貸款新規(guī)培訓(xùn)課件貸款發(fā)放與支付

1、貸款新規(guī)培訓(xùn)課件貸款發(fā)放與支付 2009年7月，固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法和項目融資業(yè)務(wù)指引經(jīng)過充分論證和廣泛征求意見，正式頒布實施。2010年2月，流動資金貸款管理暫行辦法和個人貸款管理暫行辦法頒布并自發(fā)布之日起在業(yè)內(nèi)實施。至此，中國銀監(jiān)會旨在規(guī)范銀行信貸業(yè)務(wù)的“三個辦法一個指引”全部出臺。 第一節(jié) 貸放分控 1、“實貸實付”的貸款支付方式是貫穿于“三個辦法一個指引”的主線和重要變革。 2、“實貸實付”的貸款使用支付原則，不僅是對國際先進經(jīng)驗和成熟做法的有效借鑒，更是結(jié)合當(dāng)前信貸管理時弊，推動銀行信貸管理根本性變革的重要舉措，必將對我國銀行業(yè)信貸管理和信貸業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生極其深遠的積極影響。 第一

2、節(jié) 貸放分控 一、貸放分控概述 1、貸放分控的定義 所謂“實貸實付”，是指商業(yè)銀行（貸款人）按照貸款項目進度和有效貸款需求，根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金以受托支付的方式，支付給符合合同約定的借款人交易對手的支付過程 第一節(jié) 貸放分控一、貸放分控概述 1、貸放分控的定義 貸是指信貸業(yè)務(wù)流程中貸款調(diào)查、貸款審查審批等環(huán)節(jié)，尤其是指貸款審批環(huán)節(jié)，以區(qū)別貸款發(fā)放與支付環(huán)節(jié)。放是指放款，特指貸款審批通過后，由銀行通過審核，將符合放款條件的貸款發(fā)放或支付出去的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。貸放分控將貸款審批與貸款發(fā)放環(huán)節(jié)并列，但重點是貸款發(fā)放與支付環(huán)節(jié)的管理。 第一節(jié) 貸放分控 1、貸款審批后即可放款。 2、嚴

3、重的貸款挪用問題。 3、先放后補（先發(fā)放貸款后履行手續(xù)） 4、先放后審 5、無序競爭 6、違規(guī)授信 7、違規(guī)授權(quán) 等等 第一節(jié) 貸放分控2、推行貸放分空的現(xiàn)實意義 （1）有利于防范貸款風(fēng)險，保障貸款人資金安全。 （2）有利于建設(shè)流程銀行，提高專業(yè)化操作質(zhì)量和效率。 第一節(jié) 貸放分控二、貸放分控的法規(guī)要求 1、設(shè)立獨立的放款執(zhí)行部門 固資21條、流資23條、個貸7條 2、將資本金到位審核、按項目進度放款把關(guān)和按照約定用途使用貸款作為貸款發(fā)放與支付的重要前提條件。 固資28條、項目指引15條 第一節(jié) 貸放分控 三、貸放分控的操作要點 1、明確放款執(zhí)行部門的職責(zé)。 （1）審核銀行內(nèi)部授信流程的合法性

4、、合規(guī)性、完整性和有效性 （2）核準放款條件 A、審核合規(guī)性要求落實情況。 B、審核限制性條款的落實情況。 C、核實擔(dān)保的落實情況。 D、審核審批日至放款核準日期間借款人重大風(fēng)險變化情況。 第一節(jié) 貸放分控 三、貸放分控的操作要點 （2）核準放款條件。 E、審核資本金同比例到位情況。 F、審核申請?zhí)峥罱痤~是否與項目進度相匹配 G、審核提款申請是否與貸款約定用途一致。 （3）其他職責(zé) 2、明確崗位設(shè)置與業(yè)務(wù)流程 “四眼原則” 3、建立完善對放款執(zhí)行部門的考核和問責(zé)機制。 第一節(jié) 貸放分控 第二節(jié) 實貸實付 研究“實貸實付”原則，就離不開傳統(tǒng)意義上的“實貸實存”。應(yīng)該說，“實貸實付”之所以成為信貸

