東至縣中信擔(dān)保有限責(zé)任公司擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程東至縣

1、咱由（業(yè)務(wù)管理）東至縣中信擔(dān)保有限責(zé)任公司擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程東至縣20XX年XX月多年的企業(yè)咨詢豉問經(jīng)驗.經(jīng)過實戰(zhàn)驗證可以落地機行的卓越管理方案，值得您下載擁有東至縣中信擔(dān)保有限責(zé)任公司擔(dān)保業(yè)務(wù)作業(yè)指導(dǎo)書第壹章總則第壹條為保證擔(dān)保業(yè)務(wù)的規(guī)范化、制度化和程序化，防范和控制擔(dān)保風(fēng)險，制定本規(guī)程。第二條擔(dān)保業(yè)務(wù)應(yīng)遵守國家的法律、法規(guī)，遵循自愿、公平、誠實信用和合理分擔(dān)風(fēng)險的原則。第二章?lián)I(yè)務(wù)程序第三條擔(dān)保業(yè)務(wù)程序如下：（一）企業(yè)申請：企業(yè)填寫擔(dān)保申報書提供擔(dān)保申請材料；（二）擔(dān)保受理：填寫擔(dān)保項目受理登記表；（三）擔(dān)保項目初審：確定第壹和第二調(diào)查人、初審基本內(nèi)容、實地調(diào)查、出示調(diào)查方案；（四）擔(dān)保項

2、目評審：業(yè)務(wù)部門進行基本風(fēng)險度測評提出測評建議、落實反擔(dān)保措施后（大額擔(dān)保貸款須經(jīng)評審委員會審議通過）填寫擔(dān)保貸款申請審批表；（五）簽訂合同：簽發(fā)同意擔(dān)保通知函、審核和簽訂（借款、擔(dān)保、反擔(dān)保）合同、填寫擔(dān)保費認繳單；（六）抵押登記：準(zhǔn)備登記資料、辦理他項權(quán)力證書或抵（質(zhì)）押登記表（登記機關(guān)簽章）；（七）發(fā)放貸款：聯(lián)系發(fā)放貸款、復(fù)印借款借據(jù)；（八）擔(dān)保收費：以擔(dān)保費認繳單收取擔(dān)保費；（九）保后管理：重點檢查出示檢查方案、擔(dān)保到期通知函、擔(dān)保項目展期（逾期）方案、業(yè)務(wù)檔案管理；（十）代償和追償：代償和追償方案、提起法律訴訟；（十一）擔(dān)保終結(jié)：仍貸收據(jù)復(fù)印件、退仍抵押、代管原件、免除擔(dān)保責(zé)任確認表

3、、注銷抵（質(zhì)）押登記；第三章?lián)Ｉ暾埡褪芾淼谒臈l企業(yè)申請擔(dān)保需填寫擔(dān)保申報書，提供下列材料，且對材料的真實性負責(zé)。（1） 借款人（擔(dān)保申請人）應(yīng)提供的材料：（2） 1.法人營業(yè)執(zhí)照（年檢）及法人代碼證；2.法人代表證明書；3.法人代表授權(quán)書；（3） 4.法人代表及委托代理人身份證；5.注冊資本驗資方案；6.；資信證明.；7.公司章程及公司合同；8.申請借款和擔(dān)保的董事會決議；9.當(dāng)期財務(wù)報表及上年的財務(wù)報表和經(jīng)合法中介機構(gòu)出具的審計方案。報表主要包括：資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表等；10.和借款用途有關(guān)的資料：購銷協(xié)議、合作協(xié)議等；11.項目可行性方案及主管部門批件及其他有關(guān)材料。（四）反擔(dān)

4、保第三人應(yīng)提供的材料：（5） 1.法人營業(yè)執(zhí)照（年檢）及法人代碼證；2.法人代表證明書；3.法人代表授權(quán)書；（6） 4.法人代表及委托代理人身份證；5.注冊資本驗資方案；6.資信證明；7.公司章程；（7） 8.當(dāng)期財務(wù)報表及上年的財務(wù)報表和經(jīng)合法中介機構(gòu)出具的審計方案。報表主要包括：資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表等；9.主要存貨、長期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細表，應(yīng)收賬款帳齡分析表和或有負債情況表及其他有關(guān)材料。（八）反擔(dān)保方式為抵押或質(zhì)押應(yīng)提供的材料（九）1.抵（質(zhì)）押物清單；2.抵（質(zhì)）押物權(quán)力憑證；3.抵（質(zhì)）押物評估資料；4.保險單；5.董事會同意抵押質(zhì)押的決議；6.抵（質(zhì)）押物為共

