信貸培訓演示文稿三個辦法一個指引201009

1、信貸培訓演示文稿信貸培訓演示文稿三個辦法一個指引三個辦法一個指引2010091.1個人貸款管理暫行辦法概覽 o第一章：總則o第二章：受理與調(diào)查o第三章：風險評價與審批o第四章：協(xié)議與發(fā)放o第五章：支付管理o第六章：貸后管理o第七章：法律責任o第八章：附則1.2流動資金貸款管理暫行辦法概覽o第一章：總則o第二章：受理與調(diào)查o第三章：風險評價與審批o第四章：合同簽訂o第五章：發(fā)放和支付o第六章：貸后管理o第七章：法律責任o第八章：附則1.3固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法概覽o第一章：總則o第二章：受理與調(diào)查o第三章：風險評價與審批o第四章：合同簽訂o第五章：發(fā)放與支付o第六章：貸后管理o第七章：法律責任

2、o第八章：附則2.1、三辦法一指引對流程管理的要求 o完善內(nèi)部控制機制o實行貸款全流程管理o將管理各環(huán)節(jié)的責任落實到具體部門和崗位o建立各崗位的考核和問責機制。 -流動資金貸款管理暫行辦法流動資金貸款管理暫行辦法第五第五條條固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法第五條第五條2.2、三辦法一指引對流程管理的要求o建立有效的個人貸款全流程管理機制o制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對象和范圍，實施差別風險管理o建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責機制。 -個人貸款管理暫行辦法個人貸款管理暫行辦法第五條2.3、三辦法一指引對流程管理的要求o從事項目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)當具備對所從事項

3、目的風險識別和管理能力o配備業(yè)務(wù)開展所需要的專業(yè)人員o建立完善的操作流程和風險管理機制。 -項目融資業(yè)務(wù)指引項目融資業(yè)務(wù)指引第四條 3.1、流程管理的相關(guān)概念o流程： （一）流程是指流水的經(jīng)過路徑（本義）。（二）工業(yè)生產(chǎn)中，從原料到產(chǎn)成品各工序的安排。（二） 流程是指一個或一系列連續(xù)有規(guī)律的行動，這些行動以確定的方式發(fā)生或執(zhí)行，導致特定結(jié)果的實現(xiàn)。3.2、流程管理的相關(guān)概念o流程管理流程管理 流程管理，就是從貸款人戰(zhàn)略出發(fā)、從滿足客戶需求出發(fā)、從業(yè)務(wù)出發(fā)，進行流程規(guī)劃與建設(shè)，建立流程組織機構(gòu)，明確流程管理責任，監(jiān)控與評審流程運行績效，適時進行流程變革。 3.3、流程管理的相關(guān)概念o流程銀行 是

4、指通過重新構(gòu)造銀行的業(yè)務(wù)流程、組織流程、管理流程以及文化理念，顛覆性（而不是修修補補）地改造傳統(tǒng)的銀行模式并使其徹底地脫胎換骨，由此形成的以流程為核心的全新的銀行模式。 3.4流程銀行的主要特點o以客戶為中心再造業(yè)務(wù)流程o組織和管理流程的重構(gòu)圍繞業(yè)務(wù)流程進行o業(yè)務(wù)流程重塑是構(gòu)建流程銀行的切入點o區(qū)分核心業(yè)務(wù)流程和邊緣業(yè)務(wù)流程，突出核心業(yè)務(wù)流程和業(yè)務(wù)流程的多樣化o業(yè)務(wù)流程模塊化4.1、信貸循環(huán)、信貸循環(huán) 市場環(huán)境變化、宏觀政策改變、經(jīng)營理念轉(zhuǎn)變、引進市場營銷理論、細分信貸市場、選擇目標市場、設(shè)計/創(chuàng)新信貸產(chǎn)品、信貸產(chǎn)品定位、利率定價、提出營銷方案、組織實施、實現(xiàn)經(jīng)營目標、評價與改進，循環(huán)往復(fù)，以

