如何在個人金融理財產(chǎn)品的熱銷中突圍

1、如何在個人金融理財產(chǎn)品的熱銷中突圍論文對絕大多數(shù)的朋友們來說是必不可少的，為了讓朋友們都能順利的編寫出所需的論文，論文頻道小編專門編輯了“如何在個人金融理財產(chǎn)品的熱銷中突圍，希望可以助朋友們一臂之力!國債是以國家為主體籌集財政資金的一種有償信譽形式。被人們譽為“金邊債券的憑證式國債兼具了儲蓄和國債二者的優(yōu)勢。近年來，隨著我國資本市場迅猛開展，個人投資渠道日益增多，投資產(chǎn)品不斷增加，投資多元化趨向已非常明顯，曾備受公眾追捧的憑證式國債漸漸地淡出了人們的視線。作為欠興隆地區(qū)的貧困縣，憑證式國債的銷售與個人金融理財產(chǎn)品的發(fā)行銷售可謂冷暖兩重天，近三年來，轄內(nèi)銷售國債為萬元、銷售理財產(chǎn)品為萬元，兩類產(chǎn)

2、品銷售額相差多倍。為探其原因，本文就轄內(nèi)兩類產(chǎn)品的個人投資選擇進展了調(diào)查一、國債及個人金融理財產(chǎn)品的出售情況自年至年上半年，轄內(nèi)各年度憑證式國債的銷售分別為萬元、萬元、萬元、萬元；而個人金融理財產(chǎn)品的銷售分別為萬元、萬元、萬元、萬元。在此期間，我國經(jīng)濟因突遭金融危機而受到極大的影響。從轄內(nèi)國債及個人金融理財產(chǎn)品銷售情況的變化可見，該兩類的個人投資品種的銷售受經(jīng)濟狀況的影響很大并且形成一種此起彼伏的現(xiàn)象。經(jīng)濟開展形勢預(yù)期好的情況下，國債銷售量下降，個人金融產(chǎn)品的購銷旺；相反，那么國債購置欲望增強，個人金融產(chǎn)品的需求銳減。但就轄內(nèi)銷售額的比較，憑證式國債與個人金融理財產(chǎn)品的銷售額不可同日而語二、影

3、響選擇國債和個人金融理財產(chǎn)品的因素一金融機構(gòu)及人員銷售產(chǎn)品的積極性不同受兩類投資品種對金融機構(gòu)效益上下的影響，金融機構(gòu)及其人員對它們的銷售積極性出現(xiàn)截然不同。作為基層金融機構(gòu)，由于承銷憑證式國債不是其主營業(yè)務(wù)，受國債網(wǎng)上統(tǒng)一銷售的影響，任務(wù)分配不是很明確，在國債熱銷時搶購不到，滯銷時卻無人問津，并且國債發(fā)行和提早兌付手續(xù)費與柜臺售債人員的效益不直接掛鉤，這導致國債基層承銷網(wǎng)點和銷售人員的積極性不高，對國債的發(fā)行、兌付和利率調(diào)整的宣傳解釋工作不到位，對詳細操作細節(jié)也怠于說明。而對個人金融理財產(chǎn)品卻是各金融機構(gòu)主動承攬的業(yè)務(wù)，并將銷售任務(wù)直接下到達每個人，對從業(yè)人員的銷售量進展嚴格績效考核，往往此

4、類產(chǎn)品的獎勵力度很大，很大程度上也影響產(chǎn)品的宣傳與銷售力度，如年的一款信托產(chǎn)品的銷售手續(xù)費為，而國債的銷售卻是按辦理一筆業(yè)務(wù)元的業(yè)務(wù)量手續(xù)費的標準計價。 二承銷機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率相差大國債的發(fā)行實行的是金融機構(gòu)承購包銷，并且要進展資格審定，因此其承銷的金融機構(gòu)主要是國有商業(yè)銀行和大的地方股份制銀行，而農(nóng)村信譽社沒有納入。隨著國有商業(yè)銀行體制改革的深化，經(jīng)營方向轉(zhuǎn)移到大中城市，農(nóng)村基層網(wǎng)點已根本撤并，而股份制銀行在農(nóng)村那么根本沒有設(shè)網(wǎng)點，因此，國債在基層的銷售網(wǎng)點僅限于縣城內(nèi)的一至三家，占全轄金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)的。而個人金融產(chǎn)品的銷售網(wǎng)對于各金融機構(gòu)所爭取的代理承銷品種往往具有針對性，銷售對象是涉及到自

5、己所能觸及的范圍，不同種類網(wǎng)點數(shù)雖有所差異，但根本上是覆蓋全轄的所有網(wǎng)點三投資收益預(yù)期值的差距大隨著資本市場地開展，針對個人的理財產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，以前相對于儲蓄存款所具有的利率高、收益穩(wěn)定等優(yōu)勢的國債也變得不再是投資焦點，在通貨膨脹增長下，投資國債資金保值的平安性也受到危脅，收益更無從談起。而個人金融理財產(chǎn)品投資預(yù)期收益遠高于國債收益，即使風險相對更大，人們也更愿意在經(jīng)濟快速開展的時期，以更大的風險投資于收益高的個人金融理財產(chǎn)品。從年以來憑證式國債的利率由年度三年期、五年期上升至年三年期、五年期，然后就急爭速下跌至年自今的三年期、五年期、一年期，而目前的通貨膨脹率已經(jīng)是，兩相計算下了，收益為負，

