商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展問題研究畢業(yè)論文

1、 . . . I / 22摘摘 要要隨著科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，特別是計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的突飛猛進(jìn)，各家商業(yè)銀行紛紛開辦了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展，在為銀行帶來(lái)逐步上升的利潤(rùn)空間時(shí)，也給廣大客戶帶來(lái)了便利。本文從商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)入手，綜合利用理論與實(shí)際相結(jié)合法、比較研究方法、文獻(xiàn)法分析我國(guó)網(wǎng)上銀行產(chǎn)生的背景、現(xiàn)狀、原因以與遇到的問題，從而提出了相應(yīng)的對(duì)策。文章分為五個(gè)部分，第一部分是概述，介紹了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的界定、分類，還從網(wǎng)上銀行的特征與優(yōu)勢(shì)、功能兩方面闡述了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)對(duì)于整個(gè)銀行的影響；第二部分主要講述了國(guó)外網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r；第三部分分析了我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展原因與現(xiàn)狀；第四部

2、分指出了我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題；第五部分是針對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展問題提出強(qiáng)化安全防措施、推進(jìn)信用環(huán)境建設(shè)、出臺(tái)并優(yōu)化相關(guān)法律法規(guī)、提供個(gè)性化服務(wù)、重視人才培養(yǎng)、加大營(yíng)銷宣傳力度等建議。關(guān)鍵詞：關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；業(yè)務(wù)；發(fā)展；研究 . . . II / 22AbstractAbstract With the high-speed development of science and technology, especially the rapid development of computer Internet technology, banks have started the bus

3、iness on the net. For the development of online banking, banks not only increase the profit space gradually, but also bring convenience to the customers. This article proceeds from the online banking business of commercial banks, synthetically utilizing the combination with theory and actual method,

4、 comparative method and documentary method to analysis background of Banks in our country, present situation and problems, and puts forward the corresponding countermeasures. The article is divided into five parts. The first part is an overview of classification definition of online banking. It intr

5、oduces the definition of online banking and also from two aspects: the characteristics and advantages of online banking features this paper expounds the influences of the online banking for the entire bank. The second part focuses on the online banking development status at home and abroad. The thir

6、d part analyzes the reason to the development of online banking in China and the present situation. The fourth part points out the existing problems in the development of online banking in China. The fifth part puts forward to strengthen security measures, such as promoting the construction of the c

7、redit, introducing and optimizing the related laws and regulations, providing personalized service, attaching great importance on training talent, increasing marketing propaganda.KeyKey words:words: Online banking; Business ; Developing; Research . . . III / 22 . . . I / 22目目 錄錄一一. .網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)概述網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)概述

8、 1（一）網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的界定 1（二）網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的分類 1（三）網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù) 1二二. .國(guó)外網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r國(guó)外網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r 4（一）國(guó)外網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r 4（二）我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r 4（三）國(guó)外網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)借鑒 5三三. .我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展原因與現(xiàn)狀我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展原因與現(xiàn)狀 6（一）我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展原因 6（二）我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 6四四. .我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題 11（一）外部環(huán)境有待改善 11（二）銀行自身建設(shè)有待加強(qiáng) 11五五. .針對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展問題的對(duì)策針對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀

9、行業(yè)務(wù)發(fā)展問題的對(duì)策 13（一）外部環(huán)境建設(shè) 13（二）銀行部建設(shè) 14結(jié)結(jié) 語(yǔ)語(yǔ) 16參考文獻(xiàn)參考文獻(xiàn) 17致致 18 . . . 1 / 22一一. .網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)概述網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)概述網(wǎng)絡(luò)和計(jì)算機(jī)技術(shù)的大力發(fā)展，使整個(gè)金融業(yè)產(chǎn)生了巨大的變革，作為金融行業(yè)中重要的參與者銀行也推出了網(wǎng)上服務(wù)與其產(chǎn)品。如今經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度加快，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)更是突飛猛進(jìn)，網(wǎng)上銀行的發(fā)展給整個(gè)銀行業(yè)乃至金融業(yè)帶來(lái)深遠(yuǎn)的影響。（一）網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的界定（一）網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的界定網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行或在線銀行，是指建立在各種通信網(wǎng)絡(luò)手段以與因特網(wǎng)向銀行客戶提供多種銀行業(yè)務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)以與建立的銀行。簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是在互聯(lián)網(wǎng)上搭建一

10、個(gè)虛擬的銀行服務(wù)平臺(tái)。而網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)則是網(wǎng)上銀行運(yùn)用特定的手段向客戶提供的金融服務(wù)。在巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)制定的跨境電子銀行業(yè)務(wù)的管理和監(jiān)管細(xì)則中，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)定義為：“一般傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的延伸，將因特網(wǎng)作為傳輸銀行產(chǎn)品和服務(wù)的電子渠道” ；在我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法中，將網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)定義為：“是指商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用面向社會(huì)公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以與銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)” 。綜上所述，筆者認(rèn)為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)即是銀行借助智能設(shè)備或個(gè)人電腦，通過公用信息網(wǎng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，向客戶提供的多種銀行服務(wù)。（二）網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的分類（二）網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)

11、的分類網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)可以從狹義和廣義的角度對(duì)其進(jìn)行分類。狹義的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)可以成為純網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，是指沒有傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)或者自己的營(yíng)運(yùn)網(wǎng)點(diǎn)，沒有自動(dòng)柜員機(jī)等，就是單純的以網(wǎng)絡(luò)作為橋梁，向客戶提供如網(wǎng)上支票異地結(jié)算、網(wǎng)上貨幣數(shù)據(jù)傳輸、網(wǎng)上支票賬戶、網(wǎng)上個(gè)人信貸和網(wǎng)上互動(dòng)服務(wù)等五種服務(wù)中的一種或多種的金融機(jī)構(gòu)開展的業(yè)務(wù)。廣義的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)主要包括網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、遠(yuǎn)程銀行業(yè)務(wù)以與電子分行業(yè)務(wù)。遠(yuǎn)程銀行的、專有家用計(jì)算機(jī)軟件以與自動(dòng)柜員機(jī)會(huì)同時(shí)提供服務(wù)。電子銀行指的是指的是同時(shí)擁有實(shí)體機(jī)構(gòu)的銀行中只從事網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)。本文是對(duì)廣義上的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行研究。（三）網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)（三）網(wǎng)

