中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表編制報告

1、中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表編制報Standardizationofsanygroup#QS8QHH-HHGX8Q8-GNHHJ8-HHMHGN#中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表20062021編制報告第一章第1章：行業(yè)重疾表的編制工程的背景重大疾病產(chǎn)品的起源和開展重大疾病以下也稱“重疾,一般指惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥等比擬常見且嚴(yán)重程度和治療費(fèi)用均較高的疾病.重大疾病保險起源于南非,是由巴納德醫(yī)生Dr.MariusBarnard在20世紀(jì)80年代初期開發(fā)的保險產(chǎn)品.巴納德醫(yī)生注意到局部患者在進(jìn)行了心臟移植等重大手術(shù)后,家庭財務(wù)陷入困境,無法維持后續(xù)的治療和康復(fù),因此開發(fā)了

2、重大疾病保險這種針對性高、保證性強(qiáng)的保險產(chǎn)品.重大疾病保險一經(jīng)面世,即受到廣泛關(guān)注并迅速開展.20世紀(jì)80年代后期到90年代初期,重大疾病保險陸續(xù)被引入到、加拿大、澳大利亞以及一些國家和地區(qū).重大疾病產(chǎn)品在各個主要市場上也呈現(xiàn)出不同的特色：從產(chǎn)品形態(tài)上看：南非和英國市場的重大疾病產(chǎn)品主要為提前給付型產(chǎn)品；日本市場主要為特定疾病癌癥產(chǎn)品；澳大利亞市場主要為可保證續(xù)保的自然費(fèi)率產(chǎn)品.從銷售渠道上看：大局部市場的重大疾病產(chǎn)品通過保險經(jīng)紀(jì)人或私人理財參謀渠道銷售,個人代理人渠道也銷售一局部重大疾病產(chǎn)品.房屋貸款持有人那么往往通過銀行渠道購置重大疾病產(chǎn)品.從消費(fèi)人群上看：中高收入人群和私營業(yè)主是購置重大

3、疾病產(chǎn)品的主要人群.選擇私立醫(yī)院就醫(yī)的人群和希望為子女提供較高教育水平的父母也是購置重大疾病產(chǎn)品的重要人群.從市場開展上看：重大疾病產(chǎn)品雖然起源于南非并率先被引入英國市場,但這類產(chǎn)品在歐美市場經(jīng)過了1990年代的快速開展后,進(jìn)入了一個相對穩(wěn)定的開展階段.與此同時,重大疾病產(chǎn)品在亞洲市場上在產(chǎn)品豐富程度、新單銷售規(guī)模、市場反映等方面的表現(xiàn)都非常突出,成為亞洲市場最受歡送的保險產(chǎn)品之一.20世紀(jì)90年代中期,重大疾病保險被引入我國市場.1995年3月,中國平安保險公司推出了“重大疾病保險產(chǎn)品.1996年,中保人壽保險即中國人壽保險股份前身推出了“重大疾病終身保險和“重大疾病定期保險產(chǎn)品.重大疾病產(chǎn)

4、品在中國重大疾病產(chǎn)品自引入我國開始,立即引起了市場和消費(fèi)者的高度關(guān)注,各家保險公司也紛紛推出各具特點(diǎn)的重大疾病產(chǎn)品.重大疾病產(chǎn)品已經(jīng)成為我國壽險業(yè)的重要產(chǎn)品之一.2005年底,中國大陸市場已有超過3,600萬件重疾產(chǎn)品的有效保單,這一數(shù)據(jù)已超過全球其它幾個主要保險市場的重疾產(chǎn)品有效保單的總和.至2021年末,我國市場上重大疾病產(chǎn)品有效保單數(shù)量已是2000年末的將近11倍,年均增長27%.圖中國大陸2000至2021年重疾有效保單增長圖隨著重大疾病保險在我國的熱銷,關(guān)于重大疾病的保證范圍,尤其是到達(dá)何種醫(yī)學(xué)標(biāo)準(zhǔn)方可進(jìn)行保險理賠這一問題,引起業(yè)界的廣泛關(guān)注.2006年,中國保險行業(yè)協(xié)會著手研究全行

