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1、次貸危機(jī)影響下我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理研究摘要信用風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn)之一加強(qiáng)商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的中心之一針對(duì)當(dāng)前次貸危機(jī)發(fā)展蔓延的情況下我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)增大的可能性進(jìn)行了相關(guān)分析并就如何加強(qiáng)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理提出了一些對(duì)策和建議關(guān)鍵詞商業(yè)銀行;信用風(fēng)險(xiǎn)管理;次貸危機(jī)風(fēng)險(xiǎn)管理是現(xiàn)代商業(yè)銀行管理的核心信用風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn)之一在當(dāng)前情況下尤其要加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理這是因?yàn)槭紫却尜J利差還是我國(guó)商業(yè)銀行當(dāng)前經(jīng)營(yíng)收入的主要利潤(rùn)來源,信用風(fēng)險(xiǎn)的加大會(huì)減少銀行的盈利惡化銀行的資產(chǎn)質(zhì)量增加銀行的壞賬呆賬使得銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)生困難;其次在次貸危機(jī)的發(fā)展蔓延
2、下我國(guó)的經(jīng)濟(jì)受到影響企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境惡化利潤(rùn)下降使得企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況堪憂和信用質(zhì)量下降加大了我國(guó)商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)因此在目前情況下關(guān)注次貸危機(jī)的進(jìn)一步影響監(jiān)視銀行的資產(chǎn)質(zhì)量防止銀行呆賬壞賬的大量出現(xiàn)加強(qiáng)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理至關(guān)重要2008年9月以雷曼破產(chǎn)和兩房被接管為標(biāo)志美國(guó)次貸危機(jī)進(jìn)入了更為嚴(yán)重的時(shí)期迅速?zèng)_擊著全球的金融市場(chǎng)使得全球金融市場(chǎng)產(chǎn)生了劇烈的動(dòng)蕩各國(guó)央行紛紛降息和注資以穩(wěn)定金融市場(chǎng)重振投資者信心我國(guó)也受到了次貸危機(jī)的巨大影響主要表現(xiàn)為(1)我國(guó)政府的宏觀經(jīng)濟(jì)政策目標(biāo)發(fā)生了很大的變化由年初的雙防(防通貨膨脹和防經(jīng)濟(jì)過熱)到年中的一防一保(防通貨膨脹和保經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng))再到年終的一保(保經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng))以
3、及現(xiàn)在的雙保(保增長(zhǎng)保就業(yè));(2)宏觀經(jīng)濟(jì)政策本身發(fā)生了很大的變化貨幣政策由緊縮性貨幣政策轉(zhuǎn)變?yōu)檫m度寬松的貨幣政策財(cái)政政策開始實(shí)行擴(kuò)張性財(cái)政政策擴(kuò)大政府投資支出減少稅收提高出口補(bǔ)貼;(3)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩企業(yè)準(zhǔn)備過冬說明次貸危機(jī)已開始影響實(shí)體經(jīng)濟(jì)各企業(yè)紛紛出現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)困難和流動(dòng)性不足尤其是出口企業(yè)需要大量的融資在目前情況下向銀行貸款融資是最好的選擇在我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩的情況下我國(guó)商業(yè)銀行面臨著很大的信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)(1)原有的貸款面臨著日益增大的信用風(fēng)險(xiǎn)由于次貸危機(jī)的沖擊經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩很多企業(yè)出現(xiàn)了訂單減少、存貨增多、生產(chǎn)萎縮、資金周轉(zhuǎn)困難等經(jīng)營(yíng)問題甚至出現(xiàn)破產(chǎn)倒閉尤其是中小企業(yè)使得商業(yè)