12、上銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)使銀行的業(yè)務(wù)模式發(fā)生了很大的變化，我國(guó)的網(wǎng)上銀行順應(yīng)了市場(chǎng)需求、科技和經(jīng)融理念的轉(zhuǎn)變和發(fā)展，是對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的一種創(chuàng)新和擴(kuò)展。以下從網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的特征與優(yōu)勢(shì)以與功能進(jìn)而分析網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的影響。 . . . 2 / 221.1.網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的特征網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的特征與優(yōu)勢(shì)與優(yōu)勢(shì)作為網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)代的產(chǎn)物，網(wǎng)上銀行具有顯著特征與優(yōu)勢(shì)。（1）低成本性網(wǎng)上銀行的營(yíng)運(yùn)中心不僅可以集中傳統(tǒng)銀行的人員、硬件，而且還可以遠(yuǎn)離繁華的商業(yè)中心，從而避免了支付高昂的租金費(fèi)用，由于減少了傳統(tǒng)銀行的營(yíng)業(yè)面積和工作人員，使得銀行的經(jīng)營(yíng)成本大幅度降低；同時(shí)，計(jì)算機(jī)由于采

13、用了固定指令，減少了人工操作的錯(cuò)誤幾率，因此從很大程度上較少了銀行的成本；網(wǎng)上銀行是將網(wǎng)絡(luò)上有關(guān)聯(lián)的銀行業(yè)務(wù)聯(lián)系起來(lái)，因此在銀行管理上有一定的優(yōu)勢(shì)，它可以實(shí)現(xiàn)資源的共享和統(tǒng)一，從而降低了銀行的管理成本。（2）創(chuàng)新性網(wǎng)上銀行將技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、制度創(chuàng)新三者融為一體。由于網(wǎng)上銀行本身是依靠網(wǎng)絡(luò)信息這一新技術(shù)發(fā)展的，在愈演愈烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，就要求必須不斷進(jìn)行技術(shù)上的創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的創(chuàng)新主要是為了滿足客戶需求，銀行發(fā)展要求，因此不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新是不可或缺的。同時(shí)，網(wǎng)上銀行作為一個(gè)新生事物，直接改變了銀行的經(jīng)營(yíng)模式，這就要求對(duì)銀行的管理方法、制度進(jìn)行重新調(diào)整和改革，從管理制度和組織形式進(jìn)行創(chuàng)新。（3）

14、虛擬性網(wǎng)上銀行以其網(wǎng)絡(luò)服務(wù)方式代替了傳統(tǒng)銀行必須到柜臺(tái)服務(wù)的方式而表現(xiàn)出自身的虛擬性，其虛擬性表現(xiàn)為經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)、經(jīng)營(yíng)時(shí)間、經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)和經(jīng)營(yíng)過程的虛擬性。網(wǎng)上銀行涉與的主要是電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)貨幣以與網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，其本身不具有實(shí)物形態(tài)。網(wǎng)上銀行沒有傳統(tǒng)銀行的固定場(chǎng)所、統(tǒng)一的營(yíng)業(yè)時(shí)間，僅僅需要一個(gè)網(wǎng)址即實(shí)現(xiàn)了在任何時(shí)間進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)的開展。其經(jīng)營(yíng)的過程也只需要各種數(shù)字代碼得以實(shí)現(xiàn)，并不需要傳統(tǒng)銀行的簽字蓋章等程序。（4）便捷、高效性與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)上銀行具有方便快捷，高效服務(wù)的顯著特征。由于網(wǎng)上銀行采用的計(jì)算機(jī)自動(dòng)處理，客戶可以只憑借指令便可完成交易，大大提高了銀行服務(wù)的效率。同時(shí)，網(wǎng)上銀行減少了人工的干預(yù)，

15、從而可以降低其錯(cuò)誤率；網(wǎng)上資源的共享性，網(wǎng)上銀行通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶迅速推廣產(chǎn)品的同時(shí)還可以將各種信息傳達(dá)到客戶手中，從而提高了服務(wù)效率。2.2.網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的圍網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的圍通常來(lái)說(shuō)，網(wǎng)上銀行主要提供資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)、辦理在線信用卡服務(wù)以與辦理其他服務(wù)。（1）資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)消費(fèi)者可以通過網(wǎng)上銀行辦理如一般抵押貸款，汽車貸款、抵押貸款、再融資等資產(chǎn)業(yè)務(wù)；還可 . . . 3 / 22以辦理如存款賬戶、支票賬戶、大額可轉(zhuǎn)讓賬戶等負(fù)債業(yè)務(wù)。（2）在線信用卡服務(wù)利用網(wǎng)上銀行使用在線銀行信用卡業(yè)務(wù)，顧客可在 30 秒的時(shí)間得知申請(qǐng)回復(fù)。（3）其他服務(wù)其他服務(wù)包括網(wǎng)上支付、保險(xiǎn)、金融信息、證券經(jīng)紀(jì)。網(wǎng)上支付能夠

16、與時(shí)的進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)；客戶能夠利用網(wǎng)上銀行了解保險(xiǎn)公司實(shí)時(shí)的報(bào)價(jià)，從而決定是否購(gòu)買保險(xiǎn)；客戶通過金融信息可以與時(shí)了解有關(guān)支票、存單、銀行卡最新的賬戶余額；客戶通過網(wǎng)上銀行了解近期證券投資的最佳投資方案，下載招股說(shuō)明書。3.3.網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的影響網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的影響隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的越來(lái)越成熟，銀行的媒介作用逐步減弱。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)理念、發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)方式都產(chǎn)生了較大的影響。（1）經(jīng)營(yíng)理念傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展由于受到資金短缺的限制，銀行門店?duì)I業(yè)廳數(shù)量有限，因此，客戶只能接受傳統(tǒng)銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)，這就導(dǎo)致了客戶只能在限定的時(shí)間地點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，沒有自主選