5、至無窮。 4.2、信貸流程4.3、現(xiàn)行貸款流程圖4.4從流程圖看流程管理環(huán)節(jié)o市場營銷與信貸循環(huán)o借款人申請、面談、受理o貸款審查、風險評價、提出審查意見、報批o貸款審批、提出審批意見o落實審批意見o簽訂借款合同、擔保合同、受托支付或自主支付協(xié)議、賬戶看管協(xié)議等法律文本o借款人提款申請、審查發(fā)放條件、提出審查意見o發(fā)放與支付控制、支付貸款資金、記錄資金流向，歸集保存憑證o貸后管理和貸款收回、不良貸款處置等5.1信貸崗位設(shè)置o調(diào)查評估崗o審查核準崗o審批決策崗o發(fā)放審核崗（新增）發(fā)放審核崗（新增）o貸后管理崗5.2信貸組織架構(gòu)6.1、個人貸款的資格條件個人貸款的資格條件o個人貸款-向符合條件的自

6、然人發(fā)放 1、具有完全民事行為能力 2、中華人民共和國公民 3、或符合國家有關(guān)規(guī)定能提供合法有效居留身份證明文件的境外自然人。 -個人貸款管理暫行辦法第三條 6.2、公司貸款的資格條件公司貸款的資格條件o公司貸款-向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放。 1、 經(jīng)工商行政管理機關(guān)或主管機關(guān)核準登記的企、事業(yè)法人 2、主要是企事業(yè)法人固定資產(chǎn)貸款、流動資金貸款和項目貸款。6.3、特別規(guī)定特別規(guī)定 個體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營戶申請個人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額超過五十萬元人民幣的，按固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法、流動資金貸款管理暫行辦法等辦法的規(guī)定 -個人貸款管理暫行辦法第四十四條 6.4、

7、辦法適用 不管貸款品種稱謂如何，幣別如何，只要用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營，均需納入“流動資金貸款”范疇；只要用于借款人固定資產(chǎn)投資，均需納入“固定資產(chǎn)貸款”范疇；個人貸款的用途用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。 6.5、項目融資貸款主要特征o 項目融資，是指符合以下特征的貸款：（1）貸款用途通常是用于建造一個或一組大型生產(chǎn)裝置、基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)項目或其他項目，包括對在建或已建項目的再融資；（2）借款人通常是為建設(shè)、經(jīng)營該項目或為該項目融資而專門組建的企事業(yè)法人，包括主要從事該項目建設(shè)、經(jīng)營或融資的既有企事業(yè)法人；（3）還款來源還款資金來源主要依賴該項目產(chǎn)生的銷售收入、補貼收入或其他收入，一

8、般不具備其他還款來源。6.6、申請貸款的總體要求申請貸款的總體要求o 借款人申請貸款，應(yīng)當具備產(chǎn)品有市場、借款人申請貸款，應(yīng)當具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、具有償還貸款的經(jīng)濟能力；生產(chǎn)經(jīng)營有效益、具有償還貸款的經(jīng)濟能力；按規(guī)定用途使用貸款，不挪用信貸資金；按按規(guī)定用途使用貸款，不挪用信貸資金；按貸款合同期限歸還貸款本息、恪守信用等基貸款合同期限歸還貸款本息、恪守信用等基本條件。本條件。 6.7、申請貸款的基本條件、申請貸款的基本條件o個人貸款基本條件-個貸第十一條o流動資金貸款基本條件、流貸第十一條o固定資產(chǎn)貸款基本條件-固貸第九條o項目融資貸款基本條件-項目第五條6.8、申請貸款的其他條件

9、申請貸款的其他條件（1） 貸款用途明確合法。 （2）有按期還本付息的能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償；沒有清償?shù)模呀?jīng)作出貸款人認可的償還計劃 （3）經(jīng)工商部門核準登記并辦理年檢手續(xù)（不需工商部門核準登記的事業(yè)法人除外）。（4）開立基本存款賬戶或一般存款賬戶。 （5）有限責任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資累計未超過其凈資產(chǎn)總額的50（除國務(wù)院規(guī)定外）。 （6）借款人資產(chǎn)負債率不高于70%。 （7）申請固定資產(chǎn)貸款的，新建項目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項目所需總投資的比例不低于國家規(guī)定的投資項目資本金比例。（8）其他條件包括：貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理；抵押擔保完備；借款人信用狀況良好，

