真糗民營(yíng)銀行發(fā)展前景預(yù)測(cè)(王秉鑫)new

1、對(duì)中國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展前景的研究一、概述（一）民營(yíng)銀行的含義及特點(diǎn)1.含義所謂民營(yíng)銀行就是由民間資本控制與經(jīng)營(yíng)的，權(quán)、責(zé)、利統(tǒng)一的現(xiàn)代金融企業(yè)，或者說(shuō)民營(yíng)銀行是由民有、民治、民責(zé)、民益四有構(gòu)成的統(tǒng)一體。所謂民有就是指銀行的產(chǎn)權(quán)屬于民間投資者；所謂民治就是由民間投資者決定公司的治理；所謂民責(zé)就是指民間投資者對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)成敗負(fù)全責(zé)；所謂民益就是指銀行經(jīng)營(yíng)的利益按誰(shuí)投資誰(shuí)受益的原則分配。2.特點(diǎn)建立民營(yíng)銀行主要是為了中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)單元國(guó)有壟斷，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)多元化。與國(guó)有銀行相比，民營(yíng)銀行具有兩個(gè)十分重要的特征： 一是自主性，民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)管理權(quán)，包括人事管理等不受任何政府部門的干涉和控制，完全由銀行自主

2、決定； 二是私營(yíng)性，即民營(yíng)銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)主要以非公有制經(jīng)濟(jì)成分為主，并以此最大限度地防止政府干預(yù)行為的發(fā)生。 作為金融市場(chǎng)的重要組成部分，民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)特殊的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)形式?jīng)Q定了其具有機(jī)制活、效率高、專業(yè)性強(qiáng)等一系列優(yōu)點(diǎn)，因此。民營(yíng)銀行是中國(guó)國(guó)有金融體制的重要補(bǔ)充。民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的建立必然會(huì)促進(jìn)金融市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)國(guó)有金融企業(yè)的改革。建立一些具有國(guó)際先進(jìn)水平的民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)將有助于金融業(yè)參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，緩和加入世界貿(mào)易組織后外資對(duì)國(guó)內(nèi)金融業(yè)的沖擊。（二）民營(yíng)銀行發(fā)展意義 首先，發(fā)展民營(yíng)銀行，是解決中小企業(yè)融資難矛盾的需要。中小企業(yè)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、擴(kuò)大就業(yè)和活躍市場(chǎng)等方面具有不可替代的作用。要從

3、根本上改善中小企業(yè)的融資環(huán)境，必須建立起與之相適應(yīng)的民營(yíng)銀行體系。其次，發(fā)展民營(yíng)銀行，可以分散國(guó)有銀行的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)居民儲(chǔ)蓄以超過(guò)年均20的速度增長(zhǎng)。使金融風(fēng)險(xiǎn)不斷向國(guó)有銀行集中，對(duì)我國(guó)金融體系的安全構(gòu)成一定威脅。發(fā)展民營(yíng)銀行，可以分流一部分儲(chǔ)蓄資金，從而分散國(guó)有銀行的潛在風(fēng)險(xiǎn)。第三，發(fā)展民營(yíng)銀行，有助于完善金融市場(chǎng)體系。世界卜許多國(guó)家的金融市場(chǎng)。都是由少數(shù)全國(guó)性大銀行和一大批地方性中小銀行組成的。發(fā)展民營(yíng)銀行，可以促進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)育，提高市場(chǎng)配置資源的效率。第四。發(fā)展民營(yíng)銀行，有助于遏制非法金融活動(dòng)。發(fā)展民營(yíng)銀行，可以把豐富的民間資金引導(dǎo)到合法的投資軌道上來(lái)，增加農(nóng)村金融

4、供給最終消除非法金融活動(dòng)。二、國(guó)有銀行的缺陷及民營(yíng)銀行的優(yōu)劣勢(shì)闡述（一）國(guó)有銀行的缺陷國(guó)有銀行的行政壟斷與市場(chǎng)壟斷當(dāng)信貸市場(chǎng)上金融產(chǎn)品提供者數(shù)目很少時(shí)，它們之間相互達(dá)成某種減少資金供給以操作金融稀缺程度的協(xié)議的交易費(fèi)用就很低。相比之下，信貸的需求者由于數(shù)目龐大，相互之間達(dá)成協(xié)議的因交易費(fèi)用高昂成為不可能，難以在共同在信貸市場(chǎng)的討價(jià)還價(jià)中取得優(yōu)勢(shì)，因而信貸供給者能以較高的利率提供較少的信貸。這種市場(chǎng)壟斷顯然有損于金融資源的整體配置效率。國(guó)有銀行的產(chǎn)權(quán)重組固然能提高效率，但對(duì)配置效率的提高卻是無(wú)能為力的，因?yàn)槟鞘亲杂蓛r(jià)格、自由進(jìn)入和資本市場(chǎng)等因素決定的。由此引申出的政策含義是：相對(duì)于國(guó)有銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)

