貸后管理操作流程

1、貸后管理操作流程文件編號:貸后管理操作流程1目的本文件規(guī)定了 XX農(nóng)村銀行（以下簡稱“本行”）貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的操作規(guī)范和控 制要點，旨在規(guī)范貸后管理工作，有效防范和控制信貸風險。2適用范圍本文件適用于本行的貸后管理工作。3定義、縮寫與分類3.1定義貸后管理：是指貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后到本息收回的全過程信貸管理行 為，包括貸款資金監(jiān)管、日常檢查及風險預警、貸款風險分類、問題貸款識別和處理、 貸款收回、檔案管理等。3. 2縮寫與分類無4職責與權(quán)限部門/崗位職責與權(quán)限不相容職責業(yè)務(wù)管理部/貸后管理崗1）負責對信貸資金使用情況進行跟蹤檢查；2）負責對客戶賬戶資金進出情況進行監(jiān)控管理；3）負責貸后

2、日常管理工作，并形成貸后檢查報告；4）負責信貸資產(chǎn)的初分。調(diào)查業(yè)務(wù)管理部/信貸管理崗1）對貸后管理崗提交的貸后檢查報告進行審查；2）對貸后管理崗開展日常貸后管理工作履職情況進行檢查；3）組織信貸專項檢查，規(guī)范信貸管理；4）根據(jù)貸后檢查報告和風險分類報告，判斷風險預警信調(diào)查部門/崗位職責與權(quán)限不相容職責號并提出風險處置意見，重大風險預警應及時上報；5）對不良資產(chǎn)進行責任認定并移交監(jiān)察部門處理。5原則與基本規(guī)定5.1 原則1）定期檢查與動態(tài)跟蹤相結(jié)合原則。2）貸后管理與風險分類相結(jié)合原則。3）風險預警與保全資產(chǎn)相結(jié)合原則。5.2 基本規(guī)定貸款發(fā)放后，應通過現(xiàn)場、非現(xiàn)場方式對信貸資金使用情況以及客戶

3、有關(guān)情況的真 實性、生產(chǎn)經(jīng)營變化情況等進行跟蹤檢查， 隨時監(jiān)測客戶第一和第二還款來源及其相關(guān) 因素的變化，并根據(jù)風險監(jiān)測中發(fā)現(xiàn)的問題，提出風險處置意見或方案。第10頁共10頁6流程描述與控制要求流程編眄咖巾。流程名稱:貸后首拜菊林理階段環(huán)節(jié)風險點6.1貸后日常管理環(huán)節(jié)名稱：接發(fā)放支付操作流程適用部門：業(yè)務(wù)管理部門；適用崗位：貸后管理崗；職責要求：負責貸后管理。操作規(guī)范：簽收綜合柜員崗移交的借款借據(jù)卡片賬聯(lián)，準備實施貸后檢查工作。環(huán)節(jié)名稱：貸后日常管理適用部門：業(yè)務(wù)管理部門；適用崗位：貸后管理崗；職責要求：負責日常檢查。操作規(guī)范：1）貸款發(fā)放15日內(nèi)，調(diào)閱信貸資料，進行 貸后首次檢查，重點是對資

4、金使用情況進行 檢查。2）貸后日常管理：原則上按季進行貸后檢 查，檢查的重點內(nèi)容為（具體操作要點見附 件一貸后檢查要點）：a）檢查客戶及其擔保人生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)狀 況是否止常，王要產(chǎn)品的市場變化是否影響 產(chǎn)品的銷售和經(jīng)濟效益；b） 了解掌握客戶及其擔保人的資產(chǎn)、 機構(gòu)、 體制及高層管理人事變化等重大事項，分析 這些變化是否影響客戶償債能力；c）檢查抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性；d）檢查固定資產(chǎn)建設(shè)項目進展情況；e）客戶是否按約定用途使用貸款資金；f）客戶是否按約定方式進行貸款資金支付； g）對合同約定專門還款準備金賬戶的，還風險描述：未按規(guī)定進行貸后日常檢查，未掌握正確的貸后管理程序與方法，缺之

