金融生態(tài)環(huán)境與晉江市中小民營企業(yè)的發(fā)展本科畢業(yè)論文

1、畢業(yè)論文（2011屆）金融生態(tài)環(huán)境與晉江市中小民營企業(yè)的發(fā)展 摘 要金融生態(tài)環(huán)境對一個地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的意義很重大。在國家政策和金融機構(gòu)的支持下，晉江市經(jīng)濟振興有了良好的開端，但是晉江市金融生態(tài)環(huán)境還存在許多問題，制約著晉江市經(jīng)濟的發(fā)展。因此，加強區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，成為晉江市的重要課題。本文運用金融生態(tài)理論，結(jié)合晉江市的實際金融生態(tài)環(huán)境，提出了建設(shè)晉江市良好的金融生態(tài)環(huán)境的意見。全文分為五個章節(jié)來闡述了晉江市金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化問題，主要從三個方面進行了分析。首先，介紹了金融生態(tài)的內(nèi)涵、決定要素，金融生態(tài)的主體及其傾向。還有晉江市的金融生態(tài)發(fā)展和區(qū)域經(jīng)濟的關(guān)系。然后，分析了當(dāng)前晉江市金融生態(tài)的發(fā)

2、展現(xiàn)狀。經(jīng)過多年的努力，晉江市金融生態(tài)環(huán)境有了很大改觀，金融生態(tài)環(huán)境系統(tǒng)不斷優(yōu)化、融資渠道逐漸多元化、存貸款規(guī)模有所增長，存貸比例日趨合理。但是，晉江的金融基礎(chǔ)還是比較脆弱的，債權(quán)、產(chǎn)權(quán)、社會誠信問題還需亟待解決。最后，提出了改善晉江金融生態(tài)環(huán)境的對策建議，具體包括完善社會信用制度，加快對現(xiàn)有金融機構(gòu)改造，豐富和完善金融生態(tài)主體體系，規(guī)范企業(yè)破產(chǎn)改制行為，改善銀企關(guān)系和加強地方政府行為機制等,以進一步改善晉江市金融生態(tài)環(huán)境，創(chuàng)造完整的晉江市金融生態(tài)環(huán)境，為晉江市經(jīng)濟發(fā)展提供一個良好的金融條件。關(guān)鍵詞：金融生態(tài)；金融生態(tài)環(huán)境；區(qū)域經(jīng)濟目 錄1 金融生態(tài)理論11.1 金融生態(tài)環(huán)境的內(nèi)涵11.2 金

3、融生態(tài)主體的行為傾向2的行為傾向3的行為傾向4 1.2.3政府的行為傾向1.3 金融生態(tài)失衡的內(nèi)涵52 金融生態(tài)與區(qū)域經(jīng)濟的關(guān)系62.1 金融生態(tài)與區(qū)域經(jīng)濟的聯(lián)系62.2 金融生態(tài)與區(qū)域經(jīng)濟的沖突 62.3 健康的金融生態(tài)評價標(biāo)準(zhǔn)73 晉江市金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展?fàn)顩r93.1 晉江市經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r93.2 晉江市法治環(huán)境的現(xiàn)狀103.3 開展信用評級113.4 加大對逃廢債行為的制裁力度114 晉江市金融生態(tài)環(huán)境存在的問題134.1 區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不協(xié)調(diào)134.2 信用體系不完善134.3 依法維權(quán)效果差134.4 中介服務(wù)機構(gòu)發(fā)展緩慢144.5 政府行為不規(guī)范145 晉江市金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化建議155.

4、1 強化金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的領(lǐng)導(dǎo)155.2 構(gòu)建良好的銀企關(guān)系155.3強化金融生態(tài)環(huán)境的法治建設(shè)175.4高中介服務(wù)水平175.5保持區(qū)域金融穩(wěn)定，維護經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境185.6強化地方政府行為的約束機制18結(jié) 論20參考文獻16致 謝231 金融生態(tài)理論.11.1 金融生態(tài)環(huán)境的內(nèi)涵.21.2 金融生態(tài)主體的行為傾向.2的行為傾向.3的行為傾向.41.2.3政府的行為傾向.51.3 金融生態(tài)失衡的內(nèi)涵.52 金融生態(tài)與區(qū)域經(jīng)濟的關(guān)系.62.1 金融生態(tài)與區(qū)域經(jīng)濟的聯(lián)系.62.2金融生態(tài)與區(qū)域經(jīng)濟的沖突.72.3 健康的金融生態(tài)評價標(biāo)準(zhǔn).73 晉江市金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展?fàn)顩r.93.1 晉江市經(jīng)濟發(fā)展?fàn)?/p>

5、況.93.2 晉江市法治環(huán)境的現(xiàn)狀.103.3 開展信用評級.103.4 加大對逃廢債行為的制裁力度.114 晉江市金融生態(tài)環(huán)境存在的問題.114.1 區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不協(xié)調(diào).114.2 信用體系不完善.124.3 依法維權(quán)效果差.124.4 中介服務(wù)機構(gòu)發(fā)展緩慢.134.5 政府行為不規(guī)范.135 晉江市金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化建議.135.1 強化金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的領(lǐng)導(dǎo).135.2 構(gòu)建良好的銀企關(guān)系.145.3強化金融生態(tài)環(huán)境的法治建設(shè).145.4高中介服務(wù)水平.155.5保持區(qū)域金融穩(wěn)定，維護經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境.165.6強化地方政府行為的約束機制.16結(jié) 論.17參考文獻. .21 良好的金融是現(xiàn)代經(jīng)

6、濟的核心，是社會經(jīng)濟發(fā)展的血液，地區(qū)間經(jīng)濟發(fā)展的差異在很大程度上取決于資金流動的差異。良好的金融生態(tài)是區(qū)域金融市場良性運行和資金“洼地效應(yīng)”形成的先決條件，也是區(qū)域經(jīng)濟健康持續(xù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。反之，惡化的金融生態(tài)則會造成金融與經(jīng)濟發(fā)展之間處于互相掣肘、雙落后的惡性循環(huán)狀態(tài)。所以說，金融生態(tài)環(huán)境已經(jīng)成為一個地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展?jié)撛诘纳a(chǎn)力與競爭力。近年來，晉江市金融生態(tài)環(huán)境盡管取得了較大成績，但也存在諸多問題，必須下大力氣進一步優(yōu)化晉江市金融生態(tài)環(huán)境，為晉江市金融業(yè)發(fā)展和晉江市經(jīng)濟的快速發(fā)展提供環(huán)境保證。1 金融生態(tài)理論1.1 金融生態(tài)環(huán)境的內(nèi)涵生態(tài)環(huán)境指由非生物及生物群落自然因素組成的各種生態(tài)系統(tǒng)

