交通事故偽造現(xiàn)場案例及應對策略研究

1、摘 要如今，越來越多的車主、維修廠通過偽造現(xiàn)場實現(xiàn)在自己保險范圍內(nèi)的最大利益化。偽造現(xiàn)場保險公司按理說是不負責賠償?shù)?，而且偽造現(xiàn)場也牽扯到道德問題，作為保險業(yè)務的龍頭業(yè)務的車險業(yè)務，偽造現(xiàn)場對于保險公司造成極大損失。所以，應對這些偽造的現(xiàn)場，對于一名車險查勘員來說，應該抵制對方的誘惑，同時有自己的應對策略，保障保險公司的利益，讓真正需要保險賠償?shù)能囍鞯玫劫r償。本文通過對現(xiàn)有的一些偽造事故的形式特點，進行分析，然后結(jié)合美國反偽造現(xiàn)場的經(jīng)驗，結(jié)合現(xiàn)代的發(fā)展，給出粗淺的建議。 關(guān)鍵字：汽車保險 ，理賠，詐騙，防范策略AbstractNowadays , more and more car owner

2、s and garages gain profit by forging the scene of the accident from the property insurance company. But ,the property insurance company is not responsible for compensation if the scene of the accident is false. Whats more , forging the scene of the accident is about to ethical principle , automobile

3、 insurance is the most important in insurance company , forging the scene of the accident gives the insurance company cause huge economic losses. So, to a accident survey member , if you meet a forging accident , you should resist the lure of money, at the same time you should have you strategy to t

4、he accident , protecting the interests of your company.This thesis will analyze some forging accidents , including its form and characteristic, and combining with the experience of the anti-counterfeiting field, combining with the development of the modern , and I will give you some my suggests.Key

5、words: Automobile insurance , Claim settlement , Fraud , Prevention strategy目 錄前 言11.緒論21.1本課題研究的意義21.2國際保險反欺詐發(fā)展形式21.3研究的主要內(nèi)容32汽車保險的簡介42.1機動車交通事故責任強制保險的簡介4定義及保險責任（簡介）4責任免除4交強險總結(jié)42.2商業(yè)險的簡介6商業(yè)險的種類6商業(yè)險的總結(jié)73汽車理賠的介紹83.1汽車理賠的流程83.2汽車理賠的總結(jié)84交通事故偽造現(xiàn)場的形式介紹94.1交通事故制造偽現(xiàn)場的法律特征94.2交通事故偽造現(xiàn)場的主要形式95交通事故偽造現(xiàn)場的原因簡介145

6、.1交通事故偽造現(xiàn)場的成因145.2交通事故偽造現(xiàn)場的共性146交通事故偽造現(xiàn)場的應對策略166.1美國汽車保險反欺詐的經(jīng)驗166.2對我國車險反偽造現(xiàn)場的建議17結(jié) 論21致 謝22參考文獻23前 言 隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，車輛數(shù)量的不斷增多，人們越來越意識到車輛保險的重要。但汽車有了保險就不一定是車子出了問題，保險公司就全權(quán)給你代理修車費了。在保險條款中，很多的責任免除條款讓車主得不到完全的賠償。所以很多車主就通過制造假現(xiàn)場來騙取保險公司的賠償。這種情況占了偽現(xiàn)場的大部分。另外，很多人自己的車子并沒有保險，卻通過不法手段或是保險條款的空子，制造偽現(xiàn)場，給自己創(chuàng)造利益。無論是哪種情況，制造假現(xiàn)

7、場對于保險公司來說都得承受賠償責任，而車險在保險公司的保費收入中，又占絕對的主導地位，所以，偽造現(xiàn)場會給保險公司造成極大損失，杜絕交通事故的假現(xiàn)場，對于保險公司來說，對于保險界來說，都是十分重要的。伴隨著保險業(yè)的發(fā)展，保險欺詐現(xiàn)象也是呈上升趨勢，并成為當前對保險業(yè)健康發(fā)展的最大威脅之一。有資料據(jù)西方的統(tǒng)計資料表明，在美國，汽車保險索賠總支出的 1020%往往由欺詐者得到；而在澳大利亞，汽車保險業(yè)用于欺詐性索賠的開支也達到了這個比例，相當于816億澳元；在歐洲，因制造假現(xiàn)場的欺詐而使保險人一年多支付的賠款高達80億歐洲貨幣單位，約合104億美元，相當于瑞典市場全年的車險保險費收入。另據(jù)國際先驅(qū)論

8、壇報報道，美國保險公司在2009年因欺詐而增加的車險保險費用高達900億美元，占車險預算總額的10%以上。在我國，據(jù)國內(nèi)各財險公司的保守估計，目前約有20%的車險賠款屬于欺詐。從2009年至2012年，我國每年車險賠款損失約為60億元，平均每天車險賠款損失30萬元以上。 在保險范圍內(nèi)，關(guān)于車險制造假現(xiàn)場，車險詐騙的文章已有很多，大家也紛紛給出了自己的建議，本文將其中的幾點認同的說法寫出，同時，通過就幾年保險業(yè)務的發(fā)展而出現(xiàn)的新的一些偽造現(xiàn)場的形式重新給予解釋說明。 為應對交通事故的偽造現(xiàn)場，各國紛紛出臺了很多政策，例如，從20世紀80年代開始，美國采取了“四位一體”共同治理的模式對車險欺詐進行

9、反擊，逐步制定和完善了相關(guān)的立法，并形成了多元化的組織體系，總結(jié)出了一套行之有效的方法體系。美國的車險反偽造現(xiàn)場的欺詐經(jīng)驗對我國建立車險反欺詐制度的啟示在于：應當尋找多方主體的共同治理模式；從宏觀層面做好組織、指導、服務、協(xié)助等方面的工作；從微觀層面搞好隊伍建設(shè)、優(yōu)化業(yè)務流程和更新方法。 本文將從最基本的保險條款出發(fā)，到保險理賠的流程，深入淺出，解剖交通事故偽造現(xiàn)場的原因、形式，結(jié)合現(xiàn)代科技的發(fā)展，給我國反偽造現(xiàn)場的形式以建議。作為一名車險外勤查勘員，面對偽造的交通事故現(xiàn)場，有自己的解決方法，是十分重要的。1. 緒論1.1 本課題研究的意義隨著我國保險事業(yè)的快速發(fā)展，以偽造事故現(xiàn)場手段騙取保險

