擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理制度

1、風(fēng)險(xiǎn)管理制度第一章 總則第一條為規(guī)范公司擔(dān)保行為，保證擔(dān)保業(yè)務(wù)工作質(zhì)量和效率，特制定本制度。第二條 公司從事?lián)I(yè)務(wù)應(yīng)遵守國家的法律法規(guī)和公司規(guī)章制度,遵循平等、自愿、公平、誠實(shí)信用和風(fēng)險(xiǎn)可控的原則.第二章 擔(dān)保業(yè)務(wù)流程第三條擔(dān)保業(yè)務(wù)流程主要包括: 客戶申請 擔(dān)保立項(xiàng) 項(xiàng)目初審 會(huì)議評審 擔(dān)保審批 簽訂合同（發(fā)放貸款) 跟蹤監(jiān)督 解除擔(dān)保（代償追償) 第三章客戶申請與立項(xiàng)第四條客戶咨詢和申請由業(yè)務(wù)部受理，程序是： 1、客戶經(jīng)理與來訪客戶交談，根據(jù)客戶口述的情況,登記申保單位信息采集表，同時(shí)登錄擔(dān)保項(xiàng)目審理進(jìn)展表和申保項(xiàng)目受理一覽表。 2、客戶經(jīng)理向客戶提供擔(dān)保業(yè)務(wù)指南并解釋有關(guān)內(nèi)容，提出忠告和

2、有關(guān)承諾； 3、按照立項(xiàng)條件預(yù)審借款主體資格、信用記錄、會(huì)計(jì)報(bào)表或有關(guān)填報(bào)數(shù)據(jù)以及與借款、反擔(dān)保有關(guān)的證明材料。4、初步評價(jià)立項(xiàng)條件，必要時(shí)，進(jìn)行預(yù)審資信測評，對符合條件的項(xiàng)目報(bào)業(yè)務(wù)部經(jīng)理予以立項(xiàng),通知客戶填報(bào)貸款擔(dān)保申請書并附報(bào)初審有關(guān)資料，同時(shí)交付評審費(fèi)；對不符合條件的項(xiàng)目，報(bào)告業(yè)務(wù)部經(jīng)理同意后，回復(fù)申保單位；重要項(xiàng)目報(bào)告總經(jīng)理或業(yè)務(wù)副總后回復(fù)申保單位。 第五條立項(xiàng)條件：凡屬于中華人民共和國公民，具有完全民事行為能力的自然人，以及依法成立的具有獨(dú)立法人資格的企業(yè)單位、個(gè)體工商戶，皆可申請本公司的擔(dān)保服務(wù)。下列企業(yè)（個(gè)人）原則上不予立項(xiàng).1、 資信記錄不良;2、 有犯罪記錄的；3、 自然人年

3、齡超過60周歲；4、 企業(yè)成立時(shí)間不到一年;5、 企業(yè)主要股東有不良信用記錄.第六條申保單位在報(bào)送貸款擔(dān)保申請書時(shí)應(yīng)附報(bào)的資料（由客戶經(jīng)理與原件核對）：1、企業(yè)（個(gè)人）貸款申請報(bào)告2、申請人身份證（復(fù)印件）3、戶口簿（借款人、配偶復(fù)印件)4、非溫州市戶籍人士提供有效居住證明、居住證或暫住證等（復(fù)印件）5、婚姻狀況證明（民政局出具的證明)6、結(jié)婚證書(復(fù)印件）7、配偶的身份證（復(fù)印件）8、配偶同意貸款證明書9、配偶同意房產(chǎn)抵押的證明書10、法定代表人身份證明及申請人收入證明(公司出具證明）11、房地產(chǎn)權(quán)證（復(fù)印件）、購房合同（復(fù)印件）12、企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照（復(fù)印件）13、代碼證（復(fù)印件）14、驗(yàn)

4、資報(bào)告（復(fù)印件）15、公司章程(復(fù)印件)16、年度及近三個(gè)月財(cái)務(wù)報(bào)表17、公司上個(gè)月完稅證明（包括營業(yè)稅、增值稅、所得稅等復(fù)印件)第七條對確認(rèn)屬于潛力型中小企業(yè)并符合我公司立項(xiàng)條件的申保單位，應(yīng)將其按重點(diǎn)項(xiàng)目給予對待，適當(dāng)調(diào)整評審力量,加快評審工作進(jìn)度，優(yōu)先進(jìn)行評審。第四章項(xiàng)目初審第八條已立項(xiàng)的項(xiàng)目，由項(xiàng)目經(jīng)理報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)管理部。風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理指定風(fēng)險(xiǎn)管理員 A、B角進(jìn)行初審，初審過程必須由A、B共同完成，A角提交擔(dān)保評審報(bào)告，B角提交補(bǔ)充意見。初審過程中有關(guān)聯(lián)系、協(xié)調(diào)事宜由A角牽頭。風(fēng)險(xiǎn)管理員經(jīng)審核，不符合初審條件的，退回業(yè)務(wù)部,建議補(bǔ)充材料；符合初審條件的,組織初審,進(jìn)入初審程序.（初審條件參