7、所構(gòu)成的整體，主要或完全由自然因素形成，并間接地、潛在地、長遠地對人類的生存和發(fā)展產(chǎn)生影響。雖然生態(tài)環(huán)境與自然環(huán)境在含義上十分相近，但兩者并不等同，自然環(huán)境的外延比較廣，各種天然因素的總體都可以說是自然環(huán)境，但只有具有一定生態(tài)關(guān)系構(gòu)成的系統(tǒng)整體才能稱為生態(tài)環(huán)境。生態(tài)環(huán)境是自然環(huán)境的一種，二者具有被包含關(guān)系。將生態(tài)環(huán)境這一自然科學(xué)的概念引入金融領(lǐng)域，與金融這個社會科學(xué)的概念相結(jié)合，便產(chǎn)生了具有嶄新內(nèi)涵的金融生態(tài)環(huán)境這個概念。 從理論上講，金融生態(tài)環(huán)境是個仿生概念，是借用生態(tài)學(xué)上的提法對金融環(huán)境進行的描述，通常指金融運行的一系列環(huán)境要素。廣義上的金融生態(tài)環(huán)境是指宏觀層面的金融環(huán)境，指與金融業(yè)生存、

8、發(fā)展具有互動關(guān)系的社會、自然因素的總和，包括政治、經(jīng)濟、文化、地理、人口等一切與金融業(yè)相互影響、相互作用的方面，主要強調(diào)金融運行的外部環(huán)境，是金融運行的一些基礎(chǔ)條件；狹義上的金融生態(tài)環(huán)境是指微觀層面的金融環(huán)境，包括法律制度、行政管理體制、社會誠信狀況、會計與審計準(zhǔn)則、中介服務(wù)體系、企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r及銀企關(guān)系等方面的內(nèi)容。而區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境則是指某一個區(qū)域內(nèi)的金融生態(tài)環(huán)境，即某1區(qū)域范圍內(nèi)金融運行所涉及的所有影響因素，其狀況的演化與變革是整個金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)、優(yōu)化的前提和基礎(chǔ)。由此，金融生態(tài)環(huán)境的概念，既包含通常意義上的微觀層面的金融環(huán)境，也包括整個金融市場得以生成的環(huán)境。與通常的金融市場的概念相

9、比較，金融生態(tài)環(huán)境更強調(diào)金融系統(tǒng)與所處環(huán)境的相互依存、相互影響以及協(xié)調(diào)發(fā)展。而區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境，指一個國家或地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境。從生態(tài)角度看金融發(fā)展問題，反映了科學(xué)發(fā)展觀的根本要求，也是系統(tǒng)性和可持續(xù)性觀念的體現(xiàn)。1.2 金融生態(tài)主體的行為傾向金融生態(tài)作為一個社會化的群落體系，其行為傾向是建立在微觀主體博弈均衡條件下的，而這種均衡表現(xiàn)為大量微觀金融主體的競爭、共生及其動態(tài)反饋過程。在這些“理性與非理性相容”或者進一步說“個體知識、道德不足以引致完全理性行為”的條件下，這種均衡變得極為復(fù)雜、紊亂與難以捉摸。因此，可以運用集合理論對廣大微觀主體按邏輯進行分層聚類，在中觀層面形成三類廣義主體:政府、

10、金融機構(gòu)、非金融機構(gòu)。這些中觀主體在相對穩(wěn)定的政治制度與變遷的經(jīng)濟制度下，“實踐理性”和“認知偏差”支配著各主體的不同行為傾向與風(fēng)險偏好，而信息和利益作為反饋機制強化這這些傾向，最終固化和改變未來的制度體系，改變微觀主體的行為鏈?zhǔn)椒答佭^程。政府的行為傾向政府是建立于明示契約與默許契約的社會組織，盧梭強調(diào)了兩個部分，即主權(quán)者與政府，以及二者誕生的先后次序。政府的存在是出于理性人為了享有更好生活的制度保障，而政府的目的在于保障每一個人民的自由權(quán)利政府的本質(zhì)就是權(quán)力。同樣，在金融生態(tài)體系這個特定范疇之內(nèi)，政府本質(zhì)與職能也是如此，或者以經(jīng)濟學(xué)表述:政府為國家和社會利益的最大化而干預(yù)和調(diào)節(jié)經(jīng)濟、金融，參

11、與資源配置，制定和維護制度與法規(guī)，以促進金融的健康穩(wěn)定與可持續(xù)發(fā)展，最終帶來社會發(fā)展在經(jīng)濟范疇的四大目標(biāo)。作為博弈條件下社會契約的綜合體，圍繞這一系列目標(biāo)函數(shù)政府自身的運作也呈現(xiàn)出一定的波動性，這些波動性在一定時期的集中體現(xiàn)就是政府的行為傾向。同時，這些波動也會帶來制度的變遷，形成行為在制度上的路徑依賴。建國之初，在紛繁復(fù)雜的國內(nèi)外局勢下，為了不惜一切強化自身，政府傾向于發(fā)展邊際貢獻最大的工業(yè)，建立和發(fā)展了現(xiàn)代化的工業(yè)體系，而“計劃金融”正是這一路徑依賴的手段。隨著制度拐點的出現(xiàn)，“計劃經(jīng)濟”以及“計劃金融”逐漸產(chǎn)生了負效應(yīng)，不能滿足改革開放對于其外生要求，于是金融體制改革從1978年真正開始

12、，其目的是“要把銀行作為發(fā)展經(jīng)濟、革新技術(shù)的杠桿，要把銀行辦成真正的銀行,進而開始了恢復(fù)金融、重構(gòu)金融組織體系的工作。30年來的金融改革，是由無到有的過程，政府傾向以市場為取向的、漸進化的改革邏輯，在銀行商業(yè)化改革、金融市場的拓展、中國人民銀行機構(gòu)改革、農(nóng)村金融改革和金融對外開放等方面都取得階段性進展，基本建立起一個符合現(xiàn)代市場經(jīng)濟要求的市場金融體制模式。同時，在分級財政預(yù)算約束與單一的績效考評制度背景下，中央政府和地方政府也存在不同的價值偏好、行為口徑相互悖離，二者在資源與制度方面的博弈，間接增加了金融領(lǐng)域的潛在系統(tǒng)性風(fēng)險。三角債、劣質(zhì)企業(yè)充斥市場、銀行巨額不良資產(chǎn)正是這些風(fēng)險的集中體現(xiàn)。這

13、個過程近似于生態(tài)學(xué)中的群落發(fā)展過程，一個群落建立之初總是會高速地超增長，極少顧及生態(tài)壓力，進而達到過飽和狀態(tài)，而后消減，進入最適規(guī)模的動態(tài)平衡，金融業(yè)的發(fā)展也體現(xiàn)這一特征。由于政府長期單方面傾向于工業(yè)化、城市化優(yōu)先發(fā)展、出口導(dǎo)向的外向型發(fā)展戰(zhàn)略，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展相對滯后，使“三農(nóng)”問題日益激化，內(nèi)生地制約了經(jīng)濟進一步發(fā)展與社會福利的改善。而亞洲金融危機、美國次級債問題引發(fā)全球金融危機又從另一個角度闡述了這些系統(tǒng)風(fēng)險續(xù)集、壯大、爆發(fā)的全過程。在內(nèi)生與外生因素的聯(lián)合作用下，我國金融生態(tài)環(huán)境雖然在某種程度上得到一定程度的優(yōu)化，但系統(tǒng)性風(fēng)險卻也是難以忽略的因素。對此，無論是中央還是地方政府都有漸進地規(guī)

