個人貸款業(yè)務(wù)學(xué)員手冊

1、新員工入職培訓(xùn)-個人貸款業(yè)務(wù)個人貸款業(yè)務(wù)培 訓(xùn)指 南0一七年二月培訓(xùn)部第一部分信貸的基礎(chǔ)知識信貸的種類按貸款擔(dān)保方式可分為信用貸款、保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款（后三類統(tǒng)稱為擔(dān)保貸款）；按貸款的性質(zhì)和用途可分為固定資產(chǎn)貸款（包括基本建設(shè)貸款和技術(shù)改造貸款）、流動資金貸款和消費(fèi)貸款等；目前，一般銀行開辦的貸款業(yè)務(wù)品種主要有：1、流動資金貸款：向借貸人發(fā)放的用于正常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)或臨時性資金需要的貸款。2、固定資產(chǎn)貸款：向借貸人發(fā)放的用于固定資產(chǎn)項(xiàng)目投資的貸款。3、商業(yè)匯票承兌： 根據(jù)出票人的申請，承諾在匯票到期日對收款人或持票人無條件支付匯票金額的票 據(jù)行為。4、商業(yè)匯票貼現(xiàn)：商業(yè)匯票持有人將未到

2、期的商業(yè)匯票轉(zhuǎn)讓給銀行，按匯票金額扣除貼現(xiàn)利息后，將余額付給持票人的一種融資行為。5、進(jìn)出口貿(mào)易融資：對客戶提供的進(jìn)出口貿(mào)易項(xiàng)下的信貸支持。6、保證：根據(jù)申請人的要求，以出具保函的形式向申請人的債權(quán)人（保函受益人）承諾，當(dāng)申請人不 履行債務(wù)時，由按照約定代為履行債務(wù)或承擔(dān)責(zé)任。7、委托貸款：指由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金，由各分支機(jī)構(gòu)（即受托人）根據(jù) 委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等發(fā)放的貸款。開辦委托貸款業(yè)務(wù)，只負(fù)責(zé)代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回，不承擔(dān)任何形式的貸款風(fēng)險。8、個人信貸業(yè)務(wù)：包括個人住房貸款、汽車消費(fèi)貸款、綜合消費(fèi)貸款、教育助學(xué)貸款等。信貸的基本要

3、素信貸包以下6個基本要素：1、對象。申請信貸業(yè)務(wù)的客戶，必須滿足國家和相關(guān)信貸政策和管理規(guī)定。按照信貸通則，借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)國家行政關(guān)管理機(jī)構(gòu)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企業(yè)（事業(yè)）法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個 體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。根據(jù)客戶申請信貸業(yè)務(wù)品 種的不同，還要滿足 的各項(xiàng)規(guī)定。2、金額。向客戶提供信貸業(yè)務(wù)或授信額度的具體數(shù)額。3、期限。信貸業(yè)務(wù)可分為短期、中期和長期。短期期限在 1年以內(nèi)（含1年），中期期限為1-5年（含 5年，其中中期流動資金的貸款期限為1-3年），長期期限在 5年以上。 對公貸款業(yè)務(wù)最長期限一般不超過7年。4、利率或費(fèi)率。要在中國人

4、民銀行和規(guī)定的利率浮動范圍內(nèi)，根據(jù)有關(guān)規(guī)定和業(yè)務(wù)具體情況確定。貸款利率的確定要受到多種因素的制約，主要是中華人民共和國的利率管制，其次是市場資金 供求狀況、資金籌集成本和業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況等。隨著利率市場化進(jìn)程的推進(jìn)，利率改革的發(fā)展方向是 在中央銀行再貼現(xiàn)利率、金融市場利率的調(diào)控下，根據(jù)市場資金的供求狀況和金融產(chǎn)品的風(fēng)險程度， 由市場來決定。這樣，將給商業(yè)銀行利息收入的最大化創(chuàng)造有利條件。5、用途。不同種類的信貸業(yè)務(wù)有不同的用途規(guī)定。在辦理信貸業(yè)務(wù)時，要密切關(guān)注其用途是否真實(shí)， 是否按照合同約定使用。信貸的審批和發(fā)放是以合理用途為前提和基礎(chǔ)的，信貸資金的挪用，就意 味著信貸審批基礎(chǔ)的改變，也就意味著

5、信貸風(fēng)險。所以，挪用信貸資金是一種非常危險的信號，必 須予以密切關(guān)注，及時采取有效措施予以制止和糾正。6、擔(dān)保。是指保證借款人還款和履行責(zé)任的第二來源。在辦理信貸業(yè)務(wù)時，首先要關(guān)注的是借款人， 因?yàn)榻杩钊瞬攀堑谝贿€款來源，不能因?yàn)橛袚?dān)保而放松對借款人的審查和管理。目前擔(dān)保的方式有： 保證、抵押、質(zhì)押和保證金等。抵押、質(zhì)押、保證貸款的區(qū)別與聯(lián)系 1 、特點(diǎn)抵押：抵押財產(chǎn)不移轉(zhuǎn)占有，設(shè)立抵押，抵押物仍由債務(wù)人或第三人（抵押人）占有。抵押權(quán)人行使 優(yōu)先受償權(quán)，以債務(wù)人不履行債務(wù)為前提。動產(chǎn)質(zhì)押：債務(wù)人或第三人（質(zhì)押人）須將其動產(chǎn)移交債權(quán)人占有，提供動產(chǎn)的債務(wù)人或第三人是動 產(chǎn)的所有人，動產(chǎn)質(zhì)權(quán)的行使

6、須以債務(wù)人不履行債務(wù)為前提。質(zhì)押包括：動產(chǎn)質(zhì)押與權(quán)利質(zhì)押。保證貸款：手續(xù)簡便，一般不需辦理有關(guān)登記評估等手續(xù)；保證人可選擇一個或多個；保證人愿意長 期（一年）作保的，可簽訂最高額保證借款合同在最高額保證期限內(nèi)，不再辦理相關(guān)的保證手續(xù)。2、抵押與質(zhì)押的區(qū)別A.抵押的標(biāo)的物通常為不動產(chǎn)、特別動產(chǎn)（車、船等廣質(zhì)押則以動產(chǎn)和權(quán)利為主。抵押品通常包括有價證券、國債券、各種股票、房地產(chǎn)、以及貨物的提單、棧單或其他各種證明物品所有權(quán)的單據(jù)。可 作為質(zhì)押的質(zhì)物包括：國庫券（國家有特殊規(guī)定的除外），國家重點(diǎn)建設(shè)債券、金融債券、AAA級企業(yè)債券、儲蓄存單等有價證券。B.抵押要登記才生效，質(zhì)押則只需占有就可以。擔(dān)保