5、照立項(xiàng)條件）初審程序1、風(fēng)險(xiǎn)管理員進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評審,提交擔(dān)保評審報(bào)告，風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理出具書面意見。2、市區(qū)商品房個(gè)人貸款擔(dān)保進(jìn)行書面評審,可能有風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)組織人員進(jìn)行現(xiàn)場考察。3、市區(qū)商品房個(gè)人貸款擔(dān)保外的項(xiàng)目俱應(yīng)組織人員進(jìn)行現(xiàn)場考察.（1）須進(jìn)行現(xiàn)場考察的擔(dān)保項(xiàng)目，初審過程必須由二人以上（含二人)共同完成，可由風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理指定風(fēng)險(xiǎn)管理員協(xié)同客戶經(jīng)理進(jìn)行初審, 風(fēng)險(xiǎn)管理員提交擔(dān)保評審報(bào)告，客戶經(jīng)理角提交補(bǔ)充意見.初審由風(fēng)險(xiǎn)管理員負(fù)責(zé)，有關(guān)聯(lián)系、協(xié)調(diào)事宜由客戶經(jīng)理牽頭。風(fēng)險(xiǎn)管理部單獨(dú)考察的，擔(dān)保部應(yīng)予以配合。(2）初審人員由風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理指定。個(gè)人擔(dān)保金額在30萬元（含30萬元）以內(nèi)、企業(yè)擔(dān)保金額在

6、50萬元（含50萬元）以內(nèi)的項(xiàng)目，由風(fēng)險(xiǎn)管理員負(fù)責(zé)現(xiàn)場考評；個(gè)人擔(dān)保金額在30100萬元（含100萬元)、企業(yè)擔(dān)保金額在50100萬元（含100萬元)的項(xiàng)目,由風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理負(fù)責(zé)現(xiàn)場考評；擔(dān)保金額在100萬元以上的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)建議上級主管參與現(xiàn)場考評。（3）風(fēng)險(xiǎn)程度難確定的項(xiàng)目，部門經(jīng)理應(yīng)參與現(xiàn)場考評或建議上級主管參與現(xiàn)場考評。（4）如有特殊情況需要越級進(jìn)行現(xiàn)場考評，由總經(jīng)理審批，調(diào)查人員將調(diào)查結(jié)果和審查意見及時(shí)向總經(jīng)理書面匯報(bào)。(5）調(diào)查非市區(qū)的客戶必須出具相應(yīng)抵押物的調(diào)查照片.第九條初評考察在符合初審條件并交付評審費(fèi)后進(jìn)行。 第十條初審過程必須由風(fēng)險(xiǎn)管理員 A、B角共同對申保單位進(jìn)行現(xiàn)

7、場考察；與申保單位法定代表人及其他有重要影響的人面談；就重要問題向申保單位有關(guān)聯(lián)的部門或人士訪談；就采購、銷售及其他生產(chǎn)經(jīng)營問題向有關(guān)方面調(diào)查落實(shí),對抵押物的真實(shí)性、有效性、合法性進(jìn)行核查；對申保單位所報(bào)財(cái)務(wù)資料和有關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行核查。初審過程中要作出詳細(xì)記錄,索取資料要保存完整。 第十一條初審工作從立項(xiàng)開始一般應(yīng)在 2個(gè)工作日內(nèi)完成，超過上述時(shí)間的，風(fēng)險(xiǎn)管理員應(yīng)及時(shí)向部門經(jīng)理匯報(bào)原因并在擔(dān)保項(xiàng)目審理進(jìn)展表中記載。 第十二條 初審過程中若申保單位不予配合，或者主動(dòng)要求撤回?fù)?dān)保申請等影響到初審工作繼續(xù)進(jìn)行，或出具虛假資料、所做陳述與事實(shí)出入較大、重大經(jīng)濟(jì)決策失誤、違法亂紀(jì)問題等，經(jīng)初審予以否決或暫緩