5、有，提供全體共有人同意抵押的聲明；7 .抵（質(zhì)）押物為國有企業(yè)，提供主管部門及國有資產(chǎn)管理部門同意抵押或質(zhì)押的證明；8 .其他有關(guān)材料。（十）注意事項（十一）1.提供的材料除復(fù)印件外，同時應(yīng)提供原件備驗；（十二）2.提供的材料復(fù)印件要加蓋公章；（十三）3.法人代表授權(quán)委托需法人代表親筆簽字授權(quán)；（十四）4.公司受理人可根據(jù)擔(dān)保項目和企業(yè)的實際情況進行刪選和添加。第五條公司擔(dān)保業(yè)務(wù)部負責(zé)擔(dān)保項目受理，核實顧客提交材料的完整性和真實性，審理受理條件，提出受理意見。對符合條件的擔(dān)保項目正式受理，建立顧客檔案及檔案編號，登記擔(dān)保項目受理登記表、擔(dān)保申請人材料清單、反擔(dān)保人材料清單及按材料清單提供的材料

6、作為擔(dān)保申請書的附件，經(jīng)公司擔(dān)保受理人和擔(dān)保項目負責(zé)人審核簽字后歸檔。第六條擔(dān)保受理條件（壹）具備企業(yè)法人資格且已通過年檢；（二）依法運營，運營范圍符合國家政策；（三）具有償仍借款的能力，且能提供反擔(dān)保措施；（四）對單個企業(yè)擔(dān)保金額不超過我公司實收資本的10%；（五）申請擔(dān)保額不超過該企業(yè)有效凈資產(chǎn)的70%；（六）該企業(yè)資產(chǎn)負債率不超過70%。第四章?lián)ｍ椖砍鯇徍蛯嵉卣{(diào)查第七條公司擔(dān)保業(yè)務(wù)部根據(jù)人員和業(yè)務(wù)量的實際情況，確定第壹調(diào)查人和第二調(diào)查人。第壹調(diào)查人為項目負責(zé)人，負主要調(diào)查責(zé)任，第二調(diào)查人協(xié)辦。第八條擔(dān)保項目初審主要是通過資料審核和實地調(diào)查，獲取擔(dān)保項目企業(yè)及反擔(dān)保人真實全面的信息，通過

7、綜合分析、比較、評價，形成綜合性的評定和結(jié)論即擔(dān)保實地調(diào)查方案。第九條資料審核是擔(dān)保項目初審的開始階段，是對申請擔(dān)保企業(yè)提供的資料、信息進行搜集、整理和審核，以確定這些信息的有效、完整和真實性。信息不僅來源于企業(yè)，仍應(yīng)從其他途徑，如和企業(yè)和擔(dān)保項目有關(guān)的管理部門、金融部門、財稅部門、供應(yīng)商、用戶等處獲取。對上述資料、信息審核過程中需要進壹步明確、補充、核實之處以及發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點即是下壹步進行實地調(diào)查的重點。第十條資料審核要點（壹）按"清單"要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的原件是否為原件，復(fù)印件是否和原件壹致，復(fù)印材料是否加蓋公章。各種文件是否于有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是

8、否已辦理手續(xù)；（二）有關(guān)各文件的關(guān)聯(lián)內(nèi)容要核對壹致，邏輯關(guān)系要正確，通過對企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會決議、驗資方案、立項批文、可研、資信等級、環(huán)保及市場準(zhǔn)入等具體文件的審核，了解借款人（擔(dān)保申請人）和反擔(dān)保人是否具備資格、合法合規(guī)；（三）財務(wù)報表是否由會計師事務(wù)所出具了審計方案，是否是無保留意見方案，初步分析財務(wù)情況，記錄疑點，以便實地調(diào)查核實。（四）對反擔(dān)保人提供的文件資料的審核和之上三項基本相同，重點是審核反擔(dān)保人提供的反擔(dān)保措施是否符合擔(dān)保法和有關(guān)法律法規(guī)（如房地產(chǎn)、土地等）及有關(guān)抵押登記管理辦法的規(guī)定，抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬（權(quán)力憑證）是否明晰。第十壹條擔(dān)保項目初審過程中，部門負責(zé)人

