深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)方案

1、PKC中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)脫飾有限公司PlCC PftOttfifT ANb CASUALTY e&MftFfT ILlMlTtb深圳市巨災(zāi)保險(xiǎn)方案一、巨災(zāi)保險(xiǎn)的內(nèi)涵、特征與模式比較（一）巨災(zāi)保險(xiǎn)的內(nèi)涵巨災(zāi)保險(xiǎn)是指政府運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制，通過制度性安排，將 因發(fā)生地震、颶風(fēng)、海嘯、洪水等自然災(zāi)害可能造成的巨大 財(cái)產(chǎn)損失和嚴(yán)重人員傷亡的風(fēng)險(xiǎn)，通過保險(xiǎn)形式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分 散和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。（二）巨災(zāi)保險(xiǎn)的特征巨災(zāi)保險(xiǎn)與一般保險(xiǎn)有著不同的特征。與一般保險(xiǎn)相 比，巨災(zāi)保險(xiǎn)面臨著有效供給和有效需求不足的問題。一方 面，巨災(zāi)損失集中而且比較巨大，一旦發(fā)生，可能超出保險(xiǎn) 公司的賠付能力，甚至導(dǎo)致公司破產(chǎn)，保險(xiǎn)公司缺乏

2、主動(dòng)承 保的動(dòng)力，有效供給不足。另一方面，與車險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等一 般保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，巨災(zāi)總體上屬于小概率事件，居民的保障 意識(shí)不強(qiáng)，并寄希望于政府救助，有效需求不足。通過市場 化方式、按照推廣一般保險(xiǎn)產(chǎn)品的方式去推行巨災(zāi)保險(xiǎn)行不 通。同時(shí)，巨災(zāi)作為一種人力不可抗拒的“天災(zāi)”，政府對(duì)于居民的巨災(zāi)保障具有不可推卸的責(zé)任，巨災(zāi)保險(xiǎn)成為一種“公共產(chǎn)品”。因此，必須做出制度性安排，發(fā)揮政府的重 要作用，建立配套政策，保障巨災(zāi)保險(xiǎn)市場有效運(yùn)行。（三）國際巨災(zāi)保險(xiǎn)制度模式借鑒與深圳的模式選擇 從國外來看，巨災(zāi)保險(xiǎn)已經(jīng)成為歐美等國家和地區(qū)應(yīng)對(duì) 巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)、為居民提供巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障的一種普遍性制度安 排，比如美國的洪水保

3、險(xiǎn)計(jì)劃、颶風(fēng)保險(xiǎn)計(jì)劃，新西蘭的地 震保險(xiǎn)計(jì)劃等，經(jīng)過多年的運(yùn)作，效果明顯。各國的制度模 式雖然有所不同，但一個(gè)共同點(diǎn)是要發(fā)揮政府的重要作用， 其中，“政府主導(dǎo)、強(qiáng)制保險(xiǎn)、商業(yè)承辦”模式是主流?？紤]到目前通過立法推行強(qiáng)制保險(xiǎn)的周期較長、難度較 大，在吸收借鑒國外巨災(zāi)保險(xiǎn)制度模式成熟經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上， 結(jié)合深圳城市面臨的風(fēng)險(xiǎn)因素及經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平，本方案 設(shè)計(jì)了 “政府主導(dǎo)、商業(yè)保險(xiǎn)參與運(yùn)作”的深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)制度模式。政府運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制， 在適當(dāng)財(cái)政投入的情況下， 快速建立起保障較為全面、多層次的巨災(zāi)保障體系。二、深圳率先開展巨災(zāi)保險(xiǎn)的重要意義一是落實(shí)中央精神，率先探索作出示范。十八屆三中全會(huì)決定中明

