信用調(diào)查與隱私權(quán)new

1、消費(fèi)者信用調(diào)查與隱私權(quán)保護(hù)黃 杰 一、 消費(fèi)者信用調(diào)查的必要性信用經(jīng)濟(jì)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的高級(jí)階段，商品經(jīng)濟(jì)的運(yùn)作離不開信用。英國(guó)著名學(xué)者李約瑟說(shuō)過(guò)，在一個(gè)不守信的國(guó)度里，構(gòu)建市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)所必備的條件將無(wú)法建立。我國(guó)正在建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，離不開一個(gè)健全的信用管理體系，而一個(gè)良好的信息環(huán)境又是這一切的基礎(chǔ)。在法律上，信用是指授信人對(duì)受信人在得到財(cái)物后一定時(shí)間內(nèi)償付能力和可靠性的積極判斷，信用的基礎(chǔ)為信任心。正確、積極的判斷及由此產(chǎn)生的信任，來(lái)自于正確，充分反映受信人能履行其償債承諾的信譽(yù)、人格及經(jīng)濟(jì)能力的資信情況。調(diào)查、了解、驗(yàn)證、保管、分析他人的資信和信用交易有關(guān)的數(shù)據(jù)，以判斷后者是否為有價(jià)值的或

2、日合格的受信人，即為信用調(diào)查，在信用管理專業(yè)中又稱為征信。在信用經(jīng)濟(jì)漫長(zhǎng)的歷程中，信用申請(qǐng)人多是因生活貧困，被迫賒取必需的生活用品或借高利貸，并為此支付高額利息和手續(xù)費(fèi)。而當(dāng)時(shí)的法律，又側(cè)重保護(hù)債權(quán)人的利益，所以，債務(wù)人處于絕對(duì)劣勢(shì)。直至二十世紀(jì)中期，隨著生產(chǎn)力水平的提高，物質(zhì)的豐富，集中體現(xiàn)社會(huì)文明程度的人權(quán)意識(shí)的增強(qiáng)，買方市場(chǎng)的全面形成，消費(fèi)者權(quán)益應(yīng)受全面保護(hù)的認(rèn)識(shí)，在信用法制中迅速占有主導(dǎo)地位。人們不再滿足于在信用法律關(guān)系中的實(shí)質(zhì)權(quán)益，更看重體現(xiàn)個(gè)人隱私權(quán)的信息的保存權(quán)。這一點(diǎn)從各國(guó)消費(fèi)者投訴或侵權(quán)訴訟的重點(diǎn)，從產(chǎn)品質(zhì)量、價(jià)格壟斷、搭售行為，更多地轉(zhuǎn)為不當(dāng)廣告，促銷行為、知情權(quán)受侵害、個(gè)

3、人信息被泄露、個(gè)人生活被打攏等。此時(shí)的信用立法重點(diǎn)地轉(zhuǎn)向個(gè)人信息權(quán)利的保護(hù)。與此相關(guān)，信用調(diào)查的功能，也從傳統(tǒng)地減少授信人的財(cái)物風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)防損失，轉(zhuǎn)向?qū)ふ腋嗪细竦目墒谛诺南M(fèi)者，拓展銷售市場(chǎng)，保證金融安全，直至發(fā)揮更廣泛的社會(huì)功能，如避免消費(fèi)者重復(fù)負(fù)債，超過(guò)支付能力的信用消費(fèi)，防止個(gè)人破產(chǎn)，以起到穩(wěn)定市場(chǎng)秩序和保證社會(huì)安定的作用。二、 個(gè)人資信調(diào)查規(guī)制和隱私權(quán)個(gè)人資信調(diào)查的發(fā)起有兩種情況，一種是由專業(yè)征信機(jī)構(gòu)根據(jù)擬授予信用的商家委托，對(duì)授信對(duì)象進(jìn)行的調(diào)查；另一種是由希望得到信用者主動(dòng)申請(qǐng)進(jìn)行的信用調(diào)查。因?yàn)榱己玫男庞铆h(huán)境是經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的條件，所以發(fā)達(dá)國(guó)家均具備健全的信用管理體系。所謂信用管

