融資租賃公司架構(gòu)及風(fēng)控管理

1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上融資租賃公司一、融資租賃公司組織架構(gòu)二、融資租賃公司部門職責(zé)部門部門職責(zé)融資業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)公司融資資料整理和業(yè)務(wù)開展，對(duì)企業(yè)發(fā)展進(jìn)行融資支持。資金計(jì)劃部利用公司無形資產(chǎn)，配合優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目開發(fā)，制定相應(yīng)融資計(jì)劃、方案和策略。研究制定公司宏觀的資金管理計(jì)劃。對(duì)公司范圍內(nèi)的資金計(jì)劃、資金籌集、資金調(diào)度、資金使用實(shí)施有效管理。租賃業(yè)務(wù)部主要負(fù)責(zé)客戶開發(fā)、維護(hù)、從事租賃業(yè)務(wù)，負(fù)責(zé)國(guó)內(nèi)租賃業(yè)務(wù)的產(chǎn)品研發(fā)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新和專業(yè)培訓(xùn)工作，并租賃客戶的推薦租賃產(chǎn)品和為客戶度身定做租賃方案。風(fēng)控部根據(jù)業(yè)務(wù)審批的有關(guān)規(guī)定，出具融資租賃業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告。負(fù)責(zé)融資租賃業(yè)務(wù)風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)和操作模式的確立和修訂。負(fù)責(zé)

2、融資租賃業(yè)務(wù)營(yíng)銷政策風(fēng)險(xiǎn)偏好的確立。資產(chǎn)管理部租賃資產(chǎn)的質(zhì)量監(jiān)控和資本金管理。風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)清收和處置。合規(guī)部1.對(duì)新制定、修改的各項(xiàng)規(guī)章制度、管理辦法、開發(fā)的新產(chǎn)品新業(yè)務(wù)進(jìn)行合規(guī)審核，并出具合規(guī)審查意見書；2.對(duì)外簽署合同、重大經(jīng)營(yíng)決策提出合規(guī)性審核意見，并制定合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案；做好新資本管理工作，制訂規(guī)劃、方案、并測(cè)算；3.每季對(duì)各業(yè)務(wù)條線的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行分析；4.參與對(duì)各網(wǎng)點(diǎn)合規(guī)事項(xiàng)的檢查，協(xié)助做好內(nèi)部管理。5.統(tǒng)一規(guī)劃、協(xié)調(diào)、組織合規(guī)檢查工作，制定年度檢查計(jì)劃，并督促執(zhí)行；6.對(duì)轄內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)執(zhí)行各項(xiàng)政策法規(guī)、內(nèi)控制度和業(yè)務(wù)流程采取隨機(jī)現(xiàn)場(chǎng)檢查和飛行抽查；7.以制度執(zhí)行合規(guī)、流程應(yīng)用合規(guī)、業(yè)務(wù)辦理合

3、規(guī)為重點(diǎn)的檢查;抽查當(dāng)天所有業(yè)務(wù)發(fā)生的真實(shí)性和合規(guī)性；8.參與各類違規(guī)行為的責(zé)任認(rèn)定調(diào)查，參與或跟蹤督導(dǎo)對(duì)重大違規(guī)事件的處理；9.對(duì)合規(guī)檢查，分析風(fēng)險(xiǎn)、提出建議，撰寫合規(guī)報(bào)告。財(cái)務(wù)管理部負(fù)責(zé)管理、監(jiān)督，處理公司財(cái)務(wù)。行政管理部處理公司日常行政管理、人事、人才招聘與管理實(shí)務(wù)。法務(wù)部研究公司管理相關(guān)的法律、法規(guī)、政策，對(duì)公司重要經(jīng)營(yíng)決策和重大經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提出法律意見，為集團(tuán)公司日常經(jīng)營(yíng)管理提供法律保障。三、部門編制部門崗位編制(人)融資部融資總監(jiān)1融資經(jīng)理1融資專員3資金計(jì)劃部資金計(jì)劃經(jīng)理1資金計(jì)劃專員1租賃業(yè)務(wù)部租賃總監(jiān)1租賃經(jīng)理6產(chǎn)品經(jīng)理3風(fēng)控部風(fēng)控經(jīng)理1風(fēng)控專員1資產(chǎn)管理部資產(chǎn)管理經(jīng)理1資產(chǎn)管理

