財(cái)商教育的七個(gè)階段

1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上對(duì)中國的孩子們來說，一年一度的春節(jié)，是一年中最美好的時(shí)光。不用上學(xué)，作業(yè)較少，還有來自親戚朋友的壓歲錢和其他禮物。物質(zhì)生活日益富裕，孩子們拿到的的“紅包”越來越鼓。這段時(shí)間，也是對(duì)孩子進(jìn)行合理財(cái)商教育的絕佳時(shí)機(jī)。中國孩子理財(cái)教育亟待加強(qiáng)中國青少年研究中心和中國銀行于2009年6月組成“少年兒童理財(cái)習(xí)慣培養(yǎng)課題組”，并于當(dāng)年10月至12月對(duì)北京、上海、廣州等10個(gè)城市3000多名三、四、五年級(jí)小學(xué)生及其家長(zhǎng)、教師進(jìn)行了問卷調(diào)查。調(diào)查結(jié)果顯示，六成以上兒童每個(gè)月有一定數(shù)額零花錢，其中，17%的兒童表示零花錢剛好夠用，超過53%表示夠用并有節(jié)余，21.3%認(rèn)為零花錢花不出去

2、，三者合計(jì)達(dá)91.7%。對(duì)于多余的零花錢，2%的兒童表示會(huì)想辦法花掉，近54%的兒童會(huì)放在家里存起來，18.4%會(huì)存銀行，25.7%的兒童會(huì)交給父母管理。· 什么是財(cái)商財(cái)商（Financial Quotient）最早由美國作家兼企業(yè)家羅伯特·清崎（Robert Kiyosaki)在富爸爸窮爸爸一書提出。 Financial一詞，在英文中譯作“金融”；清崎的本意是“金融智商”；在傳入中國后，被轉(zhuǎn)譯為“財(cái)商”；涉及范圍也從“一個(gè)人在財(cái)務(wù)方面的智力”擴(kuò)大到“一個(gè)人對(duì)所有財(cái)富（泛指所有資產(chǎn)，包括品牌、人脈、時(shí)間、技術(shù)、固定資產(chǎn)、流動(dòng)資產(chǎn)）的認(rèn)知、獲取、運(yùn)用的能力”。它包括兩方面的能

3、力：一是正確認(rèn)識(shí)財(cái)富及財(cái)富倍增規(guī)律的能力（所謂的“價(jià)值觀”）；二是正確應(yīng)用財(cái)富及財(cái)富倍增規(guī)律的能力。 財(cái)商是與智商、情商并列的現(xiàn)代社會(huì)能力三大不可或缺的素質(zhì)?？梢赃@樣的理解，智商反映人作為，一般生物的生存能力；情商反映人作為，社會(huì)生物的生存能力；而財(cái)商則是人作為經(jīng)濟(jì)人在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的生存能力。 財(cái)商是一個(gè)人判斷財(cái)富的敏銳性，以及對(duì)怎樣才能形成財(cái)富的了解。它被越來越多的人認(rèn)為是實(shí)現(xiàn)成功人生的關(guān)鍵。財(cái)商和智商、情商一起被教育學(xué)家們列入了青少年的“三商”教育。讓孩子贏在起跑線上 財(cái)商教育的七個(gè)階段還記得我在上大學(xué)前手里拿過的最大面額的鈔票是10元的人民幣，每當(dāng)過年發(fā)到的壓歲錢，除夕那天晚上就會(huì)把錢疊得

4、整整齊齊用紅紙包著，放在枕頭底下，美美地枕著，到第二天，如數(shù)交給母親，說是要留著交學(xué)費(fèi)?？煽匆娻徏液⒆臃疟夼?、買汽球、吃棉花糠，很是羨慕。終于有一天，偷了隔壁阿姨桌上的5分錢，卻惴惴不安多日，直到成年以后才開始摸索理財(cái)之道。為了不讓孩子重蹈覆轍，我開始了FQ(財(cái)商教育)計(jì)劃。第一階段：培養(yǎng)孩子學(xué)會(huì)用錢開始，我每月給孩子發(fā)放10元零花錢，她可以自由支配，但必須記賬。孩子那時(shí)還不知道怎樣用錢，突然有錢了，很高興，特地帶我去麥當(dāng)勞請(qǐng)我吃了一支冰激淋，等回到家后，使勁吵，要我把冰激淋吐出來，說，吃掉了她兩塊錢，要我還她兩塊錢。當(dāng)時(shí)我心里特別難受，幸好沒有多說什么，順其自然吧。從那以后，我常常帶她去超市

