擔保業(yè)務(wù)風(fēng)險度測評辦法

1、擔保業(yè)務(wù)風(fēng)度測評辦法第一章總則第一條為建立有效的風(fēng)險防范、風(fēng)險監(jiān)測、風(fēng)險轉(zhuǎn)化、風(fēng)險責任約束機制，提高擔保資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)有關(guān)法規(guī)，制定本辦法。第二條本辦法所指擔保業(yè)務(wù)風(fēng)險度測評是指擔保公司對不能按擔保合同約定收回貸款本息的可能性等擔保風(fēng)險進行測評的一種管理辦法。包括擔保風(fēng)險的識別、界定、監(jiān)測、控制等內(nèi)容。第三條擔保業(yè)務(wù)風(fēng)險測評實行“統(tǒng)一管理、分別考核、責任約束”的原則。第四條本辦法適用所有公司類業(yè)務(wù)。第二章?lián)ｏL(fēng)險的識別第五條擔保對象、反擔保方式對擔保安全的影響程度稱為擔保風(fēng)險權(quán)數(shù)，擔保風(fēng)險的識別是指對擔保風(fēng)險權(quán)數(shù)的認定過程。第六條擔保對象風(fēng)險權(quán)數(shù)按企業(yè)信用等級來認定，劃分為AAAAAA及B級四

2、個等級。第七條反擔保方式風(fēng)險權(quán)數(shù)，擔保審批時，按擬定的方式認定。劃分為信用擔保、抵押擔保、質(zhì)押擔保、保證擔保、票據(jù)貼現(xiàn)五種方式。第三章?lián)ｏL(fēng)險的界定第八條擔保風(fēng)險用擔保風(fēng)險度的大小來表示，數(shù)值大的風(fēng)險高，數(shù)值小的風(fēng)險低。擔保風(fēng)險度最低為0，最高為1，大于1時以1計。擔保風(fēng)險度按單筆擔保風(fēng)險和綜合擔保風(fēng)險分別測定。單筆擔保風(fēng)險超過0.7的為高風(fēng)險擔保，綜合擔保風(fēng)險度超過0.7的區(qū)域為高風(fēng)險區(qū)域。第九條單筆擔保風(fēng)險度的測定。單筆擔保風(fēng)險度與對象權(quán)數(shù)和反擔保方式權(quán)數(shù)相關(guān)。即：單筆擔保風(fēng)險度=對象權(quán)數(shù)X40%收擔保方式權(quán)數(shù)X60%損失類擔保的風(fēng)險度為1單筆擔保風(fēng)險額=擔保貸款額X擔保風(fēng)險度第十條綜合擔

3、保風(fēng)險度的測定。綜合擔保風(fēng)險度為擔保貸款風(fēng)險總額與貸款總額的比。即：綜合擔保風(fēng)險度=匯單筆擔保風(fēng)險額+匯單筆擔保余額第十一條擔保風(fēng)險度的確認。單筆擔保風(fēng)險度由項目經(jīng)理測算，項目評審委員會確認。第四章?lián)ｏL(fēng)險的監(jiān)測與控制第十二條單筆擔保風(fēng)險的監(jiān)測與控制1、擔保風(fēng)險度指標是擔保決策的主要依據(jù)之一，在擔保評審時，必須測定擔保風(fēng)險度。2、對于審批時風(fēng)險度超過0.7的擔保，原則上不予擔保。風(fēng)險度在0.6-0.7的擔保，要加強監(jiān)測密度，實行一月監(jiān)測一次。其它情況一般每季要監(jiān)測一次。監(jiān)測過程中發(fā)現(xiàn)擔保風(fēng)險度超過0.7的，要及時將情況通報有關(guān)部門。3、對同一對象擔保額度累計超過擔保公司營運資本總額15%的視同

4、高風(fēng)險擔保，要報集團審批。4、對AA級以下企業(yè)，不得采取信用擔保方式；新發(fā)生擔?？傤~中信用擔保比例不得超過20%。5、要加強對擔保全過程的風(fēng)險監(jiān)控。項目經(jīng)理要對客戶的資金使用情況和經(jīng)營狀況定期進行調(diào)查，及時采取風(fēng)險控制措施。6、擔保合同中要約定有關(guān)保護性條款，明確影響我擔保公司擔保資金安全的均需擔保公司書面同意。第十三條綜合擔保風(fēng)險的監(jiān)測與控制。各分（支）公司每年2月1日前將上一年度綜合擔保風(fēng)險度指標及相關(guān)指標執(zhí)行結(jié)果上報集團。集團每年一季度核定各分（支）公司當年綜合擔保風(fēng)險度指標及相關(guān)指標控制計劃。第十四條建立擔保高風(fēng)險投放區(qū)的控制機構(gòu)1、對高風(fēng)險投放區(qū)，要在集團系統(tǒng)內(nèi)定期通報，并采取相應(yīng)政

5、策措施。2、對高風(fēng)險擔保公司，要適當上收擔保審批權(quán)限，減少擔保投放，對由于管理不善造成擔保風(fēng)險的，要限期整頓。3、對高風(fēng)險擔保企業(yè)要實行嚴格的專門管理，并定期檢查。4、對處于高風(fēng)險狀態(tài)的擔保，要逐筆落實清收措施。第五章附則第十五條本辦法由中科智集團負責解釋。第十六條本辦法自二。三年七月十日起執(zhí)行。附：擔保風(fēng)險權(quán)數(shù)、擔保對象風(fēng)險權(quán)數(shù)企業(yè)信用等級對象權(quán)數(shù)（%）AAA30AA5070100、反擔保方式權(quán)數(shù)對一般企業(yè)和個人的反擔保方式方式權(quán)數(shù)（一）信用擔保100（二）抵押擔保1、城市商住樓抵押30本條所稱城市商住樓抵押必須同時符合以下條件，否則，風(fēng)險權(quán)數(shù)為100。（ 1） 城市商住樓產(chǎn)權(quán)明晰，所有權(quán)人

6、愿意作為反擔保抵押；（ 2） 抵押價值不超過市場估價的70%；（ 3） 必須是第一抵押權(quán)人；（ 4） 已經(jīng)辦理保險。2、其它抵押（1）城市地帶土地使用權(quán)或房屋及其建筑物抵押50（2）非城市地帶土地使用權(quán)或房屋及其建筑物抵押70（3）交通運輸工具抵押70（4）機械設(shè)備抵押80（三）質(zhì)押擔保1、現(xiàn)金（1）四大國有商業(yè)銀行人民幣存單0（2）其它銀行人民幣存單10（3）外匯現(xiàn)匯（國家外管局規(guī)定可兌換的外幣）20（4）其它非銀行金融機構(gòu)經(jīng)證實的人民幣存單502、有價證券（1）國債0（2）金融債券10（3）銀行擔保企業(yè)債券30（4）股票、股權(quán)50（5）非銀行金融機構(gòu)擔保企業(yè)債券70（6）無擔保企業(yè)債券903、動產(chǎn)質(zhì)押按抵押權(quán)數(shù)乘以90%計算。（四）保證擔保1、四大國有商業(yè)銀行及政策性銀行擔保02、其它銀行擔保103、非銀行金融機構(gòu)擔保（1）全國性的非銀行金融機構(gòu)擔保20（2）省級非銀行金融機構(gòu)擔保50（3）地（市）級非銀行金融機構(gòu)擔保70（4）地（市）級以下非銀行金融機構(gòu)擔保804、擔保公司認可的AAAa企業(yè)連帶責任擔保505、擔保公司認可的AA級企業(yè)連帶責任擔保706、擔保