6、而與此相比，個人金融理財產(chǎn)品的投資預(yù)期收益率是平均為，最高的收益品種到達以上，特別是一些產(chǎn)品在發(fā)行時也有一定的保值承諾四品種設(shè)計靈敏性不同憑證式國債作為一種投資產(chǎn)品，在品種、期限與計息方式等設(shè)計上更符合經(jīng)濟社會開展的多樣性，但在投資的靈敏性上差，不能適應(yīng)多種類型的投資需求，目前發(fā)行的憑證式國債的期限為年、年及年三種，利率固定且利息為還本付息方式，逾期也不加計利息，對于中長期穩(wěn)健性投資而言，由于利率缺乏彈性，投資還要承擔通貨膨脹的風險。而個人金融理財產(chǎn)品的設(shè)計推出是緊跟著社會投資的理財需求和資產(chǎn)的收益價格進展及時調(diào)整，具有期限靈敏、利率彈性大的特點，以此吸引廣闊的投資者，近三年來轄內(nèi)共推出的個人

7、金融理財產(chǎn)品達種之多，收益率從。 三、平衡國債與個人理財產(chǎn)品多元化投資構(gòu)造的考慮一擴大國債承銷機構(gòu)的范圍，多層次疏通銷售渠道充分發(fā)揮全體金融機構(gòu)點多面廣的優(yōu)勢，將投資產(chǎn)品的品種類型、銷售時間、銷售渠道等投資信息通過網(wǎng)點全面的公布，吸引人們更多的充裕資金用于投資。憑證式國債發(fā)行要借鑒個人理財產(chǎn)品巧妙地利用金融資源的方式，實行金融機構(gòu)包銷方式，擴大承銷范圍，在審定國有商業(yè)銀行和地方股份制銀行承銷資格的根底上，增加具有遍布基層網(wǎng)點的農(nóng)村信譽社承銷資格，解決目前國債銷售網(wǎng)點集中于大中城市，而更廣闊的基層無銷售點的現(xiàn)狀。同時，可重新利用起國債最初發(fā)行時通過政府部門實行銷售的方式，增加一條銷售渠道，實現(xiàn)多

8、層次的銷售，真正將國債銷售點布及全國范圍二采取鼓勵措施，調(diào)動國債銷售機構(gòu)及員工積極性近年來，隨著市場經(jīng)濟的開展，金融機構(gòu)的開展也越來越融入于市場經(jīng)濟的規(guī)律，員工的收入與個人的業(yè)績緊緊地聯(lián)絡(luò)在一起，通過制定適當?shù)墓膭畲胧?，將金融機構(gòu)及工作人員國債及個人金融理財產(chǎn)品銷售的壓力轉(zhuǎn)化為動力?熏更好地促進各產(chǎn)品的銷售。一是進步國債銷售的業(yè)績獎勵。通過調(diào)整國債銷售的考核制度，從原來按業(yè)務(wù)筆數(shù)計價改為按銷售額計價，并將標準進步到與理財產(chǎn)品相當，以此進步員工促售的積極性。二是加大宣傳力度，實行常態(tài)化與突擊化的宣傳形式。一方面是借助每期國債發(fā)行時，中央電視臺均會進展通告之優(yōu)勢，及時組織各金融機構(gòu)發(fā)揮點多面廣和員

9、工眾多的優(yōu)勢，集中時間統(tǒng)一行動，采取電視、播送、柜面、散發(fā)宣傳單等多種形式進展宣傳；另一方面是國債知識與國債投資理念的宣傳、講解的常態(tài)化，以制度的形式規(guī)定每個金融網(wǎng)點建立固定的國債宣傳欄并及時更新宣傳內(nèi)容，同時需常年擺放可供取閱的宣傳小冊，工作人員能及時對新客戶傳遞國債投資的信息、及時解釋有關(guān)國債問題的咨詢。 三優(yōu)化國債品種設(shè)計，確保國債投資有收益隨著目前經(jīng)濟全球化趨勢不斷增強，經(jīng)濟開展受國內(nèi)、外多種復(fù)雜環(huán)境的影響越來越大，通貨膨脹變動的預(yù)期也越來越難把準，群眾的投資方向隨著收益預(yù)期不斷進展主動或被動地調(diào)整。因此，需通過優(yōu)化國債的期限和加大利率的彈性，解決現(xiàn)有國債品種構(gòu)造難于適應(yīng)投資需求的問題。一方面是合理地分配短期與長期國債比重，吸引更多的不同期限的投資資金，同時，在國債的發(fā)行時間上實行預(yù)算制，發(fā)行時間表提早讓有購置意向者及時把握購置時間，使投資者更加靈敏地調(diào)度自有資金；另一方面是采取固定利率與浮動利率相結(jié)合的方式，在確定國債利率時，既要遵循銀行基準利率，也要適應(yīng)市場化的收益預(yù)期。短期國債可以采取固定利率，而在通貨膨脹波動預(yù)期難以把握時，中、長期國債可以嘗試浮動