存款保險(xiǎn)制度

1、存款保險(xiǎn)制度第5小組：劉歡，李昕勇，李海暉，酒子劍我國存款保險(xiǎn)制度建立的背景在存款保險(xiǎn)制度真正建立之前，中國一直采用的是隱性存款保護(hù)在存款保險(xiǎn)制度真正建立之前，中國一直采用的是隱性存款保護(hù)制度制度：即即國家國家以信用為銀行提供擔(dān)保，確保其資金安全，消除其破產(chǎn)倒閉風(fēng)以信用為銀行提供擔(dān)保，確保其資金安全，消除其破產(chǎn)倒閉風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。2013年以來我國的系統(tǒng)性的金融改革如利率市場化等開始年以來我國的系統(tǒng)性的金融改革如利率市場化等開始“行政松綁行政松綁”金融，在此基礎(chǔ)上，需要存款保險(xiǎn)制度為市場利率化提供支持金融，在此基礎(chǔ)上，需要存款保險(xiǎn)制度為市場利率化提供支持。此外。此外，中國儲(chǔ)蓄率高達(dá)中國儲(chǔ)蓄率高達(dá)50%

2、，位居世界第一位。在這樣的背景下，儲(chǔ)蓄存款，位居世界第一位。在這樣的背景下，儲(chǔ)蓄存款的風(fēng)險(xiǎn)不容小覷。的風(fēng)險(xiǎn)不容小覷。最后，國家以信用為擔(dān)保提供的最后，國家以信用為擔(dān)保提供的“存款保險(xiǎn)存款保險(xiǎn)”實(shí)際上消弱了金融機(jī)構(gòu)實(shí)際上消弱了金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作效率。由于有擔(dān)保，金融機(jī)構(gòu)有恃無恐，便難以發(fā)揮資金的最的運(yùn)作效率。由于有擔(dān)保，金融機(jī)構(gòu)有恃無恐，便難以發(fā)揮資金的最大效益。實(shí)際上，國家隱性存款保護(hù)制度所提供的大樹大效益。實(shí)際上，國家隱性存款保護(hù)制度所提供的大樹“乘涼乘涼”使整使整個(gè)金融體系效率低下，服務(wù)成本高昂低質(zhì)。個(gè)金融體系效率低下，服務(wù)成本高昂低質(zhì)。存款存款保險(xiǎn)制度是一種金融保障制度，是指由符保險(xiǎn)制度是一

3、種金融保障制度，是指由符合條件的各合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一起來建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存?zhèn)€保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。存款保險(xiǎn)制度

4、在國外的應(yīng)用不同的組織形式不同的組織形式 已建立存款保險(xiǎn)制度的國家主要有三種組織形式： .由政府出面建立，如美國、英國、加拿大； .由政府與銀行界共同建立，如日本、比利時(shí)、荷蘭； .在政府支持下由銀行同業(yè)聯(lián)合建立，如德國。不同的保險(xiǎn)方式不同的保險(xiǎn)方式 已經(jīng)實(shí)行存款保險(xiǎn)制度的國家存款保險(xiǎn)的方式有： .強(qiáng)制保險(xiǎn)，如英國、日本及加拿大； .自愿保險(xiǎn)，如法國和德國； .強(qiáng)制與自愿相結(jié)合保險(xiǎn)，如美國。關(guān)于我國和國外的借鑒關(guān)于我國和國外的借鑒 在如何構(gòu)建的問題在如何構(gòu)建的問題上可以借鑒上可以借鑒國外經(jīng)驗(yàn)國外經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)結(jié)合我國自身國情做出合理安排，的同時(shí)結(jié)合我國自身國情做出合理安排，首先明確存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的職

