村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀及未來發(fā)展趨勢、建議的論文

1、河南工程學(xué)院畢業(yè)論文河南工程學(xué)院畢業(yè)論文村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀及未來發(fā)展趨勢、建議 學(xué)生姓名： 秦 晉 豫 系 （院）：經(jīng) 濟(jì) 貿(mào) 易 系 專 業(yè)： 金 融 與 證 券 指導(dǎo)教師： 何 建 2013年 5月 25日18摘要 村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展對(duì)于促進(jìn)新型農(nóng)村金融體系的形成,服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)具有十分重要的意義。但是,目前我國村鎮(zhèn)銀行在股本設(shè)置、政策支持、信用環(huán)境、金融監(jiān)管、存款來源等方面存在一系列問題,阻礙了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。為此,本文提出完善法人治理結(jié)構(gòu)、加大政策扶持力度、優(yōu)化經(jīng)營環(huán)境、完善監(jiān)管體系、拓展資金來源、加強(qiáng)金融手段創(chuàng)新等發(fā)展對(duì)策。 【關(guān)鍵詞】 村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融體系 現(xiàn)狀 發(fā)展趨勢 Abstract

2、 The development of rural banks to promote the new rural financial system form, to serve the new countryside construction has very important significance. However, at present our country rural bank in the equity setting, policy support, credit environment, financial supervision, deposit source exist

3、ed a series of problems, hinder the development of rural banks. Therefore, this paper proposes the perfection of corporate governance structure, and increase policy support, optimize the operating environment, improve the regulatory system, extend financing source, strengthen financial innovation me

4、ans to wait for development police Key words Village bank rural financial systemt Present situation Development trend t前言4第一章 村鎮(zhèn)銀行概述5第二章我國村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀6(一)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立由冷變熱6（二）盈利能力較強(qiáng)6（三）注冊資本規(guī)模不斷增加6（四）村鎮(zhèn)銀行的作用7第三章我國村鎮(zhèn)銀行存在的問題8（一）股權(quán)設(shè)置不合理8（二）政策支持不完善8（三）信用環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)9（四）金融監(jiān)管難題9（五）存款來源單一10第四章我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展趨勢11（一）村鎮(zhèn)銀行可能呈現(xiàn)兩極化11（二）走機(jī)構(gòu)

5、擴(kuò)張、謀求上市路11（三）面臨日益嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)12第五章政策建議13(一)完善法人治理結(jié)構(gòu)13（二）加大政策扶持力度13（三）優(yōu)化經(jīng)營環(huán)境14（四）完善監(jiān)管體系14（五）拓展資金來源15（六）加強(qiáng)金融創(chuàng)新15參考文獻(xiàn)17謝辭18前言 2006年10月，一直在國際上享有“小額信貸之父”、“窮人銀行家”美譽(yù)的穆罕默德.尤努斯教授以其在孟加拉創(chuàng)立的世界上第一家村鎮(zhèn)銀行格萊珉銀行獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)。30年前他曾把27美元借給42名赤貧的孟加拉農(nóng)村婦女，不久建立起孟加拉鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行，至今已形成一個(gè)有1200個(gè)分行、遍及4.6萬多個(gè)村莊的銀行系統(tǒng)，使400多萬孟加拉農(nóng)村的貧困人口脫貧致富。借鑒格萊珉銀行成功模式，

6、2006年12月20日，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策、更好的支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見，這是中國農(nóng)村金融政策的重大突破。正是在這樣的背景下，全國各地村鎮(zhèn)銀行如雨后春筍般應(yīng)運(yùn)而生。 第一章 村鎮(zhèn)銀行概述 所謂村鎮(zhèn)銀行就是指為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或企業(yè)提供服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)。區(qū)別于銀行的分支機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行屬一級(jí)法人機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營吸收 公眾存款，發(fā)放短期、中期和長期貸款，辦理國內(nèi)結(jié)算

