中小企業(yè)融資現(xiàn)狀分析與對(duì)策研究

1、 . . . 中小企業(yè)融資現(xiàn)狀分析與對(duì)策研究目錄 摘要我國(guó)中小企業(yè)融資現(xiàn)狀1.研究背景和意義1.1 研究背景1.2 研究意義2. 中小企業(yè)融資現(xiàn)狀與原因分析2.1 中小企業(yè)融資基本情況2.2 中小企業(yè)融資的特點(diǎn)2.2.1 融資渠道狹窄2.2.2 融資成本較高2.2.3 融資風(fēng)險(xiǎn)較大2.3 中小企業(yè)融資方式2.4 制約中小企業(yè)融資的因素2.4.1 股權(quán)融資難的原因2.4.2 債權(quán)融資難的原因3.國(guó)外中小企業(yè)融資與借鑒3.1 國(guó)外中小企業(yè)融資扶持政策3.2 對(duì)我國(guó)的啟示3.2.1 健全融資制度3.2.2 完善信用擔(dān)保體系3.2.3 設(shè)立二板市場(chǎng)3.2.4 規(guī)管理機(jī)構(gòu)4.解決我國(guó)中小企業(yè)融資障礙的對(duì)

2、策4.1 外部融資環(huán)境的改善4.1.1 拓寬融資渠道4.1.2 完善市場(chǎng)體系4.2 中小企業(yè)的自我完善摘要 改革開放至今，我國(guó)中小企業(yè)經(jīng)過長(zhǎng)足的發(fā)展，已成為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展不可缺少的組織細(xì)胞, 在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、擴(kuò)大社會(huì)就業(yè)、提供社會(huì)服務(wù)、增加財(cái)政收入中發(fā)揮著越來越重要的作用。然而長(zhǎng)期以來，由于自身缺陷和外部環(huán)境等多種因素，產(chǎn)生了融資難的問題，而且這一問題已經(jīng)成為制約我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。因此，如何解決中小企業(yè)融資難問題成為政府、企業(yè)和研究學(xué)者所共同關(guān)注的課題。要破解這一難題，目前必須從政府引導(dǎo)、建立現(xiàn)代企業(yè)制度、發(fā)展中介服務(wù)體系等方面入手。文章通過分析我國(guó)中小企業(yè)融資渠道與面臨的困境，針對(duì)我國(guó)中

3、小企業(yè)融資特點(diǎn),借鑒國(guó)外的中小企業(yè)融資經(jīng)驗(yàn),提出緩解中小企業(yè)融資難的對(duì)策，為我國(guó)中小企業(yè)營(yíng)造良好的融資環(huán)境。關(guān)鍵詞：中小企業(yè);融資現(xiàn)狀;融資困難;對(duì)策分析1.研究背景和意義1.1 研究背景 隨著經(jīng)濟(jì)全球一體化進(jìn)程的加快，企業(yè)面臨的國(guó)外市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)空前激烈，企業(yè)的創(chuàng)立、生存和發(fā)展，每一階段都離不開資金，融資成為企業(yè)發(fā)展的頭等大事。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，中小企業(yè)已成為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、創(chuàng)造社會(huì)財(cái)富、擴(kuò)大社會(huì)就業(yè)的重要元素，其健康穩(wěn)定發(fā)展成為政府和社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。為改善中小企業(yè)的融資環(huán)境，我國(guó)政府積極搭建融資平臺(tái)，創(chuàng)新融資方式，拓寬融資渠道，取得了明顯成效。但客觀來講，中小企業(yè)“融資難”狀況并未出