5、能應(yīng)該做到首先明確存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的職能應(yīng)該做到事前監(jiān)管事后賠償，事前監(jiān)管銀行的風(fēng)事前監(jiān)管事后賠償，事前監(jiān)管銀行的風(fēng)險(xiǎn)及經(jīng)營財(cái)務(wù)狀況，事后使存款人的利險(xiǎn)及經(jīng)營財(cái)務(wù)狀況，事后使存款人的利益不受侵害，這一點(diǎn)我們可以參考美國益不受侵害，這一點(diǎn)我們可以參考美國的做法，美國是雙重職能的存款保險(xiǎn)機(jī)的做法，美國是雙重職能的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，其次是要重視對(duì)存款保險(xiǎn)相關(guān)法律構(gòu)，其次是要重視對(duì)存款保險(xiǎn)相關(guān)法律的立法機(jī)制，使得建立的存款保險(xiǎn)制度的立法機(jī)制，使得建立的存款保險(xiǎn)制度能很好的與法律銜接，我們不難看到美能很好的與法律銜接，我們不難看到美國、日本都相繼經(jīng)過了立法和法案的逐國、日本都相繼經(jīng)過了立法和法案的逐步修訂來確定

6、了存款保險(xiǎn)制度的地位，步修訂來確定了存款保險(xiǎn)制度的地位，最后是存款保險(xiǎn)制度的具體構(gòu)建細(xì)節(jié)，最后是存款保險(xiǎn)制度的具體構(gòu)建細(xì)節(jié)，包括保險(xiǎn)費(fèi)率、參保范圍、保險(xiǎn)覆蓋的包括保險(xiǎn)費(fèi)率、參保范圍、保險(xiǎn)覆蓋的賬戶類型、保險(xiǎn)限額等，我們可以參考賬戶類型、保險(xiǎn)限額等，我們可以參考美國、日本在各個(gè)細(xì)節(jié)上的方案制定，美國、日本在各個(gè)細(xì)節(jié)上的方案制定，結(jié)合我國銀行業(yè)的具體情況來設(shè)計(jì)細(xì)節(jié)結(jié)合我國銀行業(yè)的具體情況來設(shè)計(jì)細(xì)節(jié)方案。方案。我國是一個(gè)高儲(chǔ)蓄率的國家，并且這些我國是一個(gè)高儲(chǔ)蓄率的國家，并且這些年儲(chǔ)蓄率呈上升趨勢，同時(shí)這些年中小銀年儲(chǔ)蓄率呈上升趨勢，同時(shí)這些年中小銀行的數(shù)量也在不斷增長，規(guī)模數(shù)量擴(kuò)張的行的數(shù)量也在不斷

7、增長，規(guī)模數(shù)量擴(kuò)張的同時(shí)，我們也要考慮到其背后所帶來的破同時(shí)，我們也要考慮到其背后所帶來的破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，2008年的金融危機(jī)給世界敲響年的金融危機(jī)給世界敲響了警鐘，金融安全和穩(wěn)定又一次被人們所了警鐘，金融安全和穩(wěn)定又一次被人們所關(guān)注，存款保險(xiǎn)制度作為金融安全網(wǎng)的一關(guān)注，存款保險(xiǎn)制度作為金融安全網(wǎng)的一道屏障，在金融危機(jī)中為美國銀行業(yè)的穩(wěn)道屏障，在金融危機(jī)中為美國銀行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)揮了重要作用，這些都讓我們看到了定發(fā)揮了重要作用，這些都讓我們看到了構(gòu)建顯性存款保險(xiǎn)制度的必要性。構(gòu)建顯性存款保險(xiǎn)制度的必要性。即將出臺(tái)的我國存款保險(xiǎn)制度即將出臺(tái)的我國存款保險(xiǎn)制度 2012年年1月初的第四次全國金融工作

