貸款通則全文

1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上貸款通則全文(最新版本)第一章總則第一條為規(guī)范借貸行為，維護信貸市場秩序，保障借貸雙方的合法權(quán)益，根據(jù)中華人民共和國中國人民銀行法、中華人民共和國商業(yè)銀行法、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理法、民法通則、中華人民共和國法、中華人民共和國擔(dān)保法等法律，制定本通則。第二條本通則所稱貸款，系指經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準的金融機構(gòu)，以社會公眾為服務(wù)對象，以還本付息為條件，出借的貨幣資金。本通則所稱貸款業(yè)務(wù)，系指經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準的金融機構(gòu)所從事的以還本付息為條件出借貨幣資金使用權(quán)的營業(yè)活動。第三條本通則所稱貸款人，系指經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)

2、立并具有經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)資格的金融機構(gòu)。本通則所稱借款人，系指與貸款人建立貸款法律關(guān)系的法人、其他組織或自然人。第四條本通則中的貸款幣種包括人民幣和外幣。第五條在中華人民共和國境內(nèi)從事貸款業(yè)務(wù)不得與中華人民共和國法律法規(guī)以及有關(guān)規(guī)定抵觸。第六條借貸雙方應(yīng)當遵循平等、自愿、公平和誠實信用的原則。第七條任何法人、其他組織或自然人不得干涉貸款人依法開展貸款業(yè)務(wù)。第八條中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會是實施貸款通則的管理機關(guān)。第二章貸款種類、期限與利率第九條貸款按期限長短劃分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。短期貸款，系指貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的貸款。中期貸款，系指貸款期限在1年以上(不含1年)

3、5年以下(含5年)的貸款。長期貸款，系指貸款期限在5年(不含5年)以上的貸款。第十條貸款按有無擔(dān)保劃分為信用貸款和擔(dān)保貸款。信用貸款，系指沒有擔(dān)保、僅依據(jù)借款人的信用狀況發(fā)放的貸款。擔(dān)保貸款，系指由借款人或第三方依法提供擔(dān)保而發(fā)放的貸款。擔(dān)保貸款包括保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。保證貸款、抵押貸款或質(zhì)押貸款，系指按中華人民共和國擔(dān)保法規(guī)定的保證方式、抵押方式或質(zhì)押方式發(fā)放的貸款。第十一條貸款期限由借貸雙方根據(jù)貸款用途、資金狀況、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期等自主協(xié)商后確定。第十二條借款人申請貸款展期，應(yīng)當在貸款到期日前提出，經(jīng)貸款人同意，可以展期。貸款人辦理展期須審查貸款所需的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的變化原因和實際需要

4、，并堅持審慎管理原則，合理確定貸款展期期限。第十三條提前還貸應(yīng)在借款合同中約定，并按合同約定執(zhí)行。事先未約定的，應(yīng)征得貸款人同意。第十四條貸款利率水平及計結(jié)息方式按照中國人民銀行利率管理規(guī)定及其他有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第十五條貸款豁免以及停息、減息、緩息和免息，貸款人應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第三章借款人第十六條借款人為法人或其他組織的，應(yīng)具備以下基本條件：(一)依法辦理工商登記的法人已經(jīng)向工商行政管理部門登記并連續(xù)辦理了年檢手續(xù);事業(yè)法人依照事業(yè)單位登記管理暫行的規(guī)定已經(jīng)向事業(yè)單位登記管理機關(guān)辦理了登記或備案;(二)有合法穩(wěn)定的收入或收入來源，具備按期還本付息能力;(三)已開立基本賬戶、結(jié)算賬戶或一般存款

