銀行遠(yuǎn)程授權(quán)模式優(yōu)勢(shì)、風(fēng)險(xiǎn)與防控建議

1、銀行遠(yuǎn)程授權(quán)模式優(yōu)勢(shì)、風(fēng)險(xiǎn)與防控建議摘要：遠(yuǎn)程授權(quán)模式是現(xiàn)代銀行建設(shè)流程銀行的重要 體現(xiàn)，也是實(shí)現(xiàn)集約運(yùn)營(yíng)，助力網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的必由之路。在國(guó) 內(nèi)各銀行紛紛實(shí)施或計(jì)劃實(shí)施遠(yuǎn)程授權(quán)模式的當(dāng)下，本文結(jié) 合相關(guān)實(shí)踐，分析了遠(yuǎn)程授權(quán)模式的優(yōu)勢(shì)、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并據(jù)以 提出了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)揮遠(yuǎn)程授權(quán)模式優(yōu)勢(shì)的建議。關(guān)鍵詞：遠(yuǎn)程授權(quán) 優(yōu)勢(shì) 風(fēng)險(xiǎn) 防控建議 銀行遠(yuǎn)程授權(quán)是指通過現(xiàn)代信息化技術(shù)，在不改變銀行 核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)交易完整性的前提下，將網(wǎng)點(diǎn)柜員需要授權(quán)的 交易畫面，業(yè)務(wù)憑證影像、身份證件影像、客戶頭像或視 / 音頻實(shí)時(shí)傳輸至后臺(tái)集中授權(quán)中心授權(quán)人員的終端，由后臺(tái) 授權(quán)人員在自己方終端上審核并完成授權(quán)的一種柜臺(tái)運(yùn)行 模式

2、。銀行實(shí)施遠(yuǎn)程集中授權(quán)，建設(shè)集中、高效、安全的業(yè) 務(wù)授權(quán)中心，是改變以網(wǎng)點(diǎn)為基礎(chǔ)的分散式授權(quán)布局，統(tǒng)籌 配置運(yùn)營(yíng)資源，實(shí)現(xiàn)授權(quán)集約運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)集中控制、業(yè)務(wù)流 程優(yōu)化、網(wǎng)點(diǎn)功能轉(zhuǎn)型的必然選擇；是銀行建設(shè)流程銀行式 的運(yùn)營(yíng)模式的重要體現(xiàn)。據(jù)不完全了解，目前我國(guó)各層級(jí)的 銀行，無(wú)論是國(guó)有大行、股份制商業(yè)銀行、城商行，甚至是 信用社等，主流均已實(shí)施或計(jì)劃推動(dòng)遠(yuǎn)程授權(quán)。一、遠(yuǎn)程授權(quán)模式的優(yōu)勢(shì)（一）有效保障網(wǎng)點(diǎn)授權(quán)的獨(dú)立性相較于傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)授權(quán)模式下上級(jí)業(yè)務(wù)管理部門 僅負(fù)責(zé)制度制訂、業(yè)務(wù)指導(dǎo)，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)授權(quán)的人員管理、業(yè)務(wù) 管理缺乏其他有效抓手進(jìn)而導(dǎo)致授權(quán)可能流于形式、授權(quán)人 員與柜員串通等問題而言，遠(yuǎn)程授

