國外征信企業(yè)的情況-

1、國外征信機構比較(一美國征信機構情況美國的征信機構都是由私人部門所有,一般來說,提供個人資信信息和企業(yè)資信信息的信用局是分別建立的。每一家征信機構都是以一種核心業(yè)務(如消費者信用報告、資信評級、商帳追收等為主,同時提供咨詢和增值信息服務。在征信機構的發(fā)展過程中,隨著當?shù)匦庞檬袌霰趬镜南徒陙硇畔⒓夹g的快速發(fā)展,征信機構的集中化趨勢不斷增強,機構數(shù)量在不斷減少,規(guī)模越來越大。在美國,征信行業(yè)的幾乎每一個特定市場都已被少數(shù)幾家機構壟斷。在美國,Equifax、Experian和Trans Union是境內最主要的3家個人征信機構,其中: Experian是家英國公司。這三家都建有全國性的數(shù)據(jù)庫

2、,對外提供個人信用報告。典型的信用報告一般包括四部分內容:個人信息(如姓名、住址、社會保障號碼、出生日期、工作狀況、信用歷史、查詢情況(放款人、保險人等其他機構的查詢情況和公共記錄(來自法院的破產(chǎn)情況等。消費者個人信用調查報告最常見的用途包括:金融機構發(fā)放個人消費信貸的主要參考;商場向顧客發(fā)放購物卡的授信依據(jù);租賃類公司考察個人用戶的參考;公用事業(yè)公司是否開通服務的參考;幫助雇主了解工作應征者的品行;以及作為商賬催收公司開展催收業(yè)務的參考。在企業(yè)征信領域,鄧白氏(Dun & Bradstreet是全世界最大、歷史最悠久和最有影響的公司,在很多國家建立了自己的辦事處或附屬機構,在全球有3

3、7個數(shù)據(jù)庫建設分基地,有3000多名員工從事數(shù)據(jù)收集和加工。它所擁有的世界上最大企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫,涵蓋了來自世界各國近5700萬家企業(yè)的信用信息。(二歐洲征信機構情況歐洲國家的征信機構框架同美國存在一定差別,分為三類:1、在法國、希臘和土耳其,征信機構是由政府監(jiān)管部門出資設立的,稱之為公共征信機構。在法國,從事企業(yè)信用調查和個人信用調查的機構是做為中央銀行(Banque de France的兩個部門建立的。企業(yè)信用登記系統(tǒng)是以每月為間隔,向所有金融機構采集他們向公司發(fā)放超過50萬法郎貸款的信息,采集的范圍既包括正面信息,也包括負面信息;而個人信用登記系統(tǒng)只采集個人貸款中不良行為的信息(負面信息所

4、有的信用金融機構都必須每月向該系統(tǒng)報告?zhèn)€人在租賃、貸款和透支方面的不良行為信息。2、在英國、瑞士、瑞典等國家與美國相同,征信機構都是私人部門組建和擁有。其中:在英國,從事個人征信業(yè)務的公司是Experian和Equifax,后者是美國公司。瑞典最早的征信機構建于19世紀90年代。3、在德國、意大利、西班牙等國家,既有公共征信機構,又有私人征信機構。如德國的公共信用機構(巨額信貸登記署是由德國中央銀行于1934年建立的,按金融法案的規(guī)定,德國所有的信用機構及國外分支機構都要按季向德意志銀行上報3年中借款在300萬德國馬克的企業(yè)的負債數(shù)據(jù)。德國最大的私營征信局成立于1927年,它是一個由貸款人協(xié)會

5、組建的會員制形式的機構,該機構的會員之間通過互惠方式實現(xiàn)信息共享,允許提供信貸數(shù)據(jù)的成員訪問與它所提供的數(shù)據(jù)同級的數(shù)據(jù)。換言之,只提供了負面數(shù)據(jù)的機構從征信局也只能得到負面的數(shù)據(jù);提供了正面與負面信息的機構可從征信局獲得正面與負面信息。世界銀行公共征信機構和私人征信機構作了全面比較,歸納起來有以下不同:公共征信機構和私人征信機構比較不同特點公共征信機構私人征信機構制度類型政府建立各種經(jīng)營性組織及個人建立信息來源被監(jiān)管機構各種來源采集信息的方式強制上報合同、協(xié)議采集收集信息的內容正、負面信息某些情況下收集正面信息采集信息范圍只采集大額貸款人信息根據(jù)需求,依法全面采集提供信息的范圍對非成員保密依法

