基于風(fēng)險(xiǎn)控制的金融服務(wù)外包策略

1、基于風(fēng)險(xiǎn)控制的金融服務(wù)外包策略金融企業(yè)通過將非核心的業(yè)務(wù)外包給外包服務(wù)商，可以節(jié)約成本，集中優(yōu)勢資源發(fā)展核心業(yè)務(wù)，優(yōu)化其市場戰(zhàn)略，在市場競爭中取得優(yōu)勢。但金融服務(wù)外包有利也有弊，如何監(jiān)控其潛在風(fēng)險(xiǎn)成為研究熱點(diǎn)。本文闡述了金融服務(wù)外包的理論基礎(chǔ)，分析了金融服務(wù)外包的優(yōu)勢，對金融服務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn)的來源及其具體表現(xiàn)進(jìn)行了探討。并提出基于風(fēng)險(xiǎn)控制的金融服務(wù)外包策略。關(guān)鍵詞風(fēng)險(xiǎn)控制；金融服務(wù)；金融服務(wù)外包；金融業(yè)務(wù)外包；金融事務(wù)外包當(dāng)前經(jīng)濟(jì)已進(jìn)入分工整合的新階段，它對傳統(tǒng)的一貫作業(yè)模式提出了挑戰(zhàn)?！巴獍本褪欠止ふ夏Ｊ较碌囊环N有效的組織方式。美國學(xué)者Gary Hanel和CKPrahard于1990年在一

2、篇題為企業(yè)的核心競爭力的論文中，首次提出了“外包”這一概念。所謂外包(Outsoureing)，也稱“外部資源”，是指企業(yè)整合利用外部最優(yōu)秀的專業(yè)化資源，將一些傳統(tǒng)上由企業(yè)內(nèi)部人員負(fù)責(zé)的工作或業(yè)務(wù)，以外加工的方式，交給企業(yè)外部專業(yè)、高效的服務(wù)提供商去做。從而達(dá)到降低成本、提高效率、充分發(fā)揮自身核心競爭力，增強(qiáng)企業(yè)對環(huán)境的迅速應(yīng)變能力的一種管理模式。金融服務(wù)外包又可以稱為金融業(yè)務(wù)外包、金融事務(wù)外包等，表述的方式雖不相同，但內(nèi)涵是相似的。按照國際清算銀行(BIS)所屬的巴塞爾銀行業(yè)監(jiān)管委員會(Bcss)、國際證券委員會組織(IOSCO)、國際保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管協(xié)會(IAIS)組成的聯(lián)合論壇于2005年發(fā)布

3、的<金融服務(wù)外包>(Outsourcing in Financial Services)所下的定義。金融服務(wù)外包是指：“受監(jiān)管實(shí)體持續(xù)地利用外包服務(wù)商(為集團(tuán)內(nèi)的附屬實(shí)體或集團(tuán)以外的實(shí)體)來完成以前由自身承擔(dān)的業(yè)務(wù)活動。外包可以是將某項(xiàng)業(yè)務(wù)(或業(yè)務(wù)的一部分)從受監(jiān)管實(shí)體轉(zhuǎn)交給服務(wù)商操作或由服務(wù)商進(jìn)一步轉(zhuǎn)移給另一服務(wù)商(有時(shí)被稱為轉(zhuǎn)包)?！备鶕?jù)這一定義。外包并不包括購買合同。此處“購買”被定義為從供應(yīng)商取得服務(wù)、貨物或設(shè)備，但買方不轉(zhuǎn)移與客戶有關(guān)的財(cái)產(chǎn)權(quán)信息，或與其商業(yè)活動相關(guān)的未公開信息。金融服務(wù)外包通常包括信息技術(shù)(如應(yīng)用程序開發(fā)、信息加密)、具體操作(如會計(jì)業(yè)務(wù)、后臺業(yè)務(wù)處理和