10、賠款的各類案件不斷發(fā)生，并呈上升趨勢。這些案件的發(fā)生，不但使保險人蒙受了巨大的經(jīng)濟損失，也使保險聲譽受到嚴重影響。據(jù)不完全統(tǒng)計，國際上某些車險險種因被欺詐而導致的賠款支出最高可達保險費收入的50%，平均保險業(yè)務的欺詐損失在10%30%。近年來保險詐騙案件在我國也頻頻發(fā)生，并且愈演愈烈，已成為侵蝕我國汽車保險業(yè)肌體的毒瘤。有資料顯示，全國每年因保險欺詐而造成的賠償金損失就有上百億元。因此，如何有效地防范和打擊保險詐騙活動已成為當前我國保險業(yè)亟待解決的問題。1.2國際保險反欺詐發(fā)展形式 據(jù)美國保險反欺詐聯(lián)盟估計，每年發(fā)生在美國的保險欺詐大約有800億美元，平均每個家庭950美元，每個美國公民326

11、.47美元。其中，車險被認為是保險欺詐的重之中重。美國保險研究理事會2011年的研究發(fā)現(xiàn)，有三分之一的汽車碰撞事故與偽造現(xiàn)場的保險詐騙有關(guān)；每五起由車輛碰撞引起的人傷賠案中就有一起涉嫌欺詐，這類賠案中的每一美元賠付就有1720美分賠給了詐騙方，每年車險消費者因欺詐所增加的支出高達5263億美元。全美保險犯罪局（National Insurance Crime Bureau）的官員對偽造現(xiàn)場的保險欺詐有一個形象的比喻：如果在美國實施保險欺詐的集體是一家公司所為的話，那么該公司每年從保險欺詐中獲得的收入加上盜搶車輛獲得的收入，足以使得這家公司位居世界500強中的前25名，而且這個行業(yè)極富成長性。從

12、20世紀80年代起，美國開始反擊汽車保險欺詐。其思路大體可以概括為包括立法和監(jiān)管機構(gòu)、行業(yè)性組織、保險公司、被保險人及其他相關(guān)人在內(nèi)的“四位一體”的共同治理模式，其中保險公司是反擊偽造現(xiàn)場的車險欺詐的微觀主體，其對車險欺詐的反擊是微觀層面上的；其余三類主體則是在企業(yè)外部從宏觀的層面對車險欺詐進行反擊。其中，立法部門主要是做好有關(guān)法制的供給工作，為遏制汽車保險的欺詐行為而提高法制保障；監(jiān)管機構(gòu)則主要是負責有關(guān)車險反欺詐具體政策的制定和執(zhí)行，同時還需要對保險公司的反欺詐計劃進行審批，對保險公司的反偽造現(xiàn)場工作進行必要的指導，此外還負責對一些重大欺詐案件的調(diào)查和處理工作等；保險行業(yè)性組織不僅包括諸如

13、保險行業(yè)協(xié)會這類汽車保險反欺詐的基本框架構(gòu)，而且還包括由保險行業(yè)協(xié)會、消費者協(xié)會、保險公司、道路交通管理部門等組建的諸如保險反欺詐聯(lián)盟、專門從事行業(yè)數(shù)據(jù)資料分析的組織如美國的ISO（the Insurance Service Office）等，這類組織的任務是：確立行業(yè)性反欺詐標準，提升保險人、消費者的反欺詐意識，提供行業(yè)性數(shù)據(jù)分析服務，推動與其他相關(guān)部門的數(shù)據(jù)共享等。 在美國的發(fā)展帶動下，其他國家紛紛效仿，特別是日本等發(fā)達國家，他們逐步制定和完善了相關(guān)的立法，形成了以保險公司為主體，包含政府部門、行業(yè)性組織和消費者等在內(nèi)的防范保險欺詐的組織體系，車險反欺詐已經(jīng)成為保險公司經(jīng)營文化的重要組成部

14、分，總結(jié)出了包括可疑指標法、信息數(shù)據(jù)庫查詢、交叉檢查法、內(nèi)部審計等方法體系，并取得了積極的成效。1.3研究的主要內(nèi)容 保險詐騙的成因 偽造現(xiàn)場的表現(xiàn)形式 交通事故偽造現(xiàn)場的對應策略2汽車保險的簡介2.1機動車交通事故責任強制保險的簡介 根據(jù)中華人民共和國道路交通安全法、中華人民共和國保險法、機動車交通事故責任強制保險條例等法律、行政法規(guī)，制定本條款。 合同由本條款與投保單、保險單、批單、和特別約定共同組成。凡與交強險合同有關(guān)的規(guī)定，都應當采用書面的形式。 交強險費率的實行與被保險機動車道路交通安全違法行為、交通事故記錄相聯(lián)系的浮動機制。2.1.1定義及保險責任（簡介）所謂的交強險是國家規(guī)定的，

15、每輛機動車上路所必須繳納的保險。在由被保險人或投保人及其允許的合法駕駛?cè)笋{駛被保險車輛，在路上發(fā)生交通事故時，可以在保險限額內(nèi)保險公司負責賠償。其保險責任分為有責和無責。其中，有責就是駕駛員對本次事故負有有責任，保險公司負責賠償?shù)慕痤~為：（1） 財產(chǎn)損失賠償限額為2000元（2） 死亡傷殘賠償限額為110000元（3） 醫(yī)療費用賠償限額為10000元無責，就是駕駛員對本次事故不負有責任，保險公司負責賠償?shù)慕痤~為：（1） 財產(chǎn)損失賠償限額為100元（2） 死亡傷殘賠償限額為10000元（3） 醫(yī)療費用賠償限額為1000元2.1.2責任免除下列損失和費用，交強險不負責賠償和墊付：（1） 因受害人故