5、新規(guī)則的重要創(chuàng)新和重大變革，是和我國銀行業(yè)長期以來忽視貸款使用支付管理，縱容“實貸實存”、“派生存款”的實際問題密不可分的。 所謂“實貸實存”，是指借款人在申請貸款獲得貸款銀行批準后，由貸款銀行根據(jù)借款人的指令，把貸款資金劃撥到借款人在本銀行的賬戶上并形成借款人的存款。貸款發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主決定資金的使用，只要資金使用不違反協(xié)議約定的貸款用途，貸款銀行不實施干預(yù)和管理。“實貸實存”是很多銀行目前貸款發(fā)放中的實際做法。 第二節(jié) 實貸實付 一、實貸實付是指銀行根據(jù)貸款項目進度和有效貸款需求，在借款人需要對外支付貸款資金時，根據(jù)借款人的提款申請以及支付委托，將貸款資金主要通過貸款人受托

6、支付方式，支付給符合合同約定的借款人交易對象的過程。 直接支付給借款人交易對象 第二節(jié) 實貸實付二、實貸實付的重要現(xiàn)實意義：1、是有利于將信貸資金引入實體經(jīng)濟2、是有利于加強貸款使用的精細化管理3、是有利于銀行管控信用風(fēng)險和法律風(fēng)險 第二節(jié) 實貸實付 三、核心要義 2010年伊始，中國銀監(jiān)會組織了對銀行業(yè)金融機構(gòu)新發(fā)放固定資產(chǎn)貸款執(zhí)行固定資產(chǎn)貸款暫行辦法情況的現(xiàn)場檢查。從檢查情況看，“實貸實付”方面的問題較為突出。與此同時，也有部分銀行認為，落實“實貸實付”原則等同于實行受托支付的貸款支付方式，即由貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給借款人交易對手。 第二節(jié) 實貸實付 這種理

7、解盡管有失偏頗，但在銀行業(yè)有一定代表性，也是造成目前商業(yè)銀行對“實貸實付”執(zhí)行走樣的一個重要因素?！皩嵸J實付”作為“三個辦法一個指引”的核心要求，有其嚴密科學(xué)的理論體系和實踐操作要求，其內(nèi)涵和外延遠遠超出受托支付的范疇。 第二節(jié) 實貸實付 （一）滿足有效信貸需求是“實貸實付”的根本目的 （二）按進度發(fā)放貸款是“實貸實付”的基本要求 （三）受托支付是“實貸實付”的重要手段 （四）貸放分控是“實貸實付”的內(nèi)部治理機制 （五）協(xié)議承諾是“實貸實付”的外部執(zhí)行依據(jù) 第二節(jié) 實貸實付（一）滿足有效信貸需求是（一）滿足有效信貸需求是“實貸實付實貸實付”的根本目的的根本目的 近年來，我國銀行業(yè)基本建立了全面

8、風(fēng)險管理體系（ERM，enterprise risk management system），信用風(fēng)險管理水平得到長足發(fā)展。 與此同時，貸款資金閑置甚至貸款挪用的問題仍然大量存在。企業(yè)通過資金池等方式任意擺布信貸資金、造成信貸損失的案例比比皆是。脫離有效信貸需求的突擊發(fā)放貸款，絕不是貸款管理的常態(tài)，更是完全背離風(fēng)險管理常識的冒險行為。離開有效信貸需求的信貸投放，所謂的“全面風(fēng)險管理”只不過是紙上談兵。 （二）按進度發(fā)放貸款是“實貸實付”的基本要求 信貸融資從本質(zhì)上屬于“風(fēng)險”融資。 從風(fēng)險管理的角度，在借款人自有資金未及時足額到位的情況下，貸款資金“孤軍奮戰(zhàn)”、“單兵突進”是非常危險的，也是違反

