信用調(diào)查與隱私權(quán)new

1、消費者信用調(diào)查與隱私權(quán)保護黃 杰 一、 消費者信用調(diào)查的必要性信用經(jīng)濟是市場經(jīng)濟的高級階段，商品經(jīng)濟的運作離不開信用。英國著名學(xué)者李約瑟說過，在一個不守信的國度里，構(gòu)建市場經(jīng)濟所必備的條件將無法建立。我國正在建立社會主義市場經(jīng)濟體制，離不開一個健全的信用管理體系，而一個良好的信息環(huán)境又是這一切的基礎(chǔ)。在法律上，信用是指授信人對受信人在得到財物后一定時間內(nèi)償付能力和可靠性的積極判斷，信用的基礎(chǔ)為信任心。正確、積極的判斷及由此產(chǎn)生的信任，來自于正確，充分反映受信人能履行其償債承諾的信譽、人格及經(jīng)濟能力的資信情況。調(diào)查、了解、驗證、保管、分析他人的資信和信用交易有關(guān)的數(shù)據(jù)，以判斷后者是否為有價值的或

2、日合格的受信人，即為信用調(diào)查，在信用管理專業(yè)中又稱為征信。在信用經(jīng)濟漫長的歷程中，信用申請人多是因生活貧困，被迫賒取必需的生活用品或借高利貸，并為此支付高額利息和手續(xù)費。而當(dāng)時的法律，又側(cè)重保護債權(quán)人的利益，所以，債務(wù)人處于絕對劣勢。直至二十世紀(jì)中期，隨著生產(chǎn)力水平的提高，物質(zhì)的豐富，集中體現(xiàn)社會文明程度的人權(quán)意識的增強，買方市場的全面形成，消費者權(quán)益應(yīng)受全面保護的認(rèn)識，在信用法制中迅速占有主導(dǎo)地位。人們不再滿足于在信用法律關(guān)系中的實質(zhì)權(quán)益，更看重體現(xiàn)個人隱私權(quán)的信息的保存權(quán)。這一點從各國消費者投訴或侵權(quán)訴訟的重點，從產(chǎn)品質(zhì)量、價格壟斷、搭售行為，更多地轉(zhuǎn)為不當(dāng)廣告，促銷行為、知情權(quán)受侵害、個

3、人信息被泄露、個人生活被打攏等。此時的信用立法重點地轉(zhuǎn)向個人信息權(quán)利的保護。與此相關(guān)，信用調(diào)查的功能，也從傳統(tǒng)地減少授信人的財物風(fēng)險，預(yù)防損失，轉(zhuǎn)向?qū)ふ腋嗪细竦目墒谛诺南M者，拓展銷售市場，保證金融安全，直至發(fā)揮更廣泛的社會功能，如避免消費者重復(fù)負(fù)債，超過支付能力的信用消費，防止個人破產(chǎn)，以起到穩(wěn)定市場秩序和保證社會安定的作用。二、 個人資信調(diào)查規(guī)制和隱私權(quán)個人資信調(diào)查的發(fā)起有兩種情況，一種是由專業(yè)征信機構(gòu)根據(jù)擬授予信用的商家委托，對授信對象進(jìn)行的調(diào)查；另一種是由希望得到信用者主動申請進(jìn)行的信用調(diào)查。因為良好的信用環(huán)境是經(jīng)濟發(fā)展不可或缺的條件，所以發(fā)達(dá)國家均具備健全的信用管理體系。所謂信用管

4、理體系，就其功能而言，包括征信及相關(guān)信用管理服務(wù)行業(yè)發(fā)展，企業(yè)及個人的資信情況，統(tǒng)計數(shù)據(jù)開放，信用法律體系完備，政府有效監(jiān)管，信用教研、宣傳。這樣的國家被稱為征信國家。與來自征信國家的企業(yè)和消費者進(jìn)行交易，可以快速（約定三至十五個工作日內(nèi)）取得該國受信人的相關(guān)資信調(diào)查報告，得以根據(jù)對方的資信評級和風(fēng)險指權(quán)，對授信金額作出決策。在另一方面，在經(jīng)濟發(fā)達(dá)的國家，人們非常重視個人隱私權(quán)，對隱私權(quán)的保護上升到人權(quán)高度，象私有財產(chǎn)一樣，神圣不可侵犯。所以，征信用國家通過立法，既保護消費者的實質(zhì)權(quán)利，也同樣重視保護被調(diào)查者信用情報的公開，包括規(guī)制征信機構(gòu)、調(diào)查目的、范圍、手段、個人資信開示、修正、登錄、轉(zhuǎn)讓