4、現(xiàn)根本性改變：一方面由于我國(guó)工業(yè)化的起步較晚，前期改革發(fā)展的重點(diǎn)主要放在國(guó)有大中型企業(yè)上，在一定程度上忽視了對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展；另一方面由于中小企業(yè)自身的不足，使其發(fā)展過程中出現(xiàn)一些障礙，其中資金短缺、融資困難等現(xiàn)象尤為突出。1.2 研究意義 宏觀上，中小企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展和社會(huì)發(fā)展的重要力量。我國(guó)中小企業(yè)在促進(jìn)科技進(jìn)步、增進(jìn)就業(yè)、擴(kuò)大出口等方面發(fā)揮了不可忽視而且不可替代的作用,已經(jīng)成為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。黨和政府高度重視中小企業(yè)的發(fā)展，如何加大對(duì)中小企業(yè)的扶持和服務(wù)，與中小企業(yè)同舟共濟(jì)，共同走出困境，是社會(huì)各界普遍關(guān)注的課題。因此，妥善解決我國(guó)中小企業(yè)融

5、資問題具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。 微觀上，對(duì)中小企業(yè)而言，融資直接關(guān)系到企業(yè)生存和發(fā)展，如何解決融資問題，為企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展籌集到足夠的資金，同時(shí)最大限度地降低融資所帶來的成本和風(fēng)險(xiǎn)，是中小企業(yè)必須面對(duì)和妥善解決的戰(zhàn)略性問題。要想實(shí)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，獲得最大的經(jīng)濟(jì)利益，中小企業(yè)必須提高融資能力，拓寬融資渠道，有效的獲得和合理使用資金，才能使企業(yè)財(cái)富不斷增加。2.中小企業(yè)融資現(xiàn)狀與原因分析2.1 中小企業(yè)融資基本情況 與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)的融資渠道少，籌資能力低。大企業(yè)在資金緊時(shí)常常得到政府和金融部門的支持，此外，大企業(yè)還可以通過公開發(fā)行股票和債券形式從社會(huì)籌集所需資金。而中小企業(yè)由于規(guī)模小，貸

6、款風(fēng)險(xiǎn)高，經(jīng)營(yíng)管理水平低，信用程度低，擔(dān)保抵押難，使其在間接融資市場(chǎng)，或是直接融資市場(chǎng)，都很難籌得所需資金。尤其在遇到通貨緊縮時(shí)，銀行的“惜貸”對(duì)中小企業(yè)的沖擊更大，另外，政府對(duì)于中小企業(yè)的優(yōu)惠政策不多，民間的集資又視為非法。因此，融資困難是當(dāng)前中小企業(yè)最突出的問題。2.2 中小企業(yè)融資的特點(diǎn)2.2.1 融資渠道狹窄 中小企業(yè)由于規(guī)模小，其貸款申請(qǐng)常遭銀行拒絕。在發(fā)行市場(chǎng)上，因發(fā)行額度小也難以獲得批準(zhǔn)。此外，據(jù)統(tǒng)計(jì)，在一項(xiàng)有601家中小企業(yè)參與的，關(guān)于流動(dòng)資金來源結(jié)構(gòu)調(diào)查顯示：企業(yè)部自身積累占78.1%，向銀行貸款9.65%，民間借貸5.07%，商業(yè)信用3.25%，其他非正規(guī)融資3.93%，這

7、組數(shù)據(jù)說明中小企業(yè)的資金來源主要靠源融資。2.2.2 融資成本較高 中小企業(yè)的貸款額往往比較小，周期短，手續(xù)復(fù)雜，增加了融資成本。另外，中小企業(yè)獲得銀行信用貸款的難度較大，為了獲得貸款，現(xiàn)實(shí)的做法是通過信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供信用擔(dān)保后，獲得銀行的信貸支持。在辦理信貸手續(xù)過程中，需要支付有關(guān)的手續(xù)費(fèi)和擔(dān)保費(fèi)，從而增加了中小企業(yè)的融資成本。2.2.3 融資風(fēng)險(xiǎn)較大 融資風(fēng)險(xiǎn)主要指中小企業(yè)不能按期支付債務(wù)本息的風(fēng)險(xiǎn)，其主要表現(xiàn)在：由于中小企業(yè)難于籌集到足夠的長(zhǎng)期資金，而更多地用短期資金來滿足企業(yè)資金需求，因而需要頻繁償債、頻繁舉借新債，從而顯著增加了企業(yè)到期不能償債的可能性，使企業(yè)面臨較高的融資風(fēng)險(xiǎn)。一旦