7、，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借，從事銀行卡業(yè)務(wù)，代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券，代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。按照國家有關(guān)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行還可代理政策性銀行、商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)目前農(nóng)村只有兩種金融主體，一是信用社，二是只存不貸的郵政儲(chǔ)蓄，農(nóng)村的金融市場還處于壟斷狀態(tài)，沒有競爭，服務(wù)水平就無法提高，農(nóng)民的貸款需求也無法得到滿足。 村鎮(zhèn)銀行主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。以往，在中國農(nóng)村只有農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄兩種金融主體，金融服務(wù)的水平越來越無法滿足農(nóng)民的需求，因此建設(shè)村鎮(zhèn)銀行成為監(jiān)管層大力推動(dòng)的目標(biāo)。在規(guī)模方面，

8、村鎮(zhèn)銀行是真正意義上的“小銀行”。此外，村鎮(zhèn)銀行雖小，卻是獨(dú)立法人，區(qū)別于商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行信貸措施靈活、決策快。 第二章我國村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀(一)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立由冷變熱 村鎮(zhèn)銀行設(shè)立目前正在經(jīng)歷一個(gè)由冷到熱的過程。根據(jù)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行需要由符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立。由于銀監(jiān)會(huì)將村鎮(zhèn)銀行限定于中西部及欠發(fā)達(dá)縣域農(nóng)村地區(qū)，發(fā)展前景不明朗，大中型金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立熱情不高，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量增長緩慢。但從當(dāng)前情況看形勢正在發(fā)生改變。據(jù)了解，目前村鎮(zhèn)銀行牌照爭奪已日益激烈，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量在未來幾年有望呈爆發(fā)式增長。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立由冷趨熱的原因主要有兩個(gè)方面：一是從當(dāng)前情況來看村鎮(zhèn)銀行普遍盈利而且盈利能

9、力較強(qiáng)。部分村鎮(zhèn)銀行甚至開業(yè)半年就實(shí)現(xiàn)盈利。二是為激發(fā)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的熱情。銀監(jiān)會(huì)于2010年進(jìn)一步放寬了村鎮(zhèn)銀行的限制，并出臺(tái)了系列優(yōu)惠政策，使金融機(jī)構(gòu)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行變得更有利可。（二）盈利能力較強(qiáng) 農(nóng)村地區(qū)旺盛的資金需求為村鎮(zhèn)銀行提供了絕佳的發(fā)展環(huán)境。從已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)行狀況看。絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展較快。資產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大取得了較好的經(jīng)營業(yè)績。（三）注冊資本規(guī)模不斷增加為降低村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，銀監(jiān)會(huì)規(guī)定：在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，注冊資本不得低于3000萬元人民幣：在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行注冊資本不得低于100萬元人民幣，較城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和全國性商業(yè)銀行的最低注

10、冊資本要求明顯降低。從現(xiàn)實(shí)情況看，金融機(jī)構(gòu)在發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行時(shí)普遍有加大注冊資本的趨勢。 2010年6月末，“全國最大村鎮(zhèn)銀行”的名號(hào)已歸東莞長安村鎮(zhèn)銀行所有，注冊資本3億元，2010年12月末，“全國最大村鎮(zhèn)銀行”的紀(jì)錄再一次被刷新，河南南陽村鎮(zhèn)銀行股份有限公司于2010年12月30日正式宣告成立，注冊資金5億元。（四）村鎮(zhèn)銀行的作用中國是一個(gè)發(fā)展中的大國，城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)仍然是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中最大的問題，“三農(nóng)”問題仍然是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重中之重，與發(fā)達(dá)地區(qū)比，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)少，競爭不充分，服務(wù)滿足程度比較低。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立不僅會(huì)帶來資金，也會(huì)帶來先進(jìn)的管理理念和技術(shù)，對(duì)提高當(dāng)?shù)氐慕鹑谑袌龊透倪M(jìn)農(nóng)村金融

11、服務(wù)具有重要的作用。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)和發(fā)展對(duì)于當(dāng)?shù)卦薪鹑跈C(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新、體制創(chuàng)新等方面也有很大的促進(jìn)作用。村鎮(zhèn)銀行建立了城市資本回流農(nóng)村的渠道，建立農(nóng)村資金留在農(nóng)村的渠道，以此平衡農(nóng)村金融市場，切實(shí)加強(qiáng)和改進(jìn)了農(nóng)村金融服務(wù)，激活了農(nóng)村金融市場，培育了新的農(nóng)村金融主體，彌補(bǔ)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)“空位”，構(gòu)建了多元化、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，實(shí)現(xiàn)了資源的優(yōu)化配置。第三章我國村鎮(zhèn)銀行存在的問題（一）股權(quán)設(shè)置不合理 在實(shí)踐中，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展出現(xiàn)了偏離服務(wù)“三農(nóng)”目標(biāo)的問題，定位的偏差主要源于股權(quán)結(jié)構(gòu)的高度集中。這個(gè)問題解決不好，村鎮(zhèn)銀行可能就會(huì)偏離更好地為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)的宗旨。2007年1月中國銀行業(yè)

