個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展前景分析

1、中國地質(zhì)大學(xué)（武漢）遠程與繼續(xù)教育學(xué)院本科畢業(yè)論文（設(shè)計）指導(dǎo)教師指導(dǎo)意見表學(xué)生姓名：學(xué)號：專業(yè)：經(jīng) 濟 學(xué) 畢業(yè)設(shè)計（論文）題目：個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展前景分析指導(dǎo)教師意見：該文選題具有較強的現(xiàn)實性、針對性和實用性。結(jié)構(gòu)安排科學(xué)合理， 思路清晰層次分明。各部分之間聯(lián)系比較緊密，觀點表述也基本準確。本文介紹了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀，定性的分析個人理財相關(guān)內(nèi)容，并進一步分析了我國個人理財?shù)陌l(fā)展前景。在論證過程中基本運用了經(jīng)濟專業(yè)知識原理來分析文中的主要問題，但參考的資料還欠充分，具體例證較少，老生常談的內(nèi)容偏多，文章缺乏自己原創(chuàng)的內(nèi)容，少數(shù)觀點論證不深刻和全面。總體上達到畢業(yè)論文要求。指導(dǎo)

2、教師結(jié)論：合格（合格、不合格）指導(dǎo)教師姓名所在單位蘭州工業(yè)學(xué)院指導(dǎo)時間2014 年 9 月本科畢業(yè)設(shè)計（論文）評閱教師評閱意見表學(xué)生姓名：學(xué)號：專業(yè)：經(jīng)濟學(xué)畢業(yè)設(shè)計（論文）題目：個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展前景分析評閱意見： 本文緊緊圍繞個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展進行分析，從個人理財概念、現(xiàn)狀、存在的問題，到最后針對存在的問題提出相應(yīng)的個人理財對策。從文章寫作看，結(jié)構(gòu)完整、觀點明確，思路順暢、邏輯性較強，符合經(jīng)濟學(xué)論文的一般要求。但是文章內(nèi)容缺乏自己的觀點，多數(shù)借鑒其他文章觀點，望再進一步進行修改，比如文章第二、三兩個部分近 80%左右觀點來自同一篇文章“個人理財業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展前景”；網(wǎng)址為；綜合分析個人理財存在

3、的問題體現(xiàn)在文中修改意見：建議將文章中第二三部分抄襲部分適當(dāng)修改！畢業(yè)設(shè)計（論文）評閱成績 （百分制）：65評閱結(jié)論：同意答辯（同意答辯、不同意答辯、修改后答辯）評閱人姓名所在單位中國地質(zhì)大學(xué)評閱時間2014.9.25論文原創(chuàng)性聲明本人鄭重聲明：本人所呈交的本科畢業(yè)論文我國個人理財發(fā)展的前景分析，是本人在導(dǎo)師的指導(dǎo)下獨立進行研究工作所取得的成果。論文中引用他人的文獻、資料均已明確注出，論文中的結(jié)論和結(jié)果為本人獨立完成，不包含他人成果及使用過的材料。對論文的完成提供過幫助的有關(guān)人員已在文中說明并致以謝意。本人所呈交的本科畢業(yè)論文沒有違反學(xué)術(shù)道德和學(xué)術(shù)規(guī)范，沒有侵權(quán)行為，并愿意承擔(dān)由此而產(chǎn)生的法律

4、責(zé)任和法律后果。論文作者（簽字）：日期：2014年8月26日摘要我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展相對較晚，今年來，隨著經(jīng)濟發(fā)展水平和人民收入水平的提高， 我國個人理財業(yè)務(wù)規(guī)模迅速增長，逐漸進入了個人理財?shù)臅r代，本文介紹了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀，認為雖然我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)起步較晚，但是取得了一定的成績，現(xiàn)有理財市場已逐步形成一定的規(guī)模，理財風(fēng)格也比較穩(wěn)健。同時本文借鑒國外先進發(fā)展經(jīng)驗，針對我國理財產(chǎn)品質(zhì)量不高、缺乏以客戶為中心的服務(wù)理念等幾大問題，從改善外部環(huán)境及提升商業(yè)銀行自身管理運作能等業(yè)務(wù)現(xiàn)狀的基礎(chǔ) 上，定性的分析個人理財，并進一步分析我國個人理財?shù)陌l(fā)展前景。關(guān)鍵詞：1、商業(yè)銀行2、