5、，事先說好，家里共用的東西我買單，她自己要的東西，她自己買單。一開始，她不斷地往購物車?yán)锓艝|西，期望我來買單，等到買單時(shí)，我就叫她找出她自己的東西，另外去買單。這樣，她在選擇商品時(shí)學(xué)會(huì)了比較價(jià)格，也就學(xué)會(huì)了怎樣用錢。偶爾拿的東西多了，錢不夠，她就向我借，說好回家就要還我。這樣又讓她知道了誠信。第二階段：培養(yǎng)孩子學(xué)會(huì)計(jì)劃用錢當(dāng)孩子發(fā)現(xiàn)錢可以買很多東西時(shí)，開始大手大腳亂用，有時(shí)一個(gè)月的零花錢一兩天就用完了，我就和她商量，修改規(guī)則，有大的開銷，最多可以預(yù)支兩個(gè)月的零花錢，但用完了，就得忍著沒錢花。隨著年齡的增長(zhǎng)，零花錢也隨著定期調(diào)高。每月月初看上月的消費(fèi)情況，若消費(fèi)合理，則有獎(jiǎng)，若不合理，則要扣。逢

6、節(jié)假日或參加活動(dòng)，還會(huì)另外發(fā)放活動(dòng)經(jīng)費(fèi)。若有大的消費(fèi)，比如，同學(xué)生日要送禮物等等，可打請(qǐng)款報(bào)告，孩子有權(quán)利提出申請(qǐng)，父母根據(jù)情況審批，可以駁回，或同意，或酌情發(fā)放專項(xiàng)資金。這樣，孩子學(xué)會(huì)了計(jì)劃用錢。第三階段：讓孩子學(xué)會(huì)儲(chǔ)蓄到了過年的時(shí)候，孩子會(huì)收到不少壓歲錢，我就帶著她一起去銀行，教她把部分壓歲錢存起來。有一年，快開學(xué)時(shí)，我征求她的意見，說經(jīng)濟(jì)比較緊張，能否讓她借點(diǎn)錢給我，她爸爸知道后，告訴她，要媽媽寫借條，要學(xué)會(huì)保護(hù)自己。于是我就寫了借條，明確了還款期等。她親自到取款機(jī)上等那機(jī)器“吐”出錢借給我。同時(shí)也沒忘收著我的借條。當(dāng)然，我也很及時(shí)地還了她的錢，為她做了誠信的表率。第四階段：孩子了解了投

7、資的概念有一年冬天，孩子爸爸要買臺(tái)筆記本電腦，孩子很積極地說，她愿意贊助部分錢，條件是她享有電腦的使用權(quán)。后來當(dāng)她爸爸不讓她用電腦時(shí)，她就會(huì)說，我也出了錢的，怎么可以說話不算數(shù)呢。小時(shí)候，孩子喜歡玩大富翁的游戲，我就鼓勵(lì)孩子炒股，輸贏沒有關(guān)系，重要的是投資體驗(yàn)，遺憾的是，因?yàn)榉N種原因，這個(gè)方案暫時(shí)未能深入實(shí)施。第五階段：了解錢是怎么掙來的自孩子小學(xué)年級(jí)起，每年暑假我都會(huì)從老家調(diào)來幾個(gè)孩子合作教育。有一次，正好公司要外發(fā)一批信函，我就把這個(gè)活包給孩子了，三個(gè)孩子很聰明，分工合作，流水作業(yè)，一個(gè)折好信函裝進(jìn)信封，一個(gè)刷漿糊，另一個(gè)粘合封口。封好一個(gè)信封得一分錢，這樣，忙了近一天，總共得了27元錢，

8、三個(gè)孩子高興得馬上去7-11買零食吃，余下的錢三份開，分了。回來還沒忘送我一杯斯樂冰。同年暑假，朋友做網(wǎng)站需要一個(gè)FLASH作bannar，三個(gè)孩子競(jìng)標(biāo)，公平參與，先提交設(shè)計(jì)文案，腳本占一定比例，實(shí)現(xiàn)FLASH技術(shù)制作占一定比例，分設(shè)含鼓勵(lì)獎(jiǎng)在內(nèi)的各獎(jiǎng)項(xiàng)，孩子們都得到了很好的報(bào)酬。三個(gè)孩子積極性高，認(rèn)真制作，公平競(jìng)爭(zhēng)。通過這些事情，孩子知道了怎樣掙錢。孩子們感慨，比起糊信封，腦力勞動(dòng)就是掙錢多。再長(zhǎng)大一點(diǎn)，孩子還去一家朋友的加工廠做工，沒掙幾塊錢回來，聽說沒有空調(diào)，也沒有電扇，很熱，灰塵大，計(jì)件，說，錢不好掙。孩子有個(gè)同學(xué)媽媽說，他們家做什么事都有報(bào)酬，洗一條內(nèi)褲兩毛錢，洗雙襪子兩毛錢，客人在