12、監(jiān)督管理委員會(huì)制定了村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定(以下簡稱暫行規(guī)定)。暫行規(guī)定第二十五條規(guī)定：“村鎮(zhèn)銀行最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%(現(xiàn)已降至15%)，單個(gè)自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%，單一非銀行金融機(jī)構(gòu)或單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%。”此項(xiàng)制度被稱為“主發(fā)起行制度” 。主發(fā)起行制度使村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)呈現(xiàn)出高度集中的特點(diǎn)。股權(quán)決定著公司治理乃至經(jīng)營方向。作為“自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束”的獨(dú)立法人，主發(fā)起行必然以利潤最大化為最大的追求目標(biāo)。作為村

13、鎮(zhèn)銀行的實(shí)際控制人，主發(fā)起行在村鎮(zhèn)銀行建立初期，過分強(qiáng)調(diào)盈利目標(biāo)，極易使村鎮(zhèn)銀行偏離服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的服務(wù)宗旨。這種偏差源于股權(quán)結(jié)構(gòu)的不合理。（二）政策支持不完善配套政策有待完善。關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見出臺(tái)以后，中國銀監(jiān)會(huì)又陸續(xù)發(fā)布了村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定、村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引等六項(xiàng)新型農(nóng)村銀行業(yè)金融組織的行政許可及監(jiān)管細(xì)則，但是對(duì)農(nóng)村新型金融組織的財(cái)政支持、稅收優(yōu)惠、存貸款定價(jià)、金融監(jiān)管或監(jiān)測、融資等具體規(guī)定還沒有出臺(tái)。 作為新生事物，由于相關(guān)配套措施準(zhǔn)備不充分，村鎮(zhèn)銀行在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中遇到很多困難，發(fā)展受到一定制約。比如

14、因支付及征信系統(tǒng)無法開通，從而影響村鎮(zhèn)銀行正常經(jīng)營，不利于村鎮(zhèn)銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；因銀聯(lián)問題自助設(shè)備仍未開通、銀行卡業(yè)務(wù)無法辦理，減少了村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)手段和品種，降低了村鎮(zhèn)銀行的競爭力；稅收、準(zhǔn)備金率等政策缺少扶持措施，不利于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展等等。（三）信用環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)村信用環(huán)境欠佳，貸款風(fēng)險(xiǎn)難以控制。一是由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營分散、風(fēng)險(xiǎn)大，同時(shí)農(nóng)戶個(gè)人信用意識(shí)比較淡薄，加大了信用風(fēng)險(xiǎn)。二是村鎮(zhèn)企業(yè)一方面規(guī)模較小、管理水平較低、財(cái)務(wù)制度不健全、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，增大銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，行業(yè)集中度風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。三是村鎮(zhèn)銀行作為新設(shè)機(jī)構(gòu)，既沒有以往的信用記錄可作為參考，也沒有較完善信用評(píng)價(jià)體系，在放貸過程中盲目

15、性大，風(fēng)險(xiǎn)難以得到有效控制。（四）金融監(jiān)管難題鑒于商業(yè)銀行“經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)”的特殊性質(zhì)，各國均對(duì)商業(yè)銀行實(shí)施嚴(yán)格的準(zhǔn)入和日常監(jiān)管。而此次爆發(fā)于美國的金融危機(jī)也顯示，銀行體系的運(yùn)行狀況不僅僅取決于銀行自身的經(jīng)營管理情況，還與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管水平和監(jiān)管體系的完善程度密切相關(guān)。從我國的情況來看，銀監(jiān)會(huì)成立之后，國內(nèi)商業(yè)銀行的經(jīng)營管理情況有了明顯好轉(zhuǎn)，尤其是資產(chǎn)質(zhì)量逐年改善，盈利能力穩(wěn)步提高，已達(dá)到國際優(yōu)秀水平。這在很大程度上與銀監(jiān)會(huì)成立之后銀行業(yè)監(jiān)管體系的不斷完善和監(jiān)管水平的不斷提高有著直接關(guān)系。在利潤最大化的目標(biāo)導(dǎo)向下，商業(yè)銀行難以避免涉足高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的沖動(dòng)，如果監(jiān)管存在缺陷或者監(jiān)管不力，銀行業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)也就