10、無重大不良信用記錄等。6.8.1鏈接：賬戶開立及賬戶管理賬戶開立及賬戶管理 o專門貸款發(fā)放賬戶 固貸第十八條 固貸第二十三條 固貸三十四條； 項目指引第十六條 o還款準備金賬戶 固貸第十八條 固貸第三十四條 ； 流貸第三十一條 o專門的項目收入賬戶-項目指引第十七條 o專門資金回籠賬戶、賬戶管理協(xié)議 - 流貸第三十一條 例一：個人貸款借款合同（示范文本）例一：個人貸款借款合同（示范文本）第八條第八條 賬戶開立及賬戶管理賬戶開立及賬戶管理o一、賬戶開立 甲方應(yīng)在本合同生效 日內(nèi)在乙方開立用于貸款發(fā)放、貸款資金支付、資金回籠及貸款歸還的指定賬戶。o二、賬戶管理 （一）本合同項下貸款的發(fā)放應(yīng)通過甲方

11、在乙方開立的指定賬戶進行。o（二）乙方按照本合同約定將相應(yīng)貸款支付至指定賬戶后，即視為乙方已經(jīng)向甲方發(fā)放了相應(yīng)貸款。 （三）乙方有權(quán)對指定賬戶內(nèi)貸款的使用情況是否符合本合同約定進行監(jiān)管。例二：流動資金貸款借款合同（示范文本）例二：流動資金貸款借款合同（示范文本）o第九條 賬戶開立及賬戶管理o一、賬戶開立o甲方應(yīng)在本合同生效 日內(nèi)在乙方開立用于貸款發(fā)放、貸款資金支付、資金回籠及貸款歸還的指定賬戶。o二、賬戶管理o（一）本合同項下貸款的發(fā)放應(yīng)通過甲方在乙方開立的指定賬戶進行。o（二）乙方按照本合同約定將相應(yīng)貸款支付至指定賬戶后，即視為乙方已經(jīng)向甲方發(fā)放了相應(yīng)貸款。o（三）乙方有權(quán)對指定賬戶內(nèi)貸款的

12、使用情況是否符合本合同約定進行監(jiān)管。7.1、貸款面談貸款面談（1）面談中需了解的信息）面談中需了解的信息 （2）面談結(jié)束時的注意事項）面談結(jié)束時的注意事項 （3）匯報面談情況）匯報面談情況（4）確立貸款意向）確立貸款意向 7.2、貸款受理與申請材料貸款受理與申請材料 7.3.1貸款調(diào)查貸款調(diào)查-貸前調(diào)查方法貸前調(diào)查方法o現(xiàn)場調(diào)查（現(xiàn)場會談和實地考察）o搜尋調(diào)查o委托調(diào)查7.3.2貸款調(diào)查貸款調(diào)查-貸前調(diào)查內(nèi)容貸前調(diào)查內(nèi)容 貸前調(diào)查是受理借款人申請后，對借款人的信用等級以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進行調(diào)查，核實抵(質(zhì))押物、保證人情況，測定貸款風險度的過程，在開展貸前調(diào)查工作時，應(yīng)圍繞

13、具體對象，特別是對貸款合法合規(guī)性、安全性和效益性等方面進行調(diào)查。 7.3.3、貸款需求測算-銷售百分比法o銷售百分比法 外部融資額=（基期銷售額增長率經(jīng)營資產(chǎn)銷售百分比） -（基期銷售額增長率經(jīng)營負債銷售百分比）-計劃銷售凈利率基期銷售額（1+增長率）（1-股利支付率） -可動用的金融資產(chǎn)7.3.4、貸款需求測算貸款需求測算-營運資金法營運資金法o營運資金法 新增流動資金貸款額度=營運資金-借款人自有資金-現(xiàn)有流動資金貸款-其他渠道提供的營運資金7.3.5、測算借款人付息能力測算借款人付息能力o案例：現(xiàn)金債務(wù)總額比計算公司最大的負債能力 現(xiàn)金債務(wù)總額比經(jīng)營現(xiàn)金流量凈額債務(wù)總額案例：現(xiàn)金債務(wù)總額

