信息經(jīng)濟(jì)學(xué)49365

1、目錄內(nèi)容摘要.1關(guān)鍵詞.1一、信息不對(duì)稱的內(nèi)涵及表現(xiàn).2二、信息不對(duì)稱下保險(xiǎn)市場(chǎng)的困境.2三、信息不對(duì)稱下保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)策.3信息不對(duì)稱下保險(xiǎn)市場(chǎng)的困境和對(duì)策摘要：不對(duì)稱信息對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響尤為突出,在保險(xiǎn)監(jiān)管中,保監(jiān)會(huì)與保險(xiǎn)公之間的信息不對(duì)稱導(dǎo)致保險(xiǎn)監(jiān)管過程中的道德風(fēng)險(xiǎn)問題。在投保行為中,保險(xiǎn)公司與投保人之間的信息不對(duì)稱導(dǎo)致投保之前的逆向選擇問題和投保之后的道德風(fēng)險(xiǎn)問題, 情節(jié)重的構(gòu)成保險(xiǎn)欺詐。只有解決好信息不對(duì)稱的問題，保險(xiǎn)市場(chǎng)才可能健康發(fā)展。提供多樣化的合約，建立有效的激勵(lì)約束機(jī)制和聲譽(yù)機(jī)制，完善信息披露制度，健全保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，是提高保險(xiǎn)市場(chǎng)效率的有效途徑。 關(guān)鍵詞：信息不對(duì)稱 保險(xiǎn)市場(chǎng)

2、問題一、信息不對(duì)稱的內(nèi)涵及表現(xiàn). 信息不對(duì)稱是指交易的一方比另一方擁有更多的信息，比如說勞動(dòng)力市場(chǎng)上工人比雇主更清楚自己的能力,醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)上投保人通常比保險(xiǎn)公司更了解 自身的健康狀況,等等，信息不對(duì)稱分為兩類，一類是出現(xiàn)在合同簽訂之前，又稱事前信息不對(duì)稱，它不是由當(dāng)事人的行為造成的，這種信息不對(duì)稱與逆向選擇有關(guān)系;第二類是出現(xiàn)在簽訂合同之后，也稱事后信息不對(duì)稱，由經(jīng)濟(jì)主體的不可觀測(cè)行動(dòng)引起，它與道德風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)，信息不對(duì)稱必定導(dǎo)致信息擁有方為牟取自身更大的利益使另一方的利益受到損害，降低市場(chǎng)機(jī)制的運(yùn)行效率，影響資本的有效配置。其表現(xiàn)形式有；其一投保人信息不對(duì)稱。主要指在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中投保人對(duì)于私

3、人信息不可能也不必全部向保險(xiǎn)人公布。私人信息不對(duì)稱的影響具有破壞性, 既存在投保人在保險(xiǎn)公司簽訂前的逆向選擇，也存在投保人購買保險(xiǎn)后的道德風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也會(huì)造成保險(xiǎn)人在承保時(shí), 對(duì)承保的責(zé)任范圍、取費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)做出錯(cuò)誤判斷 。因此這種不對(duì)稱使保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)賴以生存的信用基礎(chǔ)變得非常脆弱,使保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)面臨很大的不確定性。其二是保險(xiǎn)技術(shù)和實(shí)務(wù)的不對(duì)稱。保險(xiǎn)條款設(shè)計(jì)、費(fèi)率厘定、承保理賠業(yè)務(wù)流程,都具有很強(qiáng)的技術(shù)性和專業(yè)性,對(duì)被保險(xiǎn)人和投保人而言, 是不可能深刻理解的,這樣就易造成投保人或者由于不能真正了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能而放棄保險(xiǎn)合同,或者由于在沒有充分了解合同內(nèi)容, 沒有購買自己最迫切需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品,導(dǎo)

