銀行小額貸款公司融資業(yè)務(wù)管理辦法

1、銀行小額貸款公司融資業(yè)務(wù)管理辦法第一章 總則第一條 為拓展新興信貸業(yè)務(wù)市場，規(guī)范小額貸款公司融資業(yè)務(wù)的操作與管理，有效防范信貸風(fēng)險，根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見（銀監(jiān)發(fā)23號）、關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知（銀發(fā)137號）及我行相關(guān)規(guī)定，特制定本辦法。第二條 本辦法所稱小額貸款公司是指依據(jù)關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見（銀監(jiān)發(fā)23號）及國家相關(guān)政策規(guī)定，由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資并經(jīng)依法注冊登記設(shè)立，不吸收公眾存款，專門經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責任公司或股份有限公司。第三條 本辦法所稱小額貸款公司融資業(yè)務(wù)

2、，是指我行向小額貸款公司發(fā)放的，用于支持其對外貸款業(yè)務(wù)發(fā)展需要，以其未來綜合收益和其他合法收入等作為還款來源的短期流動資金貸款。第四條 與小額貸款公司開展業(yè)務(wù)合作，必須遵守有關(guān)法律法規(guī)、方針政策和我行相關(guān)規(guī)定，堅持安全性、流動性和效益性的經(jīng)營原則。對小額貸款公司融資業(yè)務(wù)的管理應(yīng)遵循“擇優(yōu)準入、以資定貸、股東擔保、受托支付”的原則。第二章 融資業(yè)務(wù)準入第五條 向我行申請辦理融資業(yè)務(wù)的小額貸款公司，應(yīng)同時符合以下基本準入條件：（一）依照法律及有關(guān)規(guī)定辦理注冊及年檢手續(xù)，公司成立經(jīng)營滿半年（含）以上，注冊資本不得低于5000萬元（含）；（二）在營業(yè)執(zhí)照規(guī)定的經(jīng)營范圍內(nèi)依法合規(guī)從事經(jīng)營活動，自主經(jīng)營、

3、自負盈虧、獨立核算；有固定住所和經(jīng)營場所，有完善的法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部組織機構(gòu)，風(fēng)險管理機制健全；有必要的財務(wù)管理制度，財務(wù)狀況及發(fā)展前景良好；（三）有審慎規(guī)范的貸款操作流程、貸后管理制度、資產(chǎn)分類制度和風(fēng)險撥備制度，資產(chǎn)損失準備充足率保持在100（含）以上；（四）小額貸款公司及其法定代表人（或負責人）、股東、董事、高級管理人員信譽良好，無不良記錄；（五）在我行的信用等級在A級（含）以上，或A-級（含）以上且可提供足額有效的房地產(chǎn)抵押；（六）在我行開立基本結(jié)算賬戶或一般結(jié)算賬戶，并承諾存入我行存款占其全部銀行存款的比例，不低于我行貸款占其全部銀行貸款的比例；其以我行融資放貸支持的貸款客戶必須在我

4、行開立基本結(jié)算賬戶或一般結(jié)算賬戶；（七）承諾定期向我行提供月（年）度財務(wù)報表（財務(wù)報告）和其貸款余額50萬（含）以上客戶及不良貸款客戶的逐戶（筆）信息；（八）貸款不良率在2%（含）以內(nèi)；對其同一個客戶的貸款余額不得超過其資本凈額的5%（含），對單一集團客戶貸款余額不得超過其資本凈額的10%（含）；（九）未向其實際控制人、法定代表人（或負責人）、股東、董事、高級管理人員及/或其關(guān)聯(lián)方放貸；（十）未向任何企業(yè)或個人提供保證擔保；（十一）主要股東（指持股總計達到或超過50%以上的若干法人股東或自然人股東，且至少應(yīng)包括主發(fā)起人或最大股東，下同）承諾為該公司在我行的融資提供連帶責任保證擔保；（十二）貸款

5、行要求的其他條件。能夠落實全額低風(fēng)險擔保的小額貸款公司，可不受上述第（五）（十一）項，以及第（八）項有關(guān)不良貸款率的限制。第六條 小額貸款公司應(yīng)向其注冊地所在縣（市、區(qū)）域范圍內(nèi)的我行貸款經(jīng)辦行申請辦理融資業(yè)務(wù)，并提供包括但不限于以下資料（原件或經(jīng)與原件核對一致的復(fù)印件）：（一）基本資料1.政府相關(guān)部門批準（核準）設(shè)立的證明文件；2.營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機構(gòu)代碼證書、貸款卡，且年檢有效；3.驗資報告，近三年經(jīng)審計的年度財務(wù)報表（成立經(jīng)營不滿三年的，則提供自成立經(jīng)營以來的全部年度財務(wù)報表）和近期財務(wù)報表； 4.近三年的貸款業(yè)務(wù)情況報表（成立經(jīng)營不滿三年的，則提供自成立經(jīng)營以來的全部相關(guān)報表