5、構(gòu)的轉(zhuǎn)變與金融控制的放松，其他金融產(chǎn)權(quán)形式的發(fā)展以及與之相應(yīng)的自由進(jìn)入的信貸市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的建立需要先行。斯蒂格利茨認(rèn)為，金融體系的重要性主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是確保稀缺資本配置到最有生產(chǎn)效率的地方，二是金融市場(chǎng)的薄弱性可能導(dǎo)致金融危機(jī)，對(duì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生嚴(yán)重的負(fù)面影響。即使是有著高度透明和復(fù)雜機(jī)制架構(gòu)的國(guó)家近年來(lái)都要面對(duì)金融危機(jī)。中國(guó)金融業(yè)也正在向市場(chǎng)化過(guò)渡，應(yīng)保證在不發(fā)生銀行危機(jī)的情況下，逐步改善國(guó)有銀行績(jī)效，逐漸保證國(guó)有銀行能夠優(yōu)化資源配置。競(jìng)爭(zhēng)的銀行體系對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性不言自明。事實(shí)上，四大國(guó)有銀行之間、國(guó)有銀行與股份制商業(yè)銀行之間、國(guó)有銀行和外資銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)是相當(dāng)激烈的，也是各家銀行之間的

6、競(jìng)爭(zhēng)大大促進(jìn)了中國(guó)銀行業(yè)的整體服務(wù)水平和技術(shù)創(chuàng)新能力。而從國(guó)有商業(yè)銀行的體制外引入競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手無(wú)疑具有更鮮明的意義，如發(fā)展民營(yíng)銀行、引進(jìn)外資銀行與國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。以民營(yíng)銀行為代表的中小金融企業(yè)的存在更有其必然性。不同地域、產(chǎn)業(yè)和規(guī)模的客戶對(duì)金融服務(wù)有不同的要求，并且，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人們生活水平的提高，差異化的需求將不斷增多，這為中小金融企業(yè)的存在提供了廣闊的空間。而科技的進(jìn)步尤其是互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)發(fā)展使得金融科技成果層出不窮，金融服務(wù)方式不斷變化，讓中小金融企業(yè)金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和服務(wù)手段可以更加高效，從而為中小金融企業(yè)爭(zhēng)奪市場(chǎng)提供了可能。（二）民營(yíng)銀行的優(yōu)劣勢(shì)闡述1.優(yōu)勢(shì)分析（1）體制動(dòng)力優(yōu)勢(shì)中

7、小商業(yè)銀行在面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈的環(huán)境時(shí)更具有迫切性和動(dòng)力，這主要來(lái)自體制的動(dòng)力。一是所有制形式上的股份制。在考察我國(guó)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力時(shí)，人們發(fā)現(xiàn)，股份制銀行的效率比國(guó)有銀行高，很多學(xué)者都將此歸因于產(chǎn)權(quán)制度，認(rèn)為是產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)影響了銀行的效率，并對(duì)此進(jìn)行了定量和定性的論證。中小商業(yè)銀行大都采用股份制，實(shí)行所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)分離的產(chǎn)權(quán)體制，產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰，所有者和經(jīng)營(yíng)者的利益、責(zé)任明確，法人的地位、權(quán)利、責(zé)任明確，實(shí)行董事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制。在這各組織形式下，銀行的經(jīng)營(yíng)者以“三性”為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，最大限度地實(shí)現(xiàn)資本的價(jià)值增值，必然會(huì)不遺余力地推行銀行的創(chuàng)新改革以適應(yīng)市場(chǎng)需要，以搶占市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的制高點(diǎn)。二是經(jīng)營(yíng)體制上的

8、自主制。中小商業(yè)銀行決策層少，業(yè)務(wù)集中決策效率高，同樣的技術(shù)條件下業(yè)務(wù)調(diào)整快。中小商業(yè)銀行采取靈活服務(wù)體系，針對(duì)企業(yè)的不同需要設(shè)計(jì)不同的金融服務(wù)產(chǎn)品，如投資咨詢、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、信息調(diào)研、結(jié)算便利等。營(yíng)銷人員“接單”，其他部門“看單下料”，以市場(chǎng)為導(dǎo)向進(jìn)行“生產(chǎn)”，依照市場(chǎng)需求靈活調(diào)整“生產(chǎn)線”，提供個(gè)性化服務(wù)，這不僅有幫助中小商業(yè)銀行吸引客戶，擴(kuò)大市場(chǎng)份額，還能帶來(lái)可觀的非利息收入，從而提升銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。（2）人才、資金優(yōu)勢(shì)中小商業(yè)銀行有著良好資源的基礎(chǔ)，主要體現(xiàn)在人力資源優(yōu)勢(shì)和資金資源的潛力。四大國(guó)有商業(yè)銀行的人力制度源于其產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，高級(jí)管理層基本上由國(guó)家任命，行政色彩濃。而且由于國(guó)有產(chǎn)權(quán)的特有