6、對外提供對計算機技術的依賴程度嚴重依賴一般工作人員很少相對較多服務費不收或少收收近年來,歐盟內部各國信貸市場日益加強的融合,給歐洲公共征信機構提出了一個問題。例如,意大利銀行在外國的分支機構向意大利公共征信機構上報貸款信息,而不向分支機構所在的國家公共征信機構上報;同樣意大利公司可以向國外銀行貸款而不必向意大利的公共征信機構匯報。這種資本市場的融合,意味著公共征信機構正在逐漸失去提供公司整體負債情況的能力。歐盟委員會曾經(jīng)就此作過努力,試圖建立一個國際信貸報告體系,但到目前尚無成果。原因是各國已經(jīng)存在的制度各不相同,沒有中央信用登記機構的國家不愿意建立一個國家級的信貸報告體系。有公共征信機構的國

7、家由于各國的采集信息覆蓋面、大額貸款的額度、引用信息種類和隱私保護條款都相差甚遠,從而給他們的融合帶來了問題。作為促進合作的第一步,現(xiàn)存公共征信機構已經(jīng)設法就特定情況下借款人負債信息的跨境交換達成一致。但是,這類信息也只能用于謹慎的目的。為了使商業(yè)銀行能夠獲得顧客在境外借款的有關信息,公共征信機構目前計劃擴大現(xiàn)有合作,并在未來讓商業(yè)銀行能夠獲得存儲在其他國家征信機構的信息。由于歐盟國家尚未達到這種信息交換的法律要求,也沒有解決相關的技術問題和機構問題,目前還無法判斷這種合作是否或何時能夠生效。歐洲各國公共征信機構所經(jīng)歷的困難,也許在一定程度上是這些國家的登記機構太老、差異太大造成的。但是,剛開

8、始建立公共征信機構的國家有機會從新的角度對公共征信機構進行設計,以確保他與主要商業(yè)伙伴的體制彼此相容。從這個角度看,后來者的位置或許比先行者更有利。(三其他國家與地區(qū)征信機構的情況發(fā)展中國家的征信機構更多的是為了提高金融系統(tǒng)的效率,防范金融風險而建立的。征信機構一般由銀行發(fā)起設立,主要股東有商業(yè)銀行、保險公司、證券公司等,業(yè)務主要包括征信業(yè)務、信用評級、咨詢業(yè)務等,其中對企業(yè)和個人的征信服務通常是分開的,有不同的機構運營。也有一些國家或地區(qū)在發(fā)展過程中,征信機構同時提供企業(yè)資信和個人資信服務。征信機構一般采取公司制的運作模式,有的征信機構還成為上市公司(如印度信用評級信息服務公司CRISL。在

9、澳大利亞,信用查詢有限公司提供中小企業(yè)的信用報告,Dun & Bradstreet(澳大利亞提供大型企業(yè)的信用報告。在征信機構建設過程中,發(fā)展中國家普遍同國際上的大公司進行各種合作,或者允許這些公司在國內設立分支機構,或者引進這些公司的管理和技術、進行戰(zhàn)略合作或組建合資公司。在過去幾年中,Dun & Bradstreet已與Trans Union合伙在加拿大、墨西哥、西班牙、香港及南非設立了征信局。墨西哥征信局由Dun & Bradstreet與在墨西哥的銀行合資于1997年成立,總投資約為2百萬美元。其中,參股銀行占該征信局總資本的70%,其余30%由Dun &

10、; Bradstreet與Trans Union出資,后者還提供了技術。(四國外典型征信公司簡況1、美國Trans Union公司1968年,美國聯(lián)合油罐車公司與有軌機動車租賃公司作為控股公司建立Trans Union,迄今已有30多年歷史。1969年,公司兼并了一個縣的信用調查所,獲得360萬份信用檔案。這之后,Trans Union 通過自動化技術處理應收帳數(shù)據(jù),提出企業(yè)信用報告,由此奠定了成功基礎。在發(fā)展過程中,Trans Union認識到在全國建立聯(lián)機信息系統(tǒng)會給客戶帶來巨大好處,于是便著手建立聯(lián)機信息存儲和數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)。在70年代, Trans Union繼續(xù)通過技術更新和戰(zhàn)略組合,

