授信操作風險防范實務

1、講授主要內容講授主要內容（一）授信風險防范與控制（一）授信風險防范與控制 1 1、授信調查風險與防控、授信調查風險與防控 2 2、授信審查風險與防控、授信審查風險與防控 3 3、貸后管理風險與防控、貸后管理風險與防控（二）風險授信處置（二）風險授信處置 1 1、風險授信預警、風險授信預警 2 2、風險授信處置、風險授信處置 l貸后管理的風險點 l信息調查/核實（多渠道/到現場）l 第一還款來源l 第二還款來源l信息分析/整理l 去粗存精l 去偽存真l授信客戶背景情況授信客戶背景情況l授信業(yè)務背景情況授信業(yè)務背景情況l行業(yè)風險分析行業(yè)風險分析l 授信客戶在該行業(yè)中所處的位置授信客戶在該行業(yè)中所處

2、的位置/ /（行業(yè)主要的弱勢和風險（行業(yè)主要的弱勢和風險/ / 行業(yè)主要的優(yōu)勢和風險化解能力）行業(yè)主要的優(yōu)勢和風險化解能力）l經營經營/ /管理風險分析管理風險分析l 一般特點：市場份額一般特點：市場份額/ /競爭狀況競爭狀況/ /生命周期生命周期/ /與同業(yè)比較的盈利與同業(yè)比較的盈利水平等水平等l 目標和戰(zhàn)略目標和戰(zhàn)略/ / 產品產品/ / 供應分析供應分析/ / 生產分析生產分析/ /分銷渠道分銷渠道/ / 銷售分銷售分析析/ /管理層評價管理層評價/ / 小結（主要的弱點與風險；主要的優(yōu)勢和風小結（主要的弱點與風險；主要的優(yōu)勢和風險化解能力）險化解能力）l財務風險分析財務風險分析l 財務

3、報表質量財務報表質量/ /銷售和盈利能力銷售和盈利能力/ /償債和利息保障能力償債和利息保障能力/ /資產管資產管理效率理效率/ /流動性流動性/ /長期償債能力長期償債能力/ /再融資能力再融資能力/ /現金流量分析現金流量分析/ / 小小結（主要弱點與風險；主要的優(yōu)勢和風險化解能力）結（主要弱點與風險；主要的優(yōu)勢和風險化解能力） l l借款原因分析借款原因分析l 季節(jié)性銷售循環(huán)/長期銷售增長（每年的銷售增長）/營運資金資產效率的變化/盈利能力/固定資產替換和擴張/其他原因/小結l借款用途借款用途l還款能力分析還款能力分析l授信客戶申請額授信客戶申請額l其他因素其他因素l小結小結擔保分析擔保

4、分析l授信對象評級授信對象評級l綜合結論及授信安排（授信品種、授信金額、綜合結論及授信安排（授信品種、授信金額、授信期限、擔保、利率授信期限、擔保、利率費率、約束條件等）費率、約束條件等）l1、客戶申請的貸款額l2、本行根據客戶借款原因分析得出的客戶所需貸款額l3、客戶能夠償還的貸款能力l4、本行根據法律、法規(guī)限制能給客戶的最大貸款額l5、本行根據信貸政策和組合限額限制能給客戶的最大貸款額l6、本行要與客戶建立或保持良好關系所需的貸款額l(擔保能力確定的貸款額)（1 1）、抵押）、抵押 抵押物應遵循的原則：抵押物應遵循的原則： 合法性。抵押必須符合法律規(guī)定，抵押物的權屬必須為抵押人合法合法性。

5、抵押必須符合法律規(guī)定，抵押物的權屬必須為抵押人合法所有。所有。 可押性。抵押物的價值必須大于貸款本息及處置費用，并且有一定可押性。抵押物的價值必須大于貸款本息及處置費用，并且有一定的保值性能；抵押物的有效使用期須長于借款期限。的保值性能；抵押物的有效使用期須長于借款期限。 可執(zhí)性。價格穩(wěn)定；流通性（變現）強；易保管性；容易鑒定?？蓤?zhí)性。價格穩(wěn)定；流通性（變現）強；易保管性；容易鑒定。 公益單位抵押公益單位抵押( (公益以外的為自身公益以外的為自身)夫妻共有財產夫妻共有財產( (未經共同共有人同意設定未經共同共有人同意設定的抵押無效的抵押無效)最高額抵押最高額抵押( (決算期、債權轉讓、抵押物被

6、查封）決算期、債權轉讓、抵押物被查封） 抵押手續(xù)抵押手續(xù) 抵押抵押率率 在建工程抵押在建工程抵押( (法定優(yōu)先權法定優(yōu)先權)因惡意抵押無效因惡意抵押無效 流質抵押無效流質抵押無效（2 2）、質押）、質押 動產質押動產質押: :品種規(guī)格應單純品種規(guī)格應單純 質物的移轉質物的移轉( (出質人代質權人占有質物的出質人代質權人占有質物的, ,質質押合同不生效押合同不生效)保管風險保管風險 權利質押權利質押: :登記登記 4 4、嚴禁下列財產用于抵押：、嚴禁下列財產用于抵押：土地所有權；耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(擔保法第三十四條第(五)項、第三十六條第三款規(guī)定的除外)；所有權、

7、使用權不明或有爭議的財產；依法被查封、扣押、監(jiān)管或者以其他形式限制流通轉讓的財產；國家機關的財產；學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設施、醫(yī)療衛(wèi)生設施和其他公益設施(以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體以其社會公益設施以外的財產為自身債務設定抵押的除外)；違法、違章、臨時建筑物；已依法公告列入拆遷范圍的房地產列入文物保護的建筑物和有重要紀念意義的其它建筑物；軍事設施；以出讓方式取得土地使用權，滿兩年未動工開發(fā)，可以無償收回的土地使用權；城市規(guī)劃區(qū)內的集體所有土地未轉化為國有土地的；依法不得抵押的其他財產；l風險授信預警l（一）預警信號（一）預警信號l（二）預警程序（二）預警程序l 貸后檢查貸后檢查/其它信息渠道其它信息渠道l 對照預警信號對照預警信號l 預警報告預警報告l 風險處置方案風險處置方案l 審定方案審定方案l 實施方案實施方案l 監(jiān)督方案實施監(jiān)督方案實施 不良貸款處置方式 直接催收 依法訴訟（申請仲裁（申請仲裁/申請破