9、弊端，風(fēng)險(xiǎn)和利潤(rùn)具有不對(duì)稱性，導(dǎo)致國(guó)有商業(yè)銀行在用人方面存在著較多的“裙帶作風(fēng)”和任人唯親，人力資源不能得到很的配置。與之相比，中小商業(yè)銀行由于實(shí)行股份制，高級(jí)管理層由董事會(huì)選聘，其他管理人員由行長(zhǎng)擇優(yōu)錄取，靈活的用人機(jī)制、良好的培訓(xùn)機(jī)制、優(yōu)厚的報(bào)酬和科學(xué)公平的人才管理方式吸引了較多的人才，員工結(jié)構(gòu)優(yōu)于國(guó)有大型銀行，使得中小商業(yè)銀行在技術(shù)研發(fā)能力方面處于相對(duì)優(yōu)勢(shì)。民營(yíng)銀行的創(chuàng)新資金潛力大。市場(chǎng)營(yíng)銷規(guī)律顯示：企業(yè)開(kāi)發(fā)新的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)和技術(shù)的資金主要來(lái)源于經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的利潤(rùn)，且已有業(yè)務(wù)的贏利能力越強(qiáng)，新的業(yè)務(wù)和技術(shù)的研發(fā)潛力就越大。判斷銀行技術(shù)研發(fā)潛力的大小，應(yīng)參考其已有業(yè)務(wù)的盈利性指標(biāo)：、資本收益率（股

10、權(quán)收益率）是指銀行稅后利潤(rùn)同自有資本總額的比率，反映銀行自有資本的增值能力。我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行中的工商銀行、中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行三家銀行資本收益率不到10%，相比之下，中小型商業(yè)銀行資本收益率都達(dá)到 15%以上，浦東發(fā)展銀行和深圳發(fā)展銀行有時(shí)甚至超過(guò) 50%。、資產(chǎn)收益率是指銀行稅后利潤(rùn)同資產(chǎn)總額的比率，反映銀行資產(chǎn)的獲利能力。四大國(guó)有商業(yè)銀行資產(chǎn)收益率都不到 0.3%，而中小商業(yè)銀行的資產(chǎn)收益率接近或超過(guò) 1%，光大銀行在 1998 年達(dá)到 1.83%。、人均利潤(rùn)率，即銀行稅后利潤(rùn)同職員總數(shù)的比率，反映銀行在特定經(jīng)營(yíng)能力的基礎(chǔ)上獲得利潤(rùn)的能力。四大國(guó)有商業(yè)銀行的人均利潤(rùn)率均未超過(guò) 6%，而中

11、小商業(yè)銀行的人均利潤(rùn)率均達(dá)在 10%以上，招商銀行在1998 年甚至達(dá)到 50.19%。從以上三個(gè)指標(biāo)的分析可以看出，與國(guó)有商業(yè)銀行相比，中小商業(yè)銀行的盈利能力強(qiáng)，這為今后的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)提供了有力的資金保障。（3）民營(yíng)企業(yè)客戶優(yōu)勢(shì)眾多中小企業(yè)是中小商業(yè)銀行發(fā)展的客戶優(yōu)勢(shì)。經(jīng)過(guò) 20 多年的發(fā)展，我國(guó)中小企業(yè)數(shù)量巨大，并正成為最活躍的經(jīng)濟(jì)細(xì)胞。截至 2005 年，在我國(guó)注冊(cè)登記的中小企業(yè)達(dá) 2600萬(wàn)家，據(jù)統(tǒng)計(jì)，它們對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率達(dá) 60%以上。中小企業(yè)是最具活力和成長(zhǎng)性的，它們有著體制、機(jī)制、管理等方面的優(yōu)勢(shì)，并且許多又是高科技的企業(yè)，加入 WTO后，這類企業(yè)將最富有活力和最具競(jìng)