7、法第41條規(guī)定：當(dāng)事人以本法第 42條規(guī)定的財產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)辦理抵押物登記，抵押合同自 登記之日起生效。擔(dān)保法第43條規(guī)定：當(dāng)事人以其他財產(chǎn)抵押的，可以自愿辦理抵押物登記，抵押合同自簽訂之日起生效。當(dāng)事人未辦理抵押物登記的，不得對抗第三人。當(dāng)事人辦理抵押物登記的，登 記部門為抵押人所在地的公證部門。權(quán)利質(zhì)押的生效時間較為復(fù)雜，分三種情況： 以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單出質(zhì)的，應(yīng)當(dāng)在合同約定的期限內(nèi)將權(quán)利憑證 交付質(zhì)權(quán)人，質(zhì)押合同自權(quán)利憑證交付之日起生效。 以依法可以轉(zhuǎn)讓的股票出質(zhì)的，出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)訂立書面合同，并向證券登記機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì) 登記。質(zhì)押合同自登記之日起生效。以有限

8、責(zé)任公司的股份出質(zhì)的，適用公司法股份轉(zhuǎn)讓的有關(guān)規(guī)定。質(zhì)押合同自股份出質(zhì)記載于股東 名冊之日起生效。 以依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的，出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)訂立書 面合同，并向其管理部門辦理出質(zhì)登記，質(zhì)押合同自登記之日起生效。C.占管形態(tài)不一樣。抵押不轉(zhuǎn)移對抵押物的占管形態(tài)，仍由抵押人負(fù)責(zé)抵押物的保管；質(zhì)押改變了 質(zhì)押物的占管形態(tài)，由質(zhì)權(quán)人負(fù)責(zé)對質(zhì)押物進(jìn)行保管。D.抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)主要通過向法院申請拍賣，而質(zhì)押則多直接變賣。E. 處置權(quán)不同。若債務(wù)人無法按時償還債務(wù)，債權(quán)人對抵押物不具有直接處置權(quán)，需要與抵押人協(xié) 商或通過上訴由法院判決后完成抵押物的處置；而對質(zhì)押物的處置不需

9、要經(jīng)過協(xié)商或法院判決，超過合 同規(guī)定的時間債權(quán)人就可以進(jìn)行處置。3.保證和擔(dān)保物權(quán)的區(qū)別A.二者是不同性質(zhì)的擔(dān)保方式，保證是以人的某種信用作為擔(dān)保的范疇，而擔(dān)保物權(quán)則是以物的價值 作為擔(dān)保的范疇。B.擔(dān)保物權(quán)相對保證在債權(quán)人實(shí)現(xiàn)債權(quán)上具有一定的優(yōu)勢，即債權(quán)人在實(shí)現(xiàn)債權(quán)的安全性上的優(yōu)勢。 擔(dān)保物權(quán)相對于保證在同一債權(quán)中既有保證又有擔(dān)保物權(quán)時也有一定優(yōu)勢。即擔(dān)保物權(quán)在實(shí)現(xiàn)債權(quán)上優(yōu) 先于保證。我國擔(dān)保法第二十八條規(guī)定：“同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保的，保證人對物的擔(dān)保的以 外的債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任，債權(quán)人放棄物的擔(dān)保的，保證人在債權(quán)人放棄權(quán)利的范圍內(nèi)免除保證責(zé)任?！?依其規(guī)定，當(dāng)一項(xiàng)債權(quán)同時而既有保證又

10、有擔(dān)保物權(quán)時，債權(quán)人優(yōu)先行使擔(dān)保物權(quán)來實(shí)現(xiàn)自己的債權(quán)， 不足部分的債權(quán)才由保證人承擔(dān)保證責(zé)任。相反債權(quán)人放棄行使擔(dān)保物權(quán)的，保證人不再承擔(dān)債權(quán)人放 棄擔(dān)保物權(quán)范圍內(nèi)的保證責(zé)任，即對保證人免除其放棄權(quán)利部分的保證責(zé)任，其余部分才由保證人承擔(dān) 保證責(zé)任，只有當(dāng)擔(dān)保物權(quán)被確認(rèn)無效或撤銷時或擔(dān)保物權(quán)因不可抗力的原因無法實(shí)現(xiàn)時，保證人才不 免責(zé)。由此可以說明擔(dān)保物權(quán)在擔(dān)保方式上地位優(yōu)先于保證。在清償順序上，擔(dān)保物權(quán)優(yōu)先行使后才能 行使保證。因此擔(dān)保物權(quán)同保證來講具有優(yōu)先權(quán)和免責(zé)權(quán)（當(dāng)放棄擔(dān)保物權(quán)時可以免除保證的責(zé)任）。第二部分信貸業(yè)務(wù)基本操作流程一、具體流程貸款程序一般包括受理貸款申請與受理、貸前調(diào)查、

11、貸款審查、貸款審批、貸款發(fā)放、貸款跟蹤管理、 貸款回收。（一）貸款咨詢受理與貸款申請1、貸款咨詢受理：貸款受理人員必須經(jīng)過公司培訓(xùn)，掌握小額貸款基本知識，熟悉公司小額貸款產(chǎn)品及操作流程。 由客戶部客戶經(jīng)理直接受理，客戶經(jīng)理受理后交由客戶部綜合員登記貸款受理登記表； 前臺咨詢?nèi)藛T接受咨詢后受理，由客戶部綜合員登記貸款受理登記表，客戶部經(jīng)理安排客戶經(jīng)理 進(jìn)行貸款調(diào)查。 公司其他人員接受咨詢后，交由客戶部綜合員登記貸款受理登記表，客戶部經(jīng)理安排客戶經(jīng)理進(jìn) 行貸款調(diào)查。2、客戶申請貸款所需資料：先由客戶提交個人信用查詢授權(quán)書，查詢個人征信報告；如無不良信用記錄，再提供下述資料：貸款申請書（或表）； 個

12、人及配偶身份證明：身份證，戶口本，工作證，明片，社保卡等；個人婚姻證明：結(jié)婚證、離婚證或未婚證；個人居住證明：房產(chǎn)證或水、電、煤氣、電話單之一（近三個月）；家庭財產(chǎn)證明：產(chǎn)權(quán)證、車輛行駛證等； 家庭收入證明：工資證明，個人賬戶銀行流水等?？蛻籼峁┑纳暾堎Y料復(fù)印件，應(yīng)由資料提供人在復(fù)印件上加蓋公章以示認(rèn)可。3、“五W原則“五 W原則是西方 比較流行的一種原則和做法，即在發(fā)放每一筆貸款時，都要從以下五個方面加以嚴(yán)格審查：“WhO :即借款人是誰，要著重調(diào)查和了解借款對象本身的情況，包括其信用狀況、經(jīng)營狀況、還 款能力等。Why :即借款人為何要借款，了解其借款的用途和目的，是否符合信貸管理的規(guī)定。

