風險調(diào)查培訓(xùn)

1、目錄目錄1、調(diào)查的意義、調(diào)查的意義2、風險把控指引、風險把控指引3、總結(jié)、總結(jié)Page 2風險在廣義上表現(xiàn)為損失的不確定性，風險的特性使我們無法做到回避風險。無法回避風險我們只能去識別風險、去判斷風險的大小、去分散風險、管理好風險?？刂骑L險，做好風險管理，首先要了解風險管理的核心內(nèi)容是什么？我們認為風險管理核心內(nèi)容是：了解你的客戶！Page 3了解你的客戶，才能讓我們在風險判斷上有理有據(jù)，而調(diào)查就是為了讓我們在短時間內(nèi)更深入的了解你的客戶。 通過所獲得的第一手資料，我們能夠了解到客戶的真實借款意圖、償債能力、信用狀況、抵押物狀態(tài)等相關(guān)信息，為分析判斷風險提供了最準確事實論據(jù)。 通過分析調(diào)查所獲

2、得的信息我們就能判斷業(yè)務(wù)風險大小，業(yè)務(wù)是否能夠操作。從而達到有效的杜絕客戶通過偽造虛假信息違法套取我司資金、到期不還款等情況發(fā)生，能夠有效的控制風險。 Page 4非交易類房貸業(yè)務(wù)非交易類房貸業(yè)務(wù)調(diào)查指引調(diào)查指引交易類房貸業(yè)務(wù)交易類房貸業(yè)務(wù)調(diào)查指引調(diào)查指引Page 5ASK:非交易類房貸業(yè)務(wù)調(diào)查時需要對那些方面調(diào)查？Page 6 4、銀行貸款核查3、抵押物核查1、個人信息核查 2、用途與工作、經(jīng)營情況核查Page 71 1、個人信息核查(1)、身份核實： 身份證或其他身份類證明材料進行核對，落實證件信息是否與客戶所述一致、證件是否經(jīng)有權(quán)部門簽發(fā)、是否在有效期內(nèi)、照片與本人是否相像等，通過上述步

3、驟確定客戶身份。1(2)、資料核實： 根據(jù)各種技巧核查客戶資料原件(戶口本、婚姻證明等)，辨別真?zhèn)?，收取相?yīng)資料的復(fù)印件。 同時還需要注意落實相關(guān)人員是否己經(jīng)達到了簽約的法定年齡，以及判斷其所申請的貸款年限是否符合銀行相應(yīng)的規(guī)定、判斷抵押物是否歸其所有、判斷其資質(zhì)是否符合現(xiàn)銀行貸款要求，客戶有無造假，刻意隱瞞。2Page 81 1、個人信息核查2(3)、實地核查： 根據(jù)金額大小按公司的制度要求，實地核查客戶的居住狀況，注意觀察客戶居住地裝修情況以及生活痕跡，結(jié)合繳納水電費等憑證協(xié)助判斷地址是否為客戶常住地。 在核查過程中注意觀察客戶有無不良嗜好，同時應(yīng)盡量挖掘客戶的資產(chǎn)情況、負債情況，通過觀察

4、客戶所處的生活環(huán)境、社會地位以及資產(chǎn)狀況，協(xié)助判斷申請人的違約成本。3Page 92(1)、用途核查： 通過面談了解客戶本次借款的主要意圖，會談的對象包括客戶家人，內(nèi)容包含客戶家庭對本次借款是否知悉、是否支持，注意客戶家庭穩(wěn)定度，注意家庭氛圍等是否存在異常。 面談時注意申請人配合程度、對待風險的態(tài)度、相關(guān)解釋是否合理等。面談獲得的信息與后述的實地核查獲得的信息匹對，以判斷客戶所述真實性，邏輯是否合理。12 2、用途與工作、經(jīng)營情況核查2 2、用途與工作、經(jīng)營情況核查2(2)、工作情況核查： 根據(jù)金額大小按公司的制度要求，實地核查非自雇人士工作情況，核查中注意查看客戶是否熟悉工作環(huán)境、與同事是否

5、相識、是否熟悉行業(yè)情況，判斷申請人是否具有從事該職業(yè)的專業(yè)技能，通過這些情況來判斷客戶是否在該公司任職，是否存在欺瞞的行為。 通過所知的客戶目前工作收入與發(fā)展前景，也可以得知客戶的部分違約成本。同時了解客戶的行業(yè)知識判斷其借款用途的真實性。Page 11(3)、經(jīng)營情況核查： 根據(jù)金額大小按公司的制度要求，實地核查自雇人士公司經(jīng)營情況，核查中注意該公司是否按國家的要求辦理了年審等相關(guān)手續(xù)，公司是否達到所處的行業(yè)國家規(guī)定的資質(zhì)、公司是否正常合法經(jīng)營； 查看公司章程、驗資報告等公司組成結(jié)構(gòu)信息材料。涉及公司貸款的同時對該公司是否達到銀行貸款要求做出判斷。若本次客戶借款用途主要為所自營的公司周轉(zhuǎn)還需

6、要注意考量該公司投入產(chǎn)出是否與客戶所述一致，用途是否真實。32 2、用途與工作、經(jīng)營情況核查Page 12(1)、抵押物基本情況核查： 首先要注意抵押物所獲得的來源，其實是抵押物的實際樓齡、目前用途，抵押物目前權(quán)屬是否清晰、是否有未成年人份額、權(quán)屬人是否具有該房產(chǎn)完全處理權(quán)利、能否進入市場流通，抵押物建筑位置及平面圖與實際是否相符，通過上述情況落實得出抵押物的總體狀況是否正常。1(2)、抵押物價值核查： 實地核查抵押物注意查看小區(qū)情況以及周邊的配套設(shè)施，同時走訪其周邊中介分別以買方及賣方角色詢價，詢問抵押物所在小區(qū)最近交易量、類似房產(chǎn)的需求情況以判斷抵押物變現(xiàn)難易程度、判斷抵押物的快速變現(xiàn)價值

