我國(guó)小額小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀

1、我國(guó)小額小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題以及對(duì)策探討資料收集：曹倩倩、周綺、沈迪唯 沈清波、桑恬、徐斐美PPT制作： 毛阿穎、陳瀚慈 PPT演講： 毛阿穎我國(guó)小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀：1、小額貸款公司業(yè)務(wù)規(guī)?？焖侔l(fā)展2、全國(guó)小額貸款公司市場(chǎng)發(fā)展分布特點(diǎn)：（1）整體來(lái)看，江蘇省以922.1億元的實(shí)收資本，1119.76億元的貸款余額，絕對(duì)領(lǐng)先于其他省份，位列全國(guó)第一。（2）從機(jī)構(gòu)數(shù)量來(lái)看，全國(guó)分布偏向于東部和東北部。（3）從資金使用情況來(lái)看，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省份小額貸款公司貸款數(shù)量已經(jīng)超過(guò)實(shí)收資本數(shù)量，一方面說(shuō)明經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)資金需求量大，另一方面也說(shuō)明該地區(qū)小額貸款公司的融資能力和創(chuàng)新意識(shí)強(qiáng)。小額貸款公司：小額

2、貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。從性質(zhì)上來(lái)看只是一般的工商企業(yè)而不是金融機(jī)構(gòu)，與以扶貧為特點(diǎn)的公益性小額信貸機(jī)構(gòu)是不同的。特點(diǎn)：1.貸款利率高。2.貸款方式：多采取信用貸款，也可采取擔(dān)保貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。3.貸款對(duì)象：面向農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)。4.貸款期限：由借貸雙方公平自愿協(xié)商確定。5.提供的貸款類(lèi)型：個(gè)人、小企業(yè)、循環(huán)信用優(yōu)點(diǎn)：1、培育和發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)2、促進(jìn)金融市場(chǎng)多元化競(jìng)爭(zhēng)格局的形成。3、規(guī)范民間借貸的發(fā)展。4、利于中小企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。三、問(wèn)題：1、小額貸款公司性質(zhì)模糊：小額貸款公司是從事放貸

3、業(yè)務(wù)的商業(yè)性機(jī)構(gòu)，屬于一般的工商企業(yè)。但從事的貸款業(yè)務(wù)又不屬于公司法所管轄的范圍，沒(méi)有取得金融許可證，因而不是金融機(jī)構(gòu)卻是從事貨幣業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。這種身份的不確定使得小額貸款公司遭遇了種種限制，例如銀行批發(fā)性融資遭遇種種限制，公司自有資金有限，后續(xù)資金來(lái)源問(wèn)題等極大地限制了小額貸款公司的發(fā)展，也加大了對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管的難度。2、轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行的困惑：按照規(guī)定，新成立的小額貸款公司持續(xù)營(yíng)業(yè)3年以上（含3年），并且近兩個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利，不良貸款率低于2%，貸款損失準(zhǔn)備充足率130%以上，可以轉(zhuǎn)制成為村鎮(zhèn)銀行。這意味著，成為村鎮(zhèn)銀行，資金困境、民營(yíng)資本進(jìn)入金融領(lǐng)域都只是時(shí)間問(wèn)題。對(duì)于設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，很多人

4、都是持樂(lè)觀態(tài)度的，但是轉(zhuǎn)制后的制度設(shè)計(jì)卻讓小額貸款公司望而卻步。小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定規(guī)定，小額貸款公司轉(zhuǎn)制成為村鎮(zhèn)銀行，必須由已確定符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)擬作為主發(fā)起人，即銀行將會(huì)成為村鎮(zhèn)銀行的第一大股東，小額貸款公司原有股東持有村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)比例必須控制在10%以下，這讓小額貸款公司的股東難以接受。在轉(zhuǎn)制成為村鎮(zhèn)銀行之后，小額貸款公司就面臨著被完全改頭換面的命運(yùn)，銀行成為第一股東，在經(jīng)營(yíng)上將銀行原有的一套管理運(yùn)營(yíng)機(jī)制照搬過(guò)來(lái)，小額貸款公司原有的客戶(hù)群體也有可能不被銀行認(rèn)可，原有的服務(wù)理念和宗旨也可能被全盤(pán)否決，很大程度上打擊了小額貸款公司的積極性。即使在轉(zhuǎn)制成為村鎮(zhèn)銀行之后

