分出業(yè)務(wù)管理及管理知識(shí)分析手續(xù)

1、分出業(yè)務(wù)手續(xù)1.臨時(shí)分保手續(xù)臨時(shí)分保手續(xù)根據(jù)業(yè)務(wù)需要，臨時(shí)選擇分保接受人，經(jīng)協(xié)商達(dá)成協(xié)議，逐筆成交的分保方法。（1）臨時(shí)分保的安排1）選擇分保接受人2）提供分保條件3）分保條件和附約3）分保條件和附約）分保條件和附約分保條：分保條是臨時(shí)再保險(xiǎn)的契約，分保條應(yīng)發(fā)送一式兩份或三份，分別由雙方簽字后，各執(zhí)一份或兩份為憑附約附約附約和分保條具有同樣的法律效力，雙方的權(quán)利和義務(wù)據(jù)此履行，再分保條簽訂之后，如發(fā)現(xiàn)有疏忽、遺漏和錯(cuò)誤的內(nèi)容，以及直接保險(xiǎn)條件中途變更，分出人應(yīng)立即通知分保接受人并以批單或附約予以證實(shí)。批單批單標(biāo)號(hào)： 原編號(hào)：保單號(hào)：批單號(hào)：被保險(xiǎn)人：保險(xiǎn)期：更改日期：更改內(nèi)容：分出公司：簽字：

2、 年 月 日接受人：簽字: 年 月 日（3）賠款通知的發(fā)送）賠款通知的發(fā)送臨時(shí)再保險(xiǎn)發(fā)生賠款時(shí)，無(wú)論金額大小必須通知分保接受人，除非雙方事先達(dá)成小額賠款不逐筆通知，待到一定時(shí)間報(bào)告匯總數(shù)字。通融賠款時(shí)的習(xí)慣做法是分保接受人跟隨分出人的決定。通融賠付通融賠付所謂通融賠付，是在保險(xiǎn)條款規(guī)定得所謂通融賠付，是在保險(xiǎn)條款規(guī)定得不很明確的情況下，或者由于投保人不很明確的情況下，或者由于投保人、被保險(xiǎn)人的行為很難界定，保險(xiǎn)公、被保險(xiǎn)人的行為很難界定，保險(xiǎn)公司本身也存在核保不嚴(yán)或其他疏忽，司本身也存在核保不嚴(yán)或其他疏忽，最后由保險(xiǎn)合同雙方協(xié)商解決賠付問(wèn)最后由保險(xiǎn)合同雙方協(xié)商解決賠付問(wèn)題。通融賠付是解決理賠糾

3、紛的潤(rùn)滑題。通融賠付是解決理賠糾紛的潤(rùn)滑劑。劑。 案例案例一位保戶投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保單中列明的保險(xiǎn)標(biāo)的是VCD機(jī)，電視機(jī)和一套音響，保險(xiǎn)金額為10，000元人民幣。在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生了火災(zāi)，該被保險(xiǎn)人在大火中搶救出了VCD機(jī)，電視機(jī)及音響，但大火燒毀了其他一些物品，價(jià)格約4，500元人民幣。被保險(xiǎn)人事后及時(shí)通知了保險(xiǎn)公司，并要求保險(xiǎn)公司賠償4，500元。對(duì)此索賠是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍(該火災(zāi)是保險(xiǎn)事故引起的)保險(xiǎn)公司內(nèi)部有以下兩種觀點(diǎn)，一種認(rèn)為受損物資不屬于保險(xiǎn)標(biāo)的，應(yīng)該拒賠；另一種認(rèn)為應(yīng)該通融賠付被保險(xiǎn)人4，500元。最后保險(xiǎn)公司是以通融賠付的方式賠償被保險(xiǎn)人4，500元 現(xiàn)金賠款通知書(shū)現(xiàn)金

4、賠款通知書(shū)原臨分編號(hào): 編號(hào)：日期：提及我們某月某日的關(guān)于上述賠案的出險(xiǎn)通知書(shū)，現(xiàn)此案已結(jié)清具體賠款如下：總賠款金額：分出公司自留額：臨分項(xiàng)下金額：分保接受人應(yīng)攤付金額：以上賠款已支付給原保戶，請(qǐng)將你公司成分項(xiàng)下的金額匯入分入公司某銀行某賬戶分出公司簽章： 年 月 日（4）臨時(shí)分保賬單的編制）臨時(shí)分保賬單的編制臨時(shí)分保一般不扣準(zhǔn)備金，也沒(méi)有未了責(zé)任的轉(zhuǎn)出、轉(zhuǎn)入臨時(shí)分保一般沒(méi)有純益手續(xù)費(fèi)，但有些大的分保項(xiàng)目，或者在協(xié)議分保時(shí)經(jīng)分保接受人同意，也有給純益手續(xù)費(fèi)或無(wú)損失紅利的，一般為10%。（5）臨時(shí)分保的責(zé)任終止和續(xù)）臨時(shí)分保的責(zé)任終止和續(xù)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)臨時(shí)分保的許多業(yè)務(wù)都是12個(gè)月為一期。臨時(shí)分保的續(xù)轉(zhuǎn)通