13、“What” ：即借款人以何種方式提供擔(dān)保，擔(dān)保方式是否合法，能否保證貸款的安全。a When :即借款人合適能夠歸還所借款項(xiàng)，并據(jù)此確定貸款的期限。“HoW :即借款人如何歸還貸款，即了解借款人的還款來源和還款方式，是一次性還款還是分期償 還。（二）貸款立項(xiàng)對于企業(yè)貸款或貸款金額超過 100萬的，客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)公司的貸款政策、投向、金額及申請用途初步 得出業(yè)務(wù)意向，對于符合貸款條件的，填寫貸款立項(xiàng)審批表，逐級報批。是否立項(xiàng)，由客戶部經(jīng)理審核 后報副總經(jīng)理決定。如客戶申請不符合公司貸款要求，客戶經(jīng)理應(yīng)填寫“致客戶函”，及時通知客戶并告知不予立項(xiàng)的理由；如客戶基本符合公司貸款要求，經(jīng)批準(zhǔn)立項(xiàng)，客

14、戶經(jīng)理應(yīng)填寫“貸款受理通知”，及時告知客戶。同時，應(yīng) 在“貸款業(yè)務(wù)受理登記薄”上注明。（三）貸款調(diào)查的前期準(zhǔn)備1、客戶經(jīng)理的準(zhǔn)備工作在進(jìn)行信貸調(diào)查之前，客戶經(jīng)理應(yīng)做好如下準(zhǔn)備工作：查驗(yàn)貸款證卡和個人信用記錄：查詢企業(yè)信貸登記信息。貸款證卡是客戶申請銀行信貸業(yè)務(wù)的必備條件之一，客戶經(jīng)理必須通過合作銀 行登錄人行信貸登記系統(tǒng)，查驗(yàn)貸款證卡的有效性、查詢系統(tǒng)中登記的客戶的負(fù)債、對外擔(dān)保信息，以了解 客戶的綜合負(fù)債情況，并與客戶提供的財務(wù)報表數(shù)據(jù)核對，兩者信應(yīng)保持一致。持無效貸款證卡申請信貸業(yè)務(wù)的客戶或有不良信用記錄的客戶不予辦理貸款業(yè)務(wù)。查詢個人征信信息。 個人征信信息分三個部分：個人基本信息，個人

15、信用交易信息和個人信息查詢信息。 核對相關(guān)信息與提交的資料是否相符；累計逾期次數(shù)不能超過三次；最高逾期數(shù)不能超過三期；不能有逾期 信用余額等。整理業(yè)務(wù)資料：客戶經(jīng)理收集申請資料完畢后，應(yīng)及時整理、閱讀客戶提供的申請資料。在整理、閱讀申請資料時，如 發(fā)現(xiàn)客戶提供的資料存在要件缺失、內(nèi)容不詳、資料前后各期數(shù)據(jù)不連續(xù)等情況的，客戶經(jīng)理應(yīng)及時與客戶 聯(lián)系補(bǔ)充資料；客戶經(jīng)理應(yīng)避免在申請資料不清晰的情況下開展調(diào)查工作。2、信貸調(diào)查原則信貸調(diào)查過程也叫做評價過程，主要包括三方面工作：一是對客戶的評價、二是對業(yè)務(wù)的評價、對擔(dān)保 的評價。這三方面的工作也稱為“客戶識別”。對一個新客戶的識別，應(yīng)著重分析客戶在合法

16、前提下的實(shí)際 營運(yùn)能力和財力狀況，以商業(yè)化經(jīng)營原則和審慎原則為指導(dǎo)思想，實(shí)事求是地客觀評價。 商業(yè)化原則。所謂商業(yè)化原則，就是以銀行盈利為最終目的， 只有識別對象提供現(xiàn)實(shí)的或潛在的利潤, 并考慮潛在風(fēng)險損失后，仍能獲得公司可接受的利潤率，該對象才是我們的目標(biāo)客戶，這是識別的判斷原則 之o 審慎原則。所謂審慎原則，就是在預(yù)測時，假設(shè)潛在風(fēng)險最大化，設(shè)想在銀行采取了相應(yīng)的風(fēng)險防范 措施后，敞口風(fēng)險是否在公司可接受范圍內(nèi)。這是識別的另一個判斷原則。（四）客戶信用等級評定的規(guī)定信用等級：是反映客戶償還債務(wù)能力的相對尺度。信用等級評定：信用等級評定也稱為客戶評價，是指運(yùn)用規(guī)范的、統(tǒng)一的評價方法，以客戶一

17、定經(jīng)營期 間內(nèi)的償債能力和意愿，進(jìn)行綜合分析，從而對客戶的信用等級作出真實(shí)、客觀、公正的綜合評判。主要從客戶的市場競爭力、償債能力、管理水平和發(fā)展前景等方面評定。（五）貸款調(diào)查1、貸款調(diào)查的要求：調(diào)查組織和調(diào)查過程符合內(nèi)部控制要求；調(diào)查內(nèi)容和要點(diǎn)完整、重點(diǎn)突出；調(diào)查方式合理有效； 信息得到有效核實(shí)，符合客觀公正原則； 信息反映內(nèi)容完整、數(shù)據(jù)準(zhǔn)確、層次清晰； 各項(xiàng)證據(jù)和輔助材料制作合格、列示清晰、索引完備、勾稽完整；調(diào)查責(zé)任可清晰劃分和認(rèn)定； 風(fēng)險評估全面、化解措施適當(dāng)。2、貸款調(diào)查的內(nèi)容： 個人貸款調(diào)查的內(nèi)容：借款人的基本情況：會見借款人及其配偶，核實(shí)借款人的姓名、年齡、性別、文化程度、家庭成

18、員、 住址、從事職業(yè)專業(yè)技能等資料。資產(chǎn)負(fù)債情況：詳細(xì)了解和核實(shí)借款人家庭固定資產(chǎn)狀況，具體細(xì)目、數(shù)量、平方面積、座落位置、 購建時間、股票、債券、應(yīng)收貨款、現(xiàn)金等。負(fù)債情況核實(shí)貸款金額，貸款形態(tài)、欠息金額和其它負(fù)債等， 計算資產(chǎn)負(fù)債比例。家庭經(jīng)營情況：了解借款人的家庭生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目、投資規(guī)模、經(jīng)營周期、產(chǎn)值、銷售收入及利潤等情 況，全面綜合評估客戶的收入狀況。 貸款方式：屬于擔(dān)保方式的貸款，了解擔(dān)保人基本情況與資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài)、分析評估擔(dān)保資格；屬于抵 押貸款，要了解抵押物的名稱，存放具體地點(diǎn)、數(shù)量、（房產(chǎn)寫明結(jié)構(gòu)座落位置、間數(shù)、層數(shù)、平方面積寫 清占地和建筑面積、附簡易平面圖）估價、還款的來源等