5、，它也同樣面臨存款難問(wèn)題。現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行還是處在試點(diǎn)階段，絕大多數(shù)都沒(méi)有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，機(jī)構(gòu)小、沒(méi)有形成市場(chǎng)認(rèn)知，各部門(mén)設(shè)置相當(dāng)不完善，在這種情況下，存款也成為村鎮(zhèn)銀行的主要問(wèn)題之一，轉(zhuǎn)制成為村鎮(zhèn)銀行的最大成本是原有股東喪失對(duì)小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)控制權(quán)。其從業(yè)人員素質(zhì)也參差不齊，其中不乏有豐富的銀行工作經(jīng)驗(yàn)的人員，在貸款業(yè)務(wù)上也是按照類(lèi)似于銀行的業(yè)務(wù)程序執(zhí)行。小額貸款公司在服務(wù)對(duì)象上與銀行的趨同化，勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致與銀行的正面競(jìng)爭(zhēng)，而高出銀行許多 的貸款利率將會(huì)使得小額貸款公司在競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)，這種服務(wù)客戶(hù)的趨同化使得小額貸款公司缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力3、資金來(lái)源的困境：小額貸款公司大部分資金都是自有資金，

6、主要以股東后續(xù)注資為主，更重要的是小額貸款公司自有資金往往很快就貸出去，目前又缺乏從其他金融機(jī)構(gòu)得到大規(guī)模的批發(fā)貸款，小額貸款公司面臨著無(wú)錢(qián)可貸的困境，限制了小額貸款公司進(jìn)一步做大、做強(qiáng)。小額貸款公司不能吸收公眾存款，嚴(yán)禁非法集資，為提高資金的使用效率，小額貸款公司大多循環(huán)放貸，面對(duì)信貸市場(chǎng)十分強(qiáng)烈的資金需求，一些公司甚至出現(xiàn)無(wú)錢(qián)可貸的局面。信托增資和增資擴(kuò)股類(lèi)似，小額貸款公司通過(guò)發(fā)行信托產(chǎn)品最多可以融資為注冊(cè)資本的100%，資金以股權(quán)的方式注入，但是與信托公司合作有變相向公眾集資之嫌。小額貸款公司融資渠道有限和后續(xù)資金嚴(yán)重缺乏，使得小額貸款公司開(kāi)始突破原有的底線，非法運(yùn)營(yíng)，例如在遇到資金需求

7、額度高的客戶(hù)時(shí)，部分小額貸款公司開(kāi)始采取吸收社會(huì)資金的非法行為；由于小額貸款公司和高利貸的利率差距比較大，借款人將資金從小額貸款公司貸走之后，就可能會(huì)以更高的利息再次貸出去；由于小額貸款公司和銀行之間存在的巨大的利率差距，也不乏小額貸款公司與銀行員工私下勾結(jié)共同牟利的情況；在小額貸款公司業(yè)務(wù)中諸如過(guò)橋貸款、壘大戶(hù)的現(xiàn)象并不少見(jiàn)，這種種不當(dāng)行為都為小額貸款公司以后的發(fā)展埋下了隱患。4、稅賦負(fù)擔(dān)重：國(guó)家針對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的種種優(yōu)惠補(bǔ)貼政策，小額貸款公司都無(wú)法享受到。小額貸款公司跟工商企業(yè)一樣按照利息收入繳稅，包括企業(yè)所得稅、營(yíng)業(yè)稅及其附加等，而對(duì)于同樣從事小額貸款業(yè)務(wù)的農(nóng)村信用社則享受減半征收營(yíng)業(yè)稅

8、的政策。國(guó)家給予農(nóng)村信用社的稅收政策是營(yíng)業(yè)稅及附加按3.5%左右征收，所得稅減半；而對(duì)于小額貸款公司則是營(yíng)業(yè)稅及附加按5.6%征收，所得稅全額征收。不僅如此，小額貸款公司貸款資金周轉(zhuǎn)比較快，所交的營(yíng)業(yè)稅也高于一般的金融機(jī)構(gòu)，小額貸款公司經(jīng)營(yíng)成本比其他金融機(jī)構(gòu)高出許多以及稅賦歧視5、監(jiān)管制度不完善：小額貸款公司性質(zhì)導(dǎo)致監(jiān)管困境。小額貸款公司從事的是金融業(yè)務(wù)，公司的定位是企業(yè)法人，不屬于銀監(jiān)會(huì)和人民銀行的監(jiān)管范圍，但從事的貸款業(yè)務(wù)不是一般工商企業(yè)能夠經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)，這使得小額貸款公司存在著多頭管理，易出現(xiàn)監(jiān)管真空。6、信用體系不健全：小額貸款公司面對(duì)的客戶(hù)大多數(shù)是“三農(nóng)”和小企業(yè)貸款人，因?yàn)榛旧蠌奈?/p>