5、，使用等行為，從根本上保護個人的隱私權(quán)，同時又使征信機構(gòu)有法可依，保證信用經(jīng)濟的良性發(fā)展?，F(xiàn)代隱私權(quán)定義：“控制和管理有關(guān)自己情報的權(quán)利”，已被世界廣泛認(rèn)可，并集中表現(xiàn)在各國個人隱私權(quán)法和個人情報保護法中。下面概要地介紹關(guān)于各國個人情報開放的原則性規(guī)制。（一）個人信用調(diào)查應(yīng)經(jīng)本人同意原則。各國均確認(rèn)個人對自己個人信息的保有權(quán)。除法律規(guī)定外，任何機構(gòu)、個人對個人情報的調(diào)查、了解、登錄、公開、轉(zhuǎn)讓、使用等行為，必須通知該情報主體，告知調(diào)查者、使用者的名稱、地址、目的等情況。德國1977年聯(lián)邦情報保護法和日本全國信用情報中心聯(lián)合會倫理綱領(lǐng)中還規(guī)定應(yīng)得到本人的書面同意。情報主體有權(quán)拒絕對其情報的處理及

6、利用，前者還規(guī)定，調(diào)查機構(gòu)要明示該主體不同意的后果。同時各國信用法也保護征信企業(yè)對個人信用資料理正當(dāng)使用。美國公正信用報告法規(guī)定：授信人在與消費者的信用交易中，直接得到的情報，在向征信機構(gòu)提供時征信機構(gòu)在提供限于信用交易、保險、雇用等目的時，即使涉及其個人隱私，如犯罪經(jīng)歷，均不負(fù)有得到消費者同意的義務(wù)。澳大利亞1990年聯(lián)邦隱私權(quán)法規(guī)定了下列利用個人情報無須本人同意的例外情況：為了防止情報本人或第三者生命或健康受到的重大或緊急危險；情報的利用是法律認(rèn)可的；利用情報的目的和收集情報的目的有直接聯(lián)系時。（二）目的明確化原則。必須明確收集和利用個人情報的目的是正當(dāng)?shù)?。（三）限制利用的原則。各國個人情

7、報保護法律均規(guī)定了對個人情報使用的特定范圍。美國公正信用報告法規(guī)定：征信機構(gòu)向政府機構(gòu)透露個人情報只能限于身份方面，而對其他使用者提供，限于信用交易、保險和雇用經(jīng)歷等。德國情報保護法規(guī)定個人情報的收、提供和利用的范圍為：屬于征信機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍且合法；在情報主體與征信機構(gòu)的契約類似的信賴關(guān)系的范圍內(nèi)；只能提供情報主體的姓名、學(xué)歷、職業(yè)、住所、出生日期。不能提供情報主體的有關(guān)健康。犯罪、刑事等情報。美國信用報告協(xié)會設(shè)計的“信用觀察（Creclrt scope）”2000型標(biāo)準(zhǔn)化標(biāo)格，如下內(nèi)容：消費者交易企業(yè)、開戶日期、最高欠款記錄、最近一次欠款，使用信用工具類型等信息；身份情況，家庭情況，住所及住

8、房情況；就業(yè)資料、公共記錄、征信公司的查詢、訂購報告等。澳大利亞1990年隱私權(quán)法規(guī)定，信用情報相關(guān)對于個人情報收集，不能包含政治的、社會的或宗教信仰的內(nèi)容或者犯罪記錄、病歷、身體障礙、人種、民族、國籍、生活方式或名聲等內(nèi)容。日本全國個人信用情報中心聯(lián)合會登錄的項目包括：（1）個人特定情報包括：姓名、出生年月；住址、住宅電話、工作單位、工作單位電話；（2）關(guān)于貸款合同的情報，包括借款日，借入金額等；（3）關(guān)于借款返還情報包括：還款預(yù)定日，借入金額，還款清結(jié)日等；（4）超過還款時限的情報，拖延還款日等。（注：該中心系會員制）（四） 維持情報質(zhì)量的原則。對個人情報的收集、登錄、保管，提供應(yīng)明確、正