5、賬戶;(四)按照中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定，應(yīng)持有貸款卡(號)的，必須持有中國人民銀行核準的貸款卡(號);(五)管理機關(guān)另有規(guī)定的除外。第十七條借款人為自然人的，應(yīng)具備以下基本條件：(一)具有合法身份證件或境內(nèi)有效居住證明;(二)具有完全民事行為能力;(三)信用良好，有穩(wěn)定的收入或資產(chǎn)，具備按期還本付息能力(四)管理機關(guān)另有規(guī)定的除外。第十八條機關(guān)法人及其分支機構(gòu)不得申請貸款;境外法人、其他組織或自然人申請貸款，不得違反國家外匯管理規(guī)定。第十九條借款人應(yīng)及時依法向貸款人提供貸款人要求的有關(guān)資料，不得隱瞞，不得提供虛假資料。第二十條借款人應(yīng)依法接受貸款人對其財務(wù)狀況以及使用貸款情況的監(jiān)督。第二十一條

6、借款人準備進行承包、租賃、聯(lián)營、合并(兼并)、合作、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、股份制改造、對外投資等重大事項，有可能對貸款的正常償還產(chǎn)生較大影響時，應(yīng)提前書面貸款人;遇有涉及訴訟等重大事項時，應(yīng)自發(fā)生訴訟等重大事項之日起3個工作日內(nèi)書面貸款人。同時應(yīng)貸款人的要求，配合貸款人采取貸款保全措施，清償或落實原有貸款債務(wù)。第二十二條借款人應(yīng)按借款合同約定使用貸款，并按期足額還本付息。借款人未按照約定的期限歸還貸款的，應(yīng)按照中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定支付逾期利息。第二十三條借款人使用貸款不得用于以下用途：(一)生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明令禁止的產(chǎn)品或項目;(二)違反國家有關(guān)規(guī)定從事股本權(quán)益性投資，違反國家規(guī)定以貸款作為注

7、冊資本金、注冊驗資或增資擴股;(三)違反國家有關(guān)規(guī)定從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品投資;(四)財政預(yù)算性收支;(五)國家明確規(guī)定的其他禁止用途。第四章貸款人第二十四條貸款人必須經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)，持有國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)頒發(fā)的金融許可證，并經(jīng)工商行政管理部門核準登記。第二十五條貸款人自主審查和貸款，有權(quán)拒絕任何法人、其他組織或自然人強令其發(fā)放貸款。第二十六條貸款人應(yīng)告示所經(jīng)營的貸款種類、期限和利率水平，并自接到貸款申請之日起30日內(nèi)，答復(fù)借款人的借款申請受理與否。第二十七條貸款人應(yīng)對借款人賬戶、資產(chǎn)、財務(wù)狀況等商業(yè)秘密以及個人隱私等情況保密，但法律另有規(guī)定或當事人另有

8、約定的除外。貸款人有權(quán)采取合法措施對借款人提供的信息進行查詢，有權(quán)將借款人的財務(wù)報表或抵押物、質(zhì)物交貸款人認可的機構(gòu)進行審計或評估。第二十八條借款人未能履行借款合同規(guī)定義務(wù)的，貸款人可以依合同約定停止發(fā)放貸款、提前收回部分直至全部貸款或解除借款合同。借款人完全履行借款合同時，貸款人不能依照合同約定按時足額提供貸款的，應(yīng)當按照合同約定承擔(dān)違約責(zé)任并承擔(dān)因此造成的善意第三方的損失。第二十九條貸款人有權(quán)依據(jù)法律規(guī)定或合同約定，采取使貸款免受損失的措施。借款人無法按照合同約定歸還一個或多個貸款人的一筆或多筆貸款時，所有貸款人都可以按照合同約定要求其提前還款。第三十條貸款人應(yīng)依據(jù)國家有關(guān)規(guī)定收取合理費用