8、的，應(yīng)報(bào)告部門經(jīng)理，對重要項(xiàng)目應(yīng)填寫重要申保單位經(jīng)評審未擔(dān)保情況表報(bào)部門經(jīng)理和公司領(lǐng)導(dǎo)閱處. 第十三條擔(dān)保評審報(bào)告應(yīng)揭示以下主要內(nèi)容：1、基本情況：(1）貸款目的、還款來源、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期、還款記錄（2）法定代表人(借款人） 的經(jīng)歷、素質(zhì)、能力、信用記錄等情況; （3）主要經(jīng)營范圍及生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，主要銷售渠道； （4）申保理由及相關(guān)籌資計(jì)劃；（5）是否屬于初保，初保項(xiàng)目擔(dān)保期限原則上不能超過6個(gè)月；(6） 借款背景、期望條件、與貸款銀行的溝通情況；（7)貸款額或擔(dān)保額；貸款或擔(dān)保起止日期;貸款擔(dān)保人及擔(dān)保方式；到期轉(zhuǎn)貸 /先還后貸/終止借款.2、還款能力分析（1)財(cái)務(wù)分析A、評估借款人的經(jīng)營活動(dòng)

9、的情況；B、通過各種財(cái)務(wù)指標(biāo)來反映和分析借款人的償債能力；C、流動(dòng)比率=流動(dòng)資產(chǎn)/流動(dòng)負(fù)債；D、資產(chǎn)負(fù)債率=總負(fù)債/總資產(chǎn).（2）現(xiàn)金流量分析（現(xiàn)金流量來源是否充足）（3） 評估抵押品和反擔(dān)保措施A、抵押物評估價(jià)的準(zhǔn)確性和變現(xiàn)能力;B、反擔(dān)保措施的風(fēng)險(xiǎn)評估.(4)非財(cái)務(wù)因素分析行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、自然及社會(huì)因素、還款意愿。（5） 綜合分析借款人目前的財(cái)務(wù)狀況？現(xiàn)金流量是否充足？是否有能力還款？借款人的過去的經(jīng)營業(yè)績和記錄?是否有還款意愿？借款人目前和潛在的問題？對貸款的償還會(huì)有何影響？借款人未來的經(jīng)營狀況?如何償還貸款?借款人違約，我司代償后追償?shù)碾y易程度. （6）風(fēng)險(xiǎn)測評情況及反擔(dān)保措施A、

10、項(xiàng)目存在的主要問題和風(fēng)險(xiǎn)以及對實(shí)施擔(dān)保的影響程度； B、與銀行等相關(guān)單位的協(xié)調(diào)、聯(lián)系情況。(7)初審結(jié)論(包括基本風(fēng)險(xiǎn)度評估、評價(jià)、支持理由等）.(8）收費(fèi)測評情況。第十四條 初審報(bào)告要求全面客觀地反映申保單位情況，不能出具虛假報(bào)告和遺漏重大問題的報(bào)告。第十五條 當(dāng)A、B角最終意見有分歧時(shí)，由風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理決定是否提交上級審核.第十六條業(yè)務(wù)部不服風(fēng)險(xiǎn)管理部意見，經(jīng)業(yè)務(wù)部經(jīng)理簽字后可以向風(fēng)險(xiǎn)管理部提出復(fù)審建議。第十七條經(jīng)上級主管批準(zhǔn)的復(fù)審建議風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理須安排其他風(fēng)險(xiǎn)管理員進(jìn)行復(fù)審或親自復(fù)審.第十八條 風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理根據(jù)擔(dān)保評審報(bào)告及補(bǔ)充意見出具初審意見， 將材料移送業(yè)務(wù)部。第五章項(xiàng)目審批第十

11、九條項(xiàng)目初審合格后，項(xiàng)目經(jīng)理依照審批權(quán)限逐級上報(bào)審批,上級在受理后2個(gè)工作日內(nèi)提出審核意見。第二十條擔(dān)保金額在30萬元以下(含30萬元)的項(xiàng)目，由副總經(jīng)理審批;擔(dān)保金額在30萬元至300萬元(含300萬元）的項(xiàng)目,由總經(jīng)理審批;擔(dān)保金額在300萬元以上或其他有重大影響、復(fù)雜的擔(dān)保項(xiàng)目，組織評審委員會(huì)集體評審.第二十一條審批人對初審報(bào)告和有關(guān)資料進(jìn)行審核并進(jìn)行必要的查證后,提出審核意見。 第六章會(huì)議評審第二十二條公司設(shè)評審委員會(huì)，負(fù)責(zé)金額300萬元以上或其他有重大影響、復(fù)雜擔(dān)保項(xiàng)目的評審。 評審委員由公司董事會(huì)委派或聘請,評審委員會(huì)由7名以上評審委員組成，設(shè)主任委員一名.具體項(xiàng)目評審由主任委員負(fù)