5、常都要經(jīng)過(guò)重新協(xié)議并辦理續(xù)轉(zhuǎn)手續(xù)。自動(dòng)續(xù)保條款，除非分出人在到期時(shí)發(fā)出不續(xù)保的通知，臨時(shí)分保應(yīng)自動(dòng)續(xù)轉(zhuǎn)一年。2.合同分保手續(xù)合同分保手續(xù)（1）合同分保的安排1）選擇分保接受人2）分保安排方法以年度為期限安排分保，而臨時(shí)分保則要逐筆安排（2）分保條的編制和項(xiàng)目）分保條的編制和項(xiàng)目合同分保的正式文件一般由分保條、合同文本及附約組成主要項(xiàng)目有：分出人名稱、合同名稱、合同期限、承保范圍、分保手續(xù)費(fèi)、合同限額和自留額、保費(fèi)和賠款準(zhǔn)備金、純益手續(xù)費(fèi)和現(xiàn)金賠款數(shù)額等。(3)合同文本和附約的發(fā)送、簽合同文本和附約的發(fā)送、簽回和保管回和保管合同的內(nèi)容和分保條的內(nèi)容兩者相輔相成，分保條是合同文本的基礎(chǔ)和根據(jù)，合同

6、是正式的契約。（4）賠款處理）賠款處理發(fā)生賠款，由分出人負(fù)責(zé)處理。發(fā)生大的賠案，還應(yīng)隨時(shí)告知賠款協(xié)商進(jìn)程、所估計(jì)損失的規(guī)模及產(chǎn)生的費(fèi)用，使接受人對(duì)現(xiàn)金賠款的攤付有所準(zhǔn)備。出險(xiǎn)通知書(shū)出險(xiǎn)通知書(shū)出險(xiǎn)通知：關(guān)于某某合同某船的損失出險(xiǎn)通知（用于船、貨）我們抱歉的告知你們最近我們收到了關(guān)于上述賠案的損失報(bào)告，現(xiàn)將詳細(xì)情況通知你們，請(qǐng)記錄，我們今后會(huì)把有關(guān)此案的進(jìn)一步情況不斷向你們報(bào)告船名：船上所載貨物、航程、航期、船舶總保額、貨物總保額、納入上述分保合同的數(shù)額、合同項(xiàng)下估計(jì)攤賠金額、你方成分項(xiàng)下應(yīng)攤金額、損失原因等火險(xiǎn)溢額合同的賠款通知條款火險(xiǎn)溢額合同的賠款通知條款所有在合同項(xiàng)下可能的索賠金額相等或超過(guò)

7、附表所規(guī)定的數(shù)字時(shí)，必須立即逐筆通知分保接受人，說(shuō)明賠案的詳細(xì)情況，估計(jì)損失數(shù)字。分出人還應(yīng)對(duì)可能影響損失的費(fèi)用發(fā)展情況告知分保接受人或其代表進(jìn)行合理的咨詢。關(guān)于訴訟費(fèi)用關(guān)于訴訟費(fèi)用如果分出人斷定其所進(jìn)行活動(dòng)是有利的，則分出人可以單獨(dú)直接開(kāi)始，繼續(xù)抗辯、協(xié)議、結(jié)付、法律申訴及起訴、或撤回申訴和對(duì)有關(guān)索賠采取一切行動(dòng)?，F(xiàn)金攤賠現(xiàn)金攤賠在一次賠款或在“某一定期間”內(nèi)的賠款累積達(dá)到某一額度時(shí)，分出人隨時(shí)可向接受人請(qǐng)求以現(xiàn)金攤付賠款，以協(xié)助分出人解決財(cái)務(wù)周轉(zhuǎn)的困難。一種是分出人理賠后，接受人再攤回另一種是在分出人理賠前，按估計(jì)損失額向接受人攤回，額度巨大時(shí)，多采用后者現(xiàn)金攤賠格式現(xiàn)金攤賠格式關(guān)于某某合

8、同某船損失案現(xiàn)金賠款通知提及我們某年某月某日某編號(hào)的有關(guān)上述案件的出險(xiǎn)通知，我們?cè)父嬷壳按税敢颜浇Y(jié)案，我公司向被保險(xiǎn)人支付現(xiàn)金美元，現(xiàn)附是向你公司索取現(xiàn)金賠款的賬單一份，請(qǐng)核實(shí)后即刻將你們應(yīng)付款項(xiàng)匯寄我公司在某某銀行的賬戶，我方帳號(hào)為.、現(xiàn)金賠款賬單借方 貸方現(xiàn)金賠款你方應(yīng)付金額美元（5）分保合同賬單的編制）分保合同賬單的編制分保賬單的編制是分出手續(xù)或程序中很關(guān)鍵的技術(shù)環(huán)節(jié)，也是分保實(shí)務(wù)中一項(xiàng)最繁重的、細(xì)致的工作，是分出業(yè)務(wù)后的具體經(jīng)營(yíng)成績(jī)的結(jié)果。（6）合同的注銷(xiāo)一般要注意特殊終止和注銷(xiāo)的時(shí)間性，終了時(shí)，對(duì)于未了責(zé)任，包括未滿期保費(fèi)的轉(zhuǎn)移和未決賠款的轉(zhuǎn)移，均按議定的方式處理3.預(yù)約分保手續(xù)

9、預(yù)約分保手續(xù)（1）預(yù)約分保的特點(diǎn)（2）預(yù)約分保的運(yùn)用大都適用于火險(xiǎn)和水險(xiǎn)的比例分保業(yè)務(wù)。（3）預(yù)約分保手續(xù)分出人應(yīng)將放入合同的業(yè)務(wù)，每月或每季須提供業(yè)務(wù)清單，列明每筆業(yè)務(wù)的保戶、保額和保費(fèi)項(xiàng)目，以及賠款清單，以便接受人了解所承擔(dān)的責(zé)任和對(duì)賠款的審核處理。（4）預(yù)約分保條件與合同分保條件比較）預(yù)約分保條件與合同分保條件比較合同種類合同再保險(xiǎn)預(yù)約再保險(xiǎn)傭金較多較少盈余傭金有無(wú)保險(xiǎn)期限期限較長(zhǎng)，超過(guò)一年期限較短，通常為一年保險(xiǎn)范圍范圍較廣，某一類危險(xiǎn)范圍較小。某一特定危險(xiǎn)再保險(xiǎn)費(fèi)留存保險(xiǎn)費(fèi)準(zhǔn)備金對(duì)此無(wú)規(guī)定3.分出業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)分出業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)把實(shí)際業(yè)務(wù)中發(fā)生的各類數(shù)字匯總加以歸納，系統(tǒng)地加以分析和整理，總結(jié)分

