第一章 保險和保險法

1、 第一章第一章 保險法概述保險法概述v第一節(jié)第一節(jié) 保險的基本概念保險的基本概念v第二節(jié)第二節(jié) 保險法的基本理論保險法的基本理論v第三節(jié)第三節(jié) 保險法的基本原則保險法的基本原則v案例分析案例分析 返回返回 第一節(jié)第一節(jié) 保險的基本概念保險的基本概念 v一、保險的概念一、保險的概念v（一）保險的法律涵義（一）保險的法律涵義 v中華人民共和國保險法中華人民共和國保險法第第2條規(guī)定：條規(guī)定：“本法所稱保險，本法所稱保險，是指是指投保人投保人根據(jù)合同約定，向根據(jù)合同約定，向保險人保險人支付保險費，支付保險費，保險人保險人對對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承于合同約定的可能發(fā)生的事故

2、因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當擔賠償保險金責任，或者當被保險人被保險人死亡、傷殘、疾病或者死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。我國保險法上的保險是指約定的商業(yè)保險行為。險行為。我國保險法上的保險是指約定的商業(yè)保險行為。臺灣保險法：保險者，謂當事人約定，一方支付保險費于他臺灣保險法：保險者，謂當事人約定，一方支付保險費于他方，他方對于因不可預料或不可抗力之事故所致之損害，負方，他方對于因不可預料或不可抗力之事故所致之損害，負擔賠償財物之行為。擔賠償財物之行為。v1、保險是一種合同關

3、系、保險是一種合同關系v2、是當事人一方支付保險費的合同關系、是當事人一方支付保險費的合同關系v3、是當事人一方負擔賠償財物的合同關系、是當事人一方負擔賠償財物的合同關系v（二）學理定義：受同類危險威脅之人為分散風險（二）學理定義：受同類危險威脅之人為分散風險而組成的、雙務性且具有獨立的法律上請求權的共而組成的、雙務性且具有獨立的法律上請求權的共同團體、為滿足其成員損失填補的需要，而為的商同團體、為滿足其成員損失填補的需要，而為的商行為。行為。 v（三）保險的性質（三）保險的性質 v從經(jīng)濟關系的角度來看，保險是一種分散危險、消從經(jīng)濟關系的角度來看，保險是一種分散危險、消化損失的經(jīng)濟補償制度?；?/p>

4、損失的經(jīng)濟補償制度。 1、損失說、損失說 2、風險轉嫁說、風險轉嫁說 v二、保險的要素二、保險的要素v（一）必須以存在的不確定的危險為對象（一）必須以存在的不確定的危險為對象 1、危險發(fā)生與否不能確定、危險發(fā)生與否不能確定 2、危險發(fā)生的時間不能確定、危險發(fā)生的時間不能確定 3、危險所導致的后果不能確定、危險所導致的后果不能確定v（二）必須以多數(shù)人的互助共濟為基礎（二）必須以多數(shù)人的互助共濟為基礎 v（三）必須以對危險事故所致?lián)p失進行補償為目的（三）必須以對危險事故所致?lián)p失進行補償為目的 v（一）必須以特定的危險為對象（一）必須以特定的危險為對象v 1、可保危險必須具備的條件、可保危險必須具備

5、的條件v 1）純粹性）純粹性v 2）可能性）可能性v 3）不確定性）不確定性 其一，危險發(fā)生與否，不確定；其一，危險發(fā)生與否，不確定； 其二，其二， 危險發(fā)生之時間須為不確定；危險發(fā)生之時間須為不確定；v 4）意外性）意外性v 5）未來性）未來性v 6）同質性）同質性v2、可保危險的類型、可保危險的類型v 1）財產(chǎn)上的危險。）財產(chǎn)上的危險。v 2）人身的危險。）人身的危險。v 3）責任上的危險。）責任上的危險。v3、道德危險、道德危險v 1）道德危險是一種危險因素）道德危險是一種危險因素v 2）道德危險的法律效果及其控制）道德危險的法律效果及其控制v3）道德危險與道德義務）道德危險與道德義務v

6、三、保險與類似概念的比較三、保險與類似概念的比較 （一）保險與儲蓄（一）保險與儲蓄 （二）保險與賭博（二）保險與賭博 （三）保險保證（三）保險保證 （四）保險與共同海損（四）保險與共同海損 保險與儲蓄v構成方法不同v目的不同v儲蓄在給付與反給付之間，以個人為單位體現(xiàn)均等原則。而保險則表現(xiàn)為綜合的均等關系。v儲蓄金額可以有儲蓄者任意處分，按章存取。保險與救濟v救濟是單方的法律行為v救濟的收益者沒有給付的請求權v救濟所用資金全部來自外援v救濟的對象不受限制保險與保證v保險所分擔的風險面大，而保證僅是信用風險。v保險是被保險人和保險人之間建立獨立的契約，保證合同帶有補充性和從屬性，以主合同的存在為前

7、提。v保險人的責任以被保險人支付保險費為前提，保證可以有償，也可以無償。v保證人是代償債務，因此享有先訴抗辯權，代位求償權。保險沒有。四、保險的種類 v財產(chǎn)保險和人身保險 v自愿保險和強制保險 v原保險與再保險 v商業(yè)保險和社會保險財產(chǎn)保險和人身保險 v依照保險標的的不同為標準 v財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關利益為 保險標的的保險，包括財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保險等。 v人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險，包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險等。 自愿保險和強制保險 v依照保險的實施形式為標準。 v自愿保險是投保人與保險人在自愿 的原則下，根據(jù)保險合同而形成的保險關系。 v強制保險又稱

8、為法定保險，是以國家頒布法律、法規(guī)的形式來實施的原保險與再保險 v依照保險人承擔責任的次序不同為標準。v原保險是指由保險人直接承保業(yè)務并與投保人簽訂保險合同，對于被保險人因保險事故所造成的損失，承擔直接的原始賠償責任的保險。v再保險是指對原保險的保險責任再予以承保的保險。 商業(yè)保險與社會保險 v依照保險的目的和職能不同為標準。 v商業(yè)保險是指保險公司按照商業(yè)經(jīng)營的原則開辦的各種保險。 v社會保險是國家為實現(xiàn)某種社會政策或保障公民利益而采取的一種經(jīng)濟補償手段。對象為全體公民，目的在于保障社會成員的基本生活，決非營利。 v延伸知識：延伸知識：v大數(shù)法則（大數(shù)法則（Law of Large Numb