16、意造成的交通事故而產(chǎn)生的損失（2） 被保險人所有的財產(chǎn)及被保險機動車上的財產(chǎn)所遭受的損失（3） 被保險機動車發(fā)生交通事故，而致使受害人停業(yè)、停駛、停水、停產(chǎn)、通訊或者網(wǎng)絡(luò)中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及受害人財產(chǎn)因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低造成的損失等其他各種間接損失（4） 因本次交通事故產(chǎn)生的仲裁或者訴訟費用以及其他相關(guān)費用2.1.3交強險總結(jié)機動車交通事故責任強制保險是國家規(guī)定的每輛機動車必須繳納的保險。所以，很多車主只給自己的車繳納交強險。但由于交強險是只賠償?shù)谌叩谋ｋU，因此利用交強險來制造偽現(xiàn)場的案例并不是很多。不過，懂得保險的不法分子還是能利用交強險的。不過，

17、在交強險賠償中，有一種雙方都有責任且雙方的損失都在2000元以內(nèi)的賠償，可以用交強險賠償自己的車，這就是“互碰自賠”，有關(guān)互碰自賠及其案例分析將在后文提到。圖2.1 交強險的總則和定義Fig2.1 the compulsory traffic accident liability insurance-圖2.2交強險條款2Fig 2.2 the compulsory traffic accident liability insurance2圖2.3交強險條款3Fig 2.3 the compulsory traffic accident liability insurance32.2商業(yè)險的簡介

18、前言：商業(yè)險分為A、B、C三款，各個保險公司使用不同的條款，在賠償范圍和免責范圍上，各有不同，本論文以C款為主進行介紹。2.2.1商業(yè)險的種類2009版汽車商業(yè)險基本險有：（1） 機動車損失保險（2） 機動車第三者責任保險（3） 機動車車上人員責任險（4） 機動車全車盜搶損失險圖2.4 汽車商業(yè)險1Fig2.4 Auto commercial insurance 1圖2.5汽車商業(yè)險2Fig2.5 Auto commercial insurance 2機動車綜合險附加險有：（1） 自燃損失險（本保險只有在投保了機動車損失險的基礎(chǔ)上方可投保）（2） 玻璃單獨破碎險（本保險只有在投保了機動車損失險

19、的基礎(chǔ)上方可投保）（3） 新增設(shè)備損失險（本保險只有在投保了機動車損失險的基礎(chǔ)上方可投保）（4） 車身油漆單獨損傷險（本保險只有在投保了機動車損失險的基礎(chǔ)上方可投保）（5） 涉水損失險（本附加險只適用于家庭自用汽車、黨政機關(guān)、事業(yè)團體用車、企業(yè)非營業(yè)用車，且只有在投保了機動車損失險的基礎(chǔ)上方可投保）（6） 零部件、附屬設(shè)備被盜竊險（本附加險只適用于家庭自用汽車、黨政機關(guān)、事業(yè)團體用車、企業(yè)非營業(yè)用車，且只有在投保了機動車全車盜搶險的基礎(chǔ)上方可投保）（7） 車上貨物責任險（只有在投保了機動車第三者責任保險的基礎(chǔ)上方可投保）（8） 隨身攜帶物品責任險（本附加險只適用于家庭自用汽車、黨政機關(guān)、事業(yè)團

20、體用車、企業(yè)非營業(yè)用車，且只有在同時投保了機動車損失保險及機動車車上人員責任保險的基礎(chǔ)上方可投保）（9） 精神損害撫慰金責任險（本保險只有在投保了機動車第三者責任險或機動車車上人員責任險的基礎(chǔ)上方可投保）（10） 道路污染責任險（本保險只有在投保了機動車第三者責任險的基礎(chǔ)上方可投保）圖2.6汽車商業(yè)險3Fig2.6 Auto commercial insurance 32.2.2商業(yè)險的總結(jié)機動車損失險是制造偽現(xiàn)場的“眾矢之的”，很多人覺得，花了一兩千塊錢買了份車損險，不用白不用。還有的人是自己的車保的車損險，協(xié)同那些沒保車損險的車作案，取得保險賠償。另外，無論如何，單方事故如果沒有第一現(xiàn)場，

21、保險公司是免賠30%的，所以，一些車主的車在不知情被別人“刮傷”的情況下，找不到破壞者，想通過保險公司賠償，又不愿意自己掏錢，就自己制造一個假現(xiàn)場，以此來騙保。機動車第三者責任險可以說是交強險的補充（交強險的保險范圍比第三者責任險更廣泛），有些車主和其他車協(xié)同作案，有時會用到第三者責任險。有些車主先是給車子投保了機動車全車盜搶險，然后將車子賣到偏遠地區(qū)，而后制造車子被盜搶的假象來騙取保費。可以說，利用汽車商業(yè)險來騙保的人很多，原因也是五花八門，監(jiān)管部門也是下大力度對商業(yè)險進行監(jiān)管、治理。3汽車理賠的介紹當車輛出險時，及時向自己投保的保險公司報案。有的人在理賠的過程中不斷制造“煙霧彈”給自己的偽

22、現(xiàn)場“遮羞”。3.1汽車理賠的流程汽車理賠的流程為：（1） 報案。事故發(fā)生后，事故各方面車輛均應停留在原地，保留好事故現(xiàn)場，并立即向保險公司和交警部門報案。（2） 保險公司現(xiàn)場查勘。保險公司到達現(xiàn)場后，會對現(xiàn)場進行查勘，這是辨認現(xiàn)場真?zhèn)蔚闹匾画h(huán)。因為，如果現(xiàn)場照片證據(jù)收集的不完全，將來就不能說服別人現(xiàn)場的真?zhèn)?。所以，會有一些制造假現(xiàn)場的作案者通過現(xiàn)場賄賂查勘員來蒙混過關(guān)。（3） 定損。有些汽車零部件的損失是在現(xiàn)場看不到的，需要通過拆檢進行檢查的。（4） 核賠。在保險公司收集了所有的需要的單證后，會給予車主賠償。3.2汽車理賠的總結(jié)汽車理賠作為辨別交通事故現(xiàn)場真?zhèn)蔚闹匾画h(huán)，現(xiàn)場查勘員需要有細