5、個人理財3、服務(wù)理念4、發(fā)展目錄一、個人理財?shù)母拍罴袄碚摶A(chǔ)3（一）個人理財?shù)母拍?（二）個人理財?shù)姆诸?（三）個人理財?shù)睦碚摶A(chǔ)4二、我國銀行個人理財?shù)陌l(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題6（一）金融行業(yè)的分業(yè)經(jīng)營，制約著個人理財?shù)陌l(fā)展6（二）理財產(chǎn)品單一6（三）缺乏高素質(zhì)的理財方面的專業(yè)人才6（四）居民對理財業(yè)務(wù)的認知度不高，缺乏理財意識7三、我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策和建議8（一）完善金融機構(gòu)監(jiān)管體制8（二）提升理財產(chǎn)品的質(zhì)量和創(chuàng)新速度8（三）培養(yǎng)專業(yè)的理財人才團隊9（四）普及理財知識，提高居民的理財意識9四、結(jié)論11致謝12參考文獻13一、個人理財?shù)母拍罴袄碚摶A(chǔ)（一）個人理財?shù)母拍顐€人理財，顧名思義

6、指一切理財?shù)男枰际且浴皞€人”為基點的。一般來說，個人理財服務(wù)時由專業(yè)理財人員通過明確個人客戶的理財目標。分析客戶的生活、財務(wù)現(xiàn)狀、幫助客戶制定出可以實現(xiàn)理財目標的方案或建議的一種綜合金融服務(wù)。銀行個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。我國對個人理財業(yè)務(wù)的性質(zhì)界定與境外有所不同。一些境外法律并不禁止商業(yè)銀行從事有關(guān)證券業(yè)務(wù)，一般也不禁止商業(yè)銀行在向客戶提供理財業(yè)務(wù)的過程中進行信托活動，例如美國貨幣監(jiān)理署規(guī)定，商業(yè)銀行在開展有關(guān)理財業(yè)務(wù)時可以未經(jīng)事先獲準而使用信托權(quán)利。同時，境外大多數(shù)實行的是利率市場化和浮動匯率政策。因此，境外商業(yè)銀行可

7、以向客戶提供的產(chǎn)品種類較多，交叉性較強，理財業(yè)務(wù)主要側(cè)重于理財顧問和代客理財服務(wù)，分類和性質(zhì)界定較為簡單。目前，我國利率尚未完全市場化，同時我國有關(guān)法律明確規(guī)定商業(yè)銀行不得從事證券和信托業(yè)務(wù)，因此業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)特征與境外差別較大。（二）個人理財?shù)姆诸悘V義的銀行個人理財業(yè)務(wù)包括在個人儲蓄、貸款、銀行卡等各種金融工具的綜合運用基礎(chǔ)上提供的理財服務(wù)，其范圍較寬。根據(jù)個人理財業(yè)務(wù)實際工作的需求，從不同的角度，對理財業(yè)務(wù)有不同的分類。1、理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)按會否接受客戶委托和授權(quán)對客戶資金進行投資和管理業(yè)務(wù)可分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。理財顧問服務(wù)是指上特銀行對客戶提供財務(wù)分析與規(guī)劃，投資建

8、議，個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。理財顧問服務(wù)是一種針對個人客戶的專業(yè)化服務(wù)，區(qū)別于銷售儲存存款，信貸產(chǎn)品等進行的產(chǎn)品介紹，宣傳和推介等一般性業(yè)務(wù)咨詢活動?？蛻艚邮苌虡I(yè)銀行和理財人員提供的理財顧問服務(wù)后自行管理和運用資金，并獲取和承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險。綜合理財服務(wù)是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上。接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶實現(xiàn)約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。綜合理財服務(wù)于理財顧問服務(wù)的一個人重要區(qū)別是;在綜合理財服務(wù)活動中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險由客戶或客戶與銀行按照約定方式獲取或承擔(dān)。與理財

