轉(zhuǎn)型時期商業(yè)銀行網(wǎng)點等級管理探析

1、    轉(zhuǎn)型時期商業(yè)銀行網(wǎng)點等級管理探析         摘要：網(wǎng)點等級管理是健全網(wǎng)點經(jīng)營機制，合理評價網(wǎng)點經(jīng)營業(yè)績，優(yōu)化配置網(wǎng)點資源，激勵網(wǎng)點業(yè)務加快發(fā)展，提高其市場競爭力的一項重要制度。當前，商業(yè)銀行正經(jīng)歷著一個關(guān)鍵的轉(zhuǎn)型期，必須找到一條符合轉(zhuǎn)型特點的網(wǎng)點等級管理思路。本文以此為著眼點，提出網(wǎng)點等級管理應從實施分類等級管理、完善評價指標體系、細分評定等級、加大資源傾斜、引入懲罰機制、加強系統(tǒng)支持等方面展開。 關(guān)鍵詞：轉(zhuǎn)型，銀行網(wǎng)點，等級管理 一、轉(zhuǎn)型期

2、銀行網(wǎng)點發(fā)展的新趨向 面對日益嚴峻的市場環(huán)境，商業(yè)銀行對自身業(yè)務調(diào)整與戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的要求日漸迫切。加快推進轉(zhuǎn)型步伐，優(yōu)化業(yè)務結(jié)構(gòu)，提升贏利空間和綜合競爭能力，已成為當前各家商業(yè)銀行的首要任務。在這一重要的轉(zhuǎn)型階段，銀行網(wǎng)點的發(fā)展也隨之出現(xiàn)了一些新的趨勢： 一是全面實施的網(wǎng)點轉(zhuǎn)型推動了網(wǎng)點的功能改造，增強了網(wǎng)點的服務和銷售能力。以建行上海分行為例，至2008年一季度該行已實現(xiàn)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型254家，占全部營業(yè)網(wǎng)點總量的77.43%。轉(zhuǎn)型后的網(wǎng)點實現(xiàn)了高低柜分離、營銷與交易分離、簡單業(yè)務與復雜業(yè)務分離，具備了自助銀行服務區(qū)、銷售理財區(qū)、現(xiàn)金區(qū)、客戶等候區(qū)、客戶引導區(qū)等五個功能區(qū)，擴大了單

3、位面積的服務效能。網(wǎng)點銷售業(yè)績顯著提升：根據(jù)抽樣統(tǒng)計，轉(zhuǎn)型前網(wǎng)點的平均日均產(chǎn)品銷售量為49.5筆，轉(zhuǎn)型后平均日均產(chǎn)品銷售量大幅上升至74.4筆，上升幅度達50.3%?？蛻舻群驎r間明顯降低：轉(zhuǎn)型前客戶平均等候時間為23.57分鐘，轉(zhuǎn)型后大幅下降29.80%，降為16.55分鐘。轉(zhuǎn)型改造為網(wǎng)點業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展打下了堅實的基礎(chǔ)。 二是網(wǎng)點扁平化改革提高了財務資源配置效率，疏通了戰(zhàn)略傳導機制，更充分地調(diào)動了員工積極性。譬如，工商銀行以廈門分行為試點，啟動了城市分行的扁平化改革，針對原廈門分行低效的作業(yè)環(huán)節(jié)實施精簡，將職能交叉的流程予以整合，對風險集中的作業(yè)點予以重點監(jiān)控，具體制定了市場營銷、