23、致入微的檢查，豐富的實戰(zhàn)經(jīng)驗，良好的抵御誘惑的心理素質(zhì)，才可以明辨是非，為公司某利益。4交通事故偽造現(xiàn)場的形式介紹4.1交通事故制造偽現(xiàn)場的法律特征交通事故制造偽現(xiàn)場屬于保險詐騙的一種重要形式。保險詐騙行為是指投保人、被保險人或者受益人以非法占有保險賠款為目的，采取各種欺詐手段，騙取保險人賠款的違法犯罪行為。作為保險領(lǐng)域出現(xiàn)的這種違法犯罪現(xiàn)象，其社會危害性已構(gòu)成了對金融保險秩序的破壞，國家從立法上明確界定了保險詐騙的法律性質(zhì)，為打擊和懲處這類違法犯罪行為提供了法律武器。保險法第 27條列舉了三種保險詐騙行為，第131條又規(guī)定：進行保險詐騙活動構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任。1997年3月14日頒

24、布的新刑法對保險詐騙罪作了明文規(guī)定。因此，保險詐騙行為具有違法與犯罪兩種性質(zhì)，同時受到兩個基本法的調(diào)整，保險法對違法行為作了明確的處罰規(guī)定，刑法則對構(gòu)成犯罪的保險詐騙行為制定了量刑標準。其法律特征是：第一，行為人在主觀上有違法犯罪的故意，即有詐騙、非法獲取保險賠款的目的；第二，主體的特殊性，即實施詐騙行為的人必須是保險合同的投保人、被保險人或受益人；第三，行為人在客觀上必須實施了利用保險合同進行詐騙的行為；第四，行為的結(jié)果侵害了受法律保護的金融保險秩序。4.2交通事故偽造現(xiàn)場的主要形式在交通事故中，偽造事故現(xiàn)場主要有下列幾種類型：（1）無中生有。在一些“高明”的車主，他們和修理廠串通，用修理廠

25、已經(jīng)換了的舊件裝上自己的車，然后隨便找個現(xiàn)場證明他們的車子是被撞壞的。例如：有一車主想騙取保險金，他去修理廠要了同型號車子的一個被撞壞了的前保險杠。然后自行按上，隨后將其開到自家小區(qū)花壇周圍，證明其在此出的事故。對于這樣的事故，現(xiàn)場辨別的難度比較大。但如果仔細檢查，會發(fā)現(xiàn)，保險杠的擰螺絲的地方有螺絲被擰過的痕跡，而且，現(xiàn)場相撞的痕跡不可能是絕對吻合。所以，對于這樣的案例，首先要仔細檢查現(xiàn)場痕跡的吻合程度，然后檢查受損部位連接螺絲、紐扣的地方是否有動過的痕跡。除了車主會主動這樣做，一些修理廠也會自己“偷梁換柱”。有一車主去汽車修理廠修車，修理廠員工發(fā)現(xiàn)正好前幾天有同一款車的左側(cè)搖臂、轉(zhuǎn)向節(jié)、減震

26、彈簧。然后私自將其換上，報與保險公司。他們向保險公司解釋：車主當時撞到馬路牙子上，由于車主對于保險流程不了解，所以打電話通知修理廠直接去現(xiàn)場拖車，因此第一現(xiàn)場不存在。對于這樣的一起案例，這么大的事故沒有現(xiàn)場本身就是很可疑的。按理說，如果沒有第一現(xiàn)場，保險公司會按照免賠30%，即賠付70%來處理的?，F(xiàn)在只能通過觀察第二現(xiàn)場來辨別真?zhèn)?。像本次的事故，如果真是現(xiàn)場撞到了馬路牙子上，那么，輪胎應該是有擦過的痕跡，搖臂、連桿、半軸上應該有連續(xù)的刮痕，如果搖臂這些零部件有所損壞，其彎曲的角度應該也是連續(xù)的。最重要的一點，尤其要仔細檢查各連接部件之間的連接部位，是否有被拆裝過的痕跡，如果被拆裝過，那么連接部

27、位的灰層應是有明顯的被擰過的痕跡。（2）一次事故，多次索賠。有些車主，車子被別人的車子撞了，然后別人給了修車費。但此車子自己本身保過了車損險，他們通過再向自己的保險公司索賠獲得利益。例如：有一車主自己的車子在超市門口被另一車刮擦，左前門、左后門、左后葉子板有明顯的刮擦痕跡。對方保險公司現(xiàn)場查勘給本車定損，通知車主去修理廠定損修車，然后拿發(fā)票索賠。但車主先是將車開到了高度差不多的石階旁邊，又通知自己的保險公司，說是在這里不小心刮到了石階上，請求賠償。對這起案例，首先觀察現(xiàn)場痕跡的吻合。制造的偽現(xiàn)場其痕跡不可能是特別吻合。其次，各家保險公司之間都應有風險提示的聯(lián)系，如果一輛車在一家保險公司已經(jīng)報過

28、案，在其他各家保險公司的網(wǎng)上都應能查到本車已經(jīng)出險的信息。（3）將不是保險責任的事故轉(zhuǎn)化為保險責任的事故。例如：所有的保險公司對于輪胎的單獨損壞是不賠償?shù)模院芏嘬囍髟谳喬p壞后，對輪胎周圍做一些文章。某一車主，在經(jīng)過石頭砌的水溝時，不慎右后輪胎被石頭磕破了，他明白，如果只是輪胎損壞，保險公司是不給賠償?shù)?，所以，他將右后葉子板用石頭輕劃了一下，制造了車子曾經(jīng)半邊都掉進溝里的假象。然后通知保險公司。對于這樣的案件，首先需要向車主說明，即使賠償輪胎，也需要對輪胎進行折舊。其次，如果是車子曾經(jīng)整個車身都掉進了溝里，需要找到石頭和車子相碰撞的痕跡。痕跡的長度、強度是否符合。有些保險公司對于倒車鏡單獨