9、顧問服務(wù)相比，綜合理財服務(wù)更加突出個性化服務(wù)。由此，綜合理財服務(wù)可進一步劃分為理財計劃和私人銀行業(yè)務(wù)兩類，其中理財計劃是商業(yè)銀行針對特定目標客戶群體進行的個人理財服務(wù)，而私人銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)對象主要是高凈值客戶。涉及的業(yè)務(wù)范圍更加廣泛，與理財計劃相比，個性化服務(wù)特色相對強一些。2、理財業(yè)務(wù)、財富管理業(yè)務(wù)與私人銀行業(yè)務(wù)銀行往往根據(jù)客戶類型進行業(yè)務(wù)分類。按照這種分類方式，理財業(yè)務(wù)可分為理財業(yè)務(wù)。財富管理業(yè)務(wù)和私人銀行業(yè)務(wù)三個層次，銀行為不同客戶提供不同層次的理財服務(wù)。其中私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)內(nèi)容最為全面，除了提供金融產(chǎn)品外，更重要的是提供全面的服務(wù)。從客戶等級來看，理財業(yè)務(wù)客戶范圍相對較廣，但服務(wù)種類相

10、對較窄，私人銀行客戶等級較高，服務(wù)種類最為齊全，財富管理客戶則居二者之中，客戶等級高于理財業(yè)務(wù)客戶但低于私人銀行客戶，服務(wù)種類超過理財業(yè)務(wù)客戶但少于私人銀行業(yè)務(wù)客戶。一般而言，；理財業(yè)務(wù)是面向所有客戶提供的基礎(chǔ)性服務(wù)，而財富管理業(yè)務(wù)時面向中高端客戶提供的服務(wù)，而私人銀行業(yè)務(wù)則是僅面向高端客戶提供的服務(wù)。（三）個人理財?shù)睦碚摶A(chǔ)1、生命周期理論生命周期理論是由 F.莫迪利安尼與 R。布倫伯格、A 安多共同創(chuàng)建的。其中，F(xiàn).莫迪利安尼做出了尤為突出的貢獻。一般而言，個人的生命周期與家庭的生命周期緊密相連，都有其誕生、成長、發(fā)展、成熟、衰退直至消亡的過程，在生命周期的不同階段有著不同的特征、需求和目

11、標。生命周期理論主要介紹在不同的生命周期階段如何進行合理的個人理財規(guī)劃，從而實現(xiàn)投資和消費的最佳配置。生命周期理論認為，一個人將會綜合考慮其即期收入、未來收入、可語氣的開支以及工作時間、退休時間等因素來決定目前的消費和儲蓄，以使得其消費水平在各階段保持適當(dāng)?shù)乃?，而不至于出現(xiàn)消費水平的大幅波動。2、貨幣的時間價值理論貨幣的時間價值理論是個人理財業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)理論之一。時間價值既是資源稀缺性的體現(xiàn)也是人類心理認知的反應(yīng)，表現(xiàn)在信用貨幣體制下，現(xiàn)在的貨幣在價值上總高于未來等額的貨幣。貨幣的時間價值就是指當(dāng)前所持有的一定量貨幣比未來獲得的等量貨幣具有更高的價值。從經(jīng)濟學(xué)的角度而言，現(xiàn)在的一單位貨幣與未來