11、獲得了快速發(fā)展。從1988年起,才開始提供美國全國性消費者信用調查報告,可以說它是在短短幾年內躋身于美國三大個人征信機構之列的。該公司數(shù)據(jù)庫的中2億2千萬消費者姓名和檔案資料,覆蓋北美的美國、加拿大、維爾京群島和波多黎哥?，F(xiàn)在,Trans Union不僅在全美50個州的主要大城市中有250個子公司和獨立信用調查所,為客戶提供信用服務,還發(fā)展了一些海外分支機構,在24個國家或地區(qū)擁有分公司,其中包括中國的香港地區(qū),目前亞太區(qū)總部已在上海建立代表處,準備在中國開展個人信用服務。目前,該公司向全世界50多個國家提供550種產(chǎn)品和服務,員工人數(shù)超過4萬人,總營業(yè)額超過68億美元。信用報告的網(wǎng)上銷售每年

12、已達4億次,其他傳統(tǒng)方式查詢更達150億次之多。在數(shù)據(jù)的采集方面,該公司公司擁有7000個數(shù)據(jù)供應機構,不間斷地向它提供數(shù)據(jù),從而使其有能力、有資源每個月對2億2千萬的客戶資料進行12次數(shù)據(jù)更新,每次更新涉及20億的數(shù)據(jù)檔案記錄。該公司主要服務項目:個人解決方案(Personal Solutions:信用報告、信用評級、爭端信用報告、欺詐受害者信息等。商務解決方案(Business Solutions:信用報告、按照行業(yè)劃分的解決方案(汽車、銀行信貸、信用卡提供者、信用合作社、公用事業(yè)、財政、保健、保險、投資、房地產(chǎn)、電信等。目標解決方案(Targeted Solutions:資料獲得、資料管

13、理、人才辨識、身份證證實和詐騙探查、風險管理等。2、美國Equifax公司Equifax公司是1899年由Cator Woolford創(chuàng)建的,總部設在亞特蘭大,是一家跨國征信公司。該公司在美國、加拿大、英國、西班牙、葡萄牙及拉丁美洲(智利、巴西、阿根廷、秘魯、哥倫比亞、薩爾瓦多及墨西哥和一些亞洲國家設有分支機構,雇員約1.4萬人,年營業(yè)額17億美元,該公司擁有龐大的數(shù)據(jù)庫,包括全世界的4億戶消費者和企業(yè)的信息。該公司的經(jīng)營范圍非常廣泛,其信用管理服務主要有以下4個方面: 1提供消費者信用報告,可以通過網(wǎng)上傳送報告;2市場和客戶信用信息分析,建立了供分析用的數(shù)學模型;3信用卡營銷服務,提供信用卡

14、潛在客戶名單;4支票真?zhèn)舞b別服務。該公司還提供保險信息服務。主要向美國、加拿大的保險行業(yè)提供風險管理信息,用于保險公司各險種的銷售等方面。信息內容包括個人健康狀況、資產(chǎn)、違反交通規(guī)則報告等。3、美國Dun & Bradstreet集團公司鄧白氏公司是世界上歷史最悠久的企業(yè)征信公司之一,始建于1841年7月,總部設在新澤西的Murray Hill經(jīng)過150多年的發(fā)展,已成為專門提供企業(yè)在信用評估、海外市場推廣、采購及決策支援等方面的商業(yè)咨詢服務的綜合性企業(yè)征信機構。到1997年末,鄧白氏集團在全球的年產(chǎn)值約50億美元,雇員達8萬人;除了朝鮮、古巴、阿富汗、老撾和利比亞五國外,該集團有37

15、5個分公司和辦事機構分駐在世界的各個國家或地區(qū)。1997年,該集團公司進行改組,鄧白氏公司和穆迪公司兩家公司分拆成為獨立的上市公司。改組后的鄧白氏公司進一步加快了專業(yè)化的步伐。目前,鄧白氏公司在37個國家設有130多個分支機構,在全球范圍內向客戶提供12種信用產(chǎn)品,11種征信服務以及各種信用管理用途的軟件,還在50個國家和地區(qū)替客戶開展追帳業(yè)務。1998年,改組后的鄧百氏公司年產(chǎn)值約21億美元。1994年,鄧白氏公司進入中國,在上海設立鄧白氏國際信息(上海公司,1996年又在北京設立了分公司。幾年來鄧白氏中國公司按照與國際商業(yè)標準和慣例接軌的要求,重點在市場開拓、信用管理、應收帳款管理和商務培