12、爭(zhēng)力。相應(yīng)地，中小企業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了對(duì)金融服務(wù)巨大的內(nèi)在需求，而實(shí)際上我國(guó)銀行信貸資金總額的 80%流向國(guó)有大企業(yè)，只有 20%流向中小企業(yè)。中小商業(yè)銀行在為中小企業(yè)服務(wù)方面大有作為。考慮到中小企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中可能出現(xiàn)的資產(chǎn)管理重組、兼并收購(gòu)等現(xiàn)象，中小商業(yè)銀行的獲益將不可估量。與具有強(qiáng)大市場(chǎng)功能的大銀行相比，中小商業(yè)銀行具有與客戶地域聯(lián)系密切，熟悉客戶資信與經(jīng)營(yíng)狀況的優(yōu)勢(shì)。中小商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供服務(wù)，通過(guò)長(zhǎng)期的合作關(guān)系，對(duì)其經(jīng)營(yíng)狀況的了解逐漸增加，有助于解決存在中小商業(yè)銀行與中小企業(yè)之間的信息不對(duì)稱問(wèn)題。而大銀行則不具備這種優(yōu)勢(shì)。因?yàn)榧词勾筱y行在地方設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，其經(jīng)理人員也會(huì)經(jīng)常調(diào)換，使

13、得其對(duì)地方企業(yè)的了解程度相對(duì)較差。即使這些地方分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)理人員能夠了解地方中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，他們也很難向上級(jí)機(jī)構(gòu)傳遞中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)信息。（4）歷史包袱少的優(yōu)勢(shì)由于中小商業(yè)銀行大都是股份制，其所承擔(dān)的公共“義務(wù)”、人員等“包袱小，因此進(jìn)行技術(shù)革命時(shí)能夠輕裝上陣，沒(méi)有太多的后顧之憂，從而最大限度減少了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的各種阻力。這一優(yōu)勢(shì)大致體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是機(jī)構(gòu)精簡(jiǎn)效率高。信息技術(shù)革命使銀行不再片面追求龐大的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)和眾多的員工。銀行機(jī)構(gòu)和人員的精簡(jiǎn)，能降低經(jīng)營(yíng)成本，提高經(jīng)營(yíng)效率，更能增強(qiáng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。從這個(gè)意義上說(shuō)，銀行傳統(tǒng)的金字塔型結(jié)構(gòu)制度將出現(xiàn)“扁平化”的趨勢(shì)。中小商業(yè)銀行由于不像國(guó)有商業(yè)

14、銀行那樣有遍布全國(guó)各地的分支機(jī)構(gòu)及龐大臃腫的管理層次，而且在精簡(jiǎn)人員時(shí)受政府和社會(huì)的阻力較小，因而占有明顯增加人員成本優(yōu)勢(shì)。二是政府貸款任務(wù)少。國(guó)有商業(yè)銀行所有權(quán)制度決定了其在進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)時(shí)要考慮到政府和社會(huì)的需要，發(fā)放大量不符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律、資金不完全實(shí)現(xiàn)優(yōu)化配置的政策貸款。呆賬、壞賬的出現(xiàn)在所難免。這不僅限制了資金的有效用途，而且降低了銀行的盈利水平。而中小商業(yè)銀行則不受政策性貸款的限制，能夠按市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的原則實(shí)現(xiàn)資金的優(yōu)化運(yùn)作，將大量資金投入到技術(shù)研發(fā)和其他回報(bào)率高的項(xiàng)目。三是基本無(wú)離、退休人員。不像國(guó)有大商業(yè)銀行承擔(dān)數(shù)目龐大的離、退休人員費(fèi)用，大大減少了經(jīng)營(yíng)成本上升，提高了經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，從而

15、為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)提供了強(qiáng)有力的成本優(yōu)勢(shì)。2.劣勢(shì)分析（1）規(guī)模小、實(shí)力弱，短期內(nèi)不易取得顧客的信任銀行的基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)是存款、貸款、結(jié)算和其他中間業(yè)務(wù)，其中最基本的是存款業(yè)務(wù)。沒(méi)有存款，就不可能發(fā)放貸款和辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算等業(yè)務(wù)。而銀行要發(fā)展存款業(yè)務(wù)，吸收存款，首先就要取得顧客的信任，使企業(yè)和居民敢于把手中的錢存進(jìn)來(lái)。這是銀行業(yè)的最大特點(diǎn)。在這方面，顧客是不會(huì)只聽(tīng)你的宣傳或口頭承諾的，他要看你是否具備到期或隨時(shí)支付存款的客觀條件，包括看你在經(jīng)濟(jì)上有無(wú)保證存款支付的實(shí)力(在開(kāi)辦初期主要看注冊(cè)資本金數(shù)額、主要出資人或主要股東的狀況)，看董事長(zhǎng)及行長(zhǎng)的能力、人格和信用狀況。民營(yíng)銀行成立初期，同原有大銀行相比，有的在

