員工保險(xiǎn)知識培訓(xùn)考試題庫(《保險(xiǎn)學(xué)原理》簡答、論述題答案)

1、保險(xiǎn)學(xué)原理簡答題答案四、簡答題（共40題）1保險(xiǎn)雖然僅僅作為整個風(fēng)險(xiǎn)管理過程中財(cái)務(wù)管理手段之一，但卻比其它風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)務(wù)處理手段優(yōu)越得多。為什么？答案：指定教材P19-21。避免是指設(shè)法回避損失發(fā)生的可能性，它是處理風(fēng)險(xiǎn)的一種消極技術(shù)，且避免地采用通常會受到限制；自留風(fēng)險(xiǎn)是對風(fēng)險(xiǎn)的自我承擔(dān)，是處理風(fēng)險(xiǎn)的一種常用且重要的技術(shù)，但自留風(fēng)險(xiǎn)有時(shí)會因風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)量的限制而無法實(shí)現(xiàn)其處理風(fēng)險(xiǎn)的功效，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損害，可能導(dǎo)致財(cái)務(wù)調(diào)度上的困難而失去其作用；損失抑制是指在損失發(fā)生時(shí)或之后為縮小損失程度而采取的各項(xiàng)措施，常在損失程度高且風(fēng)險(xiǎn)又無法避免和專家的情況下采用。保險(xiǎn)方式屬于風(fēng)險(xiǎn)處理方式中的轉(zhuǎn)嫁方式，風(fēng)險(xiǎn)管理

2、者將不能回避或排除的風(fēng)險(xiǎn)通過這種方式轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，當(dāng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失時(shí)，保險(xiǎn)人按照合同約定責(zé)任給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。相比之下，其他風(fēng)險(xiǎn)處理方式存在一些缺陷使風(fēng)險(xiǎn)不能得到有效控制，風(fēng)險(xiǎn)損失不能得到補(bǔ)償，保險(xiǎn)比其他風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)務(wù)處理手段優(yōu)越得多，而且在現(xiàn)代社會中廣泛運(yùn)用。2什么是可保風(fēng)險(xiǎn)？其要件有哪些？答案：指定教材P21-22。 可保風(fēng)險(xiǎn)是指可被保險(xiǎn)公司接受的風(fēng)險(xiǎn)，或可以向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)，即危險(xiǎn)。其要件是： 第一，風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)的；第二，風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然的；第三，風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的；第四，風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性；第五，風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性。3如何理解保險(xiǎn)的本質(zhì)是一

3、種分配關(guān)系？答案：指定教材P30。 保險(xiǎn)是一種平均分擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償?shù)幕顒?，在分?dān)的主體之間必然形成一種再分配關(guān)系，保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)范疇，是這種分配關(guān)系的理論表現(xiàn)。保險(xiǎn)的本質(zhì)就是在參與平均分擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)膯挝缓蛡€人之間形成的一種分配關(guān)系。從近現(xiàn)代保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)的主要形式看，內(nèi)部關(guān)系的對立統(tǒng)一有：被保險(xiǎn)人之間的分配關(guān)系，這是整個保險(xiǎn)分配關(guān)系的基礎(chǔ)；被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人之間的分配關(guān)系，這是保險(xiǎn)分配關(guān)系的表現(xiàn)形式；保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人之間的分配關(guān)系，這是保險(xiǎn)分配關(guān)系的發(fā)展。4如何理解現(xiàn)代保險(xiǎn)的三大功能之間的關(guān)系？答案：（1）保險(xiǎn)的三大功能是指經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會管理功能；（2）保險(xiǎn)的三大功能是一個有機(jī)聯(lián)系、相互作用的

