商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法

1、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法（征求意見稿）第一章 總則第一條 為加強商業(yè)銀行個人理財業(yè)務活動的管理，促進個人理財 業(yè)務健康有序發(fā)展，依據(jù)中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法 、中 華人民共和國商業(yè)銀行法等有關法律法規(guī)，制定本辦法 。矚慫潤厲釤瘞睞櫪廡賴。矚慫潤厲釤瘞睞櫪廡賴賃。第二條 本辦法所稱個人理財業(yè)務，是指商業(yè)銀行為個人客戶提供 的財務分析、 投資顧問等專業(yè)化服務， 以及商業(yè)銀行以特定目標客戶 或客戶群為對象，推介銷售投資產品、理財計劃，并代理客戶進行投 資操作或資產管理的業(yè)務活動 。 聞創(chuàng)溝燴鐺險愛氌譴凈。聞創(chuàng)溝燴鐺險愛氌譴凈禍。第三條 商業(yè)銀行應當遵守法律、行政法規(guī)和國家有關政策規(guī)定，

2、 按照符合客戶利益和風險承受能力的原則， 審慎盡責地開展個人理財 業(yè)務 。 殘騖樓諍錈瀨濟溆塹籟。殘騖樓諍錈瀨濟溆塹籟婭。商業(yè)銀行不得利用個人理財業(yè)務變相突破國家有關規(guī)定， 不得進 行變相高息攬儲，或者惡意逃避國家財務、稅收等行政管理。 釅錒極額閉 鎮(zhèn)檜豬訣錐。釅錒極額閉鎮(zhèn)檜豬訣錐顧。第四條 商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務，應建立相應的風險管理體系 和內部控制制度，嚴格相關授權管理。第五條 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（以下簡稱中國銀監(jiān)會）依照 本辦法及有關法律法規(guī)對負責商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的活動實施監(jiān) 督管理。 彈貿攝爾霽斃攬磚鹵廡。彈貿攝爾霽斃攬磚鹵廡詒。1 / 18第二章 分類及定義第六條 商業(yè)銀

3、行個人理財業(yè)務按照業(yè)務資金管理主體、管理方式 不同，分為個人理財顧問服務和個人理財綜合委托投資服務 。 謀蕎摶篋飆 鐸懟類蔣薔。謀蕎摶篋飆鐸懟類蔣薔點。第七條 個人理財顧問服務 （以下簡稱顧問服務） ，是指商業(yè)銀行向 客戶提供的產品咨詢、財務分析與規(guī)劃、投資建議等服務，以及根據(jù) 客戶的委托和指令， 代理客戶并以客戶的名義操作客戶賬戶進行的代 理投資等服務。 廈礴懇蹣駢時盡繼價騷。廈礴懇蹣駢時盡繼價騷巹。在顧問服務活動中， 商業(yè)銀行按照客戶的委托或指令管理和運用 客戶資金， 客戶承擔由此產生的收益和風險。 客戶資金的實際使用方 式與投資活動等，均由客戶決定，投資產生的收益與風險，完全由客 戶承擔

4、。 煢楨廣鰳鯡選塊網羈淚。煢楨廣鰳鯡選塊網羈淚鍍。第八條 個人理財綜合委托投資服務 （以下簡稱綜合理財服務） ，是 指商業(yè)銀行在向客戶提供顧問服務的基礎上， 接受客戶的委托和相關 授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式，由銀行選擇、決定投 資工具的買賣并代理客戶進行資產管理等的業(yè)務活動。 鵝婭盡損鵪慘歷蘢鴛賴。 鵝婭盡損鵪慘歷蘢鴛賴縈。在綜合理財服務活動中 ,客戶授權銀行代表客戶按照合同約定的 投資方向和方式， 進行投資和資產管理， 投資收益與風險由客戶或客 戶與銀行按照約定方式承擔。 籟叢媽羥為贍僨蟶練淨?；[叢媽羥為贍僨蟶練淨櫧。第九條 綜合理財服務按照服務對象的不同，可以分為向特定客戶

5、提供的私人銀行服務和向特定目標客戶群提供的理財計劃服務。 預頌圣 鉉儐歲齦訝驊糴。預頌圣鉉儐歲齦訝驊糴買。2 / 18第十條 私人銀行服務，是指商業(yè)銀行與特定客戶在充分溝通協(xié)商 的基礎上， 簽訂有關投資和資產管理合同， 客戶全權委托商業(yè)銀行按 照合同約定的投資計劃、 投資范圍和投資方式， 代理客戶進行有關投 資和資產管理操作的綜合委托投資服務 。 滲釤嗆儼勻諤鱉調硯錦。滲釤嗆儼勻諤鱉調硯 錦鋇。第十一條 理財計劃服務， 是指商業(yè)銀行通過理財計劃向客戶提供 的代理投資和資產管理操作的綜合委托投資服務。理財計劃，是指商業(yè)銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎 上，針對特定目標客戶群開發(fā)設計并銷售資金