14、范金融主體行為、整傷市場，最終建立良好金融生態(tài)環(huán)境的內(nèi)生需要與外生壓力。1.2.2 金融組織的行為傾向金融組織既是金融生態(tài)體系中的金融產(chǎn)品和相關(guān)服務(wù)的直接供給者，又是信用與資金的中介，聚集了借貸雙方的信用風(fēng)險，其借助于自身信息和金融工具，利用借貸利差和投資取得收益。這里的金融組織包括法定意義上的正規(guī)組織(銀行、保險公司、證券公司、租賃公司、擔(dān)保公司、信托公司等)和非正式的金融組織(地下錢莊、私募基金等)。一方面，缺乏真實、明晰的信用數(shù)據(jù)與企業(yè)經(jīng)營狀況(經(jīng)營業(yè)績、公司治理結(jié)構(gòu))，加之社會信用體系缺失，企業(yè)逃廢債務(wù)機會成本很小，正式金融組織出于風(fēng)險管理需要，往往產(chǎn)生惜貸行為。另一方面，現(xiàn)有金融產(chǎn)品

15、、金融理念的落后，國家出于金融安全與發(fā)展工業(yè)考慮，過分傾向于引導(dǎo)居民儲蓄，造成居民存款比例過高，銀行系統(tǒng)面臨巨大利息壓力，內(nèi)生要求貸款、投資。分級財政預(yù)算約束、行政科層結(jié)構(gòu)與單一的績效考評制度，又從制度層面增加了銀行貸款發(fā)放、投資的盲目性與短期性。金融業(yè)是高度依賴于信息的行業(yè)，同業(yè)競爭阻礙了客戶信息共享與信用體系建立，各個微觀主體在缺乏利益誘導(dǎo)和有效監(jiān)管之下必然“各人自掃門前雪”。改革進程中，政府長期單方面傾向于工業(yè)發(fā)展，農(nóng)村金融組織實際起的是本地金融資源再配置到城市、工業(yè)的作用，應(yīng)該說這一過程是加劇而不是改善了“二元制金融結(jié)構(gòu)”，造成農(nóng)村實體經(jīng)濟凋敝、資本回報率持續(xù)下降，商業(yè)金融組織出于“逐

16、利性”考慮自然會放棄這部分次級市場(資本回報率低、風(fēng)險管理成本大)，進而產(chǎn)生金融機構(gòu)撤出農(nóng)村的行為。至于民間金融組織，其在治理結(jié)構(gòu)的靈活性與業(yè)務(wù)的機動性方面展現(xiàn)了新活力，但是介于監(jiān)管的缺失與再融資、再保險的困難，其違約成本很低、長期永續(xù)經(jīng)營成本很高，欺詐風(fēng)險巨大，這又從另一個方面制約其發(fā)展。金融生態(tài)面臨的主要問題是資金供給、需求接口對接、信用風(fēng)險管理體系構(gòu)建，雖然金融機構(gòu)面對這些系統(tǒng)自身問題，有強烈的內(nèi)生改進動力，但是出于行業(yè)特點和制度缺陷(缺乏利益引導(dǎo)機制)，金融機構(gòu)又難以自發(fā)的完成新制度的構(gòu)建。 非金融組織的行為傾向非金融組織不僅是金融生態(tài)系統(tǒng)的消費者，又是總資本的供給者。在孤島理論下，這

17、些獨立的且數(shù)量眾多的行為主體彼此只享有有限信息，短時間內(nèi)對整個市場也只是有限影響:制度、分工體系以及相互行為方式不構(gòu)成因果聯(lián)系。長期條件下，社會內(nèi)生均衡會引致分工和社會結(jié)構(gòu)制度層面的變革，而享有有限信息的行為主體在行為上會趨向一致?，F(xiàn)實中，國內(nèi)的非金融行為主體占有信息稀少，趨于認知偏差和心里補償機制，其行為無論在實體經(jīng)濟還是在虛擬經(jīng)濟領(lǐng)域都有嚴重的趨同性，進而產(chǎn)生“羊群行為”。同時，信用文化的缺失與信用制度的不健全，極大地加劇了金融機構(gòu)對于這些行為主體信用狀況的甄別成本，有時這些成本甚至高于其對高額利差的追逐，進而導(dǎo)致金融機構(gòu)的惜貸。與此同時，非正式金融機構(gòu)雖然提供資金支持，但是需要相應(yīng)風(fēng)險的

18、投資回報(往往高出非金融主體永續(xù)經(jīng)營下的償還能力)，對此非金融主體往往選擇極短期拆借，這又從社會規(guī)則上強化了雙方的短期行為。非金融主體的另一個選擇是通過不正當(dāng)手段進行“信用附加”，對象是中央或者地方政府，金融機構(gòu)實質(zhì)是授信于政府在這一系列“劣幣驅(qū)逐良幣”行為，最終產(chǎn)生嚴重的“馬太效應(yīng)”和更為長久的社會問題。在金融組織與非金融組織動態(tài)博弈的過程之中，雙方都互為前提，無法從內(nèi)部產(chǎn)生均衡的制度力量，而整個社會福利就被逐漸消耗在博弈過程之中。1.3 金融生態(tài)失衡的含義徐諾金曾分析，一個平衡的金融生態(tài)系統(tǒng)必須是：價格穩(wěn)定的系統(tǒng)，貨幣供求平衡，金融運行穩(wěn)定，各項金融功能作用發(fā)揮正常：經(jīng)濟系統(tǒng)穩(wěn)定，經(jīng)濟成長

19、迅速。金融生態(tài)平衡應(yīng)具有動態(tài)性、適應(yīng)性、有序性、效率性、安全性。金融生態(tài)系統(tǒng)是動態(tài)演進的。經(jīng)過由簡單到復(fù)雜的長期演替，最終達到相對穩(wěn)定的狀態(tài)。但隨著經(jīng)濟、社會中各種新生因素的出現(xiàn)，金融系統(tǒng)自調(diào)節(jié)功能的有效性就會相對減弱，原有的平衡就會打破，又達到新的平衡。所以，失衡的金融生態(tài)系統(tǒng)會造成資金配置低效、信用風(fēng)險積累，從而影響貨幣供求均衡、金融運行穩(wěn)定和經(jīng)濟系統(tǒng)穩(wěn)定。因為，金融就是資金的流動和融通，金融市場最基本的功能就是為資產(chǎn)和收益定價，資金一旦停止流動、停止融通，這個金融就失去了它的功能，用一個簡單的示意圖表示：信用風(fēng)險積累-定價功能喪失-資金配置低效-信用風(fēng)險積累-金融運行失衡-經(jīng)濟系統(tǒng)失衡。