4、資金營運、計劃財務、會計結(jié)算、人力資源、內(nèi)控合規(guī)等各個專業(yè)的業(yè)務流程重組方案，并將網(wǎng)點的賬務、財務、資金、信貸審批管理和支持保障等職能全部集中至分行。此項改革提高了工行廈門分行的市場反應速度和客戶服務水平，有效降低了信貸審批的操作風險，促進了財務核算的規(guī)范化和標準化，優(yōu)化了人力資源配置結(jié)構(gòu)，更充分調(diào)動起網(wǎng)點員工參與機構(gòu)改革和業(yè)務創(chuàng)新的積極性與創(chuàng)造性。 三是隨著信息溝通機制的健全以及來自同業(yè)、客戶、媒體及內(nèi)外部監(jiān)管部門方面的壓力逐漸加大，網(wǎng)點開始注重于區(qū)域競爭力的加強和內(nèi)控水平的提高。一方面，隨著對市場表現(xiàn)指標考核的加強，網(wǎng)點不僅要關(guān)注自身業(yè)務的發(fā)展，還必須明確自身在本區(qū)域內(nèi)的市場位置

5、，要盡快發(fā)現(xiàn)競爭能力上的短板，只有區(qū)域競爭力的逐漸提高才可能實現(xiàn)整體競爭力的提升；另一方面，由于網(wǎng)點具有窗口作用，代表著整個銀行的形象，其遭受的外部關(guān)注也最為直接：中行許霆案、農(nóng)行邯鄲金庫案、工行巨額存款失竊案等均在一定程度上暴露了目前國內(nèi)銀行網(wǎng)點基礎(chǔ)管理上的薄弱環(huán)節(jié)，而內(nèi)外部審計的工作的頻繁開展也對網(wǎng)點的內(nèi)控管理提出了更高的要求。 在上述改革與發(fā)展的大背景下，如何制定一種適合網(wǎng)點發(fā)展趨向的等級管理辦法，使之能推動網(wǎng)點實現(xiàn)業(yè)務又好又快發(fā)展的目標，提高網(wǎng)點的綜合競爭實力，具有十分重要的意義。本文將以此為重點，探索一條符合當前銀行轉(zhuǎn)型期特點的網(wǎng)點等級管理思路。 二、網(wǎng)點等級管理

6、的基本原則 網(wǎng)點等級管理是健全網(wǎng)點經(jīng)營機制，合理評價網(wǎng)點經(jīng)營業(yè)績，優(yōu)化配置網(wǎng)點資源，激勵網(wǎng)點業(yè)務加快發(fā)展，提高其市場競爭力為目標的一項重要制度，其核心在于通過指標綜合評價實現(xiàn)網(wǎng)點的差別化定位管理，并在此基礎(chǔ)上實施獎優(yōu)懲劣方案，達到激勵約束目的。 網(wǎng)點等級管理的基本原則是： (一)效益性原則。等級評價指標應圍繞銀行價值最大化的核心目標，通過長遠效益與短期效益、經(jīng)營質(zhì)量、發(fā)展速度、風險內(nèi)控、可持續(xù)發(fā)展能力等各方面實施綜合考評。 (二)標準化原則。通過制定網(wǎng)點等級管理的劃分依據(jù)、組織方式、申報程序和激勵政策，確定網(wǎng)點等級管理的統(tǒng)一標準，使所有網(wǎng)點在一個評價平臺

7、上，充分展示網(wǎng)點縱向比較的發(fā)展性、橫向比較的先進性。 (三)差別化原則。通過運用網(wǎng)點等級評定的結(jié)果，在業(yè)務功能、信貸授權(quán)、資源分配、績效獎勵等方面實行網(wǎng)點等級的差別化管理，優(yōu)化資源配置，體現(xiàn)傾斜政策，努力培育并不斷壯大具有較強核心競爭力的精品網(wǎng)點隊伍，結(jié)合市場環(huán)境擴大業(yè)務功能。 三、轉(zhuǎn)型期的網(wǎng)點等級管理思路 按照當前轉(zhuǎn)型期網(wǎng)點發(fā)展的特點，建議網(wǎng)點等級管理方案應從網(wǎng)點的功能定位、銷售能力、經(jīng)營效率、窗口作用、內(nèi)控管理等方面著手。 (一)實施分類等級管理，鼓勵特色化經(jīng)營發(fā)展 根據(jù)商業(yè)銀行的網(wǎng)點規(guī)模、業(yè)務發(fā)展情況及網(wǎng)點轉(zhuǎn)型后的功能定位，建議對網(wǎng)點進行