4、理體系，就其功能而言，包括征信及相關(guān)信用管理服務(wù)行業(yè)發(fā)展，企業(yè)及個(gè)人的資信情況，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)開放，信用法律體系完備，政府有效監(jiān)管，信用教研、宣傳。這樣的國(guó)家被稱為征信國(guó)家。與來(lái)自征信國(guó)家的企業(yè)和消費(fèi)者進(jìn)行交易，可以快速（約定三至十五個(gè)工作日內(nèi)）取得該國(guó)受信人的相關(guān)資信調(diào)查報(bào)告，得以根據(jù)對(duì)方的資信評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)指權(quán)，對(duì)授信金額作出決策。在另一方面，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國(guó)家，人們非常重視個(gè)人隱私權(quán)，對(duì)隱私權(quán)的保護(hù)上升到人權(quán)高度，象私有財(cái)產(chǎn)一樣，神圣不可侵犯。所以，征信用國(guó)家通過(guò)立法，既保護(hù)消費(fèi)者的實(shí)質(zhì)權(quán)利，也同樣重視保護(hù)被調(diào)查者信用情報(bào)的公開，包括規(guī)制征信機(jī)構(gòu)、調(diào)查目的、范圍、手段、個(gè)人資信開示、修正、登錄、轉(zhuǎn)讓

5、，使用等行為，從根本上保護(hù)個(gè)人的隱私權(quán)，同時(shí)又使征信機(jī)構(gòu)有法可依，保證信用經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展?，F(xiàn)代隱私權(quán)定義：“控制和管理有關(guān)自己情報(bào)的權(quán)利”，已被世界廣泛認(rèn)可，并集中表現(xiàn)在各國(guó)個(gè)人隱私權(quán)法和個(gè)人情報(bào)保護(hù)法中。下面概要地介紹關(guān)于各國(guó)個(gè)人情報(bào)開放的原則性規(guī)制。（一）個(gè)人信用調(diào)查應(yīng)經(jīng)本人同意原則。各國(guó)均確認(rèn)個(gè)人對(duì)自己個(gè)人信息的保有權(quán)。除法律規(guī)定外，任何機(jī)構(gòu)、個(gè)人對(duì)個(gè)人情報(bào)的調(diào)查、了解、登錄、公開、轉(zhuǎn)讓、使用等行為，必須通知該情報(bào)主體，告知調(diào)查者、使用者的名稱、地址、目的等情況。德國(guó)1977年聯(lián)邦情報(bào)保護(hù)法和日本全國(guó)信用情報(bào)中心聯(lián)合會(huì)倫理綱領(lǐng)中還規(guī)定應(yīng)得到本人的書面同意。情報(bào)主體有權(quán)拒絕對(duì)其情報(bào)的處理及

6、利用，前者還規(guī)定，調(diào)查機(jī)構(gòu)要明示該主體不同意的后果。同時(shí)各國(guó)信用法也保護(hù)征信企業(yè)對(duì)個(gè)人信用資料理正當(dāng)使用。美國(guó)公正信用報(bào)告法規(guī)定：授信人在與消費(fèi)者的信用交易中，直接得到的情報(bào)，在向征信機(jī)構(gòu)提供時(shí)征信機(jī)構(gòu)在提供限于信用交易、保險(xiǎn)、雇用等目的時(shí)，即使涉及其個(gè)人隱私，如犯罪經(jīng)歷，均不負(fù)有得到消費(fèi)者同意的義務(wù)。澳大利亞1990年聯(lián)邦隱私權(quán)法規(guī)定了下列利用個(gè)人情報(bào)無(wú)須本人同意的例外情況：為了防止情報(bào)本人或第三者生命或健康受到的重大或緊急危險(xiǎn)；情報(bào)的利用是法律認(rèn)可的；利用情報(bào)的目的和收集情報(bào)的目的有直接聯(lián)系時(shí)。（二）目的明確化原則。必須明確收集和利用個(gè)人情報(bào)的目的是正當(dāng)?shù)?。（三）限制利用的原則。各國(guó)個(gè)人情

7、報(bào)保護(hù)法律均規(guī)定了對(duì)個(gè)人情報(bào)使用的特定范圍。美國(guó)公正信用報(bào)告法規(guī)定：征信機(jī)構(gòu)向政府機(jī)構(gòu)透露個(gè)人情報(bào)只能限于身份方面，而對(duì)其他使用者提供，限于信用交易、保險(xiǎn)和雇用經(jīng)歷等。德國(guó)情報(bào)保護(hù)法規(guī)定個(gè)人情報(bào)的收、提供和利用的范圍為：屬于征信機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍且合法；在情報(bào)主體與征信機(jī)構(gòu)的契約類似的信賴關(guān)系的范圍內(nèi)；只能提供情報(bào)主體的姓名、學(xué)歷、職業(yè)、住所、出生日期。不能提供情報(bào)主體的有關(guān)健康。犯罪、刑事等情報(bào)。美國(guó)信用報(bào)告協(xié)會(huì)設(shè)計(jì)的“信用觀察（Creclrt scope）”2000型標(biāo)準(zhǔn)化標(biāo)格，如下內(nèi)容：消費(fèi)者交易企業(yè)、開戶日期、最高欠款記錄、最近一次欠款，使用信用工具類型等信息；身份情況，家庭情況，住所及住