16、在所難免。村鎮(zhèn)銀行中的絕大部分集中在縣域，而從目前銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)情況來看，縣域機(jī)構(gòu)是最為薄弱的，大多人手不足、監(jiān)管資源缺乏，有些地方甚至沒有直接的銀監(jiān)派出機(jī)構(gòu)。如何做好對(duì)新成立的村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管工作，既防控風(fēng)險(xiǎn)，又促進(jìn)其穩(wěn)步發(fā)展，是大規(guī)模設(shè)立村鎮(zhèn)銀行給銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)帶來的一道難題。（五）存款來源單一村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于我國廣大的農(nóng)村貧困地區(qū)，雖然是農(nóng)民自己的銀行，是“窮人的銀行”，具有一定的本土優(yōu)勢，但由于這些地區(qū)受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的增長。其次，村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間較短，農(nóng)村居民對(duì)其缺乏了解，與國有商業(yè)銀行

17、、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村居民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度大打折扣。再次，村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，現(xiàn)代化手段缺乏，缺乏對(duì)絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力，部分居民將錢存到村鎮(zhèn)銀行，其初衷主要是為了獲得村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)惠貸款。第四章我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展趨勢（一）村鎮(zhèn)銀行可能呈現(xiàn)兩極化經(jīng)濟(jì)決定金融，村鎮(zhèn)銀行所處縣域經(jīng)濟(jì)環(huán)境決定了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展?fàn)顩r。我國較大的地域經(jīng)濟(jì)差異，決定了立足于不同地區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)的村鎮(zhèn)銀行在資產(chǎn)規(guī)模、利潤規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量等方面必然出現(xiàn)分化。另外，為引導(dǎo)主發(fā)起人在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，避免出現(xiàn)“東熱西冷、東快西慢”的狀況，銀監(jiān)會(huì)提出實(shí)行準(zhǔn)入掛鉤政策，平衡村鎮(zhèn)銀行的地域分配，在我國村鎮(zhèn)銀行普遍與縣

18、域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)定位趨同、信貸技術(shù)、內(nèi)控機(jī)制落后的情況下，銀監(jiān)會(huì)實(shí)行的準(zhǔn)入掛鉤政策將使處于東部發(fā)達(dá)地區(qū)村鎮(zhèn)銀行與中部欠發(fā)達(dá)地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的差距進(jìn)一步顯性化。 （二）走機(jī)構(gòu)擴(kuò)張、謀求上市路商業(yè)資本的逐利特性決定了村鎮(zhèn)銀行必然將走目前廣大城商行、農(nóng)商行所走的機(jī)構(gòu)擴(kuò)張、上市之路。村鎮(zhèn)銀行的利潤增長主要依靠存貸款規(guī)模的擴(kuò)大，因此，追求規(guī)模擴(kuò)張將是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力。這種擴(kuò)張將主要通過增設(shè)分支機(jī)構(gòu)和聯(lián)合重組兩種方式來進(jìn)行。在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期，設(shè)立分支機(jī)構(gòu)將是村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)擴(kuò)展的最主要方式。這種擴(kuò)張的態(tài)勢目前已經(jīng)顯現(xiàn)，最早開業(yè)的一批村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)走上了以所在縣城為中心向外擴(kuò)張的道路。隨著村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展那些在