4、確提出要“完善巨災(zāi)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制，建立巨 災(zāi)保險(xiǎn)制度?！鄙钲陂_展巨災(zāi)保險(xiǎn)，是貫徹落實(shí)十八屆三中 全會(huì)精神的具體舉措，政治意義重大。深圳前期開展的巨災(zāi) 保險(xiǎn)研究探索，引起社會(huì)積極反響，保監(jiān)會(huì)也非常關(guān)注。目 前，全國各地開展巨災(zāi)保險(xiǎn)的積極性很高，深圳作為改革開 放的“窗口”和“試驗(yàn)田”，有責(zé)任、有條件、也有優(yōu)勢(shì)在 巨災(zāi)保險(xiǎn)領(lǐng)域先行先試、率先破題，為全國提供經(jīng)驗(yàn)和示范。二是創(chuàng)新社會(huì)治理，完善災(zāi)后救助體系。政府通過購買公共服務(wù)，將目前以政府財(cái)政為主的巨災(zāi)損失經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償模 式，向以政府財(cái)政、保險(xiǎn)賠付、巨災(zāi)基金為共同支撐的多元 化模式轉(zhuǎn)變，政府與商業(yè)保險(xiǎn)各司其職， 充分發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)， 共同應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。三是發(fā)

5、揮保險(xiǎn)功能，保障政府財(cái)政穩(wěn)定。政府每年以適當(dāng)?shù)呢?cái)政投入，運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散，撬動(dòng)更高 程度的社會(huì)巨災(zāi)保障，避免臨時(shí)大額救災(zāi)支出對(duì)政府財(cái)政的 壓力，保障財(cái)政穩(wěn)定性。四是增強(qiáng)應(yīng)對(duì)能力，提高巨災(zāi)保障水平。率先建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，不僅增強(qiáng)了政府應(yīng)對(duì)巨災(zāi)的能力，為深圳經(jīng)濟(jì)社 會(huì)的平穩(wěn)發(fā)展“保駕護(hù)航”，同時(shí)也體現(xiàn)了政府關(guān)注民生、 保障民生、勇于擔(dān)當(dāng)，實(shí)現(xiàn)發(fā)展成果更多更公平惠及全體人 民，有助于增強(qiáng)市民安全感和城市吸引力，提升深圳的城市 形象。五是推動(dòng)金融創(chuàng)新，提升金融中心地位。通過開展巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，可以率先探索巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化，逐步建立巨 災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)要素交易平臺(tái)，吸引和集聚國際再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)深 圳

6、金融集聚能力，為深圳金融創(chuàng)新帶來更多亮點(diǎn)。本方案共設(shè)計(jì)了三個(gè)方面的制度安排，即巨災(zāi)救助保險(xiǎn)、巨災(zāi)基金、商業(yè)性個(gè)人巨災(zāi)保險(xiǎn)，這三個(gè)方面“三位一體、有機(jī)結(jié)合”，共同構(gòu)成深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)制度框架。PKC中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)脫飾有限公司PlCC PftOttfifT ANb CASUALTY e&MftFfT ILlMlTtb三、深圳市巨災(zāi)救助保險(xiǎn)（一）保險(xiǎn)產(chǎn)品投保人/被保險(xiǎn)人：深圳市政府保障對(duì)象：當(dāng)災(zāi)害發(fā)生時(shí)處于深圳市行政區(qū)域范圍內(nèi)的 所有自然人，包括戶籍人口、常住人口，以及臨時(shí)來深圳出 差、旅游、務(wù)工等人員。保障災(zāi)種：暴風(fēng)（擴(kuò)展狂風(fēng)、烈風(fēng)、大風(fēng)）、暴雨、崖崩、 雷擊、洪水、龍卷風(fēng)、颮線、臺(tái)風(fēng)、海嘯