4、行政管理)以及聯(lián)絡(luò)功能(如呼叫中心)三種類型。另外，受監(jiān)管實(shí)體是指由監(jiān)管當(dāng)局授權(quán)從事受監(jiān)管活動的機(jī)構(gòu)，如銀行、保險(xiǎn)、證券等領(lǐng)域的金融企業(yè)；外包服務(wù)商是指代表受監(jiān)管實(shí)體承擔(dān)外包業(yè)務(wù)的實(shí)體。一、金融服務(wù)外包的理論基礎(chǔ)美國管理學(xué)家詹姆斯·奎因James Quinn)指出：“在過去，資源外取被認(rèn)為是企業(yè)的一種劣勢，但是現(xiàn)在資源外取卻可能是智慧型企業(yè)運(yùn)作的關(guān)鍵。”在目前經(jīng)濟(jì)化社會生產(chǎn)條件下，金融服務(wù)外包得以迅速發(fā)展的基本理論依據(jù)，主要來自交易成本理論、勞動分工理論、委托一代理理論、供應(yīng)鏈管理和核心競爭力理論。(一)交易成本理論交易成本理論最早由科斯提出來。它最早是用來分析企業(yè)的交易成本的。交易

5、成本是指在各種可能的情況下，企業(yè)為獲取經(jīng)濟(jì)收益，與人打交道時(shí)發(fā)生的一切時(shí)間、精力和物質(zhì)支出。交易成本理論的根本論點(diǎn)在于：對企業(yè)的本質(zhì)加以解釋。由于經(jīng)濟(jì)體系中，企業(yè)的專業(yè)分工與市場價(jià)格機(jī)能之運(yùn)作，產(chǎn)生了專業(yè)分工的現(xiàn)象，但使用市場的價(jià)格機(jī)能的成本相對偏高，而形成企業(yè)機(jī)制，它是人類追求經(jīng)濟(jì)效益所形成的組織體。隨著企業(yè)規(guī)模的增大，企業(yè)管理的難度會增加，企業(yè)內(nèi)邊際交易成本呈非線性遞增，當(dāng)企業(yè)內(nèi)交易成本(邊際)增長到與市場交易成本(邊際)相等時(shí)，企業(yè)規(guī)模就不應(yīng)再增大，而應(yīng)到社會中尋找交易對象進(jìn)行市場交易?？扑拐J(rèn)為，如果一樁交易的內(nèi)部成本大于外部成本的時(shí)候，企業(yè)就應(yīng)該選擇外包的方式來經(jīng)營這項(xiàng)業(yè)務(wù)。交易成本的

6、存在不僅僅增加了人們支出的資源，還決定了人們采取何種制度來實(shí)現(xiàn)他們之間在生產(chǎn)過程中的合作。(二)勞動分工理論亞當(dāng)·斯密的勞動分工與專業(yè)化理論，從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度對外包進(jìn)行解釋。該理論認(rèn)為，分工的起源是由于人的才能具有自然差異，那是起因于人類獨(dú)有的交換與易貨傾向，交換及易貨系屬私利行為，其利益決定于分工。假定個(gè)人樂于專業(yè)化及提高生產(chǎn)力，經(jīng)由剩余產(chǎn)品之交換行為，促使個(gè)人增加財(cái)富，此等過程將擴(kuò)大社會生產(chǎn)，促進(jìn)社會繁榮，并達(dá)私利與公益之調(diào)和。勞動分工能夠提高勞動者的熟練程度，節(jié)省工作轉(zhuǎn)移時(shí)間，降低勞動的復(fù)雜性，繼而提高企業(yè)的勞動生產(chǎn)率。根據(jù)這一理論，金融服務(wù)外包在本質(zhì)上是勞動分工的延伸，如同在工