10、出規(guī)劃的執(zhí)行情況，總結(jié)分出業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)律（1）原始數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)（基礎(chǔ)統(tǒng)計(jì)）是以業(yè)務(wù)報(bào)表和合同賬單為基礎(chǔ)統(tǒng)計(jì)出來(lái)（2）參考數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)（綜合統(tǒng)計(jì)）分出分保統(tǒng)計(jì)人員根據(jù)各種資料及信息中的數(shù)字提煉出的與業(yè)務(wù)有關(guān)的統(tǒng)計(jì)分析數(shù)據(jù)（1）按業(yè)務(wù)年度、業(yè)務(wù)種類和分保方式統(tǒng)計(jì)）按業(yè)務(wù)年度、業(yè)務(wù)種類和分保方式統(tǒng)計(jì)分保方式方法保費(fèi) 手續(xù)費(fèi)和費(fèi)用 賠款 余額臨時(shí)分保比例非比例小計(jì)合同分保 比例成數(shù)溢額非比例低層中層高層小計(jì)共計(jì)（2）按合同經(jīng)營(yíng)成果統(tǒng)計(jì)）按合同經(jīng)營(yíng)成果統(tǒng)計(jì)盈虧額度合同數(shù)已滿期保費(fèi)手續(xù)費(fèi)和費(fèi)用發(fā)生賠款余額占滿期保費(fèi)%盈余額5000以下70250萬(wàn)80萬(wàn)160萬(wàn)10萬(wàn)450001000018130萬(wàn)41.6萬(wàn)78

11、萬(wàn)10.4萬(wàn)810000以上220萬(wàn)6.4萬(wàn)11萬(wàn)2.6萬(wàn)13小計(jì) 90400萬(wàn)128萬(wàn)249萬(wàn)23萬(wàn)5.75虧損額5000以下 650萬(wàn)16萬(wàn)37萬(wàn)-3萬(wàn)6500010000340萬(wàn)12.8萬(wàn)30萬(wàn)-2.8萬(wàn)710000以上110萬(wàn)3.2萬(wàn)8萬(wàn)-12萬(wàn)12小計(jì)10100萬(wàn)32萬(wàn)75萬(wàn)-7萬(wàn)7共計(jì)100500萬(wàn)160萬(wàn)324萬(wàn)16萬(wàn)3.2綜合統(tǒng)計(jì)綜合統(tǒng)計(jì)（3）按會(huì)計(jì)年度統(tǒng)計(jì)（4）按國(guó)家和地區(qū)統(tǒng)計(jì)（5）按經(jīng)紀(jì)人公司統(tǒng)計(jì)（6）按分入公司統(tǒng)計(jì)分入業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)與管理分入業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)與管理概念：分入業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理是指為平衡風(fēng)險(xiǎn)，增加保費(fèi)收入，爭(zhēng)取盈利，對(duì)分入業(yè)務(wù)過(guò)程的計(jì)劃、調(diào)節(jié)和控制，以及對(duì)分入的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的質(zhì)

12、量、分出人的資信情況進(jìn)行調(diào)查審核。承保前審核項(xiàng)目承保前審核項(xiàng)目1.分入業(yè)務(wù)來(lái)源的國(guó)家或地區(qū)的政治、經(jīng)濟(jì)和有關(guān)法律環(huán)境狀況2.業(yè)務(wù)所在地區(qū)的市場(chǎng)行情和趨勢(shì)，保險(xiǎn)費(fèi)率和傭金等情況3.分出公司提供的有關(guān)該業(yè)務(wù)過(guò)去的經(jīng)營(yíng)資料。審核分保條件或建議的內(nèi)容審核分保條件或建議的內(nèi)容（1）分入業(yè)務(wù)種類、分保的方式方法、承保范圍和地區(qū)（2）分出公司的自留額和分保限額（3）分保限額或責(zé)任限額與分保費(fèi)之間的比率（4）支付分保費(fèi)的保證條件（5）估計(jì)分入業(yè)務(wù)收益（6）保費(fèi)準(zhǔn)備金和賠款金（7）首席承保人條件等保險(xiǎn)公司的評(píng)級(jí)保險(xiǎn)公司的評(píng)級(jí)美國(guó)主要的保險(xiǎn)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)有以下五家：阿爾費(fèi)雷德.貝斯特(A.M.Best)、穆迪(Mood

13、gs)、標(biāo)準(zhǔn).普爾(StandardPoor)和威爾斯(Weiss)、拉佛菲爾蒲斯(DuffPhelps)。其中最為著名的是成立于1940年的A.M.Best公司，下面以它為例介紹一下評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的基本狀況。 等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)字母等級(jí) 財(cái)務(wù)等級(jí)(FPR)安全等級(jí)A，A最好 FPR-9，F(xiàn)PR-8優(yōu)A，A-極好 FPR-7，F(xiàn)PR-6良B，B很好 FPR-5中危險(xiǎn)等級(jí)B，B-足夠好 FPR-4中C，C一般 FPR-3，F(xiàn)PR-2中下C，C-勉強(qiáng)可以D非常危險(xiǎn)沒(méi)有評(píng)級(jí)意見(jiàn)E受政府干預(yù)FPR-1沒(méi)有評(píng)價(jià)F破產(chǎn)清算標(biāo)普對(duì)平安的評(píng)級(jí)標(biāo)普對(duì)平安的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)普爾信用評(píng)級(jí)2010年6月24日宣布，授予中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保

