我國汽車金融業(yè)的現(xiàn)狀分析及對策研究論文分享

1、【摘要】相對于國外蓬勃發(fā)展的汽車金融而言，我國的汽車金融尚在起步階段,本文通過分析我國當前的汽車金融的發(fā)展及盈利模式現(xiàn)狀，并與國外進行比較分析，對我國汽車金融中存在的融、投資渠道有限，汽車金融服務功能整體弱化等問題進行了探討，并提出相關對策建議?！娟P鍵詞】汽車金融消費信貸現(xiàn)狀分析1引言汽車i融是指汽車銷售過程中對消費者和經(jīng)銷商提供的資金支持，截止到2006年，全球41個國家有38. 2%的用戶是通過貸款買車的，汽車金融公司已經(jīng)成為汽車公司利益重要的利潤來源之一。中國是世界上最具成長性和規(guī)模最大的汽車消費市場之一。如圖1所示，在中國，汽車金融尚處萌芽階段，而在國外，汽車金融公司早已在多年的市場考

2、驗中成熟壯大，發(fā)達國家的貸款購車比例平均都在70%左右。金融服務是汽車產(chǎn)品流通和消費的潤滑劑，對促進汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展有著不可替代的作用。隨著消費群體的年輕化，大家消費觀念的不斷發(fā)展，以及汽車金融自身的不斷完善、發(fā)展，貸款購車的比例將逐年升高。而對車企來說，汽車金融不僅能夠在一定程度上拉動銷量，本身的利潤也很可觀，再加上經(jīng)營多元化等方面優(yōu)勢，將被越來越多的汽車企業(yè)看好。與國外汽車金融服務發(fā)展相比，我國汽車金融服務在經(jīng)營品種的開發(fā)方而還遠未達到應有的水平。因此對汽車金融業(yè)的現(xiàn)狀分析及策略研究對我國汽車行業(yè)的發(fā)展完善具有積極作用。2.國內外現(xiàn)狀分析2. 1國外汽車金融發(fā)展現(xiàn)狀國外汽車金融完整的服務具備

3、三項職能:第一，為廠商整合銷售渠道,提供市場咨詢;第二，給經(jīng)銷商提供設備、庫存等融資;第三，為消費者提供汽車貸款。2. 2盈利模式現(xiàn)狀研究2. 2. 1汽車融資租賃式增值盈利模式汽車租賃包括兩大類，一類是融資租賃(如圖2)，另一類是經(jīng)營租賃，即有“融資”與“融物”之分。汽車融資租賃在汽車廠家和消費者之間架起橋梁，讓消費者先取得汽車的使用權,然后每月付租金，在租賃期滿后一般要購買設備的所有權。2. 2. 2汽車金融投資理財式增值盈利模式汽車投資理財業(yè)務是以汽車消費為目的專業(yè)性投資理財服務(如圖3)。3.國內汽車金融發(fā)展現(xiàn)狀汽車金融服務是一個規(guī)模大、發(fā)展成熟的產(chǎn)業(yè)，有著多樣化的服務類型。如價格浮動

4、式、投資理財式、以舊換新式、公務用車汽車金融服務等與股票、債券、銀行存款等大眾化的金融服務相比，汽車金融服務較為復雜，它是圍繞汽車銷售而展開的。當前我國汽車金融業(yè)務開展主體包括銀行和汽車金融公司。在我國汽車金融公司是指:經(jīng)銀監(jiān)會批準設立的，為境內的汽車購買者及銷售者提供金融服務的非銀行金融機構。3. 1我國汽車金融的發(fā)展2004年8月18日，上海通用汽車金融有限責任公司正式成立，這是汽車金融公司管理辦法實施后中國首家汽車金融公司，標志著中國汽車金融業(yè)開始向汽車金融服務公司主導的專業(yè)化時期轉換。隨后又有福特、豐田、大眾汽車金融服務公司相繼成立。2004年10月1日，銀監(jiān)會又出臺了汽車貸款管理辦法

5、，以取代汽車消費貸款管理辦法，進一步規(guī)范了汽車消費信貸業(yè)務。中國汽車消費信貸開始向專業(yè)化、規(guī)?；较虬l(fā)展。截至2008年底，全國各金融機構共發(fā)放汽車消費貸款余額1583億元，其中，國有商業(yè)銀行余額743億元，股份制銀行余額311億元,汽車金融公司余額318億元;國內汽車和汽車配件生產(chǎn)企業(yè)在銀行間債券市場共發(fā)行短期融資券217億元,中期票據(jù)20億元;以個人汽車消費貸款為基礎資產(chǎn)的汽車貸款資產(chǎn)支持證券在銀行間債券市場已試點發(fā)行19. 9億元。上述數(shù)據(jù)顯示，我國汽車金融公司在業(yè)務開發(fā)和市場拓展等方面仍顯欠缺。目前我國汽車貸款比例低于20%,遠遠低于國際平均水平。3. 2我國汽車消費信貸現(xiàn)狀在我國，汽

6、車金融服務的主要內容是汽車消費信貸業(yè)務，該業(yè)務的主體主要涉及銀行、汽車經(jīng)銷商、汽車集團財務公司以及其他非銀行金融機構。圖4是我國自1998年到2008年以來的汽車消費信貸發(fā)展現(xiàn)狀。從圖中可以看出我國的汽車消費信貸經(jīng)歷了四個發(fā)展階段:起步階段，井噴階段，冷卻階段，專業(yè)化發(fā)展階段。按照各主體在信貸業(yè)務過程中所承擔職責及與消費者關聯(lián)度的不同，目前國內汽車消費信貸盈利運作模式可以分為3種：以銀行為主體的直接模式，以銷售商為主體的間接模式和以非銀行金融機構為主體的直接模式,一般性的業(yè)務操作流程如圖5。3. 2我國汽車金融資產(chǎn)證券化現(xiàn)狀資產(chǎn)證券化在我國起步較晚，2005年4月20日中國人民銀行和銀監(jiān)會聯(lián)合

7、發(fā)布信貸資產(chǎn)證券化試點管理辦法后,才對信貸資產(chǎn)證券化的性質、結構安排、各機構職責、資產(chǎn)支持證券的發(fā)行與交易等各項內容作了初步規(guī)定。中國汽車金融業(yè)發(fā)展主要存在三個問題:第一，資金來源渠道比較少，而且資金成本比較高，還不穩(wěn)定。第二，汽車金融公司服務能力不強。第三，部分法規(guī)和政策制約了業(yè)務開展和產(chǎn)品開發(fā)。第四，汽車金融公司融資擔保問題比較復雜。4. 對策研究2008年以來，國家已經(jīng)先后出臺關于當前金融促進經(jīng)濟發(fā)展的若干意見、汽車產(chǎn)業(yè)調整與振興規(guī)劃、關于促進汽車消費的意見等政策，給汽車金融發(fā)展提供了寬松環(huán)境。其次，應鼓勵汽車金融與汽車產(chǎn)業(yè)進一步融合。第三，應建立和完善統(tǒng)一規(guī)范的汽車金融業(yè)務法規(guī)，降低貸款成本。參考文獻1 楊波.我國汽車金融盈利模式研究D，四川大學，20072 栗勤.汽車信貸市場的問題與出路J,汽車工業(yè)研究，2004，(4)3 周昭雄等.國內外汽車消費信貸模式比較分析J，工業(yè)技術經(jīng)濟，2005，(9)4 王藝明等.我國汽車消費貸款發(fā)展與完善的對策J，農(nóng)村