6、投資和管理計劃。 鐃誅臥 瀉噦圣騁貺頂廡。鐃誅臥瀉噦圣騁貺頂廡縫。第十二條 按照客戶獲取收益方式的不同， 理財計劃可以分為保證 收益理財計劃和浮動收益理財計劃。 保證收益理財計劃又可分為： 固 定收益理財計劃和保證最低收益理財計劃 。 擁締鳳襪備訊顎輪爛薔。擁締鳳襪備訊顎輪 爛薔報。浮動收益理財計劃又可以分為： 保本浮動收益理財計劃和非保本 浮動收益理財計劃。第十三條 固定保證收益理財計劃， 是指商業(yè)銀行按照約定條件向 客戶承諾支付固定一定的收益并承擔相應由此產生的投資風險， 其他 投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配， 并共同承擔相關投資風險 的理財計劃。同時獲得對理財計劃期限調整、幣種轉換

7、、支付貨幣或 工具等的調整權力， 當市場變化符合理財計劃合同約定的權力行使條 件時，商業(yè)銀行如行使有關權力所產生的投資風險由客戶承擔的理財 計劃。保證最低收益理財計劃， 是指商業(yè)銀行向客戶支付理財計劃中3 / 18 承諾的最低收益并承擔相關投資風險， 其他投資收益由銀行和客戶按 照合同約定分配， 并共同承擔相關投資風險的理財計劃 贓熱俁閫歲匱閶鄴鎵騷。 贓熱俁閫歲匱閶鄴鎵騷鯛。第十四條 保本浮動收益理財計劃， 是指商業(yè)銀行向客戶保證本金 支付，本金以外的投資風險由客戶承擔， 并依據(jù)實際投資收益情況確 定客戶實際收益的理財計劃 。 壇摶鄉(xiāng)囂懺蔞鍥鈴氈淚。壇摶鄉(xiāng)囂懺蔞鍥鈴氈淚躋。第十五條 非保本浮

8、動收益理財計劃， 是指商業(yè)銀行根據(jù)約定條件 和實際投資收益情況向客戶支付浮動收益， 并不保證客戶本金安全的 理財計劃 。 蠟變黲癟報倀鉉錨鈰贅。蠟變黲癟報倀鉉錨鈰贅籜。第十六條 理財計劃可以是商業(yè)銀行針對特定目標客戶群體設計 開發(fā)的投資產品（以下簡稱理財產品） ，也可以是商業(yè)銀行針對特定 目標客戶群體設計開發(fā)的原有產品、 新業(yè)務產品， 以及商業(yè)銀行代理 銷售的產品組成的產品組合 。 買鯛鴯譖曇膚遙閆擷凄。買鯛鴯譖曇膚遙閆擷凄屆。第十七條 理財計劃不同于儲蓄存款業(yè)務， 商業(yè)銀行銷售理財計劃 匯集的理財資金需要應按照理財計劃合同的約定進行使用， 理財計劃 的收益率應與理財資金投資組合收益率直接相關

9、， 客戶承擔部分或全 部投資風險 。 綾鏑鯛駕櫬鶘蹤韋轔糴。綾鏑鯛駕櫬鶘蹤韋轔糴飆。理財計劃的產品組合中， 可以包括儲蓄存款產品和儲蓄存款結構 性產品。其中， 儲蓄存款產品應按照儲蓄存款業(yè)務管理；結構性存款 產品應將基礎資產與衍生交易部分相分離， 基礎資產應按照儲蓄存款 業(yè)務管理，衍生交易部分應按照金融衍生產品業(yè)務管理 。 驅躓髏彥浹綏譎飴 憂錦。驅躓髏彥浹綏譎飴憂錦諑。第十八條 理財計劃不同于集合資金信托業(yè)務， 理財計劃中的委托4 / 18 代理關系僅限于銀行與客戶兩方， 理財計劃產品組合中銀行代理銷售 的產品不形成銀行的資產負債， 商業(yè)銀行通過理財計劃產品組合中銷 售的銀行資產負債類產品構

10、成銀行的資產負債本行產品形成的銀行 資產，并屬于銀行的清算資產 。 貓蠆驢繪燈鮒誅髏貺廡。貓蠆驢繪燈鮒誅髏貺廡獻。第三章 個人理財業(yè)務的管理第十九條 商業(yè)銀行應建立健全個人理財業(yè)務管理體系， 明確個人 理財業(yè)務的管理部門， 針對顧問服務與綜合理財服務的不同特點， 制 定顧問服務與綜合理財服務的管理規(guī)章制度， 明確相關部門和人員的 責任。 鍬籟饗逕瑣筆襖鷗婭薔。鍬籟饗逕瑣筆襖鷗婭薔嗚。第二十條 商業(yè)銀行應當區(qū)分一般性的業(yè)務咨詢活動與向客戶提 供專業(yè)化投資建議、 以銷售投資產品為目的的顧問服務， 按照防止誤 導客戶或不當銷售的原則制定個人理財業(yè)務人員的工作守則與工作 規(guī)范 。 構氽頑黌碩飩薺齦話騖。構氽頑黌碩飩薺齦話騖門。第二十一條 商業(yè)銀行應當建立健全綜合理財服務的內部控制和定 期檢查制度， 保證綜合理財服務符合客戶的投資目的， 服務合同符合 有關法律和政策要求，交易工具的買賣符合客戶合同約定和授權。 輒 嶧陽檉