6、）和近期貸款業(yè)務(wù)情況報表；5.股東名冊、公司章程和相關(guān)風(fēng)險控制制度（包括但不限于貸款操作流程、貸后管理制度、資產(chǎn)分類制度、撥備制度等）；6.公司股東（大）會或董事會授權(quán)決議，法定代表人（或負責人）及其委托代理人（若有）身份證明及簽字樣本（或印鑒）；7.貸款經(jīng)辦行認為需要的其他資料。（二）擔保資料1.若采用抵（質(zhì)）押擔保的，應(yīng)提供抵押人（出質(zhì)人）有權(quán)部門（包括共有人）同意提供抵（質(zhì)）押擔保的書面文件和權(quán)屬證明、抵（質(zhì)）押物清單及價值證明材料；2.若采用保證擔保的，應(yīng)提供保證人有權(quán)部門同意提供保證擔保的書面文件（自然人提供連帶責任保證擔保的，應(yīng)征得其配偶的書面同意），并按我行要求提供保證人的相關(guān)資

7、料；3.貸款經(jīng)辦行認為需要的其他相應(yīng)資料。第七條 貸款經(jīng)辦行按照上述要求收集相關(guān)資料，逐級報一級（直屬）分行進行融資準入審核，并實施名單制管理。對未納入準入名單的小額貸款公司，不得為其辦理融資業(yè)務(wù)。各一級（直屬）分行要綜合考量當?shù)亟?jīng)濟環(huán)境、信用狀況、業(yè)務(wù)監(jiān)管要求和小額貸款公司行業(yè)發(fā)展狀況等因素，嚴格準入審核，并合理確定小額貸款公司融資總量限額。第八條 貸款經(jīng)辦行不得為注冊地不在該行所在縣（市、區(qū)）域范圍內(nèi)的異地小額貸款公司辦理融資業(yè)務(wù)。第三章 客戶分類、評級與授信第九條 貸款經(jīng)辦行要在信貸管理（CM2002）系統(tǒng)中對小額貸款公司進行規(guī)范化管理。其中，所屬行業(yè)按“金融業(yè)-其他金融活動-小額貸款公

8、司-小額貸款公司”選擇；所屬領(lǐng)域按“非生產(chǎn)流通領(lǐng)域”選擇；客戶類型按“其他金融機構(gòu)”選擇；授信方式按“機構(gòu)授信”選擇；客戶自定義標識7按實際經(jīng)營規(guī)模選擇；客戶自定義標識11按“空白”選擇；客戶自定義標識18按“小額貸款公司”選擇。第十條 小額貸款公司按照財務(wù)公司法人客戶信用等級評定辦法（銀辦發(fā)2007692號）等相關(guān)規(guī)定評定信用等級。第十一條 小額貸款公司在我行的融資納入統(tǒng)一授信管理，并按照機構(gòu)客戶的授信管理規(guī)定執(zhí)行，最高授信額度不得超過“公司資本凈額50%-其他銀行金融機構(gòu)融入資金余額”。第四章 融資品種及條件第十二條 對小額貸款公司融資業(yè)務(wù)，按照短期流動資金貸款進行管理，業(yè)務(wù)品種按“周轉(zhuǎn)限

9、額貸款”選擇，并納入“121001短期普通貸款”科目核算。第十三條 我行對小額貸款公司的融資只能用于滿足其對外發(fā)放貸款及置換其他銀行金融機構(gòu)融資而形成的債務(wù)，不得以任何形式流入證券市場、期貨市場和用于股本權(quán)益性投資，不得用于國家及地方禁止和限制的用途，也不得以我行融資向其實際控制人、法定代表人（或負責人）、股東、董事、高級管理人員及/或其關(guān)聯(lián)方發(fā)放貸款。第十四條 融資金額應(yīng)根據(jù)借款人的風(fēng)險管理水平、資金需求缺口、盈利能力、還款來源可靠性、發(fā)展前景和銀行融資總量等因素，在其最高授信額度內(nèi)合理確定。第十五條 融資期限應(yīng)綜合考慮借款人的資信狀況、經(jīng)營穩(wěn)定性、融資用途等因素合理確定，期限最長不得超過1