9、ers） v又稱又稱“大數(shù)定律大數(shù)定律”或或“平均法則平均法則”。在隨機現(xiàn)象的大量重復。在隨機現(xiàn)象的大量重復試驗和觀察中，出現(xiàn)某種幾乎必然的規(guī)律性的一類定理的總試驗和觀察中，出現(xiàn)某種幾乎必然的規(guī)律性的一類定理的總稱。稱。v此法則的意義：此法則的意義：v風險單位數(shù)量愈多，實際損失的結果會愈接近從無限單位數(shù)風險單位數(shù)量愈多，實際損失的結果會愈接近從無限單位數(shù)量得出的預期損失可能的結果。據(jù)此，保險人就可以比較精量得出的預期損失可能的結果。據(jù)此，保險人就可以比較精確的預測危險，合理的厘定保險費率，使在保險期限內收取確的預測危險，合理的厘定保險費率，使在保險期限內收取的保險費和損失賠償及其它費用開支相平

10、衡。大數(shù)法則是近的保險費和損失賠償及其它費用開支相平衡。大數(shù)法則是近代保險業(yè)賴以建立的數(shù)理基礎。保險公司正是利用在個別情代保險業(yè)賴以建立的數(shù)理基礎。保險公司正是利用在個別情形下存在的不確定性將在大數(shù)中消失的這種規(guī)則性，來分析形下存在的不確定性將在大數(shù)中消失的這種規(guī)則性，來分析承保標的發(fā)生損失的相對穩(wěn)定性。按照大數(shù)法則，保險公司承保標的發(fā)生損失的相對穩(wěn)定性。按照大數(shù)法則，保險公司承保的每類標的數(shù)目必須足夠大，否則，缺少一定的數(shù)量基承保的每類標的數(shù)目必須足夠大，否則，缺少一定的數(shù)量基礎，就不能產(chǎn)生所需要的數(shù)量規(guī)律。礎，就不能產(chǎn)生所需要的數(shù)量規(guī)律。 v人壽保險人壽保險 ：v所謂生命表又稱所謂生命表又

11、稱“死亡率表死亡率表”，反映的是社，反映的是社會平均年齡及不同年齡人群的生存概率和死會平均年齡及不同年齡人群的生存概率和死亡概率。廣泛應用于壽險產(chǎn)品定價、現(xiàn)金價亡概率。廣泛應用于壽險產(chǎn)品定價、現(xiàn)金價值計算、準備金評估、內含價值計算、風險值計算、準備金評估、內含價值計算、風險管理等各個方面。因此對保險行業(yè)而言，科管理等各個方面。因此對保險行業(yè)而言，科學、準確的生命表是防范風險的重要手段和學、準確的生命表是防范風險的重要手段和條件。條件。 第二節(jié)第二節(jié)保險法的基本理論保險法的基本理論 v一、保險法的概念一、保險法的概念 保險法有廣狹兩義，亦存在形式與實質意義之分。保險法有廣狹兩義，亦存在形式與實質

12、意義之分。廣義保險法，指以保險關系為調整對象的一切法律規(guī)范廣義保險法，指以保險關系為調整對象的一切法律規(guī)范的總稱，包括保險公法與保險私法。狹義保險法，僅指的總稱，包括保險公法與保險私法。狹義保險法，僅指保險私法而言，即保險合同法與保險公司法。關于保險保險私法而言，即保險合同法與保險公司法。關于保險的私法關系的法律規(guī)范的總稱的私法關系的法律規(guī)范的總稱 保險法，是調整商業(yè)保險關系的法律規(guī)范的總體，保險法，是調整商業(yè)保險關系的法律規(guī)范的總體，大體上指廣義上的保險法，亦指形式意義上的保險法，大體上指廣義上的保險法，亦指形式意義上的保險法，即包括調整保險合同關系的法律規(guī)范，以及國家對保險即包括調整保險合

13、同關系的法律規(guī)范，以及國家對保險營業(yè)行為進行監(jiān)管的法律規(guī)范營業(yè)行為進行監(jiān)管的法律規(guī)范。 v二、二、調整對象調整對象v1、商業(yè)保險關系、商業(yè)保險關系v保險公法關系：保險監(jiān)督管理機關與保險業(yè)經(jīng)營者之保險公法關系：保險監(jiān)督管理機關與保險業(yè)經(jīng)營者之間的監(jiān)督管理的縱向關系。間的監(jiān)督管理的縱向關系。v 1）國家與保險人之間的關系。）國家與保險人之間的關系。v 2）國家與投保人之間的關系。）國家與投保人之間的關系。v 3）國家與保險中介人之間的關系。）國家與保險中介人之間的關系。v保險私法關系：保險私法關系：v 1）保險人與投保人之間的關系）保險人與投保人之間的關系v 2）保險中介關系）保險中介關系v 3）

14、保險方之間的關系）保險方之間的關系v 4）投保方之間的關系）投保方之間的關系v2、社會保險關系、社會保險關系v 三、特點三、特點v 1、廣泛的社會性、廣泛的社會性v 2、嚴格的強制性、嚴格的強制性v 3、至善的倫理性、至善的倫理性v 4、特定的技術性、特定的技術性v 5、趨同的國際性、趨同的國際性v 四、保險法的體例四、保險法的體例v 1、保險法的二元性、保險法的二元性 一是保險合同法一是保險合同法 二是保險業(yè)法二是保險業(yè)法v 2、保險法的結構模式、保險法的結構模式v 一是分別立法，即保險合同法和保險業(yè)法是兩個單獨的一是分別立法，即保險合同法和保險業(yè)法是兩個單獨的法律；法律；v 二是將兩種內容

15、合并在一個法典中，通稱保險法。二是將兩種內容合并在一個法典中，通稱保險法。v 3、保險法與民商法體制、保險法與民商法體制五、保險的歷史沿革和立法v（一）保險制度的歷史沿革v近現(xiàn)代財產(chǎn)保險制度始于海上保險。 海上保險的發(fā)源地是意大利。 19世紀，英國勞合社。 v火災保險。 v近代人身保險。 v社會保險。 （二）我國保險法的立法v1、1995年年6月月30日，日，中華人民共和國保險中華人民共和國保險法法頒布，同年頒布，同年10月月1日起正式實施，這是日起正式實施，這是新中國成立以來第一部保險基本法。新中國成立以來第一部保險基本法。v這部保險法采取了集保險業(yè)法、保險合同法為一體的立法體例，形成了較為