8、資金周轉(zhuǎn)失靈，中小企業(yè)缺乏應(yīng)急能力。越是資金周轉(zhuǎn)不暢短期融資的難度越大。由于融資成本較高，從而使企業(yè)背上了沉重的包袱，同樣使企業(yè)承受到期不能支付債務(wù)利息的風(fēng)險(xiǎn)。2.3 中小企業(yè)融資方式 企業(yè)的融資方式依據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)具有不同的分類方式，主要包括：直接融資和間接融資；源融資和外源融資；權(quán)益融資和債務(wù)融資。以下從權(quán)益融資和債務(wù)融資分類角度，對(duì)中小企業(yè)的融資方式進(jìn)行比較。2.4 制約中小企業(yè)融資的因素2.4.1 股權(quán)融資難的原因 首先，企業(yè)規(guī)模限制了從資本市場(chǎng)融資的可能。目前，我國(guó)資本市場(chǎng)還很不完善，大部分企業(yè)尤其是中小企業(yè)難以通過直接融資渠道來獲得資金，按照公司法證券法的要求，上市公司股本總額不少于

9、5000萬元，并要求開業(yè)時(shí)間在三年以上且連續(xù)盈利。因此,中小企業(yè)因自身規(guī)模普遍較小，無法達(dá)到通過發(fā)行股票和債券等方式進(jìn)行融資的門檻，這在一定程度上也削弱了中小企業(yè)融資的能力。 其次，近年來發(fā)展比較迅速的風(fēng)險(xiǎn)投資雖然對(duì)減少一些中小型企業(yè)的資本缺口有一定積極作用，但是其較高的監(jiān)管和控制成本，以與追求高回報(bào)的特性，使風(fēng)險(xiǎn)投資的投資項(xiàng)目主要以高科技項(xiàng)目為主，這也使多數(shù)企業(yè)不可能依靠風(fēng)險(xiǎn)投資緩解外源性資本缺口。2.4.2 債權(quán)融資難的原因 在國(guó)外，銀行和其他正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款是中小型企業(yè)最大和最主要的債務(wù)融資渠道，但是，我國(guó)的中小型企業(yè)在向銀行和其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行債務(wù)融資時(shí)，往往面臨著其有效的資金需求無法

10、得到充分滿足的問題。許多中小企業(yè)即使能夠可以提供抵押品或者可以接受較高的利率，仍然無法得到銀行的貸款，或者得不到滿足其業(yè)務(wù)需求的貸款。其主要原因有以下幾方面： a.銀行方面的原因。由于中小企業(yè)難以滿足銀行貸款的抵押擔(dān)保條件且貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，以與財(cái)務(wù)管理水平較低等因素，再加上基層銀行發(fā)放貸款的權(quán)限相對(duì)有限，造成從銀行獲得貸款難度較大。尤其是大型商業(yè)銀行經(jīng)常以中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全或缺乏抵押資產(chǎn)等為由而將中小企業(yè)拒之門外，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，中小企業(yè)從銀行獲取貸款額度僅占信貸總額8%。 b.中小型企業(yè)自身的原因。缺乏有效的抵押物是難于獲得貸款的最主要也是最常見的原因。一是中小企業(yè)由于自身規(guī)模小，資金實(shí)力不