12、責(zé)組成評審小組，評審小組由3名以上評審委員單數(shù)成組，根據(jù)評審需要可邀請專門人員列席。列席人員只參與發(fā)表意見,沒有表決權(quán).第二十三條評審委員會(huì)組成人員：1、總經(jīng)理； 2、副總經(jīng)理；3、風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理；4、擔(dān)保合作銀行有關(guān)人員;5、有關(guān)專家；6、公司法律顧問；7、項(xiàng)目經(jīng)理 A、B角；8、評審委員會(huì)認(rèn)為須參加的其他人員。 第二十四條評審議程： 1、評審會(huì)議由風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理提議，評審會(huì)主任委員決定組成人員和負(fù)責(zé)召集;2、由項(xiàng)目經(jīng)理A角報(bào)告項(xiàng)目內(nèi)容及初審意見，項(xiàng)目經(jīng)理B角作補(bǔ)充說明; 3、項(xiàng)目主審及法律顧問陳述審核意見； 4、各按照實(shí)事求是、科學(xué)分析的原則，根據(jù)公司的有關(guān)規(guī)定,對項(xiàng)目和初審報(bào)告提出問題，

13、由A、B角或風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理回答或解釋； 5、參會(huì)人員就項(xiàng)目有關(guān)問題進(jìn)行充分討論; 6、各評審委員就擔(dān)保方案發(fā)表意見,并將最終意見填入評審委評議表中并由本人簽名 ； 7、以抵押方式為主的項(xiàng)目經(jīng)三分之二以上評審委員通過后,將評審委評議表及有關(guān)資料提交總經(jīng)理審批；不足三分之二評審委員同意的項(xiàng)目，作為否決項(xiàng)目報(bào)告審批人;8、以純保證方式擔(dān)保的項(xiàng)目、溫州地區(qū)以外的項(xiàng)目、單筆擔(dān)保金額超過1000萬元的項(xiàng)目,實(shí)行評審委員一票否決制。9、對雖未否決但評審委員有不同調(diào)整意見的項(xiàng)目，綜合意見后提交審批人審批；10、對因資料不全或資料不能說明問題而導(dǎo)致評審委員會(huì)對項(xiàng)目部分內(nèi)容不能做出判斷時(shí)，主任委員應(yīng)提出需補(bǔ)充和進(jìn)

14、一步落實(shí)的資料及其要求,由風(fēng)險(xiǎn)管理部按要求加以落實(shí).風(fēng)險(xiǎn)管理部安排項(xiàng)目經(jīng)理在會(huì)后落實(shí)并由部門經(jīng)理核實(shí)后報(bào)評審委員會(huì)。第二十五條評審委員會(huì)或評審小組意見包括：1、 擔(dān)保項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)效益；2、 借款的合法性；3、 擔(dān)保的合法性; 4、 反擔(dān)保的法律效力及可操作性； 5、 法律風(fēng)險(xiǎn)、障礙和問題的提示;6、 初審過程的合規(guī)性； 7、 資料的真實(shí)性、合法性、完整性； 8、 證據(jù)的充分性、結(jié)論的客觀性、方案的可行性； 9、 復(fù)核風(fēng)險(xiǎn)度測評結(jié)果，評價(jià)反擔(dān)保強(qiáng)度的適當(dāng)性； 10、 主要風(fēng)險(xiǎn)及重要信息提示; 11、 對擔(dān)保方案的意見. 第二十六條經(jīng)評審委員會(huì)或評審小組通過的項(xiàng)目,審批人有權(quán)否決；但經(jīng)評審委員會(huì)或評

15、審小組否決的項(xiàng)目，審批人只有權(quán)決定進(jìn)行復(fù)議，而無權(quán)決定予以擔(dān)保。 第二十七條評審會(huì)議的其它規(guī)定 1、會(huì)議召開前一天,由風(fēng)險(xiǎn)管理部發(fā)出會(huì)議通知并向評委提供有關(guān)資料。 2、與會(huì)人員必須按時(shí)參加會(huì)議，不得無故缺席，如有特殊情況必須請假，但會(huì)后應(yīng)提出書面意見.若參加人數(shù)未超過評委的2/3，則會(huì)議改期舉行。 3、 會(huì)議由評審委或評審小組確定專人記錄，會(huì)議記錄的內(nèi)容主要包括會(huì)議主題、出席人員、每位與會(huì)評委對項(xiàng)目所持的意見以及會(huì)議最后綜合的意見。會(huì)后一天內(nèi)整理出會(huì)議紀(jì)要,全體參會(huì)人員在紀(jì)要上簽名. 第二十八條公司認(rèn)為有必要請專家進(jìn)行咨詢和評議的項(xiàng)目，由風(fēng)險(xiǎn)管理部組織有關(guān)專家評議，風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)提前三天將評議