9、。在貸款授信額度確定后，對未使用的授信額度，貸款人應(yīng)根據(jù)合同的相關(guān)規(guī)定，收取一定比例的承諾費和其他相關(guān)費用。具體收取和費率標準根據(jù)合同規(guī)定執(zhí)行。第三十一條貸款人有權(quán)拒絕借款合同約定內(nèi)容以外的附加條件。第三十二條貸款人應(yīng)依照中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定，將貸款要素及時錄入銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)。第三十三條貸款人在實現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)時，須采取合法的方式和程序進行，不得損害抵押人、出質(zhì)人的合法權(quán)益。第三十四條經(jīng)貸款人調(diào)查了解，借款人有下列情形之一的，貸款人不得對其發(fā)放貸款:(一)建設(shè)項目貸款按國家規(guī)定應(yīng)當報有關(guān)部門批準而未取得批準文件的;(二)生產(chǎn)、經(jīng)營或投資項目貸款按照國家規(guī)定應(yīng)取得環(huán)境保護等部門許可而未取

10、得許可的;(三)借款人實行承包、租賃、聯(lián)營、合并(兼并)、合作、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、股份制改造等過程中，未清償或落實貸款人原有貸款債務(wù)的;(四)不具有法人資格的分支機構(gòu)未經(jīng)借款授權(quán)的。(五)國家明確規(guī)定不得貸款的。第五章貸款管理第三十五條借款人申請貸款，應(yīng)當同時提供以下一項或多項資料:(一)借款人(及擔(dān)保人)的基本情況;(二)自然人必須提供有效身份證明和有關(guān)資信狀況證明;(三)法人、其他組織必須提供有關(guān)財務(wù)，其中年度必須經(jīng)具有法律效力的有關(guān)部門或會計(審計)事務(wù)所審計，企(事)業(yè)法人還應(yīng)提供貸款卡(號);(四)抵押物(質(zhì)物)清單、有處分權(quán)人的同意抵押證明或保證人同意保證的有關(guān)證明文件;(五)貸款人

11、認為需要提供的其他有關(guān)資料。第三十六條接到貸款申請后，貸款人應(yīng)同時審核以下一項或幾項情況：(一)借款人提供的各類信息;(二)借款人的財務(wù)狀況、現(xiàn)金流量以及歷史還款記錄等其他非財務(wù)因素，評估借款人的還款能力;(三)評估借款人的信用等級。根據(jù)借款人的人員素質(zhì)、經(jīng)濟實力、資金情況、履約記錄、經(jīng)營效益和發(fā)展前景等因素，評定借款人的信用等級。評級可由貸款人獨立進行，內(nèi)部掌握，也可由有權(quán)部門批準的評估機構(gòu)進行。(四)擔(dān)保的質(zhì)量和法律效力;(五)發(fā)放公司貸款時，必須嚴格審查借款人的資產(chǎn)負債狀況以及預(yù)測借款人的現(xiàn)金流量;(六)發(fā)放項目貸款時，必須評估貸款項目的未來現(xiàn)金流量預(yù)測情況和質(zhì)權(quán)、抵押權(quán)以及保證或保險等

12、，并嚴格審查貸款項目的項目建議書和可行性研究報告;(七)發(fā)放關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款時，應(yīng)統(tǒng)一評估審核所有關(guān)聯(lián)企業(yè)的資產(chǎn)負債、財務(wù)狀況、對外擔(dān)保以及關(guān)聯(lián)企業(yè)之間的互保等情況。第三十七條貸款人發(fā)放擔(dān)保貸款時，應(yīng)當對保證人的償還能力，以及是否違反國家規(guī)定擔(dān)當保證人，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬和價值以及實現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性進行嚴格審查。貸款人發(fā)放信用貸款時，必須對借款人進行嚴格審查、評估，確認其資信具備還款能力。第三十八條發(fā)放擔(dān)保貸款，必須按照中華人民共和國擔(dān)保法的規(guī)定，簽訂擔(dān)保合同，辦理擔(dān)保手續(xù)。需要辦理登記的，應(yīng)依法辦理登記;需要交付的，應(yīng)依法交付。第三十九條貸款人在以權(quán)利質(zhì)押方式發(fā)放擔(dān)保貸款時，用于質(zhì)押的權(quán)利