12、的一單位貨幣的購買力之所以不同，是因為要節(jié)省現(xiàn)在的一單位貨幣不消費而改在未來消費，則在未來消費時必須有大于一單位的貨幣可供消費，作為彌補延遲消費的貼水。3、投資理論現(xiàn)代資產(chǎn)組合理論由美國經(jīng)濟學(xué)家哈里·馬珂維茨提出的。該理論描繪了投資怎樣通過資產(chǎn)組合，在最小風(fēng)險水平下火的既定的期望收益率，或在風(fēng)險水平既定的條件下獲得最大期望收益率。馬珂維茨的現(xiàn)在投資組合理論不僅確定關(guān)于投資者在權(quán)衡收益與風(fēng)險的基礎(chǔ)上最大化自身效用的方法，還完整定義了證券組合預(yù)期收益，風(fēng)險的計算方法和有效邊界理論，是投資管理的重要理論之一。一般來說，投資著對于投資活動所最關(guān)注的問題就是預(yù)期收益和預(yù)期風(fēng)險的關(guān)系。投資者或證

13、券組合管理者的主要意圖，是盡可能建立起一個有效組合，在市場上位數(shù)眾多的證券中，選擇若干證券進行組合，以求得單位風(fēng)險水平上收益最高，或單位收益上的水平上風(fēng)險最小，這就是資產(chǎn)組合理論的原理。4、市場細分理論市場細分是依據(jù)消費者的總體收入、消費習(xí)慣、購買行為和風(fēng)險偏好程度等多方面的差異，把市場整體細分為若干個消費者群的過程，每一個細分市場都是具有類似需求傾向的消費者構(gòu)成的群體。該概念由美國市場學(xué)家溫德爾·史密斯 (Wendell R.Smith) 于 1956 年提出，其客觀基礎(chǔ)是消費者的異質(zhì)性。市場細分能夠在需求不同的市場中把需求相同的消費者聚集到一起，有利于企業(yè)發(fā)掘和開拓新的市場機會，

14、根據(jù)目標市場區(qū)別制定營銷策略，合理進行資源配置。二、我國銀行個人理財?shù)陌l(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題與發(fā)達國家的個人理財發(fā)展歷史相比，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)起步較晚，發(fā)展歷程較短。近年來，隨著經(jīng)濟發(fā)展水平和人民收入水平的提高，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)規(guī)模迅速增長，業(yè)務(wù)范圍不斷擴張，但專業(yè)化和規(guī)范化水平仍待進一步提高。（一）金融行業(yè)的分業(yè)經(jīng)營，制約著個人理財?shù)陌l(fā)展目前我國金融業(yè)仍處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、證券、保險三大市場相互分裂，個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展空間受到一定制約，導(dǎo)致個人理財業(yè)務(wù)過程中的個性化服務(wù)只能在較低的層面操作，銀行無法利用證券和保險這兩個市場實現(xiàn)增值，因而，目前的銀行個人理財業(yè)務(wù)，基本上還是停留

15、在咨詢、建議或投資方案設(shè)計等層面上，還不算是真正意義上的理財。（二）理財產(chǎn)品單一我國針對理財產(chǎn)品的投資方向約束的政策和監(jiān)管層面的約束還比較多，導(dǎo)致可投資的理財品種單一。根據(jù)普益財富公布的數(shù)據(jù)，截止2012 年 7 月商業(yè)銀行共發(fā)行 2485 款個人理財產(chǎn)品，較 6 月增加 306 款。股份制銀行仍穩(wěn)坐頭把交椅，當(dāng)月共發(fā)行 994 款，環(huán)比大增 112 款。雖然很多銀行為了搶占市場，大力推出名目繁多的理財產(chǎn)品，但實際上只不過是對貨幣市場產(chǎn)品的簡單組合，本質(zhì)沒有發(fā)生變化，投資渠道亦大致相同，而真正創(chuàng)新的理財產(chǎn)品并無增加，與其他銀行理財產(chǎn)品相比也并沒有什么不同。結(jié)果是市場上的產(chǎn)品雖然名目繁多，但真正