17、擇權(quán)。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)由于網(wǎng)絡(luò)信息極為充分給了客戶更多的選擇，在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，客戶的多少?zèng)Q定了一個(gè)銀行的興衰成敗，在這個(gè)環(huán)境下，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)能夠吸引更多的客戶。因此，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)主動(dòng)提供服務(wù)理念正在慢慢向以客戶為中心，讓客戶自主選擇的服務(wù)機(jī)制轉(zhuǎn)變。（2）發(fā)展戰(zhàn)略網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)具有強(qiáng)大的創(chuàng)新能力，在延伸、改良傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，一些諸如在線支付、存折炒股、銀證合一等新業(yè)務(wù)也應(yīng)運(yùn)而生?，F(xiàn)在，大部分客戶因?yàn)榫W(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)具有便捷靈活、高效與時(shí)等優(yōu)勢(shì)而紛紛選擇使用它，因此很好的彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)不便或者根本無(wú)法涉與的領(lǐng)域。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展能使銀行向更多領(lǐng)域跨進(jìn)，不斷開發(fā)新產(chǎn)品，制定發(fā)展戰(zhàn)略。同時(shí)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展

18、也拉動(dòng)了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，最終達(dá)到整個(gè)銀行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。（3）經(jīng)營(yíng)方式如果傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的規(guī)模夠大，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)足夠多，那么它依然能夠在競(jìng)爭(zhēng)中處于有利的地位。但是，現(xiàn)實(shí)社會(huì)是各種成本不斷攀升，傳統(tǒng)銀行還想依靠規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展顯得有些困難。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)便是打破了傳統(tǒng)銀行的固有模式，能根據(jù)客戶需求提供個(gè)性化服務(wù)，從而削弱了傳統(tǒng)銀行依靠規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)的重要性。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)將銀行與客戶的聯(lián)系從后臺(tái)轉(zhuǎn)向前臺(tái)。銀行各部門可以通過網(wǎng)絡(luò)箱客戶提供服務(wù)，這就使其經(jīng)營(yíng)方式發(fā)生了很大的變化。 . . . 4 / 22二二. .國(guó)外網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r國(guó)外網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物，由于國(guó)外在經(jīng)

19、濟(jì)開放思想和自由競(jìng)爭(zhēng)思想，使得網(wǎng)上銀行出現(xiàn)較早。我國(guó)的網(wǎng)上銀行出現(xiàn)相對(duì)較晚，但是，我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展愈加迅速，網(wǎng)上銀行規(guī)模也愈來(lái)愈大。（一）國(guó)外網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r（一）國(guó)外網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r西方發(fā)達(dá)國(guó)家，網(wǎng)上銀行發(fā)展速度非常迅速。美國(guó)是開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的先驅(qū)，早在 1995 年，第一家網(wǎng)上銀行SFNB 在美國(guó)誕生。但是，據(jù)統(tǒng)計(jì),從 1995 年到 1997 年，美國(guó)的網(wǎng)上銀行數(shù)量還只有 26 家，說(shuō)明在這段時(shí)間，網(wǎng)上銀行的發(fā)展并不是特別快，但是截至到 2003 年年底，美國(guó)的網(wǎng)上銀行如雨后春筍般的發(fā)展到了 4000 萬(wàn)個(gè)。緊隨 SFNB 建立之后，歐洲的許多發(fā)達(dá)國(guó)家相繼推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

20、如德國(guó)的德累斯頓銀行（Dresden-Bank.DE） 、英國(guó)的巴克萊銀行（Barclays.CO.UK） 、英國(guó)保誠(chéng)集團(tuán)成立的網(wǎng)絡(luò)銀行 Egg。同樣，在亞洲，日本、新加坡、也相繼成立了網(wǎng)絡(luò)銀行。SFBN 認(rèn)為網(wǎng)上銀行可以代替?zhèn)鹘y(tǒng)銀行，因此致力于開發(fā)新的電子金融服務(wù)，盡可能地提供一切銀行能夠提供的業(yè)務(wù)，以此來(lái)滿足客戶的新需求。SFBN 實(shí)質(zhì)上是一家真正的純網(wǎng)上銀行；Egg 則是歐洲最成功的網(wǎng)上銀行，該網(wǎng)上銀行于 1998 年成立，也是一純網(wǎng)上銀行。它主要是通過向客戶提供個(gè)性化貸款、存款以與按揭等服務(wù)而獲得成功。到 1999 年，Egg 就有 20 多萬(wàn)客戶；Entrium 作為德國(guó)最早組建的網(wǎng)

21、上銀行之一，2002 年的員工數(shù)量只有 370 名，但它能夠?qū)ζ涮峁┓?wù)的客戶卻有 70 多萬(wàn)戶，人均個(gè)人資產(chǎn)達(dá)到驚人的 1000 多萬(wàn)美元，不僅這樣，它的是管理成本相對(duì)于傳統(tǒng)銀行卻低很多。西方發(fā)達(dá)國(guó)家網(wǎng)上銀行技術(shù)成熟、發(fā)展速度快、功能完善、勇于創(chuàng)新，網(wǎng)上銀行的競(jìng)爭(zhēng)也十分激烈，并且網(wǎng)上銀行發(fā)展模式多樣，客戶在這種情況下完全可以選擇適合自己的產(chǎn)品和服務(wù)。（二）我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r（二）我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r我國(guó)最早的網(wǎng)上銀行是招商銀行在 1997 年率先推出的，緊接著中國(guó)銀行業(yè)開辦了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，后來(lái)，中國(guó)老字號(hào)銀行建設(shè)銀行、工商銀行、交通銀行、農(nóng)業(yè)銀行都推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，不斷擴(kuò)充本行業(yè)

22、務(wù)圍。當(dāng)然，像銀行、民生銀行這樣的中小銀行也都紛紛開通了網(wǎng)上銀行以招攬顧客的青睞。招商銀行于 1997 年 4 月建立了國(guó)第一家網(wǎng)上銀行，并在 1998 年 4 月推出企業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，開通網(wǎng)上支付功能。緊接著，又推出了個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)， “一網(wǎng)通”品牌讓越來(lái)越多的客戶所了解，客戶可以通過網(wǎng)上銀行查詢賬戶余額，存款利率、外幣匯兌。工商銀行于 2000 年 2 月正式運(yùn)營(yíng)其網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，工商銀行自開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)以來(lái)，相繼推出企業(yè)網(wǎng)上銀行、個(gè)人網(wǎng)上銀行，不久還推出了B to B 和 B to C 網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，工商銀行網(wǎng)上銀行有著很清晰的設(shè)計(jì)思路，相比其他銀行，提供的產(chǎn)品和服務(wù)更多。 . . .