4、整體。其中，保險(xiǎn)保障功能是保險(xiǎn)最根本的功能，也是保險(xiǎn)區(qū)別于其它行業(yè)的最根本的特征。資金融通功能是在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，社會管理功能是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展到一定程度并深入到社會生活的諸多層面之后產(chǎn)生的一項(xiàng)重要功能，它只有在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和資金融通功能實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ)上才能充分發(fā)揮。5保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中有哪些作用？答案：指定教材P35。 保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用主要是指保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)單位或個人風(fēng)險(xiǎn)管理的財(cái)務(wù)手段所產(chǎn)生的對微觀主體的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。具體體現(xiàn)在以下幾個方面： （一）有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)；（二）有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算；（三）有利于企業(yè)加強(qiáng)危險(xiǎn)管理；（四）有利于安定人民生活；（五）有利于民事賠償責(zé)任的履行。

5、6保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中有哪些作用？答案：指定教材P36-37。 保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用是指保險(xiǎn)功能的發(fā)揮對全社會和國民經(jīng)濟(jì)總體所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。具體表現(xiàn)在以下幾個方面： （一）保障社會再生產(chǎn)的正常進(jìn)行；（二）推動商品的流通和消費(fèi)；（三）推動科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化；（四）有利于財(cái)政和信貸收支平衡的順利實(shí)現(xiàn)；（五）增加外匯收入，增強(qiáng)國際支付能力；（六）動員國際范圍內(nèi)的保險(xiǎn)基金。8商業(yè)保險(xiǎn)的構(gòu)成要素有哪些？答案：指定教材P40。 （1）專營機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)公司是商業(yè)保險(xiǎn)專營機(jī)構(gòu)的主要形態(tài)。（2）保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)合同規(guī)定著保險(xiǎn)人與投保人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。（3）保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)利益是指投保恩對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有法律

6、上認(rèn)可的利益。（4）大數(shù)法則。這是商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的科學(xué)依據(jù)。（5）保險(xiǎn)基金。保險(xiǎn)基金主要是由保險(xiǎn)公司的實(shí)收資本和歷年的以收抵支后的結(jié)余及保險(xiǎn)公司的責(zé)任準(zhǔn)備金構(gòu)成，它決定保險(xiǎn)公司的承保能力，是保險(xiǎn)公司生存發(fā)展的基礎(chǔ)。9如何理解保險(xiǎn)商品交換的特點(diǎn)？答案：指定教材P41。 （1）契約性。在保險(xiǎn)市場上以貨幣作為支付手段的保險(xiǎn)契約（保險(xiǎn)單）買賣，是保險(xiǎn)商品交換的唯一方式。（2）期限性。投保人或被保險(xiǎn)人在購買保險(xiǎn)單后，一方面開始在觀念上消費(fèi)保險(xiǎn)的使用價(jià)值，另一方面他作為保險(xiǎn)的或有債權(quán)人直至保單的自然終止或履約終止，說明了保險(xiǎn)商品交易不是瞬間完成的，而是一個有期限的交易過程。（3）條件性。保險(xiǎn)商品購買的條件性

7、，要求購買者必須對投保標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，不具有保險(xiǎn)利益的就不能為保險(xiǎn)商品的購買行為。（4）諾承性。一般商品交易通常都是實(shí)踐性交易，而保險(xiǎn)商品交易則是諾承性交易，保險(xiǎn)交易雙方是以合同條款的形式來約定彼此的權(quán)利和義務(wù)。10試比較商業(yè)保險(xiǎn)與社會保險(xiǎn)的區(qū)別。答案：指定教材P42。 （1）實(shí)施方式不同，商業(yè)保險(xiǎn)一般是自愿保險(xiǎn)，而社會保險(xiǎn)是強(qiáng)制性保險(xiǎn)。（2）舉辦主體不同。商業(yè)保險(xiǎn)一般都專營的保險(xiǎn)公司舉辦，遵行等價(jià)有償?shù)纳虡I(yè)原則；社會保險(xiǎn)一般由政府舉辦，以安定社會為目的的非營利性保險(xiǎn)。（3）保費(fèi)來源不同。商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)由投保人繳納，社會保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)一般由雇主和雇員一起承擔(dān)，各承擔(dān)不同的比例。（4）保險(xiǎn)金額