9、確的無誤。美國公正信用報告法要求情報管理機構(gòu)應(yīng)在管理上、技術(shù)上采取各種保護措施。如在登錄時必須經(jīng)本人嚴(yán)格的確認(rèn)，加強內(nèi)部管理措施。日本為了防止因同名同姓造成錯誤，不僅要登錄情報主體的姓名、出生年月、還要登錄本人的確認(rèn)。情報的準(zhǔn)確還指情報是最新的。日本全國信用情報中心聯(lián)合會規(guī)定該中心登錄的信用情報涉及借貨合同的，不能超過合同還款后5年；否則不能提供。日本CIC情報中心的情報時效期間為：申請貸款類的情報保存期是6個月，逾期還款的情報期為7年，官方公布的如扣押財產(chǎn)宣告等，期間至取消日結(jié)束，宣告破產(chǎn)的情報保有期為7年。其他情報為5年。美國對該期間的規(guī)定為7年。（五）情報安全保護原則。對于情報的丟失、非

10、法提供、情報使用人不正當(dāng)使用、修改等，提供情報者應(yīng)設(shè)置合理的安全保護措施。澳大利亞隱私權(quán)法規(guī)定了相同的原則，日本還規(guī)定應(yīng)加強管理責(zé)任的設(shè)置、公司內(nèi)的教育以及制定從業(yè)人員守秘義務(wù)的規(guī)則，在加強以上管理方面的同時，在技術(shù)方面也要考慮采取嚴(yán)密措施，如設(shè)置密碼等，還應(yīng)加強防范復(fù)印、電子計算機或網(wǎng)絡(luò)等場所的泄密情況。（六）開示的原則，對于個人情報的存在、性質(zhì)、利用目的、情報管理者情況等應(yīng)向情報主體公開。美國公正信用報告法第609條第（1）項規(guī)定：征信機構(gòu)按第610條所列方法向本人毫無保留地開示：即根據(jù)本人事先要求，在通常營業(yè)時間內(nèi)，當(dāng)面或通過電話、電子通訊等手段，由受過訓(xùn)練的專職人員進(jìn)行情報開示的解釋工

11、作，并出具寫明消費者權(quán)利的書面文件。澳大利亞1990年個人情報法規(guī)定信用供與者向信用情報機關(guān)開示的內(nèi)容包括，經(jīng)本人確認(rèn)錯誤的情報；對某消費者解除信用的報告；信用報告手續(xù)的修正；消費者延期返還貸款的報告；重大的侵害隱私的報告；信用供與者之間的開示；個人對信用報告訂正的要求；向個人代理人的開示。日本規(guī)定情報主體可以請求對信用機構(gòu)是否保存，內(nèi)容目的，情報來源、提供者等對自己進(jìn)行開示。CIC情報中心則在全國十幾個地方開設(shè)消費者商談角，向本人開示，如因交通原因，可以通過郵遞方式進(jìn)行。（七）、本人參加原則。指情報主體對于信用機構(gòu)保有的個人情報，擁有要求修正、刪除、申請異議等權(quán)利。美國公正信用報告法第611

12、條規(guī)定，消費者對開示的情報存有異議時，可以要求情報機關(guān)進(jìn)行再調(diào)查。該情報機關(guān)必須在30日內(nèi)完成再調(diào)查工作。如仍無法確認(rèn)其正確，必須將該情報刪除。如該情報的提供者對該情報保證是完全正確的話，可以予以保留，情報主體有權(quán)提交異議書，情報機構(gòu)應(yīng)將該異議書附在該情報檔案中，以一并提供。（八），責(zé)任原則。情報的管理機構(gòu)負(fù)有對違背上述諸原則的行為承擔(dān)民事、行政和刑事責(zé)任。美國公正信用報告法第616條規(guī)定，對故意違反該法的情報機構(gòu)，如提供錯誤的情報并拒絕開示，應(yīng)支付1萬美元精神賠償，合并執(zhí)行第617條規(guī)定。第617條對前列三種法律手段作了規(guī)定，并明確對于因過失而違反該法的機關(guān)，負(fù)有支付實際損害賠償律師費及訴訟

13、費的責(zé)任。澳大利亞隱私權(quán)法規(guī)定，征信機構(gòu)和信用供與者，出于故意或過失提供了不正確的情報，要被處于15萬澳元的刑事罰金。德國情報保護法關(guān)于罰則規(guī)定：情報機關(guān)越權(quán)，不正當(dāng)收集提供提供個人情報者，或接受情報的第三者超出正當(dāng)目的使用他人個人情報，處1年以下有期徒刑或罰金；為非法牟利、自己的利益或出于陷害情報主體的目的，而進(jìn)行情報收集、提供或變更的機構(gòu)，處2年以下有期徒行或罰金；對故意或過失不對情報主體進(jìn)行通知，未設(shè)施情報保護特使，未依法向監(jiān)督 廳報告業(yè)務(wù)情況的情報機構(gòu)，處以5萬馬克的罰金。以上八個原則，是國際經(jīng)濟開發(fā)機構(gòu)（OECD，Organiation for Ecnomic Cooperation