8、房情況；就業(yè)資料、公共記錄、征信公司的查詢、訂購(gòu)報(bào)告等。澳大利亞1990年隱私權(quán)法規(guī)定，信用情報(bào)相關(guān)對(duì)于個(gè)人情報(bào)收集，不能包含政治的、社會(huì)的或宗教信仰的內(nèi)容或者犯罪記錄、病歷、身體障礙、人種、民族、國(guó)籍、生活方式或名聲等內(nèi)容。日本全國(guó)個(gè)人信用情報(bào)中心聯(lián)合會(huì)登錄的項(xiàng)目包括：（1）個(gè)人特定情報(bào)包括：姓名、出生年月；住址、住宅電話、工作單位、工作單位電話；（2）關(guān)于貸款合同的情報(bào)，包括借款日，借入金額等；（3）關(guān)于借款返還情報(bào)包括：還款預(yù)定日，借入金額，還款清結(jié)日等；（4）超過(guò)還款時(shí)限的情報(bào)，拖延還款日等。（注：該中心系會(huì)員制）（四） 維持情報(bào)質(zhì)量的原則。對(duì)個(gè)人情報(bào)的收集、登錄、保管，提供應(yīng)明確、正

9、確的無(wú)誤。美國(guó)公正信用報(bào)告法要求情報(bào)管理機(jī)構(gòu)應(yīng)在管理上、技術(shù)上采取各種保護(hù)措施。如在登錄時(shí)必須經(jīng)本人嚴(yán)格的確認(rèn)，加強(qiáng)內(nèi)部管理措施。日本為了防止因同名同姓造成錯(cuò)誤，不僅要登錄情報(bào)主體的姓名、出生年月、還要登錄本人的確認(rèn)。情報(bào)的準(zhǔn)確還指情報(bào)是最新的。日本全國(guó)信用情報(bào)中心聯(lián)合會(huì)規(guī)定該中心登錄的信用情報(bào)涉及借貨合同的，不能超過(guò)合同還款后5年；否則不能提供。日本CIC情報(bào)中心的情報(bào)時(shí)效期間為：申請(qǐng)貸款類的情報(bào)保存期是6個(gè)月，逾期還款的情報(bào)期為7年，官方公布的如扣押財(cái)產(chǎn)宣告等，期間至取消日結(jié)束，宣告破產(chǎn)的情報(bào)保有期為7年。其他情報(bào)為5年。美國(guó)對(duì)該期間的規(guī)定為7年。（五）情報(bào)安全保護(hù)原則。對(duì)于情報(bào)的丟失、非

10、法提供、情報(bào)使用人不正當(dāng)使用、修改等，提供情報(bào)者應(yīng)設(shè)置合理的安全保護(hù)措施。澳大利亞隱私權(quán)法規(guī)定了相同的原則，日本還規(guī)定應(yīng)加強(qiáng)管理責(zé)任的設(shè)置、公司內(nèi)的教育以及制定從業(yè)人員守秘義務(wù)的規(guī)則，在加強(qiáng)以上管理方面的同時(shí)，在技術(shù)方面也要考慮采取嚴(yán)密措施，如設(shè)置密碼等，還應(yīng)加強(qiáng)防范復(fù)印、電子計(jì)算機(jī)或網(wǎng)絡(luò)等場(chǎng)所的泄密情況。（六）開示的原則，對(duì)于個(gè)人情報(bào)的存在、性質(zhì)、利用目的、情報(bào)管理者情況等應(yīng)向情報(bào)主體公開。美國(guó)公正信用報(bào)告法第609條第（1）項(xiàng)規(guī)定：征信機(jī)構(gòu)按第610條所列方法向本人毫無(wú)保留地開示：即根據(jù)本人事先要求，在通常營(yíng)業(yè)時(shí)間內(nèi)，當(dāng)面或通過(guò)電話、電子通訊等手段，由受過(guò)訓(xùn)練的專職人員進(jìn)行情報(bào)開示的解釋工