7、、泥石流、滑坡、 地陷、冰雹、內(nèi)澇、主震震級(jí) 4.5級(jí)及以上的地震及地震次 生災(zāi)害。保障責(zé)任：以災(zāi)害發(fā)生時(shí)對(duì)受災(zāi)居民的人身傷亡救助和 核應(yīng)急救助為主要保障內(nèi)容。類別保障責(zé)任責(zé)任限額每人每次災(zāi)害 事故責(zé)任限額每次災(zāi)害事 故責(zé)任限額人身傷亡救助費(fèi)用醫(yī)療費(fèi)用+殘疾傷亡 撫恤10萬元20億元核應(yīng)急救助費(fèi)用被服、食品、飲用水、 帳篷、交通等費(fèi)用2500 元5億元注：上述責(zé)任限額均為每次災(zāi)害的責(zé)任限額， 一年內(nèi)如有多次災(zāi)害，每次災(zāi)害的 限額單獨(dú)計(jì)算，不累計(jì)。人身傷亡救助費(fèi)用，用于對(duì)上述災(zāi)害導(dǎo)致的人身傷亡以 及在上述災(zāi)害中的搶險(xiǎn)救災(zāi)和見義勇為行為造成的人身傷 亡進(jìn)行救助，包括醫(yī)療費(fèi)用和殘疾死亡撫恤，每人每次

8、災(zāi)害 限額10萬元，每次災(zāi)害總限額 20億元。核應(yīng)急救助費(fèi)用，用于因上述災(zāi)害導(dǎo)致核電事故需要轉(zhuǎn) 移安臵群眾時(shí)，用于隱蔽、撤離和安臵人員的相關(guān)費(fèi)用，具 體包括為災(zāi)民購買被服、 食品、飲用水、帳篷、交通等費(fèi)用， 每人每次災(zāi)害限額 2500元，每次災(zāi)害總限額 5億元。上面所說的災(zāi)害限額是指每次災(zāi)害賠償?shù)淖罡邩?biāo)準(zhǔn)。如 果實(shí)際發(fā)生的救助金額小于限額，則按照實(shí)際發(fā)生的救助金 額賠付；如果實(shí)際發(fā)生的救助金額大于限額，則按照限額封 頂賠付。比如，對(duì)于人身傷亡救助費(fèi)用，每個(gè)人的限額為10萬元，如果政府對(duì)于某位受傷災(zāi)民的實(shí)際醫(yī)療救助費(fèi)用為8萬元，則保險(xiǎn)按8萬元賠付；如果政府的實(shí)際醫(yī)療救助費(fèi)用 為12萬元，則保險(xiǎn)按

9、10萬元封頂賠付。人身傷亡救助費(fèi)用 包括醫(yī)療費(fèi)用、殘疾撫恤和死亡撫恤，共享10萬元的個(gè)人限額，并優(yōu)先支付醫(yī)療費(fèi)用。保費(fèi)價(jià)格：巨災(zāi)救助保險(xiǎn)保費(fèi)價(jià)格為 3600萬元，是經(jīng) 過災(zāi)害模型分析和精算定價(jià)，并向國際再保險(xiǎn)市場詢價(jià)后得 出。救助流程：當(dāng)發(fā)生災(zāi)害時(shí)，保險(xiǎn)公司向市政府（民政局） 支付理賠款項(xiàng)，由市政府（民政局）向受災(zāi)群眾進(jìn)行救助。 市政府（民政局）也可以委托保險(xiǎn)公司或第三方公估公司向 受災(zāi)群眾進(jìn)行直接救助（二）相關(guān)服務(wù)1、理賠預(yù)付制度發(fā)生災(zāi)害后，保險(xiǎn)公司立即啟動(dòng)應(yīng)急機(jī)制，開展查勘定 損工作。對(duì)發(fā)生人員死亡的情形， 按照人身傷亡救助限額 10 萬元100%支付預(yù)付賠款；對(duì)未造成人員死亡的情形，按照