7、業(yè)化社會中，幾乎沒有一個(gè)企業(yè)能夠生產(chǎn)全部的零部件。企業(yè)將一部分業(yè)務(wù)包給承包商，不僅簡化了管理，同時(shí)發(fā)揮了專業(yè)化高效生產(chǎn)的優(yōu)勢，通過將部分職能外包，降低了業(yè)務(wù)工作復(fù)雜程度的同時(shí)，也有助于提高金融服務(wù)外包的專業(yè)化效率。(三)委托一代理理論委托代理關(guān)系起源于“專業(yè)化”(specialization)的存在。當(dāng)存在“專業(yè)化”時(shí)，就可能出現(xiàn)一種關(guān)系，在這種關(guān)系中，代理人由于相對優(yōu)勢而代表委托人行動。委托一代理理論是20世紀(jì)60一70年代經(jīng)濟(jì)學(xué)家在研究企業(yè)組織結(jié)構(gòu)和激勵(lì)約束機(jī)制時(shí)提出的，該理論旨在通過契約來解決委托人和代理人之間，因目標(biāo)函數(shù)不一致帶來的矛盾和利益沖突。委托人追求利潤最大化，而代理人追求工資

8、、津貼福利最大化。為了使代理人能按照有利于委托人的利益行動，委托人就希望采取簽訂契約的辦法，來解決因?yàn)楦鞣N因素帶來的沖突。委托一代理理論的中心任務(wù)是，在利益相沖突和信息不對稱的環(huán)境下，研究委托人如何設(shè)計(jì)最優(yōu)契約激勵(lì)代理人。委托一代理理論的主要觀點(diǎn)認(rèn)為，委托代理關(guān)系是隨著生產(chǎn)力大發(fā)展和規(guī)?；笊a(chǎn)的出現(xiàn)而產(chǎn)生的。其原因一方面是生產(chǎn)力發(fā)展使得分工進(jìn)一步細(xì)化，權(quán)利的所有者由于知識、能力和精力的原因不能行使所有的權(quán)利；另一方面是專業(yè)化分工產(chǎn)生了一大批具有專業(yè)知識的代理人，他們有精力、有能力代理他人行使好被委托的權(quán)利。(四)供應(yīng)鏈管理和核心競爭力理論供應(yīng)鏈管理就是指在滿足一定的客戶服務(wù)水平的條件下，為了

9、使整個(gè)供應(yīng)鏈系統(tǒng)成本達(dá)到最小，而把供應(yīng)商、制造商、倉庫、配送中心和渠道商等有效地組織在一起來進(jìn)行的產(chǎn)品制造、轉(zhuǎn)運(yùn)、分銷及銷售的管理方法。供應(yīng)鏈管理足一種基于“競爭一合作一協(xié)調(diào)”機(jī)制的、以分布企業(yè)集成和分布作業(yè)協(xié)調(diào)為保證的新的企業(yè)運(yùn)作模式。它通過供應(yīng)鏈管理的合作機(jī)制、決策機(jī)制、激勵(lì)機(jī)制和自律機(jī)制等，來實(shí)現(xiàn)最大限度地發(fā)揮出供應(yīng)鏈整體的力量，達(dá)到供應(yīng)鏈企業(yè)群體獲益目的。而核心競爭力是在組織內(nèi)部，經(jīng)過整合了的知識和技術(shù)，尤其是關(guān)于怎樣協(xié)調(diào)多種生產(chǎn)技術(shù)，以及整合不同技術(shù)的知識和技能，它使公司在某一特定領(lǐng)域內(nèi)成為領(lǐng)先者。供應(yīng)鏈管理注重的是企業(yè)核心競爭力，強(qiáng)調(diào)根據(jù)企業(yè)的自身特點(diǎn)，專門從事某一領(lǐng)域、某一專門業(yè)