4、銀行的已經(jīng)貸出的款項(xiàng)無法按預(yù)期收回這些貸款隨著次貸危機(jī)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)影響的加深信用風(fēng)險(xiǎn)日益增大(2)新增貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)大由于金融危機(jī)導(dǎo)致的宏觀經(jīng)濟(jì)的不景氣企業(yè)經(jīng)營(yíng)的困難會(huì)日益加大其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)加大當(dāng)然銀行向其貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)也就越大一般情況下發(fā)生金融危機(jī)期間由于銀行堅(jiān)持貸款審批條件會(huì)出現(xiàn)惜貸的場(chǎng)面但我國(guó)的商業(yè)銀行基本上都屬于國(guó)家所有或者集體所有在國(guó)家政策面前商業(yè)銀行會(huì)降低貸款審批條件去支持企業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)發(fā)展如為不嚴(yán)格符合貸款條件的經(jīng)營(yíng)困難企業(yè)或者信用級(jí)別低中小企業(yè)貸款融資甚至為了配合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策為風(fēng)險(xiǎn)很大的正進(jìn)行產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的企業(yè)或新建企業(yè)進(jìn)行貸款(3)金融危機(jī)期間社會(huì)資產(chǎn)價(jià)值縮水這也會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行各
5、類資產(chǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)加大一旦真的發(fā)生違約事件銀行資產(chǎn)難以保全發(fā)生損失的程度加大例如抵押貸款和質(zhì)押貸款如果貸款違約由于抵押物或質(zhì)押物資產(chǎn)縮水不能夠完全清償銀行的貸款銀行就會(huì)發(fā)生損失根據(jù)以上分析金融危機(jī)期間我國(guó)商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)加大為了銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)勢(shì)必要加強(qiáng)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理就此提出以下建議1加強(qiáng)商業(yè)銀行存量貸款資產(chǎn)和新增貸款資產(chǎn)的質(zhì)量控制對(duì)于還沒有到期的存量貸款資產(chǎn)應(yīng)密切監(jiān)測(cè)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況應(yīng)根據(jù)不同的情況進(jìn)行不同的處理如果企業(yè)生產(chǎn)的是沒有什么市場(chǎng)的產(chǎn)品生產(chǎn)落后應(yīng)同意其破產(chǎn)并進(jìn)行破產(chǎn)清算以保全銀行資產(chǎn)或減少損失;如果企業(yè)很有發(fā)展?jié)摿χ皇浅霈F(xiàn)了暫時(shí)的資金困難銀行應(yīng)允許其提出貸款展期申請(qǐng)甚至于對(duì)其新增
6、貸款以幫助其度過難關(guān)企業(yè)救活了銀行的資產(chǎn)也就安全了這是個(gè)雙贏的結(jié)果;對(duì)于一些其它的特殊的企業(yè)銀行可采取增加抵押和擔(dān)保的方式降低信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于即將發(fā)放的新貸款銀行應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行貸款審批條件加強(qiáng)銀行的內(nèi)控制度和強(qiáng)化外部監(jiān)管做好貸前調(diào)查和審查加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理過程及方法的監(jiān)督、檢查和引導(dǎo)建立完善的銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系應(yīng)主動(dòng)積極爭(zhēng)取支持國(guó)家建設(shè)的大型項(xiàng)目貸款融資對(duì)于國(guó)家出臺(tái)的降低貸款條件和支持中小企業(yè)發(fā)展的政策銀行應(yīng)在國(guó)家政策的指引下制定出各自更為具體的措施和細(xì)則對(duì)于數(shù)額比較大的貸款應(yīng)組織銀團(tuán)貸款以分散信用風(fēng)險(xiǎn)2大力降低信用風(fēng)險(xiǎn)管理的成本提高信用風(fēng)險(xiǎn)管理效率我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的主要問題是管理成本過