16、材料交有關(guān)專家,專家評議完成后須出具書面意見。 第二十九條有以下情形的項(xiàng)目須進(jìn)行復(fù)議： 1、公司評審委員會(huì)建議否決但審批人認(rèn)為有必要進(jìn)行復(fù)議的項(xiàng)目； 2、自公司批準(zhǔn)擔(dān)保之日起三個(gè)月后才辦理手續(xù)的項(xiàng)目。 3、項(xiàng)目復(fù)議由原項(xiàng)目經(jīng)理A、B角（或重新委派A、B角）從初審程序開始辦理，并向評審會(huì)議提交評審復(fù)議申請表.第七章?lián)：贤暮炗?第三十條項(xiàng)目獲準(zhǔn)后，由項(xiàng)目經(jīng)理通知被擔(dān)保單位辦理有關(guān)手續(xù)，同時(shí)向貸款銀行出具有關(guān)資料，申保單位按通知要求交費(fèi)后，辦理合同簽訂有關(guān)手續(xù). 第三十一條簽訂合同應(yīng)按下列程序進(jìn)行: 1、項(xiàng)目經(jīng)理向?qū)Ψ疆?dāng)事人說明相關(guān)事宜.2、項(xiàng)目經(jīng)理根據(jù)議定的擔(dān)保方案確定需簽訂的合同. 3、項(xiàng)目

17、經(jīng)理要求對方當(dāng)事人填寫相關(guān)資料 ,并提交營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、法定代表人身份證明、授權(quán)委托書和身份證復(fù)印件等文件(我方已有的可不再提供）. 4、項(xiàng)目經(jīng)理填寫各合同文本一份,交由主管領(lǐng)導(dǎo)審閱,并簽署意見；需修改的，在一個(gè)工作日內(nèi)修改完畢。 5、項(xiàng)目經(jīng)理至遲在簽約前一日將各合同文本按使用份數(shù)準(zhǔn)備齊全,并按簽約方的不同分別置備. 6、項(xiàng)目經(jīng)理通知對方當(dāng)事人簽約時(shí)間和簽約地點(diǎn)。如無特殊情況，應(yīng)在本公司的辦公場所簽約.對方當(dāng)事人應(yīng)親自到場簽章，即由單位的法定代表人（或委托代理人）及自然人本人簽名或蓋章。對方當(dāng)事人不能當(dāng)場簽章的，應(yīng)當(dāng)辦理簽章真實(shí)性公證。無法辦理公證的，應(yīng)用折角法和疊影法與我方留存的其真實(shí)簽章核

18、對。 7、合同簽訂后,擔(dān)保合同原件由項(xiàng)目經(jīng)理報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)管理部檔案管理人員及時(shí)歸檔保管，復(fù)印件由項(xiàng)目經(jīng)理留存一份。 第三十二條 合同文本簽署的順序如下：1、簽署貸款擔(dān)保協(xié)議書；2、簽署反擔(dān)保合同；3、公司與銀行簽署保證合同,銀行蓋章后返還公司一份保存 ； 第三十三條 在簽訂合同的前后,應(yīng)辦理下列手續(xù)： 1、簽約前 (1）對方出具董事會(huì)決議 對方為單位，且與我公司簽訂保證、抵押或質(zhì)押等（反）擔(dān)保合同的，應(yīng)出具董事會(huì)決議或股東會(huì)決議.(為公司股東或?qū)嶋H控制人必須經(jīng)股東會(huì)或股東大會(huì)決議,股東或?qū)嶋H控制人不得參加表決，表決由出席會(huì)議的其他股東所持表決權(quán)的過半數(shù)通過。）對方的公司章程已明確授權(quán)其法定代表人以