10、務(wù)，在某一點(diǎn)形成自己的核心競爭力，這必然要求企業(yè)將其他非核心競爭力業(yè)務(wù)外包給其他企業(yè)，使企業(yè)能夠把更多的精力、資源投入到核心業(yè)務(wù)，以此來創(chuàng)造核心優(yōu)勢，最終達(dá)到提高企業(yè)核心競爭力的目的。二、金融服務(wù)外包的優(yōu)勢金融服務(wù)外包的實(shí)質(zhì)在于金融企業(yè)的重新定位，重新配置各種資源，將資源集中于相對優(yōu)勢領(lǐng)域，從而提升自身的競爭優(yōu)勢，增強(qiáng)持續(xù)發(fā)展的能力。隨著金融服務(wù)貿(mào)易自由化的深化和服務(wù)外包業(yè)務(wù)的發(fā)展，金融服務(wù)外包已成為金融機(jī)構(gòu)提高核心競爭力、規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、降低成本的重要手段。根據(jù)業(yè)務(wù)外包理論，金融服務(wù)外包具有以下優(yōu)勢。(一)專心于核心業(yè)務(wù)，提升競爭優(yōu)勢邁克爾·波特的價(jià)值鏈理論認(rèn)為，并非構(gòu)成企業(yè)價(jià)值鏈的

11、每一個(gè)環(huán)節(jié)都能創(chuàng)造價(jià)值，只有特定的也即戰(zhàn)略環(huán)節(jié)才創(chuàng)造價(jià)值，企業(yè)的競爭優(yōu)勢實(shí)際上就是企業(yè)在價(jià)值鏈上的某個(gè)特定的戰(zhàn)略環(huán)節(jié)上的優(yōu)勢。這種優(yōu)勢是決定資源利用方式的基本變量。在激烈的市場環(huán)境下，資源配置是有限的，金融企業(yè)受人、財(cái)、物等資源的限制，不町能在所有領(lǐng)域都具有競爭優(yōu)勢，不可能對各業(yè)務(wù)領(lǐng)域給予同等關(guān)注，而往往有所側(cè)重，注重尋求自身在特定環(huán)節(jié)上的競爭優(yōu)勢。當(dāng)前，金融產(chǎn)品市場上的競爭焦點(diǎn)已由傳統(tǒng)的價(jià)格競爭、功能競 爭和品質(zhì)競爭等轉(zhuǎn)向了響應(yīng)能力競爭、客戶價(jià)值競爭和技術(shù)創(chuàng)新競爭。競爭形態(tài)的轉(zhuǎn)換要求金融企業(yè)霞新審視本機(jī)構(gòu)在整條產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈上的增值優(yōu)旃，確立自身核心業(yè)務(wù)范圍，并將優(yōu)質(zhì)的資源和獨(dú)特的能力集中到該領(lǐng)

12、域，將非核心的業(yè)務(wù)交給外包服務(wù)商(某領(lǐng)域的“專家”)完成。把多家外包服務(wù)商的優(yōu)勢集中起來為我所用的概念，正是金融業(yè)務(wù)外包的核心，其結(jié)果是使現(xiàn)代金融企業(yè)的機(jī)構(gòu)發(fā)生了根本性變化。金融企業(yè)內(nèi)向配置的核心業(yè)務(wù)與外向配置的業(yè)務(wù)緊密相連，形成一個(gè)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。(二)規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)由于自然和社會環(huán)境的不確定性、市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行與金融業(yè)務(wù)活動的復(fù)雜性、經(jīng)營者認(rèn)識能力的滯后性及其手段、方法的有限性等方面的原囚，金融企業(yè)在經(jīng)營過程中不可避免地承受信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和投資風(fēng)險(xiǎn)等多種類型的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。而經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)具有復(fù)雜性、潛在性和破壞性等特性。金融服務(wù)外包的一項(xiàng)重要優(yōu)勢在于提供了一種把成本負(fù)擔(dān)、市場風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分