4、致保險(xiǎn)消費(fèi)需求的減弱。其三是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)信息不對(duì)稱。保險(xiǎn)產(chǎn)品是無形產(chǎn)品,特別是延續(xù)時(shí)間長(zhǎng)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品, 對(duì)誠(chéng)信服務(wù)的內(nèi)容要求更多, 標(biāo)準(zhǔn)更高。因此,客戶在訂立保險(xiǎn)合同時(shí),往往不只關(guān)心條款、費(fèi)率、回報(bào)等看得見的內(nèi)容, 更特別關(guān)注保險(xiǎn)公司的信譽(yù)度,而信譽(yù)度的高低完全取決于保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理水平,但保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況,投保人幾乎難以知曉,目前除中國(guó)人壽等為數(shù)不多的上市大公司按規(guī)定定期批露經(jīng)營(yíng)信息外, 多數(shù)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)信息是不批露的,即使批露的公司從會(huì)計(jì)制度、內(nèi)控制度、信息公開原則來看遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到完美的程度,也存在很多漏洞,投保人通過公共渠道獲取這方面信息是不充分的,甚至得到虛假信息,因此導(dǎo)致投保人

5、選擇的保險(xiǎn)產(chǎn)品的盲目性,為日后保險(xiǎn)糾紛埋下隱患。其四是監(jiān)管信息的不對(duì)稱。監(jiān)管部門從維護(hù)市場(chǎng)穩(wěn)定,規(guī)范市場(chǎng)秩序出發(fā)也會(huì)及時(shí)公開的有目的定期發(fā)布一些監(jiān)管信息。但由于種種原因發(fā)布的信息不會(huì)是全部,這也是一種不對(duì)稱,投保人和被保險(xiǎn)人要了解保險(xiǎn)公司規(guī)范經(jīng)營(yíng),保護(hù)自身保險(xiǎn)權(quán)益性等方面信息,一般是難以滿足的,這在一定程度上使投保人難以獲知保險(xiǎn)人的公信力,進(jìn)而影響了投保人的自主選擇,投保人的可得利益風(fēng)險(xiǎn)處于不確定性之中,也有可能因?yàn)樾畔⒌牟粚?duì)稱導(dǎo)致投保人的利益受到損害。 二、信息不對(duì)稱下保險(xiǎn)市場(chǎng)的困境 使保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)稀薄現(xiàn)象。所謂市場(chǎng)稀薄是指由于信息不對(duì)稱或其他原因, 消費(fèi)者對(duì)生產(chǎn)商、批發(fā)商、零售商及其所提供

6、的產(chǎn)品缺乏信任,從而有意壓制自己的消費(fèi)需求,減少甚至不去購買所需要的商品,致使市場(chǎng)上該商品交易量未能達(dá)到應(yīng)有交易量,進(jìn)而導(dǎo)致市場(chǎng)交易量不足,并使市場(chǎng)呈現(xiàn)萎縮狀態(tài)的一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。由于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱現(xiàn)象嚴(yán)重, 因而我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上也存在上述嚴(yán)重的稀薄現(xiàn)象。雖然從表現(xiàn)看我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展速度很快,但實(shí)際上我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)與應(yīng)有的發(fā)展水平仍相差甚遠(yuǎn),而由信息不對(duì)稱導(dǎo)致的市場(chǎng)稀薄現(xiàn)象在其間所起的消極作用是不容忽視的。我國(guó)的保險(xiǎn)深度僅為1.49%,排名世界第 66 位; 而日本已達(dá) 11.73%, 位居世界第5 位;作為發(fā)展中國(guó)家的韓國(guó)已高達(dá) 13.87%, 位居世界第 2 位 ，這些數(shù)據(jù)可以作為我國(guó)保

7、險(xiǎn)市場(chǎng)稀薄的表現(xiàn)和證據(jù)。而產(chǎn)生這一狀況的重要原因之一, 就是掌握保險(xiǎn)信息較少的一方保險(xiǎn)需求者,對(duì)掌握保險(xiǎn)信息較多的一方保險(xiǎn)供給者的信任程度不夠, 致使保險(xiǎn)需求者的投保量達(dá)不到應(yīng)有水平, 因而出現(xiàn)了保險(xiǎn)市場(chǎng)的稀薄現(xiàn)象。 使保險(xiǎn)需求得不到滿足，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要功能是為遭受災(zāi)害者提供補(bǔ)償, 以使其能夠度過災(zāi)害、恢復(fù)生產(chǎn)、維持生活、保證一定的生活質(zhì)量;現(xiàn)代保險(xiǎn)產(chǎn)品在原有功能的基礎(chǔ)上又增加了投資功能。若保險(xiǎn)消費(fèi)者參加保險(xiǎn), 則保險(xiǎn)的兩大功能就能得到順利實(shí)現(xiàn)。但由于保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱, 消費(fèi)者在投保時(shí)徘徊不前, 猶豫不決, 最后可能做出少投保甚至不投保的決策;當(dāng)遭受災(zāi)害打擊時(shí),消費(fèi)者就不能得到足夠的