19、公司名義對外擔(dān)保的，可以不經(jīng)董事會(huì)同意。 （2）對方提供股東會(huì)決議 對方以有限責(zé)任公司的股份質(zhì)押于我公司的,應(yīng)提供股份所在公司過半數(shù)股東同意出質(zhì)股權(quán)的股東會(huì)決議。 （3)抵（質(zhì)）押物評估 對方以抵押或質(zhì)押方式提供（反）擔(dān)保的，應(yīng)委托評估機(jī)構(gòu)對抵(質(zhì)）押物進(jìn)行評估,并提供評估報(bào)告。 2、簽約后 （1）家庭財(cái)產(chǎn)共有人的同意 與我公司簽訂保證、抵押或質(zhì)押等反擔(dān)保合同的對方為個(gè)人,有配偶的,夫妻雙方共同作為合同一方,其他家庭財(cái)產(chǎn)共有人應(yīng)以在合同上署名或出具承諾書的方式表示同意。（2）登記 以房地產(chǎn)抵押的，應(yīng)到房地產(chǎn)管理部門辦理登記。 以機(jī)器設(shè)備抵押的，應(yīng)到工商行政管理部門辦理登記。 以有限公司的股份質(zhì)

20、押的，應(yīng)記載于股東名冊。股份所在公司無股東名冊的， 由我公司根據(jù)其設(shè)立時(shí)的驗(yàn)資報(bào)告，工商登記資料和股權(quán)變動(dòng)情況協(xié)助建立。股東名冊正本交股份所在公司置備，復(fù)印件注明“本復(fù)印件與我公司唯一置備的股東名冊正本一致”并加蓋公司公章，由我公司留存. 以股票質(zhì)押的，應(yīng)到證券登記機(jī)構(gòu)登記。 以存單質(zhì)押的,應(yīng)到帳戶所在的金融機(jī)構(gòu)登記，并取得存單止付的回執(zhí)。 上述登記程序無法辦理的，應(yīng)取得相關(guān)證據(jù)或由有關(guān)方面出具情況說明,抵(質(zhì)）押物的權(quán)利證書移交我方，并由抵押人簽署阻礙登記的原因消除后即補(bǔ)辦登記的承諾書。 （3)移交動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)權(quán)利憑證 以房地產(chǎn)抵押的,房地產(chǎn)證書移交我公司或銀行保管。 以機(jī)器設(shè)備抵押的,他項(xiàng)

21、權(quán)證由我公司或銀行取得. 以股票質(zhì)押的，股票（或股權(quán)證)移交我公司或銀行保管。 以存單質(zhì)押的,存單正本移交我公司或銀行保管. 以動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的，質(zhì)物移交我公司或銀行保管。 （4）公證： 股權(quán)質(zhì)押和動(dòng)產(chǎn)抵押,應(yīng)辦理公證。 （5)其他： 以債權(quán)質(zhì)押的，可開立我公司與質(zhì)押人共同監(jiān)管的帳戶。第三十四條如遇特殊情況，不能按規(guī)定程序辦理的,應(yīng)經(jīng)公司領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn). 第三十五條 簽約手續(xù)辦理完畢后,有關(guān)監(jiān)管資料物品移交相關(guān)部門,進(jìn)行監(jiān)管。第八章 反擔(dān)保第三十六條對于獲準(zhǔn)擔(dān)保的項(xiàng)目,由項(xiàng)目經(jīng)理按照議定的方案辦理反擔(dān)保。反擔(dān)保的方式包括財(cái)產(chǎn)抵押、財(cái)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押、單位或個(gè)人的保證、保證金等. 第三十七條用于反擔(dān)保的抵押物和

22、質(zhì)押物的范圍,按照中華人民共和國擔(dān)保法的規(guī)定執(zhí)行。 第三十八條用房產(chǎn)及其他不動(dòng)產(chǎn)抵押的，抵押率不高于(凈值的) 80%；用車輛及其他動(dòng)產(chǎn)抵押或質(zhì)押的,抵、質(zhì)押率不高于（凈值的)60；非上市公司的股權(quán)質(zhì)押的，質(zhì)押率不高于(凈資產(chǎn)額的）70；以上市公司股票質(zhì)押的，質(zhì)押率不高于(市值的）70%；以存單或債券質(zhì)押的,質(zhì)押率不高于（面值的）90。應(yīng)用第三十八條的規(guī)定采用保證反擔(dān)保時(shí)，反擔(dān)保單位應(yīng)符合下列條件： 1、具備中華人民共和國擔(dān)保法規(guī)定的主體資格和擔(dān)保能力； 2、有效凈資產(chǎn)扣除已對外擔(dān)保額的余額不低于反擔(dān)保額的二倍； 3、資產(chǎn)負(fù)債率不超過70; 4、連續(xù)兩年盈利； 5、已投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，且保險(xiǎn)期超出