8、不同。商業(yè)保險(xiǎn)中的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額由保險(xiǎn)利益的價(jià)值決定，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額由投保人的需要及其支付能力決定。而社會保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額石油國家統(tǒng)一規(guī)定的，一般只能保證基本的生活費(fèi)、基本的醫(yī)療保健費(fèi)用。11試比較商業(yè)保險(xiǎn)與政策性保險(xiǎn)的區(qū)別。答案：指定教材P42-43。 （1）舉辦主體不同。商業(yè)保險(xiǎn)可以國營、公營、私營，而政策性保險(xiǎn)一般都由專門成立的專業(yè)保險(xiǎn)公司承保。（2）經(jīng)營目標(biāo)不同。商業(yè)保險(xiǎn)公司以利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)，政策性保險(xiǎn)公司雖然也要求核算，但必須兼顧甚至注重社會的宏觀經(jīng)濟(jì)效益，在虧損項(xiàng)目上有財(cái)政給予適度支持或兜底。（3）承保機(jī)制。商業(yè)保險(xiǎn)的品種多，可由投保人任意選擇，同時(shí)在保險(xiǎn)利益的價(jià)值范圍內(nèi)由投

9、保人自己決定投保金額，甚至保險(xiǎn)費(fèi)率亦可談判。經(jīng)濟(jì)政策性保險(xiǎn)澤不同，它有特定的險(xiǎn)種、單一費(fèi)率，保險(xiǎn)人為了防止逆選擇，還要求投保人將政策性保險(xiǎn)項(xiàng)目的所有對象都必須投保，這種做法近乎以經(jīng)濟(jì)手段強(qiáng)制投保，從而達(dá)到有效消除逆選擇因素的目的。12試比較商業(yè)保險(xiǎn)與儲蓄的區(qū)別。答案：指定教材P43。 （1）經(jīng)濟(jì)范疇不同。儲蓄是屬于貨幣信用范疇，是貨幣借貸行為，可以單獨(dú)、個別地進(jìn)行，儲蓄作為經(jīng)濟(jì)生活中的后備，是自助行為。保險(xiǎn)是獨(dú)立于貨幣信用之外的另一個范疇，必須依賴多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位或個人才能實(shí)現(xiàn)，是一種聯(lián)合互助的行為。（2）需求動機(jī)不同。儲蓄需求的動機(jī)一般是基于購買準(zhǔn)備、支付準(zhǔn)備和預(yù)防準(zhǔn)備，這些需求一般在時(shí)間和數(shù)量

10、上都可以確定。而保險(xiǎn)的需求則是基于特定事故發(fā)生與否的不確定性，發(fā)生時(shí)間和損失程度的不確定性。（3）權(quán)利主張不同。儲蓄是以存款自愿、取款自由為原則，存款人對自己的存款有完全的主張權(quán)，保險(xiǎn)貫徹投保自愿、退保自由原則，保險(xiǎn)人的主張權(quán)要受到保險(xiǎn)合同條件的約束。（4）運(yùn)行機(jī)制不同。儲蓄行為主要受諸如利息率、物價(jià)水平及流動性偏好等因素影響，而且無需特殊的技術(shù)進(jìn)行計(jì)算。保險(xiǎn)行為主要受危險(xiǎn)損失的不確定影響，而且需要特殊的技術(shù)。13試比較商業(yè)保險(xiǎn)與救濟(jì)的區(qū)別。答案：指定教材P44。 （1）權(quán)利義務(wù)不同。救濟(jì)是一種基于人道主義的無償援助行為，沒有對應(yīng)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系；而保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同，要求合同雙方必須權(quán)利義務(wù)相