5、業(yè)適用的重大疾病標(biāo)準(zhǔn)定義,并于2007年正式公布了?重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范?以下簡稱“標(biāo)準(zhǔn)定義,見附錄A.該標(biāo)準(zhǔn)要求：保險期間主要為成年人十八周歲以上階段的重大疾病保險,產(chǎn)品保證的疾病范圍應(yīng)當(dāng)包括標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)的惡性腫瘤、急性心肌堵塞、腦中風(fēng)后遺癥、冠狀動脈搭橋術(shù)或稱冠狀動脈旁路移植術(shù)、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、終末期腎病或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期；除此六種疾病外,對于標(biāo)準(zhǔn)定義范圍以內(nèi)的其它疾病種類,保險公司可以選擇使用；同時,上述疾病應(yīng)當(dāng)使用標(biāo)準(zhǔn)的疾病名稱和疾病定義.標(biāo)準(zhǔn)定義一共給出了25個重大疾病名稱和定義.目前,商業(yè)重大疾病保險已涵蓋超過30種常見重大疾病,為提升人民群眾抵御重大

6、疾病風(fēng)險水平,完善我國多層次的醫(yī)療保證體系發(fā)揮了重要作用.重大疾病保險充分表達(dá)了保險保證功能的核心木質(zhì),是保證類保險的最重要產(chǎn)品之一.重大疾病發(fā)生率表長期以來,由于我國尚無統(tǒng)一的重大疾病發(fā)生率表,重大疾病保險定價和法定準(zhǔn)備金評估工作高度依賴國外再保險公司提供的數(shù)據(jù),與我國受保人群的實際情況可能存在一定的差異,這嚴(yán)重制約了重大疾病保險的開展.一方面,保險市場各個重疾產(chǎn)品的定價水平不一,不利于受保人選擇產(chǎn)品；另一方面,保險公司的法定準(zhǔn)備金評估標(biāo)準(zhǔn)不一,不利于提取充足的準(zhǔn)備金以應(yīng)對未來的賠付,對受保人而言存在較大風(fēng)險.因此,為更好保護(hù)保險消費(fèi)者利益,促進(jìn)重疾產(chǎn)品乃至整個保險行業(yè)的開展,我們需要制定一

7、套科學(xué)合理的重大疾病發(fā)生率表.英國保險市場2001-2005年每年銷售的新重疾保單量約在75萬件左右,尚不到我國的10%但英國的相關(guān)研究機(jī)構(gòu)已編制完成了保險行業(yè)的統(tǒng)一重大疾病發(fā)生率表.我國保險市場中重疾產(chǎn)品的數(shù)據(jù)量充足,并有全行業(yè)統(tǒng)一的重大疾病標(biāo)準(zhǔn)定義,更為重要的是,我國壽險業(yè)已統(tǒng)一思想,充分熟悉到行業(yè)重疾發(fā)生率表的重要性和急迫性.我們認(rèn)為,編制我國第一套人身保險業(yè)重大疾病發(fā)生率表已具備了充分的條件.2021年,在中國保監(jiān)會的指導(dǎo)下,中國精算師協(xié)會聚集行業(yè)技術(shù)力量,成立了經(jīng)驗分析辦公室,國內(nèi)6家大型壽險公司和1家最大的再保險公司共同參與.同年9月,經(jīng)驗分析辦公室啟動了中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗

8、發(fā)生率表編制工程,簡稱為重疾表工程.工程的組織和實施重疾表工程由中國精算師協(xié)會組織和開展.中國精算師協(xié)會下設(shè)的經(jīng)驗分析辦公室簡稱“辦公室負(fù)責(zé)此次工程的具體實施.辦公室設(shè)主任、副主任各一人,成員由中國精算師協(xié)會會員單位專職負(fù)責(zé)經(jīng)驗分析工作的精算人員組成.辦公室以工程制的方式對重要的課題開展研究工作.辦公室成員根本為兼職人員,主要以封閉集中和會議方式參與工程.中國精算師協(xié)會經(jīng)驗分析辦公室經(jīng)驗分析辦公室主任、副主任經(jīng)驗分析辦公室成員日常工作人員圖經(jīng)驗分析辦公室組織結(jié)構(gòu)圖重大疾病發(fā)生率表編制工程是經(jīng)驗分析辦公室成立后的第一個項目,辦公室專門為此成立工程組.工程組設(shè)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)小組、技術(shù)小組,并邀請外部技術(shù)

9、專家為工程提供技術(shù)支持.圖重疾發(fā)生率表編制工程組織架構(gòu)圖此次行業(yè)重疾表的編制分為4個階段,分別為工程啟動階段、方案研究階段、數(shù)據(jù)收集階段和發(fā)生率表編制階段.1.工程啟動階段2021年9月至2021年12月經(jīng)驗分析辦公室于2021年7月18日在北京揭牌成立.自2021年9月開始,辦公室開始籌劃重大疾病發(fā)生率表編制工程的規(guī)劃和實施方案.因工程龐大,經(jīng)過近4個月時間,辦公室完成各項準(zhǔn)備工作,并正式成立工程組,確定工程目標(biāo)、各項工作規(guī)劃、分工以及發(fā)生率表編制初步方案.2 .方案研究階段2021年4月至2021年8月根據(jù)工程組各成員的時間安排,工程自2021年4月開始進(jìn)入方案研究階段.工程組首先收集了各

10、參與公司相關(guān)的產(chǎn)品條款,對各產(chǎn)品形態(tài)、特征進(jìn)行分析,特別對各產(chǎn)品重疾定義進(jìn)行了比擬分析.為保證各參與公司重疾賠案的病種定義與標(biāo)準(zhǔn)定義保持一致,工程組聘請參與公司的核保專家將每個產(chǎn)品的病種定義與標(biāo)準(zhǔn)定義進(jìn)行比擬,找出其中的主要差異,并提供基于標(biāo)準(zhǔn)定義各產(chǎn)品相應(yīng)的賠案需要進(jìn)行的調(diào)整建議.工程組決定先收集各參與公司1至2家省級分公司的樣本數(shù)據(jù).經(jīng)過3次封閉集中工作,工程組結(jié)合樣本數(shù)據(jù)重點(diǎn)討論了數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)收集方案、數(shù)據(jù)校驗方案、發(fā)生率表編制初步方案等關(guān)鍵問題.同時,工程組與外聘軟件專家共同完成了數(shù)據(jù)處理和計算平臺的開發(fā).2021年7月底,工程組就數(shù)據(jù)收集方案等問題向經(jīng)驗分析辦公室和中國精算師協(xié)會進(jìn)

11、行匯報,經(jīng)討論正式確定了數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和數(shù)據(jù)收集方案,并下發(fā)到各參與公司.3 .數(shù)據(jù)收集階段2021年8月至2021年10月2021年8月初,工程各參與公司開始全國范圍的數(shù)據(jù)收集工作.各家公司通過2個月的時間完成了數(shù)據(jù)收集工作.此次數(shù)據(jù)收集工作量較大,共收集超過7,500萬張保單,53個字段信息,使用30項數(shù)據(jù)檢查標(biāo)準(zhǔn).工程所有參與公司都對原始數(shù)據(jù)進(jìn)行了逐單清洗.理賠數(shù)據(jù)清洗是數(shù)據(jù)收集階段的核心工作.工程組針對85萬余條原始賠案記錄中的出險經(jīng)過和理賠審核意見等相關(guān)文字描述,通過專門設(shè)計的關(guān)鍵字查詢系統(tǒng)檢索及大量的人工復(fù)核等方法,逐案校驗確定每個理賠賠案的賠案類型死亡給付或重疾給付、重疾給付病種等關(guān)鍵