14、險(xiǎn)股份有限公司（平安產(chǎn)險(xiǎn)）“A”的長(zhǎng)期交易對(duì)手信用評(píng)級(jí)和保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)實(shí)力評(píng)級(jí)。評(píng)級(jí)展望穩(wěn)定 對(duì)中國(guó)人壽的評(píng)級(jí)對(duì)中國(guó)人壽的評(píng)級(jí)國(guó)際三大評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)普爾、穆迪和惠譽(yù)國(guó)際分別對(duì)中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司 (601628、02628-HK)給出“A+”、“A1”“A+”的信用評(píng)級(jí)，并且評(píng)級(jí)展望穩(wěn)定。在此次評(píng)級(jí)后，中國(guó)人壽成為中國(guó)公司中評(píng)級(jí)最高的公司之一，并躋身于全球最高信用評(píng)級(jí)的保險(xiǎn)公司之列。 在評(píng)級(jí)過(guò)程中，三大評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)一致認(rèn)為中國(guó)人壽無(wú)與倫比的市場(chǎng)地位、遍布全國(guó)的強(qiáng)大分銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)及良好的資本狀況是其有別于同行的主要優(yōu)勢(shì) 對(duì)分入人和經(jīng)紀(jì)人資信情況研究的內(nèi)容對(duì)分入人和經(jīng)紀(jì)人資信情況研究的內(nèi)容分出人的資金、財(cái)務(wù)

15、力量分出人在當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的地位和聲譽(yù)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)模、分保策略經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)與業(yè)績(jī)等2.分入業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的原則分入業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的原則1）要確定是在業(yè)務(wù)當(dāng)?shù)剡€是在其他地方接受業(yè)務(wù)2）要充分了解市場(chǎng)和分出公司的各項(xiàng)情況，加強(qiáng)往來(lái)3）對(duì)分入業(yè)務(wù)的接受應(yīng)采取審慎的態(tài)度4）要對(duì)經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行詳細(xì)的審查5）要認(rèn)真審核每一筆賠款是否屬于承保范圍6）要有清楚的統(tǒng)計(jì)和分析、隨時(shí)掌握收付情況7）要提存充足的準(zhǔn)備金分入業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的原則分入業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的原則8）對(duì)分入業(yè)務(wù)應(yīng)有超額賠款的分保安排9)對(duì)代理人承辦的分入業(yè)務(wù)應(yīng)予以拒絕接受10）對(duì)轉(zhuǎn)分性質(zhì)的分入業(yè)務(wù)應(yīng)盡可能少接受或不接受11)拒絕將承保權(quán)交由經(jīng)紀(jì)人、代理人等承辦12）嚴(yán)格審核合同文件的

16、規(guī)定，嚴(yán)格控制批改和附約的各項(xiàng)內(nèi)容13）制定全面的年度業(yè)務(wù)計(jì)劃14）制定和建立較為完備的業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)制度3.分入業(yè)務(wù)管理的要點(diǎn)分入業(yè)務(wù)管理的要點(diǎn)（1）接受、管理和維持固定再保險(xiǎn)合同（2）單獨(dú)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)、臨時(shí)分保積累責(zé)任的監(jiān)控（3）轉(zhuǎn)分保的管理（4）承擔(dān)和轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的帳務(wù)分入再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承擔(dān)分入再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承擔(dān)1.承保額的確定和運(yùn)用例如某公司的資本為1000萬(wàn)元，年保費(fèi)收入為3000萬(wàn)元 ，如果確定每一危險(xiǎn)單位的承保額為資本的3%、保費(fèi)的1%，則每一危險(xiǎn)單位的承保額以30萬(wàn)元為限。一、比例合同的承保額一、比例合同的承保額考慮合同的分保限額和業(yè)務(wù)量先按規(guī)定的承保額分別計(jì)算出這兩者的百分率。從而選擇其中以較

17、低的百分率對(duì)分保限額加以計(jì)算，將所得的金額作為所接受的實(shí)際承保額例如例如接受公司對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)比例合同的業(yè)務(wù)所規(guī)定的承保額為30萬(wàn)元，現(xiàn)由經(jīng)紀(jì)公司介紹兩筆財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)分保建議，對(duì)于所接受的實(shí)際承保額的計(jì)算如下：第一筆第一筆：合同分保限額500萬(wàn)元，按規(guī)定的承保額30萬(wàn)元，為限額的6%，估計(jì)保費(fèi)200萬(wàn)元，據(jù)分保建議賠付率估計(jì)可高達(dá)150%，據(jù)此，估計(jì)賠款為300萬(wàn)元，承保額30萬(wàn)元是賠款額的10%，據(jù)此，選擇兩者中較低的百分率，即6%，對(duì)分保限額500萬(wàn)元加以計(jì)算，算出的金額為30萬(wàn)元，即實(shí)際承保額為30萬(wàn)元第二筆第二筆合同分保限額500萬(wàn)元，按規(guī)定的30萬(wàn)元同樣是限額的6%，估計(jì)保費(fèi)300萬(wàn)元，最高賠付