16、訓等方面為中國企業(yè)提供信用咨詢服務,采集了50多萬家中國企業(yè)的數(shù)百萬條信息,并通過引入鄧白氏中國信用風險指數(shù)和鄧白氏中國風險指數(shù)行業(yè)標準等,為國內上千家外商投資企業(yè)、上市公司、進出口公司和私營企業(yè)提供商業(yè)資信調查報告,公司在華業(yè)務穩(wěn)定發(fā)展,2001年公司營業(yè)額比上年增長20%。鄧百氏公司的“世界數(shù)據(jù)庫”是世界上最大的企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫。該數(shù)據(jù)庫內有來自世界各國近5700萬家企業(yè)的信用檔案。該數(shù)據(jù)庫有5個子系統(tǒng):1鄧百氏世界數(shù)據(jù)庫聯(lián)機服務系統(tǒng),主要向客戶提供實時檢索世界各國企業(yè)資信信息服務;2全球企業(yè)家譜和聯(lián)系系統(tǒng),可幫助客戶了解被調查企業(yè)的“家族”關系和每個分支的狀況;3全球數(shù)據(jù)庫支持系統(tǒng),對客戶

17、信用檔案進行檢查和管理,查出差錯,及時糾正;4全球市場分析系統(tǒng),可幫助客戶劃定最佳潛在客戶群,為客戶開發(fā)市場提供依據(jù);5全球市場方案系統(tǒng),可為客戶在全球市場分析基礎上提供更深層次服務。鄧白氏編碼(DUNS Number是鄧白氏公司信息庫及其信用分析系統(tǒng)所使用的編碼系統(tǒng),由9位數(shù)字組成。每個鄧白氏編碼對應的是鄧白氏全球數(shù)據(jù)庫中的一條記錄，它被廣泛用作一個標準工具，用來識別、整理、合并各個企業(yè)的信息。主要作 用有管理現(xiàn)有客戶和潛在客戶檔案，識別企業(yè)家族族系，連接相關貿易伙伴，擴大商 機；幫助客戶清理內部檔案；整合企業(yè)內部數(shù)據(jù)庫。數(shù)以千計的公司都使用鄧白氏編 碼與供應商、客戶以及貿易伙伴建立聯(lián)系，同

18、時對自己的供應鏈進行有效的管理。此 外，鄧氏編碼在支持電子商務、行業(yè)網(wǎng)絡等現(xiàn)代的交易系統(tǒng)中都發(fā)揮了重要作用。 目前，鄧氏編碼在國際上得到了廣泛的認可，其中包括國際標準組織、歐盟、聯(lián)合國、 美國國家標準學會、美國聯(lián)邦政府、澳洲政府等五十多個組織機構和工業(yè)及貿易協(xié)會 的認可和推薦。 4、英國益百利(Experian公司 益百利（Experian）公司是在 1996 年由英國的 The Great Universal Stores PCL 兼 并美國的 TRW 公司（Thompson-Romo-Wooldrige Inc.）的消費者個人信用服務部門 Credit Information Soluti

19、on 后，又與總部設在英國諾丁漢（Nottingham）的信用管理 公司CCN 合并而成的。直到今天，益百利公司在美國和英國都是最大的信用局， 而且還極力向歐洲大陸擴張。該公司雇員 11000 人。除英國與美國之外，它還在阿根 廷、澳大利亞、奧地利、加拿大、法國、德國、香港、愛爾蘭、意大利、荷蘭、葡萄 牙、南非、西班牙及瑞典設有辦事處。它還承攬東歐地區(qū)的信用局工程和收購法國的 消費者信用數(shù)據(jù)庫。 益百利（Experian）公司不僅提供消費者個人信用調查服務，還提供工商企業(yè)資信 調查、房地產(chǎn)和不動產(chǎn)征信等服務。只是該公司在消費者個人信用調查領域的名聲過 于響亮，以至于不少公眾不知道它還提供企業(yè)資

20、信調查服務。益百利公司的美國公司 總部仍然設在加利福尼亞的橙縣，其員工總數(shù)超過兩萬，它的客戶主要是銀行、錢莊、 移動電話供應商、公用企事業(yè)機構等。在益百利（Experian）公司的數(shù)據(jù)庫中，保存 有美國的近 2.05 億份、英國的 1.7 億份個人信用記錄，它可以按照行業(yè)規(guī)定的版式向 其用戶提供包括公民個人姓名、地址、年齡、婚姻、職業(yè)、公共記錄、信用史等內容 的個人信用報告。目前僅信用調查報告一項服務的年產(chǎn)值在 20 億美元以上。益百利 （Experian）公司提供的主要服務有： 信息服務，占營業(yè)收入的 5%； 目標市場拓展； 決策輔助； 外部采購。 益百利（Experian）公司可提供三類重