9、了信貸管理的最基本準則。對借款人項目資金運籌的分析，更是對其項目管理能力、資金實力的全方位寫照，是風(fēng)險分析至關(guān)重要的內(nèi)容，是了解你的客戶（know your customer）、了解你的風(fēng)險（know your risk）的重要環(huán)節(jié)。 歐美銀行業(yè)基本不存在貸款閑置的問題。 （三）受托支付是“實貸實付”的重要手段 通過受托支付，銀行將信貸資金支付給借款人的交易對手，確保了貸款實際用途與約定用途相一致，有效降低了信貸風(fēng)險。由于貸款基本不在借款人賬戶上停留，借款人的財務(wù)成本大大降低。大量信貸資金不再“空轉(zhuǎn)”，而是流向確實需要貸款的中小企業(yè)，受托支付最終形成銀企雙贏的局面。（四）貸放分控是“實貸實付”

10、的內(nèi)部治理機制 “貸放分控”是指商業(yè)銀行將貸款審批與貸款發(fā)放作為兩個獨立的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，分別管理控制，從而改變過去貸款審批與貸款發(fā)放不分的錯誤做法。 根據(jù)“三個辦法一個指引”的要求，商業(yè)銀行要設(shè)立獨立放款操作部門或崗位，落實貸款前提條件，并負責(zé)貸款發(fā)放審核。放款操作部門應(yīng)獨立于前臺營銷部門和中臺授信審批部門。 （五）協(xié)議承諾是“實貸實付”的外部執(zhí)行依據(jù) “實貸實付”要求貸款人事先與借款人約定明確、合法的貸款用途，約定貸款發(fā)放條件、支付方式、接受監(jiān)督以及違約責(zé)任等事項。 協(xié)議承諾是廓清借款人與貸款人權(quán)利義務(wù)邊界和法律糾紛的重要依據(jù)，也是督促貸款人配合實施“實貸實付”的法律保證。 第二節(jié) 實貸實付 四

11、、法規(guī)要求 （一）明確貸放分控的部門職責(zé)； （二）貸款支付以受托支付為原則、借款人自主支付為例外； （三）明確受托支付的剛性條件； （四）規(guī)范受托支付的審核要件； （五）重申項目資本金同比例到位的要求； （六）明確受托支付的資金到賬時間； （七）嚴格自主支付的支付控制。 第三節(jié) 貸款人受托支付 貸款支付以受托支付為原則、借款人自主支付為例外 “三個辦法一個指引”確立了兩種貸款支付方式，用于對貸款資金的支付進行管理與控制即：貸款人受托支付方式和借款人自主支付方式其中，受托支付是貸款支付的基本做法，自主支付是貸款支付的輔助做法 一、貸款人受托支付的含義 貸款人受托支付是指貸款人在確認借款人滿足貸款

12、合同約定的提款條件后，根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。 貸款人受托支付是實貸實付原則的主要體現(xiàn)方式，最能體現(xiàn)實貸實付的核心要求，也是有效控制貸款用途、保障貸款資金安全的有效手段。同時，貸款人受托支付也有利于保護借款人權(quán)益，借款人可以在需要資金時才申請?zhí)峥?，無須因貸款資金在賬戶閑置而支付額外的貸款利息，也不必為了維護與銀行的關(guān)系而保留一定的貸款余額。當(dāng)然，受托支付也要求借款人必須誠實地向貸款人申請貸款并按照所申請的用途使用貸款，不能再隨意使用貸款資金。 第三節(jié) 貸款人受托支付 二、受托支付的法規(guī)要求 1、堅持貸款人受托支付為主、借款