4、專員2財(cái)務(wù)部財(cái)務(wù)總監(jiān)1財(cái)務(wù)主管2財(cái)務(wù)專員2人事行政部人力總監(jiān)1人力專員1行政專員1法務(wù)部法務(wù)總監(jiān)1法務(wù)專員2風(fēng)控管理制度一、項(xiàng)目初審1.公司業(yè)務(wù)部根據(jù)人員和業(yè)務(wù)量的實(shí)際情況，確定第一調(diào)查人和第二調(diào)查人。第一調(diào)查人為項(xiàng)目負(fù)責(zé)人，負(fù)主要調(diào)查責(zé)任，第二調(diào)查人協(xié)辦。2.項(xiàng)目初審主要是通過資料審核和實(shí)地調(diào)查，獲取租賃項(xiàng)目、項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)及反擔(dān)保人真實(shí)、全面的信息，通過綜合分析、比較、評(píng)價(jià)，形成最后綜合性的評(píng)定和結(jié)論，即項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告。3.資料審核是項(xiàng)目初審的開始階段，是對(duì)申請(qǐng)租賃企業(yè)提供的資料、信息進(jìn)行搜集、整理和審核，以確定這些信息的有效性、完整性和真實(shí)性。對(duì)上述資料，信息審核過程中需要進(jìn)一步明確、補(bǔ)充、

5、核實(shí)之處以及發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點(diǎn)即是下一步進(jìn)行實(shí)地調(diào)查的重點(diǎn)。 資料審核要點(diǎn)：(1)按"清單"要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的文件是否為原件，復(fù)印件是否和原件一致，復(fù)印材料是否加蓋公章。各種文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已辦理手續(xù)；(2)各有關(guān)文件的相關(guān)內(nèi)容要核對(duì)一致，邏輯關(guān)系要正確，通過對(duì)企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會(huì)決議、驗(yàn)資報(bào)告、立項(xiàng)批文、可行性研究報(bào)告、資信等級(jí)、環(huán)保及市場(chǎng)準(zhǔn)入等具體文件的審核，了解借款人(擔(dān)保申請(qǐng)人)和反擔(dān)保人是否具備資格，是否合法。(3)財(cái)務(wù)報(bào)表是否由會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具了審計(jì)報(bào)告，是否有保留意見報(bào)告，初步分析財(cái)務(wù)狀況，記錄疑點(diǎn)，以便實(shí)地調(diào)查

6、核實(shí)。(4)對(duì)反擔(dān)保人提供的文件資料的審核與以上三項(xiàng)基本相同，重點(diǎn)是審核反擔(dān)保人提供的反擔(dān)保措施是否符合擔(dān)保法和有關(guān)法律法規(guī)(如房地產(chǎn)、土地)及有關(guān)抵押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬(權(quán)力憑證)是否明晰。二、實(shí)地調(diào)查項(xiàng)目初審過程中，部門負(fù)責(zé)人、項(xiàng)目負(fù)責(zé)人與協(xié)辦人(至少雙人下戶)應(yīng)到借款人和反擔(dān)保人及有關(guān)部門進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，實(shí)地調(diào)查至少要進(jìn)行一次，公司負(fù)責(zé)人根據(jù)具體情況參與調(diào)查。進(jìn)行調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo)，以保證調(diào)查的質(zhì)量和效率。 實(shí)地調(diào)查要點(diǎn)：1.訪問企業(yè)，會(huì)見有關(guān)當(dāng)事人，了解企業(yè)和項(xiàng)目背景、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)范圍、銷售和利潤(rùn)、資源的供應(yīng)等情況；弄清借款用途和還款來源；考察企業(yè)管理團(tuán)

7、隊(duì)的整體素質(zhì)(文化程度、主要經(jīng)歷、技術(shù)專長(zhǎng)、經(jīng)營(yíng)決策、市場(chǎng)開拓、遵紀(jì)守法等方面)，了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況和能力。2.對(duì)需要進(jìn)一步核實(shí)的材料，要求企業(yè)提供原件核對(duì)；3.考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，通過走、看、問，判斷企業(yè)實(shí)際生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況；4.對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表的調(diào)查審核，通過采用抽查大項(xiàng)的方式，審核企業(yè)是否做到了賬表、賬賬、賬證、賬證、賬實(shí)四相符，核實(shí)資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益是否有虛假；5.察看抵押物、質(zhì)物。以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時(shí)間、原價(jià)和凈值、周邊環(huán)境等；以動(dòng)產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、型號(hào)、質(zhì)量、原價(jià)和凈值、用