9、門外按門鈐，孩子從沙發(fā)上起來開一下門兩毛錢。規(guī)則很細(xì)，只要?jiǎng)邮?，就有錢，說，設(shè)的金額不多，每樣才兩毛錢，所以一月下來，孩子掙錢的數(shù)量也不是特別多。我就不贊同這種做法，我孩子在家做家務(wù)是從來不給錢的，我覺得這些事是自己的事，自己家里的事，理所當(dāng)然要盡的義務(wù)，有什么理由給錢呢？但到春節(jié)前后，需要大掃除的時(shí)候，我會(huì)對(duì)孩子說，這有一批活，清洗門窗等，約需幾十元錢，聘請(qǐng)阿姨來做，如果你愿意，我很樂意把工作的機(jī)會(huì)優(yōu)先考慮你。有時(shí)候，孩子很爽快把活承包下來，有時(shí)候，也說，不好意思，這次沒有時(shí)間，你還是請(qǐng)別人吧。第六階段：學(xué)會(huì)管錢有一年暑假，與我孩子同學(xué)姐弟倆結(jié)伴自助游歐洲，三個(gè)孩子在整個(gè)行程中輪流管錢，管帳

10、，要求做到賬實(shí)相符。孩子們兜里揣著美元、英鎊、歐元，心里也美茲茲的，期間也有個(gè)別孩子挪用公款的小插曲，孩子在學(xué)會(huì)管錢的同時(shí)，體會(huì)到責(zé)任、誠信、合作的可貴！第七階段：了解除了錢之外，還有很多重要的東西正當(dāng)我覺得財(cái)商教育比較成功時(shí)，在一個(gè)喜慶的春節(jié)又出現(xiàn)了新問題。那年孩子不到十歲，我們一家三口回老家過年，除了發(fā)放壓歲錢外，孩子的外公給家里三個(gè)小孩每人發(fā)了一個(gè)小紅包，說是給孩子們買鞭炮、玩具的，看著孩子接過紅包的喜悅，我想，等長(zhǎng)大后這些便是很幸福的記憶哦。等我們晚上回孩子的爺爺家，無意間說起紅包的事，孩子的爺爺奶奶以為我知道了，便說本不能告訴我的。在我的一再追問下，我才知道了事情的真相，原來，爺爺奶

11、奶也悄悄地給了買玩具的紅包，只是要我孩子發(fā)誓不能讓我知道。我后來問孩子，外公給了你紅包，我怎么做的？她很委屈地說，我知道你不會(huì)怪我，可爺爺奶奶要我發(fā)誓，我能不做嗎？我趁機(jī)給她講了一個(gè)故事，說上海有個(gè)外婆，常常背著女兒女婿給外甥錢，久而久之，小外甥也常背著父母問外婆要錢，直到后來，小外甥在外賭博，不斷地要錢，等要不到錢時(shí)就把外婆給殺了。孩子聽了，說，我明白的。我和孩子的奶奶聊起這事，我告訴她，其實(shí)孩子有錢花，孩子的奶奶說：你不要以為你的美國方法很好，教得她無情無義。我的三個(gè)孩子用土辦法帶大的，個(gè)個(gè)都不差。聽了她這話，我當(dāng)時(shí)很難過。后來一想也有道理，中國是很重人情的社會(huì)。條條框框局限太多也不利于孩