19、。 貸款用途調(diào)查：調(diào)查貸款用途的真實(shí)性，并評估貸款所產(chǎn)生的效益。3、貸款調(diào)查的方法貸款調(diào)查實(shí)行雙人調(diào)查，一般采取以下四種方法。一是直接向客戶調(diào)查，深入實(shí)地了解情況。二是查閱 客戶在銀行的信貸檔案，重點(diǎn)了解客戶在銀行貸款的還本付息和結(jié)算往來情況，貸款卡中披露的信息，特別 是或有負(fù)債信息。三是查閱借款人的財務(wù)報表及財務(wù)報告。四是向社會調(diào)查，主要向有關(guān)資信評估、稅務(wù)、 工商、電力、社保及同業(yè)進(jìn)行調(diào)查，從各種報刊、媒體獲取信息。4、貸前調(diào)查報告貸前調(diào)查報告的寫作格式大體上可分為兩類，一類是表格式，即按照固定表格逐項(xiàng)填寫其內(nèi)容。表格式 寫法比較簡便，容易書寫，一般來說，對于申請貸款數(shù)額較小，申貸內(nèi)容簡單

20、的個人貸款適用這種形式。另 一類是制作式，即制作出完整的書面材料，這主要是對申貸數(shù)額較大，涉及的內(nèi)容比較復(fù)雜，一般企業(yè)貸款 適用這種形式。優(yōu)秀的貸前調(diào)查報告在內(nèi)容、結(jié)構(gòu)邏輯和表述等方面必須符合以下要求：實(shí)事求是。貸前調(diào)查報告應(yīng)以事實(shí)為依據(jù)，實(shí)事求是地陳述調(diào)查情況，不出現(xiàn)與事實(shí)不符的表述語句，更不能未經(jīng) 核實(shí)就原文照錄借款人提供材料上的語句。特別對借款人經(jīng)營情況的判斷，須提供相關(guān)的財務(wù)數(shù)據(jù)支持，切 勿出現(xiàn)與事實(shí)情況不符的主觀判斷。條理清晰貸前調(diào)查報告應(yīng)能根據(jù)貸款調(diào)查各個環(huán)節(jié)的側(cè)重點(diǎn)以及各類型授信客戶的特點(diǎn)，做到報告內(nèi)容條理清晰,主次分明。分析透徹貸前調(diào)查報告必須是對問題分析透徹，觀點(diǎn)鮮明，論證充

21、分。不能只是簡單羅列企業(yè)提供的各項(xiàng)數(shù)據(jù)， 或陳述了企業(yè)的表面情況，而未進(jìn)行深入的分析。邏輯合理。貸前調(diào)查報告應(yīng)是推理符合邏輯，謀篇符合規(guī)范。文從字順貸前調(diào)查報告應(yīng)是在實(shí)事求是的前提下注意內(nèi)容前后照應(yīng)，結(jié)構(gòu)上下連貫，語句通順無語病。第三部分 貸前受理-你會提問嗎?一、調(diào)查過程簡介調(diào)查時間：參加人員：調(diào)查訪問對象：二、借款申請調(diào)查分析（一）借款申請人基本情況1、主體資格：（借款申請人的姓名、性別、年齡、身份證件、所經(jīng)營實(shí)體。實(shí)體為小企業(yè)的，還應(yīng)查詢是否 已以法人名義在銀行獲得授信。）2、婚姻狀況：（借款申請人屬已婚、未婚、離異后未婚、喪偶后未婚哪一種情況。）3、家庭情況：（借款申請人家庭成員的姓名

22、、年齡、任職單位，配偶須列明身份證件。）注：應(yīng)說明家庭總共有幾口人，組成結(jié)構(gòu)。4、個人履歷：（借款申請人近三年的工作履歷，分時間段列明工作單位及崗位，從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。）注：主要體現(xiàn)借款人的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。5、常住地址：（借款申請人家庭詳細(xì)住址，并說明現(xiàn)住房系租賃、自購、自建、借用等情況。）6、信用狀況等綜合情況：（經(jīng)借款申請人授權(quán)，列明向人行個人征信系統(tǒng)查詢獲得的借款申請人的信用報告 結(jié)果，如有異常情況的要作說明。有無其他不良嗜好、有否借高利貸、企業(yè)及實(shí)際控制人有無貸款逾期。） 7、仲裁或法律訴訟（違法犯罪）情況：其他重要事項(xiàng)：（需通過網(wǎng)上搜索，如沒有搜索到相關(guān)信息，則填寫“截至xxxx年xx月xx日，通

23、過XX搜索引擎，未查詢到借款人違法等重要事項(xiàng)”，如搜索到相關(guān)信息，則把該事項(xiàng)陳述清楚，并附信息出處的具體網(wǎng)址。）（二）借款申請情況：申請借款金額：用途：（寫明具體項(xiàng)目資金需求總額、自有資金情況、自籌資金情況）期限：還款來源：（應(yīng)結(jié)合銀行流水、個人收入的季節(jié)性變化、經(jīng)營情況等設(shè)計還款計劃，同時重點(diǎn)說明還款來源（來源包括經(jīng)營所得、應(yīng)收款項(xiàng)等）。）信貸品種：（個人信用、房屋加成）過程控制或防范措施：（如保證擔(dān)保措施、房屋抵押、車輛抵押、機(jī)器設(shè)備抵押等）（三）借款申請人收入情況調(diào)查1 .借款申請人工作單位落實(shí)情況：（寫明工作單位名稱、地址、所屬部門、部門負(fù)責(zé)人、部門聯(lián)系電話；調(diào) 查落實(shí)方式）2 .借款

24、申請人工作穩(wěn)定性分析：（工作單位性質(zhì)（國有、私營），借款申請人工作年限，現(xiàn)擔(dān)任的職務(wù)）3 .借款申請人收入情況：（基本月收入、其他收入來源、平均每月總收入；結(jié)合行業(yè)或企事業(yè)單位平均收入 水平，對借款申請人的收入情況做出合理性評價）（四）借款申請人支出情況調(diào)查1 .借款申請人家庭支出：（按照報告第二部分家庭情況，列明家庭日常支出；家庭非日常支出）2 .借款申請人其他支出項(xiàng)目：（包括是否有賭博等不良嗜好支出，償還其他負(fù)債支出等）（五）現(xiàn)金流量近期流行流水表月份合計流入流出凈額（五）財務(wù)情況1 .借款申請人家庭資產(chǎn)及負(fù)債清單:單位：萬元房產(chǎn)購房所欠貸款余額汽車購車所欠貸款余額資股票負(fù)/闈卡透支余額債

25、券、基金個人借款保險其他負(fù)債銀行存款產(chǎn)金銀、字回債其他資產(chǎn)小 計小 計合計合計2.借款申請人家庭財產(chǎn)清單:財產(chǎn)名稱所有權(quán)人地址用途面積所有權(quán)證號抵押狀 況估價注：（此處寫明房產(chǎn)具體信息：例：商鋪（住房），為XXX所有，位于xxxxxxxxx,面積xxx平方米，所有權(quán)證號：xxxxxx,屬于（商品房、房改房、安置房、村鎮(zhèn)產(chǎn)權(quán)房或自建房等，說明房屋類型），（有無按揭，有按揭則寫明按揭起始時間、年限，首付金額，貸款金額，月供），評估價格為每平米xxx元，總計xxx元。此房屋若無按揭情況，還需要說明（有）無抵押情況。）汽車類資產(chǎn)，同樣需要說明車輛類型，所有權(quán)人，購買時間、價格，車架號，牌照號，評估價值