12、字段,保證理賠數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)質(zhì)量.工程組統(tǒng)一對各公司上報的數(shù)據(jù)進(jìn)行二次復(fù)核,要求各參與公司就不滿足數(shù)據(jù)檢查標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)據(jù)進(jìn)行再次修正,直至所有數(shù)據(jù)到達(dá)編表要求.4 .發(fā)生率表編制階段2021年10月至2021年5月自2021年10月開始,工程組通過集中工作形式,完成了數(shù)據(jù)分析、發(fā)生率表編制、研究報告撰寫等工作.工程組就高年齡重疾發(fā)生率外推等工程重點(diǎn)問題組織召開了專題研討會,進(jìn)行了充分討論.外聘技術(shù)專家全程參與了發(fā)生率表編制階段工作,并提供了重要參考資料.2021年5月,工程組提交了重疾表工程編制報告初稿,在中國精算師協(xié)會內(nèi)部評審會上討論通過.2021年6月,中國精算師協(xié)會組織召開了重疾表工程專家論證會

13、.專家組對工程給予充分肯定,重疾表工程順利通過了專家組的評審.行業(yè)重疾表的數(shù)據(jù)收集范圍參與公司重疾表工程數(shù)據(jù)收集由國內(nèi)人身保險業(yè)6家大型公司參與,具體包括：中國人壽保險股份、中國平安人壽保險股份有限公司、中國太平洋人壽保險股份、新華人壽保險股份有限公司、泰康人壽保險股份和友邦保險上海分公司.本次編表收集的重疾保單數(shù)約占行業(yè)總保單數(shù)的93%o觀察期重疾表工程數(shù)據(jù)的觀察期為2006年1月1日至2021年12月31日,共5個觀察年度.數(shù)據(jù)范圍重疾表工程的數(shù)據(jù)收集范圍為觀察期內(nèi)經(jīng)歷過有效狀態(tài)的所有包含重大疾病責(zé)任的長期險保單.包括：觀察期前承保,在觀察期開始時處于有效狀態(tài)的保單；觀察期前承保,在觀察期

14、開始時處于失效狀態(tài),但在觀察期內(nèi)復(fù)效的保單；觀察期內(nèi)生效的保單.重疾表工程數(shù)據(jù)收集方案對于編表數(shù)據(jù)還有以下要求：對于以附加險形式出現(xiàn)的重大疾病產(chǎn)品,需同時上報相應(yīng)的主險信息；發(fā)生重大疾病理賠的賠案,其理賠的重大疾病病種需滿足標(biāo)準(zhǔn)定義的規(guī)定.行業(yè)重疾表的編制過程此次行業(yè)重疾表工程主要編制完成了4張主表,即包含6種重大疾病和25種重大疾病的重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表,以及相應(yīng)的因重疾死亡比例表K值表.重疾表工程還編制了3張參考表,即惡性腫瘤、急性心肌堵塞、腦中風(fēng)后遺癥3個主要病種的單病種發(fā)生率參考表.表行業(yè)重疾表編制工程成果表病種數(shù)量年齡范圍重疾發(fā)生率表K值表備注6種0-105VV評估表25種0-105

15、VV評估表惡性腫瘤0-65V參考表急性心肌堵塞0-65V參考表腦中風(fēng)后遺癥0-65V參考表6種重大疾病為標(biāo)準(zhǔn)定義規(guī)定的重大疾病產(chǎn)品必保的6種重大疾病,包括惡性腫瘤、急性心肌堵塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動脈搭橋術(shù)或稱冠狀動脈旁路移植術(shù)和終末期腎病或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期.25種重大疾病為標(biāo)準(zhǔn)定義規(guī)定的25種重大疾病.相關(guān)說明1. 1.根本定義年齡x：按“周歲法計算,使用上一生日年齡.暴露數(shù)Ex：按保額加權(quán)算.Ex'為按保單件數(shù)計算的暴露數(shù).重疾數(shù)9x：包含重疾及因重疾死亡的賠付情況,按保額加權(quán)計算.死亡數(shù)Hx：按保額加權(quán)計算.重疾死亡數(shù)PX：按保額加權(quán)計算