3、權(quán)模式有效保障了授權(quán)人 員的獨(dú)立性。該該模式下，授權(quán)中心人員與網(wǎng)點(diǎn)柜員分?jǐn)?shù)不 同的管理機(jī)構(gòu)，彼此權(quán)責(zé)完全獨(dú)立、差錯(cuò)區(qū)別統(tǒng)計(jì)，行政上 保障了授權(quán)履職的獨(dú)立性、權(quán)威性、超脫性，并結(jié)合授權(quán)任 務(wù)的隨機(jī)分配規(guī)則、多人復(fù)核規(guī)則等系統(tǒng)規(guī)則，大幅降低了 授權(quán)人員與網(wǎng)點(diǎn)柜員串通概率，以及受網(wǎng)點(diǎn)管理人員行政命 令而違規(guī)操作的可能性，保障了銀行獨(dú)立授權(quán)制度的執(zhí)行。（二）有效規(guī)范授權(quán)標(biāo)準(zhǔn)的一致性較傳統(tǒng)模式下的層層轉(zhuǎn)訓(xùn)、自我總結(jié)的現(xiàn)場(chǎng)授權(quán)標(biāo)準(zhǔn)規(guī) 范模式而言，遠(yuǎn)程集中授權(quán)模式下，后臺(tái)授權(quán)中心一方面， 通過事前統(tǒng)一的培訓(xùn)教材、 集中現(xiàn)場(chǎng)培訓(xùn)、案例學(xué)習(xí)與研討、 特殊業(yè)務(wù)規(guī)范化等手段，保障了授權(quán)人員對(duì)授權(quán)制度、操作 標(biāo)準(zhǔn)理解

4、的完全一致性；另一方面，通過在崗咨詢、事后差 錯(cuò)點(diǎn)評(píng)與分享等手段，實(shí)現(xiàn)了對(duì)授權(quán)執(zhí)行差錯(cuò)的實(shí)時(shí)共享及 規(guī)范，利于授權(quán)人員實(shí)時(shí)糾正對(duì)制度的錯(cuò)誤理解及誤操作， 有力保證了授權(quán)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行的一致性。（三）有效挖掘授權(quán)風(fēng)險(xiǎn)案例的價(jià)值遠(yuǎn)程授權(quán)模式下，不僅實(shí)現(xiàn)了授權(quán)操作的集中，而且實(shí) 現(xiàn)了授權(quán)風(fēng)險(xiǎn)案例資訊的集中，集中授權(quán)中心通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)案 例的動(dòng)態(tài)追蹤、實(shí)時(shí)分析、全面總結(jié)并全行發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與 提示，一方面，利于更好的挖掘風(fēng)險(xiǎn)案例的潛在價(jià)值，更好 的開展日常授權(quán)工作，提升全行風(fēng)險(xiǎn)防范能力；另一方面， 授權(quán)案例數(shù)據(jù)的集中分析，利于反思現(xiàn)有風(fēng)控流程、風(fēng)控手 段的漏洞，進(jìn)而有助于從源頭上整改、堵截潛在風(fēng)險(xiǎn)。（四）有效釋放

5、全流程的授權(quán)人力 遠(yuǎn)程授權(quán)模型下，一方面，通過標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化的業(yè)務(wù) 運(yùn)轉(zhuǎn)模式，結(jié)合系統(tǒng)的自動(dòng)控制校驗(yàn)功能，以及授權(quán)人員的 重復(fù)操作實(shí)踐，可授權(quán)提高后臺(tái)處理中心的授權(quán)人均產(chǎn)能。 據(jù)了解，目前有銀行后臺(tái)授權(quán)人員的峰值授權(quán)產(chǎn)能高達(dá)日均 近 800 筆，是現(xiàn)場(chǎng)授權(quán)人均產(chǎn)能的 5-8 倍；另一方面，遠(yuǎn)程 授權(quán)釋放了網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)授權(quán)人員的授權(quán)工作量，節(jié)約了現(xiàn)場(chǎng)授 權(quán)人員在多個(gè)服務(wù)區(qū)來(lái)回奔波人力浪費(fèi)、授權(quán)切換等待浪 費(fèi)。遠(yuǎn)程與現(xiàn)場(chǎng)間的一增一減，有效釋放了全流程的授權(quán)人 力。（五）有力保障了授權(quán)風(fēng)險(xiǎn)的控制遠(yuǎn)程授權(quán)模式下， 遠(yuǎn)程授權(quán)人員的獨(dú)立職責(zé)、 獨(dú)立操作， 保障了統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的執(zhí)行。而授權(quán)風(fēng)險(xiǎn)案例的實(shí)時(shí)挖掘，則提