11、等。（2）給付對象不同。救濟(jì)的對象往往事先不能確定，且相當(dāng)廣泛，而保險(xiǎn)的保障對象都是在合同中實(shí)現(xiàn)確定的被保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)金受領(lǐng)人。（3）主張權(quán)利不同。救濟(jì)的數(shù)量可多可少，形式多種多樣，接受救濟(jì)者無權(quán)提出自己的主張，而保險(xiǎn)金的賠付或給付必須嚴(yán)格按照合同履約，被保險(xiǎn)人可按合同的約定主張對保險(xiǎn)金的請求權(quán)。14如何理解保險(xiǎn)合同自身的特點(diǎn)?答案：指定教材P51-52。 （1）雙務(wù)性。保險(xiǎn)合同雙方有享受權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)，投保人負(fù)有按約定繳付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，而保險(xiǎn)人則負(fù)有在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。（2）射幸性。保險(xiǎn)合同具有機(jī)會性的特點(diǎn)，保險(xiǎn)合同履行的結(jié)果建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)上，在財(cái)產(chǎn)

12、保險(xiǎn)中表現(xiàn)尤為明顯。（3）補(bǔ)償性。這主要是對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同而言的，即保險(xiǎn)人對投保人所承擔(dān)的義務(wù)僅限于損失部分的補(bǔ)償，賠償不能高于損失的數(shù)額。（4）條件性。只有保險(xiǎn)合同所規(guī)定的條件得到滿足的情況下，合同的當(dāng)事人一方才履行自己的義務(wù)，反之則不履行其義務(wù)。（5）附和性。保險(xiǎn)人依照一定的規(guī)定，制定出保險(xiǎn)合同的基本條款；投保人依照該條款，或同意接受，或不同意投保，一般沒有修改某項(xiàng)條款的權(quán)利。（6）個人性。主要體現(xiàn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，投保人在轉(zhuǎn)讓自己的財(cái)產(chǎn)的同時(shí)，不能同時(shí)轉(zhuǎn)讓其保險(xiǎn)合同，除非經(jīng)過保險(xiǎn)公司的同意。15試比較財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同的區(qū)別。答案：指定教材P53。 （一）合同主體不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同

13、主體包括保險(xiǎn)人、投保人和被保險(xiǎn)人，大多數(shù)情況下投保人和被保險(xiǎn)人是同一人；而人身保險(xiǎn)合同還包括受益人，人身保險(xiǎn)主體結(jié)構(gòu)情況比財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)復(fù)雜（二）理論依據(jù)不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以損害補(bǔ)償為理論基礎(chǔ)的，而人身保險(xiǎn)合同不適用補(bǔ)償原則。16保單所有人在人身保險(xiǎn)合同中有何特殊意義？其有哪些權(quán)利？答案：指定教材P60。 人身保險(xiǎn)特別是人壽保險(xiǎn)合同大多具有儲蓄性特征，以及許多場合所有人與受益人并不是同一個人。人壽保險(xiǎn)合同中沒有所有人，容易導(dǎo)致現(xiàn)實(shí)生活中的一些不必要的糾紛。保單所有人的權(quán)利包括：變更受益人；領(lǐng)取退保金；領(lǐng)取保單紅利；以保單作為抵押品進(jìn)行借款；在保單現(xiàn)金價(jià)值的限額內(nèi)申請貸款；放棄或出售保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)

14、權(quán)利；指定新的所有人。17簡述人身保險(xiǎn)合同中受益人的構(gòu)成要件？答案：指定教材P60。 第一，受益人是享有賠償請求權(quán)的人。第二，受益人是由保單所有人所指定的人。18人身保險(xiǎn)合同的受益人與繼承人有何區(qū)別？答案：指定教材P61。 受益人與繼承人都在他人死亡后受益，但是兩者的性質(zhì)是不同的。受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得；而繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割權(quán)，是繼承取得。受益人沒有用其領(lǐng)取的保險(xiǎn)金償還被保險(xiǎn)人生前債務(wù)的義務(wù)，但如果是繼承人的話，則在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)由為被繼承人償還生前債務(wù)的義務(wù)。19作為保險(xiǎn)合同基本條款之一，保險(xiǎn)金額有何重要意義？答案：指定教材P62。 保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人的責(zé)任限額，涉及到保險(xiǎn)