18、率估計(jì)可達(dá)200%，故賠款額可高達(dá)600萬(wàn)元，承保額30萬(wàn)元為估計(jì)賠款的5%。因此，可按較低的百分率即5%，對(duì)分保限額500萬(wàn)元加以計(jì)算，所得金額25萬(wàn)元作為所接受的實(shí)際承保額。(2)非比例合同的承保額非比例合同的承保額1）險(xiǎn)位超賠考慮的因素一是按分保責(zé)任額，二是以所估計(jì)的年度最高損失額減去分保費(fèi)后的可能虧損額例題例題有一財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的險(xiǎn)位超賠合同建議，分保責(zé)任額為超過(guò)50萬(wàn)元以后的150萬(wàn)元，按每次損失計(jì)算而無(wú)責(zé)任恢復(fù)限制，分保費(fèi)總數(shù)為100萬(wàn)元。如果接受公司所規(guī)定的承保額度是30萬(wàn)元，現(xiàn)在來(lái)考慮實(shí)際要接受的承保額度。事故超額賠款事故超額賠款事故超額賠款一般是分層次安排分保，接受公司為了承保的目的

19、，可將事故超額賠款分為低層、中層和高層：低層:是指預(yù)計(jì)有損失發(fā)生，且可能每年有一次賠付的層次中層：僅在有較大的巨災(zāi)事故時(shí)才會(huì)有對(duì)損失的賠付，預(yù)計(jì)1039年的時(shí)間可能發(fā)生一次。高層：當(dāng)在有嚴(yán)重的巨災(zāi)事故時(shí)才會(huì)有對(duì)損失的賠付，預(yù)計(jì)40年或40年以上的時(shí)間可能發(fā)生一次。百年一遇百年一遇2010年6月廣東普降大到暴雨，東部的惠來(lái)和陸豐兩市降下了特大暴雨，降雨量最大的惠來(lái)達(dá)到900.5毫米，達(dá)到500年一遇。2010年云南、廣西部分地區(qū)的旱情已達(dá)到特大干旱等級(jí)，貴州省秋冬連旱，出現(xiàn)80年一遇的嚴(yán)重干旱，部分地區(qū)旱情甚至百年一遇。2010年6月南方多地遭百年一遇洪災(zāi)。2010年07月11日格爾木河降水偏多

20、71%至280%，洪水超2000年一遇。是兩千年一遇。2010年7月13日安徽省安慶市遭遇百年未遇的特大暴雨。2010年7月26日，漢江支流丹江發(fā)生超過(guò)百年一遇的特大洪水，丹江口水庫(kù)出現(xiàn)歷史第二大入庫(kù)洪峰。2010年月日，陜西省漢中市鎮(zhèn)巴縣遭受百年不遇特大洪澇災(zāi)害具體承保安排具體承保安排如果接受公司對(duì)承保額度的規(guī)定一般為30萬(wàn)元，最高35萬(wàn)元，則對(duì)各層次所能接受的承保額度的確定大致如下：低層1015萬(wàn)之間，一般10萬(wàn)元低層與中層同時(shí)接受，共計(jì)承保額度在1525萬(wàn)之間，一般為20萬(wàn)元高層：在沒(méi)有接受低層和中層的情況下，可接受30萬(wàn)元或35萬(wàn)元。3）賠付率超額賠款）賠付率超額賠款對(duì)于賠付率超額賠款

21、可分為低層和高層。對(duì)于低層，所接受的承保額度可確定為10萬(wàn)元，低層和高層同時(shí)接受，最高不超過(guò)30萬(wàn)元。賠付率超額賠款合同一般適用于農(nóng)作物冰雹險(xiǎn)和醫(yī)療事故險(xiǎn)等，其賠付率的波動(dòng)很大。（3）臨時(shí)分保）臨時(shí)分保臨時(shí)分保所接受的承保額度的確定，可分為兩種情況，一是按最大可能損失，為10萬(wàn)元，而是按某個(gè)地點(diǎn)，為30萬(wàn)元。（4）規(guī)定最高接受限額）規(guī)定最高接受限額為了防止每個(gè)合同和每筆臨時(shí)分保業(yè)務(wù)所承擔(dān)的責(zé)任過(guò)大，還可規(guī)定以分保責(zé)任額的10%作為最高的接受百分率2.對(duì)一般情況的考慮對(duì)一般情況的考慮（1）業(yè)務(wù)來(lái)源國(guó)家或地區(qū)的一般政治和經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，特別是有關(guān)通貨和外匯管制方面的情況（2）業(yè)務(wù)的一般市場(chǎng)趨勢(shì)，這包括國(guó)

22、際上和所在國(guó)或所在地區(qū)有關(guān)這種業(yè)務(wù)的費(fèi)率和傭金等情況（3）提供分保建議的分出公司和經(jīng)紀(jì)公司的資信情況。3.對(duì)具體分保建議的考慮對(duì)具體分保建議的考慮（1）業(yè)務(wù)種類、分保的方式方法及承保范圍和地區(qū)。業(yè)務(wù)是否由住家、商業(yè)和工業(yè)危險(xiǎn)混合組成，責(zé)任范圍是否包括后果損失險(xiǎn)或地震險(xiǎn)等。（2）分出公司的自留額與分保）分出公司的自留額與分保額之間的關(guān)系額之間的關(guān)系自留額的確定不僅反映了分出公司的自留額的確定不僅反映了分出公司的意愿、對(duì)業(yè)務(wù)的負(fù)責(zé)程度，同時(shí)也體意愿、對(duì)業(yè)務(wù)的負(fù)責(zé)程度，同時(shí)也體現(xiàn)了分出公司的償付能力。現(xiàn)了分出公司的償付能力。如果分出公司安排了95%的成數(shù)分保合同，說(shuō)明它對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)缺乏信心，不是想從業(yè)