11、強(qiáng)，難以提供符合銀行要求的抵押物和找到有實(shí)力的擔(dān)保單位；二是因?yàn)榈盅撼绦蚍爆?，費(fèi)用較高，部分中小企業(yè)難以承受；三是銀行對(duì)貸款方式控制較嚴(yán)，抵押物價(jià)值評(píng)估方法缺乏靈活性；四是中小企業(yè)總體資信狀況欠佳。 c.金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)不能適應(yīng)中小型企業(yè)發(fā)展的需求。金融業(yè)是特殊產(chǎn)業(yè)，經(jīng)營(yíng)的是資金這樣一種特殊的商品，因此安全性、贏利性、流動(dòng)性是商業(yè)銀行的基本經(jīng)營(yíng)原則，并將安全性置于首位。對(duì)中小企業(yè)來講，通過擔(dān)保公司和小額貸款公司融資成為無奈之選，然而信用擔(dān)保、小額貸款公司等機(jī)構(gòu)發(fā)展卻不規(guī)。雖然主要以中小企業(yè)為服務(wù)對(duì)象的擔(dān)保公司、小額貸款公司發(fā)展迅速，但其總體規(guī)模小，實(shí)力弱，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，行業(yè)管理不規(guī)，融資

12、成本較高。3.國(guó)外中小企業(yè)融資與借鑒3.1 國(guó)外中小企業(yè)融資扶持政策 各國(guó)政府都對(duì)中小企業(yè)融資進(jìn)行扶持，扶持的方式主要有金融扶持、財(cái)稅扶持和其他扶持。有效地幫助了中小企業(yè)克服種種困難得以生存和發(fā)展，提高自身的融資能力。 (1)金融扶持政策主要幫助中小企業(yè)獲得貸款、風(fēng)險(xiǎn)資本融資、開創(chuàng)二板市場(chǎng)融資等等。日本成立全國(guó)性的小企業(yè)信用保險(xiǎn)公庫(kù)和全國(guó)性中小企業(yè)信用保證協(xié)會(huì)聯(lián)合會(huì),形成了中央和地方共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保和再擔(dān)保相結(jié)合的全國(guó)性中小企業(yè)擔(dān)保體系。同時(shí)鼓勵(lì)政府金融機(jī)構(gòu)向新興高科技型中小企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)投資，有效地改善了中小企業(yè)的融資環(huán)境；另外，為解決中小企業(yè)的直接融資問題，一些國(guó)家（如英、美、法）探索開辟“第

13、二板塊”，為中小企業(yè)特別是科技型中小企業(yè)，提供直接融資渠道。 (2)財(cái)稅扶持是政府對(duì)企業(yè)采取的財(cái)力資助政策，有利于中小企業(yè)資金的積累和增長(zhǎng)。發(fā)達(dá)國(guó)家大都制定了不同程度的對(duì)中小企業(yè)實(shí)行的財(cái)稅優(yōu)惠政策。例如，美國(guó)對(duì)中小企業(yè)的RD（Research and Development）投資采取減免稅收的優(yōu)惠政策，企業(yè)可按照科研經(jīng)費(fèi)增長(zhǎng)額抵免稅收，地方政府對(duì)新興的中小高新技術(shù)企業(yè)，減免一定比例的地方稅。 (3)其他扶持。國(guó)外對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展提供全方位的扶持。這些扶持雖然不能直接解決其融資問題，但卻為中小企業(yè)的健康發(fā)展創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境。主要的方式有人力資源培訓(xùn)扶持，技術(shù)創(chuàng)新扶持，管理、信息咨詢扶持，國(guó)際

14、化扶持等等。3.2 對(duì)我國(guó)的啟示 由于發(fā)達(dá)國(guó)家的市場(chǎng)體系較為完善、金融體系較為發(fā)達(dá)、扶持政策相對(duì)較多、宏觀環(huán)境相對(duì)寬松等諸多因素，發(fā)達(dá)國(guó)家中小企業(yè)融資難的問題得到了很好的解決，這其中有許多經(jīng)驗(yàn)是值得我們借鑒和學(xué)習(xí)的。3.2.1 健全融資制度 加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)發(fā)展進(jìn)行扶持，用立法的形式強(qiáng)化對(duì)其融資服務(wù)，規(guī)中小企業(yè)的融資服務(wù)體系。同時(shí)為了減輕中小企業(yè)負(fù)擔(dān)，政府要制定和實(shí)行低稅率、寬稅基的稅收政策，加大對(duì)中小企業(yè)的政策扶持，吸引更多的風(fēng)險(xiǎn)資金投資。對(duì)新辦的高新技術(shù)企業(yè)實(shí)行稅收減免政策；對(duì)不同的中小企業(yè)根據(jù)不同的特點(diǎn)和前景，延長(zhǎng)稅收減免年限；對(duì)部分需要扶持的企業(yè)實(shí)施資金援助。3.2.2 完善信用擔(dān)保體系