13、人自主支付為輔的原則 在貸款人受托支付方式下，借款人交易對象是指與借款人在商品、服務(wù)、資金等各類交易合同項下的交易對象。 貸款人認為沒有必要的，可與借款人協(xié)商確定專門的貸款發(fā)放帳戶，并通過該帳戶發(fā)放和支付貸款。 第三節(jié) 貸款人受托支付 二、受托支付的法規(guī)要求 2、明確受托支付的條件 對于受托支付的條件，“三個辦法”根據(jù)各自貸款品種的特點提出了差別化的監(jiān)管要求。 （1）固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法的要求 在堅持貸款人受托支付為主、借款人自主支付為輔的原則，兼顧效率的前提下，固定貸款管理暫行辦法規(guī)定必須采用貸款受托支付的剛性條件。 第三節(jié) 貸款人受托支付 二、受托支付的法規(guī)要求 （2）流動資金貸款管理

14、暫行辦法的要求 首先，流動資金貸款管理暫行辦法明確貸款的具體支付方式和標準主要由當(dāng)事人約定。流動資金貸款管理暫行辦法要求貸款人應(yīng)根據(jù)借款人的行業(yè)特征、經(jīng)營規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業(yè)務(wù)品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標準。同時，對于借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般、支付對象明確且單筆支付金額較大，以及貸款人認定的貿(mào)易融資等其他情形，流動資金貸款管理暫行辦法要求原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式。 第三節(jié) 貸款人受托支付 二、受托支付的法規(guī)要求 （3）個人貸款管理暫行辦法的要求 個人貸款管理暫行辦法在支付管理方面的要求是其核心內(nèi)容。個人貸款管理暫行辦法明確規(guī)

15、定，除特殊情形外，個人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付，即由貸款人根據(jù)借款人交易對象。并且，貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，在支付后做好有關(guān)細節(jié)的認定記錄。 第三節(jié) 貸款人受托支付 3、規(guī)范受托支付的審核要件 貸款新規(guī)對于不同信貸產(chǎn)品受托支付的審核要件總體要求是一致的。在貸款人受托支付方式下，由于貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對手前，貸款人應(yīng)確認借款人符合貸款發(fā)放條件，且其支付對象符合借款合同約定用途，支付事項與其提交的交易合同等相關(guān)資料一致。在這種方式下，貸款資金基本不在借款人賬戶上停留，而是實貸實付。因此，貸款人在貸款

16、發(fā)放前必須確認該筆支付已經(jīng)過審核同意，不同意支付則意味著不能發(fā)放。 第三節(jié) 貸款人受托支付 3、規(guī)范受托支付的審核要件 采用貸款人受托支付方式的，借款人應(yīng)提交合同約定的交易資料供貸款人審核。貸款人應(yīng)與借款人在合同中對借款人需提交的交易資料作出約定，具體規(guī)定與固定資產(chǎn)投資項目有關(guān)的商品、服務(wù)、資金等各類交易分別需要提供的交易文件或憑證，以及對于交易文件或憑證的詳細要求（如交易文件或憑證記載的交易主體、簽名、印章、填寫規(guī)范）等內(nèi)容。 第三節(jié) 貸款人受托支付 3、規(guī)范受托支付的審核要件 對符合有關(guān)法律法規(guī)及監(jiān)管規(guī)定，并經(jīng)貸款人審查符合貸款條件的用于置換固定資產(chǎn)投資項目現(xiàn)有負債的固定資產(chǎn)貸款，貸款人應(yīng)