13、應(yīng)當是依法已明確為可以質(zhì)押的權(quán)利。第四十條貸款人與借款人應(yīng)根據(jù)中華人民共和國合同法的規(guī)定簽訂借款合同，國家另有規(guī)定的除外。第四十一條根據(jù)借款人事先約定，貸款人可參與借款人對外投資、資產(chǎn)重組等重大事項或重大關(guān)聯(lián)方交易，落實有效擔(dān)保以及還本付息事宜。第四十二條貸款人應(yīng)當根據(jù)貸款距離到期所剩余的期限和金額，按年對其進行統(tǒng)計，并對應(yīng)負債期限對敞口和流動性進行管理。第四十三條貸款人應(yīng)當對單一借款人及其關(guān)聯(lián)企業(yè)的貸款與承諾、承兌、擔(dān)保等表內(nèi)外業(yè)務(wù)統(tǒng)一確定綜合授信額度，集中控制風(fēng)險。第四十四條貸款人應(yīng)當對信貸管理實行審慎有效的授權(quán)。第四十五條貸款人可以與借款人書面約定，若借款人未按期還本付息，貸款人可以從借

14、款人在貸款人的營業(yè)機構(gòu)開立的賬戶中扣劃貸款本息，并及時通知借款人。第四十六條分期償還的貸款，貸款人可以與借款人約定，若某一期貸款未能償還，該期貸款可以展期或計收逾期利息，其他未到期的貸款可以視為到期貸款處理。第四十七條貸款人應(yīng)當根據(jù)貸款風(fēng)險狀況將貸款分為正常、關(guān)注、次級、可疑和損失類。貸款人應(yīng)當及時催收逾期的貸款。對項目貸款和公司貸款根據(jù)逾期天數(shù)將貸款分為逾期90天、180天、270天、360天和360天以上五個檔次進行統(tǒng)計，并作為貸款質(zhì)量分類的重要參考指標。對零售貸款應(yīng)比照上述規(guī)定對逾期天數(shù)作更細致的劃分。第四十八條對借款人不能依照合同約定歸還貸款本息或不能落實還本付息事宜的，貸款人應(yīng)當及時

15、進行債權(quán)保全，必要時可以依法在新聞媒體披露或采取訴訟等法律措施。第四十九條貸款人可以接受借款人、保證人、抵押人或出質(zhì)人以非貨幣資產(chǎn)作價償還貸款。作價金額不足以清償貸款本息的，借款人應(yīng)當繼續(xù)清償未償還部分;作價金額超過未清償貸款本息的，貸款人應(yīng)當向借款人支付超出部分的價款。貸款人取得的非貨幣資產(chǎn)，應(yīng)當遵循審慎原則及時處置。第五十條貸款人應(yīng)當建立和完善貸款的風(fēng)險預(yù)警體系和質(zhì)量監(jiān)控制度，對不良貸款進行分類、認定、登記、考核和催收。第五十一條貸款人應(yīng)按財政部和國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的有關(guān)規(guī)定，提取貸款損失準備金。第五十二條貸款人應(yīng)按照財政部的有關(guān)規(guī)定，依法核銷不良貸款。第六章貸款管理特別規(guī)定第五十三

16、條銀團貸款，系指獲準經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的多家貸款人依據(jù)同一貸款協(xié)議向同一借款人提供資金的一種貸款方式。第五十四條境內(nèi)外從事貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)均可以成為銀團貸款的貸款人，并按照法律規(guī)定選擇所適用的法律。第五十五條銀團貸款的各貸款人之間應(yīng)當簽訂協(xié)議，明確規(guī)定牽頭方、代理方、參加方之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，或在借款合同中約定。第五十六條銀團貸款的貸款人按照實際貸款比例或合同約定享受權(quán)益和承擔(dān)風(fēng)險。第五十七條銀團貸款牽頭方及參加方應(yīng)當根據(jù)銀團貸款合同的要求按進度向借款人提供貸款。第五十八條銀團貸款的牽頭方或代理方應(yīng)當及時將借款人的財務(wù)狀況等信息告知各參加行。第五十九條銀團貸款的貸款人可以要求借款人支付有關(guān)銀團貸款