23、務(wù)的承保方面謀求收益，而是打算以向接受公司收取傭金的方式得到利益。（3）分保額和分保費(fèi)之間的關(guān)）分保額和分保費(fèi)之間的關(guān)系系比例合同為例：1）分保費(fèi)過(guò)分小于合同分保額，如分保額為10萬(wàn)元，分保費(fèi)為2萬(wàn)元，是分保額的20%。如果接受10%，分保費(fèi)收入為2000元，由于保費(fèi)過(guò)少，危險(xiǎn)不夠分散，所以這種合同時(shí)不平衡的，如果有一個(gè)危險(xiǎn)單位全損，就會(huì)造成嚴(yán)重的虧損。第二種情況第二種情況分保費(fèi)過(guò)分大于合同分保額分保額3.5萬(wàn)元，分保費(fèi)26萬(wàn)元，分保費(fèi)是分保額的8倍，賠付率是130%，則賠款為33.8萬(wàn)元，約為10個(gè)危險(xiǎn)單位的全損。如果接受10%，則承保額為3500元，分保費(fèi)為2.6萬(wàn)元。賠款3.38萬(wàn)元，業(yè)

24、務(wù)虧損7800元，由于保費(fèi)較多而賠款金額較大，對(duì)整個(gè)業(yè)務(wù)是有很大影響的。第三種情況第三種情況分保費(fèi)和合同分保額大致相當(dāng)合同分保額10萬(wàn)元，分保費(fèi)25萬(wàn)元，為限額的2.5倍，賠付率103%，計(jì)賠款257.5萬(wàn)元，虧損3%，為7.5萬(wàn)元如果接受10%，責(zé)任為10萬(wàn)元，保費(fèi)25萬(wàn)元，賠款25.75萬(wàn)元，業(yè)務(wù)虧損7500元，兩者的金額均較大，所以不論收益還是損失，對(duì)整個(gè)業(yè)務(wù)影響都較大，要從分保費(fèi)和分保額兩個(gè)方面加以考慮較好的業(yè)務(wù)較好的業(yè)務(wù)平衡的合同由于保費(fèi)和限額大致相當(dāng)，因而危險(xiǎn)也比較分散，所以認(rèn)為是較好的業(yè)務(wù)。總體上還要從保險(xiǎn)市場(chǎng)和業(yè)務(wù)的實(shí)際情況出發(fā)，并結(jié)合接受公司自己的經(jīng)驗(yàn)視具體情況而定。非比例再

25、保險(xiǎn)分保費(fèi)與分保額非比例再保險(xiǎn)分保費(fèi)與分保額之間的關(guān)系之間的關(guān)系第一種情況：合同責(zé)任限額較大，分保費(fèi)較少分保責(zé)任限額為超過(guò)100萬(wàn)元以后的100萬(wàn)元，分保費(fèi)5萬(wàn)元，為限額的5%，無(wú)賠款記錄分保責(zé)任限額為超過(guò)200萬(wàn)元以后的300萬(wàn)元，分保費(fèi)為6.75萬(wàn)元，為限額的2.25%，無(wú)賠款記錄。一般是事故超額賠款合同，其對(duì)責(zé)任恢復(fù)的次數(shù)是有規(guī)定的，應(yīng)著重考慮分保責(zé)任限額和責(zé)任恢復(fù)的規(guī)定第二種情況第二種情況合同責(zé)任限額較少，分保費(fèi)較多分保責(zé)任限額為超過(guò)2萬(wàn)元以后的5萬(wàn)元，保費(fèi)5.5萬(wàn)元，為限額的110%。但是，賠付率高達(dá)310%，賠款17.05萬(wàn)元，虧損11.55萬(wàn)元，虧損率為210%。分保責(zé)任限額為超

26、過(guò)1萬(wàn)元以后的3萬(wàn)元，保費(fèi)3.6萬(wàn)元，為限額的120%，賠付率80%，計(jì)賠款2.88萬(wàn)元，收益7200元，收益率為20%這種合同一般是險(xiǎn)位超賠，對(duì)責(zé)任的恢復(fù)次數(shù)，有的是無(wú)限制的，所以對(duì)這種分保建議應(yīng)著重考慮分保費(fèi)方面和責(zé)任恢復(fù)的規(guī)定。第三種情況第三種情況分保合同限額較大，分保費(fèi)較多。這是由于損失發(fā)生率較高，因而分保費(fèi)對(duì)限額的百分率也高。保費(fèi)責(zé)任限額為超過(guò)50萬(wàn)元以后的50萬(wàn)元，保費(fèi)10萬(wàn)元，為限額的20%，賠付率130%，計(jì)賠款13萬(wàn)元，虧損3萬(wàn)元，虧損率為30%由于分保責(zé)任限額和分保費(fèi)均較高，所以對(duì)保費(fèi)、分保責(zé)任限額以及恢復(fù)的規(guī)定均應(yīng)注意考慮。（4）分保條件）分保條件對(duì)于比例合同：分保手續(xù)費(fèi)

27、、純益手續(xù)費(fèi)、保費(fèi)和賠款準(zhǔn)備金、未滿期保費(fèi)和未決賠款的轉(zhuǎn)移等。對(duì)于非比例合同：分保費(fèi)或費(fèi)率、責(zé)任恢復(fù)的規(guī)定（5）對(duì)分入業(yè)務(wù)收益的估算）對(duì)分入業(yè)務(wù)收益的估算要求分出公司提供該業(yè)務(wù)過(guò)去的賠款和經(jīng)營(yíng)成果的統(tǒng)計(jì)資料。具體審查：1）合同有分保安排，則所提供的數(shù)字應(yīng)以未扣除分保前的毛保費(fèi)和賠款為基礎(chǔ)2）要按所提供的業(yè)務(wù)的同樣條件編制3）毛保費(fèi)、分保手續(xù)費(fèi)、已付賠款、未決賠款、賠付率和盈虧率等項(xiàng)目應(yīng)按業(yè)務(wù)年度進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，并至少要有五個(gè)業(yè)務(wù)年度的資料。例題：火險(xiǎn)第一溢額例題：火險(xiǎn)第一溢額自留額：最高600萬(wàn)美元，每個(gè)危險(xiǎn)單位分保限額：為自留額的5倍，計(jì)3000萬(wàn)美元，最大可能損失為1500萬(wàn)美元手續(xù)費(fèi)和費(fèi)用：分