17、要求借款人提供相關(guān)負債資金確實用于固定資產(chǎn)投資項目投入的有效證明材料，貸款資金原則上應(yīng)通過借款人賬戶支付給債權(quán)人。對歸還他行貸款而又不具備支付給債權(quán)人條件的，在風(fēng)險可控的前提下，可以在貸款資金發(fā)放后支付到借款人在他行的存款賬戶。無論是支付給債權(quán)人，還是支付到借款人在他行的存款賬戶，都必須要求借款人及時提供還款憑證。 對于投資額大、技術(shù)復(fù)雜，按照項目進度分期付款的固定資產(chǎn)投資項目，貸款人一般應(yīng)要求借款人提供有監(jiān)理、評估、質(zhì)檢等第三方機構(gòu)參與簽署的確認項目進度和質(zhì)量的書面文件，包括但不限于借款人、承包商以及第三方機構(gòu)共同簽署的單據(jù)等 第三節(jié) 貸款人受托支付 明確受托支付的剛性條件 固定資產(chǎn)貸款管理

18、暫行辦法第二十五條規(guī)定：“單筆金額超過項目總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款資金支付，應(yīng)采用貸款人受托支付方式?！?同時，對于固定資產(chǎn)貸款，在風(fēng)險可控的前提下，單筆支付金額小于50萬元人民幣的，可采取借款人自主支付方式。 明確受托支付的剛性條件 流動資金貸款管理暫行辦法第二十五條規(guī)定：“貸款人應(yīng)根據(jù)借款人的行業(yè)特征、經(jīng)營規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業(yè)務(wù)品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標準”。 第二十六條規(guī)定：“具有以下情形之一的流動資金貸款，原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式：（一）與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般；（二）支付對象明確且單筆支付金額較大

19、；（三）貸款人認定的其他情形”。 明確受托支付的剛性條件 個人貸款管理暫行辦法第三十條規(guī)定：“個人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付,但本辦法第三十三條規(guī)定的情形除外”。 第三十三條：“有下列情形之一的個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式： （一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的”。 采用貸款人受托支付方式的，借款人應(yīng)提交合同約定的交易資料供貸款人審核。貸款人應(yīng)與借款人在合同中對借款人需提交的交

20、易資料作出約定，具體規(guī)定與固定資產(chǎn)投資項目有關(guān)的商品、服務(wù)、資金等各類交易分別需要提供的交易文件或憑證，以及對于交易文件或憑證的詳細要求（如交易文件或憑證記載的交易主體、簽名、印章、填寫規(guī)范）等內(nèi)容。 明確受托支付的剛性條件 重申項目資本金同比例到位的要求 固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法第二十八條規(guī)定：“固定資產(chǎn)貸款發(fā)放和支付過程中，貸款人應(yīng)確認與擬發(fā)放貸款同比例的項目資本金足額到位，并與貸款配套使用。”這是對貸款發(fā)放和支付過程中資本金的要求。 項目融資業(yè)務(wù)指引第十五條規(guī)定：貸款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)項目的實際進度和資金需求，按照合同約定的條件發(fā)放貸款資金。貸款發(fā)放前，貸款人應(yīng)當(dāng)確認與擬發(fā)放貸款同比例的項目資本

21、金足額到位，并與貸款配套使用?！?第三節(jié) 貸款人受托支付 4、受托支付打開資金在借款人賬戶停留時間 根據(jù)國際通行慣例和貸款支付的常見做法，貸款人原則上應(yīng)在貸款發(fā)放的當(dāng)天，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對手。確因客觀原因在貸款發(fā)放當(dāng)天不能將貸款資金支付給借款人交易對手的，貸款人應(yīng)在下一工作日完成受托支付。 三、受托支付的操作要點 1、明確借款人應(yīng)提交的資料要求 借款人應(yīng)逐筆提交能夠反映所提款項用途的詳細證明材料，如交易合同、貨物單據(jù)、共同簽證單、付款文件、被置換融資的證明材料等。此外，借款人還應(yīng)提供受托支付所需的相關(guān)業(yè)務(wù)憑證，如匯款申請書等。 2、明確支付審核要求 A、放款核準情況 B

