小微企業(yè)金融服務(wù)存在困難及建議

1、小微企業(yè)金融服務(wù)存在困難及建議小微企業(yè)是最活躍的科技創(chuàng)新主體，扶持小微企業(yè)發(fā)展 不僅是鞏固和發(fā)展實體經(jīng)濟的重要內(nèi)容，同時也是銀行業(yè)實 現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在需求。雖然當(dāng)前小微企業(yè)的生存環(huán)境正 在逐步改善，但平心而論，還存在很多制約發(fā)展的因素，本 文擬從改進金融服務(wù)的角度，談一談小微企業(yè)金融服務(wù)中存 在的困難及相關(guān)建議。一、小微企業(yè)金融服務(wù)面臨的主要困難（一）小微企業(yè)經(jīng)營環(huán)境一般。從目前我市主要的眼鏡 行業(yè)、工具行業(yè)、汽車裝飾件等行業(yè)的小微企業(yè)經(jīng)營狀況來 看，企業(yè)銷售形勢不容樂觀，而且由于原材料價格、用工成 本等生產(chǎn)費用的持續(xù)上升，企業(yè)盈利情況不佳，總體情況比 上年有所下滑，一些行業(yè)的小微企業(yè)出現(xiàn)了

2、訂單減少、貨款 難收、應(yīng)收賬款增加等現(xiàn)象，對企業(yè)的進一步發(fā)展造成了不 良影響。（二）小微企業(yè)經(jīng)營不規(guī)范。 小微企業(yè)多以家族式經(jīng)營 為主，公司治理結(jié)構(gòu)不健全，主要從事傳統(tǒng)行業(yè)，經(jīng)營產(chǎn) 品技術(shù)含量不高，抗風(fēng)險能力較弱，一些企業(yè)環(huán)保、安全 等不達標，一遇檢查就停產(chǎn)整頓，生產(chǎn)不具連續(xù)性。在財務(wù) 管理上，小微企業(yè)財務(wù)制度不健全，多數(shù)企業(yè)聘用兼職會計人員，財務(wù)人員素質(zhì)低下，財務(wù)管理不規(guī)范， 經(jīng)營者只重視稅收與利潤， 不重視財務(wù)報表，不能出具連續(xù)、真實、完整、公允的財務(wù)報表，貨款回籠與 貨款支付通過多個個人賬戶進出，同時個人賬戶間互相轉(zhuǎn) 入轉(zhuǎn)出，銀行難于通過報表與銀行賬戶流水合理判斷企業(yè) 的經(jīng)營狀況， 個別

3、企業(yè)甚至編制多套報表應(yīng)付工商、 稅務(wù)、 銀行等不同部門的管理和檢查，信息不對稱導(dǎo)致銀行不敢 輕易與小微企業(yè)發(fā)生信貸關(guān)系。（三）小微企業(yè)缺乏有效擔(dān)保。企業(yè)自身缺乏有效的資 產(chǎn)抵押，生產(chǎn)經(jīng)營的廠房是租賃的，有的企業(yè)雖擁有自己的 土地、廠房，但由于種種原因，無法辦理土地證和房產(chǎn)證， 因此也無法辦理貸款抵押手續(xù)。 一些經(jīng)營效益較好的企業(yè)可 以通過擔(dān)保公司擔(dān)保，獲得銀行的貸款支持，盡管這樣省 去了資產(chǎn)抵押評估費用，但擔(dān)保公司需按企業(yè)擔(dān)保貸款金 額的一定比例收取擔(dān)保費、繳納擔(dān)保金，有的還要求企業(yè) 辦理財產(chǎn)保險和借款人意外身故殘疾險等相關(guān)保險，較高 的融資成本限制了貸款的發(fā)放。（四）貸款責(zé)任追究引發(fā)銀行“惜

4、貸”、“懼貸”現(xiàn) 象。小微企業(yè)貸款風(fēng)險較大，導(dǎo)致基層銀行機構(gòu)產(chǎn)生“惜 貸”、“懼貸”的心理，造成小微企業(yè)貸款投放不足。此 外，從管理成本角度考慮，大額貸款與小額貸款所需要的 信貸資料、 辦貸手續(xù)基本相同， 如果發(fā)放的貸款額小面廣， 信貸人員投入的時間和精力就越多，因此在同等條件下， 信貸人員更愿意管理金額大、戶數(shù)少的貸款，而對拓展小微企業(yè)客戶積極性不高二、小微企業(yè)金融服務(wù)相關(guān)建議 一是繼續(xù)加大對小微企業(yè)的信貸支持力度。通過大力推 進相關(guān)勞動競賽活動，進一步擴大小微企業(yè)客戶的走訪面， 通過走訪掌握小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的第一手資料，對其中符合 信貸條件的小微企業(yè)及時給予支持， 確保實現(xiàn) “小微企業(yè)貸

5、款增速高于全部貸款平均水平，增量高于上年同期水平” 的既定目標， 有效緩解小微企業(yè) “融資難、 融資貴、融資慢” 二是進一步增強小微企業(yè)服務(wù)意識，改革貸款審批流程 和信息獲取渠道，積極籌備小企業(yè)貸款中心及其專營機構(gòu)， 合理配置貸款權(quán)限，充分調(diào)動信貸人員的主動性、積極性和 創(chuàng)造性，實現(xiàn)責(zé)、權(quán)、利相統(tǒng)一。三是大力開拓小微企業(yè)信貸市場。根據(jù)小微企業(yè)經(jīng)營 管理水平、產(chǎn)品市場前景、財務(wù)狀況等指標，結(jié)合銀行信 貸政策和信貸產(chǎn)品特點，分類排隊，建立扶持小微企業(yè)客 戶信息名單庫，有針對性地開拓小微企業(yè)信貸市場。四是創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。針對小微企業(yè)信貸需求“短、平、 快、急”的特點，積極探索開發(fā)適應(yīng)小微企業(yè)發(fā)展的信貸 產(chǎn)品，不斷加大信貸投放力度，支持小微企業(yè)健康發(fā)展。五是引導(dǎo)小微企業(yè)創(chuàng)造信貸支持條件。一方面引導(dǎo)小 微企業(yè)加強財務(wù)管理， 定期向銀行提供全面準確的會計信息，增加信息透明度，建立互相信賴的銀企關(guān)系，爭取銀行信 貸支持。另一方面，引導(dǎo)小微企業(yè)拓寬融資渠道，實行多 向融資。小微企業(yè)在銀行信貸支持無法滿足資金需求的情 況下，多了解融資信