8、資金支持和經(jīng)濟(jì)賠償, 當(dāng)然更無法獲得資金增值的利益。顯然, 在這種情況下, 全社會(huì)保險(xiǎn)需求就無法得到滿足, 保險(xiǎn)的功能也喪失殆盡。影響保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，在現(xiàn)代社會(huì),需求越來越成為刺激供給的重要因素之一, 也就是說,需求在很大程度上決定一個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r。保險(xiǎn)業(yè)也不例外,各國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展歷程表明, 保險(xiǎn)需求越大，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也就越快,這是因?yàn)? (1) 大數(shù)法則證明,保險(xiǎn)單位越多,保險(xiǎn)損失的概率也就越穩(wěn)定,保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也就越能走上正軌;(2) 保險(xiǎn)費(fèi)越多,保險(xiǎn)人越能積累保險(xiǎn)資金,也就越有能力提供風(fēng)險(xiǎn)保障。保險(xiǎn)市場(chǎng)信息不對(duì)稱的結(jié)果是保險(xiǎn)需求者較少或不去投保, 其對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展所起的羈絆作用是顯而易見

9、的。所以說, 信息不對(duì)稱是限制保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要因素。 三、信息不對(duì)稱下保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)策 、 建立中國(guó)統(tǒng)一的財(cái)務(wù)報(bào)告制度和保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)、預(yù)警、監(jiān)控系統(tǒng) 重點(diǎn)監(jiān)管償付能力和資產(chǎn)負(fù)債比例 在保監(jiān)會(huì)的領(lǐng)導(dǎo)下,組建全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)財(cái)務(wù)專家委員會(huì),專門研究制定保險(xiǎn)業(yè)財(cái)務(wù)管理模式。在引進(jìn)發(fā)達(dá)國(guó)家財(cái)務(wù)報(bào)告制度的基礎(chǔ)上,制定中國(guó)統(tǒng)一的財(cái)務(wù)報(bào)告制度、法定會(huì)計(jì)原則及保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)、 預(yù)警、 監(jiān)控系統(tǒng), 將保險(xiǎn)監(jiān)管重點(diǎn)轉(zhuǎn)到保險(xiǎn)公司的償付能力上來。這樣, 隨著中國(guó)加入WTO統(tǒng)一步伐的加快,一方面為開放保險(xiǎn)市場(chǎng)作好技術(shù)準(zhǔn)備,另一方面保監(jiān)會(huì)可在有保護(hù)的市場(chǎng)監(jiān)管方式的基礎(chǔ)上繼續(xù)監(jiān)管, 并在條件成熟的情況下逐步過渡到競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)的

10、監(jiān)管方式上來, 從而使中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在保監(jiān)會(huì)的嚴(yán)格高效監(jiān)管下, 將“ 入世” 的挑戰(zhàn)變成發(fā)展的機(jī)遇。、引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)的保險(xiǎn)中介咨詢機(jī)構(gòu),加快發(fā)展中國(guó)的保險(xiǎn)信息咨詢系統(tǒng),建立和完善保險(xiǎn)公司的信息公開披露制度 1、在國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家要求我國(guó)開放保險(xiǎn)市場(chǎng)的強(qiáng)烈呼聲下,可以采用參股、合資或獨(dú)資的形式,首先引進(jìn)發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu),借鑒他們先進(jìn)的管理模式,組建中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)自己的產(chǎn)壽險(xiǎn)及再保險(xiǎn)的高品質(zhì)數(shù)據(jù)庫和信息咨詢?cè)u(píng)級(jí)系統(tǒng),為中國(guó)開放保險(xiǎn)市場(chǎng)、實(shí)施償付能力和資產(chǎn)負(fù)債比例財(cái)務(wù)監(jiān)管奠定基礎(chǔ);2、加強(qiáng)會(huì)計(jì)、審計(jì)、資信評(píng)估等保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的建設(shè)和發(fā)展,準(zhǔn)確、及時(shí)、全面地獲取和處理各種信息,如何保證保險(xiǎn)公司信息披露的真實(shí)性是