8、途等；以匯票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單等出質(zhì)的，要察看權(quán)力憑證原件，識(shí)別真假，必要時(shí)請(qǐng)有關(guān)部門鑒定。三、綜合分析1.分析、判斷借款人(擔(dān)保申請(qǐng)人)的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能嚴(yán)格履行合同條款；2.分析經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)租賃項(xiàng)目和項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)的影響，主要包括：項(xiàng)目產(chǎn)品在行業(yè)中的地位、產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)壽命期、技術(shù)、工藝先進(jìn)程度，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)程度及政府的管制程度等；3.分析借款人的還款能力。通過財(cái)務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財(cái)務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測(cè)借款人的未來發(fā)展趨勢(shì)。財(cái)務(wù)分析的主要內(nèi)容：(1)償債能力(財(cái)務(wù)杠桿比率)(2)盈利能力(盈利比率)(3)營(yíng)運(yùn)能力(效率比率)(4)資產(chǎn)

9、質(zhì)量(5)資金結(jié)構(gòu)(6)預(yù)測(cè)近三年的發(fā)展趨勢(shì)?，F(xiàn)金流量分析是預(yù)計(jì)在未來的還款期間內(nèi)，是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流量?jī)斶€銀行借款。4.分析反擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。重點(diǎn)分析擔(dān)保方式的可操作性，抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)押物的流動(dòng)性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價(jià)格的穩(wěn)定性及可預(yù)見性；5.基本風(fēng)險(xiǎn)度分析。四、融資租賃項(xiàng)目評(píng)審與決策1.融資租賃項(xiàng)目的評(píng)審包括兩個(gè)環(huán)節(jié)，即部門審核和會(huì)議評(píng)審。2.項(xiàng)目初審工作結(jié)束后，項(xiàng)目負(fù)責(zé)人將企業(yè)提交的各項(xiàng)資料和項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告提交風(fēng)控部，部門負(fù)責(zé)人組織人員對(duì)上述資料進(jìn)行評(píng)審。部門評(píng)審的重點(diǎn)是項(xiàng)目資料和項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告。 風(fēng)控部審核的主要內(nèi)容有：(1)項(xiàng)目資料的

10、真實(shí)性、完整性、正確性；(2)對(duì)反擔(dān)保措施提出意見；(3)對(duì)企業(yè)的報(bào)審資料從法律角度加以審核；(4)對(duì)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)度進(jìn)行評(píng)價(jià)；(5)對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)。3.風(fēng)控部評(píng)審?fù)戤吅螅瑢⑷谫Y租賃項(xiàng)目評(píng)審書連同其他資料一并提交會(huì)議評(píng)審。4.會(huì)議評(píng)審的組織機(jī)構(gòu)是公司項(xiàng)目評(píng)審會(huì)員會(huì)，成員由公司總經(jīng)理、部門負(fù)責(zé)人組成，主任委員由公司總經(jīng)理?yè)?dān)任。評(píng)審委員會(huì)日常工作由風(fēng)控部負(fù)責(zé)；參加會(huì)議人員從合法性、安全性、效益性等方面對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行綜合分析并提出具體意見；會(huì)議評(píng)審采用簽字表決制，參加會(huì)議評(píng)審人員須在融資租賃項(xiàng)目評(píng)審書上明確填寫"同意"或"不同意"并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以