20、金融生態(tài)系統(tǒng)一旦引發(fā)失衡，就會發(fā)生連鎖反應(yīng)，從而加劇整個金融系統(tǒng)風(fēng)險，嚴重時導(dǎo)致金融系統(tǒng)崩潰。金融生態(tài)系統(tǒng)微觀主體應(yīng)該在能夠承受風(fēng)險條件下帶來利潤最大化。一方面，當(dāng)微觀金融主體為保障自己的收益而不斷積累信用風(fēng)險時，應(yīng)當(dāng)有恰當(dāng)?shù)募s束機制如信用約束、競爭約束和價格約束驅(qū)使金融組織和非金融組織減少信用風(fēng)險，維持最優(yōu)的投入一產(chǎn)出比率；另一方面，當(dāng)微觀金融主體控制了信用風(fēng)險，激勵機制就可以發(fā)揮作用，促使金融組織和非金融組織實現(xiàn)利潤最大化。然而，激勵機制和約束機制并不是單獨發(fā)揮作用的，很多時候，激勵機制和約束機制同時發(fā)揮效用，這就勢必存在著激勵機制與約束機制之間的平衡。若其中一方作用相對過度，就必然引發(fā)信

21、用風(fēng)險的上升或利潤的下降。這時就需要外力政府的介入來發(fā)揮作用。2 金融生態(tài)與區(qū)域經(jīng)濟的關(guān)系2.1 金融生態(tài)與區(qū)域經(jīng)濟的相互聯(lián)系良好的金融生態(tài)所能提供的金融服務(wù)對區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展具有舉足輕重的作用。從寧波市情況看，區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展走在前面，而金融服務(wù)跟進相對滯后。這一現(xiàn)象，一方面反映金融服務(wù)功能與服務(wù)效率提高問題，以及金融業(yè)高度集權(quán)的貸款決策模式，與區(qū)域經(jīng)濟運行的靈活性特征相違背，降低了金融對市場變化的反應(yīng)能力。另一方面反映區(qū)域經(jīng)濟成長環(huán)境缺乏對金融資金充分吸納力。經(jīng)濟決定金融。金融的發(fā)展離不開良好的經(jīng)濟社會環(huán)境。大量改革發(fā)展實踐證明，一個地區(qū)的經(jīng)濟制度越完善，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)越合理，政府行政服務(wù)越有效率，對區(qū)

22、域金融生態(tài)建設(shè)的作用會越大。因為良好的社會生態(tài)可以進一步優(yōu)化金融資源配置，提高區(qū)域經(jīng)濟對資金吸納力。一方面促進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)向資源節(jié)約型、環(huán)境友好型轉(zhuǎn)變，有效促進生產(chǎn)要素合理流動，進而更有利于區(qū)域經(jīng)濟合作，有效地縮小區(qū)域間差距。另一方面良好的區(qū)域金融生態(tài)，可使資源節(jié)約、環(huán)境友好、又有較高投資回報率的產(chǎn)業(yè)在經(jīng)濟中的比重增大，進而促進經(jīng)濟生態(tài)與金融生態(tài)的兼容。2.2 金融生態(tài)與區(qū)域經(jīng)濟的沖突區(qū)域金融促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展作用不言而喻，但面臨的沖突和問題也不少，有些沖突并存交織在一起，其主要表現(xiàn)在以下方面：一是經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整與銀行信貸總量不足的沖突并存；一方面表現(xiàn)銀行融資對經(jīng)濟滲透力不強，大量有限的金融資源沒有被

23、經(jīng)濟充分吸收，貸款總量占GDP比重偏低。另一方面，隨著區(qū)域經(jīng)濟持續(xù)增長和重化工業(yè)快速擴張，區(qū)域資源消耗量大幅增長，污染物排放也在急劇增加。在科學(xué)發(fā)展觀的時代背景下，環(huán)境保護、節(jié)能降耗己不再是軟約束，粗放型經(jīng)濟結(jié)構(gòu)魚待調(diào)整。而非集約型經(jīng)濟發(fā)展，又使銀行信貸融資面臨潛在巨大風(fēng)險。二是國有金融信貸資源集中化與民間金融分散化沖突并存。一方面國有金融貸款呈現(xiàn)向大客戶、大城市、中長期集中趨勢，潛在和現(xiàn)實的風(fēng)險都很大；另一方面，中小企業(yè)融資難長期得不到解決。特別是一批科技含量高、環(huán)保意識強、吸納民生就業(yè)的中小企業(yè)，在融資無門的情況下，紛紛轉(zhuǎn)向民間金融。這無疑反映出區(qū)域金融服務(wù)的缺失，己引發(fā)社會廣泛關(guān)注。 三

24、是金融創(chuàng)新不足與中小企業(yè)融資難沖突并存。一方面區(qū)域銀行業(yè)融資仍停留在以普通貸款、信用擔(dān)保貸款、票據(jù)融資為主要形式的傳統(tǒng)的融資模式上。資產(chǎn)證券化，不良資產(chǎn)出售以及與信用風(fēng)險、市場風(fēng)險轉(zhuǎn)移的相關(guān)金融產(chǎn)品也不多見；另一方面，如2007年以來寧波市中小企業(yè)普遍出現(xiàn)應(yīng)收賬款和產(chǎn)成品資金占用大幅增長，其主因是國家宏觀調(diào)控使微觀和中觀經(jīng)濟發(fā)生變化，企業(yè)資金鏈明顯拉長，企業(yè)資金運轉(zhuǎn)難度明顯加大，使得廣大企業(yè)貸款難，擔(dān)保難，資金需求矛盾更加突出。2.3 金融生態(tài)健康的評價標(biāo)準(zhǔn)研究金融生態(tài)的目的，是為了不斷改善金融生態(tài)，促進金融生態(tài)的健康發(fā)展，實現(xiàn)金融與經(jīng)濟間的良性互動。何謂金融生態(tài)健康，金融生態(tài)健康的標(biāo)準(zhǔn)是什么

25、，這是需要我們探討的問題。根據(jù)生態(tài)系統(tǒng)健康(Ecosystem Health)研究的成果，健康的生態(tài)系統(tǒng)是穩(wěn)定的和可持續(xù)的，在時間和空間上能夠維持它的組織結(jié)構(gòu)和系統(tǒng)內(nèi)部的調(diào)節(jié):健康生態(tài)系統(tǒng)的核心內(nèi)容是生態(tài)系統(tǒng)健康的結(jié)構(gòu)和健康的功能;評價生態(tài)系統(tǒng)健康最重要的指標(biāo)應(yīng)是生態(tài)系統(tǒng)的完整性(Integrity)、適應(yīng)性(Adaptability)和效率(Efficiency)。對于金融生態(tài)健康的研究，也應(yīng)該從這三個主要方面去考慮。一是金融生態(tài)系統(tǒng)的完整性。金融生態(tài)系統(tǒng)的完整性包括參與主體的完整性和多樣性，以及作為人文生態(tài)系統(tǒng)的金融生態(tài)系統(tǒng)制度因素的完整性。金融生態(tài)系統(tǒng)主要是以居民、金融組織和企業(yè)為參與主