26、，有無按揭情況，有無抵押情況。（六）還款來源分析此部分以收入所得，扣減家庭支出，償還貸款支出，得出凈收入，些收入為第一還款來源。主要還款來源安排（可通過查看銷售收入流水、以往年份銀行賬戶匯入清單、訂貨合同、金融資產(chǎn)證明、其不動產(chǎn)（除本筆貸款項(xiàng)下抵押物外）權(quán)屬證明、財產(chǎn)出租合同或收據(jù)、其他投資分紅收入材料、收銀臺與POS水等進(jìn)行分析）（七）擔(dān)保情況1 .抵押擔(dān)保情況：抵押物的權(quán)屬、價值認(rèn)定、是否出租等情況。2 .質(zhì)押擔(dān)保情況：質(zhì)押物的權(quán)屬、價值認(rèn)定等情況。3 .保證擔(dān)保情況：保證人基本情況（參照借款申請人基本情況列明）、擔(dān)保能力（列明打分評級結(jié)果）。（八）風(fēng)險分析和防范措施列明主要風(fēng)險點(diǎn)和防范措

27、施。（九）結(jié)論與建議表明貸款意見，包括貸款金額、期限、利率、借款方式、還款方式。第四部分 審查審批-到底要什么資料一、借款人情況（一） 基本情況借款人姓名、性別、年齡、身份證號、學(xué)歷、職稱、婚姻狀況、現(xiàn)居住地址及工作地址、聯(lián)系方式、家庭成員、個人及家庭有無不合理大額負(fù)債、個人及家庭成員有無重大慢性疾病、有無賭博、吸毒等不良嗜好。備注：1. 婚姻狀況說明（已婚者提供結(jié)婚證、未婚者提供未婚證明、離婚者提供離婚證）。2. 職稱：自然人客戶具有的重要專業(yè)資格（包括經(jīng)濟(jì)師、會計師等專業(yè)資格）與職業(yè)資格（包括律師、 醫(yī)生、注冊會計師等職業(yè)資格。3. 居住地址通過查驗(yàn)自然人客戶真實(shí)住址的水電費(fèi)單、固定電話費(fèi)

28、單、物業(yè)管理費(fèi)單等，并檢查相關(guān)費(fèi) 用額發(fā)生及支付是否具有連貫性，是否存在拖欠等相關(guān)情況。4. 聯(lián)系方式包括但不限于家庭固定電話，借款人移動電話，借款人單位固定電話，借款人配偶移動電話,借款人配偶工作固定電話。（二）信用情況通過人民銀行征信系統(tǒng)和有無利害關(guān)系第三方評價（從親戚，鄰居，以往合作關(guān)聯(lián)人）：，查詢借款人是否有惡意拖欠銀行、其他單位和個人借款及貨款的歷史，恪守信用等情況。有無犯罪記錄及糾紛。（三）收入支出情況個人及家庭總收入及來源，上家庭總支出及去向，家庭純收入及上年度人均收入等情況及相關(guān)證明文件原件（如工資存折、房屋出租租賃合同協(xié)議、村民分紅憑證、相關(guān)股權(quán)證明及其他收入證明文件）。（四

29、）資產(chǎn)負(fù)債情況1 、不易變現(xiàn)財產(chǎn)：房屋間數(shù)及結(jié)構(gòu)，平方面積、座落位置、購建時間、變現(xiàn)價值；其他不易變現(xiàn)財產(chǎn)及 變現(xiàn)價值。2、主要可變現(xiàn)的財產(chǎn) ：（1）、機(jī)械設(shè)備名稱、數(shù)量及變現(xiàn)價值；（2）、交通運(yùn)輸工具及變現(xiàn)價值；（3）、家電器具及變現(xiàn)價值；（4）、存貨及變現(xiàn)價值；（5）、存款及其他變現(xiàn)價值等；（6）、主要可變現(xiàn)價值合計。3、負(fù)債情況寫清原貸款金額，貸款金融機(jī)構(gòu)，貸款形態(tài)、欠息金額和其它負(fù)債（比如私人借款）等，計算資產(chǎn)負(fù)債比 例。二、調(diào)查貸款用途及還款情況借款主要用于干什么？是否符合國家政策，市場前景如何？項(xiàng)目行業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展前景如何？借款人的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)如何？借款人的經(jīng)營理念及管理模式如何？生產(chǎn)技

30、術(shù)水平、原材料供貨及銷售情況，結(jié)算方式，預(yù)計效益如何？借款人的自有資金多少，尚缺資金多少，多長時能收回成本，什么時間能還清貸款。三、調(diào)查抵押物情況屬于保證擔(dān)保方式的貸款，寫清保證擔(dān)保人基本情況（同借款人基本情況）與資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài)、分析評估擔(dān)保資格，擔(dān)保人的資金來源等；屬于抵押擔(dān)保的貸款，要寫清抵押物的名稱，存放具體地點(diǎn)、數(shù)量、（房產(chǎn)寫明座落位置結(jié)構(gòu)、間數(shù)、層數(shù)、平方面積，寫清占地和建筑面積、附簡易平面圖）估價、變現(xiàn)能力等。四、總訴通過對借款人基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況個效益情況的分析，結(jié)合抵押擔(dān)保情況對貸款風(fēng)險進(jìn)行評價。通過分析，測試本筆貸款給公司帶來的經(jīng)濟(jì)效益和合作潛力，調(diào)查人要在進(jìn)行貸款綜合效益

31、分析的基礎(chǔ)上，總體評價客戶的“經(jīng)濟(jì)實(shí)力、生產(chǎn)經(jīng)營，信用，風(fēng)險狀況”結(jié)合借款用途、還款來源和計劃明確以下事項(xiàng)：1、貸與不貸；2貸款方式；3貸款金額；4貸款期限；5貸款利率；6還款方式7.出帳前須落實(shí)的限制及保護(hù)性條款第五部分房地產(chǎn)抵押登記-到底是怎么流程一、根據(jù)房屋登記辦法，申請抵押權(quán)登記，應(yīng)當(dāng)提交下列材料：1. 登記申請書；2. 申請人的身份證明；3. 房屋所有權(quán)證書或者房地產(chǎn)權(quán)證書；4. 抵押合同；5. 主債權(quán)合同；6. 其他必要材料。7. 登記機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)對申請人的申請進(jìn)行審查，審查的內(nèi)容主要包括：抵押物是否符合準(zhǔn)許進(jìn)入抵押交易市場的條件；抵押人提供的房地產(chǎn)權(quán)利證明文件與權(quán)屬檔案記錄內(nèi)容是否相