23、 5 / 22我國(guó)的網(wǎng)上銀行雖然發(fā)展較晚，但是速度驚人，表現(xiàn)出許多的特點(diǎn)：我國(guó)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是在傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行發(fā)展起來(lái)的，也可以說(shuō)是傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)上銀行的共同產(chǎn)物，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展是建立在傳統(tǒng)銀行上的，目前暫無(wú)像西方國(guó)家那樣的純網(wǎng)上銀行；我國(guó)網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)方式演變迅速，自我國(guó)商業(yè)銀行開始涉足網(wǎng)上銀行，基本全部采用了交互式、動(dòng)態(tài)信息檢索階段，很快又演變?yōu)樵诰€查詢信息階段。如今，網(wǎng)上銀行已經(jīng)與電子商務(wù)密不可分。（三）國(guó)外網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)借鑒（三）國(guó)外網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)借鑒對(duì)比國(guó)外網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，我國(guó)網(wǎng)上銀行稍顯薄弱。國(guó)外的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有的并不依賴傳統(tǒng)銀行，但是到后來(lái)這部分純網(wǎng)上銀行被大銀行收購(gòu)

24、，帶來(lái)了長(zhǎng)足的發(fā)展，而我國(guó)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)一開始就建立在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上逐漸成熟。1.1.注重外部發(fā)展環(huán)境注重外部發(fā)展環(huán)境在美國(guó)，電子商務(wù)發(fā)展較早，給予網(wǎng)上銀行發(fā)展很多條件，在很長(zhǎng)一段時(shí)間，美國(guó)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)完全是建立在電子商務(wù)上的，而我國(guó)的電子商務(wù)雖然已經(jīng)很活躍，但是種類依然偏少，我國(guó)有必要繼續(xù)加大力氣發(fā)展電子商務(wù)等商業(yè)；另外，西方國(guó)家的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)完善，特別是在通訊、信息方面做得很好，同時(shí)加大金融產(chǎn)品的宣傳力度，我國(guó)也可以考慮在基礎(chǔ)設(shè)施上花功夫，只有做好了基本的建設(shè)，才能實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。2.2.產(chǎn)品和服務(wù)多樣化產(chǎn)品和服務(wù)多樣化國(guó)外網(wǎng)上銀行以客戶為中心，盡最大努力去滿足一個(gè)客戶的不

25、同需求，從而使得網(wǎng)上銀行產(chǎn)品和服務(wù)的多樣性，而我國(guó)的網(wǎng)上銀行目前大部分還是主動(dòng)向客戶提供產(chǎn)品和服務(wù)，客戶實(shí)質(zhì)上只有去選擇銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)，而不能被選擇，我國(guó)網(wǎng)上銀行可以考慮引入國(guó)外的做法。3.3.政府監(jiān)督有力政府監(jiān)督有力美國(guó)政府非常注重網(wǎng)上銀行交易秩序，并努力保障網(wǎng)上銀行交易安全。為了網(wǎng)上銀行能夠更好的發(fā)展，發(fā)布了如統(tǒng)一電子商務(wù)交易法案、銀行保護(hù)法案等相關(guān)法律，而我國(guó)就這方面的法律法規(guī)還相對(duì)空白，所以有必要加大政府行政監(jiān)督。 . . . 6 / 22三三. .我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展原因我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展原因與現(xiàn)狀與現(xiàn)狀1997 年 4 月，招商銀行建立網(wǎng)上銀行，到現(xiàn)在，中國(guó)的商業(yè)銀行幾乎開

26、通了網(wǎng)上銀行服務(wù)，如今，消費(fèi)者能夠充分利用網(wǎng)上銀行辦理一系列如賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付等相關(guān)業(yè)務(wù)。一時(shí)間，我國(guó)的網(wǎng)上銀行發(fā)展如火如荼。（一）我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展原因（一）我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展原因自招商銀行最先拋出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)后，其他商業(yè)銀行都推出了自己的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。究其原因筆者認(rèn)為主要有以下幾點(diǎn)：1.1.追求最低成本追求最低成本經(jīng)濟(jì)時(shí)代，成本對(duì)一個(gè)企業(yè)的影響往往是決定性的，如何降低成本，增加利潤(rùn)，這是每一個(gè)企業(yè)都在思考的問題。我國(guó)商業(yè)銀行亦不例外，大力發(fā)展商業(yè)銀行在增加銀行收入的同時(shí)，大幅度降低了銀行的經(jīng)營(yíng)成本。所以，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是降低銀行成本的有效手段。2.2.銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈銀行同業(yè)

27、競(jìng)爭(zhēng)激烈隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行業(yè)的發(fā)展有目共睹，在中國(guó)銀行的數(shù)量還在持續(xù)性增加，除了國(guó)有銀行外，一大批股份制銀行正在異軍突起。銀行在發(fā)展過程中感受到生存危機(jī)，于是不得不尋找新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。3.3.國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)加劇國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)加劇2006 年我國(guó)加入世貿(mào)組織，與全球經(jīng)濟(jì)融為一體，與全球經(jīng)濟(jì)聯(lián)系更加緊密。這對(duì)于我國(guó)來(lái)說(shuō)，是一個(gè)機(jī)遇同時(shí)又是挑戰(zhàn)。如何利用好這把雙刃劍至關(guān)重要。此時(shí)，銀行業(yè)不能完全依靠其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，只有不斷打造具有核心競(jìng)爭(zhēng)力的創(chuàng)新型產(chǎn)品與之競(jìng)爭(zhēng)，才能實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，開發(fā)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是一個(gè)很好的選擇。（二）我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀（二）我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀我國(guó)網(wǎng)上銀行雖然起