16、完整、系統(tǒng)的保險法律。該法經(jīng)2002年、2009年兩次修正。v此外海商法調整海上保險 ，機動車交通事故強制責任保險加強交通事故的保險。2、2002年年10月，針對我國加入世貿組織承諾對保月，針對我國加入世貿組織承諾對保險業(yè)的要求，全國人大常委會對保險法進行了修正，險業(yè)的要求，全國人大常委會對保險法進行了修正，修正內容重在保險業(yè)法部分。修正內容重在保險業(yè)法部分。3、2004年年10月，中國保監(jiān)會會同有關部門正式啟月，中國保監(jiān)會會同有關部門正式啟動保險法第二次修改的準備工作。動保險法第二次修改的準備工作。4、2005年底，保監(jiān)發(fā)年底，保監(jiān)發(fā)200748號加強償付能力號加強償付能力管理工作有關問題的

17、通知管理工作有關問題的通知5、2007年年12月月04日，保險法修訂草案建議稿形成日，保險法修訂草案建議稿形成并上報國務院法制辦公室并上報國務院法制辦公室6、2008年年8月月1日，日，中華人民共和國保險法中華人民共和國保險法(修訂修訂草案草案)經(jīng)國務院常務會議原則通過，提請全國人大經(jīng)國務院常務會議原則通過，提請全國人大常委會審議。常委會審議。 v7、2008年年8月月25日召開的十一屆全國人大常日召開的十一屆全國人大常委會第四次會議對委會第四次會議對中華人民共和國保險法中華人民共和國保險法修訂（草案）修訂（草案）進行了初次審議。進行了初次審議。9月月16日，日，通過網(wǎng)絡向社會公開征集意見。通

18、過網(wǎng)絡向社會公開征集意見。8、2009年年2月月25日至日至2月月28日召開十一屆全日召開十一屆全國人大常委會第七次會議，國人大常委會第七次會議，保險法保險法修正修正案（草案）將進入第三次審議并通過。案（草案）將進入第三次審議并通過。v10月月1號正式實施。號正式實施。 v08年保險法修改后的變化：年保險法修改后的變化：v1、對保險公司主要股東、高管的資格條件進行了、對保險公司主要股東、高管的資格條件進行了明確規(guī)定。明確規(guī)定。v新修訂的保險法規(guī)定，有新修訂的保險法規(guī)定，有中華人民共和國公中華人民共和國公司法司法第一百四十七條規(guī)定的情形或者下列情形之第一百四十七條規(guī)定的情形或者下列情形之一的，不

19、得擔任保險公司的董事、監(jiān)事、高級管理一的，不得擔任保險公司的董事、監(jiān)事、高級管理人員：（一）因違法行為或者違紀行為被金融監(jiān)督人員：（一）因違法行為或者違紀行為被金融監(jiān)督管理機構取消任職資格的金融機構的董事、監(jiān)事、管理機構取消任職資格的金融機構的董事、監(jiān)事、高級管理人員，自被取消任職資格之日起未逾五年高級管理人員，自被取消任職資格之日起未逾五年的；（二）因違法行為或者違紀行為被吊銷執(zhí)業(yè)資的；（二）因違法行為或者違紀行為被吊銷執(zhí)業(yè)資格的律師、注冊會計師或者資產(chǎn)評估機構、驗證機格的律師、注冊會計師或者資產(chǎn)評估機構、驗證機構等機構的專業(yè)人員，自被吊銷執(zhí)業(yè)資格之日起未構等機構的專業(yè)人員，自被吊銷執(zhí)業(yè)資格

20、之日起未逾五年的。逾五年的。 v2、險資投資渠道進一步拓寬、險資投資渠道進一步拓寬v保險公司的資金運用限于下列形式：銀保險公司的資金運用限于下列形式：銀行存款；買賣行存款；買賣債券債券、股票股票、證券投資、證券投資基金基金份份額等有價證券；投資不動產(chǎn)；國務院規(guī)定的額等有價證券；投資不動產(chǎn)；國務院規(guī)定的其他資金運用形式。其他資金運用形式。v3、保險監(jiān)管者職責顯著強化、保險監(jiān)管者職責顯著強化v專章規(guī)定強化對保險業(yè)的監(jiān)督管理，保專章規(guī)定強化對保險業(yè)的監(jiān)督管理，保障保險監(jiān)管機構依法履行職責。障保險監(jiān)管機構依法履行職責。v4、再保險業(yè)法律、再保險業(yè)法律“呵護呵護”不再不再v新修訂的保險法，對我國再保險政

21、策規(guī)新修訂的保險法，對我國再保險政策規(guī)定作出調整：取消現(xiàn)行保險法中關于定作出調整：取消現(xiàn)行保險法中關于“境內境內優(yōu)先分保優(yōu)先分保”的規(guī)定。的規(guī)定。v根據(jù)加入世貿的承諾，至根據(jù)加入世貿的承諾，至2006年底，我年底，我國再保險市場已完全實行商業(yè)化運作。且再國再保險市場已完全實行商業(yè)化運作。且再保險業(yè)務的跨境交付，在國民待遇方面并未保險業(yè)務的跨境交付，在國民待遇方面并未加以限制。境內優(yōu)先分保的規(guī)定似與入世承加以限制。境內優(yōu)先分保的規(guī)定似與入世承諾不符，因此，保險法修訂草案刪去了現(xiàn)行諾不符，因此，保險法修訂草案刪去了現(xiàn)行保險法中的相關規(guī)定。保險法中的相關規(guī)定。v5、“關照關照”償付能力不足險企償付能

22、力不足險企v新修訂的保險法對償付能力不足的保險公司重新修訂的保險法對償付能力不足的保險公司重點點“關照關照”，規(guī)定了一系列限制措施。，規(guī)定了一系列限制措施。v法律規(guī)定：對償付能力不足的保險公司，國務法律規(guī)定：對償付能力不足的保險公司，國務院保險監(jiān)督管理機構應當將其列為重點監(jiān)管對象，院保險監(jiān)督管理機構應當將其列為重點監(jiān)管對象，并可以根據(jù)具體情況采取下列措施：責令增加資本并可以根據(jù)具體情況采取下列措施：責令增加資本金、辦理再保險；限制業(yè)務范圍；限制向股東分紅；金、辦理再保險；限制業(yè)務范圍；限制向股東分紅；限制固定資產(chǎn)購置或者經(jīng)營費用規(guī)模；限制資金運限制固定資產(chǎn)購置或者經(jīng)營費用規(guī)模；限制資金運用的形