8、會(huì)議上和央行行長周小川在之后均提出，月初的第四次全國金融工作會(huì)議上和央行行長周小川在之后均提出，要抓緊研究完善存款保險(xiǎn)制度方案，擇機(jī)出臺(tái)并組織實(shí)施。要抓緊研究完善存款保險(xiǎn)制度方案，擇機(jī)出臺(tái)并組織實(shí)施。2012年年7月月16日，人民銀行在其發(fā)布的日，人民銀行在其發(fā)布的2012年中國金融穩(wěn)定報(bào)告年中國金融穩(wěn)定報(bào)告中稱，中國推出存款中稱，中國推出存款保險(xiǎn)制度的時(shí)機(jī)已經(jīng)基本成熟保險(xiǎn)制度的時(shí)機(jī)已經(jīng)基本成熟。同。同月，一份題為建立存款保險(xiǎn)制度刻不容月，一份題為建立存款保險(xiǎn)制度刻不容緩的報(bào)告提交至決策層。緩的報(bào)告提交至決策層。 2013年，央行發(fā)布年，央行發(fā)布2013年中國金融穩(wěn)定報(bào)告年中國金融穩(wěn)定報(bào)告稱，

9、建立存款保險(xiǎn)制度的稱，建立存款保險(xiǎn)制度的各方面條件已經(jīng)具備，內(nèi)部已達(dá)成共識(shí)，可擇機(jī)出臺(tái)并組織實(shí)施。各方面條件已經(jīng)具備，內(nèi)部已達(dá)成共識(shí)，可擇機(jī)出臺(tái)并組織實(shí)施。 2014年年1月，央行在人民銀行工作會(huì)議上表示，存款保險(xiǎn)制度各項(xiàng)準(zhǔn)備工作月，央行在人民銀行工作會(huì)議上表示，存款保險(xiǎn)制度各項(xiàng)準(zhǔn)備工作基本就緒；存款保險(xiǎn)制度作為中國已全面展開的金融改革的重要環(huán)節(jié)，在基本就緒；存款保險(xiǎn)制度作為中國已全面展開的金融改革的重要環(huán)節(jié)，在2014年擇機(jī)推出可能性年擇機(jī)推出可能性很大很大。3月月11日，央行日，央行行長行長周小川周小川表示表示，存款利率很，存款利率很可能在可能在2014年或年或2015年放開；張茉楠認(rèn)為，

10、其一個(gè)重要前提是建立推進(jìn)存年放開；張茉楠認(rèn)為，其一個(gè)重要前提是建立推進(jìn)存款利率市場化的金融防護(hù)網(wǎng)的存款保險(xiǎn)制度款利率市場化的金融防護(hù)網(wǎng)的存款保險(xiǎn)制度。 2014年年11月月27日，人民銀行召開系統(tǒng)內(nèi)的全國存款保險(xiǎn)制度工作電視電話日，人民銀行召開系統(tǒng)內(nèi)的全國存款保險(xiǎn)制度工作電視電話會(huì)議，各省級(jí)分行領(lǐng)導(dǎo)到京參會(huì)。研究部署于會(huì)議，各省級(jí)分行領(lǐng)導(dǎo)到京參會(huì)。研究部署于2015年年1月份推出存款保險(xiǎn)制月份推出存款保險(xiǎn)制度。度。30日，日，存款保險(xiǎn)制度存款保險(xiǎn)制度（征求意見稿）發(fā)布，其中規(guī)定，存款保險(xiǎn)征求意見稿）發(fā)布，其中規(guī)定，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50

11、萬元萬元。存款保險(xiǎn)制度的利弊1 1）中國）中國金融業(yè)的現(xiàn)狀是國有商業(yè)銀行經(jīng)營機(jī)制尚未完金融業(yè)的現(xiàn)狀是國有商業(yè)銀行經(jīng)營機(jī)制尚未完全轉(zhuǎn)變，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較差，全轉(zhuǎn)變，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較差，在金融市場發(fā)育不完善、金融監(jiān)管手段和方法落伍的在金融市場發(fā)育不完善、金融監(jiān)管手段和方法落伍的背景下，實(shí)行強(qiáng)制性存款保險(xiǎn)實(shí)際上也是對(duì)銀行業(yè)發(fā)背景下，實(shí)行強(qiáng)制性存款保險(xiǎn)實(shí)際上也是對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的一種強(qiáng)制性保護(hù)展的一種強(qiáng)制性保護(hù)。2 2）建立）建立存款保險(xiǎn)制度有利于革新傳統(tǒng)觀念，提高公眾存款保險(xiǎn)制度有利于革新傳統(tǒng)觀念，提高公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。長期以來，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制模式下，中國風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。長期以

