我國第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀及其發(fā)展中存在的問題

1、我國第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀及其發(fā)展中存在的問題一、引言受益于電子商務(wù)和移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展， 在智能手機(jī)逐漸普及的情況下， 我國第三方支付市場蓬勃發(fā)展并不斷壯大。 第三方支付如支付寶、 微信支付滲透到人們生活中的方方面面， 人們不用攜帶現(xiàn)金甚至銀行卡， 直接通過手機(jī)端的第三方支付軟件就可以實(shí)現(xiàn)消費(fèi)、 轉(zhuǎn) 賬等功能，不僅節(jié)省了時(shí)間還提高了支付效率。二、文獻(xiàn)綜述與理論分析一、第三方支付概述及其發(fā)展現(xiàn)狀第三方支付指具備經(jīng)濟(jì)實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立第三方機(jī)構(gòu)， 與國內(nèi)外銀行簽訂合約并提供資金交易支持平臺， 以銀行支付結(jié)算功能為基礎(chǔ)， 向公眾提供中立公正客觀的面向用戶的個(gè)性化支付結(jié)算與增值服務(wù)。買賣雙方錢款在

2、支付平臺中以電子貨幣形式保存。嚴(yán)格地說，電子貨幣是消費(fèi)者向電子貨幣發(fā)行者使用網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)進(jìn)行儲存和快捷支付， 通過相應(yīng)媒介以掃碼支付或聲波支付方式、 以電子形式提供給消費(fèi)者進(jìn)行交易的貨幣。（一）市場發(fā)展迅猛，交易量與日俱增自從阿里巴巴的支付寶獲得許可之后， 國內(nèi)的第三方支付企業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大。 近年來， 第三方支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)成為中國支付市場中的重要力量，也不斷推動著中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展。 2013 年以來，網(wǎng)絡(luò)購物的興起帶動了第三方支付平臺的發(fā)展，在 2013 年至 2016年期間，第三方支付平臺的發(fā)展規(guī)模增長翻了一倍。至目前，第三方支付已經(jīng)滲透人們生活的方方面面， 各類購物和服務(wù)環(huán)節(jié)都與第三

3、方支付平臺相連接，生活的各環(huán)節(jié)被連為一體。（二）互聯(lián)網(wǎng)支付平臺不斷擴(kuò)大網(wǎng)上購物的興起為第三方支付帶來了更大的市場空間。 智能手機(jī)的迅速發(fā)展， 使得網(wǎng)上消費(fèi)從電腦端轉(zhuǎn)向手機(jī)端， 移動支付業(yè)的迅速發(fā)展為第三方支付提供了良好的發(fā)展土壤。 2016 年，中國人民銀行通過了對二維碼支付的認(rèn)證許可， 移動支付平臺的規(guī)模也迎來了新一波的增長，未來的支付業(yè)務(wù)也在不斷向移動業(yè)務(wù)端邁進(jìn)。（三）第三方支付機(jī)構(gòu)集中度較高目前國內(nèi)的第三方支付機(jī)構(gòu)的規(guī)模不斷增加， 但是在市場份額方面，只有少數(shù)幾家占據(jù)了大部分的市場份額，其中以“支付寶”和“微信支付”為代表。根據(jù)相關(guān)網(wǎng)站發(fā)布的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示， 2018 年第三方支付平臺的市

4、場規(guī)模中，支付寶一家占了將近一半的市場份額，第二則為騰訊金融，占比達(dá)到三分之一。這兩家機(jī)構(gòu)的市場占比在整個(gè)第三方支付市場中位于絕對的優(yōu)勢地位。（四）相關(guān)業(yè)務(wù)拓展，產(chǎn)業(yè)鏈延長螞蟻金服是阿里巴巴集團(tuán)的關(guān)聯(lián)公司， 支付寶中螞蟻花唄及螞蟻借唄的功能由其提供， 為支付寶用戶提供信用消費(fèi)服務(wù)和小額貸款服務(wù)，以此循環(huán)帶動消費(fèi)。此外，支付寶所有業(yè)務(wù)中最具特色、使用頻率最高的是余額寶。余額寶由螞蟻金服于 2013 年 6 月推出，是一種余額增值和活期資金管理服務(wù)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)低、收益高，適合抗風(fēng)險(xiǎn)能力低且希望獲得高于銀行存款利息收入的民眾投資。 余額寶是貨幣市場基金， 最初與天弘基金對接， 這也使得天弘基金成為中國

5、最大的貨幣基金公司。（五）金融創(chuàng)新持續(xù)發(fā)展從目前來看， 第三方支付作為支付創(chuàng)新的實(shí)力踐行者， 憑借著場景滲透和數(shù)據(jù)沉淀在過去的幾年里不僅幫助電子商務(wù)、 航空旅游、 消費(fèi)金融等多個(gè)產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)了轉(zhuǎn)型升級， 也滿足了消費(fèi)升級背景下用戶日益增長的多樣化需求。而在未來，第三方支付產(chǎn)業(yè)變革必將持續(xù)深入。從密碼支付、生物指紋識別發(fā)展到刷臉支付， 支付創(chuàng)新的不斷提速已經(jīng)在快速推進(jìn)消費(fèi)升級，但作為支付企業(yè)來講，在支付基礎(chǔ)上疊加信貸、賬戶、營銷等增值服務(wù)， 為用戶提供基于場景的無縫高效交易服務(wù)體驗(yàn)， 實(shí)現(xiàn)技術(shù)、模式、生態(tài)的層層演進(jìn)，是其下一步的發(fā)展趨勢，也必將贏得更為廣闊的發(fā)展空間。二、 第三方支付中存在的問題（一