14、 and Development）于1980年9月，在關(guān)于隱私權(quán)保護與個人情報的國際流通的理事會勸告提綱中提出的。在此基礎(chǔ)上，歐盟于1995年10月，制定了關(guān)于個人情報處理的保護及其該情報的自由流動的歐州議會及理事會的指令，簡稱EU指令）。歐盟15個國家，根據(jù)這一指令對各國的個人情報保護法律體系進(jìn)行了建設(shè)。三、 消費者信用調(diào)查機構(gòu)現(xiàn)代信用管理行業(yè)分兩類九個分支，一類是征信產(chǎn)品生產(chǎn)類行業(yè)下有四個分支：企業(yè)資信調(diào)查行業(yè)，消費者個人信用調(diào)查行業(yè)，資信評級行業(yè)，財產(chǎn)征信行業(yè)；另一類是信用管理服務(wù)行業(yè)，下設(shè)五個分支：商帳追收行業(yè)，保理行業(yè)、信用保險行業(yè)、信用管理顧問業(yè)、網(wǎng)絡(luò)查詢服務(wù)業(yè)。本文僅就信用機構(gòu)最

15、發(fā)達(dá)的美國的消費者個人信用調(diào)查機構(gòu)加以介紹，以期以一斑窺全豹。1機構(gòu)：美國的個人信用公司有一個專用詞，即Credit Bureau,通常被譯為信用局，但它絕非政府機構(gòu)，而是指從事消費者個人信用調(diào)查的專業(yè)公司。鑒于我國官位意識很重，如果譯為信用局，可能會對我國設(shè)計信用機構(gòu)的性質(zhì)產(chǎn)生誤導(dǎo)，不利于我國信用調(diào)查行業(yè)的建立和發(fā)展。從現(xiàn)有的資料看，各國的個人信用調(diào)查機構(gòu)均為民間的股份有限公司，沒有政府機構(gòu)直接舉辦或設(shè)國營公司的先例。這個行業(yè)與律師事務(wù)所，會計師事務(wù)所一樣，屬于作為第三產(chǎn)業(yè)的服務(wù)業(yè)，也只有作為中介，才能保證它的客觀性和公正性。需要提到的是，我國的港、澳、臺地區(qū)和新加坡習(xí)慣使用信用局的稱謂。本

16、文為表述方便，統(tǒng)稱個人信用調(diào)查公司。個人信用調(diào)查公司（簡稱“信用公司）與企業(yè)資信調(diào)查公司只要有資本可以建立幾乎全球范圍內(nèi)企業(yè)檔案的數(shù)庫不同，信用公司基本都只建立一個地區(qū)或者一國的消費者個人信用。美國的信用公司據(jù)稱有多家，但只有兩家擁有覆蓋全兆美地區(qū)的個人征信數(shù)據(jù)庫。當(dāng)然，由于公正性原則，這兩家巨型的信用機構(gòu)都是私營中介公司。2、業(yè)務(wù)：信用公司的業(yè)務(wù)為：收集消費者個人的信用記錄資料和開放提供相關(guān)調(diào)查報告。其服務(wù)對象是銀行、商家等授信機構(gòu)和雇主：從另一方面講，消費者、求職者自然也會從信用服務(wù)中受益。3、工作方式：為保證正確性和安全，信用公司的服務(wù)有一個標(biāo)準(zhǔn)的作業(yè)流程。根據(jù)美國公正信用報告法的規(guī)定，消費者幾乎可以免費要求各信用公司提供其個人最近三個月被登錄的信用資料（在接到書面要求后四日內(nèi)寄出），并依法行使要求修正權(quán)、刪除權(quán)和異議申請權(quán)。4、情報來源：信用公司取得的作為消費者的情報主要是付款記錄，而其主要來自于授信人，后者源源不斷地將消費者群中發(fā)生的不良記錄情報，提供給信用公司。所以，信用公司與授信人及有關(guān)機構(gòu)建立并保持協(xié)議關(guān)系。據(jù)美國法律，消費者的負(fù)面記錄在理論上最長可以保存7年，當(dāng)然，這期間可以按標(biāo)準(zhǔn)程序予以修復(fù)，或可刪除。通過對美國個人信用調(diào)查公司的介紹