12、來，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制模式下，中國的銀行儲(chǔ)蓄存款不僅沒有風(fēng)險(xiǎn)，而且收益可觀，一直的銀行儲(chǔ)蓄存款不僅沒有風(fēng)險(xiǎn)，而且收益可觀，一直是人們投資的首選渠道。在實(shí)行社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)條是人們投資的首選渠道。在實(shí)行社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)破產(chǎn)不僅在理論上已被公眾接受，而且在件下，企業(yè)破產(chǎn)不僅在理論上已被公眾接受，而且在實(shí)踐中已實(shí)施，因此作為經(jīng)營貨幣這一特殊商品的商實(shí)踐中已實(shí)施，因此作為經(jīng)營貨幣這一特殊商品的商業(yè)銀行所潛在的風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)為公眾所接受業(yè)銀行所潛在的風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)為公眾所接受。3 3）建立）建立存款保險(xiǎn)制度還有利于加強(qiáng)中央銀行的監(jiān)管力存款保險(xiǎn)制度還有利于加強(qiáng)中央銀行的監(jiān)管力度，減輕中央銀行的負(fù)擔(dān)。存款保險(xiǎn)的

13、目的要求了存度，減輕中央銀行的負(fù)擔(dān)。存款保險(xiǎn)的目的要求了存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要對(duì)日常的銀行經(jīng)營活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督，定期款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要對(duì)日常的銀行經(jīng)營活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督，定期對(duì)銀行的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行檢查，審查其上報(bào)的統(tǒng)計(jì)報(bào)表對(duì)銀行的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行檢查，審查其上報(bào)的統(tǒng)計(jì)報(bào)表和賬目。當(dāng)銀行管理不善或經(jīng)營非法、風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)和賬目。當(dāng)銀行管理不善或經(jīng)營非法、風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù)時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以提出警告，勒令整改，幫助務(wù)時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以提出警告，勒令整改，幫助銀行渡過難關(guān)，或促成其它銀行的并購，從而實(shí)現(xiàn)中銀行渡過難關(guān)，或促成其它銀行的并購，從而實(shí)現(xiàn)中央銀行的監(jiān)管意圖央銀行的監(jiān)管意圖。1 1）中國中國四大國有銀行有政府為其做后盾，無

14、償享受政府四大國有銀行有政府為其做后盾，無償享受政府提供的保險(xiǎn)，為了節(jié)省運(yùn)行成本會(huì)不愿加入存款保險(xiǎn)體系。提供的保險(xiǎn)，為了節(jié)省運(yùn)行成本會(huì)不愿加入存款保險(xiǎn)體系。如果不把國有獨(dú)資商業(yè)銀行納入這一體系，那么由于保險(xiǎn)如果不把國有獨(dú)資商業(yè)銀行納入這一體系，那么由于保險(xiǎn)基金數(shù)額小、范圍狹窄，就很難保證銀行資金發(fā)生大量損基金數(shù)額小、范圍狹窄，就很難保證銀行資金發(fā)生大量損失的時(shí)候?qū)?chǔ)戶進(jìn)行賠付，從而導(dǎo)致存款保險(xiǎn)制度不能正失的時(shí)候?qū)?chǔ)戶進(jìn)行賠付，從而導(dǎo)致存款保險(xiǎn)制度不能正常運(yùn)轉(zhuǎn)常運(yùn)轉(zhuǎn)。2 2）存款保險(xiǎn)制度還產(chǎn)生了逆向選擇的問題。在存在存款存款保險(xiǎn)制度還產(chǎn)生了逆向選擇的問題。在存在存款保險(xiǎn)制度的情形下，由于風(fēng)險(xiǎn)鎖定