28、步較晚，但是正處于中國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展時(shí)期，其網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也愈漸成熟。1.1.交易額規(guī)模交易額規(guī)模成倍增長(zhǎng)成倍增長(zhǎng)隨著中國(guó)整體經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，加上網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在多領(lǐng)域的應(yīng)用和電子商務(wù)的突飛猛進(jìn)，我國(guó)的商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行交易額一直呈上升趨勢(shì)，交易額數(shù)量不斷增多，這給銀行帶來(lái)了不小的收益。從艾瑞市場(chǎng)咨詢調(diào)查研究結(jié)果圖 3.1 可以看出, 20062013 年,我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的交易額從 2006 年的 105.7億一直發(fā)展到 2013 年的 1840 億，短短幾年時(shí)間，網(wǎng)上銀行交易額翻了好幾番。 . . . 7 / 22圖 3.1：2006 年-2013 年中國(guó)網(wǎng)上銀行交易額規(guī)模資料來(lái)源:艾瑞市場(chǎng)咨詢(

29、iResearch), .ire-圖 3.1 統(tǒng)計(jì)的是個(gè)人網(wǎng)上銀行和企業(yè)網(wǎng)上銀行的總額數(shù)據(jù)圖，分開來(lái)講的話中國(guó)的企業(yè)網(wǎng)上銀行交易額要比個(gè)人網(wǎng)上銀行交易額高得多。如圖 3.2 和圖 3.3 顯示，2006 年到 2013 年之間，個(gè)人網(wǎng)上銀行交易額和企業(yè)網(wǎng)上銀行交易額分別從 2006 年的 5.2 億一直漲到 2013 年的 340 億和 100.5 億漲到1500 億。圖 3.2：2006 年-2013 年中國(guó)個(gè)人網(wǎng)上銀行交易額規(guī)模資料來(lái)源:艾瑞市場(chǎng)咨詢( iResearch), .ire- . . . 8 / 22圖 3.3：2006 年-2013 年中國(guó)企業(yè)網(wǎng)上銀行交易額規(guī)模資料來(lái)源:艾瑞

30、市場(chǎng)咨詢( iResearch), .ire-綜上得出，網(wǎng)上銀行交易額來(lái)自于企業(yè)網(wǎng)銀的份額超過 85%，網(wǎng)上銀行整體交易額的增上速度主要受企業(yè)網(wǎng)上銀行的增長(zhǎng)速度影響。個(gè)人網(wǎng)上銀行交易額增長(zhǎng)速度速雖然非常樂觀，但由于所占比重較小，因此對(duì)網(wǎng)上銀行的整體交易額影響有限。2.2.存量用戶規(guī)模存量用戶規(guī)模逐年遞增逐年遞增互聯(lián)網(wǎng)的大潮將銀行帶入了信息化時(shí)代，網(wǎng)上銀行憑著其獨(dú)特的魅力吸引了一大部分新的客戶，并在原有客戶里深度挖掘優(yōu)質(zhì)客戶。同網(wǎng)上銀行交易額一樣，我國(guó)的網(wǎng)上銀行存量用戶也比逐年遞增。從艾瑞市場(chǎng)咨詢調(diào)查研究結(jié)果圖 3.4 和圖 3.5 可以看出, 20062013 年,我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行用戶數(shù)量

31、無(wú)論是企業(yè)網(wǎng)上銀行用戶還是個(gè)人網(wǎng)上銀行用戶都不斷增加。圖 3.4：2007 年-2013 年個(gè)人網(wǎng)銀存量用戶規(guī)模資料來(lái)源:艾瑞市場(chǎng)咨詢( iResearch), .ire- . . . 9 / 22我國(guó) 2007 年個(gè)人網(wǎng)上銀行存量用戶為 0.79 億，此后一直呈上漲趨勢(shì)，其中 2008 年增速最為明顯，達(dá)到 76.5%，而用戶存量規(guī)模也突破一億，到 2013 年，用戶存量規(guī)模會(huì)超過 4 億。圖 3.5：2007 年-2013 年企業(yè)網(wǎng)銀存量用戶規(guī)模資料來(lái)源:艾瑞市場(chǎng)咨詢( iResearch), .ire-從圖 3.5 中可以明顯看出：企業(yè)網(wǎng)上銀行存量用戶規(guī)模一直穩(wěn)步上升，增速?gòu)?2009

32、年開始，也一直處于上升態(tài)勢(shì)。筆者認(rèn)為，對(duì)于大部分企業(yè)客戶來(lái)說(shuō)，除了銀行向其大力推廣之外，企業(yè)網(wǎng)上銀行具有比如節(jié)省各種成本費(fèi)用、提升財(cái)務(wù)管理效率、優(yōu)化企業(yè)管理效率的多種優(yōu)點(diǎn)，因此相當(dāng)大一部分的企業(yè)都推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。綜上，我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行由兩部分構(gòu)成，即個(gè)人網(wǎng)上銀行和企業(yè)網(wǎng)上銀行。由于企業(yè)對(duì)銀行業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)一直大于個(gè)人對(duì)銀行的貢獻(xiàn)，我國(guó)的網(wǎng)上銀行在不斷發(fā)展過程中，企業(yè)網(wǎng)上銀行依然處于主導(dǎo)地位，個(gè)人網(wǎng)上業(yè)務(wù)雖然也一直處于增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，但規(guī)模終不與企業(yè)網(wǎng)上銀行行業(yè)務(wù)。3.3.老牌傳統(tǒng)商業(yè)銀行引領(lǐng)網(wǎng)上業(yè)務(wù)老牌傳統(tǒng)商業(yè)銀行引領(lǐng)網(wǎng)上業(yè)務(wù)從我國(guó)各大商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行交易規(guī)模份額來(lái)看，我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展呈現(xiàn)百花齊

33、放的態(tài)勢(shì)。在個(gè)人網(wǎng)上銀行市場(chǎng)份額中，工商銀行的網(wǎng)上銀行交易規(guī)模均處于領(lǐng)先地位，農(nóng)業(yè)銀行緊隨其后，兩家銀行占據(jù)我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行超過一半的市場(chǎng)份額,如圖 3.6 所示。 . . . 10 / 22圖 3.6：2009 年中國(guó)個(gè)人網(wǎng)銀交易規(guī)模市場(chǎng)份額資料來(lái)源:艾瑞市場(chǎng)咨詢( iResearch), .ire-在企業(yè)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)份額中，工商銀行依然保持第一的位置，這與工商銀行在傳統(tǒng)銀行的強(qiáng)勢(shì)發(fā)展密不可分，如圖 3.7 所示。圖 3.7：2009 年中國(guó)企業(yè)網(wǎng)銀交易規(guī)模市場(chǎng)份額資料來(lái)源:艾瑞市場(chǎng)咨詢( iResearch), .ire-綜上,無(wú)論從個(gè)人網(wǎng)上銀行還是從企業(yè)網(wǎng)上銀行看，工商銀行的網(wǎng)上銀行