16、可供選擇的產(chǎn)品并未增加。銀行間往往在同質(zhì)性產(chǎn)品的競爭中，沒有將客戶定向，而且激烈的市場競爭導(dǎo)致收益率走低。（三）缺乏高素質(zhì)的理財方面的專業(yè)人才個人理財業(yè)務(wù)專業(yè)性較強，從業(yè)人員必須具備一定的專業(yè)水平和道德水準。業(yè)務(wù)規(guī)范、操作規(guī)范也需要制定一系列的標準，由于我國個人理財業(yè)務(wù)起步較晚，配套的中介機構(gòu)包括資格認證、能力認證和培訓(xùn)尚未形成完整的體系，從而影響到商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)規(guī)范化發(fā)展。據(jù)我國經(jīng)濟景氣監(jiān)測中心最新公布的一項國內(nèi)調(diào)查結(jié)果顯示, 約有 70%的居民希望自己有理想的理財顧問, 50%以上的人愿意支付理財咨詢費?？梢钥闯瞿壳叭藗兤惹行枰鎸I(yè)的投資理財服務(wù)。另調(diào)查顯示,我國 60%以上的工

17、商企業(yè)在進行融資理、財、投資等業(yè)務(wù)時,渴望得到專業(yè)人士的幫助,甚至有不少公司已經(jīng)專門成立了融投資部。 可見，目前國內(nèi)金融市場和金融機構(gòu)都缺乏專業(yè)的理財人才。高素質(zhì)的投資理財專業(yè)人才是個人理財?shù)撵`魂,這正是目前我國最需要的也是最缺乏的。我國技術(shù)創(chuàng)新能力遠遠落后于發(fā)達國家,國內(nèi)一些高新技術(shù)企業(yè)也名不符實,科研成果的市場化導(dǎo)向不強,同時也缺少具有戰(zhàn)略眼光和創(chuàng)新精神的專業(yè)理財團隊。因此國內(nèi)的個人理財發(fā)展，除了其自身原因外,缺少專業(yè)理財團隊也是一個重要因素。（四）居民對理財業(yè)務(wù)的認知度不高，缺乏理財意識客戶的理財觀念，客戶對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的態(tài)度，甚至對銀行理財業(yè)務(wù)人員的信任度都會直接影響到商業(yè)銀行

18、理財業(yè)務(wù)。我國市場經(jīng)濟發(fā)展時間不長，金融教育的普及程度低，客戶對現(xiàn)代金融認知度不高。一些客戶對金融產(chǎn)品的風(fēng)險和收益缺少正確的認識，對個人理財業(yè)務(wù)缺乏足夠的了解和認知，這些都直接影響到商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。根據(jù)相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，居民表示對個人理財了解的占72%，表示了解一般的占23%，表示不理解的占 5%。而居民已經(jīng)購買理財產(chǎn)品中，包含銀行儲蓄的有67%，包含保險的22%，購買股票等其他理財產(chǎn)品的僅有 11%。由此可見大部分居民的資金都使用與儲蓄和保險，而很少去參與其他理財業(yè)務(wù)。三、我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策和建議（一）完善金融機構(gòu)監(jiān)管體制金融機構(gòu)開展個人理財業(yè)務(wù)必然受到相關(guān)體制和法律的制

19、約，但事實上并沒有一個有效的機制來約束金融機構(gòu)的違規(guī)行為，對于銀監(jiān)會所出臺的法律法規(guī)，更多的機構(gòu)會受到短期利益驅(qū)動來尋求替代品逃避監(jiān)管，而政策部門在作出反應(yīng)并出臺新的法律前， 這一違規(guī)行為已經(jīng)對市場造成了不良影響。要解決這一問題，更為行之有效的方法就是建立行業(yè)規(guī)章，例如取消違規(guī)銀行的交易資格來提高商業(yè)銀行的違約成本，獎勵舉報違規(guī)行為的商業(yè)銀行等來避免行業(yè)縱容違約行為或是“法不責(zé)眾”的現(xiàn)象，創(chuàng)造良好的行業(yè)自律環(huán)境，以便更好地輔助理財業(yè)務(wù)法律法規(guī)發(fā)生作用。（二）提升理財產(chǎn)品的質(zhì)量和創(chuàng)新速度隨著社會不同經(jīng)濟主體對金融服務(wù)需求的多樣化，以及銀行間競爭的加劇，要求商業(yè)銀行不斷推出有市場特色、有效益的新產(chǎn)