26、體。完整的金融生態(tài)系統(tǒng)應(yīng)該使一定范圍內(nèi)的居民、企業(yè)普遍能參與到資金流動鏈條中去。完整的金融生態(tài)系統(tǒng)應(yīng)該包含完善的金融體系，比如說在一定地方應(yīng)該具有銀行類金融機構(gòu)與保險類金融機構(gòu)、證券類余融機構(gòu)的共同參與和合理分布。對于銀行機構(gòu)來說，不僅要有商業(yè)性金融，還要有政策性金融，以形成一個完整、多樣的金融體系。參與主體的多樣性，并維持一定數(shù)量、分布的比例關(guān)系是金融生態(tài)健康的一個重要標(biāo)志.金融生態(tài)中雖然有其客觀必然規(guī)律的存在，但作為一種人文生態(tài)環(huán)境，與自然生態(tài)一個重要的區(qū)別在于金融生態(tài)系統(tǒng)環(huán)境主要表現(xiàn)為由政府部門等主導(dǎo)形成的一系列法律制度、市場規(guī)則、企業(yè)制度、行政制度等?！拔锔偺鞊?，適者生存”是生態(tài)系統(tǒng)的

27、基本規(guī)律，政府部門應(yīng)該發(fā)揮主觀能動性，遵循經(jīng)濟金融發(fā)展的客觀規(guī)律，制定和完善法律法規(guī)體系，將金融活動置于一系列規(guī)則框架之下，避免金融生態(tài)的無序狀態(tài)。因此，是否具備完善的金融生態(tài)制度、環(huán)境，也是評價金融生態(tài)健康的因素。二是金融生態(tài)系統(tǒng)的適應(yīng)性。金融生態(tài)系統(tǒng)的適應(yīng)性，主要是指對脅迫因素具有較強的負荷能力和恢復(fù)能力，包括對內(nèi)部脅迫因素的適應(yīng)性以及對系統(tǒng)外部脅迫因素的適應(yīng)性。內(nèi)部脅迫因素，主要是金融生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)各參與主體發(fā)生的非常規(guī)變化。比如說，由于企業(yè)經(jīng)營不善、破產(chǎn)清算造成銀行呆壞賬增加、金融債權(quán)喪失對金融機構(gòu)以及整個金融生態(tài)系統(tǒng)的影響;或者說由于金融機構(gòu)的經(jīng)營不善而對企業(yè)、居民等產(chǎn)生的不利影響。健康

28、的金融生態(tài)應(yīng)該能夠具有防范和應(yīng)對內(nèi)部問題的能力和機制，以使金融生態(tài)在最短時間內(nèi)、最大限度內(nèi)恢復(fù)其基本功能。金融生態(tài)系統(tǒng)是動態(tài)的，不是靜態(tài)的，但其功能是相對穩(wěn)定的。外部脅迫因素，主要是指金融生態(tài)系統(tǒng)外的各種因素對系統(tǒng)產(chǎn)生的不利影響。比如說，由于亞洲周邊國家(如越南)的金融危機對我國金融生態(tài)健康的影響，亞洲其他國家的金融危機由于利率機制、匯率機制的作用會影響到我國的金融生存和發(fā)展環(huán)境;或者說由于外來資金的進入(如從國外涌入的熱錢)等因素，而對金融生態(tài)產(chǎn)生的影響。健康的金融生態(tài)能夠應(yīng)對系統(tǒng)外因素的挑戰(zhàn)，具有自我保護和系統(tǒng)恢復(fù)能力。三是金融生態(tài)系統(tǒng)的效率。金融生態(tài)系統(tǒng)的效率主要指金融生態(tài)系統(tǒng)能夠順利實

29、現(xiàn)資金流通，完成由儲蓄到投資的轉(zhuǎn)化。金融生態(tài)系統(tǒng)的效率體現(xiàn)在宏觀和微觀兩個方面。宏觀方面的效率主要體現(xiàn)在金融與經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展、良性互動上。經(jīng)濟決定金融，金融對經(jīng)濟具有反作用，金融是社會資金來源的重要渠道，良好的金融生態(tài)有利于促進經(jīng)濟的發(fā)展。從本質(zhì)上講，經(jīng)濟發(fā)展較快、居民收入穩(wěn)步提高、金融機構(gòu)效益不斷改善是金融生態(tài)發(fā)展的最終目標(biāo)。微觀方面的效率主要體現(xiàn)在金融生態(tài)系統(tǒng)功能完備，資金流通順利。居民投資渠道順暢，企業(yè)融資手段較多，金融機構(gòu)業(yè)務(wù)健康，股票市場、債券市場繁榮都是有效率的體現(xiàn)。在實際中，居民反映投資渠道少、企業(yè)反映貸款難、銀行“惜貸”等現(xiàn)象的存在說明還沒有形成居民、銀行、企業(yè)間的良性互動，資

30、金流動機制還不完善、不健全，金融生態(tài)系統(tǒng)效率低，還稱不上是健康的金融生態(tài)系統(tǒng)。3 晉江市金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展現(xiàn)狀3.1 晉江市的經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r2014年，全市經(jīng)濟運行總體平穩(wěn)。初步核算，全市實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值1492.9億元，比上年增長9.8%。分產(chǎn)業(yè)看，第一產(chǎn)業(yè)增加值18.6億元，增長2.4%；第二產(chǎn)業(yè)增加值999.0億元，增長9.7%，其中，工業(yè)增加值完成942.4億元，增長9.7%；第三產(chǎn)業(yè)增加值完成475.3億元，增長10.1%，三次產(chǎn)業(yè)占比結(jié)構(gòu)調(diào)整為1.3:66.9:31.8。全市年末戶籍人口110.8萬人，按戶籍人口計算的人均GDP為13.5萬元，折算為2.2萬美元（2014年人民幣對美元

31、平均匯率中間價6.1428）；全市年末常住人口206.5萬人，城鎮(zhèn)化率提升至64.0%，按常住人口計算的人均GDP為7.3萬元，折算為1.2萬美元。圖1 20042014年晉江市與全國GDP增幅變化資料來源：中國人民銀行泉州支行2014年，年全市公共財政總收入完成198.02億元，增長8.33%，增幅比上年回落5.19個百分點，其中，公共財政預(yù)算收入完成114.10億元、增長13.77%，增幅比上年回落9.72個百分點；全年公共財政支出127.5億元，增長28.73%，增幅比上年提升7.05個百分點。12月末，全市金融機構(gòu)本外幣存款余額1363.6億元，增長8.4%，其中人民幣存款余額1291

32、.5億元，增長8.0%；金融機構(gòu)本外幣貸款余額1032.3億元，增長13.4%，其中人民幣貸款余額983.2億元，增長14.3%。全市金融系統(tǒng)人民幣存貸款余額2274.7億元，增長10.7%。3.2 法律法規(guī)創(chuàng)造了良好的法治環(huán)境法律為金融生態(tài)構(gòu)造了良好的制度環(huán)境，其是否完善，決定了金融生態(tài)環(huán)境的質(zhì)量。近年來，晉江市政府先后出臺了一系列地方性改善金融生態(tài)環(huán)境的法律規(guī)定。隨著金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)不斷深入和社會誠信工作發(fā)展，2013年出臺了關(guān)于進一步培育發(fā)展和規(guī)范管理社會組織的意見，意見對社會組織的登記管理、培育重點、政策扶持、能力建設(shè)、服務(wù)機制、組織領(lǐng)導(dǎo)等六個方面進行了規(guī)范；為加快推進寧波晉江信用體系