16、.本編制報告中的重疾發(fā)生率均指診斷率,即按保險合同規(guī)定的診斷標(biāo)準(zhǔn)確診患重大疾病的發(fā)生率.2. 2.重疾粗發(fā)生率的計算單一年齡x粗發(fā)生率：吸=3cx年齡組x,x+n粗發(fā)生率：;0_3=匯.匯5-yx+nr'3.值的計算單一年齡xK值：年齡組x,x+nK值:_ZyPXX編表數(shù)據(jù)范圍確實定根據(jù)行業(yè)重疾表樣本分析和經(jīng)驗分析結(jié)果,確定了此次行業(yè)重疾表的編表數(shù)據(jù)范圍.1采用提前給付型重大疾病產(chǎn)品經(jīng)驗數(shù)據(jù)在此次行業(yè)重疾表樣本數(shù)據(jù)中,絕大多數(shù)為提前給付型重大疾病產(chǎn)品,占比到達(dá)85%.其他類型產(chǎn)品保單數(shù)量均較少.因此,參與行業(yè)重疾表編制的險種范圍為提前給付型重大疾病產(chǎn)品.2采用第2及以后保單年度數(shù)據(jù)行業(yè)

17、重疾表編制在保證樣本量充足的根底上,需考慮第1保單年度等待期也稱“免責(zé)期影響,以及核保選擇效應(yīng)的影響.這些影響均會使第1保單年度的發(fā)生率與之后保單年度呈現(xiàn)出較大差異.為表達(dá)更接近受保人群實際情況的重疾發(fā)生率,此次編制不包括第1保單年度經(jīng)驗數(shù)據(jù).表第1保單年度樣本比例表性別剔除前暴露數(shù)剔除后暴露數(shù)首年業(yè)務(wù)占比男24,614,72122,725,7028%女26,479,68724,709,5537%總計51,094,40847,435,2557%3采用標(biāo)準(zhǔn)體數(shù)據(jù)在行業(yè)重疾表工程收集的樣本數(shù)據(jù)中,次標(biāo)體保單件數(shù)暴露數(shù)占比為機(jī)行業(yè)重疾表編制采用標(biāo)準(zhǔn)體樣本數(shù)據(jù)作為數(shù)據(jù)根底.表次標(biāo)準(zhǔn)體樣本比例表性別剔除

18、首年暴露數(shù)標(biāo)準(zhǔn)體占比次標(biāo)體占比男22,725,702%女24,709,553%總計47,435,255%4采用0-65歲年齡段數(shù)據(jù)在行業(yè)重疾表樣本數(shù)據(jù)中,0-65歲的樣本量比擬充分,65歲以上的高年齡樣本量不到1%.因此,采用0-65歲樣本作為行業(yè)重疾表粗發(fā)生率的計算根底,并對高年齡重疾發(fā)生率進(jìn)行合理外推.表65歲以上樣本比例表性別剔除首年及次標(biāo)體暴露數(shù)0-64歲占比65歲以上占比男22,339,365%女24,338,910%總計46,676,291%6種重大疾病行業(yè)重疾表編表方法行業(yè)重疾表的編制首先完成包含6種重大疾病的0105歲發(fā)生率表以下簡稱“6病種表的編制以及惡性腫瘤、急性心肌堵塞和