7、高且效果不明顯主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面一是信息科技支持落后我國(guó)商業(yè)銀行要不斷的加大對(duì)信息系統(tǒng)的投入使得信息管理延伸到商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理的各個(gè)方面建立起功能強(qiáng)大的信息數(shù)據(jù)庫實(shí)行信用管理的量化分析和管理從而降低信用管理的成本提高信用管理的時(shí)效性和準(zhǔn)確性;二是信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度建設(shè)落后必須加強(qiáng)制度建設(shè)構(gòu)建一個(gè)全方位、全過程的高效、規(guī)范的信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系應(yīng)該包括信用風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系、政策體系、決策體系、評(píng)價(jià)體系等內(nèi)容其中尤其是要加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系建設(shè)建立起高效并且相互監(jiān)督的信用風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系是提高我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理效率的關(guān)鍵3創(chuàng)建自己的信用風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)和預(yù)警系統(tǒng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理事前
8、預(yù)防效果最好實(shí)行謹(jǐn)慎的貸款政策但是過于謹(jǐn)慎的貸款政策在減小了信貸風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也降低了商業(yè)銀行的利潤(rùn)其次是信用風(fēng)險(xiǎn)管理的事中監(jiān)測(cè)一旦監(jiān)測(cè)到某種貸款信用風(fēng)險(xiǎn)過大立即采取有效措施進(jìn)行分散和轉(zhuǎn)移一旦信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生雖說進(jìn)行事后的補(bǔ)償是必須的但已發(fā)生了很大的損失所以建立自己的信用風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)和預(yù)警系統(tǒng)是商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)在要求4完善公司治理機(jī)制切實(shí)加強(qiáng)法人治理結(jié)構(gòu)減少行政干預(yù)維護(hù)商業(yè)銀行微觀主體經(jīng)濟(jì)責(zé)任我國(guó)的商業(yè)銀行雖然進(jìn)行了改革也取得了很大的成就但與國(guó)外的商業(yè)銀行相比在資本結(jié)構(gòu)中我國(guó)的商業(yè)銀行國(guó)有股或集體股獨(dú)大導(dǎo)致所有人缺位銀行的領(lǐng)導(dǎo)也是由政府任命的銀行內(nèi)部按照行政級(jí)別管理貸款的發(fā)放人為影響因素很
9、大銀行管理層的信托責(zé)任不強(qiáng)易受政府控制和影響這會(huì)導(dǎo)致銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)增大我國(guó)本世紀(jì)初兩三年銀行壞賬比例很大國(guó)有企業(yè)貸款不還就是因?yàn)殂y行承擔(dān)了政府進(jìn)行經(jīng)濟(jì)改革的成本5重視維護(hù)良好的銀企關(guān)系來降低信用風(fēng)險(xiǎn)銀企關(guān)系的維護(hù)既是商業(yè)銀行營(yíng)銷的重要部分也是商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段良好的銀企關(guān)系管理對(duì)降低商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)有以下幾點(diǎn)作用首先商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理情況很熟悉在貸款調(diào)查和審批中有利于做出正確的放款決策把好信用風(fēng)險(xiǎn)管理的第一關(guān);其次有利于商業(yè)銀行對(duì)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)提高了信用風(fēng)險(xiǎn)的事中管理效率;再次有利于商業(yè)銀行對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的正確處理一旦企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難商業(yè)銀行會(huì)根據(jù)具體情況做出不同的決定如果企業(yè)有良好的發(fā)展前景商業(yè)銀行會(huì)允許企業(yè)對(duì)貸款進(jìn)行展期甚至?xí)儋J款幫助企業(yè)度過難關(guān);最后良好的銀企關(guān)系意味著銀行與企業(yè)資金往來密切企業(yè)通過銀行辦理的資金業(yè)務(wù)多將會(huì)使得企業(yè)信用違約的可能性大大降低我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行處于壟斷地位并且企業(yè)資本短缺一方面銀行與一般企業(yè)相比占有優(yōu)勢(shì)地位并不注重銀企關(guān)系的開發(fā)坐等企業(yè)向其公關(guān)來提供貸款一旦企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)危機(jī)銀行不分具體情況嚴(yán)格要求企業(yè)還貸致使企業(yè)破產(chǎn)銀行也發(fā)生很大的損失現(xiàn)
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