11、作，并出具寫明消費(fèi)者權(quán)利的書面文件。澳大利亞1990年個(gè)人情報(bào)法規(guī)定信用供與者向信用情報(bào)機(jī)關(guān)開示的內(nèi)容包括，經(jīng)本人確認(rèn)錯(cuò)誤的情報(bào)；對(duì)某消費(fèi)者解除信用的報(bào)告；信用報(bào)告手續(xù)的修正；消費(fèi)者延期返還貸款的報(bào)告；重大的侵害隱私的報(bào)告；信用供與者之間的開示；個(gè)人對(duì)信用報(bào)告訂正的要求；向個(gè)人代理人的開示。日本規(guī)定情報(bào)主體可以請(qǐng)求對(duì)信用機(jī)構(gòu)是否保存，內(nèi)容目的，情報(bào)來(lái)源、提供者等對(duì)自己進(jìn)行開示。CIC情報(bào)中心則在全國(guó)十幾個(gè)地方開設(shè)消費(fèi)者商談角，向本人開示，如因交通原因，可以通過(guò)郵遞方式進(jìn)行。（七）、本人參加原則。指情報(bào)主體對(duì)于信用機(jī)構(gòu)保有的個(gè)人情報(bào)，擁有要求修正、刪除、申請(qǐng)異議等權(quán)利。美國(guó)公正信用報(bào)告法第611

12、條規(guī)定，消費(fèi)者對(duì)開示的情報(bào)存有異議時(shí)，可以要求情報(bào)機(jī)關(guān)進(jìn)行再調(diào)查。該情報(bào)機(jī)關(guān)必須在30日內(nèi)完成再調(diào)查工作。如仍無(wú)法確認(rèn)其正確，必須將該情報(bào)刪除。如該情報(bào)的提供者對(duì)該情報(bào)保證是完全正確的話，可以予以保留，情報(bào)主體有權(quán)提交異議書，情報(bào)機(jī)構(gòu)應(yīng)將該異議書附在該情報(bào)檔案中，以一并提供。（八），責(zé)任原則。情報(bào)的管理機(jī)構(gòu)負(fù)有對(duì)違背上述諸原則的行為承擔(dān)民事、行政和刑事責(zé)任。美國(guó)公正信用報(bào)告法第616條規(guī)定，對(duì)故意違反該法的情報(bào)機(jī)構(gòu)，如提供錯(cuò)誤的情報(bào)并拒絕開示，應(yīng)支付1萬(wàn)美元精神賠償，合并執(zhí)行第617條規(guī)定。第617條對(duì)前列三種法律手段作了規(guī)定，并明確對(duì)于因過(guò)失而違反該法的機(jī)關(guān)，負(fù)有支付實(shí)際損害賠償律師費(fèi)及訴訟

13、費(fèi)的責(zé)任。澳大利亞隱私權(quán)法規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)和信用供與者，出于故意或過(guò)失提供了不正確的情報(bào)，要被處于15萬(wàn)澳元的刑事罰金。德國(guó)情報(bào)保護(hù)法關(guān)于罰則規(guī)定：情報(bào)機(jī)關(guān)越權(quán)，不正當(dāng)收集提供提供個(gè)人情報(bào)者，或接受情報(bào)的第三者超出正當(dāng)目的使用他人個(gè)人情報(bào)，處1年以下有期徒刑或罰金；為非法牟利、自己的利益或出于陷害情報(bào)主體的目的，而進(jìn)行情報(bào)收集、提供或變更的機(jī)構(gòu)，處2年以下有期徒行或罰金；對(duì)故意或過(guò)失不對(duì)情報(bào)主體進(jìn)行通知，未設(shè)施情報(bào)保護(hù)特使，未依法向監(jiān)督 廳報(bào)告業(yè)務(wù)情況的情報(bào)機(jī)構(gòu)，處以5萬(wàn)馬克的罰金。以上八個(gè)原則，是國(guó)際經(jīng)濟(jì)開發(fā)機(jī)構(gòu)（OECD，Organiation for Ecnomic Cooperation