23、式、比例；限制增設分支機構；責令拍賣不用的形式、比例；限制增設分支機構；責令拍賣不良資產(chǎn)、轉讓保險業(yè)務；限制董事、監(jiān)事、高級管良資產(chǎn)、轉讓保險業(yè)務；限制董事、監(jiān)事、高級管理人員的薪酬水平；限制商業(yè)性廣告；責令停止接理人員的薪酬水平；限制商業(yè)性廣告；責令停止接受新業(yè)務。受新業(yè)務。v6、強化投保人被保險人權益、強化投保人被保險人權益v為了保護投保人、被保險人的合法權益，為了保護投保人、被保險人的合法權益，新修訂的保險法在諸多方面進行了詳細規(guī)定，新修訂的保險法在諸多方面進行了詳細規(guī)定，增設了保險合同不可抗辯規(guī)則、明確了被保增設了保險合同不可抗辯規(guī)則、明確了被保險財產(chǎn)發(fā)生轉讓時的理賠爭議問題、進一步險

24、財產(chǎn)發(fā)生轉讓時的理賠爭議問題、進一步規(guī)范了保險公司理賠的程序和時限、明確了規(guī)范了保險公司理賠的程序和時限、明確了人身保險特殊情形下的理賠原則、明確保險人身保險特殊情形下的理賠原則、明確保險合同成立時間與效力問題、強化了保險公司合同成立時間與效力問題、強化了保險公司的說明義務。的說明義務。第三節(jié)第三節(jié) 保險法的基本原則保險法的基本原則v一、誠實信用原則一、誠實信用原則v二、保險利益原則二、保險利益原則v三、近因原則三、近因原則v四、補償原則四、補償原則一、誠實信用原則一、誠實信用原則v（一）基本內涵v所謂誠實信用，是指民商事主體在從事民商事活動時，應講究誠實，恪守信用，善意地、全面地履行其義務，

25、在不損害他人利益和社會利益的前提下追求自己的利益。v我國保險法第5條規(guī)定：“保險活動當事人行使權利、履行義務應當遵循誠實信用原則。 v（二）基本內容v保險法最大誠信原則的內容包括：保險人的說明義務、投保人或被保險人的告知義務、保證、棄權和禁止反言等。v投保人應遵循的最大誠信如實告知通知保證v保險人應遵循的最大誠信說明v保險法第5條、第16條、第17條、第21條1、如實告知義務v（1）如實告知義務的基本含義v告知是指在保險合同訂立時，投保人應將有關保險標的有關事實，如實告訴保險人。保險法16條。v告知的內容以保險人的詢問為準，投保人只要如實回答了保險人詢問的事項就視為履行了如實告知義務。（2）如

26、實告知義務的違反v投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務，或者因為重大過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除保險合同。v投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或給付保險金的責任，并不退還保險費v投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或給付保險金的責任，但可以退還保險費。v保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。 （3）解除權的消滅自保險人

27、知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任v案例2009年10月，甲在某保險公司為自己投保了終身壽險。2010年3月，因急性腦出血入院搶救，次日因搶救無效身故。甲的保險受益人乙遂向保險公司提出理賠申請，經(jīng)保險公司調查核實，被保險人甲入院搶救時被診斷為：高血壓3級極高危；既往病史中記載：高血壓病史4年。因此，保險公司認為甲在投保時未履行如實告知義務，隱瞞了高血壓病史，遂作出解除保險合同、拒絕理賠的決定。 甲為本人投保時，在作為保險合同組成部分的投保書的健康告知詢問事項書面詢問其是否患有“高血

28、壓”的內容，甲選擇“否”。 投保書的“投保人、被保險人聲明和授權”欄第2條：“本人在投保書中的健康、財務及其它告知內容均屬實，與本投保書有關的問卷、體檢報告書及對體檢醫(yī)生的各項陳述均確實無誤，如有不實告知，保險公司有權依法解除保險合同，并對合同解除前發(fā)生的保險事故不承擔保險責任”。保險公司是否要承擔保險責任？投保人聲明的效力如何？ 2、通知義務v出險后的通知義務：及時通知。v未履行通知義務的后果：故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償或者給付保險金的責任。v保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應當及時知道保險事故發(fā)生的除外

29、。 3、說明義務v（1）說明合同的內容：投保單附格式合同的內容。v免除保險人責任的條款說明：提示：在保險單等保險憑證上的顯著位置以文字或符號等明顯標志作出足以引起投保人注意的提示。 并且明確說明：對有關免責條款的概念、內容及其法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人或其代理人作出做出一般人能夠理解的解釋。 （2）說明義務的違反 對免除保險人責任的條款未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。案例v2009年9月23日，原告貴溪市供電有限責任公司與被告中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司貴溪市支公司簽訂了一份團體人身意外傷害保險單，為原告公司285名員工在被告處投保了人身意外傷害保險。v保險種類為：團體人

30、身意外傷害保險，每人最高160000元；附加意外傷害醫(yī)療費用保險，每人最高30000元；附加團體住院津貼保險，特別約定為每人每天70元，最高賠償天數(shù)為60天。保險期為2009年9月26日至2010年9月25日止，原告依約交納了保險費。v2010年9月6日上午原告公司員工胡某某騎摩托車在上班途中，因一條狗突然從路邊竄出，胡某某躲避不及與之碰撞，胡某某受傷后送醫(yī)院救治無效死亡。花去醫(yī)療費用6631.51元。v事后，原告向被告提出理賠請求，被告于2010年12月6日向原告發(fā)出拒賠通知書，稱“經(jīng)審核索賠事項，按照團體人身意外傷害保險條款責任免除的規(guī)定，本案不屬于保險責任，我公司對此予以拒賠。拒賠的理由