33、建設(shè)，創(chuàng)造良好的社會信用環(huán)境，促進晉江經(jīng)濟社會又好又快發(fā)展，2013辦公廳下發(fā)了關(guān)于社會信用體系建設(shè)的實施意見。一系列法律法規(guī)以及規(guī)范性文件的出臺，使晉江社會信用狀況得到顯著改善，政府公信力明顯增強，企業(yè)信用制度得以更加完善，公民信用意識明顯提高。2013年，為主動融入泉州市金融服務(wù)實體經(jīng)濟綜合改革試驗區(qū)建設(shè)，加快創(chuàng)建海峽西岸金融改革創(chuàng)新先導(dǎo)示范區(qū)，進一步促進我市金融業(yè)發(fā)展，出臺了關(guān)于促進金融業(yè)發(fā)展的若干意見3.3 開展信用評級根據(jù)中國人民銀行等十二部委關(guān)于印發(fā)福建省泉州市金融服務(wù)實體經(jīng)濟綜合改革試驗區(qū)總體方案的通知 （銀發(fā)2012283號）和省政府關(guān)于貫徹落實福建省泉州市金融服務(wù)實體經(jīng)濟綜合

34、改革試驗區(qū)總體方案的實施意見（閩政201326號）等文件精神，為切實解決小微企業(yè)信息不對稱、信用不健全、金融服務(wù)不到位等問題，改善小微企業(yè)融資環(huán)境，經(jīng)2013年6月8日市政府第26次常務(wù)會議研究，晉江市開展小微企業(yè)信用信息建檔評級工作，總體要求要按照“統(tǒng)一部署、先易后難、分步實施、有序推進”的要求，本著“信用促融資、融資促發(fā)展”的工作思路，開展小微企業(yè)信用信息建檔評級工作，建立分工明確、運行高效的工作機制，形成體系完整、監(jiān)管有力的小微企業(yè)信用評級體系，切實解決小微企業(yè)融資難、融資貴、融資慢問題，不斷提升金融服務(wù)水平，促進實體經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展。強化保障各金融機構(gòu)要充分利用小微企業(yè)信用信息，結(jié)合小

35、微企業(yè)的信用信息建檔評級結(jié)果，對信用良好的小微企業(yè)，可在貸款門檻、貸款額度、貸款利率等方面予以傾斜，簡化小微企業(yè)信貸審批流程，合理縮短審批時間，提高小微企業(yè)貸款服務(wù)效率, 切實解決小微企業(yè)融資難、融資貴、融資慢問題。3.4 加大對逃廢債行為的制裁力度在法治環(huán)境上，晉江以保護銀行債權(quán)為中心工作，充分運用司法等手段，切實保障銀行的合法權(quán)益，以保持金融業(yè)的穩(wěn)定。近年來，晉江各地人民銀行針對各金融機構(gòu)債權(quán)管理人員對逃廢債行為認定依據(jù)不清晰或不一致的問題，結(jié)合轄區(qū)實際情況，制訂了關(guān)于對逃廢債企業(yè)實行聯(lián)合制裁暫行辦法，對逃廢債行為的認定、制裁程序作出了明確的規(guī)定，定期對轄區(qū)內(nèi)一批逃廢債企業(yè)進行內(nèi)部通報，對

36、部分在整改期限內(nèi)不予整改的企業(yè)實施聯(lián)合金融制裁，維護金融機構(gòu)債權(quán)工作取得了很好的效果。金融機構(gòu)在支持國有企業(yè)的改革和債務(wù)重組過程中，要加強內(nèi)控建設(shè)，進一步明確各級分支機構(gòu)抵制和糾正企業(yè)逃廢債的責(zé)任，主動爭取各級政府和有關(guān)部門的支持，利用新聞媒介披露各種逃廢債典型案例，樹立良好的社會信用。要加強金融業(yè)各單位的合作，充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會及其它自律組織的作用，對惡意逃廢債的企業(yè)聯(lián)合實施制裁。人民銀行要從加強金融監(jiān)管，防范和化解金融風(fēng)險出發(fā)，進一步健全防范和制裁企業(yè)逃廢金融債務(wù)的相關(guān)制度，加快有關(guān)行政規(guī)章的制定工作。要進一步加強與司法機關(guān)的溝通與合作，為金融機構(gòu)提供有效防范和制裁企業(yè)逃廢金融債務(wù)的法律咨

37、詢和法律服務(wù)。4 晉江金融生態(tài)環(huán)境存在的問題4.1 區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不協(xié)調(diào)首先，泉州市經(jīng)濟總量雖然位居全省第一，但距離北京，上海，廣州等地而言，經(jīng)濟總量更是破萬億。所以，與這些經(jīng)濟發(fā)展較好的區(qū)域相比差距較大。其次，市域內(nèi)市與市之間、縣與縣之間經(jīng)濟發(fā)展水平差距較大。這導(dǎo)致區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境存在較大差異，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境往往落后于發(fā)達地區(qū)。再次，經(jīng)濟的波動，尤其是處于經(jīng)濟衰退階段時，金融生態(tài)環(huán)境往往伴隨經(jīng)濟增長的停滯而惡化 (見表1)。資料來源:泉州政府網(wǎng)4.2 信用體系不完善信用環(huán)境的好壞直接影響到金融創(chuàng)新效率和金融市場的健康。市場經(jīng)濟是信用制度高度發(fā)達的經(jīng)濟，但由于我國正處于經(jīng)濟的轉(zhuǎn)軌時

38、期，市場經(jīng)濟體制還不夠成熟，社會信用水平較低。目前晉江社會信用信息征集系統(tǒng)、信用中介服務(wù)機構(gòu)的建設(shè)仍然比較滯后，信用評級未完全在貸款決策、貸款定價中起到關(guān)鍵作用?；鶎有刨J人員對評級體系的重要性認識不足，企業(yè)和個人的信用信息得不到有效的歸集和評估。企業(yè)的誠信意識比較淡薄，評級體系中的財務(wù)數(shù)據(jù)往往不準(zhǔn)確、不全面，風(fēng)險得不到真實反映，以致于信用評級的結(jié)果與企業(yè)的實際風(fēng)險等級并不匹配，加大了金融機構(gòu)制定相關(guān)決策的難度，這些都對寧波金融業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了不同程度的負面影響。4.3 依法維權(quán)效果差在金融訴訟案件中,晉江還存在著很多依法收貸勝訴易、執(zhí)行難、懲處力度不強的問題。維護金融債權(quán)訴訟的成本較高、時間長，

39、金融機構(gòu)對于逃廢債案件的訴訟，經(jīng)常出現(xiàn)“贏了官司輸了錢”的結(jié)果，甚至由于貸款人資產(chǎn)的流失導(dǎo)致“顆粒無收”。在企業(yè)出售、兼并、破產(chǎn)等過程中，一些部門和單位沒能嚴格按照有關(guān)法律法規(guī)規(guī)范操作，存在侵害金融債權(quán)的現(xiàn)象，企業(yè)利用假破產(chǎn)逃廢銀行債務(wù)的行為也經(jīng)常屢見不鮮。4.4 中介服務(wù)機構(gòu)發(fā)展緩慢晉江已建立市、區(qū)（縣）二級中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)，正在初步形成以市、區(qū)（縣）信用擔(dān)保機構(gòu)為主干的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，但這些擔(dān)保機構(gòu)數(shù)量仍不多，且大多數(shù)擔(dān)保能力有限，信用風(fēng)險損失補償能力薄弱，因此，金融機構(gòu)對企業(yè)貸款的安全性顧慮很多，寧可不去放貸也不愿承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任。4.5 政府行為不規(guī)范近年來，晉江各級政府干預(yù)銀行