28、保手續(xù)費(fèi)：25%稅款： 1%經(jīng)紀(jì)人手續(xù)費(fèi)：2%共計(jì)： 28%賬單：季度賬單，以已滿期保費(fèi)為基礎(chǔ)資料：資料：估計(jì)保費(fèi)4000萬(wàn)美元，5年平均已滿期保費(fèi)為2800萬(wàn)美元，發(fā)生賠款為2000萬(wàn)美元，賠付率平均為71%，最高為80%，最低為60%評(píng)估：保費(fèi)4000萬(wàn)美元，為限額3000萬(wàn)美元的133%，所以保費(fèi)與限額的關(guān)系還是平衡的。合同的手續(xù)費(fèi)和費(fèi)用率為28%。因此，如賠付率為60%70%，則尚有收益2%12%，如賠付率為80%，會(huì)虧損8%。所以，可考慮接受1%，責(zé)任為30萬(wàn)美元，保費(fèi)為40萬(wàn)美元，可能有收益80004.8萬(wàn)美元，可能會(huì)發(fā)生虧損3.2萬(wàn)美元例例2：火險(xiǎn)第一溢額：火險(xiǎn)第一溢額自留額：1

29、50萬(wàn)美元，每個(gè)危險(xiǎn)單位分保限額：為自流額的5倍，計(jì)750萬(wàn)美元手續(xù)費(fèi)及費(fèi)用：分保手續(xù)費(fèi)37.5%，如賠付率等于或少于35%，再增加2.5%稅款： 4%經(jīng)紀(jì)人手續(xù)費(fèi)： 2.5%共計(jì)： 44%保費(fèi)準(zhǔn)備金： 40%未滿期保費(fèi)轉(zhuǎn)出：35%未決賠款轉(zhuǎn)出：90%賬單：季度賬單，按毛保費(fèi)計(jì)算資料：資料：估計(jì)保費(fèi)4000萬(wàn)美元，8年平均已滿期保費(fèi)1890萬(wàn)美元，發(fā)生賠款1500萬(wàn)美元。賠付率平均為79%，最高為120%，最低為30%評(píng)估：評(píng)估：估計(jì)保費(fèi)約為分保限額的5倍，這表明有較多的保費(fèi)收入，但也可能意味著較大的損失。該業(yè)務(wù)估計(jì)保費(fèi)為4000萬(wàn)美元，未滿期保費(fèi) 轉(zhuǎn)出為35%，故已滿期保費(fèi)為65%。計(jì)260

30、0萬(wàn)美元。手續(xù)費(fèi)和費(fèi)用率為44%，計(jì)1760萬(wàn)美元，為已滿期保費(fèi)2600萬(wàn)美元的67%。因此，如賠付率為已滿期保費(fèi)的35%，則與手續(xù)費(fèi)和費(fèi)用率67%共計(jì)為102%，發(fā)生虧損2%。在虧損情況下還要增加2.5%的分保手續(xù)費(fèi)是不合理的。如賠付率是79%，則與手續(xù)費(fèi)和費(fèi)用類共計(jì)為146%，將會(huì)虧損46%，所以，只有在賠付率約為30%的情況下才會(huì)有收益。補(bǔ)充補(bǔ)充該業(yè)務(wù)的分保手續(xù)費(fèi)為37.5%，是較高的。實(shí)際上是減少了保費(fèi)收入，與稅款和經(jīng)紀(jì)人手續(xù)費(fèi)共計(jì)為44%，加上扣存保費(fèi)準(zhǔn)備金40%，共為84%。尚余16%可用來(lái)作為分保接受公司的賠款和其他現(xiàn)金支付。該業(yè)務(wù)質(zhì)量較差，分保傭金較高。業(yè)該業(yè)務(wù)質(zhì)量較差，分保傭

31、金較高。業(yè)務(wù)收益和現(xiàn)金運(yùn)用的可能性均較小，務(wù)收益和現(xiàn)金運(yùn)用的可能性均較小，且有較大虧損的可能，應(yīng)拒絕接受且有較大虧損的可能，應(yīng)拒絕接受例例3：火險(xiǎn)成數(shù)合同：火險(xiǎn)成數(shù)合同責(zé)任限額:500萬(wàn)美元，每個(gè)危險(xiǎn)單位分出27.5%，計(jì)137.5萬(wàn)美元手續(xù)費(fèi)及費(fèi)用:臨時(shí)分保手續(xù)費(fèi)27.5%，最低20%，賠付率等于或高于70%，手續(xù)費(fèi)增加2/3%，賠付率減少2%，最高36.67%，賠付率等于或低于45%：稅款： 1%經(jīng)紀(jì)人手續(xù)費(fèi)： 2.5%賬單：季度賬單，按毛保費(fèi)計(jì)算，兩年結(jié)清資料：資料：估計(jì)保費(fèi)600萬(wàn)美元，據(jù)向分出公司詢問(wèn)了解，尚有27.5%的成數(shù)分保，則共計(jì)分出55%，自留45%，計(jì)225萬(wàn)美元。但自留