15、人與投保人（被保險(xiǎn)人、受益人）之間的權(quán)利與義務(wù)的關(guān)系。對于保險(xiǎn)人來說，保險(xiǎn)金額既是收取保費(fèi)的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，也是補(bǔ)償給付的最高限額；對于投保人來說，保險(xiǎn)金額既是繳納保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)，也是索賠和獲得保險(xiǎn)保障的最高數(shù)額。因此，保險(xiǎn)金額對于正確計(jì)算保費(fèi)、進(jìn)行保險(xiǎn)給付、穩(wěn)定合同關(guān)系等都具有重要的意義。20保費(fèi)收據(jù)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的暫保單有何差異？答案：指定教材P65。 保費(fèi)收據(jù)是在人壽保險(xiǎn)中使用的、在保險(xiǎn)公司發(fā)出正式保單之前出具的一個文件。與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要的差異表現(xiàn)在：暫保單在出具時(shí)即完全生效，并持續(xù)有效至正式保單送達(dá)時(shí)為止。而保費(fèi)收據(jù)只是投保人繳納保費(fèi)（通常是首期保費(fèi)）和可能獲得預(yù)期保障的證據(jù)，這種預(yù)期的保險(xiǎn)保障通

16、常取決于一些事先規(guī)定的先決條件，如果不存在這些先決條件，保險(xiǎn)人不承擔(dān)任何保險(xiǎn)責(zé)任。21當(dāng)投保人未能依照合同規(guī)定履行繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)時(shí)，會有何法律后果？答案：指定教材P66。 第一，在約定保費(fèi)按時(shí)繳納為保險(xiǎn)合同生效要件的場合，保險(xiǎn)合同不生效；第二，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人可以請求投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)及延遲利息，也可以終止保險(xiǎn)合同。第三，在人身保險(xiǎn)合同中，如果投保人未按約定期限（包括寬限期在內(nèi)）繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)進(jìn)行催告。投保人應(yīng)在一定期限內(nèi)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，否則保險(xiǎn)合同終止。22為何保險(xiǎn)合同中要規(guī)定除外責(zé)任？答案：指定教材P68。 第一，避免保險(xiǎn)人遭受重大損失。第二，限制對非偶然事故的賠償。第三，避免逆選

17、擇。23簡述保險(xiǎn)合同中除外責(zé)任的主要內(nèi)容。答案：指定教材P68。 除外責(zé)任通常要就地點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)和損失等方面做出明確的限制。具體包括：第一，除外地點(diǎn)，對承保風(fēng)險(xiǎn)的地點(diǎn)作出特殊的規(guī)定；第二，除外風(fēng)險(xiǎn)；第三，除外財(cái)產(chǎn)；第四，除外損失。24簡述保險(xiǎn)人履行賠償給付義務(wù)的主要內(nèi)容。答案：指定教材P69。 保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任的義務(wù)主要包括賠償金的內(nèi)容和賠償金的支付方式。其中，賠償金的內(nèi)容包括三個方面：第一，賠償給付金額；第二，施救費(fèi)用；第三，為了確定保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失所支付的受損標(biāo)的的檢驗(yàn)、估價(jià)、出售的合理費(fèi)用。25為什么保險(xiǎn)合同產(chǎn)生爭議時(shí)要作有利于被保險(xiǎn)人的解釋？答案：指定教材P74。 因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同

18、是附和性合同，有很強(qiáng)的專業(yè)性。在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，一般來說，投保方只能表示接受或不接受保險(xiǎn)人事先已經(jīng)擬定好的條款。有些專業(yè)性的術(shù)語不是一般人能夠完全理解的。為了避免保險(xiǎn)人利用其有利地位侵害投保方的利益，各國普遍使用這一原則來解決保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之間的爭議。26簡述保險(xiǎn)利益的構(gòu)成要件。答案：指定教材P78-79。 （1）保險(xiǎn)利益必須是合法的利益。投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的利益必須是法律認(rèn)可并受到法律保護(hù)的利益，違法行為所產(chǎn)生的利益不能成為保險(xiǎn)利益。（2）保險(xiǎn)利益必須是確定的利益，包括已經(jīng)確定和能夠確定的利益，即現(xiàn)有的利益和預(yù)期利益。（3）保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益，指投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的利