10、年（含）。第十六條 融資利率應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況，按照“上海銀行間同業(yè)拆放利率”為基準加點確定，且實際貸款利率水平須高于同檔次人民銀行基準利率。第十七條 小額貸款公司融資須按月結(jié)息，原則上應(yīng)采用整貸零償或零貸零償方式；對確需采用到期一次性還款的，其以我行融資放貸時，其單筆對外貸款的到期日不得晚于我行融資到期日。小額貸款公司融資到期必須收回，不得辦理展期或再融資。第十八條 小額貸款公司融資，除須主要股東提供連帶責任保證擔保外，還應(yīng)盡可能落實合法有效的抵（質(zhì)）押擔保。能夠落實全額低風(fēng)險擔保的小額貸款公司融資除外。第五章 調(diào)查、審查與審批第十九條 小額貸款公司融資業(yè)務(wù)流程按我行公司法人客戶信貸業(yè)務(wù)基本

11、操作流程相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第二十條 授信和貸款調(diào)查。貸款經(jīng)辦行負責受理小額貸款公司的融資業(yè)務(wù)，按照本辦法第二章的規(guī)定收集相關(guān)資料，通過實地走訪、客戶訪談、資料審閱等形式開展雙人調(diào)查，并撰寫調(diào)查報告，提出融資方案。調(diào)查重點包括但不限于以下內(nèi)容：（一）小額貸款公司主體資格是否合法完備，經(jīng)營范圍是否依法合規(guī)；（二）小額貸款公司的注冊資金來源是否合法并足額到位，是否從其他銀行金融機構(gòu)融入資金，申請銀行金融機構(gòu)（含我行）融資占其資本凈額的比例是否符合規(guī)定，是否存在吸收存款、非法集資及股東抽逃資本的情況；（三）小額貸款公司及其法定代表人（或負責人）、股東、董事、高級管理人員的信用狀況、金融從業(yè)經(jīng)驗和主要關(guān)聯(lián)關(guān)

12、系； （四）小額貸款公司的經(jīng)營管理水平，及主營收入及利潤來源、總體盈利能力等財務(wù)狀況；我行融資期內(nèi)小額貸款公司的經(jīng)營計劃和重大投資計劃;（五）小額貸款公司的資產(chǎn)分類、風(fēng)險撥備等風(fēng)險控制機制是否完備且審慎規(guī)范，信息披露制度是否健全；其信貸資產(chǎn)構(gòu)成、不良貸款水平以及不良貸款處置等情況；（六）我行融資的用途和融資額度的合理性，還款資金來源、還款計劃、擔保方式及其落實保障情況等；（七）擔保人的主體資格、擔保意愿、擔保能力、擔保手續(xù)、擔保的合法有效性等情況；（八）綜合判斷是否可以通過與小額貸款公司開展業(yè)務(wù)合作達到我行進一步拓展小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的目的。兩名客戶經(jīng)理對其收集資料和調(diào)查意見的真實性、合法性、完整

13、性負責。第二十一條 授信審批部門負責小額貸款公司評級授信方案（含調(diào)整）和融資業(yè)務(wù)等審查作，并根據(jù)授權(quán)報有權(quán)審批人審批。小額貸款公司相關(guān)業(yè)務(wù)審批權(quán)限不得向支行轉(zhuǎn)授。第二十二條 授信和貸款審查。信貸審查人員對小額貸款公司授信方案和融資業(yè)務(wù)進行審查。審查重點包括但不限于以下內(nèi)容： （一）小額貸款公司主體資格是否合法，經(jīng)營是否合規(guī)，提交的資料是否齊全；（二）對小額貸款公司的信貸資產(chǎn)、主營收入、利潤來源、現(xiàn)金流量情況進行分析，判斷其經(jīng)營及財務(wù)狀況是否正常；對其不良貸款和資產(chǎn)損失準備充足率水平進行分析，判斷其經(jīng)營是否穩(wěn)??；（三）分析小額貸款公司的融資用途是否真實、是否為其經(jīng)營的合理所需，審慎判斷融資需求量

14、，防止過度融資或挪用；（四）分析預(yù)測小額貸款公司在我行融資期內(nèi)的業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢、資產(chǎn)質(zhì)量、籌資能力、還款來源等因素，綜合判斷我行融資的期限、利率、還款計劃是否合理；（五）小額貸款公司對我行融資所設(shè)定的擔保是否合法、足值、有效，包括擔保手續(xù)是否合法、規(guī)范和完備，保證人的保證能力是否充足、可靠，抵（質(zhì)）押物是否合法、有效、足值等。審查人員綜合調(diào)查意見，分析融資申請的合理性和風(fēng)險性，提出審查意見，并對審查意見負責。對按我行規(guī)定須提交法律事務(wù)、信貸管理等相關(guān)部門進行輔助審查的，審查人員須先將其送交輔助審查。第二十三條 小額貸款公司融資業(yè)務(wù)按我行公司法人客戶貸款業(yè)務(wù)相關(guān)規(guī)定執(zhí)行雙人簽審（簽）批或集體審議。