29、損壞也是不賠償?shù)摹Ｄ骋卉囍?，在汽車出車庫的時候，不慎將右倒車鏡刮斷了，為了得到保險公司的賠償，他又用石頭將右邊A柱附近和倒車鏡相連接的地方劃了一下。對于這樣的案件，只有通過痕跡對比，被劃的地方是否是車子的突起，與車庫邊緣容易接觸。（4）為避免免賠而制造假現(xiàn)場。保險公司規(guī)定，單方事故必須保留第一現(xiàn)場，如果沒有第一現(xiàn)場，保險公司將按照免賠30%處理。所以很多車主為了避免免賠而偽造現(xiàn)場。例如：有一車主的車不明何種原因在小區(qū)中被刮了左前杠，左前門，左后門，左后葉子板，左后杠。為了得到保險公司的全額賠償，他將車開到了石頭電線桿旁邊，然后報案。這起案件，通過觀察電線桿上的痕跡和車身痕跡的對比，顏色對比，相

30、撞強度對比，判讀案件的真?zhèn)?。?）苦肉計。有些投保人為了騙取高額的保險賠償金，不惜故意制造單方面責任的交通事故，如將車故意撞向大型石塊、橋欄、大樹等物體上，造成車輛損壞而向保險公司索賠，這種案例較多集中在夜間或在駕車到外地等較難取證的地方。這種故意單方肇事由于沒有對方證人，保險公司調(diào)查時會有一定的困難，一些投保人從而鉆空子騙取賠償金。甚至有的被保險人是因為本來車輛就有些小問題需要維修，但不想自掏腰包，因此故意制造事故損壞車輛，讓保險公司一并“埋單”支付其所有需要維修的費用。例如：有一車主為了將自己的老車換換件，直直的撞到了大型石塊上，汽車的防凍液灑了一地，底盤很多零件遭到破壞，前杠、水箱、冷凝

31、器均損壞。這種事故，首先應讓其先報交警，與交警協(xié)商，看其駕駛證，行駛證，確定其是否是新手，如果是多年開車的老手，應發(fā)起調(diào)查，周圍如果道路視線好，詢問為何會直直的撞到大型石塊上。（6）利用互碰自賠得到賠償。前文當中提到，交強險是賠償對方的，但有一種情況是可以賠償自己的，那就是互碰自賠。問：何為互碰自賠？答：所謂“互碰自賠”，即對事故各方均有責任，各方車輛的損失均在交強險有責任財產(chǎn)損失賠償限額2000元以內(nèi)，并且不涉及人傷和車外財產(chǎn)損失的交通事故，可由各自保險公司直接對車輛進行查勘、定損。但須交警認定或當事人根據(jù)出險地按照關(guān)于快速處理的規(guī)定自行協(xié)商，確定雙方均有責任，并且當事人需同意“互碰自賠”處

32、理辦法?！盎ヅ鲎再r”機制是保險行業(yè)進一步簡化交強險理賠手續(xù)、服務于道路交通事故的快速處理、提高被保險人滿意度的一項重要舉措。問：怎樣才能滿足互碰自賠？答：1多車互碰：兩車或多車互碰；2有交強險：事故各方都有交強險（還未到期）；3只有車損：事故只導致各方車輛損失，沒有發(fā)生人員傷亡和車外的財產(chǎn)損失。4不超2000：各方車損都不超過2000元。5都有責任：交警裁定或事故各方自行協(xié)商確定為各方都有責任（同等或主次責任）。6各方同意：事故各方都同意采用“互碰自賠”。例如：有兩輛5年以上的小轎車，雙方為了換自己的后保險杠，但雙方只有交強險，為了換零件不自己掏錢，他們在小區(qū)中，選擇兩車同時倒車，然后兩車正好

33、相撞，后保險杠均損壞。他們分別報與自己的保險公司。對于這樣的案例，首先，兩車同是倒車相撞，觀察周圍的地形，是否是視野很開闊，如果視野開闊，為何兩車會同時倒車相撞。其次，兩車都是5年以上的老車，而且只有交強險，這些本身都是此案件的疑點所在。將這些問題交與交警，讓交警與查勘員協(xié)同處理。（7）偷梁換柱。有些車主，車子只有交強險，當發(fā)生單方事故時，為了得到賠償，他讓另外的一輛車撞上自己的車，偽造一個被撞了的現(xiàn)場。另外，在一些企業(yè)中，他們的車都是統(tǒng)一的車型，但并不是把每輛車都上上保險的。他們選擇性的給幾輛車上保險，其他的車只上交強險。當其中的一輛車出了問題的時候，他們先是把出險車輛換上有保險的車牌，然后

34、買通查勘員，讓查勘員拍攝有保險車輛的車架號。這樣就得到了保險公司的賠償。還有一些人，他們本身無證駕駛，當出了事故的時候，讓有證的人頂替，說是那個有證的人當時開的車。像這些案例，他們本身的事故現(xiàn)場是真的，但他們卻制造假的“身份”，無論是哪種情況，均屬于保險的詐騙行為。例如：（如圖4.1）有一尼桑奇駿車主，在倒車的時候不慎撞到了電線桿，后保險杠損壞，后廂門損壞，但自己的車只有交強險，如果自己去修，大概需要5千左右的維修費，于是，他找到了自己的朋友，在路上偽造了兩車相撞的現(xiàn)場。然后報案。對于這起案件，仔細觀察就會發(fā)現(xiàn)，路虎車損失輕微，只是前杠掉了少許油漆，而奇駿車損失嚴重，后杠嚴重損壞，且后尾門有嚴

35、重的變形。再調(diào)查發(fā)現(xiàn)，奇駿車只保了交強險，而路虎車則保的比較全。后經(jīng)過交警和保險公司的人員的共同調(diào)查兩人承認了偽造現(xiàn)場的事實。圖4.1事故現(xiàn)場圖片F(xiàn)ig 4.1 Traffic accident（8）綜合案例。在央視的經(jīng)濟半小時中，就曾經(jīng)報道過這樣的一起案例：在北京有一伙人打起了保費的主意，琢磨出一條發(fā)財?shù)慕輳?。他們在不到兩年的事件里，靠故意制?00多起交通事故，從保險公司騙到了20多萬元保費。當初，他們頻繁的偽造事故現(xiàn)場，引起了保險公司注意，發(fā)現(xiàn)他們偽造現(xiàn)場的方法有兩種：一種是用一輛車子故意碰撞其他障礙物，造成車輛損壞，由保險公司查勘員查勘、定損，然后騙保險金，另一種手段就是指揮兩輛汽車，