19、資產(chǎn)規(guī)模資產(chǎn)質(zhì)量管理方面存在明顯劣勢的村鎮(zhèn)銀行將成為兼并重組的主要對(duì)象。村鎮(zhèn)銀行將向部分具有管理優(yōu)勢、技術(shù)優(yōu)勢的村鎮(zhèn)銀行控股公司集中，未來極有可能出現(xiàn)若干家重量級(jí)村鎮(zhèn)銀行控股公司。（三）面臨日益嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)大型商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場上本來就具有很多優(yōu)勢，如結(jié)算系統(tǒng)完善、公信度較高、服務(wù)質(zhì)量較好等。許多農(nóng)村企業(yè)及經(jīng)濟(jì)狀況較好的農(nóng)戶一直是大銀行的固定客戶。為了攫取市場利潤，很多大銀行開始關(guān)注中小客戶需求，甚至推出了一些專門的支農(nóng)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)。 其次，縣級(jí)以下的金融機(jī)構(gòu)競爭日益激烈。農(nóng)村信用合作社雖然在制度和經(jīng)營上存在一些缺陷，但是因?yàn)槠溥M(jìn)入農(nóng)村金融市場時(shí)間較長，經(jīng)營與農(nóng)村相關(guān)的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)較為豐富。此外，

20、近幾年，小額貸款公司在農(nóng)村市場比較活躍，爭奪了部分貸款業(yè)務(wù)。部分農(nóng)戶也通過農(nóng)村資金互助合作組織解決了部分金融需求。再次，一些外資金融機(jī)構(gòu)，也參加到競爭的隊(duì)伍當(dāng)中，相對(duì)于國有控股商業(yè)銀行，外資銀行對(duì)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的熱情更高。第五章政策建議 (一)完善法人治理結(jié)構(gòu)優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，建立健全內(nèi)部控制制度，加強(qiáng)公司治理。一是改善股權(quán)設(shè)置。村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)設(shè)置過于集中則內(nèi)控不足；過于分散則股權(quán)弱化。因此，在股權(quán)分散基礎(chǔ)上的相對(duì)集中或控股，是村鎮(zhèn)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)的較優(yōu)選擇。大小股東都應(yīng)充分履職。最大控股金融機(jī)構(gòu)股東除滿足村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定外，不能與村鎮(zhèn)銀行同業(yè)經(jīng)營，防止村鎮(zhèn)銀行被大股東邊緣化；小股東有長期服務(wù)“三農(nóng)

21、”責(zé)任感，不能抱著短期投機(jī)心態(tài)，股東充分履行出資人職責(zé)，承擔(dān)義務(wù)和責(zé)任，防止形成內(nèi)部人控制。投資主體應(yīng)實(shí)現(xiàn)多元化。根據(jù)各地情況的差異性，地方政府、優(yōu)質(zhì)企業(yè)、大型銀行、有誠信的個(gè)人等，均可作為投資者入股村鎮(zhèn)銀行，進(jìn)而完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)。通過雙管齊下，不會(huì)形成一股獨(dú)大，影響決策，也不會(huì)造成過于分散，疏于管理。二是加強(qiáng)公司治理。村鎮(zhèn)銀行要完善公司治理架構(gòu)，逐步建立起獨(dú)立運(yùn)作、有效制衡的管理制度和科學(xué)規(guī)范的激勵(lì)、約束和決策機(jī)制，提高公司治理有效性。培育良好的內(nèi)控環(huán)境，建設(shè)合規(guī)文化，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估的全面性，及時(shí)更新風(fēng)險(xiǎn)控制制度、技術(shù)和方法，建立內(nèi)部控制的監(jiān)督機(jī)制和糾正機(jī)制；規(guī)范股東行為，強(qiáng)化股東責(zé)任，

22、理清公司治理的職責(zé)邊界，明確履職要求和權(quán)責(zé)關(guān)系，落實(shí)制衡機(jī)制。三是實(shí)施人才戰(zhàn)略。村鎮(zhèn)銀行要?jiǎng)?chuàng)新用人機(jī)制，建立現(xiàn)代人力資源管理的先進(jìn)模式，為其發(fā)展提供智力支持。 （二）加大政策扶持力度加大政策扶持力度，敦促村鎮(zhèn)銀行履行職能。為所在區(qū)域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，擴(kuò)大農(nóng)村金融供給，為“三農(nóng)”服務(wù)是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷，任何時(shí)候都不應(yīng)動(dòng)搖。為使村鎮(zhèn)銀行更好地服務(wù)“三農(nóng)”，并在服務(wù)“三農(nóng)”的過程中實(shí)現(xiàn)自身不斷發(fā)展壯大的目標(biāo)，有關(guān)部門應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行必要的政策支持。一是人民銀行應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持，以擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力；二是放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水