9、、項目負責(zé)人和協(xié)辦人應(yīng)到借款人和反擔(dān)保人及有關(guān)部門進行實地調(diào)查，實地調(diào)查至少要進行壹次。公司負責(zé)人根據(jù)具體情況參和調(diào)查。第十二條實地調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo)，按實地調(diào)查實施細則要求進行，保證調(diào)查的質(zhì)量和效率，第十三條于核實資料和實地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對已經(jīng)獲取的信息進行綜合判斷、分析、比較和評價，進行基本風(fēng)險度測評。第十四條初審結(jié)束，擔(dān)保項目負責(zé)人向擔(dān)保業(yè)務(wù)部負責(zé)人提交擔(dān)保實地調(diào)查方案、基本風(fēng)險度測評，進行審查。第十五條擔(dān)保業(yè)務(wù)部負責(zé)人審查結(jié)束，填寫擔(dān)保貸款申請審批表且簽署意見。第十六條初審、審查工作自正式受理開始，壹般應(yīng)于10個工作日內(nèi)完成。第五章?lián)ｍ椖吭u審和決策第十七條擔(dān)保項目評

10、審包括倆個環(huán)節(jié)，即部門評審和評審委員會評審。第十八條擔(dān)保業(yè)務(wù)部進行初評，提出評審意見，將企業(yè)提交的各項資料和擔(dān)保實地調(diào)查方案、基本風(fēng)險度測評、擔(dān)保貸款申請審批表提交公司負責(zé)人對上述資料進行復(fù)審，簽署意見報批。第十九條對100萬元（含100萬元）大額擔(dān)保貸款項目，由公司負責(zé)人進行復(fù)審簽署意見，提交評審委員會評審，審議通過后報批。第二十條評審委員會成員由發(fā)計委、中小企業(yè)局、監(jiān)察局、財政局、審計局及關(guān)聯(lián)部門人員組成，主任委員由分管局長擔(dān)任。評審委員會日常工作由擔(dān)保業(yè)務(wù)部負責(zé)。第二十壹條評審委員會審議程序必須按擔(dān)保貸款評審委員會暫行辦法履行。第二十二條擔(dān)保貸款審批權(quán)限：50萬元以下?lián)ＹJ款，由公司負責(zé)

11、人進行復(fù)審報分管局長同意后審批；50萬元至100萬元（不含100萬元）擔(dān)保貸款，由公司負責(zé)人進行復(fù)審簽署意見報分管局長，由分管局長請示局長、分管縣長同意后審批；100萬元之上擔(dān)保貸款，由評審委員會評審形成決議后，報分管縣長審批。第二十三條對部門評審、評審委員會評審被否決的擔(dān)保項目，公司只能做"不同意擔(dān)保"或"進行復(fù)議"的決定，而不能做"同意擔(dān)保"的決定。第二十四條評審委員會會議由評委會指定專人記錄，會議形成的文書、資料歸檔保管。第二十五條于擔(dān)保貸款評審委員會暫行辦法規(guī)定的范圍內(nèi)，對否決的擔(dān)保項目可進行壹次復(fù)議。第六章?lián)：贤暮炗喌诙?/p>

12、十六條擔(dān)保項目正式批準(zhǔn)后，由擔(dān)保業(yè)務(wù)部發(fā)函通知企業(yè)辦理擔(dān)保手續(xù)，通知包括以下內(nèi)容：公司同意擔(dān)保的決定、繳納擔(dān)保費用的金額、付款期限和方式、辦理擔(dān)保手續(xù)應(yīng)備資料和其他準(zhǔn)備工作。發(fā)函前擔(dān)保項目責(zé)任人要確認貸款銀行的承貸情況。第二十七條擔(dān)保業(yè)務(wù)部安排專人經(jīng)辦擔(dān)保合同簽約手續(xù)。簽約程序如下：（壹）準(zhǔn)備（或擬定）空白法律合同文本，包括借款合同、擔(dān)保合同、反擔(dān)保合同及其他須準(zhǔn)備的法律文書；（二）由擔(dān)保部、綜合部、法律顧問、審核上述合同文本，對需要調(diào)整和修改的合同條款應(yīng)及時和對方當(dāng)事人協(xié)商、談判，將修改意見報總經(jīng)理審定；（三）確定本公司出具合同的編號，填寫合同內(nèi)容且于經(jīng)辦人處簽字；須注意的事項：（1）和貸款