32、符，查對權(quán)屬證書的真?zhèn)蔚龋⒂蓪徍巳撕炞衷诎?。對符合登記條件的應(yīng)在法定期限內(nèi)核準(zhǔn)登記記入登記簿并頒發(fā)他項(xiàng)權(quán)利證書。二、房地產(chǎn)抵押登記基本程序如下8. 抵押登記申請辦理房地產(chǎn)抵押登記，應(yīng)當(dāng)向登記機(jī)關(guān)提交下列文件：(1)房地產(chǎn)抵押登記申請書；(2)抵押當(dāng)事人的身份證明或法人資格證明；(3)抵押合同；(4)國有土地使用證、房屋所有權(quán)證或房地產(chǎn)證；(5)可以證明抵押人有權(quán)設(shè)定抵押權(quán)的文件與證明材料；(6)可以證明抵押房地產(chǎn)價值的資料；(7)登記機(jī)關(guān)認(rèn)為必要的其他文件。9. 受理申請審查申請人所提交的文件是否真實(shí)、齊備，申請文件不符合規(guī)定的，不予受理；申請文件符合規(guī)定的，則予受理，給該申請編號并給回執(zhí)，

33、回執(zhí)注明所收取的文件、受理日期和編號。10. 審核(1)登記機(jī)關(guān)從房地產(chǎn)登記冊查明申請轉(zhuǎn)移登記的房地產(chǎn)權(quán)利狀況，如有下列情形之一的，駁回轉(zhuǎn)移登記申請：A.權(quán)屬來源的性質(zhì)是限制抵押 (包括福利房、微利房，行政劃撥土地、減免地價土地)而未取得有關(guān)部門同意的；8 .根據(jù)城市規(guī)劃，政府決定收回土地使用權(quán)的；C.司法機(jī)關(guān)、行政機(jī)關(guān)依法裁定，決定查封或者以其他形式限制房地產(chǎn)權(quán)利的；D.共有房地產(chǎn)，未經(jīng)其他共有人書面同意的；E.權(quán)屬有爭議的；F.法律、法規(guī)或市、區(qū)政府規(guī)定禁止轉(zhuǎn)讓的。駁回登記申請，應(yīng)自受理申請之日起在規(guī)定時間內(nèi)書面通知申請人。(2)從房地產(chǎn)登記冊或電腦記錄中查明申請抵押登記的房地產(chǎn)的權(quán)利狀況

34、后，審查下列文件是否真實(shí)、齊全和有效：A.身份證明；9 .房地產(chǎn)證或其他房地產(chǎn)權(quán)利證書；C.抵押登記申請書是否按要求填寫；D.抵押合同書是否符合有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定。4. 經(jīng)審核符合規(guī)定的予以核準(zhǔn)登記，并通知抵押當(dāng)事人。5. 登記(1)對核準(zhǔn)抵押登記的，在房地產(chǎn)權(quán)利證書上加蓋抵押專用章，并在房地產(chǎn)登記冊上作抵押記錄。抵押記錄應(yīng)包括抵押人，抵押權(quán)人，抵押物名稱、面積、價值、抵押金額和抵押期限等內(nèi)容。(2)預(yù)購的房地產(chǎn)抵押時，應(yīng)在買賣合同書上加蓋抵押專用章。6. 收費(fèi)發(fā)證(1)登記費(fèi)的收取標(biāo)準(zhǔn)按國家或地方的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。(2)將已加蓋房地產(chǎn)抵押專用章的房地產(chǎn)權(quán)利證書在規(guī)定時間內(nèi)退回抵押當(dāng)事人(由抵

35、押當(dāng)事人憑回執(zhí)、身份證明及交費(fèi)憑證領(lǐng)取 )。7. 立卷歸檔按規(guī)定建立土地和房地產(chǎn)登記的檔案。第六部分十萬個為什么1 .銀行貸款利息低，為什么還有人選擇民間借貸？一般銀行貸款，從申請到發(fā)放貸款， 至少需要20天30天，而且貸款時間又不能低于1-3年，如果用款緊急，又不愿意還1-3年的利息，所以選擇快捷、靈活的民間借貸。另外，如果借款人年齡超過60歲，或者個人在銀行系統(tǒng)有不良貸款記錄，盡管他貸款已經(jīng)全部還清、盡管他不是主觀意愿，那么目前借款人別想從 任何一家銀行申請新的貸款。前幾年，很多人對逾期歸還銀行貸款行為一點(diǎn)兒也不在乎，現(xiàn)在卻帶來很多不 便，這類人很多。還有許多人，借錢應(yīng)急僅使用幾天，甚至個

36、把月，銀行手續(xù)太繁瑣，速度慢，嫌麻煩才選 擇了相對靈活簡便的民間借貸2 .民間借貸合法性的法律依據(jù)根據(jù)最高人民法院對民間借貸的司法解釋，民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其他 組織之間的借貸，只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)，即可認(rèn)定有效。因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)生效，但利率不得 超過銀行同期貸款利率的 4倍。合法的民間借貸主要有以下三種形式：借貸雙方直接借貸（一般是個人之間 的）、通過中間人如通過擔(dān)保公司借貸、典當(dāng)?shù)??！咎貏e提示】企業(yè)之間禁止借貸，其借貸行為無效，法院應(yīng)當(dāng)按照聯(lián)營合同糾紛有關(guān)規(guī)定判決。根據(jù)最高人民法院關(guān)于審理聯(lián)營合同糾紛案件若干問題的解答規(guī)定，企業(yè)法人、事業(yè)法人作為聯(lián)營 一方

37、向聯(lián)營體投資，但不參加共同經(jīng)營，也不承擔(dān)聯(lián)營的風(fēng)險責(zé)任，不論盈虧均按期收回本息，或者按期收 取固定利潤的，是明為聯(lián)營，實(shí)為借貸，違反了有關(guān)金融法規(guī)，應(yīng)當(dāng)確認(rèn)合同無效。除本金可以返還外，對 出資方已經(jīng)取得或者約定取得的利息應(yīng)予收繳，對另一方則應(yīng)處以相當(dāng)于銀行利息的罰款。3 . 一般貸款需要提供哪些資料？一、自然人需要提供：1、房地產(chǎn)證或房屋所有權(quán)證、土地使用權(quán)證；2、借款人照片、身份證、戶口薄、結(jié)婚證；3、抵押人夫妻雙方身份證、戶口薄、結(jié)婚證（注：抵押人為單身的提供單身證明，離異的提供離婚證明 及未再婚證明）。二、法人需要提供：1、房地產(chǎn)權(quán)證或房屋所有權(quán)證、國有土地使用權(quán)證，2、企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、組