32、部分還有超額賠款保障，凈自留額僅10萬(wàn)美元。5年平均毛保費(fèi)為1660萬(wàn)美元，發(fā)生賠款為125.6萬(wàn)美元，賠付率平均為75%，最低為62.5%，最高為90%評(píng)估評(píng)估估計(jì)保費(fèi)與責(zé)任限額的關(guān)系為120%還是平衡的。但自留額過(guò)小，這可能有兩種情況造成，一是業(yè)務(wù)質(zhì)量較差，二是資本的限制。分保手續(xù)費(fèi)采取遞增的辦法，如賠付率在70%左右，分保手續(xù)費(fèi)為20%，加上稅款和經(jīng)紀(jì)人傭金3.5%，共計(jì)93.5%，尚有收益，如賠付率達(dá)到80%就會(huì)虧損。例例4：財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)位超額賠款合同：財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)位超額賠款合同責(zé)任限額：超過(guò)50萬(wàn)美元以后的50萬(wàn)美元，每個(gè)危險(xiǎn)單位；150萬(wàn)美元，每次事故。保費(fèi)： 費(fèi)率1%最低保證保費(fèi)50萬(wàn)美

33、元，分四季預(yù)付減除額：15%稅款：1%資料：資料：估計(jì)已滿期保費(fèi)6500萬(wàn)美元，據(jù)統(tǒng)計(jì)，7年保費(fèi)為32500萬(wàn)美元，賠款為210萬(wàn)美元，賠付率為0.64%，附加費(fèi)用為100/66。據(jù)此計(jì)算費(fèi)率為0.95%。最近5年的保費(fèi)為25000萬(wàn)美元，賠款為113萬(wàn)美元。賠付率為0.524%，附加費(fèi)用為100/66，據(jù)此計(jì)算費(fèi)率為0.79%。另外，在這7年中，合同項(xiàng)下的平均賠款為30萬(wàn)美元，最多的一年有兩次賠付，共計(jì)64萬(wàn)美元，最少的一年有一次賠付計(jì)10萬(wàn)美元，并且，有一年是無(wú)賠付。評(píng)估：評(píng)估：按7年和5年的資料計(jì)算，費(fèi)率分別為0.95%和0.79%。故費(fèi)率1%較合理。估計(jì)保費(fèi)為6500萬(wàn)美元，按1%的費(fèi)

34、率計(jì)算，分保費(fèi)為65萬(wàn)美元，扣去減除額15%，計(jì)9.75萬(wàn)美元，尚有余額55.25萬(wàn)美元，可賠付一次 全額。因此，賠付100150萬(wàn)美元，相當(dāng)于兩次或三次的全損，在扣除分保費(fèi)后，最多虧損100萬(wàn)美元。如賠款為30萬(wàn)美元，或從長(zhǎng)期考慮，是會(huì)有收益的。所以可接受5%，則責(zé)任限額為2.5萬(wàn)美元。保費(fèi)按最低保證保費(fèi)計(jì)算。為2.5萬(wàn)美元。與責(zé)任限額相等，可賠付一次全損。例例5：火險(xiǎn)超額賠款合同：火險(xiǎn)超額賠款合同第一層：責(zé)任限額：超過(guò)30萬(wàn)美元以后的70萬(wàn)美元，每次損失或每次事故責(zé)任恢復(fù)：一次無(wú)加費(fèi)，一次100%加費(fèi)保費(fèi):最低保證保費(fèi)20萬(wàn)美元，費(fèi)率8.5%減除額：10%第二層第二層責(zé)任限額：超過(guò)100萬(wàn)

35、美元以后的200萬(wàn)美元保費(fèi)：最低保證保費(fèi)2.5萬(wàn)美元，費(fèi)率1%，其他項(xiàng)目與第一層相同資料資料估計(jì)保費(fèi)310萬(wàn)美元。最高自留額50萬(wàn)美元。保額超過(guò)30萬(wàn)美元的地區(qū)約有500多個(gè)，據(jù)5年的統(tǒng)計(jì)資料，合同項(xiàng)下的賠款共計(jì)90萬(wàn)美元，平均每年為18萬(wàn)美元，一次賠付最高為30萬(wàn)美元，最低為10萬(wàn)美元。評(píng)估第一層評(píng)估第一層平均賠款18萬(wàn)美元，如加上附加費(fèi)用100/75，則平均每年賠付成本為24萬(wàn)美元。估計(jì)保費(fèi)310萬(wàn)美元，按費(fèi)率8.5%計(jì)算，分保費(fèi)為26.35萬(wàn)美元，為責(zé)任限額70萬(wàn)美元的37%，并略高于賠付成本。因此，費(fèi)率是較合理的每個(gè)危險(xiǎn)單位的最高自留額為50萬(wàn)美元，如發(fā)生一個(gè)危險(xiǎn)單位的全損，本合同項(xiàng)下的賠付是20萬(wàn)美元。又據(jù)5年統(tǒng)計(jì)，最高賠付為30萬(wàn)美元以后的30萬(wàn)美元。分保費(fèi)24萬(wàn)美元，是責(zé)任限額30萬(wàn)美元的80%，尚有超過(guò)60萬(wàn)美元以后的40萬(wàn)美元的責(zé)任，保費(fèi)為所余的2.35萬(wàn)美元。為責(zé)任限額40萬(wàn)美元的5.8%。據(jù)統(tǒng)計(jì)資料。該層次在過(guò)去5年中無(wú)賠款?？勺鳛榫逓?zāi)性質(zhì)，費(fèi)率較為合理。評(píng)估第二層評(píng)估第二層估計(jì)保費(fèi)310萬(wàn)美元，按費(fèi)率1%計(jì)算，分保費(fèi)有3.1萬(wàn)美元，為責(zé)任限額200萬(wàn)美元的1.55%。本層次為巨災(zāi)超額賠款，是超過(guò)兩個(gè)