34、交易規(guī)模均處于領(lǐng)先地位。網(wǎng)上銀行在中國(guó)銀行業(yè)分布主要還是以傳統(tǒng)老牌銀行為主，我國(guó)工商銀行不僅在傳統(tǒng)銀行處于領(lǐng)先地位，在網(wǎng)上銀行也無(wú)人取代，特別是在企業(yè)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)份額中，工商銀行網(wǎng)上銀行占據(jù)了我國(guó)網(wǎng)上銀行的超過 40%的份額。在短時(shí)間，老牌傳統(tǒng)商業(yè)銀行引領(lǐng)網(wǎng)上業(yè)務(wù)的格局不會(huì)發(fā)生改變。以上信息表明，我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行正處于蓬勃發(fā)展時(shí)期，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)顯然已經(jīng)成為銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分。 . . . 11 / 22四四. .我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，使銀行的固定網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量減少，而能辦理的業(yè)務(wù)卻逐漸增多，銀行在降低經(jīng)營(yíng)成本的同時(shí)，給客戶帶去的方便是

35、不言而喻的，客戶無(wú)論在哪里，只要能夠上網(wǎng)，就能使用銀行提供的服務(wù)，我國(guó)的網(wǎng)上銀行正處于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的黃金時(shí)期。但是，仔細(xì)觀察發(fā)現(xiàn)，我國(guó)的網(wǎng)上銀行還存在一定的問題，如果不與時(shí)解決所遇到的問題，將會(huì)對(duì)我國(guó)的網(wǎng)上銀行發(fā)展帶來(lái)很大的影響。（一）外部環(huán)境有待改善（一）外部環(huán)境有待改善我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展在外部建設(shè)方面存在不足，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：1.1.安全問題還相當(dāng)突出安全問題還相當(dāng)突出網(wǎng)上銀行是依靠網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)發(fā)展起來(lái)的。網(wǎng)上銀行是否安全，成為銀行和客戶的一種顧慮。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展必須連接互聯(lián)網(wǎng)，因此，以這個(gè)角度為切入點(diǎn)，使的網(wǎng)上銀行非常容易被不法分子惡意攻擊，如黑客攻擊，這都給人們的心里蒙上了一層陰

36、影。就當(dāng)前來(lái)講，人們擔(dān)心的安全問題主要包括：不法分子入侵網(wǎng)上銀行交易系統(tǒng)；網(wǎng)上銀行交易信息在傳輸時(shí)被截取甚至修改；銀行與客戶在交易時(shí)的身份識(shí)別。2.2.社會(huì)信用環(huán)境建設(shè)不成熟社會(huì)信用環(huán)境建設(shè)不成熟網(wǎng)上銀行不是傳統(tǒng)銀行面對(duì)面的進(jìn)行交易，是通過網(wǎng)絡(luò)將交易雙方聯(lián)系起來(lái)，因此在交易過程中呈現(xiàn)出虛擬性的特點(diǎn)。在現(xiàn)實(shí)社會(huì)條件下，還有相當(dāng)一部分人熱衷于面對(duì)面、一手交錢一手交貨的思想，這部人覺得網(wǎng)上銀行交易不真實(shí)，因而有意抵觸。雙方之間的不信任還表現(xiàn)在銀行對(duì)于客戶的不信任，在現(xiàn)實(shí)社會(huì)中，人們?nèi)绻k理如大額轉(zhuǎn)賬、貸款等業(yè)務(wù)，銀行還是要求客戶前往營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理，這一點(diǎn)雖然保護(hù)了資金的安全，但也一定程度制約了網(wǎng)上銀

37、行的發(fā)展。3.3.相關(guān)法律配套不足相關(guān)法律配套不足網(wǎng)上銀行建立在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上發(fā)展的，現(xiàn)在的法律法規(guī)對(duì)于傳統(tǒng)銀行有效性并不能保證同樣適合網(wǎng)上銀行。如今，電子商務(wù)在我國(guó)發(fā)展相當(dāng)迅速，網(wǎng)上銀行交易涉足圍越來(lái)越大，但我們還看不到專門針對(duì)網(wǎng)上銀行的法律法規(guī)，即使交易雙方出現(xiàn)了糾紛，仍然無(wú)法可依，無(wú)理可據(jù)，大多只是參照銀行單方面的協(xié)議，對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)顯得很無(wú)奈。銀行大力發(fā)展網(wǎng)上銀行，國(guó)家急需出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)，只有規(guī)了整個(gè)網(wǎng)上銀行發(fā)展秩序，才能讓網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)走的更遠(yuǎn)。（二）銀行自身建設(shè)有待加強(qiáng)（二）銀行自身建設(shè)有待加強(qiáng)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展除外部環(huán)境建設(shè)不足以外，銀行自身應(yīng)該加強(qiáng)部環(huán)境建設(shè)。1.1.個(gè)性化服務(wù)

38、不足個(gè)性化服務(wù)不足 . . . 12 / 22網(wǎng)上銀行的最大優(yōu)勢(shì)在于低成本下向客戶提供更優(yōu)質(zhì)、更快捷的服務(wù)。在國(guó)外，網(wǎng)上銀行可以針對(duì)沒一個(gè)客戶的需求推出相應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)，而我國(guó)的網(wǎng)上銀行目前還只是傳統(tǒng)銀行的一個(gè)簡(jiǎn)單復(fù)制，簡(jiǎn)單點(diǎn)說(shuō)，就是將部分柜臺(tái)服務(wù)搬到了網(wǎng)上銀行，我們發(fā)現(xiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行推出的網(wǎng)上銀行表現(xiàn)出同質(zhì)化現(xiàn)象，沒有特別新穎的服務(wù)推出，一般是在一個(gè)銀行推出某一項(xiàng)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)后，其他銀行紛紛跟進(jìn)。2.2.專業(yè)人才培養(yǎng)不足專業(yè)人才培養(yǎng)不足經(jīng)濟(jì)時(shí)代歸根到底是人才的競(jìng)爭(zhēng)，網(wǎng)上銀行是否能夠在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，這就要看是不是具有專業(yè)高技術(shù)，高知識(shí)水平的人才。人才作為信息時(shí)代的重要組成因素，推