23、平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力自主確立貸款利率；三是對(duì)初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅和所得稅，支持其發(fā)展壯大；四是加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實(shí)保障；五是建立必要的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵(lì)機(jī)制；六是監(jiān)管部門應(yīng)出臺(tái)政策，支持村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社進(jìn)行適度的有序競爭，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的活力。（三）優(yōu)化經(jīng)營環(huán)境優(yōu)化經(jīng)營環(huán)境，完善信貸管理，防范信用風(fēng)險(xiǎn)。一是優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。大力改善當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境，增加違約者的機(jī)會(huì)成本，培養(yǎng)和打造一批志愿與村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)往來的客戶群。二是加快農(nóng)戶誠信系統(tǒng)建設(shè)。建立農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)制度，開展信用村評(píng)級(jí)工作，建立誠

24、信檔案。對(duì)于農(nóng)村中小企業(yè)，村鎮(zhèn)銀行可以在發(fā)放時(shí)對(duì)企業(yè)的經(jīng)營狀況做出詳盡調(diào)查，從而確定貸款政策；對(duì)于農(nóng)戶，由于數(shù)量多，額度小，如果對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行詳盡調(diào)查，則成本大，銀行可以通過信用評(píng)級(jí)，在全面采集個(gè)人信息的基礎(chǔ)上，為農(nóng)民建立信用檔案，并使農(nóng)戶相互監(jiān)督，然后為信用戶小額貸款提供優(yōu)惠。這樣在農(nóng)民誠信水平不斷提高的同時(shí)，不斷優(yōu)化農(nóng)村金融市場的發(fā)展環(huán)境。（四）完善監(jiān)管體系切實(shí)加強(qiáng)金融監(jiān)管，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健經(jīng)營。應(yīng)建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行董事和高級(jí)管理人員任職資格審查。對(duì)申請(qǐng)開辦村鎮(zhèn)銀行的個(gè)人或企業(yè)建立相應(yīng)的舉報(bào)制度，讓公眾對(duì)申請(qǐng)者的資信、品行進(jìn)行評(píng)議。要建立審慎的運(yùn)營監(jiān)管制度。對(duì)于村鎮(zhèn)銀行，考慮到其

25、經(jīng)營的高風(fēng)險(xiǎn)性和抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)的特點(diǎn)，對(duì)其營運(yùn)堅(jiān)持更為審慎的原則十分必要。比如資本充足率標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該高于其他類型的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，貸款分類標(biāo)準(zhǔn)和流動(dòng)性比率應(yīng)更高，保障其運(yùn)營更安全，努力減少因運(yùn)營不善可能給社會(huì)可能帶來的負(fù)面沖擊。金融監(jiān)管部門應(yīng)引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行建立起完善的法人治理結(jié)構(gòu)和銀行組織體系，建立健全內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，幫助村鎮(zhèn)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。（五）拓展資金來源努力拓展資金來源，壯大村鎮(zhèn)銀行發(fā)展實(shí)力。除國家應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行信貸支持，努力降低村鎮(zhèn)銀行操作成本，減輕風(fēng)險(xiǎn)損失等政策支持外，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)做好以下工作：一是利用各種媒體和平臺(tái)向公眾宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的，介紹村鎮(zhèn)銀行開展的相關(guān)業(yè)務(wù)，正面引導(dǎo)公眾充分了解并認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行；二是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大服務(wù)半徑；三是村鎮(zhèn)銀行職工應(yīng)深入“三農(nóng)”的各個(gè)觸角，及時(shí)了解農(nóng)民、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，引導(dǎo)他們將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行；四是加快村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以現(xiàn)代化的手段和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶的加盟。（六）加強(qiáng)金融創(chuàng)新按照現(xiàn)代企業(yè)制度構(gòu)建一級(jí)法人機(jī)構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行，結(jié)構(gòu)扁平化，決策鏈條短，可根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r創(chuàng)新金融產(chǎn)品，按照市場化原則開展經(jīng)營；在貸款利率上要有有較大的靈活性。成立初期，村鎮(zhèn)銀行董事會(huì)應(yīng)制定三年的發(fā)展規(guī)劃，將工作重點(diǎn)放在拓展客