15、存款保險(xiǎn)，存款人更敢保險(xiǎn)制度的情形下，由于風(fēng)險(xiǎn)鎖定存款保險(xiǎn)，存款人更敢于冒險(xiǎn)選擇能提供非正常高回報(bào)的高風(fēng)險(xiǎn)銀行，從而損害于冒險(xiǎn)選擇能提供非正常高回報(bào)的高風(fēng)險(xiǎn)銀行，從而損害經(jīng)濟(jì)資源和市場約束的效率。在自愿參加保險(xiǎn)和存款保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)資源和市場約束的效率。在自愿參加保險(xiǎn)和存款保險(xiǎn)費(fèi)率統(tǒng)一的情形下，經(jīng)營好的銀行將會(huì)退出存款保險(xiǎn)體系，費(fèi)率統(tǒng)一的情形下，經(jīng)營好的銀行將會(huì)退出存款保險(xiǎn)體系，經(jīng)營不好的銀行也要繳納更高的保險(xiǎn)費(fèi)用，從而威脅到存經(jīng)營不好的銀行也要繳納更高的保險(xiǎn)費(fèi)用，從而威脅到存款保險(xiǎn)制度的可持續(xù)性，銀行體系性風(fēng)險(xiǎn)也將擴(kuò)大款保險(xiǎn)制度的可持續(xù)性，銀行體系性風(fēng)險(xiǎn)也將擴(kuò)大。3 3）存款保險(xiǎn)制度本身也有成本。對(duì)

16、銀行而言，繳納保險(xiǎn)存款保險(xiǎn)制度本身也有成本。對(duì)銀行而言，繳納保險(xiǎn)費(fèi)用將會(huì)增加其運(yùn)營成本，減少利潤。對(duì)存款人而言，銀費(fèi)用將會(huì)增加其運(yùn)營成本，減少利潤。對(duì)存款人而言，銀行會(huì)將存款保險(xiǎn)的費(fèi)用間接轉(zhuǎn)移到儲(chǔ)戶身上。對(duì)存款保險(xiǎn)行會(huì)將存款保險(xiǎn)的費(fèi)用間接轉(zhuǎn)移到儲(chǔ)戶身上。對(duì)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來說，其也存在自身的運(yùn)營成本，也有自己的利益，機(jī)構(gòu)來說，其也存在自身的運(yùn)營成本，也有自己的利益，有可能將自身利益置于存款人和納稅人的利益之上，這樣有可能將自身利益置于存款人和納稅人的利益之上，這樣處理問題是就會(huì)產(chǎn)生利益傾向，從而出現(xiàn)問題。處理問題是就會(huì)產(chǎn)生利益傾向，從而出現(xiàn)問題。對(duì)我國商業(yè)銀行的影響商業(yè)銀行業(yè)績影響小商業(yè)銀行業(yè)績影

17、響小 未來未來建立存款保險(xiǎn)制度，要求商業(yè)銀行上繳保費(fèi)。專家對(duì)此表示，保費(fèi)金額對(duì)金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)狀況的影響會(huì)很小建立存款保險(xiǎn)制度，要求商業(yè)銀行上繳保費(fèi)。專家對(duì)此表示，保費(fèi)金額對(duì)金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)狀況的影響會(huì)很小。業(yè)。業(yè)內(nèi)內(nèi)人士介紹，我國存款保險(xiǎn)制度是在銀行體系運(yùn)行比較平穩(wěn)時(shí)期建立的，估計(jì)起步時(shí)的費(fèi)率不必太高，可以通過一段時(shí)人士介紹，我國存款保險(xiǎn)制度是在銀行體系運(yùn)行比較平穩(wěn)時(shí)期建立的，估計(jì)起步時(shí)的費(fèi)率不必太高，可以通過一段時(shí)間的逐年收取，逐步積累存款保險(xiǎn)基金。間的逐年收取，逐步積累存款保險(xiǎn)基金。假設(shè)一開始的平均存款保險(xiǎn)費(fèi)率為萬分之二。同時(shí)以一年期定期存款為例，其利率是百分之三，那么金融機(jī)構(gòu)繳納假設(shè)一開始的平