15、有權(quán)審（簽）批人應(yīng)根據(jù)調(diào)查、審查意見，結(jié)合業(yè)務(wù)風(fēng)險因素和風(fēng)險控制措施等，完成業(yè)務(wù)審（簽）批，并對審（簽）批意見負責。第二十四條 經(jīng)審（簽）批同意發(fā)放的小額貸款公司客戶貸款，融資發(fā)放與作業(yè)監(jiān)督按照我行貸款前提條件核準和作業(yè)監(jiān)督相關(guān)管理規(guī)定執(zhí)行。小額貸款公司利用我行融資向其貸款客戶發(fā)放貸款時，對于單戶融資額度超過100萬元（含）的，必須采用受托支付方式，由貸款經(jīng)辦行憑其與貸款客戶或原債權(quán)銀行之間的借貸憑證（原件或經(jīng)與原件核對一致的復(fù)印件，包括但不限于借貸合同、借據(jù)等），由小額貸款公司書面授權(quán)貸款經(jīng)辦行從其在我行開設(shè)的專戶直接向其貸款客戶或原債權(quán)銀行支付。 第六章 貸后管理第二十五條 各分行須指定小

16、額貸款公司注冊地所在縣（市、區(qū)）域范圍內(nèi)的一家支行為其唯一貸款經(jīng)辦行。貸款經(jīng)辦行承擔對小額貸款公司的貸后管理責任。第二十六條 貸款發(fā)放后，貸款經(jīng)辦行須按我行公司法人客戶貸后管理相關(guān)規(guī)定要求對小額貸款公司進行日常貸后管理，并重點做好以下作：（一）定期收集小額貸款公司的月（年）度財務(wù)報表（報告）、經(jīng)營情況（包括但不限于其對外貸款逐戶（筆）明細和最新資產(chǎn)分類結(jié)果、風(fēng)險撥備、信貸資產(chǎn)分布結(jié)構(gòu)、不良貸款處置情況等），以及其他已經(jīng)或可能影響其正常經(jīng)營的重大事項信息，判斷小額貸款公司的經(jīng)營是否依法合規(guī)、是否正常；（二）小額貸款公司要在我行開設(shè)專戶并簽訂相應(yīng)的賬戶監(jiān)管協(xié)議。要加強對融資用途的跟蹤監(jiān)管，及時掌握

17、小額貸款公司對我行融資的還款資金在該專戶內(nèi)的歸集回籠情況；（三）以我行融資支持的小額貸款公司貸款客戶必須在我行開立賬戶，接受我行的賬戶監(jiān)管，其歸還小額貸款公司貸款的資金必須在我行賬戶歸集，以便我行及時掌握其在我行賬戶回籠的現(xiàn)金流量情況；（四）密切關(guān)注我行融資擔保的變化情況，以及小額貸款公司的關(guān)聯(lián)交易情況，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險并采取有效防控措施；（五）跟蹤掌握小額貸款公司的還款能力與還款資金落實情況。第二十七條 上級行應(yīng)加強對小額貸款公司運營情況及其貸款客戶、特別是以我行融資放貸的貸款客戶總體違約情況的貸后監(jiān)測分析和專項檢查，并指導(dǎo)貸款經(jīng)辦行做好日?？蛻絷P(guān)系維護和相關(guān)貸后管理作。第二十八條 貸款經(jīng)辦行對

18、于日常貸后管理和上級行監(jiān)測檢查過程中發(fā)現(xiàn)的問題，要及時進行現(xiàn)場核實，對存在的風(fēng)險要及時采取相應(yīng)措施予以有效防控和化解，直至我行融資本息全額收回。第二十九條 在我行融資期內(nèi)，小額貸款公司若出現(xiàn)下列風(fēng)險事項之一的，貸款經(jīng)辦行不得對其新增融資，并應(yīng)按重大事件報告制度向上級行報告，同時要積極采取追加擔保、提前收回融資、暫停業(yè)務(wù)合作等各種有效措施及時化解風(fēng)險：（一）銀行金融機構(gòu)（含我行）融資資金被挪用的，或出現(xiàn)逾期、欠息等不良信用記錄的；（二）小額貸款公司出現(xiàn)吸收存款、非法集資或股東抽逃出資等情況，或經(jīng)營利潤急劇下降的； （三）公司本身或其法定代表人（或負責人）、股東、董事、高級管理人員出現(xiàn)重大違法違規(guī)行為，已經(jīng)或可能影響公司持續(xù)正常穩(wěn)健經(jīng)營的；（四）被外部監(jiān)管部門采取風(fēng)險預(yù)警、限期整改、分類監(jiān)管等監(jiān)管行為，或被外部監(jiān)管部門實施相關(guān)處罰的；（五）貸款不良率超過2