9、獲得過(guò)銀行的貸款，因此銀行也就沒(méi)有這部分客戶(hù)的信用記錄，由于沒(méi)有有效的制度來(lái)約束其信用行為，當(dāng)其轉(zhuǎn)向小額貸款公司尋求貸款時(shí)，其違約的概率就大大增加了。小額貸款公司沒(méi)有接入人民銀行的征信系統(tǒng)，也就無(wú)從獲取其貸款客戶(hù)的詳細(xì)資料，可以說(shuō)是缺乏最基本的風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)，小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別難度大。我國(guó)社會(huì)信用體系相關(guān)的法律建設(shè)并不健全，尤其是在信息比較閉塞的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶(hù)對(duì)金融、信用等知識(shí)缺乏了解，獲取信息不及時(shí)。四、對(duì)策：1.性質(zhì)界定及發(fā)展方向（1）國(guó)家應(yīng)該從立法層次上對(duì)小額貸款公司進(jìn)行正名，確定小額貸款公司的法律地位，給予其金融機(jī)構(gòu)的身份，將其納入到我國(guó)金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)之內(nèi)。（2）小額貸款公司應(yīng)該堅(jiān)持服務(wù)基層

10、。在信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈的情況下，小額貸款公司應(yīng)該與銀行形成差異化競(jìng)爭(zhēng)，在服務(wù)對(duì)象的選擇上，專(zhuān)注于小微企業(yè)和農(nóng)戶(hù)貸款。小額貸款公司應(yīng)該培育自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，選擇被排斥在銀行系統(tǒng)之外的群體作為自己的目標(biāo)客戶(hù)。轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行的具體注意事項(xiàng)還要加以明確，村鎮(zhèn)銀行自身也有待完善。2.資金來(lái)源多元化1.取消對(duì)小額貸款公司外部融資的上限。2.繼續(xù)加強(qiáng)與銀行的合作。應(yīng)該提高小額貸款公司從銀行批發(fā)融資的比例，將融入資金比例占注冊(cè)資本的50%提高到100%甚至是200%，目前0.5倍的融資比例 太低。3、拓展多元化融資渠道。借鑒商業(yè)銀行的做法，在原有貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，開(kāi)展諸如擔(dān)保、代理之類(lèi)的中間業(yè)務(wù)，提升小額貸款

11、公司的整體效益，彌補(bǔ)貸款利率較低的損失。從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)看，小額貸款公司應(yīng)該突破只貸不存的模式，只貸不存是為了降低小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)，但這極大限制了其經(jīng)營(yíng)、壯大和競(jìng)爭(zhēng)，但是前提是小額貸款公司已經(jīng)發(fā)展健全內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，完善的監(jiān)管制度和風(fēng)險(xiǎn)管理制度也實(shí)現(xiàn)良好運(yùn)作，股東以及公司管理人員在基本金融素質(zhì)、專(zhuān)業(yè)知識(shí)等方面的意識(shí)得到提高。政策性銀行給予小額貸款公司優(yōu)惠貸款，緩解其資金緊張的局面；借鑒其他企業(yè)融資的經(jīng)驗(yàn)，開(kāi)辟信托融資、私募股權(quán)融資等渠道。3.財(cái)政稅收優(yōu)惠4.完善監(jiān)管制度要完善小額貸款公司監(jiān)管的法律體系；應(yīng)該將小額貸款公司納入到我國(guó)宏觀金融系統(tǒng)之中；明確監(jiān)管主體；加強(qiáng)行業(yè)自律管理、合作銀行監(jiān)管、中介機(jī)構(gòu)以及社會(huì)監(jiān)督。5.健全信用體系建設(shè)建立電子信用檔案實(shí)現(xiàn)小額貸款公司與人民銀行的征信對(duì)接提高信息共享率，降低小額