31、是因為死者胡某某無證駕駛摩托車 。v團體人身意外傷害保險條款中無證駕駛屬于免責范圍。v問題：保險公司是否應該賠付？v2002年7月26日，被保險人陳某益與國壽公司簽訂了祥和定期保險合同一份，保險金額為100 000元，保險期間2002年8月1日至2007年7月31日為5年，被保險人陳某益繳納了保險費171元。v保險責任：在本合同有效期內被保險人身故，本公司按保險單載明的保險金額給付保險金，本合同終止。 v2002年9月9日被保險人陳某益離家出走下落不明。2007年4月受益人陳某某向國壽公司提出理賠咨詢，并于2007年5月11日進行了報案登記。經(jīng)受益人陳某某申請，法院于2007年9月24日作出民

32、事判決，宣告陳某益失蹤，2008年12月25日法院作出判決，宣告陳某益死亡。v v2009年3月14日，受益人陳某某向國壽公司提出理賠申請，同年5月5日，國壽公司向陳某某的法定代理人出具歉難給付函拒絕賠付。v拒付理由：被宣告死亡的人，判決宣告之日為其死亡的日期。因此，被保險人陳某益出險時間不在保險合同有效期間內，本公司對本次申請不承擔保險責任。 v案例：案例：v1、安某于、安某于2000年年5月投保了某保險公司月投保了某保險公司1萬元人壽保險，附萬元人壽保險，附加住院醫(yī)療保險加住院醫(yī)療保險1萬元，她在投保書健康告知萬元，她在投保書健康告知“目前是否生目前是否生病或有自覺不適癥狀病或有自覺不適癥

33、狀”欄內填寫了無。由于安某投保時已經(jīng)欄內填寫了無。由于安某投保時已經(jīng)超過了超過了50 歲，所以保險公司要求其在定點醫(yī)院做了普通監(jiān)歲，所以保險公司要求其在定點醫(yī)院做了普通監(jiān)察，因體檢無異常，保險公司以標準件予以承保。察，因體檢無異常，保險公司以標準件予以承保。v 2001年年2月，安某因頭暈住院治療，診斷為月，安某因頭暈住院治療，診斷為“頸椎病頸椎病”。保險公司經(jīng)調查發(fā)現(xiàn)安某的病歷中多處有關于安某反復頭暈保險公司經(jīng)調查發(fā)現(xiàn)安某的病歷中多處有關于安某反復頭暈10余年，并且曾經(jīng)暈倒的記載，鑒于安某在投保時故意隱瞞余年，并且曾經(jīng)暈倒的記載，鑒于安某在投保時故意隱瞞上述病癥，保險公司以不實告知為由，拒賠

34、。上述病癥，保險公司以不實告知為由，拒賠。v 安某以其經(jīng)過保險公司指定的醫(yī)院體檢合格后承保以及安某以其經(jīng)過保險公司指定的醫(yī)院體檢合格后承保以及既往病史中記錄有誤為由，向法院提起訴訟，請求判決保險既往病史中記錄有誤為由，向法院提起訴訟，請求判決保險公司賠付醫(yī)療費并承擔本案的訴訟費用。公司賠付醫(yī)療費并承擔本案的訴訟費用。v2、2005年年12月，黎先生在月，黎先生在“國壽國壽”公司湖北宣城市支公司公司湖北宣城市支公司的業(yè)務員多次上門宣傳下，按后者為其當時只有的業(yè)務員多次上門宣傳下，按后者為其當時只有3歲的女兒歲的女兒黎嬌設計的教育醫(yī)療綜合保險計劃，為黎嬌在該公司投保了黎嬌設計的教育醫(yī)療綜合保險計劃

35、，為黎嬌在該公司投保了一份國壽康寧終身保險、一份子女教育保險和一份生命綠蔭一份國壽康寧終身保險、一份子女教育保險和一份生命綠蔭保險，保額共計保險，保額共計5萬元。在正式簽訂保險合同之前，由保險萬元。在正式簽訂保險合同之前，由保險公司的核保人員將小女孩帶到公司的核保人員將小女孩帶到“國壽國壽”公司定點的醫(yī)院進行公司定點的醫(yī)院進行了例行體檢。醫(yī)生當時未查出黎嬌有任何病情，保險公司于了例行體檢。醫(yī)生當時未查出黎嬌有任何病情，保險公司于是承保。是承保。2007年年5月，平日活潑可愛，沒有什么病態(tài)反應的黎嬌突然月，平日活潑可愛，沒有什么病態(tài)反應的黎嬌突然因患先天性心臟病不治而亡。當為女兒夭亡萬分悲痛的黎

36、先因患先天性心臟病不治而亡。當為女兒夭亡萬分悲痛的黎先生向生向“國壽國壽”公司提出保險金給付請求時，公司提出保險金給付請求時，“國壽國壽”公司卻公司卻以黎先生作為投保人在投保時未履行如實告知義務為由拒絕以黎先生作為投保人在投保時未履行如實告知義務為由拒絕給付責任，黎先生遂以一紙訴狀將保險公司告上了法庭。給付責任，黎先生遂以一紙訴狀將保險公司告上了法庭。二、保險利益原則v（一）基本含義v保險利益又叫可保利益：保險法第12條第六款規(guī)定：“保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益?！笔且环N現(xiàn)實的利益 是經(jīng)濟上可確定的利益 是法律上確定的利益 是以保險為保障對象的利益v（二）目的

37、與意義v保險利益原則的根本目的是在于保險利益原則的根本目的是在于的發(fā)生的發(fā)生 ,從而更好的實現(xiàn)保險從而更好的實現(xiàn)保險“分散風險和消化分散風險和消化損失損失”的功能。的功能。v財產(chǎn)保險合同財產(chǎn)保險合同 ：v（1）禁止將保險作為賭博的工具）禁止將保險作為賭博的工具 ；v（2）防止故意引誘保險事故的發(fā)生而從中牟利的）防止故意引誘保險事故的發(fā)生而從中牟利的企圖，即防止道德危險的發(fā)生。企圖，即防止道德危險的發(fā)生。v人身保險合同：人身保險合同：v根本目的是在于防止投保人利用人身保險進行賭博根本目的是在于防止投保人利用人身保險進行賭博以獲取不當利益以獲取不當利益 ，防范投保人謀財害命而維護被保，防范投保人謀