12、子的成長(zhǎng)?；厣钲诤螅私o她固定的零花錢外，我和丈夫還常常攢起一些新幣，常額外獎(jiǎng)給她，給她很多驚喜。還經(jīng)常搞一些贊助，讓她不會(huì)把錢看得太重。另外，我還有意要孩子和我一起去寄錢給爺爺奶奶，外公外婆。中秋時(shí)也讓她去寄月餅。有一年春節(jié)，爺爺奶奶在深圳過年，孩子拿自己的零花錢買了幾條甘蔗回來，在廚房用刀把甘蔗斬成一段一段，并把硬硬的骨節(jié)斬除后，破成一小條一小條，用盤子裝好，端送給爺爺奶奶吃，把爺爺奶奶感動(dòng)得潸然淚下。后來在我生日及孩子爸爸生日時(shí)，是孩子拿出私房錢來為我們買生日蛋糕。這些都讓我們很感動(dòng)。多家銀行設(shè)兒童賬戶 可申請(qǐng)附屬信用卡到手的壓歲錢該怎么用呢？買玩具、買書、交給父母保管是不是太老套了？

13、或許孩子們可以自己開一個(gè)銀行賬戶，把到手的壓歲錢存起來，并做些小小的投資，從小培養(yǎng)理財(cái)意識(shí)。這不，不少銀行就針對(duì)未成年人開設(shè)了兒童借記卡，有的還發(fā)行了兒童信用卡，看來真是要“理財(cái)從娃娃抓起”了。1.為1017周歲的青少年度身定做，除提供借記卡儲(chǔ)蓄、提款、消費(fèi)的基本功能外，更融入了運(yùn)動(dòng)時(shí)尚等特色。持卡人可以通過ATM取現(xiàn)和POS消費(fèi)，為了從小培養(yǎng)青少年的“財(cái)商”，家長(zhǎng)可以根據(jù)孩子的年齡、消費(fèi)需求及自制能力調(diào)整其月度ATM取現(xiàn)和POS消費(fèi)限額。2.工行專為16歲以下嬰幼兒、青少年、中小學(xué)生等未成年客戶及其父母量身打造的主題卡。該卡以家庭為單位、按照“寶貝卡+父愛卡+母愛卡”的方式發(fā)行。卡片還有成長(zhǎng)

14、基金、成長(zhǎng)保障、成長(zhǎng)紀(jì)念、感恩回報(bào)等特色功能該卡片現(xiàn)在工行指定網(wǎng)點(diǎn)發(fā)行。3. 卡片分太陽卡、月亮卡和星星卡，分別針對(duì)家庭中爸爸、媽媽、孩子三個(gè)對(duì)象。據(jù)介紹，星星卡相當(dāng)于太陽卡與月亮卡的附屬卡，與主卡共享一個(gè)信用額度，由主卡持卡人償還欠款。為了讓家長(zhǎng)即時(shí)了解和掌握孩子的消費(fèi)情況，星星卡的信用額度可由主卡持卡人調(diào)整。4. 包括所有民生借記卡金融功能，還可以選擇附加產(chǎn)品，如“活期儲(chǔ)蓄+贈(zèng)送父母賬戶信息即時(shí)通”，讓父母隨時(shí)了解孩子的消費(fèi)動(dòng)態(tài)；“教育儲(chǔ)蓄”，讓家長(zhǎng)提前為孩子做好日后上大學(xué)準(zhǔn)備；“錢生錢B”計(jì)劃，是為青少年短期大額教育資金提供的一項(xiàng)增值理財(cái)產(chǎn)品。5. 國內(nèi)首套家庭系列理財(cái)卡，包含男士卡、女

15、士卡與青春卡三大系列。不過據(jù)興業(yè)工作人員介紹，青春卡目前已經(jīng)暫停，如果父母想為子女開設(shè)一個(gè)儲(chǔ)蓄賬戶，可以帶好家庭戶口本，及家長(zhǎng)本人證件到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理“理財(cái)卡”。卡片的功能與成人借記卡相同。6. 為了方便一些學(xué)校代扣學(xué)雜費(fèi)而設(shè)立的，由學(xué)校統(tǒng)一批量申請(qǐng)辦理。當(dāng)然，它也具有其他借記卡的金融功能，學(xué)生可以將零用錢、壓歲錢存入卡中，好比一個(gè)“儲(chǔ)蓄罐”。在年費(fèi)方面，該卡也有減免優(yōu)惠。各國兒童財(cái)商教育情況一覽美國：號(hào)召孩子從小儲(chǔ)蓄美國兒童的理財(cái)教育從孩子很小的時(shí)候就開始了，同時(shí)也得到了美國政府的重視。由美國教育部資助，全國34個(gè)州的3000所中小學(xué)生參加了一項(xiàng)儲(chǔ)蓄計(jì)劃“為美國而儲(chǔ)蓄”計(jì)劃。不過，美國兒童理財(cái)