22、、資金用途 C、借款人所填列帳戶基本信息是否完整 D、其他需要審核的內(nèi)容 第三節(jié) 貸款人受托支付 3、完善操作流程 4、合理確定流動資金貸款的受托支付標準 A、按照了解你的客戶的原則，對于還不十分了解的借款人，尤其是新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系的且信用狀況并不十分優(yōu)良的客戶，原則上要采用貸款人受托支付方式。 B、對支付對象明確的業(yè)務(wù)要審慎確定采用貸款人受托方式的單筆起付金額。對單筆支付金額較大的，原則上都要采用貸款人受托支付方式。 C、貸款人應(yīng)根據(jù)審慎經(jīng)營原則，認定其他應(yīng)采用貸款人受托支付方式的情形。 5、要合規(guī)使用放款專戶 第三節(jié) 貸款人受托支付 一、自主支付的含義 自主支付是指貸款人在確認借款人滿足

23、合同約定的提款條件后，根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。 貸款新規(guī)把貸款人受托支付作為貸款支付的基本方式的同時，也允許借款人自主支付在一定范圍內(nèi)存在。在實際操作中，需要注意兩個問題：首先，受托支付是監(jiān)管部門倡導(dǎo)和符合國際通行做法的支付方式，是貸款支付的主要方式；自主支付是受托支付的補充。其次，借款人自主支付不同于傳統(tǒng)意義上的實貸實存，自主支付對于借款人使用貸款設(shè)定了相關(guān)的措施限制，以確保貸款用于約定用途 第四節(jié) 自主支付二、自主支付的法規(guī)要求 1、自主支付的標準 貸款新規(guī)對于允許實行自主支付的標準并不完全相同。根據(jù)固定資產(chǎn)貸款

24、相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，單筆金額超過項目總投資5%且超過50萬元（含）人民幣，或超過500萬元人民幣的貸款資金支付，應(yīng)采用貸款人受托支付方式。其他情況下，銀行業(yè)金融機構(gòu)可以自行判斷是否采取自主支付的方式。監(jiān)管規(guī)定只是最低標準，銀行業(yè)金融機構(gòu)可以根據(jù)客戶或項目特點采用更嚴格的支付方式選擇標準。 第四節(jié) 自主支付 二、自主支付的法規(guī)要求 1、自主支付的標準 根據(jù)流動資金貸款管理暫行辦法，除符合該辦法規(guī)定的原則上采取貸款人受托支付方式的情形外，貸款人應(yīng)根據(jù)借款人的行業(yè)特征、經(jīng)營規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業(yè)務(wù)品種，合理約定貸款資金支付方式。 個人貸款管理暫行辦法規(guī)定可以采用借款人自主支付情況主要包括：

25、（1）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過30萬元人民幣。（2）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式。上述個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式。（3）個體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營戶申請個人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過50萬元人民幣的，可以按貸款用途適用相關(guān)貸款管理辦法的規(guī)定。 第四節(jié) 自主支付 二、自主支付的法規(guī)要求 （1）采用借款人自主支付方式的，借款人在提出提款申請時應(yīng)同時提供貸款資金使用計劃。 （2）貸款發(fā)放后，貸款新規(guī)強調(diào)對于以借款人自主支付方式發(fā)放的貸款，應(yīng)及時跟進貸款用途的追蹤監(jiān)查，貸款人應(yīng)定期核查貸款支付是否符合約定用途，按借款合同約定要求借款人定期匯總報

26、告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。 （3）對于借款人有不按合同約定的用途和金額標準支付貸款資金，或以化整為零方式規(guī)避貸款人受托支付等情形的，貸款人應(yīng)按合同約定及時采取補充貸款發(fā)放和支付條件，借款人信用狀況下降、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。 第四節(jié) 自主支付 三、自主支付的操作要點 1、明確貸款發(fā)放前的審核要求 借款人自主支付方式下，借款人提出提款申請后，貸款人應(yīng)審核借款人提交的用款計劃或用款清單所列用款事項是否符合約定的貸款用途，計劃或用款清