38、財害命而維護被保險人的人身安全。險人的人身安全。（三）財產(chǎn)保險的保險利益v1、財產(chǎn)保險的保險利益的成立要件、財產(chǎn)保險的保險利益的成立要件v財產(chǎn)保險的保險利益，是指投保人對保險標的所具有的某種合法的經(jīng)濟利益。其具備的成立要件包括：vA必須是合法的利益，即是法律所允許的利益。vB必須是有經(jīng)濟價值的利益。vC必須是確定的利益。v所謂確定利益，是指投保人對保險標的的現(xiàn)有利益（具體財產(chǎn)的價額）或因現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的期待利益已經(jīng)確定。 v2、財產(chǎn)保險利益的具體認定 v財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關利益為保險標的的保險。財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關利益為保險標的的保險。v財產(chǎn)保險的保險利益，包括現(xiàn)有利益、基于現(xiàn)有利財產(chǎn)

39、保險的保險利益，包括現(xiàn)有利益、基于現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的期待利益和責任利益。益而產(chǎn)生的期待利益和責任利益。v現(xiàn)有利益：保險合同訂立時已經(jīng)存在，保險事故發(fā)現(xiàn)有利益：保險合同訂立時已經(jīng)存在，保險事故發(fā)生時喪失的利益。包括：所有權利益、占有利益、生時喪失的利益。包括：所有權利益、占有利益、用益物權利益、擔保物權利益、債權利益等。用益物權利益、擔保物權利益、債權利益等。v期待利益期待利益：保險合同訂立時不存在，但是基于現(xiàn)有：保險合同訂立時不存在，但是基于現(xiàn)有權利而未來可能獲得的利益。權利而未來可能獲得的利益。v責任利益：責任利益：保險合同訂立時不存在，保險事故發(fā)生保險合同訂立時不存在，保險事故發(fā)生時依法產(chǎn)生

40、的被保險人應當承擔的法律責任。時依法產(chǎn)生的被保險人應當承擔的法律責任。v一般具有下列情形之一的，均可認為有保險一般具有下列情形之一的，均可認為有保險利益：利益：v享有法律上權利的人。享有法律上權利的人。v保管人。保管人。v占有。應注意區(qū)分占有的形態(tài)。占有。應注意區(qū)分占有的形態(tài)。v股東。股東對公司的財產(chǎn)是否具有保險利股東。股東對公司的財產(chǎn)是否具有保險利益，很有爭議。益，很有爭議。v基于合同而產(chǎn)生的利益基于合同而產(chǎn)生的利益v3、財產(chǎn)保險保險利益存在時間：、財產(chǎn)保險保險利益存在時間：v財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標的應當具有保險利益，無保險利益的保

41、險標的應當具有保險利益，無保險利益的不得要求支付保險金。不得要求支付保險金。v案例：案例：v2005年年1月月2日，日，A公司向本市一家印刷廠租借了一間公司向本市一家印刷廠租借了一間100多平方米的廠多平方米的廠房做生產(chǎn)車間，雙方在租賃合同中約定租賃期為一年，若有一方違約，房做生產(chǎn)車間，雙方在租賃合同中約定租賃期為一年，若有一方違約，則違約方將支付違約金。同年則違約方將支付違約金。同年3月月6日，日，A公司向當?shù)乇ｋU公司投保了企公司向當?shù)乇ｋU公司投保了企業(yè)財產(chǎn)險，期限為一年。當年業(yè)財產(chǎn)險，期限為一年。當年A公司因訂單不斷，欲向印刷廠續(xù)租廠房公司因訂單不斷，欲向印刷廠續(xù)租廠房一年，遭到拒絕，因此

42、一年，遭到拒絕，因此A公司只好邊維持生產(chǎn)邊準備搬遷。公司只好邊維持生產(chǎn)邊準備搬遷。2006年年1月月2日至日至18日間，印刷廠多次與日間，印刷廠多次與A公司交涉，催促其盡快搬走，而公司交涉，催促其盡快搬走，而A公司經(jīng)公司經(jīng)理多次向印刷廠解釋，并表示愿意支付違約金。最后，印刷廠法人代表理多次向印刷廠解釋，并表示愿意支付違約金。最后，印刷廠法人代表只得要求只得要求A公司最遲在公司最遲在2月月10日前交還廠房，否則將向有關部門起訴。日前交還廠房，否則將向有關部門起訴。2月月3日，日，A公司職員不慎將灑在地上的煤油引燃起火，造成廠房內設備損公司職員不慎將灑在地上的煤油引燃起火，造成廠房內設備損失失21

43、5000元，廠房屋頂燒塌，需修理費元，廠房屋頂燒塌，需修理費53000元，元，A公司于是向保險人公司于是向保險人索賠。索賠。v本案中廠房內設備屬企業(yè)財產(chǎn)險的保險責任范圍，保險公司理應賠償其本案中廠房內設備屬企業(yè)財產(chǎn)險的保險責任范圍，保險公司理應賠償其損失，這一點不存在爭議，但租借合同已到期，保險公司對是否仍應對損失，這一點不存在爭議，但租借合同已到期，保險公司對是否仍應對廠房屋頂修理費進行賠償產(chǎn)生了分歧。廠房屋頂修理費進行賠償產(chǎn)生了分歧。案例分析案例分析 德國金泰戈爾有限責任公司承租中國瑞其銷售德國金泰戈爾有限責任公司承租中國瑞其銷售有限責任公司一座樓房經(jīng)營，為預防經(jīng)營風險，有限責任公司一座樓

44、房經(jīng)營，為預防經(jīng)營風險，德國金泰戈爾有限責任公司將此樓房在中國保險德國金泰戈爾有限責任公司將此樓房在中國保險公司投保公司投保500萬元。萬元。 中國靜安保險公司同意承保，于是，德國金泰中國靜安保險公司同意承保，于是，德國金泰戈爾有限責任公司交付了一年的保險金。戈爾有限責任公司交付了一年的保險金。 9個月后德國金泰戈爾有限責任公司結束租賃，個月后德國金泰戈爾有限責任公司結束租賃，將樓房退還給中國瑞其銷售有限責任公司。在保將樓房退還給中國瑞其銷售有限責任公司。在保險期的第險期的第10個月該樓房發(fā)生了火災，損失個月該樓房發(fā)生了火災，損失300萬元。萬元。德國金泰戈爾有限責任公司根據(jù)保險合同的約定德國