36、故意碰撞，造成車輛損壞，等交警到達事故現(xiàn)場，出具交通事故責任認定書后，再由保險公司查勘、定損、賠償。后來，保險公司和警方共同查閱了犯罪嫌疑人的所有交通事故記錄發(fā)現(xiàn)，自2005年至今，以李健為首的騙賠團伙多次利用自己或他人名下的機動車頻繁發(fā)生交通事故，一月少則五六次，多則幾十次，并多次對保險公司進行高額索賠。8輛涉案機動車都上了全險，8輛車之間經(jīng)常發(fā)生交通事故，且發(fā)生事故時的駕駛員也相對固定。后來，警方對這伙犯罪嫌疑人進行了抓獲，犯罪嫌疑人對自己的犯罪事實供認不諱。犯罪嫌疑人交代：當初自己的車撞了以后，有時候不報警，直接把車往修理廠一開，修理廠也不要他錢，直接給他修，用的就是這種騙保的方式。正是

37、受到了類似黑汽修的“啟發(fā)”，李健本人也開始打起了汽修廠的主意，不久之后他便也在大興團河路開起了一家設(shè)備簡陋、不具備事故車輛維修定損資質(zhì)的汽車修理廠。正是利用這家三無汽修廠做“后盾”，李健與李煒琦、李寧、王輝等十余人在經(jīng)營期間，頻繁使用自己或汽修廠內(nèi)待修理的機動車故意制造交通事故。而被撞壞的車輛也就順理成章的背李健在自己的修理廠內(nèi)花小錢進行修理，他們只需要花錢買點新的零件，剩下的維修費用就都裝進了自己的錢包，那么從中賺取高額差額保險金也就不足為奇了。另一方面，事故車的修理必須在二級以上的資質(zhì)的修理廠修理，報的發(fā)票保險公司才給予報銷。于是他們就找到了另一家二級資質(zhì)的修理廠，讓他們開出發(fā)票，然后給這

38、家修理廠“好處費”。從2005年開始，李健從制造假事故騙賠中嘗到了甜頭，為了不讓保險公司起疑，他不斷讓女友一起拉攏親戚朋友充當“撞車司機”，每次付給他們每人100至200元的好處費。李健每月至少能騙保五六次，最多的時候，一天之內(nèi)用不同的人，不同的車制造了三起假事故，最高金額達1.3萬元。有幾輛撞了太多次的車，甚至還在修好后被他轉(zhuǎn)賣到了外地，借此瞞天過海。再后來，李健甚至還經(jīng)常對來汽修廠進行正常維修的車輛秘密進行碰撞，在客戶取車前、成功騙保后，再偷偷把車修好，從外觀上看，客戶根本不知道自己的車被撞過。某些情況下，李健等人干脆建議車主在他的維修廠續(xù)保，在保險受益人處寫上自己的名字，明著是為客戶提供

39、車輛維修和辦理保險的方便，實際是為撞車后方便領(lǐng)取保險金。5交通事故偽造現(xiàn)場的原因簡介5.1交通事故偽造現(xiàn)場的成因(1)從社會環(huán)境和詐騙的心理分析社會公眾對保險業(yè)的認識有局限性，從而造成比較多的是從個人的投資回報和利益角度來看待保險，因而，不少人的保險意識有偏差，認為投保得不到賠償就是“吃虧”，應該說這是一些不法分子鋌而走險、實施偽造現(xiàn)場的內(nèi)心起因之一。另外，還有一些人是以報復保險人為目的而故意偽造現(xiàn)場。有些投保人或被保險人和保險公司的工作人員發(fā)生了爭吵等不愉快事情，對他們抱有成見，心中憤憤不平，于是就想利用保險欺詐來報復保險人，以發(fā)泄心中的不滿。不過，這種現(xiàn)象在實踐中并不多見。(2)從保險業(yè)管

40、理現(xiàn)狀分析保險人自身制度不嚴、有章不循，是造成偽造現(xiàn)場案件屢屢發(fā)生的一個重要原因。具體表現(xiàn)在：一是承保核保的把關(guān)不嚴。重業(yè)務開拓，輕制度管理；重數(shù)量擴張，輕質(zhì)量效益，是近年來保險業(yè)發(fā)展過程中的一個傾向性問題。二是現(xiàn)場查勘不到位：許多的案件特別是車險案的第一現(xiàn)場到達率低，現(xiàn)場查勘、調(diào)查不及時，第一手資料匱乏，容易使詐騙者在事件性質(zhì)、受損程度、證據(jù)等方面做手腳、鉆空子；三是一些保險人員素質(zhì)不高，責任心不強，法制觀念淡薄。工作粗枝大葉，敷衍了事，不按章辦事，對一些本該識破的騙局未能及時發(fā)現(xiàn)。有的甚至與詐騙者內(nèi)外勾結(jié)，共同詐騙。(3)從法律實施的環(huán)境分析激烈的同業(yè)競爭和社會法律環(huán)境不完善，也在很大程度

41、上助長了保險詐騙之風的蔓延。保險法與新刑法出臺之前，對保險詐騙行為的法律性質(zhì)沒有明確界定，在實際工作中遇到此類情況，保險人也只是追回被騙款了事，很少對詐騙者依法提起訴訟。5.2交通事故偽造現(xiàn)場的共性現(xiàn)如今，偽造現(xiàn)場的案件具有隱蔽性、職業(yè)化、團伙化等特點，與其他保險詐騙類型相比，很多車險騙賠金額小，數(shù)量多，更難察覺。如上所述，手法層出不窮，但“真的假不了，假的真不了”，只要通過認真分析，不難發(fā)現(xiàn)其仍存在一些作假共性：（1） 偽造現(xiàn)場者說法閃爍。騙賠者報案時對出險經(jīng)過的描述與后來調(diào)查時的當面陳述往往不相吻合，前后矛盾，閃爍其詞。（2） 現(xiàn)場痕跡不相吻合。查勘員到達第一現(xiàn)場觀察后，應立即與當時的報案