27、單中的貸款資金支付是否超過貸款人受托支付起付標準或條件。經(jīng)審核符合條件的，方可允許借款人采用自主支付方式。 第四節(jié) 自主支付 2、加強貸款資金發(fā)放和支付后的核查 事后核查是借款人自主支付方式下及其重要的環(huán)節(jié)。由于貸款人在放款前并未像貸款人受托支付方式下詳細審查貸款資金用途，因此，貸款人應(yīng)加強對貸款資金用途的后續(xù)跟蹤核查。借款人自主支付方式下，貸款發(fā)放后應(yīng)要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況。貸款人可要求借款人提交實際支付清單，必要時還應(yīng)要求借款人提供與實際支付事項相關(guān)的交易資料，通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付情況，具體包括：（1）分析借款人是否按約定的金額和用途實施了支付

28、；（2）判斷借款人實際支付清單的可信性；（3）借款人實際支付清單與計劃支付清單的一致性，不一致的應(yīng)分析原因；（4）借款人實際支付是否超過約定的借款人自主支付的金額標準；（5）借款人實際支付是否符合約定的貸款用途；（6）借款人是否存在化整為零規(guī)避貸款人受托支付的情形；（7）其他需要審核的內(nèi)容。 第四節(jié) 自主支付 3、審慎合規(guī)地確定以借款人自主支付方式發(fā)放貸款資金的在借款人賬戶的停留時間和金額 在實施過程中，部分銀行業(yè)金融機構(gòu)為延續(xù)以往實貸實存的做法，對借款人申請?zhí)崛〉淖灾髦Ц督痤~未予以審慎測算，也不注意有關(guān)項目資本金比例要求的約束，有的甚至將半年或一年以上的借款人小額資金支付一次性發(fā)放至借款人賬

29、戶，為貸款資金被挪用帶來風(fēng)險隱患。允許借款人自主支付小額貸款資金，是出于兼顧風(fēng)險控制與工作效率的考慮。在借款人自主支付方式下，一是仍應(yīng)遵從實貸實付原則，既要方便借款人資金支付，又要控制貸款用途；二是仍應(yīng)遵守貸款與資本金同比例到位的基本要求，不得提前放貸。因此，貸款人應(yīng)審慎確定自主支付資金的金額和在借款人賬戶上的停留時間。此外，借款人自主支付方式并不是排斥貸款人對貸款資金用途的控制。在借款人自主支付方式下，貸款人也可以與借款人協(xié)商采取措施，對貸款資金支付進行監(jiān)督和控制。 第四節(jié) 自主支付 4、審慎確定個人借款人自主支付方式的使用情形 個人貸款管理暫行辦法在堅持以貸款人受托支付方式為主的前提下，允

30、許部分貸款，主要是個人消費類和個人經(jīng)營類貸款采取自主支付方式。實際操作中，銀行業(yè)金融機構(gòu)要審慎確定“借款人無法事先確定具體交易對象”和“借款人交易對象不具備有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式”具體情形，防止過度使用監(jiān)管彈性。 第四節(jié) 自主支付 自主支付的支付控制 1、借款人在提出提款申請時應(yīng)同時提供貸款資金使用計劃。 2、在貸后管理中，貸款人應(yīng)定期核查貸款支付是否符合約定用途，并通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。 3、對于借款人不按合同約定用途和金額標準支付貸款資金，或以化整為零方式規(guī)避貸款人受托支付等情形的，貸款人應(yīng)及時采取補充貸款發(fā)放支付條件、停止貸款資金的發(fā)放支付等措施。在貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。1、突出問題2、關(guān)鍵環(huán)節(jié) 綜合受托支付和自主支付的實施要點 一是仍存在部分銀行不按項目進度發(fā)放貸款的突擊放貸現(xiàn)象； 二是仍存在部分銀行不嚴格執(zhí)行受托支付，導(dǎo)致貸款閑置甚至挪用的問題