17、費用，銀團貸款費用的分配方案應(yīng)當由參加銀團的各貸款人協(xié)商確定。第六十條銀團貸款的牽頭方或代理方應(yīng)當及時按照協(xié)議規(guī)定，將借款人償還的貸款劃給各參加方。借款人無法履行借款合同規(guī)定的義務(wù)時，銀團貸款的貸款人應(yīng)按照借款合同約定的還款比例要求其還款。第六十一條貸款人轉(zhuǎn)讓貸款的，應(yīng)按照國家有關(guān)規(guī)定進行。受讓國外金融機構(gòu)貸款的，應(yīng)符合國家外匯管理及其他有關(guān)部門規(guī)定。第六十二條貸款轉(zhuǎn)讓，包括保留追索權(quán)的貸款轉(zhuǎn)讓和不保留追索權(quán)的貸款轉(zhuǎn)讓。受讓方保留追索權(quán)的貸款轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓方應(yīng)在表外記載，按照或有負債的有關(guān)規(guī)定管理和披露。第六十三條貸款轉(zhuǎn)讓方必須提供與被轉(zhuǎn)讓貸款價格、風(fēng)險相關(guān)的有關(guān)信息，不得隱瞞和提供虛假信息。第六

18、十四條貸款受讓方必須是經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準可以從事貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)。除此之外的貸款轉(zhuǎn)讓，必須經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準。第六十五條貸款受讓方可以自行管理所受讓貸款或委托其他經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準可以從事貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)代為管理。第六十六條貸款人將貸款債權(quán)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，應(yīng)當自轉(zhuǎn)讓之日起30日內(nèi)書面形式或以形式通知借款人。貸款人未通知借款人的，轉(zhuǎn)讓行為對借款人不產(chǎn)生法律效力。第六十七條借款人將貸款債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，必須事先取得貸款人的書面同意。第六十八條貸款人在同意借款人將貸款全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人之前，必須嚴格審查第三人的信用狀況、還款能力等，具

19、體評估、審核程序按照發(fā)放貸款進行。第七章法律責(zé)任第六十九條借款人采取欺詐手段騙取貸款，依照中華人民共和國商業(yè)銀行法第八十二條、第八十三條規(guī)定進行處罰。第七十條借款人違反本通則第十八條、第十九條、第二十條、第二十一條、第二十二條、第二十三條規(guī)定，由貸款人責(zé)令改正，拒不改正的，貸款人可以視情節(jié)停止發(fā)放貸款、提前收回部分直至全部貸款。造成損失的，借款人及其主管人員或其他責(zé)任人，應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。第七十一條貸款人的工作人員，違反本通則規(guī)定徇私向親屬、朋友發(fā)放貸款造成損失的，應(yīng)當承擔(dān)全部或者部分賠償責(zé)任。第七十二條單位或者個人強令貸款人發(fā)放貸款的，或貸款人的工作人員對單位或者個人強令其發(fā)放貸款而未予拒絕的

20、，依照中華人民共和國商業(yè)銀行法第八十八條予以處罰。第七十三條貸款人有下列行為之一的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依照中華人民共和國商業(yè)銀行法第七十四條的規(guī)定，予以處罰。(一)向關(guān)系人發(fā)放信用貸款;(二)向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件;(三)違反規(guī)定提高或者降低利率以及采取其他不正當競爭手段，發(fā)放貸款的;第七十四條未經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準，任何法人、其他組織或自然人從事或者變相從事本通則所規(guī)定的貸款業(yè)務(wù)的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)予以取締，并依照非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法的規(guī)定，沒收非法所得，并處非法所得1倍以上5倍以下的罰款;沒有非法所得的，處10萬元以上50萬元以下的罰款;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。第七十五條貸款人有下列情形之一的，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正;逾期不改正的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)處以10萬元以上50萬元以下的罰款：(一)違反中國人民銀行有關(guān)利率管理規(guī)定計結(jié)息的;(二)借款合同約定的貸款期