14、比計算借款人負債能力o假設(shè)某公司的債務(wù)總額是27057萬元 經(jīng)營現(xiàn)金流量凈額為3811萬元。o則現(xiàn)金債務(wù)總額比=3811/27057=14%。o這個比率說明，該公司最大的債息能力是14%，即利息高達14%時企業(yè)仍能按時付息。案例：以現(xiàn)金債務(wù)總額比計算負債規(guī)模o只要能按時付息，就能借新債還舊債，維持債務(wù)規(guī)模。o如果市場的貸款利率是10%，那么該公司的最大負債能力是3811/10%=38110萬元。o僅從付息能力看，該企業(yè)還可借債11053萬元（38110-27057）。7.3.6、貸款調(diào)查報告貸款調(diào)查報告 o 貸款調(diào)查報告的撰寫應(yīng)力求條理清晰、言簡意賅、內(nèi)容詳盡、準確客觀。調(diào)查結(jié)論應(yīng)包括：是否提

15、供貸款，貸款的金額、期限和利率，尚需進一步落實的事項或注意的問題等。7.4、貸款審查與風險評價貸款審查與風險評價o（1）貸款審查內(nèi)容o（2）審查結(jié)論 根據(jù)貸款方式、借款人信用等級、借款人的風險限額等提出審查意見，確定是否可以貸款，以及貸款結(jié)構(gòu)和附加條件等。7.5、貸款審批貸款審批o（1）審貸分離制度）審貸分離制度o（2）分級審批制度）分級審批制度o（3）審批結(jié)論）審批結(jié)論-固貸固貸第十四條第十四條 、流貸流貸第十七、第十七、個貸個貸第二十條第二十條 7.6、落實審批意見落實審批意見o貸款經(jīng)批準后，應(yīng)遵照審批意見著手落實貸款批復(fù)條件，在落實貸款批復(fù)條件和完善擔保手續(xù)后，即可簽署借款合同 7.7、

16、簽訂合同簽訂合同o 面簽借款合同、擔保合同、賬戶看管協(xié)議、面簽借款合同、擔保合同、賬戶看管協(xié)議、支付協(xié)議等法律文本。支付協(xié)議等法律文本。o（1）格式合同公示）格式合同公示o（2）借款合同面簽）借款合同面簽o（3）貸款要素完善）貸款要素完善例三：借款合同示范文本關(guān)于用途o第一條 借款類型及用途（固定資產(chǎn)貸款受托支付類）1、借款人在本合同項下的借款類型為（新增借款、還舊借新、借新還舊、轉(zhuǎn)換主體）。2、本合同項下的借款用于。 未經(jīng)貸款人書面同意，借款人不得改變借款用途，貸款人有權(quán)監(jiān)督借款的使用。例四：借款合同示范文本例四：借款合同示范文本關(guān)于金額期限關(guān)于金額期限第二條借款幣種和金額第二條借款幣種和金

17、額1、本合同項下的借款幣種為。2、本合同項下的借款金額為（大寫） （小寫）。第三條借款期限第三條借款期限本合同項下的借款期限為（日/年），自 年 月 日起至 年 月 日止。 借款借據(jù)為本合同的組成部分，與本合同具有同等法律效力。本合同約定的借款期限起始日和到期日、借款金額、利率及借款幣種等事項與借款借據(jù)不一致時，以借款借據(jù)記載的為準。7.7.1支付條款支付條款-流動資金貸款o流動資金貸款的支付條款，包括但不限于以下內(nèi)容o（一）貸款資金的支付方式o（二）貸款人受托支付的金額標準o（三）支付方式變更及觸發(fā)變更條件o（四）貸款資金支付的限制、禁止行為o（五）借款人應(yīng)提供的貸款資金使用記錄和資料。 -

18、流動資金貸款管理暫行辦法第二十條7.7.2支付條款支付條款-固定資產(chǎn)貸款固定資產(chǎn)貸款 固定資產(chǎn)貸款支付條款固定資產(chǎn)貸款支付條款應(yīng)包括1、與貸款同比例的資本金已足額到位2、項目實際進度與已投資額相匹配等 -固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法第十七條第十七條7.7.3支付條款支付條款-項目融資貸款項目融資貸款o貸款發(fā)放前，貸款人應(yīng)當確認與擬發(fā)放貸款同比例的項目資本金足額到位，并與貸款配套使用。 -項目融資業(yè)務(wù)指引第十五條例五：流動資金貸款借款合同示范文本例五：流動資金貸款借款合同示范文本-貸款資金支付貸款資金支付o第四條 貸款資金支付一、甲方支付本合同項下貸款資金分為受托支付和自主支付兩種方式。本借款合同項