38、織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、法人代表身份證明、公司章程、董事會決議、股東會 決議、近三個月的納稅證明。抵押借款要求條件：具有獨(dú)立民事行為能力的自然人或法人；抵押物為本人或第三人合法擁有的房地產(chǎn)；抵押物位于本市， 房屋建成年代略有限制。注：民間抵押貸款利率最終根據(jù)借款人資信級別確定。4 .借款為什么要辦理不動產(chǎn)抵押?按照規(guī)定，債權(quán)人在借貸、買賣等活動中，為保障實(shí)現(xiàn)其債權(quán)需要，可以依照擔(dān)保法物權(quán)法和 其他法律規(guī)定設(shè)定擔(dān)保。擔(dān)保物權(quán)人在債務(wù)人未履行債務(wù)時，有權(quán)就擔(dān)保財產(chǎn)優(yōu)先受償。抵押人和抵押權(quán)人 應(yīng)當(dāng)采取書面形式訂立抵押合同。以不動產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)辦理抵押登記，抵押權(quán)自登記時設(shè)立。以動產(chǎn)抵押 的，抵押權(quán)

39、自抵押合同成立時設(shè)立，但不經(jīng)登記，不得對抗善意第三人。法律另有規(guī)定的，按照其規(guī)定。同 一財產(chǎn)向兩個以上債權(quán)人抵押的，拍賣、變賣抵押財產(chǎn)所得的價款依照下列規(guī)定清償：抵押權(quán)已登記的，按 照登記的先后順序清償，順序相同的，按照債權(quán)比例清償；抵押權(quán)未登記的，按照債權(quán)比例清償；抵押權(quán)有的已 登記，有的未登記的，已登記的先于未登記的受償。出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)采取書面形式訂立質(zhì)權(quán)合同。債權(quán) 人有權(quán)收取質(zhì)押財產(chǎn)產(chǎn)生的孳息，但合同另有約定的除外。質(zhì)權(quán)人負(fù)有妥善保管質(zhì)押財產(chǎn)的義務(wù)。因保管不 善致使質(zhì)押財產(chǎn)毀損、滅失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。物權(quán)法還對留置權(quán)、出讓與擔(dān)保作了規(guī)定。5 .哪些房地產(chǎn)不得用于抵押與轉(zhuǎn)讓？在我國

40、，房地產(chǎn)的抵押與轉(zhuǎn)讓要遵守房地產(chǎn)管理法、土地法、合同法等法律法規(guī)。有些房地產(chǎn)可以抵押與轉(zhuǎn)讓，有些卻不能。根據(jù)我國的法律法規(guī)，下列房地產(chǎn)不能抵押與轉(zhuǎn)讓：1、未全部支付土地使用權(quán)出讓金，未取得土地使用權(quán)證書的；2、房屋建設(shè)工程未按土地出讓合同進(jìn)行投資開發(fā)，未完成投資總額25%以上的；3、司法機(jī)關(guān)或者行政機(jī)關(guān)依法裁定、決定查封或者以其他形式限制房地產(chǎn)權(quán)利的；4、依法收回土地使用權(quán)的；5、共有房地產(chǎn)，未經(jīng)其他共有人書面同意的；6、房地產(chǎn)權(quán)屬有爭議的；7、 未依法登記領(lǐng)取權(quán)屬證書的；8、法律法規(guī)禁止抵押與轉(zhuǎn)讓的其它情形。6.哪些財產(chǎn)不得用于抵押擔(dān)保？1、土地所有權(quán)；2、耕地、宅基地、自留地、自留山等集體

41、所有的土地使用權(quán)，3、機(jī)關(guān)、社會團(tuán)體、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益事業(yè)為目的單位和教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會 公益設(shè)施；4、所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn)；5、依照法律規(guī)定被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)；6、法律規(guī)定不得抵押的財產(chǎn)。7、民間借貸只簽訂借款合同是否就可以了？借款合同是民間借貸的出借人“同意”出借、借款人“愿意”借款的“合意”。根據(jù)合同法規(guī)定，民間借貸的借款合同屬于實(shí)踐性合同，自出借人（貸款人）提供借款時才生效。完整的民間借貸關(guān)系至少包括以下兩個要素（步驟）：首先，雙方當(dāng)事人簽訂借款合同，表明雙方之間達(dá)成了借款的“合意”；其次，出借人將借款提供給借款人，由借款人接收。能夠證明出借

42、人提供了借款的證據(jù)有銀行轉(zhuǎn)帳或者借款人親筆書寫的“收條”、“欠條”、“收據(jù)”之類的收款憑證。因此，只有“借款合同+收款憑證（包括銀行轉(zhuǎn)帳憑證）”這兩個要素才能證明您不僅同意借款，而且 已經(jīng)提供了借款。除非您在借款合同內(nèi)容上明確對方已經(jīng)收到了借款，否則只有借款合同不能證明您將借款交給了對方。此時，借款合同還尚未生效。如，2008年2月，張某向王某提出借款 3萬元，雙方簽訂了一份借款協(xié)議后，王某就當(dāng)場將3萬元現(xiàn)金交給張某。后張某只承認(rèn)雙方簽訂了借款協(xié)議，不承認(rèn)曾經(jīng)從王某手上收到過3萬元借款，主張雙方之間的借款協(xié)議尚未生效，并因此引起糾紛。當(dāng)然，您也可以不簽訂借款合同，但是必須在欠條或者收條之類的憑

43、證中將民間借貸的兩個要素包含在 里面?！咎貏e提示】不論采取何種民間借貸形式，都必須將雙方借貸的“合意”和出借人已經(jīng)提供借款的事實(shí)這兩個方面要 素用書面形式體現(xiàn)出來，以免發(fā)生糾紛。8 .如何書寫一份規(guī)范的“欠條”、“借條”、“收據(jù)”之類憑證？“欠條”、“借條”、“收據(jù)”之類的憑證，一般就是一頁紙幾行字，由于要將復(fù)雜的借貸關(guān)系濃縮在簡單的憑證上，因此需要更加規(guī)范的書寫，否則將“后患無窮”。（1）欠條的一般書寫格式：欠條茲XXX （借款人）欠XXX （出借人）人民幣XX元整（大寫：）。雙方約定按照年利息X %計算利 息。本金和利息的還款期限為X年X月X日前。此據(jù)欠款人：XXX身份證號碼：X X X

44、X X住址：XXXXXXXX日期：X X年X X月X X日保證人（簽字）：日期：（2）借條的一般書寫格式：借條茲XXX （借款人）向XXX （出借人）借到人民幣XX元整（大寫：）。雙方約定按照年利息X%計 算利息。本金和利息的還款期限為X年X月X日前。此據(jù)借款人：XXX身份證號碼：XXXXXXXX住址：XXXXXXXXXXX日期：X X年X X月X X日保證人(簽字)：日期：備注：借條應(yīng)當(dāng)寫明“借到”多少錢，不宜寫“借”多少錢?！敖璧健北硎窘杩钊艘呀?jīng)收到了借款?！咎貏e提示】切莫小看“欠條”、“借條”、“收據(jù)”之類憑證，這些憑證有時基本上就是幾萬、幾十萬元債務(wù)的唯 一證據(jù)，務(wù)必規(guī)范書寫，以免發(fā)生