42、者確認情況，如果此事故是偽造的現(xiàn)場，而且當事人說話很閃爍，那么查勘員應仔細檢查現(xiàn)場的痕跡，通過痕跡高度、碰撞痕跡的強度甚至是痕跡顏色的對比，來確定現(xiàn)場的真?zhèn)?。?） 騙賠者精通保險索賠要點。偽造現(xiàn)場者通常對車險理賠有著較為深入的研究，掌握索賠要點，對保險公司的整個理賠流程較為熟悉。另外在索賠時態(tài)度常常較為苛刻，經(jīng)常威脅要投訴等，以轉(zhuǎn)移理賠人員的注意力。6交通事故偽造現(xiàn)場的應對策略預防交通事故偽造現(xiàn)場，各國各保險公司都做出了極大努力，在上文中已經(jīng)提到，美國為反保險詐騙，已經(jīng)形成了立法和監(jiān)管機構(gòu)、行業(yè)性組織、保險公司、被保險人及其他相關(guān)人在內(nèi)的“四位一體”的共同治理模式。這種模式是后來各國學習的榜

43、樣，也為我國的保險行業(yè)起到了提示。6.1美國汽車保險反欺詐的經(jīng)驗美國在汽車保險反偽造現(xiàn)場欺詐方面的基本經(jīng)驗主要有：（1） 逐步形成了以保險公司為主體，包含政府部門、行業(yè)性組織和消費者等在內(nèi)的防范保險欺詐的組織體系。按照美國多數(shù)州的法律規(guī)定，滿足一定業(yè)務規(guī)模的保險公司都應建立自己的內(nèi)設(shè)機構(gòu)特別調(diào)查科（SIU），作為保險反欺詐的常設(shè)、專門機構(gòu)。法律還要求保險公司制定專門的反欺詐，反偽造現(xiàn)場計劃，該計劃必須得到監(jiān)管機構(gòu)的批準。另外，在州的保險部內(nèi)設(shè)立保險反欺詐局（the Fraud Bureau），專門負責對各保險公司反欺詐工作的指導、對重大欺詐案件的調(diào)查、消費者教育等事務，并將涉嫌犯罪的欺詐案件移

44、送檢察機關(guān)進行審查起訴。鑒于車險偽造現(xiàn)場進行欺詐的猖獗，在保險反欺詐局里一般設(shè)有車險調(diào)查科（Unit），每個科設(shè)一名助理調(diào)查員（associate investigator），整個保險反欺詐局設(shè)一名首席調(diào)查員（chief investigator），另設(shè)一名主調(diào)查員協(xié)助首席調(diào)查員工作。保險反欺詐局在州府所在地設(shè)置總部，另在一些城市設(shè)立分部，在工作時經(jīng)常與其他相關(guān)政府部門如檢察機關(guān)和其他預防犯罪的機構(gòu)開展相關(guān)合作，共同打擊保險欺詐。行業(yè)性組織不僅包括保險行業(yè)協(xié)會這類機構(gòu)，更多的則是像保險反欺詐聯(lián)盟這樣的機構(gòu)，還有像ISO（Insurance Service Office）這樣的行業(yè)性機構(gòu)。保險行

45、業(yè)協(xié)會的職責是在全行業(yè)推廣和采用相同或近似的反欺詐的標準，成立于1993年的保險反欺詐聯(lián)盟是由消費者組織、保險公司、執(zhí)法部門等機構(gòu)組成的保險反偽造現(xiàn)場欺詐的行業(yè)性組織，該組織的作用主要體現(xiàn)在：推動和促進一些有關(guān)反欺詐的立法；對公眾進行類似反偽造現(xiàn)場的欺詐行為的教育；充當行業(yè)欺詐數(shù)據(jù)儲存、交換中心的作用。從1971年以來，ISO一直是美國財產(chǎn)險和責任險領(lǐng)域的信息的主要提供者，其在遏制保險欺詐方面的主要成就是設(shè)立了ISO ClaimSearch系統(tǒng)，該系統(tǒng)目前是美國最大、最全面的綜合保險理賠數(shù)據(jù)系統(tǒng)，通過幾萬個終端與保險公司連接，每天有數(shù)以十萬條以上的理賠記錄被輸入系統(tǒng)，可以為保險公司提供適時的理

46、賠數(shù)據(jù)查詢，從而有力地打擊了保險欺詐行為。通過教育，消費者團體和個人會自覺采取抵制保險欺詐的做法，同時也會向保險公司、保險監(jiān)管機構(gòu)提供有關(guān)反欺詐案件的線索和信息。（2） 逐步形成了一套車險反偽造事故欺詐的方法體系從總體上看，美國的車險反欺詐方法大致包括預防性的宣傳教育方法、識別性的關(guān)鍵指標法、發(fā)現(xiàn)性的多樣化調(diào)查方法和數(shù)據(jù)分析方法、開創(chuàng)性的新技術(shù)方法四大類。在實踐中，美國的保險公司往往采取面向消費者大眾、保戶、潛在投保人、內(nèi)部員工等進行多樣化的預防性的宣傳教育活動，以從源頭上制止可能出現(xiàn)的欺詐活動。美國的保險公司還廣泛采用以某些關(guān)鍵指標作為判定和識別保險欺詐案件的依據(jù)，該方法主要是依托理賠人員的

47、日常經(jīng)驗積累，具有很強的經(jīng)驗性特征，也很方便、實用，準確性也比較高。關(guān)鍵指標法通常依據(jù)的是調(diào)查人員的經(jīng)驗判斷，具有一定的主觀性，調(diào)查方法和數(shù)據(jù)分析方法則可以依托調(diào)查人員的實地調(diào)查、碰撞實驗、數(shù)據(jù)挖掘和匹配等科學的手段對車險欺詐進行識別和判斷。6.2對我國車險反偽造現(xiàn)場的建議如今，各保險公司之間的競爭已趨白熱化程度。留住保戶、控制成本、提高公司在群眾之間的威信已成為各保險公司的重點建設(shè)項目。如今，越來越多的偽造現(xiàn)場的案例讓保險公司很受損失。如何防范偽造現(xiàn)場，制定出相應策略已成為各保險公司的研究重點。（1）應當確立車險欺詐是可控的、反擊車險欺詐是有效的觀念目前，國內(nèi)保險公司對偽造現(xiàn)場車險欺詐大致存

