電子支付的分類和定義

1、2 電子支付的定義及分類電子支付的定義由于電子支付開始成規(guī)模式發(fā)展不過兩年左右，所以對于電子支 付的定義并沒有明確固定的意見。 綜合各種文獻資料之后，暫認為 電子支付是指人們利用計算機、 互聯網進行資金轉移償付的行為， 是 支付方式發(fā)展的高級階段。 另外一種廣為認可的定義是根據目前金融 法學界和電子商務法學界的研究，認為電子支付有廣義和狹義之分 : 廣義的電子支付包括卡類支付、 網上支付和移動支付等等， 狹義的電 子支付僅指網上支付。 到目前為止， 以銀行卡為主的卡類支付是電子 支付的絕對主力，其它二者 (網上支付和移動支付 )遠不能與其相提并 論。目前媒體報道的“電子支付” ，多半是狹義上的

2、，而本文所寫電 子支付之處均指廣義的電子支付， 即包括線上和線下各種使用電子貨 幣的方式。與傳統(tǒng)的支付方式相比，電子支付具有以下特征。(1) 電子支付的載體是計算機網絡中的數據流，是一種“看不見”的 支付活動， 因此有別于以現金流轉、 票據轉讓及銀行匯兌等物理實體 方式實現的支付。(2) 電子支付的運做環(huán)境一般的是一個開放的計算機網絡系統(tǒng) ( 如工 nternet) ，而傳統(tǒng)商務一般都是在一個較為封閉的系統(tǒng)中進行。(3) 在線電子支付快捷、高效、低成本，只要有一臺連于工 nternet的計算機， 人們就可以在極短的時間內完成整個支付過程， 而支付過 程的費用可以比傳統(tǒng)支付低一至二個數里級。(4

3、) 安全風險突出。工 nternet 是一個開放的計算機系統(tǒng)，安全問題 一直困擾著電子支付系統(tǒng)的發(fā)展，人們已經在這方面作了很多工作， 使得許多安全問題都找到了較為圓滿的解決方案。最早使用的電子支付手段是信用卡，它從 20世紀 70年代就開始 投入使用，通過銀行系統(tǒng)的專線實現。 20 世紀 90 年代以后，隨著 Internet 在全球范圍內的普及，電子商務進入迅速發(fā)展階段，銀行 開始在費用更低、 應用更方便的公眾互聯網上搭建平臺， 將一些原本 只在銀行專用網絡上運行的支付系統(tǒng)移植到 Internet 上。電子支付的基本分類由于電子支付的理論研究尚未成熟，所以對于電子支付的分類各 家有不同的論點

4、， 所以我僅將現在被普遍認同的一些分類方式綜合淺 釋于此。望能采各家之長，有一個完整立體的概念。1. 根據交易主體的不同組合可以將電子商務分成 BZC、B 鄧、CZC 等幾種模式。BZB型支付方式主要在企業(yè)與企業(yè)之間進行交易時采用。 這種商務模式中及的金額一般較大，對支付系統(tǒng)的安全性要求很高。 BZC型支付方式一般指企業(yè)與個人消費者之間的支付， BZB型支付方 式的界限也并不絕對。 CZC即指消費者與消費者之間的交易支付行為， 一般數額較小，流量頻繁。需要資金流轉的靈活變通性高。2. 根據支付信息形態(tài)分類，可以將電子支付分為電子代幣支付和 指令支付。 電子代幣支付是指消費者使用電子代幣支付時，

5、 網絡中傳 輸的數據流本身就是貨幣，和現實中的人民幣、美元的意義一樣，只 不過是將其用特殊的數據流表示。 指令支付是指將包含幣種、 支付金 額等信息的數據指令通過網絡傳輸給銀行， 銀行根據此指令在支付雙 方的賬戶間進行轉賬操作，完成支付。3. 根據支付時間分類可將電子支付分為預支付、即時支付和后支 付 3 種。預支付就是先付款，然后才能購買到產品和服務。如中國移 動公司的“神州行”。后支付是消費者購買一件商品之后再進行支付。 在現實生活的交易中，后支付比較普遍，和我們平時所說的“賒賬” 類似。即時支付指交易發(fā)生的同時，資金也從銀行轉入賣方賬戶。隨 著電子商務的發(fā)展，即時支付方式越來越多，它是“在線支付”的基 本模式。4. 根據對紙幣的依附關系， 我們可以將電子支付工具分為兩大類 : 一類是對法定貨幣 （紙幣） 存在直接依附關系的電子化支付工具， 包括 銀行卡（ 分為信用卡和借記卡 ） 、電子支票等 ;一類是對法定貨幣存在 間接依附關系的電子貨幣。5. 根據載體的不同，電子支付工具又可以分為“卡基”型電子支 付工具和“數基”型電子支付工具。所謂“卡基”電子支付工具，其 載體是各種物理卡