6、）網(wǎng)絡(luò)安全隱患和金融犯罪隱患。由于是在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行交易，大家都需要填寫有關(guān)自己的基本信息， 這樣就導(dǎo)致了那些不法公民鋌而走險(xiǎn)， 侵入電腦系統(tǒng)中盜取資料，從而導(dǎo)致信息丟失，給自己或者國家?guī)碡?cái)產(chǎn)上的損失。（二）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)第三方支付平臺的穩(wěn)定運(yùn)營依賴網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展， 對計(jì)算機(jī)的軟硬件、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行的穩(wěn)定性、安全性都有著高要求。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在客戶信息泄露、木馬入侵、系統(tǒng)崩潰等方面。第三方平臺、商戶的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)以及各商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)都可能會引發(fā)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，所以其安全性不容小覷。（三） 行 業(yè)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)1、監(jiān)管不嚴(yán)目前我國對電子商務(wù)行業(yè)的監(jiān)管較為寬松， 一方面在一定程度上促進(jìn)了第三方支付機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)爆發(fā)

7、式增長， 另一方面也因法律法規(guī)的不健全、 監(jiān)管的不到位等問題制約了電子商務(wù)市場的可持續(xù)發(fā)展。 隨著監(jiān)管政策的陸續(xù)出臺， 在加快第三方支付平臺規(guī)范運(yùn)行的前提下又可能會滯后第三方支付平臺的增速與創(chuàng)新效率。2、非法交易。因第三方支付平臺本身不是金融機(jī)構(gòu)， 且在交易時(shí)由于第三方平臺扮演著中介角色， 割裂了買方與賣方的交易環(huán)節(jié)， 最終導(dǎo)致對平臺內(nèi)客戶的真實(shí)身份、 資金流向以及合法性的監(jiān)管出現(xiàn)盲區(qū)， 因此極易滋長洗錢等犯罪行為。三、 針對所存在問題的相關(guān)措施（一）加強(qiáng)監(jiān)管力度。其實(shí)無論在任何一個(gè)領(lǐng)域，只要出現(xiàn)問題，加強(qiáng)監(jiān)管都是最為必要且有效的途徑。1、防范洗錢套現(xiàn)等違法犯罪活動加大對利用第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行

8、洗錢套現(xiàn)等違法行為進(jìn)行打擊的力度， 監(jiān)管組織在明確反洗錢工作最低標(biāo)準(zhǔn)的同時(shí)， 應(yīng)要求第三方支付平臺量身制定內(nèi)控制度。 在開戶環(huán)節(jié)， 實(shí)名認(rèn)證個(gè)人及賬戶信息，仔細(xì)審核商戶經(jīng)營資質(zhì)與經(jīng)營范圍。 面對跨境支付時(shí)， 同樣要對境外支付平臺及商家進(jìn)行嚴(yán)格審查， 保證交易的合法性與真實(shí)性。 在立法階段，針對網(wǎng)絡(luò)洗錢、套現(xiàn)等違法行為制定更加細(xì)致的規(guī)定，增強(qiáng)對該類違法活動的懲罰力度。2、構(gòu)建第三方支付安全運(yùn)行體系首先，強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)軟件與硬件的建設(shè)，充分利用實(shí)名認(rèn)證、安全支付控件等手段與危機(jī)警示、 處理等機(jī)制來提高客戶信息及資金的安全性。 其次， 還要建立新型的現(xiàn)代信用體系。 進(jìn)一步完善央行征信系統(tǒng)，利用第三方支付機(jī)

9、構(gòu)存管的信用資源， 將商戶與消費(fèi)者電子交易的相關(guān)信用情況納入到國家征信系統(tǒng)。3、企業(yè)自身加強(qiáng)安全技術(shù)保障第三方支付機(jī)構(gòu)要在保障客戶合法利益的同時(shí)對自身支付結(jié)算系統(tǒng)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面的安全防范及系統(tǒng)性防范。 杜絕平臺內(nèi)客戶的非法操作及平臺外第三方的惡意攻擊。4、消費(fèi)者自身增強(qiáng)信用及安全意識安全健康的網(wǎng)上支付環(huán)境除了需要第三方支付機(jī)構(gòu)以身作則之外，同樣也需要金融消費(fèi)者的積極參與。作為網(wǎng)購用戶的我們，一定要在遵守信用的同時(shí)，提高自我保護(hù)意識，根據(jù)自身能力合理借貸。進(jìn)行金融行為時(shí)要自覺遵守法律法規(guī)的要求， 在享受網(wǎng)上支付帶來的便捷的同時(shí)也要承擔(dān)一定的責(zé)任與義務(wù)， 提高警惕， 杜絕參與金融違法行為。參考文獻(xiàn) :1 楊 奎，嚴(yán)思雅，國曉麗. 第三方支付的潛在風(fēng)險(xiǎn)探析與監(jiān)管探索以支付寶為例 J. 金融經(jīng)濟(jì)，2 管沐琴 . 第三方支付和商業(yè)銀行競合關(guān)系研究以支付寶為例 J. 金融經(jīng)濟(jì) .2018,(22)