20、品。商業(yè)銀行應(yīng)積極與證券、保險、信托等非銀行金融機構(gòu)合作，努力發(fā)展交叉性金融業(yè)務(wù)，不斷推進產(chǎn)品整合、開發(fā)能力，加快個人理財產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)建立完備的客戶信息系統(tǒng)平臺，細分客戶層次， 對不同層次的客戶設(shè)計不同的理財產(chǎn)品與投資方案，提供有針對性的、差別化的產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同層次客戶的需求。要提高理財產(chǎn)品的研發(fā)能力，一靠國家政策支持，逐步完善相關(guān)法律法規(guī)，保護創(chuàng)新者的利益，營造良好的創(chuàng)新氛圍；二靠銀行自身的重視，在培育創(chuàng)新型人才的同時， 做好市場調(diào)研工作，切忌盲目跟風(fēng)。商業(yè)銀行應(yīng)該充分考慮客戶的方便性，便捷性，利用先進的技術(shù)，給客戶設(shè)計出更多的自助性產(chǎn)品，讓客戶可以不用到銀行網(wǎng)點隨時隨地

21、就可以自助獲取、操作銀行所提供的各類產(chǎn)品。理財產(chǎn)品只有從單一功能，滿足客戶單一目標，向帶有高附加值和綜合金融服務(wù)模式轉(zhuǎn)變，才有可能獲得更長久的生命力。商業(yè)銀行應(yīng)該不斷研究市場變化的情況，調(diào)整理財產(chǎn)品的品種結(jié)構(gòu)。針對不同的客戶需求，細分市場，為客戶設(shè)計真正量身定做富有特色的，能滿足客戶獨特需求的理財產(chǎn)品。（三）培養(yǎng)專業(yè)的理財人才團隊由于個人理財業(yè)務(wù)對于商業(yè)銀行其他業(yè)務(wù)有其特殊性，在國外和我國香港地區(qū)，對于個人理財從業(yè)人員都有具體的要求，以明確從業(yè)人員的自知條件、職業(yè)操守、相關(guān)限制及法律責(zé)任，保證相關(guān)業(yè)務(wù)人員具備必要的專業(yè)知識、行業(yè)經(jīng)驗和管理能力，充分了解所從事業(yè)務(wù)的有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章制度，遵守職

22、業(yè)道德。在現(xiàn)階段金融業(yè)分業(yè)管理，金融機構(gòu)為客戶提供理財服務(wù)，往往無法跳出自身的行業(yè)本身的限制，要保證理財服務(wù)真正體現(xiàn)真正的客戶需求，一個可行辦法是大力培育專業(yè)的理財顧問機構(gòu)，由他們充當(dāng)個人客戶與金融產(chǎn)品之間的橋梁，為客戶提供科學(xué)的理財規(guī)劃，并設(shè)計相應(yīng)金融產(chǎn)品組合，實現(xiàn)理財規(guī)劃的最終目標。優(yōu)質(zhì)的理財人才是商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的強有力支撐，他們不僅在產(chǎn)品研發(fā)上占據(jù)著著不可替代的位置，而且在營銷策略的制定、優(yōu)質(zhì)服務(wù)體系的建立上發(fā)揮著重要作用。然而，我國目前極其缺乏相關(guān)理財人才，因此，培育優(yōu)質(zhì)理財人才，建立高素質(zhì)理財團隊勢在必行 。一般來說，理財顧問的個人專業(yè)能力包括：財經(jīng)規(guī)劃能力、節(jié)稅規(guī)劃能力、