19、腦中風(fēng)后遺癥3種重大疾病分病種的0-65歲發(fā)生率表.編制的具體步驟分為粗發(fā)生率計算0-65歲、風(fēng)險附加、趨勢調(diào)整、數(shù)據(jù)修勻、高年齡段重疾發(fā)生率外推、評估用表調(diào)整等6個步驟.11粗發(fā)生率計算0-65歲：以參與編表的數(shù)據(jù)為根底,計算分病種分年齡分性別的0-65歲粗發(fā)生率,得到i/°,即:22風(fēng)險附加考慮到粗發(fā)生率的隨機(jī)波動風(fēng)險,根據(jù)粗發(fā)生率i°及相應(yīng)的暴露數(shù),計算95%置信度下的分年齡分性別粗發(fā)生率置信區(qū)間.因絕大部分年齡的置信區(qū)間上限小于50%的粗發(fā)生率,為使風(fēng)險附加水平更合理,我們采用置信區(qū)間上限與50%的粗發(fā)生率i的較小值作為風(fēng)險附加因子,得到ix,即：=i*+Min(1

20、.96X-X0.5x、J33趨勢調(diào)整此次行業(yè)重疾表編制的觀察期為2006年1月1日至2021年12月31日.基于此觀察期的經(jīng)驗數(shù)據(jù)計算得到的粗發(fā)生率電反映了觀察期平均時點(diǎn)2021年6月30日的重大疾病發(fā)生率水平.從平均觀察時點(diǎn)到編表完成時點(diǎn),每一病種發(fā)生率在這6年間的變化,通過趨勢調(diào)整反映,得到L.各病種趨勢調(diào)整因子為：表各病種趨勢因子表女性1%0%-5%0%-2%重疾病種男性惡性腫瘤0%急性心肌堵塞0%-5%腦中風(fēng)后遺癥0%-3%重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)冠狀動脈搭橋術(shù)終、末期腎病1%0%-1%0%1%0%-1%0%4） 4數(shù)據(jù)修勻關(guān)于死亡率和重疾發(fā)生率等發(fā)生率表的修勻,有3種普遍采用

21、的修勻方法,分別為移動平均修勻、Whittaker、樣條CubicSplines方法.選擇修勻方法主要關(guān)注兩個方面,即擬合度和光滑度.擬合度反響了使用的原始發(fā)生率信息量的大小,使用越多的原始信息,修勻的結(jié)果越接近原始發(fā)生率,修勻模型的擬合效果越好.我們可以通過適應(yīng)性fitness這個指標(biāo)來進(jìn)行衡量,即修勻結(jié)果與原始數(shù)據(jù)的離差平方和.光滑度考察的是模型的曲線平滑性效果,即發(fā)生率隨年齡的變化呈現(xiàn)平滑的變化,增長或降低的速率存在平穩(wěn)的變化.根據(jù)測試,樣條法和Whittaker法的擬合效果較好適應(yīng)性統(tǒng)計量較低、曲線更平滑.在實務(wù)操作中,我們采用樣條方法對趨勢調(diào)整后的發(fā)生率進(jìn)行修勻.將0-65歲分病種發(fā)

22、生率按年齡加總,再采用樣條方法進(jìn)行修勻,得到L表.同時,對于0-65歲惡性腫瘤、急性心肌堵塞、腦中風(fēng)后遺癥發(fā)生率,采用樣條方法進(jìn)行修勻,得到單一病種修勻后的發(fā)生率.此3張表為3種重大疾病分年齡分性別的0-65歲發(fā)生率表,即此次編制的三張參考表.5） 565歲以上重疾發(fā)生率外推此次編表數(shù)據(jù)在65歲以上的樣本量比擬缺乏,高年齡段重疾發(fā)生率確實定主要參考相關(guān)文獻(xiàn)中關(guān)于一般人口重大疾病發(fā)生率及其開展趨勢的研究結(jié)果,并根據(jù)疾病定義和受保人群特點(diǎn)進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整,得到6病種發(fā)生率參考表簡稱“參考表.比照L表和參考表的重疾發(fā)生率,我們認(rèn)為可以選擇參考表在65歲以上年齡段的曲線趨勢對L表高年齡段進(jìn)行外推.具體操作

