理財(cái)規(guī)劃案例分析題答題思路與格式參考

1、1 李先生現(xiàn)年33歲，在一家軟件公司做高級程序員；妻子張女士33歲，是典型的辦公室白領(lǐng)女性，二人有一個(gè)3歲的兒子。夫妻二人年稅后收入在30萬元左右。目前兩人租住房屋，每月租金2500元。為了工作方便，李先生2005年初購買了一輛價(jià)值20萬元的汽車，貸款10萬元，貸款期限為5年，每月還貸1900元，到2005底還有8萬元沒有還。金融資產(chǎn)方面，二人購買了一年期20萬元的信托產(chǎn)品，擁有30萬元貨幣市場基金與35萬元銀行存款。李先生家庭每月生活支出約4000元，孝敬雙方父母2000元，孩子每年教育費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)等費(fèi)用8000元，夫婦二人都希望將來能為孩子提供最好的高等教育，并能送兒子出國留學(xué)。張女士每年購

2、物大約花去8000元，夫婦二人每年會旅游一次，費(fèi)用12000萬元。2 夫婦二人一直想要購買保險(xiǎn)，但對保險(xiǎn)并不了解，因此，希望理財(cái)規(guī)劃師能夠提供關(guān)于保險(xiǎn)方面的規(guī)劃。另外，李先生想要買一套90平米100萬的房子，希望理財(cái)規(guī)劃師可以幫助進(jìn)行購房規(guī)劃。夫婦二人計(jì)劃55歲退休，預(yù)計(jì)可以活到85歲，退休生活水平支出希望可以保持在現(xiàn)在八成的水平。 問：李先生一家需要理財(cái)規(guī)劃師為其提供哪幾方面的規(guī)劃建議？應(yīng)如何規(guī)劃？（不考慮通貨膨脹因素，汽車貶值、折舊因素，假定各項(xiàng)貸款利率均為5%，銀行存款和貨幣市場基金的利息收入忽略不計(jì)，各種投資年收益率為5。）3第一步：客戶財(cái)務(wù)狀況分析資產(chǎn)負(fù)債表 日期： 2005-12-

3、31 姓名：李先生與張女士的家庭資產(chǎn)金額負(fù)債金額現(xiàn)金與現(xiàn)金等價(jià)物現(xiàn)金信用卡透支銀行存款350，000住房貸款貨幣市場基金300，000汽車貸款80，000其他金融資產(chǎn)200，000創(chuàng)業(yè)貸款實(shí)物資產(chǎn)200，000其它貸款資產(chǎn)總計(jì)1050，000 貸款總計(jì)80，000凈資產(chǎn)970，0004第二步：客戶財(cái)務(wù)狀況分析現(xiàn)金流量表 日期：2005-1-1至2005-12-31 姓名：李先生與張女士的家庭收入金額百分比支出金額百分比工資薪金（稅后）300，000 97%房產(chǎn)30，00020獎金和傭金教育費(fèi)用8，0005%投資收入利息10，0003汽車22，80015%資本利得分紅日常生活支出48，00031

4、%租金收入購買衣物開支8，0005其它收入休閑和娛樂12，0008其它收入其它支出24，00016收入總計(jì)310，000 100支出總計(jì)152，800100結(jié)余157，2005第三步：客戶財(cái)務(wù)狀況分析客戶財(cái)務(wù)比率表說明：你們做的時(shí)候不必要算所有的比例，選擇幾個(gè)三到四個(gè)重要的算即可說明：你們做的時(shí)候不必要算所有的比例，選擇幾個(gè)三到四個(gè)重要的算即可51.057.35%8.138%92%21% 51%客戶目前的比率參考值比率比率3流動性比率40%負(fù)債收入比率70%即付比率50%負(fù)債比率50%清償比率50%投資與凈資產(chǎn)比率10%結(jié)余比率6第四步：客戶財(cái)務(wù)狀況分析客戶財(cái)務(wù)比率表解釋 結(jié)余比率=年結(jié)余/年

5、稅后收入 ，參考值10%，考察增加家庭凈資產(chǎn)的能力 投資與凈資產(chǎn)比率=投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn) ，參考值50%，了解客戶目前的投資程度 （投資資產(chǎn)包括其它金融資產(chǎn)與實(shí)物資產(chǎn)中的投資部分） 負(fù)債比率=負(fù)債總額/總資產(chǎn)，參考值50%，與清償比例之和為1 即付比率=流動資產(chǎn)/負(fù)債總額 ，參考值70%，隨時(shí)償債能力 負(fù)債收入比率=年負(fù)債/年稅后收入 ，參考值40%，短期償債能力 流動性比率=流動性資產(chǎn)/每月支出 ，參考值3，家庭財(cái)務(wù)穩(wěn)定性7第五步：客戶理財(cái)狀況預(yù)測（簡單的文字說明即可）（簡單的文字說明即可） 稅后收入投資收入支出負(fù)債越來越少收入將有穩(wěn)定的增長將按一定的比率增加投資比率將加大，投資收入隨之增加8

6、第六步：客戶財(cái)務(wù)狀況總體評價(jià) 償債能力較強(qiáng) 結(jié)余比率高 財(cái)務(wù)狀況較好 資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不太合理 客戶的資產(chǎn)投資和消費(fèi)結(jié)構(gòu) 可進(jìn)一步提高 9理財(cái)目標(biāo)理財(cái)目標(biāo)理財(cái)目標(biāo)理財(cái)目標(biāo)不了解保險(xiǎn)，想得到專家不了解保險(xiǎn)，想得到專家的幫助的幫助想購買總價(jià)想購買總價(jià)100100萬的萬的 住房住房退休養(yǎng)老退休養(yǎng)老送孩子出國念書送孩子出國念書10第七步：客戶資產(chǎn)配置方案（分類簡單用文字說明）（分類簡單用文字說明） 850000流動資產(chǎn)129000現(xiàn)金規(guī)劃200000購車157200年結(jié)余24000保費(fèi)33360房貸182800子女教育250000退休金99840養(yǎng)老年金11第八步：理財(cái)方案總結(jié)客戶的4項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)都可以得到滿足不突破客戶現(xiàn)有的財(cái)務(wù)資源和以后年份中持續(xù)增加的財(cái)務(wù)資源限制家庭資產(chǎn)的綜合收益率比較理想，可以抵御通貨膨脹。12以下為具體規(guī)劃的思路參考，以下為具體規(guī)劃的思路參考，可以不必要寫出來可以不必要寫出來13 緊急儲備：月支出的36倍，若工作穩(wěn)定一般為3倍 意外儲備：視情況而定 資金來源：現(xiàn)有的流動資產(chǎn) 資產(chǎn)配備：活期、定期與貨幣市場基金現(xiàn)金規(guī)劃14保險(xiǎn)規(guī)劃 保險(xiǎn)額度與保費(fèi)：雙十原則，6：3：1 保險(xiǎn)品種：- 壽險(xiǎn) ：- 意外保障保險(xiǎn)： - 健康險(xiǎn) ：- 住院醫(yī)療和手術(shù)費(fèi)用保障 ：15消費(fèi)支出規(guī)劃 首付與月供額度與