國(guó)外鄉(xiāng)村銀行的運(yùn)行機(jī)制銀行方面畢業(yè)論文范文

1、國(guó)外鄉(xiāng)村銀行的運(yùn)行機(jī)制，銀行方面畢業(yè)論文范文    孟加拉鄉(xiāng)村銀行的運(yùn)作機(jī)制  國(guó)外鄉(xiāng)村銀行的運(yùn)行機(jī)制，銀行方面畢業(yè)論文范文  在國(guó)際上，嚴(yán)格意義上的小額信貸機(jī)構(gòu)是由孟加拉國(guó)的穆罕默德尤努斯于1976年創(chuàng)建的孟加拉鄉(xiāng)村銀行(GRAMEENBANK簡(jiǎn)稱GB)。當(dāng)年穆罕默德優(yōu)努斯教授從一位賣竹板凳的婦女處得到啟示，使得農(nóng)村婦女成為孟加拉鄉(xiāng)村銀行的主要服務(wù)對(duì)象。GB有其獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)模式，即在政府的支持下逐漸轉(zhuǎn)化為獨(dú)立的銀行。孟加拉國(guó)為了規(guī)范鄉(xiāng)村銀行小額信貸的發(fā)展，于1983年出臺(tái)了專門的鄉(xiāng)村銀行法。該法規(guī)定鄉(xiāng)村銀行可以開(kāi)展轉(zhuǎn)貸國(guó)內(nèi)及國(guó)際金融組

2、織資金的業(yè)務(wù)，獲得利差收入，但不得搞銀行結(jié)算業(yè)務(wù)，不得設(shè)立金庫(kù)，也不得吸收社會(huì)存款。弱鄉(xiāng)村銀行法第一次較為系統(tǒng)的規(guī)范了鄉(xiāng)村銀行的權(quán)利和義務(wù)，使鄉(xiāng)村銀行成為了合法的民間金融機(jī)構(gòu)。 1、孟加拉鄉(xiāng)村銀行的制度設(shè)計(jì) (1)運(yùn)行機(jī)制和資金來(lái)源方面。孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行模式被譽(yù)為是世界上 規(guī)模最大、效益最好的扶貧項(xiàng)目和扶貧方法之一，在國(guó)際上受到廣泛的推崇。其作為一種非政府組織形式，具有獨(dú)立的組織系統(tǒng)和經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)。GB模式的具體運(yùn)作機(jī)制為:將廣大窮人作為主要的貸款對(duì)象(其中主要是指大量農(nóng)村貧困婦女)，提供存款、貸款、保險(xiǎn)等綜合服務(wù)。貸款的資金主要來(lái)源于:一是政府的低息貸款(年息4%一6%);二是向國(guó)際機(jī)構(gòu)貸款(年

3、息2%一4%);三是來(lái)自國(guó)內(nèi)外慈善機(jī)構(gòu)和基金會(huì)的捐贈(zèng)?！?(2)貸款的用途和目的方面。孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行的貸款主要資助非糧食生產(chǎn)的各類小型生產(chǎn)項(xiàng)目，絕大部分是小手工業(yè)項(xiàng)目和副業(yè)項(xiàng)目。而我國(guó)對(duì)農(nóng)戶發(fā)放的小額信用貸款主要是支農(nóng)業(yè)家庭小規(guī)模的種植和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)，以維持家庭式的農(nóng)業(yè)簡(jiǎn)單再生產(chǎn)或小規(guī)模的擴(kuò)大再生產(chǎn)資金持續(xù)周轉(zhuǎn)。 (3)貸款對(duì)象評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制方法方面.孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行采取非正規(guī)的對(duì)象評(píng)估方式，要求貸款農(nóng)戶以繳納風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的形式來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)，團(tuán)體貸款的每個(gè)成員每星期要存一個(gè)達(dá)卡，作為小組基金以防備組內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)每一戶還要交5個(gè)一15個(gè)達(dá)卡的鄉(xiāng)村風(fēng)險(xiǎn)基金，以防止個(gè)別借款者無(wú)力償還。57而我國(guó)農(nóng)村信用

4、社對(duì)貸款對(duì)象的評(píng)估具有較強(qiáng)的公開(kāi)性和社區(qū)性，評(píng)估機(jī)構(gòu)由農(nóng)戶、信用社和村級(jí)行政機(jī)構(gòu)人員組成，評(píng)估主要內(nèi)容是農(nóng)戶的誠(chéng)信度、經(jīng)濟(jì)收入、貸款用途等，不需要對(duì)農(nóng)戶實(shí)行強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄以及變相抵押和隱性擔(dān)保。58 2、孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式的主要特點(diǎn) (l)實(shí)行按周分期還款制度 按周分期還款制度是孟加拉鄉(xiāng)村銀行專門為貧困人群設(shè)計(jì)的特有制度，該制度的目標(biāo)客戶大多為中低收入的群體。這是因?yàn)榇蠖鄶?shù)貧困人群除了在外界壓力的情況下很難進(jìn)行日常必要的儲(chǔ)蓄，其自身在增加市場(chǎng)需求，尋找更多市場(chǎng)機(jī)會(huì)方面積極性較差。按周分期還款制度就是在這樣一個(gè)基礎(chǔ)上對(duì)貸款人造成一定的社會(huì)壓力，迫使他們不得不利用各種有限的市場(chǎng)資源尋找就業(yè)機(jī)會(huì)，增加日