13、人簽訂的保證合同中的"其他約定"要注明"候本合同的保證人和借款人辦妥抵押登記手續(xù)后，保證人以書面形式通知貸款人，貸款人收到保證人的書面通知后，才能向借款人放款"，（2）和抵（質(zhì)）押人簽訂的反擔(dān)保抵（質(zhì)）押合同壹般情況下，抵（質(zhì)）押期限要長于借款期限6個月，保險期限要長于借款期限3個月，投?？傊挡坏玫陀诘郑ㄙ|(zhì)）押物總值，保單要注明我公司為保險賠償?shù)谝际芤嫒耍握卷毚娣盼夜?；（四）對填寫完?nèi)容的合同文本再進行壹次審核，方法和本條第（二）項相同；（五）涉及到股東代表、法人代表、董事會成員、共有人、反擔(dān)保人（自然人）等簽字蓋章的情況，當(dāng)事人必須當(dāng)面簽字、蓋

14、章，我公司至少應(yīng)有二人于現(xiàn)場；（六）企業(yè)簽署擔(dān)保費認繳單，壹式二份，其中壹份交公司財務(wù)部門；（七）法人代表、公司簽章。第二十八條辦理完簽約手續(xù)的擔(dān)保項目資料移交綜合部統(tǒng)壹管理。第七章反擔(dān)保措施第二十九條對獲得批準(zhǔn)擔(dān)保的企業(yè)，必須落實反擔(dān)保措施，包括財產(chǎn)抵押、財產(chǎn)或權(quán)力質(zhì)押、保證金、企業(yè)的保證反擔(dān)保等，公司根據(jù)企業(yè)和擔(dān)保項目的實際情況，采用壹種或幾種保證措施。公司原則上不接受保證反擔(dān)保。第三十條企業(yè)提供抵押物、質(zhì)押物的范圍，按擔(dān)保法的規(guī)定執(zhí)行，且按有關(guān)規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)第三十壹條擔(dān)保項目負責(zé)人負責(zé)準(zhǔn)備抵（質(zhì)）押登記資料和辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。抵（質(zhì)）押登記資料包括:主合同、保證合同、抵

15、（質(zhì)）押合同、抵（質(zhì)）押登記部門要求提供的其他資料等。辦理完抵（質(zhì)）押登記手續(xù)后，應(yīng)取得抵（質(zhì)）押登記部門發(fā)放的他項權(quán)力證書或經(jīng)抵（質(zhì)）押登記部門簽章的抵（質(zhì)）押登記表等證明文件。第三十二條用不動產(chǎn)抵押，抵押率（按凈值計算）不高于70%；動產(chǎn)抵押率（按凈值計算）不高于50%；股權(quán)、債券等權(quán)利質(zhì)押，質(zhì)押率（分別按投資額、債券面值計算）不高于60%。第三十三條采用保證反擔(dān)保措施的企業(yè)，必須滿足以下條件：（壹）必須具備擔(dān)保法規(guī)定的擔(dān)保資格；（二）資產(chǎn)負債率不超過70%；（三）連續(xù)2年盈利；（四）企業(yè)資信和經(jīng)濟實力要優(yōu)于借款企業(yè)；（五）企業(yè)于承保期必須參加保險。第三十四條辦妥抵（質(zhì)）押登記手續(xù)后，通知

16、承貸銀行為企業(yè)放款、企業(yè)繳納擔(dān)保費，經(jīng)辦人復(fù)印壹份銀行借款借據(jù)存檔。第八章?lián)Ｊ召M第三十五條擔(dān)保收費執(zhí)行國家規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，且根據(jù)具體情況確定優(yōu)惠費率。第三十六條公司擔(dān)保費率（月率）按擔(dān)保額1%標(biāo)準(zhǔn)收取。第三十七條擔(dān)保費原則上應(yīng)于借款合同生效之日壹次性收取。擔(dān)保額度超過100萬元，且且擔(dān)保時間超過二年的能夠分年度收費。若逾期支付，按日萬分之五加收滯納金。第三十八條企業(yè)于簽署擔(dān)保費認繳單時，要讓企業(yè)確認擔(dān)保費率和擔(dān)保費金額。擔(dān)保費由擔(dān)保業(yè)務(wù)部負責(zé)計算和催繳，公司財務(wù)部門負責(zé)核實和收款。公司財務(wù)部門收到款項且于擔(dān)保費認繳單上簽字后，將擔(dān)保費認繳單退擔(dān)保業(yè)務(wù)部存檔。第九章?lián)ｍ椖抗芾淼谌艞l擔(dān)保項目后

