商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的動因及途徑

1、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的動因及途徑金融創(chuàng)新是指商業(yè)銀行為適應經濟發(fā)展的要求， 通過引入新技術， 采用新策略，構建新組織開拓新市場， ，在戰(zhàn)略決策、 制度安排、機構 設置、人員準備、管理模式、業(yè)務流程和金融產品等方面開展的各項 新活動，最終體現為銀行風險管理能力的不斷提高，以及創(chuàng)造和更新 為客戶提供的服務產品和服務方式。創(chuàng)新，已成為一個時代潮流，金融創(chuàng)新自 20 世紀 60 年代初興起 以來，得到迅猛的發(fā)展，實踐已經證明它的積極意義。金融創(chuàng)新已溶 入到這一時代的洪流之中，成為一支不可或缺的力量。隨著科技、經 濟、信息全球化的發(fā)展，金融創(chuàng)新會更加活躍。金融創(chuàng)新能力的強弱 將直接決定著銀行競爭力的大小，決

2、定著商業(yè)銀行在市場中的興衰成 敗?；谶@樣的背景，對商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的成因、金融創(chuàng)新中存在 的問題及解決途徑加以分析研究。一、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的動因（一）規(guī)避風險是金融創(chuàng)新的重要動因，一方面隨著國際金融市 場一體化的不斷發(fā)展，國家之間經濟金融聯系越來越密切，在一國所 發(fā)生的經濟金融動蕩和危機不可避免地會波及到其他國家。 另一方面， 由于國際資本流動帶來的沖擊，國際金融市場的動蕩加劇，在此背景下，金融機構為了防范和化解金融風險，不斷要求開發(fā)新業(yè)務，創(chuàng)新 金融工具，使金融創(chuàng)新更加活躍。（二）金融競爭是金融創(chuàng)新的重要原因。在金融創(chuàng)新過程中，提 高創(chuàng)新者的市場競爭能力始終是創(chuàng)新的重要動力。為了突破利率

3、管制 需要和吸收日益增加的民間儲蓄，非銀行金融機構大量增加，且其業(yè) 務在金融機構中所占份額逐漸上升。非銀行金融機構的成長使之與商 業(yè)銀行之間競爭越來越激烈，二者的界限也在逐漸消失，金融創(chuàng)新成 為商業(yè)銀行與非銀行金融機構的主要籌碼。（ 三）市場經濟機制的日臻完善，為商業(yè)銀行金融創(chuàng)新準備了廣 闊舞臺。市場經濟是以競爭為特征的經濟，這種競爭在市場機制比較 成熟的市場里，它成為了創(chuàng)新的原動力。（四）科技手段日益豐富，為商業(yè)銀行金融創(chuàng)新提供了前所未有 的物質載體。金融技術在金融創(chuàng)新中的地位越來越居于突出重要的地 位。90 年代前，雖然信用卡、電子轉賬技術已經得到推廣與應用，但 技術因素似乎仍然只是金融創(chuàng)

4、新的手段和工具。 90 年代后，網絡技術 的迅猛發(fā)展和廣泛應用， 使得金融技術因素不僅成為金融創(chuàng)新的手段， 而且成為推動金融創(chuàng)新的巨大動力二、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中存在的主要問題目前，我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新無論在制度上，還是在品種、工具 上都取得了可喜成績，但必須看到，我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新由于受體 制、宏觀政策等多方面因素的制約，與發(fā)達國家和地區(qū)相比仍然有很 大差距，主要表現在以下幾個方面：（一）金融創(chuàng)新動機存在偏差。西方國家金融創(chuàng)新動機一般基于 兩個目的：一是追求利潤，從創(chuàng)新中牟利；二是規(guī)避管制，增加經營 的靈活性?？傊?，對市場份額和資源的爭奪與占有以及利潤的誘惑是 市場經濟條件下金融創(chuàng)新的真正動

5、機?；诖藙訖C，西方銀行每推出一項金融創(chuàng)新，都會經過系統的策劃和研究，充分考慮其成本與收益、 需要的技術條件、市場需求程度、推廣的經濟規(guī)模等。我國金融創(chuàng)新 的動因有所偏差，金融機構創(chuàng)新的微觀動機則偏向于在無序競爭中搶 占市場份額，出現了許多不計成本甚至負效益的金融創(chuàng)新。（二）金融創(chuàng)新效率不高。與西方國家進行比較，我國的金融創(chuàng) 新效率不高，具體表現有三：一是金融創(chuàng)新活動缺乏系統性，使創(chuàng)新成果的優(yōu)勢不能充分發(fā)揮。二是金融創(chuàng)新缺乏科學性，使金融創(chuàng)新產 品的優(yōu)勢無法發(fā)揮。三是金融創(chuàng)新缺乏規(guī)范性，不按國際慣例辦事。（三）創(chuàng)新品種少，結構不合理。消費信貸、網上銀行、租賃、 個人理財業(yè)務等只是少量開辦，仍處

6、于探索階段；投資銀行、商業(yè)銀 行、國際金融和衍生金融工具業(yè)務等方面，尚有可觀的發(fā)展空間，還 處在待發(fā)展階段。近年來，各行推出的創(chuàng)新品種，大都只著眼于高收 入階層，如住房貸款等，而對中低收入階層的創(chuàng)新品種卻很少， 這樣, 就使大量中低收入者無法踏入消費信貸的大門。三、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的途徑（一）繼續(xù)加強政府引導。我國的金融市場不完善，金融機構建 立不久，內部經營機制不成熟、金融工具簡單、競爭并不激烈，追求 利潤和規(guī)避管制的內部創(chuàng)新需求并不強烈，單靠市場引導自發(fā)地進行 大規(guī)模、深層次金融創(chuàng)新是不現實的。這就必須加強政府引導，用貨 幣政策及宏觀調控措施，形成金融機構進行金融創(chuàng)新的外部壓力（二）衍生工具的引進和開發(fā)，要以市場規(guī)范化為前提。 金融創(chuàng) 新的主流是積極的，但任何事物都難免有其負面影響，金融創(chuàng)新也不 例外。世界上因管理不善，而進行未授權的衍生工具交易導致虧損倒 閉的事件時有發(fā)生。我國前幾年引進的衍生工具也因市場規(guī)范化建設 嚴重不足，投機猖獗而大多歸于失敗。因此在引進必要的衍生工具時， 必須加強監(jiān)管，同時配套必要的法律法規(guī)。（三）不但要注重數量的擴張，更要加強質量的提高。我國現有 的金融創(chuàng)新重