19、下的貸款資金的支付方式為 。二、具有以下情形之一的，甲方應(yīng)當委托乙方代為支付貸款資金，即由乙方根據(jù)甲方的提款申請、交易資料、付款憑證和支付委托，將貸款通過甲方指定賬戶支付給符合約定用途的甲方交易對象：(一)甲方與乙方首次建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且甲方信用狀況被乙方評定為 以下（含）；(二)支付對象明確且單筆支付金額達 ；(三)乙方認為需要委托支付的其他情形。例五：流動資金貸款借款合同示范文本例五：流動資金貸款借款合同示范文本-貸款資金支付（續(xù)上）貸款資金支付（續(xù)上）三、除本條第（二）項約定由乙方受托支付的外，其他貸款資金支付由甲方自主支付，即乙方根據(jù)甲方的提款申請將貸款發(fā)放至甲方指定賬戶后，由甲方自主

20、支付給符合約定用途的甲方交易對象。四、甲方自主支付的，甲方承諾接受并積極配合乙方以賬戶分析、憑證檢查、現(xiàn)場調(diào)查等方式對融資款項使用情況的檢查和監(jiān)督，甲方應(yīng)當在乙方發(fā)放貸款之日起每 （月/季）向乙方定期匯報貸款資金支付情況。五、甲方應(yīng)按本合同約定的用途使用支付貸款資金，不得擠占、挪用。例六：固定資產(chǎn)貸款借款合同（受托支付）例六：固定資產(chǎn)貸款借款合同（受托支付）第四條放款方式貸款人直接將借款款項劃入借款人如下帳戶，自借款人如下帳戶收到貸款人劃入款項，即視為貸款人已履行完本合同約定的放款義務(wù)：帳戶名： 帳號或卡號： 開戶銀行： 例七：貸款人受托支付例七：貸款人受托支付o第五條：貸款人受托支付第五條：

21、貸款人受托支付 借款人為履行貸款資金的使用符合本合同第一條約定用途的承諾，授權(quán)貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，直接將借款款項從本合同第四條約定的借款人賬戶支付給借款人一個或多個交易對手的賬戶1、賬戶一帳戶名： 帳號或卡號： 開戶銀行： 2、賬戶二帳戶名： 帳號或卡號： 開戶銀行： 例八：受托支付對象和賬戶清單o流動資金貸款委托支付協(xié)議，附件：受托支付對象和賬戶清單支付對象1：戶名： 賬號： 開戶行： 付款金額： 支付對象2：戶名： 賬號： 開戶行： 付款金額： 借款人：（蓋章） 年 月 日7.8還款方式還款方式o到期一次性利隨本清o按期付息，一次還本o按期付息，分期還本o等額本息還款法o

22、等額本金還款法o等額累進還款法o組合還款方式7.9、協(xié)議承諾、協(xié)議承諾借款合同中借款人應(yīng)承諾的事項，包括：o提供真實、完整、有效的材料；o配合貸款人資金支付管理和貸后檢查管理；o重大事項事前征得貸款人同意o貸款人有權(quán)提前收回貸款o重大不利事項時及時通知貸款人7.10、違約責任情形違約責任情形 借款合同中約定，借款人應(yīng)承擔的違約責任和貸款人可采取措施的情形：o未按約定用途使用貸款 o未按約定方式支付貸款資金o未遵守承諾事項o突破約定財務(wù)指標o發(fā)生重大交叉違約事件o違反借款合同約定的其他情形的。8.1、提款申請?zhí)峥钌暾?借款人提款申請應(yīng)列明支付對象、支付金額等信息，提供相應(yīng)的商務(wù)合同等證明材料。8.1、審查貸款發(fā)放條件、提出審查意見審查貸款發(fā)放條件、提出審查意見o貸款已經(jīng)批準；貸款已經(jīng)批準；o已正式簽署借款合同；已正式簽署借款合同；o已簽署的抵已簽署的抵(質(zhì)質(zhì))押協(xié)議或保證協(xié)議；押協(xié)議或保證協(xié)議；o上級主管部門或財產(chǎn)所有人已出具同意擔保抵押的上級主管部門或財產(chǎn)所有人已出具同意擔保抵押的文件；文件；o房管工商車管海關(guān)部門等部門已頒發(fā)房地產(chǎn)他項權(quán)房管工商車管海關(guān)部門等部