7、。23 3、銀行貸款抵押物核查Page 13ASK:非交易房貸業(yè)務(wù)我們需要對銀行貸款核查，通常我們核查的內(nèi)容有那些？2Page 14(1)、原貸款情況核查： 涉及贖樓的業(yè)務(wù)需要至原貸款行落實下述情況。 a、落實原貸款性質(zhì)、借款主體、金額、年限、利率、余額、該筆貸款還款情況及現(xiàn)狀態(tài)等； b、落實是否已做提前還款申請、還款金額、提前還款是否已獲同意、具體還款日期、贖樓款是否能由我司賬戶代扣、還款賬戶等； c、落實注銷資料出具時間、領(lǐng)取注銷資料的憑證可否由我司領(lǐng)取、注銷手續(xù)可否由我司辦理。14 4、銀行貸款核查Page 15(2)、現(xiàn)貸款情況核查： 在新貸款情況核查過程中，需至現(xiàn)貸款行對下述貸款基本

8、信息做核實： a、落實現(xiàn)貸款性質(zhì)、借款主體、金額、年限、成數(shù)、利率，貸款用途是否已提供，落實相關(guān)人士是否已簽署銀行卷宗； b、通過查看銀行審批系統(tǒng)落實現(xiàn)貸款審批情況，落實終審的節(jié)點，是否已終審，落實銀行同貸的放款前提條件、銀行放款是否存在銀行額度及其他政策性問題； c、落實銀行貸款用途提供的時間，落實更換貸款用途是否需要重走審批流程，落實貸款劃付賬戶是否已填上銀行系統(tǒng)，款項是否需要經(jīng)由過渡戶方能劃付。24 4、銀行貸款核查Page 16ASKASK: :交易類房貸業(yè)務(wù)資信調(diào)查與交易類房貸業(yè)務(wù)資信調(diào)查與非交易非交易房貸業(yè)務(wù)資信調(diào)查有何區(qū)別房貸業(yè)務(wù)資信調(diào)查有何區(qū)別？ Page 17 交易類房貸業(yè)務(wù)

9、調(diào)查大部分與非交易房貸業(yè)務(wù)資信調(diào)查類似，與非交易房貸相比除需要注意買方條件是否符合當?shù)刭徺I政策外，還需要特別關(guān)注的是以下兩個方面：1、交易的真實性； 2、資金監(jiān)管情況。Page 18交易的真實性： 調(diào)查中需要摸清賣方的出售意圖與買方購買意圖，結(jié)合相關(guān)的交易合同、訂金收據(jù)、轉(zhuǎn)賬憑證等材料判斷交易的真實性。 另在此類業(yè)務(wù)調(diào)查中需將相應(yīng)的交易細節(jié)落實清楚：交易是否有中介參與、中介費用是否已付清、買賣雙方確認的交易價格是否一致、首付金額是多少、要求首付繳納的時間、是否需要做資金監(jiān)管、預(yù)算稅費與稅費繳納方、相關(guān)手續(xù)辦理是否有代辦方、是否對交易房產(chǎn)滿意、在什么條件未達到買賣雙方會撤銷交易，購買的房產(chǎn)屆時登

10、記幾個人名字等。 對交易細節(jié)的落實一方面是為了協(xié)助判斷交易真實性，另一方面是為了防止我司墊資后交易終止的情況發(fā)生。Page 19資金監(jiān)管情況： 交易類業(yè)務(wù)涉及資金監(jiān)管情況的，需至資金監(jiān)管處對資金監(jiān)管情況做核實：資金監(jiān)管于房管局還是銀行、落實資金監(jiān)管賬戶為銀行中間戶或其余賬戶、落實接收監(jiān)管資金進出的兩個賬戶。 落實監(jiān)管解凍時限與解凍條件、落實是否可以憑借委托書代為解除資金監(jiān)管、是否已簽署相關(guān)的監(jiān)管協(xié)議、落實監(jiān)管款項是否已存入銀行等。Page 20 調(diào)查是風控判斷的基礎(chǔ)，是業(yè)務(wù)的重要組成環(huán)節(jié)。 在風險判斷上我們講究的是有理有據(jù)，所有的判斷均基于事實，所以在進行調(diào)查中要注意觀察，不放過絲毫的蛛絲馬跡，杜絕走過場式的調(diào)查。 如：客戶的公司照片顯示其辦公場所就只有一張辦公桌子，而調(diào)查報告中稱該公司員工十人，問調(diào)查員如何得出這個結(jié)果，調(diào)查員稱是聽客戶說的并無實證，這就是走過場式調(diào)查。 某客戶自稱經(jīng)營環(huán)保設(shè)備公司，調(diào)查員至該公司調(diào)查時未見該公司掛出招牌，且該公司未見其余任何員工，只是一張辦公桌，調(diào)查員細心的發(fā)現(xiàn)該公司外墻上有一塊印記與其他墻面顏色不同，疑為掛招牌處，但為何客戶把它撤下來？帶著這個疑問，調(diào)查員過了兩天在不通知客戶的情況下至客戶公司再次查看，發(fā)現(xiàn)招牌已重新掛上，招牌上懸掛的是一家投資公司招牌，客戶實際為高利貸放貸人 ，