14、 and Development）于1980年9月，在關(guān)于隱私權(quán)保護(hù)與個(gè)人情報(bào)的國(guó)際流通的理事會(huì)勸告提綱中提出的。在此基礎(chǔ)上，歐盟于1995年10月，制定了關(guān)于個(gè)人情報(bào)處理的保護(hù)及其該情報(bào)的自由流動(dòng)的歐州議會(huì)及理事會(huì)的指令，簡(jiǎn)稱EU指令）。歐盟15個(gè)國(guó)家，根據(jù)這一指令對(duì)各國(guó)的個(gè)人情報(bào)保護(hù)法律體系進(jìn)行了建設(shè)。三、 消費(fèi)者信用調(diào)查機(jī)構(gòu)現(xiàn)代信用管理行業(yè)分兩類九個(gè)分支，一類是征信產(chǎn)品生產(chǎn)類行業(yè)下有四個(gè)分支：企業(yè)資信調(diào)查行業(yè)，消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查行業(yè)，資信評(píng)級(jí)行業(yè)，財(cái)產(chǎn)征信行業(yè)；另一類是信用管理服務(wù)行業(yè)，下設(shè)五個(gè)分支：商帳追收行業(yè)，保理行業(yè)、信用保險(xiǎn)行業(yè)、信用管理顧問(wèn)業(yè)、網(wǎng)絡(luò)查詢服務(wù)業(yè)。本文僅就信用機(jī)構(gòu)最

15、發(fā)達(dá)的美國(guó)的消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查機(jī)構(gòu)加以介紹，以期以一斑窺全豹。1機(jī)構(gòu)：美國(guó)的個(gè)人信用公司有一個(gè)專用詞，即Credit Bureau,通常被譯為信用局，但它絕非政府機(jī)構(gòu)，而是指從事消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查的專業(yè)公司。鑒于我國(guó)官位意識(shí)很重，如果譯為信用局，可能會(huì)對(duì)我國(guó)設(shè)計(jì)信用機(jī)構(gòu)的性質(zhì)產(chǎn)生誤導(dǎo)，不利于我國(guó)信用調(diào)查行業(yè)的建立和發(fā)展。從現(xiàn)有的資料看，各國(guó)的個(gè)人信用調(diào)查機(jī)構(gòu)均為民間的股份有限公司，沒有政府機(jī)構(gòu)直接舉辦或設(shè)國(guó)營(yíng)公司的先例。這個(gè)行業(yè)與律師事務(wù)所，會(huì)計(jì)師事務(wù)所一樣，屬于作為第三產(chǎn)業(yè)的服務(wù)業(yè)，也只有作為中介，才能保證它的客觀性和公正性。需要提到的是，我國(guó)的港、澳、臺(tái)地區(qū)和新加坡習(xí)慣使用信用局的稱謂。本

16、文為表述方便，統(tǒng)稱個(gè)人信用調(diào)查公司。個(gè)人信用調(diào)查公司（簡(jiǎn)稱“信用公司）與企業(yè)資信調(diào)查公司只要有資本可以建立幾乎全球范圍內(nèi)企業(yè)檔案的數(shù)庫(kù)不同，信用公司基本都只建立一個(gè)地區(qū)或者一國(guó)的消費(fèi)者個(gè)人信用。美國(guó)的信用公司據(jù)稱有多家，但只有兩家擁有覆蓋全兆美地區(qū)的個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫(kù)。當(dāng)然，由于公正性原則，這兩家巨型的信用機(jī)構(gòu)都是私營(yíng)中介公司。2、業(yè)務(wù)：信用公司的業(yè)務(wù)為：收集消費(fèi)者個(gè)人的信用記錄資料和開放提供相關(guān)調(diào)查報(bào)告。其服務(wù)對(duì)象是銀行、商家等授信機(jī)構(gòu)和雇主：從另一方面講，消費(fèi)者、求職者自然也會(huì)從信用服務(wù)中受益。3、工作方式：為保證正確性和安全，信用公司的服務(wù)有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的作業(yè)流程。根據(jù)美國(guó)公正信用報(bào)告法的規(guī)定，消費(fèi)者幾乎可以免費(fèi)要求各信用公司提供其個(gè)人最近三個(gè)月被登錄的信用資料（在接到書面要求后四日內(nèi)寄出），并依法行使要求修正權(quán)、刪除權(quán)和異議申請(qǐng)權(quán)。4、情報(bào)來(lái)源：信用公司取得的作為消費(fèi)者的情報(bào)主要是付款記錄，而其主要來(lái)自于授信人，后者源源不斷地將消費(fèi)者群中發(fā)生的不良記錄情報(bào)，提供給信用公司。所以，信用公司與授信人及有關(guān)機(jī)構(gòu)建立并保持協(xié)議關(guān)系。據(jù)美國(guó)法律，消費(fèi)者的負(fù)面記錄在理論上最長(zhǎng)可以保存7年，當(dāng)然，這期間可以按標(biāo)準(zhǔn)程序予以修復(fù)，或可刪除。通過(guò)對(duì)美國(guó)個(gè)人信用調(diào)查公司的介紹