轉(zhuǎn)移。（2轉(zhuǎn)讓保險標的轉(zhuǎn)讓， 保險標的的受讓人繼承權(quán)利和義務(wù)，需及時通知保險人（除貨物，因轉(zhuǎn)讓導致危險增加， 保險人子收到前款規(guī)定起30內(nèi)，解除或增加保險費。解除合同的，應(yīng)當將已收取的保 險費扣除責任開始之日至解除之日，剩余退還投保人,（3破產(chǎn)投保人破產(chǎn)，其保險利益 轉(zhuǎn)移給破產(chǎn)財產(chǎn)的管理人和債權(quán)人。但各國有個期限 ，超過此期限,破產(chǎn)管理人人或 債權(quán)人應(yīng)與

15、保險人解除合同。投保人，被保險人破產(chǎn)對人身保險合同沒有影響。權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則：是指保險事故發(fā)生后，保險人按照合同約定向被保險人賠償保險 金后，依照法律規(guī)定取得被保險人有關(guān)保險標的的所有權(quán)，或者取得向造成保險事故 的責任人追償?shù)臋?quán)利。意義:（1維護保險雙方的利益（2防止被保險人額外獲利（3維 護社會公共秩序代位追償：是指保險人按照保險合同的規(guī)定，對保險標的的全部或者 部分履行賠償義務(wù)后，有權(quán)取得被保險人的地位，向?qū)ΡｋU標的的損失負有責任的第三者進行追償。前提條件:（1事故發(fā)生必須是保險責任范圍內(nèi)的原因所致（2事故的發(fā)生時因為第三者的責任造成（3事故發(fā)生后保險人已經(jīng)支付了賠償金保險委付:是指保險標的處

16、于推定全損狀態(tài)時，被保險人將其所喲全及其派生的 一切權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)移給保險人，而請求支付全部保險金額。主要適用于船舶，貨物。前提:推定全損。指當保險標的雖未達到全損的程度，但有全部損失的可能，或其修復 費用將超過本身價值時，被保險人為取得全部保險賠償，可將其標的的殘余利益或標 的物上的一切權(quán)利及義務(wù)轉(zhuǎn)移給保險人。保險委付的成立條件：（1保險委付應(yīng)以推定全損為條件（2保險委付就保險標的 的全部提出要求（3不得附有任何條件（4-必須經(jīng)過保險人承諾才能成立保險經(jīng)營的特點:（1成本具有不確定性（2資產(chǎn)具有負債性（3產(chǎn)品需求具有潛在 性（4具有廣泛性和社會公共性保險經(jīng)營的原則（1風險大量原則:是指在可報風

17、險的范圍內(nèi)，保險公司要根據(jù)自己的承受能力，努力擴大承保面，盡力承保大量的風險與標的，盡可能爭取更多的單位 和個人參加保險。（2風險同質(zhì)原則：是指在保險人承保的同一類業(yè)務(wù)中，不同保險標 的的風險性質(zhì)要基本相同或相似。（3風險選擇原則:是指保險人對投保人所投保的 風險種類、風險程度和保險金額等有充分和準確的認識與評估，并根據(jù)判斷做出選 擇,決定是否接受投保。（4風險分散原則：只是保險人為了經(jīng)營的穩(wěn)定性，對所承保的 風險盡可能的加以分散，并使之平均化，避免風險的過度集中。（5費率合理原則:（6公 平理賠原則:（7保險投資多樣化原則：保險展業(yè)（推銷保險單是保險展業(yè)人員引導具有保險潛在需求的人參加保險的

18、 行為。包括直接展業(yè)、保險代理人展業(yè)、保險經(jīng)紀人展業(yè)。社會保險與社會保障區(qū)別保障的范圍比保險廣，保障包括社保，社會救濟，社會 福利,最低生活保障保障對象比社保廣。保障面向全體社會成員，保險只面對有工資的保險經(jīng)費來自國家、企個人；保障來自政府或社會保險實行繳費支付，保障 不需要。社會保險的財務(wù)模式：（1現(xiàn)收現(xiàn)付式，當期所售的保險費用于當期的給付，使保險 財務(wù)收支保持大體平衡（2完全積累式,在對有關(guān)社會經(jīng)濟發(fā)展指標如退休率、傷殘 率、通貨膨脹等進行宏觀上長期測算后，從追求社會保險收支的長期平衡角度出發(fā)， 確定適當?shù)馁M率標準，將社會保險較長時期的支出總和按比例分攤到整個期內(nèi)并向 企業(yè)與個人征收，同時對已籌集的社會保險基金進行有效運營與管理 （3部分積累式: 前兩種混合，根據(jù)分階段以支定收、略有結(jié)余的原則確定征收費率，保持社會保險收 支在一定時期的平衡。特點：費率有彈性，根據(jù)社會保險支出的需要分階段的調(diào)整費 率。優(yōu)點：滿足一定時期的支出需要，并有一定積累，還能兼顧繳費者經(jīng)濟承受能力及分階段根據(jù)需要調(diào)整的靈活性養(yǎng)老保險制度：社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結(jié)合”1目標是保障被保險人的基本生活（2實行社會統(tǒng)籌賬戶與個人賬戶相分離，兩個賬戶的資金不能相互挪