40、正常經(jīng)營活動、要求銀行為不符合條件企業(yè)發(fā)放貸款的行為雖有所減少，但在金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中的缺位與越位現(xiàn)象仍然存在。優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境沒有形成合力，考慮財稅收入指標(biāo)較多、考慮金融風(fēng)險問題較少；對當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)運行環(huán)境不佳、資產(chǎn)質(zhì)量顯著惡化、貸款連年萎縮的趨向過問不夠；在企業(yè)改制過程中，過分強調(diào)稅金收入、職工安置而不落實銀行債務(wù)，導(dǎo)致了一些銀行信貸資產(chǎn)流失?，F(xiàn)在政府持股的金融機構(gòu)都存在著金融風(fēng)險突出、資產(chǎn)質(zhì)量較差、資產(chǎn)損失嚴重等仍是根本性問題。近期，在農(nóng)村信用社改革中，我們通過對全市農(nóng)村信用社不良貸款情況的摸底，發(fā)現(xiàn)大部分不良貸款的產(chǎn)生與政府有關(guān)，涉及政府原因而形成的不良貸款占比仍較高；且存在著明顯的政

41、府因素大的地區(qū)，金融風(fēng)險就大的相關(guān)現(xiàn)象。5 晉江市金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化建議5.1 強化金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的領(lǐng)導(dǎo)一個地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境的好壞關(guān)系到銀行信貸投放的多少和金融風(fēng)險的大小，與地區(qū)經(jīng)濟緊密相關(guān)。在改善金融生態(tài)工作中,地方政府應(yīng)擔(dān)負起領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任，增強信用“環(huán)?！币庾R，千方百計為金融機構(gòu)營造一個良好的內(nèi)外部經(jīng)營環(huán)境，充分發(fā)揮金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟核心的作用，真正建立起一個改善金融生態(tài)環(huán)境的長效運行機制，更好地推動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟快速、健康、協(xié)調(diào)發(fā)展。晉江各級政府要明確自身在建設(shè)和改善金融生態(tài)環(huán)境中不可替代的決定性作用，成立以政府主要領(lǐng)導(dǎo)為組長、人民銀行等相關(guān)部門負責(zé)人為成員的“優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境領(lǐng)導(dǎo)小組”，結(jié)合國家產(chǎn)

42、業(yè)政策，從資源、人才、地理、區(qū)位、文化等方面深入研究晉江區(qū)域內(nèi)的比較優(yōu)勢，制定符合本地實際的優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境戰(zhàn)略規(guī)劃，明確晉江金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)目標(biāo)、任務(wù)、程序及各相關(guān)部門職責(zé)。各相關(guān)部門應(yīng)相互配合，根據(jù)自己的工作職責(zé)，結(jié)合金融生態(tài)建設(shè)實際，清理過去形成的不利于金融業(yè)發(fā)展的各種行業(yè)規(guī)章、辦法，摸清相關(guān)部門存在的問題，切實落實改善金融生態(tài)環(huán)境的各項措施，形成建設(shè)良好金融生態(tài)環(huán)境的合力。同時，要建立優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境的金融協(xié)調(diào)機制。5.2 構(gòu)建良好的銀企關(guān)系企業(yè)是銀行的直接交易對象，企業(yè)狀況的好壞直接影響金融生態(tài)環(huán)境質(zhì)量。要重點抓好三項工作：首先，要深入開展對社會信用重要性的宣傳教育，幫助全社會，特別

43、是企業(yè)與銀行，消除在信用方面存在的不正確思想，切實建立正確的信用觀念。其次，要加快企業(yè)信用監(jiān)管體系和社會信用中介機構(gòu)的建設(shè)，這里最主要的是征信機構(gòu)、信用評級機構(gòu)等的建設(shè)。征信機構(gòu)要系統(tǒng)、全面、準(zhǔn)確地收集、積累和整理企業(yè)有關(guān)信用方面的資料和情況；信用評級機構(gòu)應(yīng)客觀地對企業(yè)的信用狀況做出判斷、分出級別。應(yīng)建立社會共享這些信息的通道和辦法。使遵守信用的企業(yè)到處受到尊重，生意好做，貸款易得，發(fā)展更快；不遵守信用的則相反，生意不好做，貸款不易得，成本提高，利潤率降低，在競爭中處于不利地位，甚至失敗。以推動全社會加強信用觀念。再次，應(yīng)盡快制定和完善維護社會信用的法規(guī)，對有意破壞信用的人進行嚴肅處理。我國社

44、會信用惡化的情況已很嚴重，部分人對此已經(jīng)麻木，沒有一點強制性的措施，是不可能真正重振良好社會信用風(fēng)氣的。5.3化金融生態(tài)環(huán)境的法治建設(shè)金融生態(tài)環(huán)境是在一定政治、經(jīng)濟、文化、法治環(huán)境下形成的，健全的法律環(huán)境是金融生態(tài)得以穩(wěn)定發(fā)展的基本條件。完善的法律環(huán)境能夠有效遏制惡意信用欺詐和逃廢金融債務(wù)等行為的發(fā)生，有效地保護金融主體產(chǎn)權(quán)，從而使法律制度環(huán)境逐漸成為影響金融生態(tài)環(huán)境最直接、最重要的因素。我們應(yīng)該從以下幾方面改善金融法律制度，完善金融法治環(huán)境：(一)以金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)為契機,積極開展金融法治宣傳活動通過法治宣傳教育,使社會公眾更好地了解金融法律法規(guī)常識,并運用金融法律法規(guī)知識,在追求利益最大化

45、的同時,有效分散和防范風(fēng)險；提高社會公眾對金融行為是否合法的判斷能力，讓社會公眾認清參與非法金融活動產(chǎn)生的法律后果,增強社會公眾的守法意識和誠信觀念；促進社會各界更加關(guān)心金融、重視金融、理解金融,更加遵循金融運行規(guī)律,使金融生態(tài)環(huán)境的理念深入人心。(二)建設(shè)社會信用體系,為金融生態(tài)建設(shè)營造良好的信用環(huán)境目前,信用缺失已成為我國經(jīng)濟健康發(fā)展的嚴重障礙,擾亂了市場秩序,導(dǎo)致銀行不良資產(chǎn)的積累,降低了市場效率和經(jīng)濟活力。改善金融生態(tài)環(huán)境,打造一個由上而下的、完整的誠信體系是勢在必得(三)發(fā)揮政府職能,為金融生態(tài)建設(shè)創(chuàng)造公平、公正的環(huán)境造成地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境差異的原因紛繁復(fù)雜,地方政府行為始終構(gòu)成其中的