15、 中小企業(yè)規(guī)模小，信用記錄少，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高，與其他企業(yè)相比融資更加困難。在解決中小企業(yè)融資難問題的途徑中，國(guó)外采取的措施主要是建立中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)制，通過專門機(jī)構(gòu)幫助中小企業(yè)提高融資能力。完善我國(guó)的信用擔(dān)保體系可從以下幾方面努力：建立省市級(jí)、分層次的政府支持的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。設(shè)立專門的貸款擔(dān)保基金以減少銀行對(duì)中小企業(yè)還款能力的擔(dān)心，提高其信譽(yù)，改善其外部環(huán)境。充分發(fā)揮民間擔(dān)保機(jī)構(gòu)的作用，以便利于中小企業(yè)的發(fā)展。民營(yíng)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)所面臨的限制少，可以比較高效率向中小企業(yè)提供融資擔(dān)保。其自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，靈活性較高，可在建立省市級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的同時(shí)，大力提倡民間融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展。完善中小企業(yè)融資擔(dān)

16、保制度體系。主要包括擔(dān)保金制度、審核制度、風(fēng)險(xiǎn)控制制度、運(yùn)行監(jiān)管制度等，只有明確各項(xiàng)制度，加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)化管理，才能保證其有效運(yùn)行。3.2.3 設(shè)立二板市場(chǎng) 建立符合我國(guó)國(guó)情的“第二板塊市場(chǎng)”和柜臺(tái)交易市場(chǎng)，為中小企業(yè)上市提供場(chǎng)所。美國(guó)創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)NASDAQ和日本的創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)JASDAQ，都為其中小企業(yè)的發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)，使大批中小企業(yè)獲得直接融資的支持，并有此孵化出名揚(yáng)全球的高科技公司。推出創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)是國(guó)外促進(jìn)中小企業(yè)融資的一個(gè)成功經(jīng)驗(yàn)?，F(xiàn)在，我國(guó)中小型科技企業(yè)的作用日益顯著，國(guó)家對(duì)二板市場(chǎng)的運(yùn)行規(guī)律認(rèn)識(shí)不斷提高，應(yīng)盡快完善其服務(wù)體系，為中小企業(yè)的發(fā)展提供保障。3.2.4 規(guī)管理機(jī)構(gòu)

17、 美國(guó)政府為了支持中小企業(yè)發(fā)展，為克服中小企業(yè)在初創(chuàng)階段成本高、融資困難等不利因素，設(shè)立了中小企業(yè)管理局（Small Business Administration,SBA），對(duì)各類中小企業(yè)提供指導(dǎo)、咨詢服務(wù)以與幫助中小企業(yè)獲得政府訂單等。SBA不干預(yù)企業(yè)管理，而是為其提供幫助和指導(dǎo)，促進(jìn)其獲得融資支持。這個(gè)做法使美國(guó)中小企業(yè)解決融資難題取得了明顯的效果。 借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)也應(yīng)當(dāng)建立類似的機(jī)構(gòu)幫助中小企業(yè)進(jìn)行融資輔導(dǎo)、診斷和幫助。這樣的機(jī)構(gòu)不是中小企業(yè)的“婆婆”，而是中小企業(yè)的助手，可在一定程度上解決融資難問題，幫助其獲得需要的資金。4.解決我國(guó)中小企業(yè)融資障礙的對(duì)策 結(jié)合中小企業(yè)融資難的特