10、 醫(yī)療費(fèi)用評(píng)估的50%支付預(yù)付賠款。保險(xiǎn)公司第一時(shí)間將預(yù) 付賠款劃撥至市民政部門開設(shè)的巨災(zāi)資金賬戶。2、防災(zāi)防損制度保險(xiǎn)公司每年從保費(fèi)中提取 5%乍為專項(xiàng)費(fèi)用，用于組織 開展災(zāi)害研究、災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)隱患排查、應(yīng)急演練、災(zāi)害急救宣 傳等防災(zāi)防損事項(xiàng)以及其他相關(guān)事項(xiàng)。3、定期報(bào)告制度保險(xiǎn)公司按季度出具當(dāng)期災(zāi)害及賠付情況的統(tǒng)計(jì)分析報(bào)告，定期報(bào)送巨災(zāi)保險(xiǎn)工作組各成員單位；按年度出具災(zāi) 害及賠付情況的統(tǒng)計(jì)分析報(bào)告和風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告，對(duì)深圳所面 臨的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行總結(jié)評(píng)估，提出防災(zāi)減損、應(yīng)急管理、災(zāi) 害救助等方面的建議和對(duì)策，提交深圳市巨災(zāi)保險(xiǎn)工作聯(lián)席 會(huì)議討論，并報(bào)送市政府。此外，一旦發(fā)生重大災(zāi)害賠付， 保險(xiǎn)公司應(yīng)

11、及時(shí)向市政府和巨災(zāi)保險(xiǎn)工作組各成員單位報(bào) 送相關(guān)賠付情況。4、災(zāi)害數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè) 保險(xiǎn)公司研究建立深圳災(zāi)害數(shù)據(jù)平臺(tái)，系統(tǒng)記錄每次災(zāi)害發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、劇烈程度、損失情況、賠付情況等信 息，形成深圳災(zāi)害數(shù)據(jù)庫，為市政府各有關(guān)部門提供災(zāi)害數(shù) 據(jù)的統(tǒng)一管理平臺(tái)和共享服務(wù)。（三）組織保障深圳市巨災(zāi)保險(xiǎn)工作聯(lián)席會(huì)議 ：建立深圳市巨災(zāi)保險(xiǎn)工 作聯(lián)席會(huì)議制度，市發(fā)改部門、市財(cái)政部門、市民政部門、 市法制部門、市應(yīng)急管理部門、市金融部門和深圳保險(xiǎn)監(jiān)管 機(jī)構(gòu)每年度召開一次聯(lián)席會(huì)議，由深圳保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)牽頭組 織。會(huì)議聽取保險(xiǎn)公司關(guān)于災(zāi)害及賠付情況的分析報(bào)告和城 市風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告。會(huì)議可根據(jù)需要邀請(qǐng)市政府其他有關(guān)部門

12、列席。市財(cái)政部門：按照保險(xiǎn)合同，每年安排相應(yīng)的財(cái)政資金， 用于支付巨災(zāi)救助保險(xiǎn)的保費(fèi)。市應(yīng)急管理部門：災(zāi)害發(fā)生后，通知民政局，并向保險(xiǎn) 公司報(bào)案。市民政部門：負(fù)責(zé)巨災(zāi)保險(xiǎn)保單簽訂和災(zāi)后救助的具體 實(shí)施。設(shè)立巨災(zāi)資金賬戶，用于接收保險(xiǎn)公司支付的賠款。 對(duì)保險(xiǎn)公司提供的賠償確認(rèn)函進(jìn)行審核和確認(rèn)，或指導(dǎo)協(xié)調(diào) 各區(qū)民政部門對(duì)保險(xiǎn)公司提供的賠償確認(rèn)函進(jìn)行審核和確 認(rèn)?？梢允跈?quán)第三方公估公司根據(jù)市民政部門或各區(qū)民政部 門出具的賠償確認(rèn)函，制定救助方案，配合民政部門做好救 助資金發(fā)放和支付應(yīng)急救災(zāi)物資費(fèi)用等相關(guān)工作事宜。深圳保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)：牽頭組織召開深圳市巨災(zāi)保險(xiǎn)工作 PKC中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)脫飾有限公司Pl