18、均存款保險(xiǎn)費(fèi)率為萬分之二。同時(shí)以一年期定期存款為例，其利率是百分之三，那么金融機(jī)構(gòu)繳納的保費(fèi)尚不足其利息支出的百分之一。再比如，與存款利率調(diào)整動(dòng)輒影響資金成本的保費(fèi)尚不足其利息支出的百分之一。再比如，與存款利率調(diào)整動(dòng)輒影響資金成本0.25個(gè)百分點(diǎn)相比，存款保險(xiǎn)費(fèi)的影個(gè)百分點(diǎn)相比，存款保險(xiǎn)費(fèi)的影響是十分微小的。存款保險(xiǎn)制度如果實(shí)行差別費(fèi)率，對(duì)于經(jīng)營和風(fēng)險(xiǎn)管理情況較好的上市銀行，其費(fèi)率還會(huì)更低一些。響是十分微小的。存款保險(xiǎn)制度如果實(shí)行差別費(fèi)率，對(duì)于經(jīng)營和風(fēng)險(xiǎn)管理情況較好的上市銀行，其費(fèi)率還會(huì)更低一些。經(jīng)過近幾年改革，銀行資產(chǎn)質(zhì)量、資本實(shí)力、盈利能力明顯提升，存款保險(xiǎn)的成本能夠承受。經(jīng)過近幾年改革，

19、銀行資產(chǎn)質(zhì)量、資本實(shí)力、盈利能力明顯提升，存款保險(xiǎn)的成本能夠承受。從利潤來看，假設(shè)存款保險(xiǎn)費(fèi)率平均為萬分之二，考慮到存款類金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)收益率在從利潤來看，假設(shè)存款保險(xiǎn)費(fèi)率平均為萬分之二，考慮到存款類金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)收益率在1%左右，簡單換算可以知左右，簡單換算可以知道，存款保險(xiǎn)費(fèi)占利潤的比例要低于道，存款保險(xiǎn)費(fèi)占利潤的比例要低于2%。從利潤增速來看，雖然存款保險(xiǎn)制度實(shí)施的第一年會(huì)影響金融機(jī)構(gòu)利潤同比增。從利潤增速來看，雖然存款保險(xiǎn)制度實(shí)施的第一年會(huì)影響金融機(jī)構(gòu)利潤同比增長幅度，但從次年開始這種效應(yīng)將由于基數(shù)因素被消化。長幅度，但從次年開始這種效應(yīng)將由于基數(shù)因素被消化。中金公司固定收益團(tuán)隊(duì)報(bào)告稱，我國存款保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定宜就低不就高，可參考中金公司固定收益團(tuán)隊(duì)報(bào)告稱，我國存款保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定宜就低不就高，可參考0.05%的國際平均水平。按照香港的國際平均水平。按照香港的經(jīng)驗(yàn)，國有和股份制兩類銀行的費(fèi)率可能分別為萬分之五和萬分之八左右。為減少對(duì)銀行利潤的沖擊，存款保險(xiǎn)費(fèi)可的經(jīng)驗(yàn)，國有和股份制兩類銀行的費(fèi)率可能分別為萬分之五和萬分之八左右。為減少對(duì)銀行利潤的沖擊，存款保險(xiǎn)費(fèi)可以分?jǐn)偟揭苑謹(jǐn)偟?年甚至年甚至7年內(nèi)分批征而不是一次性征足。目前，內(nèi)資銀行總存款額在年內(nèi)分批征而不是一次性征足。目前，內(nèi)資銀行總存款額在105 萬