16、這些方面可能弱些。如在改革開(kāi)放初期，西部某地成立的一家民營(yíng)銀行，承諾為當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和居民進(jìn)行金融服務(wù)，并保證存款的支付，但因組建者是一個(gè)實(shí)力一般的企業(yè)家，沒(méi)有贏得大家的足夠信任，注冊(cè)資本金少，來(lái)存款者少，很快就不得不停業(yè)關(guān)門。這是當(dāng)前建立民營(yíng)銀行時(shí)不能不考慮的一個(gè)問(wèn)題。（2）容易出現(xiàn)內(nèi)部人控制現(xiàn)象中小商業(yè)銀行的出資人或股東對(duì)本銀行的經(jīng)營(yíng)管理和財(cái)務(wù)狀況固然非常關(guān)心，有加強(qiáng)監(jiān)管的愿望，但如何把這種愿望變?yōu)檎嬲谋O(jiān)管力量，卻需要具備一些條件。如果沒(méi)有一個(gè)正直、能干、能夠代表出資人或股東利益的董事長(zhǎng)和認(rèn)真負(fù)責(zé)的監(jiān)事長(zhǎng)，沒(méi)有一套嚴(yán)密的監(jiān)管制度，民營(yíng)銀行同樣會(huì)出現(xiàn)內(nèi)部人控制現(xiàn)象，即行長(zhǎng)等主要管理人員大權(quán)獨(dú)攬，

17、進(jìn)行違背股東利益甚至是違法亂紀(jì)的活動(dòng)。城市商業(yè)銀行的前身城市信用社，實(shí)際上也是一批城市小商業(yè)銀行。這批信用社中有一部分沒(méi)有辦好，業(yè)務(wù)混亂，不良資產(chǎn)多，“肥了社主任，虧了信用社”的重要原因之一，就是因?yàn)橹饕芾砣藛T選擇不恰當(dāng)、制度不完善、監(jiān)管不嚴(yán)格，沒(méi)有把股東對(duì)信用社的關(guān)心轉(zhuǎn)化為實(shí)際的管理和監(jiān)督力量。民營(yíng)銀行特別是小型民營(yíng)銀行，在成立初期，在許多方面同當(dāng)時(shí)的城市信用社類似，如果不吸取城市信用社的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，成立之前不在這些方面做好準(zhǔn)備，也很可能出現(xiàn)類似信用社的問(wèn)題。（3）容易被少數(shù)主要出資人或大股東所控制民間銀行的主要出資人或大股東，可能多數(shù)是民營(yíng)企業(yè)家。他們創(chuàng)辦銀行或投資于銀行業(yè)，有的是看好銀

18、行業(yè)的前景，認(rèn)為可以獲得較多利潤(rùn)；有的是為了通過(guò)銀行向社會(huì)吸收資金，解決本企業(yè)發(fā)展的資金需要問(wèn)題。若讓這第二種人的愿望實(shí)現(xiàn)，把本行的信貸資金過(guò)多地發(fā)放給本行的主要投資者或大股東，則其余股東和存款人的利益就有可能受到損害。因?yàn)樵试S銀行把大量資金貸放給主要投資人或主要股東，就很難保證按貸款原則發(fā)放和到期收回貸款，從而有可能使銀行處于危險(xiǎn)狀態(tài)。四、針對(duì)民營(yíng)銀行的不足提出發(fā)展策略并對(duì)其發(fā)展前景做出判斷（一）提出發(fā)展策略較國(guó)有銀行而言，民營(yíng)銀行雖然在發(fā)展過(guò)程中存在著著許多優(yōu)勢(shì)，單也有著很多不足，針對(duì)以上不足，我們做出如下幾點(diǎn)發(fā)展策略：（二）發(fā)展前景預(yù)測(cè) 國(guó)有銀行和民營(yíng)銀行各有利弊，我們通過(guò)對(duì)民營(yíng)銀行的利弊進(jìn)行詳細(xì)分析，并針對(duì)其不足提出相應(yīng)發(fā)展策略，因此我們不難對(duì)其發(fā)展前景有一個(gè)宏觀的判斷。國(guó)有銀行所暴露出來(lái)的弊端日益嚴(yán)重，然而隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，市場(chǎng)機(jī)制的完善，在經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的推動(dòng)下，民營(yíng)銀行顯示出他的鮮明活力，并在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中越來(lái)越發(fā)揮著重要的作用，因而在未來(lái)的五到十年