46、關(guān)鍵因素。一方面,地方政府公共服務(wù)是直接影響當(dāng)?shù)亟鹑谏鷳B(tài)環(huán)境的重要因素,另一方面,在行政力量發(fā)揮主導(dǎo)作用的中國,諸如地方法治環(huán)境、經(jīng)濟基礎(chǔ)、地方金融發(fā)展等幾乎所有金融生態(tài)環(huán)境的構(gòu)成要素都強烈地受到地方政府的行為的影響。政府在金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中的職能,是與市場和企業(yè)職能契合,加強和改善宏觀調(diào)控,彌補市場機制的不足,發(fā)揮市場和企業(yè)的積極作用,抑制市場和企業(yè)的消極作用,建立與社會主義市場經(jīng)濟體制相適應(yīng)的金融市場體系。因此,要完善行政制度,規(guī)范行政行為,防止行政對金融非正常干預(yù)。5.4提高中介服務(wù)水平要發(fā)展多種類型的金融機構(gòu)，構(gòu)建多類型、多層次的金融市場，尤其是利用地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展優(yōu)勢，借助發(fā)達的現(xiàn)代信息

47、技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)，樹立區(qū)域金融機構(gòu)的優(yōu)勢；規(guī)范發(fā)展社會中介服務(wù)機構(gòu)，要提升中介機構(gòu)的專業(yè)化服務(wù)水平和誠信水平；要從政策上鼓勵和扶持與金融生態(tài)環(huán)境密切相關(guān)的一系列專業(yè)化的中介機構(gòu)的發(fā)展，培植一批誠信水平高的有代表性的專業(yè)化中介機構(gòu)，形成良好的中介行業(yè)道德風(fēng)范；要繼續(xù)提高審計、會計、信息披露等標(biāo)準(zhǔn)，在向高水平國際標(biāo)準(zhǔn)看齊的同時，結(jié)合我國自身行業(yè)和企業(yè)制度特點，制定適合我國國情的高標(biāo)準(zhǔn)的審計、會計、信息披露標(biāo)準(zhǔn)；同時還需要在標(biāo)準(zhǔn)的執(zhí)行方面進一步改進，努力保證審計會計準(zhǔn)則不論在大企業(yè)還是中小企業(yè)中都得以真正嚴格執(zhí)行。一是要加快寧波信用擔(dān)保機構(gòu)建設(shè)步伐，盡快組建更多更強的中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)和擔(dān)?；?解決中

48、小企業(yè)貸款擔(dān)保難與金融機構(gòu)放貸難的矛盾；二是強化中介機構(gòu)的市場競爭，加強對其的監(jiān)督管理，提高中介機構(gòu)的專業(yè)化服務(wù)水平和誠信水平，切實發(fā)揮信用中介機構(gòu)在信用建設(shè)中的應(yīng)有作用；三是減輕貸款規(guī)費負擔(dān)。寧波各級政府應(yīng)組織有關(guān)主管部門對貸款抵押、擔(dān)保、評估等中介收費進行清理整頓，適當(dāng)降低收費標(biāo)準(zhǔn)，減少收費項目，從而降低風(fēng)險預(yù)期，為金融機構(gòu)放貸創(chuàng)造一個寬松的中介環(huán)境。5.5區(qū)域金融穩(wěn)定，維護經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境  大規(guī)模的信貸資金集中投放，有利于支持經(jīng)濟企穩(wěn)回升，也對信貸管理提出了更高的要求。在信貸迅猛增長背景下，要始終堅持金融支持經(jīng)濟發(fā)展與防范金融風(fēng)險并重的原則，不斷完善風(fēng)險控制機制，加強信

49、貸風(fēng)險防范。要進一步加強信貸監(jiān)測、分析與評估，動態(tài)把握信貸投放的結(jié)構(gòu)、節(jié)奏和進度的信息，規(guī)避可能產(chǎn)生的風(fēng)險；要進一步優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，防止某一類貸款比重過高，保持合理的企業(yè)類、流動資金類貸款的比例；對固定資產(chǎn)投資項目的貸款，要嚴格執(zhí)行項目資本金制度，防止變相使用銀行貸款作為項目資本金；注意防范各類融資平臺風(fēng)險，加強對政府類背景企業(yè)現(xiàn)金流的調(diào)查，采取多種擔(dān)保方式，多方面保障還款來源；密切關(guān)注房地產(chǎn)市場走勢，嚴格執(zhí)行房地產(chǎn)貸款的有關(guān)規(guī)定，注意防范房地產(chǎn)金融風(fēng)險。要加強與有關(guān)部門的溝通與協(xié)調(diào)，實現(xiàn)信息共享與風(fēng)險聯(lián)合防范，以切實維護區(qū)域金融穩(wěn)定。5.6化地方政府行為的約束機制為了強化規(guī)范地方政府行為，必須

50、建立健全相應(yīng)的約束機制，加強地方政府行為的監(jiān)督。第一，強化對方政府的行政監(jiān)督與約束，加強中央政府對地方政府制定的政策、計劃及行政行為的監(jiān)督和控制。中央政府的監(jiān)督職能必須在財政監(jiān)督、技術(shù)監(jiān)督、審計監(jiān)督、統(tǒng)計監(jiān)督等方面進一步加強，要改變目前的雙重領(lǐng)導(dǎo)機制，以強化中央政府對地方地方政府監(jiān)督力度。 第二，健全法律法規(guī)體系，加強對地方政府行為的法律約束，要遵循法制統(tǒng)一、非歧視性和公開透明的原則，既要有地方性法規(guī)、規(guī)章、政策進行清理、完善，制定區(qū)域競爭的法律規(guī)范，明確鼓勵和禁止的政府行為。在法制完備的基礎(chǔ)上，中央政府要依法調(diào)控，地方政府依法行政，杜絕隨意執(zhí)法，防止執(zhí)法中的地方保護主義，以法規(guī)制度來規(guī)范地方

51、政府競爭行為。第三，建立地方市場經(jīng)濟秩序評價與考核體系，約束地方政府的反市場行為，促使地方政府加大力度整頓市場經(jīng)濟秩序評價與考核體系，約束地方政府的反市場行為，促使地方政府加大力度整頓市場經(jīng)濟秩序，營造統(tǒng)一、開放和有序競爭的市場環(huán)境。第四，建立地方政府行為的檢測體系，通過制定一系列的法律標(biāo)準(zhǔn)、行政標(biāo)準(zhǔn)、社會標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等，來判斷、考核區(qū)域經(jīng)濟活動的合法性、合理性和有效性，據(jù)以對地方政府進行監(jiān)督與約束。結(jié) 論金融生態(tài)環(huán)境是影響現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的重要因素。要建設(shè)金融生態(tài)環(huán)境是一項很復(fù)雜的系統(tǒng)工程，需要政府、金融業(yè)、企業(yè)乃至全社會一起努力，從全局和宏觀的角度出發(fā)，綜合協(xié)調(diào)金融生態(tài)主體、金融生態(tài)環(huán)境和金融生態(tài)調(diào)節(jié)這三個結(jié)構(gòu)因素的發(fā)展步伐，