5、有效獲取信息的 技術(shù)與手段，對借款人信貸資金使用情況、 客戶及擔保人財務(wù)狀況、資信狀況、抵（質(zhì)） 押物品價值變化等情況檢查不全面，未能及時發(fā)現(xiàn)借款人惡意騙貸、套取本行資金行 為，客戶及擔保人財務(wù)及經(jīng)營管理或項目出 現(xiàn)重大問題，抵（質(zhì)）物品存在貶值傾向，未及時、全面揭示客戶及債項風險，導致未能針對風險采取有效的防控措施。風險等級：極大風險控制措施：1）明確責任，按規(guī)范實施貸后日常 檢查工作，做好貸后跟蹤檢查、定期檢查和 特別檢查，檢查客戶是否按合同約定使用信 貸資金，及時掌握客戶（擔保人）的生產(chǎn)經(jīng) 營狀況、財務(wù)狀況；2）加強對貸后日常管理工作的檢查監(jiān)督?？刂撇块T：業(yè)務(wù)管理部門；控制崗位：信貸管理

6、崗；貸后管理崗；應檢查客戶進入專門賬戶的收入現(xiàn)金流比 例以及賬戶內(nèi)的資金平均存量是否符合約ao3）負責日常風險分類的資料收集、初分工 作，具體分類工作參見信貸資廣風險分類 操作流程。環(huán)節(jié)名稱：撰寫貸后檢查報告適用部門：業(yè)務(wù)管理部門；適用崗位：貸后管理崗；職責理求：負責日常檢查情況的匯報。操作規(guī)范：根據(jù)日常檢查 撰寫貸后檢查報告，主要報告種類有：對單戶的貸后檢查報告，對行業(yè)客戶的貸后檢查報告，對本轄匯總貸后情況的報告等，并報送信貸管理崗； 如為銀團貸款時，應按照規(guī)定將貸后管理情 況報送成員行。風險描述：未按規(guī)定和要求撰寫貸后檢查報告，貸后檢 查報告內(nèi)容不全面或不規(guī)范，貸后檢查發(fā)現(xiàn) 風險未能在報告

7、中得到深入和具體的揭示。風險等級：高風險控制措施：規(guī)范貸后檢查報告內(nèi)容，對客戶（擔保人）基本情況、財務(wù)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營 情況、資金使用情況、合同約定的存款賬戶 資金進出情況、抵（質(zhì)）押物品價值變動情 況等重要內(nèi)容要全面進行說明，不得遺漏貸后檢查過程中發(fā)現(xiàn)的重大問題?？刂撇块T：業(yè)務(wù)管理部門；控制崗位：貸后管理崗；環(huán)節(jié)名稱：審核檢查適用部門：業(yè)務(wù)管理部門；適用崗位：信貸管理崗；職責要求：負責對貸后檢查的審查。操作規(guī)范：1）組織開展日常信貸檢查工作；風險描述：對貸后檢查崗位人員盡職調(diào)查工作檢查不到位，未及時糾正其偽造貸后跟蹤資料等失 職、瀆職行為；對貸后管理崗位提交的貸后跟蹤報告揭示的問題未足夠重視

8、，未能及時 根據(jù)存在風險情況，采取調(diào)整貸后管理標2）對貸后管理崗開展日常貸后管理工作履 職情況進行檢查；3）對貸后管理崗提交的貸后檢查報告進行 審查。準、進行風險預警提示、提出風險化解方案 等措施，導致信貸風險不能得到有效及時的 管理和控制，信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化。風險等級：高風險控制措施：1）加強監(jiān)督管理，定期不定期組織信貸檢查，對未盡職人員進行責任追究，切實提高貸后日常管理工作有效性；2）及時提出與貸后日常檢查揭示風險相適應的處置意見、化解方案，以便有效控制信貸風 險，確保信貸資產(chǎn)安全?？刂撇块T：業(yè)務(wù)管理部門；控制崗位：經(jīng)理崗；信貸管理崗；6.2審核檢查環(huán)節(jié)名稱：是否有問題適用部門：業(yè)務(wù)管理部門