18、點(diǎn)，政府應(yīng)努力改善中小企業(yè)融資環(huán)境，企業(yè)要規(guī)管理，提高自身實(shí)力。只有各方共同努力，才能從根本上改善中小企業(yè)融資難狀況。4.1 外部融資環(huán)境的改善 建立符合我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)實(shí)際的、科學(xué)的中小企業(yè)融資機(jī)制，已成為解決中小企業(yè)融資難題的關(guān)鍵。中小企業(yè)直接融資渠道缺乏、間接融資方式單一、信用體系不健全，缺乏為中小企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)是我國(guó)當(dāng)前中小企業(yè)融資難的主要原因。因此，拓寬中小企業(yè)融資渠道，完善融資體系，搭建融資橋梁，這是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下政府扶持中小企業(yè)的通行做法。4.1.1 拓寬融資渠道 由于中小企業(yè)大都規(guī)模小、資金積累少，因此拓寬融資渠道的重任落到了直接融資和間接融資上面，關(guān)鍵是要實(shí)現(xiàn)融資渠道

19、的多元化，搭建平臺(tái)，拓寬融資渠道。建議可從以下方面做出完善：完善股票證券等交易市場(chǎng)，降低中小企業(yè)上市條件，使更多的優(yōu)秀中小企業(yè)能夠上市融資，以便利于中小企業(yè)吸引國(guó)外的直接和間接資金；鼓勵(lì)中小企業(yè)進(jìn)行股份制改造，股份制融資可以將大量閑散的民間資金轉(zhuǎn)化為民間資本；大力發(fā)展和完善融資租賃體系，融資租賃是現(xiàn)代中小企業(yè)融資的一種重要途徑，促進(jìn)其健康規(guī)發(fā)展可有效解決中小企業(yè)融資難的問題；大力發(fā)展票據(jù)市場(chǎng)、調(diào)整中央再貼現(xiàn)政策，票據(jù)融資也是中小企業(yè)融資的一種切實(shí)可行的新渠道，對(duì)中小企業(yè)的作用是巨大的。4.1.2 完善市場(chǎng)體系 金融資本市場(chǎng)的不健全，使中小企業(yè)與大企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中明顯處于劣勢(shì)，為了給中小企業(yè)營(yíng)造良好

20、的融資環(huán)境。開拓創(chuàng)新，完善市場(chǎng)體系，可從以下方面做出努力：對(duì)非國(guó)有金融機(jī)構(gòu)開放市場(chǎng)，以增加金融體系的競(jìng)爭(zhēng)程度，提供更多的金融貸款，可在一定程度上緩解中小企業(yè)的融資困難；大力發(fā)展中小型金融機(jī)構(gòu)，中小型金融機(jī)構(gòu)在為中小企業(yè)提供服務(wù)方面擁有信息上的優(yōu)勢(shì)，要采取有效的政策措施，扶持中小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，并加強(qiáng)監(jiān)管保證其健康發(fā)展；加強(qiáng)銀業(yè)之間的溝通聯(lián)系。銀行應(yīng)進(jìn)行觀念和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新,增強(qiáng)服務(wù)意識(shí),發(fā)展無擔(dān)保的短期票據(jù)等直接融通資本,為中小企業(yè)開辟一條新的融資渠道；全面建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，進(jìn)一步控制和分散風(fēng)險(xiǎn)。讓信用狀況良好的企業(yè)優(yōu)先得到融資支持，緩解中小企業(yè)融資困擾；發(fā)展和完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系（3.2.2中已作詳細(xì)闡述，本章不再贅述）。 解決中小企業(yè)融資難問題關(guān)鍵是要形成正常的市場(chǎng)關(guān)系，建立健全面向中小企業(yè)的金融體系和社會(huì)信用體系，積極推動(dòng)中小企業(yè)融資的渠道多元化、方式市場(chǎng)化、手段規(guī)化和結(jié)構(gòu)合理化。4.2 中小企業(yè)的自我完善 在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的今天，中小企業(yè)如何獨(dú)善其身，完善自身的不足，充分發(fā)揮主動(dòng)性，積極尋求并與時(shí)把握各種有利時(shí)機(jī)，努力提升