6、高了風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與防范能力；另一方面，遠(yuǎn)程授權(quán)模式下，也 釋放了網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)授權(quán)人員的人力，使之能夠投入相對(duì)充裕的 時(shí)間運(yùn)用到現(xiàn)場(chǎng)管理、內(nèi)控管理、業(yè)務(wù)運(yùn)行監(jiān)控等方面，進(jìn) 而強(qiáng)化了現(xiàn)場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)管控水平，保障并提升了全流程的整體 風(fēng)險(xiǎn)控制水平與能力。二、遠(yuǎn)程授權(quán)模式的風(fēng)險(xiǎn)（一）業(yè)務(wù)真實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)增大遠(yuǎn)程授權(quán)模式下，遠(yuǎn)程授權(quán)人員僅憑網(wǎng)點(diǎn)柜員掃描的客 戶申請(qǐng)影像資料、證件影像資料等，并結(jié)合相關(guān)制度判斷業(yè) 務(wù)該項(xiàng)業(yè)務(wù)是否合規(guī)，并據(jù)以操作。較現(xiàn)場(chǎng)授權(quán)模式下，現(xiàn) 場(chǎng)授權(quán)人員可通過與客戶的現(xiàn)場(chǎng)見證、實(shí)時(shí)溝通、證照再次 核實(shí)、意愿再次核定等輔助判斷業(yè)務(wù)真實(shí)性而言，遠(yuǎn)程授權(quán) 人員因客觀條件的限制，對(duì)業(yè)務(wù)真實(shí)性的識(shí)別能力下降。對(duì)

7、 業(yè)務(wù)真實(shí)性的防范，更多的依靠網(wǎng)點(diǎn)柜員的自身盡職履責(zé)。（二）現(xiàn)場(chǎng)輔助審核風(fēng)險(xiǎn)增大現(xiàn)場(chǎng)輔助審核是規(guī)避業(yè)務(wù)真實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)應(yīng)對(duì)舉措， 但是在實(shí)踐過程中，針對(duì)需要現(xiàn)場(chǎng)人員輔助審核并加蓋個(gè)人 印鑒或網(wǎng)點(diǎn)印章的授權(quán)業(yè)務(wù)，一方面，存在網(wǎng)點(diǎn)輔助人員對(duì) 遠(yuǎn)程授權(quán)人員依賴度過高，部分人員只簽章不審核或?qū)⒑炚?交由他人代為審核，或者審核流于形式等現(xiàn)象。另一方面， 也因現(xiàn)場(chǎng)輔助人員相對(duì)較少授權(quán)業(yè)務(wù)，存在對(duì)制度的錯(cuò)誤理 解、制度更新不及時(shí)等現(xiàn)象，直接參照既往模式審核，導(dǎo)致 現(xiàn)場(chǎng)審核的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)被遺漏。（三）服務(wù)體驗(yàn)風(fēng)險(xiǎn)增加遠(yuǎn)程授權(quán)模式下，在業(yè)務(wù)層面，因網(wǎng)點(diǎn)不定期有非標(biāo)準(zhǔn) 特殊業(yè)務(wù)發(fā)生，而類似要么存在制度的漏洞，要么客戶確實(shí) 難以即時(shí)補(bǔ)充，而這類傳統(tǒng)現(xiàn)場(chǎng)模式下網(wǎng)點(diǎn)自行把握的業(yè) 務(wù)，在遠(yuǎn)程模式下新增了系列內(nèi)部審批、資料候補(bǔ)等流程， 影響了緊急業(yè)務(wù)的服務(wù)體驗(yàn)；而在柜員操作層面，則因集中 操作授權(quán)后授權(quán)人員與柜員間對(duì)同一業(yè)務(wù)掌握信息的不對(duì) 稱導(dǎo)致的授權(quán)誤操作，以及為提高整體授權(quán)質(zhì)量、效率而新 增的對(duì)柜員質(zhì)效要求、差錯(cuò)認(rèn)定，對(duì)遠(yuǎn)程授權(quán)人員的產(chǎn)能、 效率、差錯(cuò)等考核，一定程度上強(qiáng)化了遠(yuǎn)程與