13、散和轉(zhuǎn)移的機(jī)會，其能降低風(fēng)險(xiǎn)并與合作伙伴分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，通過建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享模式，共同面對不確定的風(fēng)險(xiǎn)，從而使金融企業(yè)變得更有彈性，更能適應(yīng)外部環(huán)境的變化。金融服務(wù)外包通過法律確認(rèn)使金融企業(yè)和外包服務(wù)商之間，建立起符合雙方利益的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，最大限度地降低r金融企業(yè)的連帶責(zé)任成本。(三)降低成本以提高收益金融企業(yè)最初將服務(wù)外包出去的主要?jiǎng)右蚓褪菫榱私档统杀?，將自己不擅長或做得不好的業(yè)務(wù)外包出去，集中精力做自己最擅長的業(yè)務(wù)。這樣就可以直接降低成本，獲得更多的收益。外包服務(wù)商通過規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢，使其服務(wù)成本低于金融企業(yè)所提供的成本。同時(shí)，外包服務(wù)商為獲得市場競爭優(yōu)勢而注重設(shè)備更新、技術(shù)改造、場地?cái)U(kuò)建

14、，這使金融企業(yè)避免了相關(guān)費(fèi)用投資。而且有外包服務(wù)商提供服務(wù)，其成本更易預(yù)測、更好控制。另外，在外包服務(wù)商一方，外包服務(wù)商因?qū)ｉT承接大批量的相關(guān)金融服務(wù)工作，而形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)的低成本運(yùn)作格局，避免了金融企業(yè)因不熟練專業(yè)性業(yè)務(wù)和不了解外部金融市場的運(yùn)行規(guī)律而可能造成的重大損失。三、金融服務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn)的來源及其具體表現(xiàn)金融服務(wù)外包是金融領(lǐng)域的新興業(yè)務(wù)。金融企業(yè)在將部分業(yè)務(wù)外包的過程中，由于金融企業(yè)經(jīng)營環(huán)境的復(fù)雜性、對金融企業(yè)自身核心競爭能力識別的有限性和對外包預(yù)測活動情況估計(jì)不足，會造成結(jié)果與預(yù)測相背離。因此，金融服務(wù)外包產(chǎn)生收益的同時(shí)，也為金融企業(yè)帶來了風(fēng)險(xiǎn)。(一)金融服務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn)的來源外包面臨眾多風(fēng)

15、險(xiǎn)，Lacity，Willcocks和Feeny(1995)認(rèn)為最大的風(fēng)險(xiǎn)來自于隱藏成本，他們指出外包可能會有隱形的交易成本和管理成本。交易成本包括資源配置成本、組織調(diào)整成本、設(shè)立成本等，管理成本則是不得不投入人力資源對外包合同進(jìn)行管理的成本等。Michale JEarl。Slie PWillcoks和DavidFFeeny(1996)從弱勢管理、員工經(jīng)驗(yàn)欠缺、商業(yè)的不確定性、過期技術(shù)、固有的不確定性、潛在成本、組織學(xué)習(xí)能力的喪失、持續(xù)性“三角”關(guān)系、技術(shù)的不可分割性、外包焦點(diǎn)的模糊性等方面研究了外包的風(fēng)險(xiǎn)。金融服務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn)一般來源于機(jī)構(gòu)本身、外包服務(wù)商和市場環(huán)境等方面。來源于金融企業(yè)本身的風(fēng)

16、險(xiǎn)主要有：對本金融企業(yè)的產(chǎn)品狀況不了解，金融服務(wù)外包項(xiàng)目選擇的錯(cuò)誤，沒有進(jìn)行正確、全面的外包成本分析，等等。來源于外包服務(wù)商的風(fēng)險(xiǎn)主要有：金融企業(yè)與外包服務(wù)商的適應(yīng)性，外包服務(wù)商存在機(jī)會主義心理而隱藏不利的信息；外包服務(wù)商經(jīng)營狀況發(fā)生變化，等等。來源于市場環(huán)境的風(fēng)險(xiǎn)主要有：外包市場運(yùn)作因處于發(fā)展初期而不成熟，以及立法滯后等。(二)金融服務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn)的具體表現(xiàn)第一，戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)，包括服務(wù)商按照自己的利益行事，從而可能有悖于受監(jiān)管實(shí)體的整體戰(zhàn)略目標(biāo)，未能對外包服務(wù)商實(shí)施適當(dāng)監(jiān)督。第二，名譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，包括服務(wù)商提供的服務(wù)差強(qiáng)人意，與客戶的互動不符合受監(jiān)管實(shí)體的整體標(biāo)準(zhǔn)，服務(wù)商的活動不符合受監(jiān)管實(shí)體(在道德或其