13、CC PftOttfifT ANb CASUALTY e&MftFfT ILlMlTtb聯(lián)席會(huì)議。協(xié)調(diào)各有關(guān)部門推進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)工作。對(duì)保險(xiǎn)公司 和第三方公估公司進(jìn)行業(yè)務(wù)監(jiān)管。保險(xiǎn)公司：建立24小時(shí)巨災(zāi)保險(xiǎn)承保理賠應(yīng)急機(jī)制。收到報(bào)案后，自行組織力量或通知第三方公估公司第一時(shí)間奔 赴救災(zāi)現(xiàn)場進(jìn)行查勘定損。經(jīng)理算核賠后，向市民政部門或 各區(qū)民政部門出具賠償確認(rèn)函。賠償確認(rèn)函經(jīng)市民政部門或 各區(qū)民政部門確認(rèn)后，保險(xiǎn)公司向巨災(zāi)資金賬戶支付理賠款 項(xiàng)。第三方公估公司：受深圳市政府和保險(xiǎn)公司的共同委托， 在災(zāi)害發(fā)生后，奔赴救災(zāi)第一現(xiàn)場進(jìn)行查勘和定損，出具公 估報(bào)告等資料，提交深圳市民政部門和保險(xiǎn)公司。

14、受市民政 部門委托，配合民政部門做好救助資金發(fā)放和支付應(yīng)急救災(zāi) 物資費(fèi)用等相關(guān)工作事宜。提供防災(zāi)防損、城市風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和 災(zāi)害數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)等服務(wù)。（四）其他事項(xiàng)1、保費(fèi)優(yōu)惠若當(dāng)年的賠付率（實(shí)際賠付金額 /總保費(fèi)）低于10%則 下一年度巨災(zāi)救助保險(xiǎn)保費(fèi)在基準(zhǔn)保費(fèi)基礎(chǔ)上優(yōu)惠10%若連續(xù)兩年賠付率低于10%則第三年度保費(fèi)在基準(zhǔn)保費(fèi)基礎(chǔ) 上優(yōu)惠20%若連續(xù)三年賠付率低于 10%則第四年度保費(fèi) 在基準(zhǔn)保費(fèi)基礎(chǔ)上優(yōu)惠 30%以30%限。在本方案中，巨 災(zāi)救助保險(xiǎn)的基準(zhǔn)保費(fèi)為 3600萬元。2、承保招標(biāo)由于目前全國只有中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司開發(fā) 設(shè)計(jì)了專門的巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，為盡快落地實(shí)施，建議采取單 一來源

15、采購方式確定承保保險(xiǎn)公司。今后，巨災(zāi)救助保險(xiǎn)的 保費(fèi)價(jià)格和承保保險(xiǎn)公司可以根據(jù)市場機(jī)制進(jìn)行招標(biāo)。四、巨災(zāi)基金（一）巨災(zāi)基金的設(shè)立在巨災(zāi)救助保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，政府另行撥付3000萬元，設(shè)立深圳市巨災(zāi)基金?；疬€可吸收社會(huì)捐贈(zèng)資金。巨災(zāi)基 金所有權(quán)屬于政府，由政府有關(guān)部門進(jìn)行運(yùn)作，也可以委托 專業(yè)機(jī)構(gòu)運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)保值增值。（二）設(shè)立巨災(zāi)基金的意義一是巨災(zāi)基金可以作為巨災(zāi)救助保險(xiǎn)責(zé)任限額之上的 補(bǔ)充。巨災(zāi)救助保險(xiǎn)有一定的責(zé)任限額，包括25億元的總限額和10萬元以及2500元的個(gè)人限額。當(dāng)巨災(zāi)損失超過上 述限額，巨災(zāi)救助保險(xiǎn)保障程度不足時(shí)，巨災(zāi)基金可以發(fā)揮 作用，提供超額保障。二是巨災(zāi)基金具有開放性?；鹂梢猿浞终{(diào)動(dòng)各方力量，廣泛吸收企業(yè)、個(gè)人等社會(huì)捐贈(zèng)資金，不斷壯大基金規(guī) 模，形成一個(gè)全社會(huì)共同參與的應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的公共平臺(tái)。三是巨災(zāi)基金可以作為政府應(yīng)對(duì)重大自然災(zāi)害的長期“資金儲(chǔ)備”。巨災(zāi)基金通過時(shí)間積累和投資運(yùn)作實(shí)現(xiàn)保值增值，累積規(guī)模逐步增大，為將來積累充足的風(fēng)險(xiǎn)保障資金 四是巨災(zāi)基金有助于培育和促進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)市