11、上的評(píng)審人員同意視為項(xiàng)目評(píng)審?fù)ㄟ^。五、項(xiàng)目合同的簽訂1.項(xiàng)目正式批準(zhǔn)后，由客戶經(jīng)理通知項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)辦理?yè)?dān)保手續(xù)，通知包括以下內(nèi)容：公司同意融資租賃項(xiàng)目的決定、繳納融資租賃項(xiàng)目費(fèi)用的金額、付款期限的方式、辦理?yè)?dān)保手續(xù)應(yīng)備資料和其他準(zhǔn)備工作。2.項(xiàng)目負(fù)責(zé)人為合同經(jīng)辦人,簽約程序如下：(1)準(zhǔn)備(或擬定)空白法律合同文本，包括買賣合同、租賃合同及其他須準(zhǔn)備的法律文書；(2)由業(yè)務(wù)部、風(fēng)控部、法律顧問審核上述合同文本，對(duì)需要調(diào)整和修改的合同條款應(yīng)及時(shí)與對(duì)方當(dāng)事人協(xié)商、談判，將修改意見報(bào)總經(jīng)理審定；(3)涉及到股東、法人代表、董事會(huì)成員、共有人、反擔(dān)保人(自然人)等簽字蓋章的情況，當(dāng)事人必須當(dāng)面簽字、蓋

12、章，我公司至少應(yīng)有二人在現(xiàn)場(chǎng)；3.辦理完簽約手續(xù)的項(xiàng)目資料移交擔(dān)保部檔案管理員統(tǒng)一管理。重要合同和證件：包括借款合同、保證合同、反擔(dān)保合同等須單獨(dú)管理。六、反擔(dān)保措施1.對(duì)獲得批準(zhǔn)擔(dān)保的企業(yè)，必須落實(shí)反擔(dān)保措施，包括財(cái)產(chǎn)抵押、財(cái)產(chǎn)或權(quán)力質(zhì)押、保證金、企業(yè)的保證反擔(dān)保等，公司根據(jù)企業(yè)和項(xiàng)目的實(shí)際情況，采用一種或幾種保證措施。2.企業(yè)提供抵押物、質(zhì)押物的范圍，按擔(dān)保法的規(guī)定執(zhí)行，并按有關(guān)規(guī)定辦理抵(質(zhì))押登記手續(xù)。辦理完抵(質(zhì))押登記手續(xù)后，應(yīng)取得抵(質(zhì))押登記部門發(fā)放的他項(xiàng)權(quán)力證書或經(jīng)抵(質(zhì))押登記部門簽章的抵(質(zhì))押登記表等證明文件3.適度掌握好用不動(dòng)產(chǎn)抵押的抵押率，動(dòng)產(chǎn)抵押率，股權(quán)、債券等權(quán)

13、利質(zhì)押率。4.采用保證反擔(dān)保措施的企業(yè)，必須滿足以下條件：(1)必須具備擔(dān)保法規(guī)定的擔(dān)保資格。(2)資產(chǎn)負(fù)債率不超過70%。(3)連續(xù)2年盈利。(4)企業(yè)資信和經(jīng)濟(jì)實(shí)力要優(yōu)于借款企業(yè)。七、租后管理1.租后檢查分日常檢查和重點(diǎn)檢查。日常檢查是根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，如擔(dān)保金額、擔(dān)保期限、反擔(dān)保措施、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等確定檢查頻率，日常檢查至少每個(gè)季度要進(jìn)行一次。重點(diǎn)檢查是對(duì)借款封閉管理的項(xiàng)目、認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)較大的項(xiàng)目及其他需要特別關(guān)注的項(xiàng)目進(jìn)行不定期檢查或全程跟蹤。檢查完畢后，檢查人員須填寫租后管理報(bào)告并附要求企業(yè)提供的資料，報(bào)總經(jīng)理簽批意見后與有關(guān)資料一并歸檔。 租后檢查的內(nèi)容：(1)企業(yè)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況。(2)反擔(dān)保措施中是否發(fā)生了新的不利因素。(3)貸款增減變化。(4)其他須說明的情況。2.檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在較大問題，須當(dāng)日向部門負(fù)責(zé)人口頭報(bào)告，部門應(yīng)在2日內(nèi)將存在問題和處理意見書面報(bào)告總經(jīng)理。對(duì)發(fā)現(xiàn)的重大問題，部門負(fù)責(zé)人應(yīng)立即報(bào)告總經(jīng)理，總經(jīng)理認(rèn)為有必要時(shí)，可召集有關(guān)人員進(jìn)行專題討論并提出相應(yīng)的對(duì)策及措施。3.對(duì)所有租賃項(xiàng)目，在租賃期屆滿前30日，由