23、保證期間至少六個(gè)月.反擔(dān)保個(gè)人應(yīng)符合下列條件： 1、具有完全民事行為能力； 2、住所在本地或在本地有經(jīng)常居所； 3、有一定的個(gè)人（或家庭）財(cái)產(chǎn)，收入穩(wěn)定；4、國家公務(wù)員及機(jī)關(guān)企事業(yè)單位的負(fù)責(zé)人；5、公司認(rèn)可的其他人員。 第三十九條以保證、抵押或質(zhì)押等方式反擔(dān)保的，一般應(yīng)同時(shí)附加保證金.保證金按照擔(dān)保額的10%收取,風(fēng)險(xiǎn)較低的企業(yè)項(xiàng)目保證金最低可按5%收取，特殊項(xiàng)目保證金最高可上浮至30，具體數(shù)額在與被擔(dān)保企業(yè)協(xié)商后確定。 第九章 擔(dān)保收費(fèi)第四十條擔(dān)保收費(fèi)包括評審費(fèi)和擔(dān)保費(fèi)。對正式立項(xiàng)的項(xiàng)目收取評審費(fèi);對不能承保的項(xiàng)目酌情收取一定的評審費(fèi)用；對正式承保的項(xiàng)目同時(shí)收取擔(dān)保費(fèi). 第四十一條費(fèi)用收取標(biāo)

24、準(zhǔn)： 1、評審費(fèi)按擔(dān)保申請額的1%收取，最少不低于2000元.凡我公司立項(xiàng)的申保單位，在實(shí)地考察前，均應(yīng)先收取評審費(fèi),由業(yè)務(wù)部通知財(cái)務(wù)部門收款并開具發(fā)票。2、擔(dān)保費(fèi)以擔(dān)保金額為基數(shù),按擔(dān)保費(fèi)率（月率）計(jì)算收取。 擔(dān)保費(fèi) =擔(dān)保金額月?lián)ＹM(fèi)率擔(dān)保時(shí)間(月) 3、月?lián)ＹM(fèi)率在月基準(zhǔn)擔(dān)保費(fèi)率 3的基礎(chǔ)上根據(jù)不同情況確定，最高可上浮50。4、對資信較好、風(fēng)險(xiǎn)較低的項(xiàng)目擔(dān)保費(fèi)最低可下浮30，下浮權(quán)限另定.5、擔(dān)保費(fèi)、評審費(fèi)以公司公布的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為準(zhǔn).第四十二條擔(dān)保費(fèi)、保證金原則上于簽訂委托擔(dān)保合同時(shí)收取。 第四十三條擔(dān)保費(fèi)由項(xiàng)目經(jīng)理測算,經(jīng)上報(bào)審批人審批后，由項(xiàng)目經(jīng)理通知申保單位并通知財(cái)務(wù)部門辦理收款手續(xù)

25、。第十章 擔(dān)保項(xiàng)目管理 第四十四條已擔(dān)保項(xiàng)目由項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)日常跟蹤，風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)監(jiān)督及風(fēng)險(xiǎn)管理. 第四十五條項(xiàng)目經(jīng)理根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度，定期實(shí)地調(diào)查和詳細(xì)記錄被保單位的情況，并于調(diào)查后3個(gè)工作日內(nèi)作出跟蹤報(bào)告，報(bào)送至公司領(lǐng)導(dǎo)。第四十六條項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)于貸款到期前一個(gè)月與銀行聯(lián)系，隨時(shí)掌握被擔(dān)保單位資金動(dòng)態(tài)，并提醒被擔(dān)保單位在貸款到期前籌集還貸資金。第四十七條項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)和銀行保持聯(lián)系，關(guān)注被擔(dān)保單位還息動(dòng)態(tài)，出現(xiàn)異常情況及時(shí)向風(fēng)險(xiǎn)管理部反饋信息，風(fēng)險(xiǎn)管理部根據(jù)情況建立預(yù)警檔案,制定風(fēng)險(xiǎn)防范計(jì)劃.第四十八條風(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)參照合作銀行建立客戶信用評級管理系統(tǒng),以便查詢客戶信息。第四十九條跟蹤報(bào)告應(yīng)反映以下內(nèi)容

26、： 1、企業(yè)遵守協(xié)定、有關(guān)承諾的情況；2、供、產(chǎn)、銷實(shí)現(xiàn)情況，以及與評審預(yù)測數(shù)、歷史數(shù)的差異分析； 3、 財(cái)務(wù)狀況及經(jīng)營成果分析，主要與擔(dān)保前預(yù)測數(shù)據(jù)對比; 4、 現(xiàn)金流量分析,主要評價(jià)銷售帳款資金的收回狀況、與評審預(yù)測數(shù)的差異、對還貸的保證程度等；5、擔(dān)保以后從其他渠道融資及其他渠道貸款的償還情況； 6、 市場狀況及對該企業(yè)的影響; 7、 反擔(dān)保人、反擔(dān)保標(biāo)的物及有關(guān)影響因素的變化情況; 8、企業(yè)管理、運(yùn)行狀況的綜合評價(jià)。特別是主要股東、經(jīng)營班子及主要崗位人員的變化；經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整;主要客戶的變化等情況; 9、意見、建議及重要說明。 第五十條風(fēng)險(xiǎn)管理部實(shí)施監(jiān)督及風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容主要有:1、就在保