17、期管理（保后管理）,是指自承貸銀行向企業(yè)放款至擔(dān)保終結(jié)的過程的管理，包括擔(dān)保項目檢查、展期項目和逾期項目及撤保項目的處理等。第四十條擔(dān)保項目的檢查由擔(dān)保業(yè)務(wù)部負責(zé)。檢查前要制定檢查計劃，報總經(jīng)理審批。保后檢查分日常檢查和重點檢查。日常檢查是根據(jù)企業(yè)的實際情況，如擔(dān)保金額、擔(dān)保期限、反擔(dān)保措施、風(fēng)險等級等確定檢查頻率，日常檢查至少每個季度要進行壹次。重點檢查是借款封閉管理的項目、認為風(fēng)險較大的項目及其他需特別關(guān)注的項目進行不定期檢查或全程跟蹤。檢查完畢后，檢查人員須附檢查方案和要求企業(yè)及有關(guān)部門提供的資料，報總經(jīng)理簽批意見后和有關(guān)資料壹且歸檔。第四十壹條保后檢查的內(nèi)容：（壹）債務(wù)人是否按借款合同

18、規(guī)定支付利息；（二）債務(wù)人生產(chǎn)運營和財務(wù)情況；（三）反擔(dān)保措施中是否發(fā)生了新的不利因素；（四）風(fēng)險計量和總結(jié)；（五）其他須說明的情況。第四十二條檢查人員于檢查中發(fā)現(xiàn)企業(yè)存于較大問題，須當(dāng)日向部門負責(zé)人口頭方案，部門應(yīng)于2日內(nèi)將存于問題和處理意見書面方案總經(jīng)理。對發(fā)現(xiàn)的重大問題，部門負責(zé)人應(yīng)立即方案總經(jīng)理，總經(jīng)理認為有必要時，可召集有關(guān)人員進行專題討論且提出相應(yīng)的對策及措施。第四十三條對所有擔(dān)保項目，于擔(dān)保到期日之前30日，由擔(dān)保業(yè)務(wù)部填制擔(dān)保到期通知函，通知項目承擔(dān)企業(yè)。第四十四條每月月末前，擔(dān)保業(yè)務(wù)部應(yīng)向總經(jīng)理方案擔(dān)保情況。第四十五條需要展期的擔(dān)保項目，企業(yè)須于該擔(dān)保項目到期前20日向我公司

19、提出擔(dān)保展期書面申請。擔(dān)保業(yè)務(wù)部負責(zé)調(diào)查擔(dān)保展期的原因，提出處理意見，填寫擔(dān)保項目展期（逾期）方案表，報總經(jīng)理審批。對展期項目的擔(dān)保須按照新項目的擔(dān)保程序辦理。第四十六條對逾期的擔(dān)保項目，擔(dān)保業(yè)務(wù)部負責(zé)調(diào)查擔(dān)保展期的原因，提出處理意見，填寫擔(dān)保項目展期（逾期）方案表，報總經(jīng)理審批。對展期項目的擔(dān)保須按照新項目的擔(dān)保程序辦理。對逾期擔(dān)保項目的處理意見包括：（壹）采用更為可靠的反擔(dān)保措施；（二）建議撤保。對逾期的擔(dān)保項目按審批權(quán)限辦理。第四十七條具有下列情形之壹的，公司應(yīng)主動撤保：（壹）擔(dān)保貸款未按擔(dān)保申報時的用途使用；（二）項目承擔(dān)企業(yè)提供虛假資料或具欺詐行為；（三）公司認為項目承擔(dān)企業(yè)出現(xiàn)重大運營失誤或市場、財務(wù)情況等方面出現(xiàn)較大潛于風(fēng)險。第四十八條擔(dān)保項目撤保由業(yè)務(wù)部寫出檢查方案，提出意見，填寫擔(dān)保項目（撤保）處理表，按審批權(quán)限辦理。第四十九條已經(jīng)結(jié)束的擔(dān)保項目，應(yīng)及時辦理項目終結(jié)手續(xù)。擔(dān)保貸款到期后，擔(dān)保業(yè)務(wù)部負責(zé)核實貸款本息確已歸仍，且留存壹份放款收回憑證復(fù)印件，辦理注銷抵押登記，將所抵押和保管的原件資料退仍企業(yè)，填寫免除擔(dān)保責(zé)任確認表報公司總經(jīng)理核準(zhǔn)。第五十條項目責(zé)任人于辦理擔(dān)保業(yè)務(wù)過程中，應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)進度將完