11、保險(xiǎn)監(jiān)管有效性的核心。建立信息公開披露制度兼有降低成本和保險(xiǎn)債權(quán)人利益的作用,可以對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生強(qiáng)有力的外部監(jiān)督作用，促使保險(xiǎn)企業(yè)在追求利潤(rùn)最大化的同時(shí),對(duì)流動(dòng)性、安全性給予充分的重視,也有利于保監(jiān)會(huì)及時(shí)地發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),盡早采取有效措施規(guī)避和處理風(fēng)險(xiǎn)。、建立健全保險(xiǎn)法規(guī)體系,加強(qiáng)對(duì)投保人的法制宣傳, 提高法律意識(shí) 市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì),各種經(jīng)濟(jì)交易活動(dòng)必須嚴(yán)格地以法律為依據(jù),對(duì)違反法律法規(guī)的交易活動(dòng)按照法律規(guī)定嚴(yán)加懲處,提高違法亂紀(jì)者的邊際成本,使違法亂紀(jì)行為不符合經(jīng)濟(jì)利益最大化的原則。保險(xiǎn)法律不健全是信息不真實(shí)、保險(xiǎn)市場(chǎng)無序的重要根源之一, 因此要建立健全保險(xiǎn)法律法規(guī)。 同時(shí),

12、保險(xiǎn)公司的工作人員要認(rèn)真學(xué)習(xí) 保險(xiǎn)法 及其他有關(guān)法律,領(lǐng)會(huì)其精神實(shí)質(zhì),正確掌握各項(xiàng)法律規(guī)定, 并積極向社會(huì)各界,尤其是要向投保人、被保險(xiǎn)人和受益人宣傳,使他們對(duì)參加保險(xiǎn)有個(gè)正確的認(rèn)識(shí),自覺地避免和防止出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)問題, 保證保險(xiǎn)市場(chǎng)的有效性。、在簽定保險(xiǎn)合同之前要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估, 提高承保質(zhì)量 加強(qiáng)承保前的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,提高承保質(zhì)量,是防止保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)問題及保險(xiǎn)欺詐的第一道防線。因此,當(dāng)投保人提出投保申請(qǐng)后,保險(xiǎn)公司應(yīng)嚴(yán)格審查申請(qǐng)書中所填寫的各項(xiàng)內(nèi)容和保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的各種證明材料,必要時(shí),應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查, 查明保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值、使用情況、放置情況、危險(xiǎn)程度等,以避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。、建立科學(xué)的

13、理賠程序,保證保險(xiǎn)信息的真實(shí)性和充分性,制止欺詐行為的發(fā)生 建立科學(xué)的理賠程序,提高理賠人員工件素質(zhì),保證保險(xiǎn)信息的真實(shí)性和充分性,是防止道德風(fēng)險(xiǎn), 杜絕欺詐行為發(fā)生的重要環(huán)節(jié)。因此,必須做到以下幾個(gè)方面: 第一,承保和理賠相分離, 建立專門的、高水平的理賠隊(duì)伍;第二, 現(xiàn)場(chǎng)查勘,嚴(yán)格審查。保險(xiǎn)人在接到被保險(xiǎn)人關(guān)于保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知后,應(yīng)盡快地進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘, 弄清保險(xiǎn)事故發(fā)生的原因和損失情況,對(duì)索賠人所提交的有關(guān)單證, 要仔細(xì)審查是否齊全、是否屬實(shí); 第三, 建立核賠制度,實(shí)行理賠監(jiān)督。保險(xiǎn)公司的各級(jí)理賠人員必須嚴(yán)格按照規(guī)定的程序和權(quán)限進(jìn)行理賠,每一起理賠都必須經(jīng)過主管領(lǐng)導(dǎo)或上級(jí)公司的審批,必要時(shí)還應(yīng)經(jīng)過專家論證只有這樣, 才能把好理賠關(guān),有效地