48、在三種看法：一是無奈，持這種看法的保險人對治理車險欺詐的可行性表示懷疑；二是堅決治理，持這種觀點的保險人認為自己有責任，也有能力去治理車險欺詐；三是有限治理，持這種看法的保險人認為保險公司治理車險欺詐固然重要，但通融賠付也是必不可少的，如果保險公司以反擊車險欺詐為名，沒有給某些老客戶、優(yōu)質(zhì)客戶以必要的通融，保險公司將會因反欺詐而失去客戶，最終得不償失?？偲饋砜?，三種看法中持第一種看法的人最多，持第二、三種看法的人較少。從美國反擊車險欺詐的實踐來看，雖然車險欺詐無法從根本上予以消除，但通過多方積極應對，車險欺詐還是能夠在很大程度上得到遏制和減少的。（2）“四位一體”的共同治理模式是反擊車險欺詐的

49、有效方式絕大多數(shù)人認為，反擊車險欺詐是保險公司自己的事情，車險欺詐之所以如此盛行，是因為保險公司的懲治力度不夠。從美國反擊車險欺詐的思路來看，這種觀點顯然難以成立。正如前文所分析的那樣，如果沒有相關(guān)的立法支持，保險公司反擊車險欺詐的許多做法就難以實施；如果沒有保險監(jiān)管機構(gòu)的介入，源于調(diào)查手段的缺失，一些重大疑難的欺詐案件就無法得到有效查處；如果沒有像ISO這樣的行業(yè)性數(shù)據(jù)分析處理機構(gòu)的支持，多數(shù)跨公司、跨地區(qū)、系列化、集團化的車險欺詐案件就無法被識別。隨著保險市場主體的日益增多，單個市場主體對市場的影響力將是有限的，僅僅依靠單個市場主體對車險欺詐進行反擊其成效也是有限的。另外在像我國這類由政府

50、主導的市場經(jīng)濟國家中，任何忽視和不充分發(fā)揮政府監(jiān)管機構(gòu)作用的反擊車險欺詐舉措，都是難以取得明顯成效的。借鑒美國“四位一體”的共同治理模式，在宏觀和微觀兩個層面分別采取相應的對策，應當是未來我國車險反欺詐制度設(shè)計的核心所在。在“四位一體”的治理模式中，保險公司是主體，各保險公司之間應有必要的聯(lián)系，正如上文所提到，很多車主就是通過先在一家保險公司得到賠償，然后又向另一家保險公司索要賠償獲得利益的，所以，只有各家保險公司之間信息共享，才能獲得利益。因此，從保險公司層面設(shè)計車險反欺詐制度，首先應將如何有效防范和遏制車險欺詐作為保險公司內(nèi)部控制的一項重要內(nèi)容，注重在公司的各個層面培養(yǎng)車險反欺詐的意識、制

51、定和執(zhí)行嚴密的反欺詐計劃，努力在公司內(nèi)部培養(yǎng)和造就一支專業(yè)化的反欺詐隊伍。從遏制和防范車險欺詐的角度來看，優(yōu)化我國現(xiàn)行車險業(yè)務流程應當本著充分利用信息技術(shù)、引入特別調(diào)查機構(gòu)和車險反欺詐環(huán)節(jié)（如關(guān)鍵指標判斷、數(shù)據(jù)挖掘等），將車險理賠中的疑難案件調(diào)查確立為保險公司理賠業(yè)務流程中的一個日常性的環(huán)節(jié)。在不斷更新和采用新的、更為有效的車險反欺詐的方法方面，可借鑒美國保險公司所采用的四大類反欺詐的方法，結(jié)合國情和各公司實際情況的需要，循序漸進、逐步完善。另一方面，查勘員是保險公司的直接代表。有很多的偽造現(xiàn)場都是肇事者買通了查勘員后得以順利得到賠償，因此，通過長期性的思想教育和專業(yè)化的培訓，全面提高保險員工

52、的綜合素質(zhì)，提高對人情的“免疫力”，增強責任心，就能減少保險騙賠案件的發(fā)生。對于查勘員來說，細心檢查第一現(xiàn)場是非常重要的，很多案件就是由于第一現(xiàn)場的查勘不到位，導致肇事者蒙混過關(guān)，所以，查勘員對于第一現(xiàn)場應仔細檢查其痕跡、高度、碰撞的強度。圖6.1 正確的檢查現(xiàn)場痕跡方法Fig 6.1 Exam marks correctly（3）利用現(xiàn)代科技控制偽造現(xiàn)場。很多的偽造現(xiàn)場其實是很容易就破解的，但由于有時候查勘員經(jīng)驗少，或是受到他人賄賂，導致案件得以混水摸魚。所以，現(xiàn)在很多的保險公司已經(jīng)開始使用一些比較先進的設(shè)備，來加強管理。其中，移動視頻就是其中一種。問：何為移動視頻？答：移動視頻是一種3G科技的產(chǎn)物，借助于3G技術(shù)，現(xiàn)場對事故現(xiàn)場進行拍照、錄像，同時通過耳機與后臺人員進行交流。如圖6.2圖6.2移動視頻Fig 6.2 Mobile Video問：移動視頻有什么優(yōu)點?答：通過移動視頻，現(xiàn)場查勘員和后臺查勘員連接，一起對事故現(xiàn)場進行分析，并且后臺查勘員與偽造事故者無利益關(guān)系，因此可以排除查勘員收受賄賂的情況。同時，整個案件都在后臺的視野范圍中，如果該事故有疑點，后臺人員可以多人協(xié)商，共同商討案件。圖6.3圖解移動視頻優(yōu)勢Fig6.3 The advantage of mobile vi