17、他方面)的規(guī)定。第三，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，包括沒有遵守隱私方面的法律規(guī)定，未充分遵守客戶與謹(jǐn)慎管理的法規(guī)，外包提供者的合規(guī)與控制力不足。第四，操作風(fēng)險(xiǎn)，包括技術(shù)失誤，缺乏足夠財(cái)力以履行責(zé)任或提供補(bǔ)償，欺詐或失誤，實(shí)施檢查的成本過高。第五，退出策略風(fēng)險(xiǎn)，由不適當(dāng)市場退出引起的風(fēng)險(xiǎn)。第六，對手風(fēng)險(xiǎn)，包括不適當(dāng)?shù)某袖N或錯(cuò)誤的信用評級，應(yīng)收賬款質(zhì)量惡化。第七，國家風(fēng)險(xiǎn)，包括可能由政治、社會或法律因素所增加的風(fēng)險(xiǎn)及商業(yè)持續(xù)性計(jì)劃復(fù)雜化所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。第八，合同風(fēng)險(xiǎn)，包括履約能力風(fēng)險(xiǎn)及對于離岸業(yè)務(wù)的法律選擇風(fēng)險(xiǎn)。第九，獲得信息風(fēng)險(xiǎn)，外包協(xié)議影響受監(jiān)管實(shí)體向監(jiān)管當(dāng)局及時(shí)提供數(shù)據(jù)及信息。第十，集中與系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，包括單個(gè)公司

18、缺乏對服務(wù)供應(yīng)商的控制和整個(gè)行業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)兩種情形。四、基于風(fēng)險(xiǎn)控制的金融服務(wù)外包策略選擇隨著我國金融業(yè)對外開放的不斷擴(kuò)大，以降低運(yùn)營成本、提高核心競爭力為目的的金融服務(wù)外包業(yè)，其規(guī)模和范圍都將有質(zhì)的發(fā)展，隨之而來的必然是金融風(fēng)險(xiǎn)的日漸增加。為此，政府和金融企業(yè)都應(yīng)對金融服務(wù)外包給予充分的重視，采取積極有效的風(fēng)險(xiǎn)控制策略，最大限度地防范與化解潛在風(fēng)險(xiǎn)，保證金融業(yè)健康發(fā)展。(一)建立完善的金融服務(wù)外包的法律框架和監(jiān)管制度為了規(guī)范維護(hù)金融服務(wù)外包的市場秩序，促進(jìn)立法進(jìn)程，我國必須推動相關(guān)政策法規(guī)的出臺，明確金融企業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、金融企業(yè)、外包服務(wù)商之間的權(quán)利義務(wù)，為金融服務(wù)外包提供完善、強(qiáng)大、有序的

19、法律制度保障和約束。政府必須建設(shè)一個(gè)明朗的、有法可依并有利于金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)開展的制度環(huán)境，形成一套靈活的、完整的政策體系，并根據(jù)市場情況適時(shí)調(diào)整，積極、正確引導(dǎo)金融外包服務(wù)運(yùn)營商選擇適應(yīng)市場發(fā)展的業(yè)務(wù)，促 進(jìn)金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展。例如，金融企業(yè)進(jìn)行金融服務(wù)外包之后，外包服務(wù)商必然掌握金融企業(yè)大量的核心機(jī)密。這些核心機(jī)密一旦被泄露，必然會對金融企業(yè)的經(jīng)營管理造成不可估量的損失。目前我國尚無相應(yīng)的、完善的法律法規(guī)來規(guī)范這種行為。因此，建立和完善與金融服務(wù)外包相配套的法律法規(guī)和監(jiān)管制度，是金融服務(wù)外包順利進(jìn)行所不可或缺的條件。(二)建立系統(tǒng)規(guī)范的金融外包服務(wù)商資格審查和信用評級制度一個(gè)優(yōu)秀