8、分類，對于分屬于不同大類的網(wǎng)點采用不同的等級評定指標，并在各自大類內(nèi)分別評定網(wǎng)點等級，鼓勵有經(jīng)營特色的網(wǎng)點進一步加強專業(yè)化經(jīng)營，更大程度地調(diào)動其業(yè)務拓展積極性。 根據(jù)網(wǎng)點的功能或規(guī)模差異，建議可先分成綜合型網(wǎng)點和零售型網(wǎng)點兩大類。初始分類方案主要有兩種：一種是申報網(wǎng)點類型，經(jīng)管轄行相關(guān)部門審核確定網(wǎng)點分類；另一種是根據(jù)網(wǎng)點存貸款業(yè)務量規(guī)模劃分網(wǎng)點類型，分類標準可參照為：日均對公存款、貸款均在1億元以下的網(wǎng)點定位為零售型網(wǎng)點；日均對公存款或貸款在1億元(含)以上的網(wǎng)點定位為綜合型網(wǎng)點。 (二)完善評價指標體系；突出戰(zhàn)略發(fā)展要求 在分類管理的基礎(chǔ)上，應分別設計兩套評定

9、指標體系，指標選擇各有側(cè)重，評分分值可有差別。 對于綜合型網(wǎng)點，建議將評價指標分為經(jīng)營成果、業(yè)務規(guī)模、渠道發(fā)展、服務質(zhì)量四大類。經(jīng)營成果選取人均經(jīng)營利潤和存貸利差兩項子指標，前者反映網(wǎng)點創(chuàng)造利潤的效率，后者反映網(wǎng)點的議價能力；業(yè)務規(guī)模選取全口徑存款日均新增、中間業(yè)務收入、個人貸款日均新增三項子指標，通過日均新增指標避免總量考評容易出現(xiàn)的激勵不足問題；渠道發(fā)展選取電子銀行與柜面交易占比、電子銀行簽約客戶新增兩項子指標，電子銀行與柜面交易占比指標的分子應包含自助銀行交易量，以更充分體現(xiàn)自助渠道的分流作用；服務質(zhì)量選取會計結(jié)算質(zhì)量評比和窗口服務評價兩項子指標，會計質(zhì)量評比考評柜面會計結(jié)算的

10、差錯率，窗口服務評價則可將客戶等候時間、客戶有效投訴、外部檢查等細化項目納入評分范圍。  對于零售型網(wǎng)點，建議將指標分為銷售規(guī)模、客戶拓展、渠道發(fā)展、服務質(zhì)量四大類。銷售規(guī)模選取個人貸款日均新增、個人存款和理財產(chǎn)品銷售量、個人類中間業(yè)務收入三項子指標，其中，個人存款和理財產(chǎn)品銷售可以是捆綁考核指標，理財產(chǎn)品的統(tǒng)計范圍應包括本行發(fā)行的投資理財產(chǎn)品、基金、保險、黃金等；客戶拓展選取VIP客戶新增、貸記卡客戶新增、代發(fā)工資戶新增三項子指標。渠道發(fā)展和服務質(zhì)量的評價指標基本同綜合型網(wǎng)點，但電子銀行簽約客戶新增指標可只考核個人客戶新增。 (三)細分網(wǎng)點評定等級，營造學習標桿

11、網(wǎng)點的競爭氛圍 網(wǎng)點等級評定根據(jù)前述評定指標打分，以綜合得分高低對網(wǎng)點實行排名，并按此結(jié)果劃分網(wǎng)點等級。建議可劃分為五個等級，其中一、二級為高等級行，三、四級為中等級行，五等級為末等行。一般高等級行的數(shù)量不超過網(wǎng)點總量的20%。 對國有商業(yè)銀行而言，由于其網(wǎng)點數(shù)量較多(見下圖，從2008年一季度的統(tǒng)計數(shù)據(jù)看，上海四大行的網(wǎng)點數(shù)量均在200家以上)，如果等級分類過寬會導致中低等級網(wǎng)點的數(shù)量太過集中，形成巨大的金字塔形結(jié)構(gòu)，使得處于底層的網(wǎng)點沒有差距感，這對刺激其提高經(jīng)營能力，彌補業(yè)務短板沒有好處。對此，筆者建議應在五大類等級的基礎(chǔ)上再進行級別設置，每類最多可設定三個級別，這樣