39、動(dòng)了整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。在歐洲，把人才作為國(guó)策的第一因素，國(guó)外從事網(wǎng)上銀行工作的也是具有專業(yè)網(wǎng)絡(luò)背景和經(jīng)濟(jì)背景的專業(yè)人才，而反觀我國(guó)，專門從事網(wǎng)上銀行的人少之又少，大多只是從傳統(tǒng)銀行抽出一部分人，沒有真正的開發(fā)創(chuàng)新人才，導(dǎo)致了自身發(fā)展水平低下。3.3.營(yíng)銷力度不夠營(yíng)銷力度不夠網(wǎng)上銀行作為一個(gè)新生產(chǎn)業(yè)，現(xiàn)在面對(duì)的基本上都是具有高收入的白領(lǐng)、知識(shí)水平高的學(xué)生等，這部分群體樂于網(wǎng)上購(gòu)物，網(wǎng)上炒股，對(duì)網(wǎng)上銀行的發(fā)展無(wú)疑起到了促進(jìn)作用。但是銀行所服務(wù)的對(duì)象并不僅限于此，還有相當(dāng)大的一部分群體也是網(wǎng)上銀行的潛在客戶。只是他們目前不懂怎樣使用網(wǎng)上銀行，一是本身文化知識(shí)水平有限，二是銀行針對(duì)這部分群體的宣傳不夠。

40、我們發(fā)現(xiàn)，銀行經(jīng)常進(jìn)入大學(xué)校園推廣其產(chǎn)品而很少進(jìn)入社區(qū)，柜臺(tái)推銷其網(wǎng)上銀行產(chǎn)品時(shí)大多也是針對(duì)年輕人。 . . . 13 / 22五五. .針對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展問題的對(duì)策針對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展問題的對(duì)策我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展前景廣闊，但遇到的問題也必須得到解決，筆者認(rèn)為可從以下幾方面入手：（一）外部環(huán)境建設(shè)（一）外部環(huán)境建設(shè)網(wǎng)上銀行的外部環(huán)境改善主要從安全、信用環(huán)境以與法律法規(guī)三個(gè)方面進(jìn)行。1.1.強(qiáng)化安全防措施強(qiáng)化安全防措施安全性是銀行發(fā)展的一個(gè)關(guān)鍵問題，網(wǎng)上銀行安全性顯得尤為重要。只有把安全問題解決到位，制定多項(xiàng)安全防措施，才能保證網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的順利開展。在業(yè)務(wù)安全防方面，可以采取分

41、設(shè)賬戶、限定消費(fèi)、資格審查、認(rèn)證等措施。分設(shè)賬戶，將客戶網(wǎng)上銀行賬戶與銀行主賬戶分離，將其設(shè)為主副卡?？蛻暨M(jìn)行網(wǎng)上銀行如支付業(yè)務(wù)時(shí)，不在主卡賬戶中出現(xiàn)，這樣即使網(wǎng)上銀行出現(xiàn)安全問題，也不會(huì)影響客戶的主賬戶，已達(dá)到降低客戶最小損失的目的；限定消費(fèi)，主要是將客戶網(wǎng)上銀行的消費(fèi)額設(shè)定一個(gè)閥值，這個(gè)閥值根據(jù)客戶實(shí)際情況確定后不能隨意更改。如將客戶網(wǎng)上銀行客戶消費(fèi)限額設(shè)置為 10000，那么超過這個(gè)數(shù)額的支付就無(wú)效；資格審查，主要是為了確保網(wǎng)上銀行持卡人的利益，例如國(guó)招商銀行就明確規(guī)定，選擇特約商家時(shí)必須堅(jiān)定商家的技術(shù)力量、資信情況以與服務(wù)水平；認(rèn)證，將網(wǎng)上銀行的里安裝安全證書，以避免站點(diǎn)冒用，從而防止

42、了客戶誤進(jìn)入不安全的造成損失。以上措施可以在銀行到客戶的全程交易加上一道屏障，在保證交易正常時(shí)，密切監(jiān)控、跟蹤可以有效避免出現(xiàn)安全性問題。2.2.推進(jìn)信用環(huán)境建設(shè)推進(jìn)信用環(huán)境建設(shè)信用環(huán)境的好壞，直接影響我國(guó)經(jīng)濟(jì)是否能夠健康、快速持續(xù)發(fā)展。良好的信用環(huán)境對(duì)于全體社會(huì)成員都有益無(wú)害，特別是對(duì)網(wǎng)上銀行而言，顯得更加重要，信用環(huán)境建設(shè)可以從多個(gè)方面來(lái)進(jìn)行。重視社會(huì)信用意識(shí)觀建設(shè)，信用環(huán)境建設(shè)有利于各行各業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，特別是在網(wǎng)上銀行方面顯得更加緊迫。一方面，我們要大力弘揚(yáng)誠(chéng)信道德教育，另一方面，加強(qiáng)企業(yè)誠(chéng)信意識(shí)建設(shè)，不斷提高信用意識(shí)，從而有效地引導(dǎo)社會(huì)自覺遵守信用準(zhǔn)則；建立強(qiáng)制社會(huì)信用機(jī)制，社會(huì)信用機(jī)制

43、并不是光靠道德就能形成的，現(xiàn)實(shí)社會(huì)中總會(huì)有人因?yàn)樽陨砝娑`背誠(chéng)信原則，在這種情況下，有必要建立強(qiáng)制社會(huì)信用機(jī)制，對(duì)于不遵守“游戲規(guī)則”的人予以警示；強(qiáng)化社會(huì)信用機(jī)制，信用建設(shè)是一個(gè)長(zhǎng)期過程，不能一蹴而就，關(guān)于信用建設(shè)機(jī)制并不能靠一方或幾方約定，信用建設(shè)更多的是要將全部社會(huì)成員納入到這個(gè)圈子中來(lái)。在這個(gè)工程當(dāng)中，政府、銀行應(yīng)該起著模帶頭作用；形成整套社會(huì)信用服 . . . 14 / 22務(wù)系統(tǒng)，在建立社會(huì)信用管理制度上，輔以道德約束，在網(wǎng)上銀行交易過程中，做到有懲有罰，從而形成一套完整的社會(huì)服務(wù)系統(tǒng)。3.3.出臺(tái)并優(yōu)化相關(guān)法律出臺(tái)并優(yōu)化相關(guān)法律法規(guī)法規(guī)在現(xiàn)行經(jīng)濟(jì)條件下，我國(guó)對(duì)于金融活動(dòng)出臺(tái)的法