21、要產(chǎn)品： 賒帳信息產(chǎn)品； 信用證申請書先期調查； 欺詐警戒系統(tǒng)。 益百利（Experian）公司有一個附屬的征信局，稱為 CBA 信息服務公司（CBA）。CBA 從事范圍廣泛的信息與信貸服務，為消費放貸、企業(yè)放貸及房地產(chǎn)放貸提供報告。 5、意大利中央信用調查處 中央信用調查處是意大利銀行（中央銀行）于 1962 年成立的公共信用調查機構， 1964 年開始運作。該機構是目前歐洲信用報告內容最全面、數(shù)據(jù)最準確的信用服務機 構。目前，這個公共調查機構有將近 700 萬份檔案。每年發(fā)表 1200 多萬份報告。 在信用信息采集方面，意大利銀行監(jiān)管的商業(yè)銀行和其他金融機構以及在意大利經(jīng)營 業(yè)務的外國銀行

22、必須向中央信用調查處上報數(shù)據(jù)。中央信用調查處用定期抽查等方式， 來保證上報數(shù)據(jù)的準確性。在信用信息的反饋方面，該機構向每一個金融機構提供客 戶完整的信貸信息，反映客戶在整個金融系統(tǒng)總體貸款的情況；通常，該機構還向金 融機構提供借款擔保人的個人負債、按貸款類型分類的匯總統(tǒng)計、借款人所在行業(yè)等 相關信息，便于各金融機構實時監(jiān)控客戶的負債情況。為了便于銀行評估新開戶的客 戶信用狀況，各家銀行可以通過向中央調查處交費的方式，獲得新開戶客戶的信用信 息。 此外，該機構還在金融業(yè)務監(jiān)管、貨幣政策實施和信用投向監(jiān)測方面也發(fā)揮著重要的 咨詢作用。 （五）征信行業(yè)與征信市場的管理 各國對征信行業(yè)和征信市場的管理

23、通常分兩個層次進行。一是由政府依法對征信行 業(yè)的運作進行監(jiān)督管理，二是由民間機構如行業(yè)協(xié)會對征信行業(yè)實行同業(yè)自律性的管 理。 根據(jù)世界銀行對部分拉丁美洲國家、美國和歐盟國家征信行業(yè)管理框架的研究，各 國政府對征信行業(yè)的管理方式有 3 種：1、如歐盟國家和美國，有專門的機構依照法律 對征信行業(yè)管理；2、大多數(shù)的拉美國家，則是由中央銀行或銀行管理部門作為征信法 規(guī)的執(zhí)法和行業(yè)管理機構；3、少數(shù)國家，如智利、哥倫比亞則不設專門的政府管理部 門，由司法部門直接負責執(zhí)法。 對于征信機構的市場準入的管理，各國所采取的方式也不盡相同。一些國家，如美 國成立征信公司不需要注冊和得到認可；而另一些國家，如歐盟國

24、家根據(jù)法律的規(guī)定， 成立征信公司時必須到管理征信行業(yè)的政府部門進行注冊；墨西哥的市場準入最為嚴 格，征信公司的成立或改變產(chǎn)權不僅需要得到財政部的許可，而且該國的中央銀行和 安全委員會也參與了對征信公司的審批過程。 在美國，最重要的征信管理和執(zhí)法部門是美國聯(lián)邦貿易委員會。該委員會對征信行業(yè) 的管理不僅體現(xiàn)在推動美國與信用管理相關的立法，向公眾做征信法律條文的權威解 釋，依法監(jiān)督、檢查征信行業(yè)的經(jīng)營行為，受理和解決對征信機構的投訴、對違法征 信行為提起訴訟和制裁等，而且還體現(xiàn)在向公眾傳播信用管理知識，舉辦針對交易活 動中的欺詐、欺騙等方面的講座，提供有關信用教育等方面。 在英國，征信機構由公平貿易辦公室根據(jù)消費者信用法（1974 年版）發(fā)給營業(yè)執(zhí) 照。征信機構還要到數(shù)據(jù)保護注冊官辦事處登記。數(shù)據(jù)保護注冊官系根據(jù)數(shù)據(jù)保護法 （1984 年版）任命（根據(jù) 1998 年的新法，由數(shù)據(jù)保護專員取代）。 在澳大利亞，澳大利亞儲備銀行和澳大利亞咨詢管理機關（APRA）在促進、發(fā)展、發(fā) 證或支持征信機構方面都不發(fā)揮作用。APRA 每年只召集設在澳大利亞的大型征信機構 開一次會。客戶信息共享通過隱私法管理。該法由隱私專員管理。隱私專員負責 制訂隱私保護原則，確保設在澳大利亞的