23、退休規(guī)劃能力、保險規(guī)劃能力、信托規(guī)劃能力等。除此之外進行團隊建設(shè)還可以保持客戶基礎(chǔ)的穩(wěn)定性，在公司銀行業(yè)務(wù)中，往往不會因業(yè)務(wù)經(jīng)手人員的變化而客戶流失。相比之下理財行業(yè)的前臺業(yè)務(wù)主要是由理財顧問與客戶一對一的接觸，如果理財顧問的流失，往往客戶極其容易流失，而作為銀行卻在這個時候不能保持與客戶第一手的聯(lián)系。理財顧問跟客戶的一對一服務(wù)方式的同時，作為理財團隊應(yīng)該跟客戶保持比較緊密的關(guān)系，用一種服務(wù)的風(fēng)格吸引住客戶，這也將是團隊整體服務(wù)能力和服務(wù)風(fēng)格的考驗。未來的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展模式肯定是綜合化的理財業(yè)務(wù)發(fā)展模式，這種一站式的金融服務(wù)方式不僅需要銀行類的或是保險證券類的金融人才，更需要例如會計

24、 師、稅務(wù)師甚至是房屋鑒定師等跨專業(yè)人才。多多吸引綜合類、多元化的理財人才將會拓展商業(yè)銀行的視野，為個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展提供新的思。（四）普及理財知識，提高居民的理財意識居民如果具備一定的理財知識將會對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的開展起到一定的監(jiān) 督作用，有效降低信息不對稱的成本；而居民理財意識的提高也會對商業(yè)銀行開拓理財市場提供幫助。因此，普及理財知識，提高居民理財意識可以有效改善商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的外部環(huán)境。個人理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行為客戶提供的一種專業(yè)服務(wù)化服務(wù)活動，這種服務(wù)在很大程度上是通過對各種理財工具的綜合運用實現(xiàn)的。由于理財工具涉及多個市場，既包括金融市場也包括商業(yè)市場，各個市場具有不同的

25、運用規(guī)律，投資手段比較復(fù)雜 ,客戶難以全面了解和掌控這些理財工具的特性，為幫助客戶熟悉市場運行規(guī)律，有必要對客戶進行全方位的投資者教育。銀行個人理財?shù)耐顿Y者教育，主要是針對銀行個人理財客戶開展的普及理財知識。宣傳理財政策法規(guī)，揭示理財風(fēng)險，并引導(dǎo)客戶依法維權(quán)等各項活動。銀行個人；理財業(yè)務(wù)的投資者教育是有銀行及相關(guān)主體實施的有目的，有計劃，有組織的傳播活動。投資者教育的內(nèi)容包括有關(guān)個人理財相關(guān)知識和經(jīng)驗，其目標是協(xié)助客戶提升理財技能， 樹立正確的理性觀念，并提示相關(guān)的理財風(fēng)險，告知客戶所擁有的權(quán)利的保護途徑，以提高客戶素質(zhì)的一項系統(tǒng)的社會活動投資者教育是一種基礎(chǔ)性，長期性和經(jīng)常性的工作。在我國金

26、融市場發(fā)展的大環(huán)境下，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)更加積極主動地承擔(dān)消費者教育的社會責(zé)任，利用自身的專業(yè)知識和豐富的投資多角度，對形式地向公眾腹肌及金融知識，不斷提高公眾識別和防范金融風(fēng)險的能力，這符合銀行業(yè)金融機構(gòu)自身長遠發(fā)展的利益。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立投資教育機制，投入足夠的人力，物力和財力，保障投資者教育各項工作落到實處。四、結(jié)論雖然我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展剛剛起步，還受到以上諸多因素的限制，但是可以預(yù)見，隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，居民理財觀念的轉(zhuǎn)變，個人理財專業(yè)團隊人才的成長，混業(yè)經(jīng)營的形成，個人理財業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴大，理財產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，將促進我國商業(yè)銀行個人理財市場規(guī)范和健康有序的發(fā)展。目前來看，我國經(jīng)濟正處于強勁的增長時期，伴隨著金融市場和經(jīng)濟環(huán)境的進一