20、的服務(wù)商是外包成功的關(guān)鍵。外包服務(wù)商的資格審查制度，有利于確保金融外包的程序和外包后的操作與記錄能得到監(jiān)管當(dāng)局的有效監(jiān)管，因此需要設(shè)計(jì)合理完善的服務(wù)商準(zhǔn)入機(jī)制，制定科學(xué)合理的外包商選擇標(biāo)準(zhǔn)和流程。資格審查的重點(diǎn)是考察外包服務(wù)商的履約能力，包括對資金擔(dān)保、技術(shù)規(guī)格、資金實(shí)力、商務(wù)資歷、技術(shù)能力等內(nèi)容。考察過程中要求標(biāo)準(zhǔn)和程序統(tǒng)一，做到公開透明和公平合理，禁止對外包服務(wù)商有任何歧視行為。信用評級能夠提供市場信息，幫助投資者選擇投資項(xiàng)目，減少投資風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，它還是現(xiàn)代監(jiān)管機(jī)制中非常有用的工具。信用評級制度的形成，首先從專業(yè)信用評級機(jī)構(gòu)開始。而專業(yè)信用評級機(jī)構(gòu)的前身，可以一直追溯到專門調(diào)查個(gè)人和企業(yè)信

21、用，并向委托者提供調(diào)查報(bào)告的征信機(jī)構(gòu)。征信機(jī)構(gòu)的最大貢獻(xiàn)，就是幫助經(jīng)濟(jì)主體克服交易中的信息不對稱困難，從資本市場或商業(yè)市場上，調(diào)查指定企業(yè)或個(gè)人的真實(shí)信用狀況，為準(zhǔn)確的信用評價(jià)提供有效證據(jù)，穩(wěn)步地朝著科學(xué)評價(jià)的方向發(fā)展；另一方面，征信機(jī)構(gòu)的實(shí)踐也刺激了投資者對企業(yè)經(jīng)營能力和企業(yè)信用狀況等方面真實(shí)信息的需求。外包服務(wù)商的信用評級制度有助于金融企業(yè)選擇服務(wù)質(zhì)量高、技術(shù)有保障、信譽(yù)優(yōu)異的企業(yè)作為業(yè)務(wù)外包合作伙伴。(三)精心策劃和科學(xué)決策，審慎選擇金融服務(wù)外包項(xiàng)目在業(yè)務(wù)外包之前，金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)建立外包決策的具體政策和標(biāo)準(zhǔn)，包括對相關(guān)業(yè)務(wù)是否適合，以及在多大程度上適合外包的評估。風(fēng)險(xiǎn)集中、可接受的外包業(yè)務(wù)

22、綜合水平的限制以及將多項(xiàng)業(yè)務(wù)外包給同一服務(wù)供應(yīng)商引起的風(fēng)險(xiǎn)，都必須考慮。管理層應(yīng)當(dāng)對外包的利弊有全面的認(rèn)識，要對組織的核心競爭力、管理上的優(yōu)勢和劣勢以及組織未來的目標(biāo)進(jìn)行評估。還必須制定政策，以確保其能夠?qū)ν獍鼧I(yè)務(wù)進(jìn)行有效的監(jiān)控。金融企業(yè)必須采取適當(dāng)措施，確保其能夠遵守法律以及監(jiān)管法規(guī)，并對確保其所有外包決策，以及外包服務(wù)商所從事的外包業(yè)務(wù)符合其外包政策負(fù)全面的責(zé)任。同時(shí)，金融企業(yè)應(yīng)從成本效益的角度出發(fā)，對成本、效益進(jìn)行更深入、更全面的分析，全面審核與外包服務(wù)相關(guān)的所有當(dāng)前、未來的成本和收益。(四)簽訂縝密的金融服務(wù)外包合同由于服務(wù)外包合作雙方是一種沒有行政隸屬關(guān)系的利益協(xié)作關(guān)系，因此，金融企