12、等級細類可獲得一定程度的擴充，每一類的網(wǎng)點數(shù)量不超過25家，使網(wǎng)點在行內(nèi)的坐標位置更加清晰明確，危機感和方向感也會更加強烈。假如按照前述分類原則將某行網(wǎng)點類別分為176家綜合型網(wǎng)點和108家零售型網(wǎng)點，那么等級評定的分類可劃分成表2所示的結(jié)構(gòu)：其中，一類一級和五類三級的數(shù)量基本相當，把網(wǎng)點的等級結(jié)構(gòu)改造成“橄欖形”。   為發(fā)揮細分層級的作用，在條件允許的情況下，建議網(wǎng)點等級考評工作能按季進行，并及時公布(季度預評定，年底正式評定)。這樣，在各個季初，每個細分類別排名最靠前的網(wǎng)點就成為同一類別其他網(wǎng)點學習和關(guān)注的對象，起到良好的標桿作用，有利于營造出一種趕超標桿、

13、取長補短的競爭氛圍。 (四)引入懲罰機制，增加落后網(wǎng)點壓力 對于連續(xù)兩年排名五類三級或年內(nèi)等級幅度下降最大的網(wǎng)點，可按這些網(wǎng)點的人頭數(shù)一次性扣減其上級管轄行的績效工資總量，如果已經(jīng)實現(xiàn)了網(wǎng)點扁平化管理，扣減量可直接體現(xiàn)到相應單位或個人。在核定落后網(wǎng)點管轄行的營銷費用時，可采用調(diào)節(jié)系數(shù)的方式實行總量調(diào)減；在網(wǎng)點資本性支出或網(wǎng)點裝修改造方面，原則上不考慮評定為五類行的網(wǎng)點需求。 (五)加強系統(tǒng)支持，定期反饋評定相關(guān)數(shù)據(jù) 網(wǎng)點等級評定是一項系統(tǒng)工程，隨著考評指標的多元化和考評方案的細化，這項工作必須得到更多管理信息系統(tǒng)的技術(shù)支持。建議在柜面核算系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，結(jié)

14、合其他管理信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)整合開發(fā)“網(wǎng)點等級評定系統(tǒng)”。通過系統(tǒng)支持，一是可以使預考評周期縮短，增加評定結(jié)果的準確性，減輕評定人員的工作強度；二是能定期返回考評數(shù)據(jù)，增加考核結(jié)果的透明度，并給管理者提供分配和決策的依據(jù)，更大程度地發(fā)揮網(wǎng)點等級管理的作用。 四、結(jié)束語 在當前競爭激烈的銀行業(yè)市場，網(wǎng)點作為競爭的前沿陣地，全面展現(xiàn)了銀行的企業(yè)文化和經(jīng)營服務能力。“變則通”，各家銀行都紛紛抓住當前金融改革深化的契機，大打轉(zhuǎn)型牌，提升自身的競爭力，以求在未來慘烈的角逐中能分得“一杯羹”。而實施網(wǎng)點等級管理就是其中的一項重要抓手。在等級管理方案里，要因時制宜，因行而異，根據(jù)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的特點和定位，劃分綜合型和零售型的評級大類，并將各類戰(zhàn)略發(fā)展指標納入評價體系。網(wǎng)點等級不宜太粗，要體現(xiàn)出級別上的落差，在各細分類別中樹立標桿網(wǎng)點，以營造你追我趕的競爭氣氛。獎懲方案必須鮮明，形成胡蘿卜+大棒的組合拳，評