16、教育最主要還是來自家庭和學(xué)校。從孩子踏進(jìn)幼兒園起，孩子們就會(huì)接受有關(guān)理財(cái)概念。他們會(huì)知道錢是什么以及錢在生活中是何等重要。在美國，鼓勵(lì)孩子打工是教會(huì)孩子處理財(cái)務(wù)的重要手段之一，美國每年大約有300萬中小學(xué)生在外打工。另外美國人常常將自己不需要的東西拿出來拍賣或者捐贈(zèng)，而小孩也會(huì)將自己用不著的玩具擺在家門口出售，以獲得一點(diǎn)收入，剩余物品全部捐給慈善機(jī)構(gòu)。此外，許多學(xué)校都在開設(shè)相關(guān)的課程同時(shí)，鼓勵(lì)學(xué)生研究證券市場(chǎng)、投資理財(cái)、信貸業(yè)務(wù)，其中捐贈(zèng)免稅的理論也在課程中體現(xiàn)。英國：1/3兒童有銀行賬戶 英國人的理財(cái)教育方針是提倡理性消費(fèi)，鼓勵(lì)精打細(xì)算，并且把他們這種理財(cái)觀念傳授給下一代。在英國，兒童儲(chǔ)蓄賬

17、戶越來越流行，大多數(shù)銀行都為16歲以下的孩子開設(shè)了特別賬戶，有1/3的英國兒童將他們的零用錢和打工收入存入銀行和儲(chǔ)蓄借貸的金融機(jī)構(gòu)。英國政府最近又公布了一系列新的教學(xué)改革計(jì)劃，根據(jù)這一系列計(jì)劃，從2011年秋季開始，儲(chǔ)蓄和理財(cái)將成為英國中小學(xué)學(xué)生的必修課。英國兒童事務(wù)大臣保爾斯說，兒童從5歲開始就要接受理財(cái)教育，搞清楚硬幣和紙幣的區(qū)別，要懂得錢的不同來源，并懂得錢可以用于多種目的；7歲到11歲的學(xué)生要學(xué)習(xí)管理自己的錢，認(rèn)識(shí)到儲(chǔ)蓄對(duì)于滿足未來需求的作用，學(xué)習(xí)如何管理銀行和儲(chǔ)蓄賬戶，如何做預(yù)算。以色列：更重視智慧與責(zé)任 很多中國人都知道猶太人對(duì)孩子的理財(cái)教育很有一套。據(jù)介紹，他們并沒有明確地按年齡

18、段劃分為小孩子專門開設(shè)的理財(cái)課程，但是在猶太家庭教育中關(guān)于錢的教育有幾大基本原則是要遵循的：首先是每個(gè)人都有明確的物權(quán)概念，要保護(hù)自己的財(cái)產(chǎn)，同時(shí)要尊重別人的財(cái)產(chǎn)，損害要賠償，侵占要付出代價(jià)。第二，對(duì)于錢或者個(gè)人財(cái)產(chǎn)要知道珍惜，不可以浪費(fèi)，猶太人講究節(jié)儉，生活基本功能得到保障就可以。猶太人的理財(cái)教育最為重要的還是教授孩子們關(guān)于錢的最核心的理念，那就是責(zé)任。孩子知道錢是怎么來的，也就更進(jìn)一步地知道了節(jié)儉。不光要節(jié)儉，還要懂得付出，懂得慈善。不光是為個(gè)人，也是為社會(huì)。德國：童話打開金錢之門一向以嚴(yán)謹(jǐn)著稱的德國，面對(duì)孩子卻有生動(dòng)的一面。向孩子講述理財(cái)童話故事的小狗錢錢風(fēng)靡一時(shí)。讓我們看看這本書講些什么：“如果你只是帶著試試看的心態(tài)，那么你最后只會(huì)以失敗告終，你會(huì)一事無成。嘗試是一種借口，你還沒有做，就已經(jīng)給自己想好了退路。不能試驗(yàn)，你只有兩種選擇，做或者不做?！薄澳隳芊駫甑藉X，最關(guān)鍵的因素并不在于你是不是有個(gè)好點(diǎn)子。你有多聰明也不是主要原因，決定因素是你的自信程度。”美國兒童理財(cái)教育目標(biāo)君子不戀財(cái)?shù)挠^念是脫離現(xiàn)實(shí)生活的，對(duì)于孩子