45、金泰戈爾有限責任公司根據(jù)保險合同的約定向中國靜安保險公司主張賠償，并提出保險合同、向中國靜安保險公司主張賠償，并提出保險合同、該樓房受損失的證明等資料。該樓房受損失的證明等資料。 中國靜安保險公司經(jīng)過調查后拒絕承擔賠償責中國靜安保險公司經(jīng)過調查后拒絕承擔賠償責任。任。v結合以上案例，在此我們討論一下：結合以上案例，在此我們討論一下：v1、該樓房可否投保？、該樓房可否投保？v2、德國金泰戈爾有限責任公司提出賠償?shù)恼埱笥?、德國金泰戈爾有限責任公司提出賠償?shù)恼埱笥袥]有法律依據(jù)？沒有法律依據(jù)？v3、中國靜安保險公司拒絕賠償?shù)姆梢罁?jù)何在、中國靜安保險公司拒絕賠償?shù)姆梢罁?jù)何在？v本案參考結論本案參考結

46、論v1、該樓房可以投保。、該樓房可以投保。v2、德國金泰戈爾有限責任公司提出賠償?shù)恼埱?、德國金泰戈爾有限責任公司提出賠償?shù)恼埱鬀]有法律依據(jù)。沒有法律依據(jù)。v3、中國靜安保險公司拒絕賠償?shù)姆梢罁?jù)、中國靜安保險公司拒絕賠償?shù)姆梢罁?jù)中中華人民共和國保險法華人民共和國保險法第第11條第條第3項的規(guī)定。項的規(guī)定。v參考理論分析參考理論分析v1、中華人民共和國保險法中華人民共和國保險法第十一條明確規(guī)定：第十一條明確規(guī)定：“投保人對保險標的應當具有保險利益。投保人對保險標的應當具有保險利益。 投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。效。 保險利益是指投

47、保人對保險標的具有的法律上承認保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。的利益。 保險標的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關利益或保險標的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關利益或者人的壽命和身體。者人的壽命和身體?！?德國金泰戈爾有限責任公司擁有對該樓房的承租權，德國金泰戈爾有限責任公司擁有對該樓房的承租權，所以具有保險利益，承租的樓房可以投保。所以具有保險利益，承租的樓房可以投保。v2、德國金泰戈爾有限責任公司提出賠償?shù)恼埱鬀]有法、德國金泰戈爾有限責任公司提出賠償?shù)恼埱鬀]有法律依據(jù)，因為其租賃法律關系已經(jīng)結束，對原來使用的律依據(jù)，因為其租賃法律關系已經(jīng)結束，對原來使用的樓房不再具有保險利益

48、。樓房不再具有保險利益。v3、德國金泰戈爾有限責任公司提出賠償?shù)恼埱髸r，、德國金泰戈爾有限責任公司提出賠償?shù)恼埱髸r，對原來使用的樓房不再具有保險利益。中國靜安保險對原來使用的樓房不再具有保險利益。中國靜安保險公司拒絕賠償?shù)姆梢罁?jù)是公司拒絕賠償?shù)姆梢罁?jù)是中華人民共和國保險法中華人民共和國保險法第十一條規(guī)定：第十一條規(guī)定：“投保人對保險標的應當具有保險利投保人對保險標的應當具有保險利益。益。 投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。無效。 保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。認的利益。

49、保險標的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關利益保險標的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關利益或者人的壽命和身體?；蛘呷说膲勖蜕眢w。（四）人身保險的保險利益v1、人身保險利益及特點v人身保險利益，是指投保人對于被保險人的生命或身體所具有的利害關系。保險事故發(fā)生的對象即為人，而非物或其他具有財產(chǎn)價值的客體，非經(jīng)該本人同意，即以其為危險發(fā)生的對象，顯然違反道德觀念，應為法律所禁止。 為防范道德風險，法院主動審查人身保險中保險利益。法院審理人身保險合同糾紛案件時，應主動審查投保人訂立保險合同時是否具有保險利益，以及以死亡為給付保險金條件的合同是否經(jīng)過被保險人同意并認可保險金額。v人身保險利益的特點人身保險利

50、益的特點v（1）人身保險利益無法以金錢予以衡量。）人身保險利益無法以金錢予以衡量。v（2）人身保險的保險利益必須在保險合同成）人身保險的保險利益必須在保險合同成立時存在立時存在v（3）。v2、人身保險利益的具體認定人身保險利益的具體認定v（1）利益主義）利益主義v（2）v（3）折衷主義）折衷主義v我國是利益與同意兼顧原則：我國是利益與同意兼顧原則：v人身保險的投保人對下列人員具有保險利益：人身保險的投保人對下列人員具有保險利益：v（一）本人；（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（二）配偶、子女、父母；（三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他成（三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或

51、者扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬；員、近親屬； （四）與投保人有勞動關系的勞動者。（四）與投保人有勞動關系的勞動者。v除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。對被保險人具有保險利益。v3、人身保險利益的存在時間、人身保險利益的存在時間v人身保險合同訂立時投保人對保險標的不具有保險利益的，人身保險合同訂立時投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效，人身保險合同訂立時投保人對保險標的具有保險合同無效，人身保險合同訂立時投保人對保險標的具有保險利益但保險事故發(fā)生時不有具有保險利益的，不因此影保險

52、利益但保險事故發(fā)生時不有具有保險利益的，不因此影響保險合同的效力。因投保人對被保險人不具有保險利益導響保險合同的效力。因投保人對被保險人不具有保險利益導致保險合同無效，投保人有權主張保險人退還扣減手續(xù)費后致保險合同無效，投保人有權主張保險人退還扣減手續(xù)費后的相應保費。的相應保費。v案例分析v2005年8月，王某為妻子李某投保了一份人身保險，保險金額為50萬元，受益人為王某本人，保險費一次交清。2007年3月，王某與李某離婚，后兩人各自再婚。2008年9月，李某因意外身亡，王某得知后向保險公司提出索賠。v保險公司應否賠償？v4、死亡保險中的保險利益v我國保險法第33條規(guī)定：“投保人不得為無民事行

53、為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。 父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規(guī)定限制，但是死亡給付保險金額總和不得超過保險監(jiān)督管理機構規(guī)定的限額?！?v問題：人身保險中的重復投保。父母為未成年子女向多個保險公司投以死亡為給付保險金條件的保險，保險金的總額能否超過規(guī)定的限額？保險法沒有規(guī)定。v第34條規(guī)定：“ 以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認可保險金額的，合同無效。 依照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉讓或者質押。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受第一款規(guī)定限制。v死亡保險中被保險人同意可以采用書面