19、益價(jià)值必須能夠用貨幣衡量。27簡述堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則的意義答案：指定教材P79-80。 （一）規(guī)定保險(xiǎn)保障的最高限度。為了使被保險(xiǎn)人能夠得到足夠的、充分的補(bǔ)償，又不會由于保險(xiǎn)而獲得額外的利益，就必須以投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益作為保險(xiǎn)保障的最高限度。（二）防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。如果沒有要求保險(xiǎn)利益，標(biāo)的受損對投保人來說不僅沒有遭受損失，相反還可以獲得保險(xiǎn)賠款，就可能誘發(fā)為謀取保險(xiǎn)賠款而故意破壞保險(xiǎn)標(biāo)的的道德危險(xiǎn)。（三）區(qū)別保險(xiǎn)與賭博的標(biāo)準(zhǔn)。28簡述人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的來源答案：指定教材P81。 第一，人身關(guān)系，投保人以自己的生命和身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的。第二，親屬關(guān)系，指投保人的配偶、子

20、女、父母等家庭成員。第三，雇傭關(guān)系，由于企業(yè)或雇主與其雇員之間具有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，因而企業(yè)或雇主對雇員具有保險(xiǎn)利益。第四，債權(quán)債務(wù)關(guān)系，債權(quán)人對債務(wù)人具有保險(xiǎn)利益。29對比分析財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)對保險(xiǎn)利益時(shí)效的不同要求。答案：指定教材P82。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不僅要求投保人在投保時(shí)對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，而且要求保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)有效期內(nèi)始終存在， 特別是在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。如果投保人或被保險(xiǎn)人在訂立合同是具有保險(xiǎn)利益，但在保險(xiǎn)合同履行過程中失去保險(xiǎn)利益，則保險(xiǎn)合同隨之失效，保險(xiǎn)人不承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。但根據(jù)國際慣例，在海上保險(xiǎn)中隊(duì)保險(xiǎn)利益的要求有所例外，不要求投保人在訂立合同

21、是具有保險(xiǎn)利益，只要求被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失時(shí)，必須具有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)則著重強(qiáng)調(diào)投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同生效后，就不再追究投保人對被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益問題，法律允許人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益發(fā)生變化，合同效力仍然保持。30為什么在保險(xiǎn)實(shí)踐中，最大誠信原則更多的體現(xiàn)在對投保人或被保險(xiǎn)人的要求上？答案：指定教材P84。 因?yàn)橥侗Ｈ撕捅槐ｋU(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的情況最為了解，其之所以要求投保就是意識到危險(xiǎn)的存在，欲把標(biāo)的的危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人。而對保險(xiǎn)人來說，由于保險(xiǎn)標(biāo)的的廣泛性和復(fù)雜性，對保險(xiǎn)標(biāo)的的具體情況除了調(diào)查所得以外，了解甚少，主要是根據(jù)投保人的陳述來決定是否承保、如

22、何承保以及適用的費(fèi)率。如果投保人陳述不實(shí)或有意欺騙，將會誤導(dǎo)保險(xiǎn)人做出錯誤的決策，從而損害保險(xiǎn)人的利益，所以特別要求投保人或被保險(xiǎn)人遵守最大誠信原則。31試列舉在人身保險(xiǎn)中投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的情況及其法律后果。答案：指定教材P86-87。 投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的情形有：由于疏忽而未告知，或者對重要事實(shí)誤認(rèn)為不重要而未告知；誤告，由于對重要事實(shí)認(rèn)識的局限，包括不知道、了解不全面或不準(zhǔn)確而導(dǎo)致誤告，但并非故意欺騙；隱瞞，明知某些事實(shí)會影響保險(xiǎn)人承保的決定或承保的條件而故意不告知；欺詐，即懷有不良企圖，捏造事實(shí)，故意做不實(shí)告知。 法律后果：解除保險(xiǎn)合同；不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任；