44、律較多，也比較成熟，但對(duì)于網(wǎng)上銀行、電子商務(wù)方面的法律法規(guī)還相對(duì)較少。國(guó)家建立相關(guān)法律法規(guī)體系我國(guó)可以考慮引入西方發(fā)達(dá)國(guó)際已經(jīng)發(fā)展成熟的準(zhǔn)入制度，結(jié)合我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀建立符合我國(guó)實(shí)際的完整準(zhǔn)入制度。網(wǎng)上銀行的發(fā)展始終離不開法律的約束與支持，因此關(guān)于網(wǎng)上銀行的法律法規(guī)的制定迫在眉睫。法律法規(guī)要明確網(wǎng)上銀行交易各方權(quán)利與義務(wù)，對(duì)于的行為堅(jiān)決懲罰，以此到達(dá)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的透明、公開公正；監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)監(jiān)督目前，主要對(duì)我國(guó)的銀行業(yè)實(shí)行監(jiān)管的機(jī)構(gòu)是銀監(jiān)會(huì)和中國(guó)人民銀行，在網(wǎng)上銀行迅速發(fā)展時(shí)期，更應(yīng)該發(fā)揮這兩個(gè)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督職責(zé)，在監(jiān)督網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的同時(shí)，還應(yīng)實(shí)時(shí)研究相關(guān)法律法規(guī)是不是合理，對(duì)于不合理的予以

45、修改或廢除，對(duì)于明顯的問題也要寫入法律法規(guī)以規(guī)其行為。通過各級(jí)部門的監(jiān)督，達(dá)到讓我國(guó)網(wǎng)上銀行健康發(fā)展的目的。 （二）銀行部建設(shè)（二）銀行部建設(shè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的最終落腳點(diǎn)在于銀行本身是否能夠?yàn)榭蛻籼峁┝己玫姆?wù)，加強(qiáng)銀行部建設(shè)顯得非常重要。1.1.提供個(gè)性化服務(wù)提供個(gè)性化服務(wù)個(gè)性化服務(wù)從某種程度上體現(xiàn)了銀行以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，如今市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，以銀行為中心的時(shí)代已不存在，個(gè)性化服務(wù)在吸引客戶方面具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。要真正做到個(gè)性化服務(wù)，網(wǎng)上銀行必須要做到根據(jù)不同的客戶需求制定不同的產(chǎn)品和服務(wù)。在這個(gè)過程中，銀行需要深入了解客戶的相關(guān)信息，如經(jīng)濟(jì)收入狀況、身份地位、喜好以與近期是否有重大變故等。銀行

46、在綜合分析這些因素的基礎(chǔ)上，為客戶提供合適的產(chǎn)品和服務(wù)，讓客戶覺到銀行服務(wù)的真誠(chéng)時(shí)又滿足了客戶需求。2.2.重視人才培養(yǎng)重視人才培養(yǎng)目前，我國(guó)從事常規(guī)銀行工作的人員不在少數(shù)，對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)而言已經(jīng)足夠了。但是我們要知道，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)并不只是為客戶簡(jiǎn)單的開立賬戶，辦理存取款、貸款業(yè)務(wù)那么簡(jiǎn)單，這些都只是對(duì)傳統(tǒng)銀行延伸而已。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)最終要利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)如理財(cái)投資、股票交易、網(wǎng)上支付等綜合金融活動(dòng)。因此，培養(yǎng)經(jīng)濟(jì)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為一體的人才是網(wǎng)上銀行發(fā)展必不可少的環(huán)節(jié)。網(wǎng)上銀行人才的培養(yǎng)可以從招聘、技能繼續(xù)教育、福利報(bào)酬以與職業(yè)規(guī)劃幾個(gè)方面入手。加大新員工招聘資格審查力度，商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮人

47、才自主選擇權(quán)，從應(yīng)聘者能力、學(xué)歷以與 . . . 15 / 22綜合素質(zhì)等方面選擇適合從事網(wǎng)上銀行工作的員工；加強(qiáng)在職員的繼續(xù)教育和技能培訓(xùn)，隨著網(wǎng)上銀行的不斷發(fā)展，應(yīng)該采取繼續(xù)教育和技能培訓(xùn)的措施來(lái)提高職員的綜合素質(zhì)；重視人力資源，提高員薪酬福利,銀行在自身發(fā)展時(shí)，不應(yīng)忘了銀行的每一位員工，給予職員優(yōu)厚的報(bào)酬，不僅會(huì)讓員工覺得勞有所得，還能讓員工有對(duì)銀行深深認(rèn)同感和歸屬感，從而為網(wǎng)上銀行的發(fā)展作出應(yīng)有的貢獻(xiàn)；制定職員職業(yè)規(guī)劃，在當(dāng)今人才競(jìng)爭(zhēng)激烈的時(shí)代，職業(yè)規(guī)劃將是銀行獲得人才的重要手段。3.3.加大營(yíng)銷宣傳力度加大營(yíng)銷宣傳力度盡管目前網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)方便快捷，省時(shí)省力，但是，我國(guó)網(wǎng)上銀行還沒有做到業(yè)務(wù)的全覆蓋，網(wǎng)上銀行還只是集中在一小部分的客戶手中，因此，想要更好的發(fā)展網(wǎng)上銀行，那么對(duì)網(wǎng)上銀行的營(yíng)銷就顯得尤為重要。從“我”做起， “我”指的是銀行的每一位員工，銀行推出的每一項(xiàng)產(chǎn)品和服務(wù)，最了解它的莫過于本行的員工，因此完全可以嘗試讓銀行的員工自己先使用本行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)；主動(dòng)營(yíng)銷，網(wǎng)上銀行的優(yōu)點(diǎn)對(duì)于每一個(gè)人來(lái)說(shuō)都具有極高的誘惑性，只是客