27、項(xiàng)目執(zhí)行情況進(jìn)行調(diào)查并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)度測評和對比分析,以復(fù)核跟蹤報(bào)告反映情況、問題的真實(shí)性、全面性、及時(shí)性； 2、根據(jù)領(lǐng)導(dǎo)指示就個(gè)別項(xiàng)目和項(xiàng)目的有關(guān)問題進(jìn)行專題調(diào)查分析； 3、搜集、調(diào)查核實(shí)有關(guān)信息動(dòng)態(tài)，及時(shí)向領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行預(yù)警性報(bào)告； 4、就續(xù)保、擴(kuò)保項(xiàng)目提出審核意見; 5、對擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合評價(jià)與控制； 6、對逾期代償項(xiàng)目實(shí)施特別程序監(jiān)管。第五十一條風(fēng)險(xiǎn)管理部實(shí)施監(jiān)管所需企業(yè)會(huì)計(jì)報(bào)表等資料，如項(xiàng)目經(jīng)理已有的，由項(xiàng)目經(jīng)理提供,應(yīng)避免重復(fù)向企業(yè)索取資料。 第五十二條業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部到企業(yè)調(diào)查應(yīng)攜帶公司的派出通知。 第五十三條風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)被擔(dān)保單位信用檔案管理，對按期還貸、逾期后還貸、經(jīng)公司代償后全

28、部或部分歸還以及導(dǎo)致?lián)p失的情況進(jìn)行詳細(xì)記錄，并作為信息資源加以管理。第十一章 項(xiàng)目的延期 第五十四條需要延期的項(xiàng)目,借款人要在該項(xiàng)目到期前 20天向我公司提出擔(dān)保延期書面申請，并按要求提供所需文件資料.項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)提前就延期問題與銀行磋商并向公司及時(shí)匯報(bào)。 第五十五條延期包括借新還舊和展期.借款人需要對原貸款項(xiàng)目辦理借新還舊（或展期)手續(xù)時(shí),該項(xiàng)目的擔(dān)保按新項(xiàng)目處理程序和辦法辦理。 第五十六條延期項(xiàng)目的跟蹤由項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)，擔(dān)保部應(yīng)將延期項(xiàng)目作為監(jiān)督重點(diǎn)。 第五十七條逾期不足三個(gè)月的項(xiàng)目延期處理按原審批程序辦理;逾期超過三個(gè)月（含)的延期處理程序?yàn)椋河蓳?dān)保部提出初審意見,根據(jù)監(jiān)管情況提出審核意

29、見,然后進(jìn)入原決策審批程序。擔(dān)保部對逾期項(xiàng)目的處理意見包括: 1、簽訂補(bǔ)充條款以增加抵押物數(shù)量或選擇更為可靠的反擔(dān)保單位. 2、擬列入預(yù)警項(xiàng)目。 3、建議撤保. 第五十八條延期和逾期項(xiàng)目不宜繼續(xù)擔(dān)保時(shí)或者項(xiàng)目沒有到期而發(fā)生重大變化、出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)由風(fēng)險(xiǎn)管理部申請列入預(yù)警項(xiàng)目。預(yù)警項(xiàng)目的確定及撤消權(quán)限為總經(jīng)理辦公會(huì)。預(yù)警項(xiàng)目的后期管理，由風(fēng)險(xiǎn)管理部及時(shí)提出處理意見報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)，并會(huì)同項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)及貸款銀行協(xié)商，以尋求解決辦法。 第十二章 項(xiàng)目的撤保第五十九條具有下列情形之一的，公司應(yīng)主動(dòng)撤保: 1、資金實(shí)際使用未按貸款擔(dān)保申報(bào)時(shí)的用途使用； 2、公司認(rèn)定借款人出現(xiàn)重大經(jīng)營失誤或市場、財(cái)務(wù)狀況等方面出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)； 3、項(xiàng)目或企業(yè)技術(shù)競爭水平下降； 4、項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)提供虛假資料或具欺詐行為; 5、連續(xù)二年,該項(xiàng)目未能達(dá)到初審預(yù)測目標(biāo)。 第六十條撤保由風(fēng)險(xiǎn)