23、業(yè)必須用具有法律約束力的外包合同來約束雙方的行為。雙方所簽訂的合同一般包括服務(wù)外包的內(nèi)容、價(jià)格、雙方的責(zé)權(quán)利、合作期限、工作進(jìn)度、階段性目標(biāo)、評估指標(biāo)、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)與責(zé)任及相應(yīng)的補(bǔ)償責(zé)任等。為了應(yīng)對不斷變化的服務(wù)外包需求，雙方在合同中應(yīng)設(shè)立價(jià)格標(biāo)桿或服務(wù)水平標(biāo)桿，以保持合同的靈活性。金融企業(yè)通過簽訂盡量縝密的服務(wù)外包合同，嚴(yán)格外包服務(wù)商的責(zé)任和義務(wù)，明確服務(wù)范圍和績效標(biāo)準(zhǔn)、定價(jià)計(jì)劃、第三方審計(jì)、合同條款轉(zhuǎn)化及其終止、金融企業(yè)的要求，以及外包服務(wù)商沒有達(dá)到期望將會采取的措施等，并采用定期和不定期的方式對外包服務(wù)商進(jìn)行全面評估，最大限度地降低服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。(五)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理體系和應(yīng)對突發(fā)事件應(yīng)

24、急預(yù)案在進(jìn)行金融服務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)，建立未雨綢繆的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理體系，能使金融企業(yè)時(shí)刻關(guān)注外包進(jìn)程的變化，防患于未然，減少金融企業(yè)的損失。從信息的采集到風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測、狀態(tài)分析、判斷、工具技術(shù)的選擇、管理的實(shí)施與評價(jià)等一系列的程序，為金融企業(yè)的經(jīng)營者提供合理的決策依據(jù)。另外，金融企業(yè)對于服務(wù)外包的各種意外情況，如外包服務(wù)商發(fā)生破產(chǎn)、遇到不可抗力無法完成外包業(yè)務(wù)，外包服務(wù)商因內(nèi)部技術(shù)或者骨干人員的變動等影響外包合同履行等，必須設(shè)計(jì)必要的應(yīng)急預(yù)案。此外，金融企業(yè)還應(yīng)采取科學(xué)評估外包服務(wù)商的應(yīng)急預(yù)案、雙方應(yīng)急預(yù)案的協(xié)調(diào)辦法。如果出現(xiàn)意外情況或外包服務(wù)商令人不滿意，金融企業(yè)應(yīng)更換外包服務(wù)商或者把該業(yè)務(wù)撤回，確保合同包含對偶發(fā)事件應(yīng)對計(jì)劃的條款，同時(shí)說明設(shè)法保證信息技術(shù)安全，以及必要時(shí)的災(zāi)難恢復(fù)能力、業(yè)務(wù)恢復(fù)計(jì)劃的實(shí)施步驟和時(shí)間安排。(六)加強(qiáng)金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)道德風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和內(nèi)外部溝通機(jī)制道德風(fēng)險(xiǎn)是20世紀(jì)80年代西方經(jīng)濟(jì)學(xué)家提出的一個(gè)經(jīng)濟(jì)哲學(xué)范疇的概念，即“從事經(jīng)濟(jì)活動的人在最大限度地增進(jìn)自身效用的同時(shí)做出不利于他人的行動?！蓖獍鹑跇I(yè)務(wù)通常涉及金額較大，動輒上千萬，市場競爭激烈，尋租機(jī)會較多。因此，在金融服務(wù)外包過程中金融企業(yè)要加強(qiáng)監(jiān)督管理，注意通過招投標(biāo)等方式確保業(yè)務(wù)外包公平、