5、常收入，以獲取的日常收入和節(jié)約的開(kāi)支支付到期的小額貸款，由此減少貧困人群最終一次性還款的壓力。另外從小額信貸提供者的角度來(lái)看，按周分期還款可以適當(dāng)分散貸款風(fēng)險(xiǎn)，適當(dāng)緩解貸款需求量大與貸款資金規(guī)模小的矛盾。 很多正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)行小額信貸時(shí)往往采用較為靈活的還款方式，可以在一定期限內(nèi)還款，也可以一次性還款。應(yīng)該說(shuō)這樣一來(lái)減少了小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)，增加了小額信貸的安全性，但在市場(chǎng)化程度較低的貧困地區(qū)，非農(nóng)化的市場(chǎng)機(jī)會(huì)非常少，按周分期還款的可行性值得商榷。 (2)建立小組聯(lián)保的自我約束機(jī)制 孟加拉鄉(xiāng)村銀行在尤努斯的帶領(lǐng)下創(chuàng)建了無(wú)擔(dān)保，無(wú)抵押的貸款原則，這是傳統(tǒng)商業(yè)銀行所無(wú)法想象的。此種運(yùn)行模式雖然名義上

6、不要求擔(dān)保，但實(shí)際上是在自愿的基礎(chǔ)上組成5一6人的貸款小組，小組成員之間用人格進(jìn)行信用擔(dān)保，在村民之間建立起互相約束，互相監(jiān)督，互擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的聯(lián)保機(jī)制，使貧困農(nóng)戶在保障了信用的同時(shí)，還從中受益。小組聯(lián)保是農(nóng)民傳統(tǒng)信用關(guān)系與現(xiàn)代社會(huì)契約關(guān)系的結(jié)合。愧口小組聯(lián)保的農(nóng)戶成員要明確在某一成員無(wú)法按期清償借款的情況下，其它小組成員要對(duì)此負(fù)連帶責(zé)任。同時(shí)，還可以開(kāi)展農(nóng)戶聯(lián)保小組，合作社等組織建立起層層約束的管理機(jī)制，在經(jīng)營(yíng)運(yùn)作的同時(shí)為農(nóng)戶提供信息，技術(shù)，銷售等服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)各種要素的合理流動(dòng)和有效結(jié)合。小組聯(lián)保運(yùn)行模式在一定程度上緩解了貧困農(nóng)戶無(wú)力抵押的現(xiàn)狀和信貸資金安全之間的矛盾幾但是在信貸資金安全至上的原

7、則下，要做到真正良好的防范信貸風(fēng)險(xiǎn)需要注意以下幾個(gè)方面。首先也是最重要的一個(gè)方面就是強(qiáng)化小組聯(lián)保成員對(duì)連帶責(zé)任的認(rèn)識(shí)程度。如果小組成員沒(méi)有對(duì)連帶責(zé)任進(jìn)行充分的認(rèn)識(shí)，勢(shì)必會(huì)增加小額信貸機(jī)構(gòu)的信貸資金風(fēng)險(xiǎn)和小額信貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管成本，由此小組聯(lián)保制度就失去了它該有的意義。其次就是規(guī)范聯(lián)保小組我國(guó)農(nóng)村小額信貸法律制度的構(gòu)建與完善的成立機(jī)制，小組聯(lián)保有效運(yùn)行的前提就是小組的成員結(jié)構(gòu)合理，否則就影響了小組農(nóng)戶之間傳統(tǒng)信用關(guān)系的制約作用。最后，小組聯(lián)保模式的手續(xù)要求程序化、規(guī)范化。因?yàn)橹挥惺掷m(xù)健全，程序規(guī)范才能為制度的運(yùn)行創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，否則小組聯(lián)保就不是真正意義上的社會(huì)契約關(guān)系。 (3)市場(chǎng)化利率 對(duì)利

8、率的可行性設(shè)計(jì)是小額信貸項(xiàng)目運(yùn)行的關(guān)鍵，也是小額信貸能否可持續(xù)發(fā)展的決定要素。人們對(duì)利率本身的認(rèn)識(shí)不同，對(duì)它的設(shè)計(jì)也就存在差異。GB模式在成立初期，資金方面受到了來(lái)自國(guó)內(nèi)外政府以及非政府組織的支援，但隨著機(jī)構(gòu)的發(fā)展壯大，完全依賴著這些支援是不可能維持到今天的，只有依靠市場(chǎng)化的運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)利率的市場(chǎng)化才能使小額信貸機(jī)構(gòu)真正走上自負(fù)盈虧，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展道路。孟加拉鄉(xiāng)村銀行的服務(wù)對(duì)象是貧困的農(nóng)村婦女，怎樣才能確保這些貧困農(nóng)戶接受較高的市場(chǎng)化利率呢?當(dāng)他們?cè)谏暾?qǐng)一般商業(yè)銀行的抵押貸款因無(wú)法提供擔(dān)保被拒之門外時(shí)，在面對(duì)高利貸市場(chǎng)的嚴(yán)重剝削而望而卻步時(shí)，生產(chǎn)和生活的重?fù)?dān)使他們不得不接受承擔(dān)較高的利率以此獲得無(wú)抵押的信貸資金，這也是他們唯一的選擇。正如尤努斯所說(shuō):“我們要提供給他們最基本的資金，就好比給他們一些種子，他們能讓這些種子發(fā)芽，進(jìn)而去掙更多的錢。但如果沒(méi)有這筆資金，他們將陷入永遠(yuǎn)的貧困?！?依據(jù)目前的實(shí)踐來(lái)看，小額信貸的利率制度有兩種:一種是能維持項(xiàng)目成本的市場(chǎng)化利率:另一種是以政府的補(bǔ)貼為前提的低利率。小額信貸實(shí)行能夠覆蓋成本的市場(chǎng)化利率是科學(xué)，而且也是可行的。對(duì)于大多數(shù)貧困人群來(lái)說(shuō)，他們既考慮了通過(guò)小額信貸獲得資金的收益率，