23、退還保險(xiǎn)費(fèi)或按比例減少保險(xiǎn)金。32簡述人身保險(xiǎn)中投保人對被保險(xiǎn)人年齡申報(bào)不實(shí)的具體情況及其保險(xiǎn)人的處理方式。答案：指定教材P87。投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但是自合同成立之日起逾二年的除外。處理方式：投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。 投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。33試述構(gòu)成保險(xiǎn)人默

24、示棄權(quán)的幾種主要行為。答案：指定教材P88。第一，投保人未按照繳納保險(xiǎn)費(fèi)，或違背其他約定的義務(wù)，保險(xiǎn)人原本有權(quán)解除合同，但卻在已知該種情形的情況下仍然接受投保人逾期交付的保險(xiǎn)費(fèi)，則證明保險(xiǎn)人有繼續(xù)維持合同的意思表示，因此，其本應(yīng)享有的合同解除權(quán)或抗辯權(quán)視為放棄。第二，被保險(xiǎn)人違反防災(zāi)減損義務(wù)，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同，但在已知該事實(shí)的情況下并沒有解除保險(xiǎn)合同，而是指示被保險(xiǎn)人采取必要的防災(zāi)減損措施，該行為可視為保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)。第三，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，應(yīng)于約定或法定的時(shí)間內(nèi)通知保險(xiǎn)人。但投保人、被保險(xiǎn)人或受益人逾期通知而保險(xiǎn)人仍接受，可視為保險(xiǎn)人對逾期通知抗辯權(quán)的放棄

25、。第四，在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同或者請求增加保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)保險(xiǎn)人請求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者繼續(xù)收取保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，則視為保險(xiǎn)人放棄合同的解除權(quán)。34在保險(xiǎn)合同糾紛的訴訟中，哪些情況下保險(xiǎn)人將被禁止反言？答案：指定教材P88-89。第一，保險(xiǎn)人明知訂立的保險(xiǎn)合同有違背條件、無效、失效或其他可解除的原因，仍然向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單，并收取保險(xiǎn)費(fèi)。第二，保險(xiǎn)代理人就投保申請書及保險(xiǎn)單上的條款作錯誤地解釋，使投保人或被保險(xiǎn)人信以為真而進(jìn)行投保。第三，保險(xiǎn)代理人代替投保人填寫投保申請書，為使投保人申請容易被保險(xiǎn)人接受，故意將不實(shí)的事項(xiàng)填入投保申請書，或隱瞞某些事項(xiàng)，而投保人在保險(xiǎn)單上簽名時(shí)不知

26、其虛偽。第四，保險(xiǎn)人或其代理人表示已按照被保險(xiǎn)人的請求完成應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人完成的某一行為，而事實(shí)上并未實(shí)施，如保險(xiǎn)單的批注、同意等，致使投保人或被保險(xiǎn)人相信業(yè)已完成。35為什么損失補(bǔ)償原則不適于人身保險(xiǎn)？答案：指定教材P94。 由于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是無法估價(jià)的人的生命或身體機(jī)能，其保險(xiǎn)利益也是無法估價(jià)的。被保險(xiǎn)人發(fā)生傷殘、死亡等事件，給其本人及家庭所帶來的經(jīng)濟(jì)損失和精神上的痛苦都不是保險(xiǎn)金所能彌補(bǔ)得了的，保險(xiǎn)金只能在一定程度上幫助被保險(xiǎn)人及其家庭緩解由于保險(xiǎn)事故的發(fā)生而帶來的經(jīng)濟(jì)困難，幫助其擺脫困境，給予精神上的安慰。人身保險(xiǎn)合同不是補(bǔ)償性合同，而是給付性合同，保險(xiǎn)金額是根據(jù)被保險(xiǎn)人的需要和支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力來確定的。當(dāng)保險(xiǎn)事故和保險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人按照雙方約定的金額給付。所以，損失補(bǔ)償原則不適用于人身保險(xiǎn)。36在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中為什么要堅(jiān)