9、；適用崗位：信貸管理崗；職責要求：根據(jù)審核檢查結(jié)果對有問題的 情況提出調(diào)整管理意見。操作規(guī)范：1）根據(jù)貸后檢查報告審核結(jié)果，決定是否 調(diào)整貸后管理策略，并將調(diào)整意見下發(fā)貸后管理崗進行相應處理；2）對有關(guān)檢查發(fā)現(xiàn)的風險提出風險處置意 見，制定風險處置預案， 對重大風險及時上報。6.3整環(huán)節(jié)名稱:整改風險描述：改落實適用部門：業(yè)務(wù)管理部門；適用崗位：貸后管理崗；職責要求：根據(jù)風險處置意見進行整改。操作規(guī)范：根據(jù)風險處置意見或預案要求，及時采取措施，落實整改，包括：調(diào)整貸后檢查頻率和檢查重點，調(diào)整貸款發(fā)放和支付方式， 要求客戶提前歸還貸款等整改措施。 同時根據(jù)貸后檢查情況，動態(tài)調(diào)整風險分類結(jié)果， 以

10、正確揭示貸款風險。具體操作參見信貸資廣風險分類操作流程。對問題客戶和債項，未按要求加大跟蹤檢查 力度，調(diào)整發(fā)放支付方式，凍結(jié)、減少或終 止未用額度，要求客戶補充擔?；蛱崆皻w還 已用信額度等措施，導致客戶或債項風險未 獲得有效控制，信貸資金面臨損失風險。風險等級：高風險控制措施：對信貸管理崗位提出的風險處置 意見和措施及時落實到位控制部門：業(yè)務(wù)管理部門；控制崗位：貸后管理崗；6.4貸款收回環(huán)節(jié)名稱：貸款催收適用部門：業(yè)務(wù)管理部門；適用崗位：貸后管理崗；職責要求：按規(guī)定向客戶卜發(fā)貸款到期催 收通知書。操作規(guī)范：1）對要求提前收回的，限期收回；2）正常貸款到期（含展期到期）的，短期貸款到期一個星期前

11、、中長期貸款在貸款到期一個月前卜發(fā)貸款到期通知書（附件二）：3）對于逾期貸款在逾期 3個工作日內(nèi)需卜 發(fā)貸款逾期通知書（附件三），要求客戶 及時歸還貸款。風險描述：沒后及時發(fā)送通知書， 督促企業(yè)落實還款資 金,通知書未送達借款人和擔保人，通知書 回執(zhí)未經(jīng)借款人、擔保人簽章確認送達，貸款在規(guī)定時間未能清收形成不良及可能導 致訴訟時效喪失，形成信貸資產(chǎn)損失及影響 客戶信用評級。風險等級：低風險控制措施：根據(jù)情況及時發(fā)送通知書，提醒 客戶在規(guī)定時限內(nèi)還款，并完善簽收手續(xù)控制部門：業(yè)務(wù)管理部門；控制崗位：貸后管理崗；環(huán)節(jié)名稱：是否能收回適用部門：業(yè)務(wù)管理部門；適用崗位：貸后管理崗；職責要求：判定貸款是否能收回。操作規(guī)范：根據(jù)催收情況判定貸款是否能收回。環(huán)節(jié)名稱：信貸責任認定適用部門：業(yè)務(wù)管理部門；適用崗位：信貸管理崗；職責要求：負責貸款責任認定及追究管理。操作規(guī)范：對不能收回的貸款進行責任認定，具體參見信貸責任認定管理辦法。環(huán)節(jié)名稱：貸款收回適用部門：業(yè)務(wù)管理部門；適用崗位：貸后管理崗；職責要求：負責貸款收回。操作規(guī)范：1）客戶以現(xiàn)金還貸時，要求客戶到柜面還款；以轉(zhuǎn)賬或匯款還貸時， 要求款項轉(zhuǎn)入合