45、糾紛。9 .民間借貸是否需要約定借款用途？合同法第一百九十七條第二款規(guī)定“借款合同的內(nèi)容包括借款種類、幣種、用途、數(shù)額、利率、期 限和還款方式等條款”，借款用途是借款合同的基本條款之一。合同法第二百零三條規(guī)定，“借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同”。因此，在借款合同中約定借款用途主要有以下兩個方面的作用：(1)出借人可以監(jiān)督借款人使用借款情況，發(fā)現(xiàn)借款人擅自改變借款用途的，可以停止發(fā)放借款、提前 收回借款或者解除合同，這對保證借款資金安全具有重要的意義；(2)借款人如果虛構(gòu)借款用途或者隱瞞借款用途而騙取借款的，有可能涉嫌詐騙犯罪，需要承擔(dān)刑事

46、責(zé)任?！咎貏e提示】民間借貸的出借人最好與借款人約定借款用途，以保證借款資金的安全；同時在必要的時候，可以追究 惡意借款人刑事責(zé)任。10 .民間借貸的借款人為夫或妻一方，該筆債務(wù)應(yīng)當(dāng)有誰承擔(dān)？根據(jù)最高人民法院關(guān)于適用 中華人民共和國婚姻法 若干問題的解釋(二)第二十四條規(guī)定，婚姻 關(guān)系存續(xù)期間夫妻一方以個人名義所負(fù)的債務(wù)，應(yīng)當(dāng)按夫妻共同債務(wù)處理。因此，民間借貸的借款人為夫或 妻一方，該筆債務(wù)應(yīng)當(dāng)按照夫妻共同債務(wù)由夫妻共同承擔(dān)。但是，在下列情形之一的屬于借款人夫或妻個人債務(wù)，由夫或妻一方承擔(dān)：(1)夫妻一方能夠證明債權(quán)人與債務(wù)人明確約定為個人債務(wù)；(2)夫妻一方能夠證明夫妻對婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的

47、財產(chǎn)約定歸各自所有的，并且第三人知道該約定的。【特別提示】夫或妻一方對外民間借貸，夫妻之間承擔(dān)連帶責(zé)任，除非借貸雙方約定為夫妻個人債務(wù)或者夫妻雙方實(shí) 行“AA制且出借人知道是“ AA制的。該法律規(guī)定，一方面加大了對出借人債權(quán)的保護(hù)力度，但是另一方面也大大加劇了當(dāng)事人結(jié)婚所帶來的“破產(chǎn)風(fēng)險”。11 .在抵押房產(chǎn)的共有人不能到場的情況下能否做抵押手續(xù)？可以，但是需要出具房產(chǎn)共有人同意辦理抵押登記手續(xù)的委托公證書。1、在外地的：需要在當(dāng)?shù)氐墓C處辦理委托2、在國外的：可以到當(dāng)?shù)氐拇笫桂^辦理委托12 .農(nóng)村的房屋能不能做抵押？不能。農(nóng)村房屋的土地性質(zhì)屬于集體產(chǎn)權(quán)，我們俗稱“村產(chǎn)”。所面向的人群也只是擁

48、有本地農(nóng)業(yè)戶口 的人群。擁有集體產(chǎn)權(quán)的個人對土地只有使用權(quán)，沒有處置權(quán)。所以不能作為抵押物。13 .如借款人到期不還款，放款人可以直接拍賣抵押的房產(chǎn)嗎？假設(shè)借款人到期不還款，造成了違約行為。放款人可以按合同的約定上法院進(jìn)行起訴，通過立案、開庭 的程序進(jìn)行處理。由法院判決后對房產(chǎn)進(jìn)行拍賣處理。14 .拍賣費(fèi)如何分?jǐn)偅糠慨a(chǎn)拍賣后的價款，扣除訴訟費(fèi)、律師費(fèi)、差旅費(fèi)、拍賣費(fèi)、法院執(zhí)行費(fèi)、借款本金和違約金后，剩余 的金額歸還借款人。15 .在民間借貸業(yè)務(wù)中如何保證放款人的利益？1、借款額度為房產(chǎn)總值的 50% ；2、借貸雙方會簽訂民間借貸合同；3、公司會在合同前期考察借款方的借款用途和還款能力；4、房產(chǎn)

49、要到房產(chǎn)局辦理抵押登記手續(xù)；5、如合同到期借款人不還款，抵押房產(chǎn)將會通過法院進(jìn)行拍賣，拍賣所得抵押權(quán)人優(yōu)先獲得其應(yīng)得本金 與違約金。16 .民間借貸適用多長訴訟時效規(guī)定？對于定期還款的民間借貸， 訴訟時效為還款期限屆滿之日起 2年，逾期則喪失請求人民法院保護(hù)的權(quán)利。 另外，債務(wù)人在約定期限屆滿后未履行債務(wù)而出具沒有還款日期的欠款條，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定訴訟時效中斷，從收到 欠款條的第二天開始重新計算（2年）訴訟時效。對于不定期還款的民間借貸，也就是如果沒有寫明還款日期的民間借貸，不受訴訟時效規(guī)定的限制，但是受最長20年保護(hù)期的規(guī)定。 但是，如果借款人明確表示拒絕還款的（當(dāng)然由借款人舉證證明其已經(jīng)明確表示不

50、予還款），則從借款人明確表示拒絕還款之日起適用2年的訴訟時效期間。對于超過訴訟時效期間的民間借貸，當(dāng)事人雙方就原債務(wù)達(dá)成還款協(xié)議，或者借款人在催款通知單上簽 章（應(yīng)當(dāng)視為對原債務(wù)的重新確認(rèn)），該債權(quán)債務(wù)關(guān)系應(yīng)受法律保護(hù)?！咎貏e提示】由于民間借貸大多是親朋好友之間的“感情借貸”，當(dāng)事人很容易忽視訴訟時效規(guī)定，導(dǎo)致喪失司法保 護(hù)權(quán)利，成為惡意借款人逃避債務(wù)的工具。正確做法是：約定了還款期限的民間借貸還款期限屆滿不還的， 應(yīng)當(dāng)在2年內(nèi)豪不猶豫地提起訴訟；沒有約定還款期限的民間借貸，只要對方當(dāng)事人明確拒絕還款的，也應(yīng) 當(dāng)毫不猶豫地提起訴訟，因?yàn)檫@時也是適用2年的訴訟時效期間規(guī)定，而且您也無法清楚知道對方是否保留 了他已經(jīng)向您表示拒絕還款的證據(jù)，比如錄音等。17 .民間借貸如何起訴？根據(jù)若干規(guī)定，法院審查借貸案件的起訴時，應(yīng)當(dāng)要求原告提供書面借據(jù)；無書面借據(jù)的，應(yīng)提供必要的事實(shí)根據(jù)。對于不具備上述條件的起訴，裁定不予受理。債權(quán)人起訴時債務(wù)人下落不明的借貸糾紛案件，法院受理后公告?zhèn)鲉緜鶆?wù)人應(yīng)訴。公告期限屆