54、形式、口頭形式或其他形式；可以在合同訂立時作出，也可以在合同成立后追認。有下列情形之一的，應認定被保險人同意：被保險人明知他人代其簽名同意而未表示異議的；被保險人同意投保人指定受益人的；有證據(jù)足以認定被保險人同意投保人為其投保的其他情形。v被保險人以書面形式通知保險人和投保人同意的，可以認定為保險合同解除。v案例分析：v女孩王珍女孩王珍2歲時因母親去世而隨外公、外婆在歲時因母親去世而隨外公、外婆在A城生活。城生活。3歲歲時上幼兒園，她的日常所需費用由其父親承擔。時上幼兒園，她的日常所需費用由其父親承擔。4歲時，父歲時，父親再婚，王珍便與其父親、繼母在親再婚，王珍便與其父親、繼母在B城生活，并從

55、城生活，并從A城幼兒城幼兒園轉至園轉至B城幼兒園。在王珍離開城幼兒園。在王珍離開A城時，她的外公張某為她城時，她的外公張某為她買了一份少兒平安險，并指定自己為受益人。王珍到買了一份少兒平安險，并指定自己為受益人。王珍到B城后城后不久，在一次游玩中不幸溺水死亡。王珍的外公因而向保險不久，在一次游玩中不幸溺水死亡。王珍的外公因而向保險公司請求賠償，但保險公司以其不具有保險利益為由拒絕給公司請求賠償，但保險公司以其不具有保險利益為由拒絕給付。付。v1、外公與王珍是否已經(jīng)形成撫養(yǎng)關系？、外公與王珍是否已經(jīng)形成撫養(yǎng)關系？v2、如何看待外公的投保行為？、如何看待外公的投保行為？v3、本案如何處理？、本案如

56、何處理？v答案要點：未成年人父母之外的履行監(jiān)護職責的人為未成年答案要點：未成年人父母之外的履行監(jiān)護職責的人為未成年人訂立以死亡為給付保險金的合同，保險合同無效，除非經(jīng)人訂立以死亡為給付保險金的合同，保險合同無效，除非經(jīng)未成人的父母同意。未成人的父母同意。三、近因原則v 近因原則是指在保險理賠過程中，只有造成保險標的的損失的近因在保險責任范圍內保險人才承擔賠償責任或給付保險金的責任。v 近因是指引起保險標的損失的直接、有效、起決定作用或支配作用的原因，而不是時間上最近的原因。v1、近因的認定方法v（1）順序法v（2）逆向法）逆向法v2 近因認定的規(guī)則近因認定的規(guī)則v單一原因造成的損失單一原因造成

57、的損失 ：如果該原因屬于保險事故，即為近因，保險人就應該承擔賠償責任，反之，保險人就不負賠償責任。 v多種原因造成的損失：多種原因造成的損失：v（1）多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p）多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)pv兩個以上災難事故連續(xù)發(fā)生所造成的損失，一般以最近的有效的（后因）為近因。 v（2）多種原因間斷發(fā)生致?lián)p）多種原因間斷發(fā)生致?lián)pv當多種原因間斷發(fā)生，若新的獨立原因為保險危險，即使發(fā)生在不保危險之后，由保險危險所造成的損失仍須由保險人賠償。若新的獨立原因為不保危險，即使發(fā)生在保險危險之后，由不保危險造成的損失，保險人不付賠償責任。但對以前保險危險造成的損失，保險人仍應賠償。 v（3）多種原因同時發(fā)生致?lián)p）多

58、種原因同時發(fā)生致?lián)pv當多種原因連續(xù)發(fā)生，兩個以上災難事故連續(xù)發(fā)生所造成的損失，一般以最近的有效的（后因）為近因。 v（4）表面看是多種原因致?lián)p，實際上是一個原因致?lián)p）表面看是多種原因致?lián)p，實際上是一個原因致?lián)pv案例：案例：v第一次世界大戰(zhàn)期間，雷蘭得船運公司所屬的一艘投保了船第一次世界大戰(zhàn)期間，雷蘭得船運公司所屬的一艘投保了船舶保險合同的船舶在駛往哈佛港的途中，被敵國軍艦的魚雷舶保險合同的船舶在駛往哈佛港的途中，被敵國軍艦的魚雷擊中。為了躲避災難，該艘船舶被拖進風平浪靜的法國勒阿擊中。為了躲避災難，該艘船舶被拖進風平浪靜的法國勒阿佛爾港。此后，港口當局擔心該艘受傷船舶沉在碼頭泊位上，佛爾港。此

59、后，港口當局擔心該艘受傷船舶沉在碼頭泊位上，遂命令其駛往外港。于是，該艘船舶被移至港口以外。由于遂命令其駛往外港。于是，該艘船舶被移至港口以外。由于港區(qū)以外的海面無防護設施，海浪較大，所以在海浪的沖擊港區(qū)以外的海面無防護設施，海浪較大，所以在海浪的沖擊之下該艘船舶沉入了海底。雷蘭得船運公司依據(jù)所投保的船之下該艘船舶沉入了海底。雷蘭得船運公司依據(jù)所投保的船舶保險舍問向保險人諾威治聯(lián)合火災保險協(xié)會提出索賠要求，舶保險舍問向保險人諾威治聯(lián)合火災保險協(xié)會提出索賠要求，但是得到的是保險人的拒賠通知書，理由是保險船舶沉沒的但是得到的是保險人的拒賠通知書，理由是保險船舶沉沒的近因是被敵方軍艦的魚雷擊中，按照

60、該船舶保險合同的約定近因是被敵方軍艦的魚雷擊中，按照該船舶保險合同的約定屬于責任免除事項。雷蘭得船運公司則提出，導致船舶沉沒屬于責任免除事項。雷蘭得船運公司則提出，導致船舶沉沒的近回應當是海浪沖擊，屬于保險責任的范圍，保險人應當?shù)慕貞斒呛＠藳_擊，屬于保險責任的范圍，保險人應當承擔保險責任。于是，雷蘭得船運公司訴至法院，要求保險承擔保險責任。于是，雷蘭得船運公司訴至法院，要求保險人履行保險責任。人履行保險責任。 v法院審理：法院審理：v法院經(jīng)審理后，認為導致船舶沉沒的近因是法院經(jīng)審理后，認為導致船舶沉沒的近因是被魚雷擊中而非海浪沖擊。顯然，導致本案被魚雷擊中而非海浪沖擊。顯然，導致本案的船舶