23、方法是：通過56-65歲年齡段工表與參考表發(fā)生率的比值分析,我們選擇L表的65歲男性、女性發(fā)生率與參考表對應(yīng)發(fā)生率的比值作為65歲以上ix表與參考表的比值最正確估計,使用參考表與該比值的乘積作為ix3表65歲以上的重疾發(fā)生率,最終得到0-105歲的6病種重疾發(fā)生率表.66評估用表調(diào)整此次編制的行業(yè)重疾表將主要作為重大疾病產(chǎn)品法定準(zhǔn)備金評估根底表.重疾產(chǎn)品的保險期間較長,未來假設(shè)干年的重疾發(fā)生率存在一定的不確定性.從法定準(zhǔn)備金評估角度考慮,根據(jù)謹(jǐn)慎性原那么,對于0-105歲L表增加適當(dāng)平安系數(shù),得到L表.此次行業(yè)重疾表設(shè)定的平安系數(shù)為15%oL表即為此次編制的第一張主表一一6病種表.77K值K值

24、的計算數(shù)據(jù)范圍為發(fā)生重疾理賠后保單繼續(xù)有效的提前給付型產(chǎn)品.具體編制過程為：第1步,計算0-65歲分性別5歲組經(jīng)驗K值水平,記為k表.第2步,根據(jù)5歲組k表按指數(shù)分布進(jìn)行內(nèi)插值,得到0-65歲分性別分年齡K值,記為k表.第3步,參考相關(guān)文獻(xiàn)中關(guān)于一般人口死亡原因的研究結(jié)果,并根據(jù)受保人群特點(diǎn)進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整,得到65歲以上年齡K值結(jié)果.第4步,參考L表的方法,對k表的高年齡段進(jìn)行外推,得到0-105歲的分性別分年齡K值,記為k表.k表為此次編制的第二張主表一一包含6種重大疾病的0-105歲因重疾死亡比例表簡稱“6病種K值表.25種重大疾病行業(yè)重疾表編表方法在6病種表和6病種K值表的根底上,完成包含

25、25種重大疾病的0-105歲發(fā)生率表簡稱“25病種表和因重疾死亡比例表簡稱“25病種K值表的編制.主要分為兩局部內(nèi)容：160歲以前重疾發(fā)生率及K值編制25病種重大疾病發(fā)生率表的數(shù)據(jù)范圍為承保全部25種重大疾病的產(chǎn)品的經(jīng)驗數(shù)據(jù).首先計算分性別分10歲年齡組的7-25病種重大疾病賠案占6病種重大疾病賠案的比例.將此比例應(yīng)用到6種病表結(jié)果上,得到0-60歲25種重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表.表7-25病種與6病種發(fā)生率比例表0-60歲年齡男女0-970%70%10-1930%40%20-2930%20%30-3915%10%40-4915%10%50-5910%10%編制25病種K值表的數(shù)據(jù)范圍為承保全部2

26、5種重大疾病且發(fā)生重疾理賠后保單繼續(xù)有效的產(chǎn)品的經(jīng)驗數(shù)據(jù).運(yùn)用同樣方法,得到25種重大疾病0-60歲K值結(jié)果.表7-25病種與6病種K值比例表0-60歲年齡男女0-930%30%10-1915%15%20-2910%10%30-3910%5%40-4910%5%50-595%5%260歲以上重疾發(fā)生率及K值60歲以上的7-25病種重大疾病發(fā)生率中,嚴(yán)重帕金森病和嚴(yán)重阿爾茨海默病的發(fā)生率顯著高于其他疾病的發(fā)生率.因此,60歲以上的25種病表發(fā)生率及K值主要參考上述兩種老年病的發(fā)生率確定.此次編表數(shù)據(jù)觀察到的7個嚴(yán)重帕金森病賠案和58個嚴(yán)重阿爾茨海默病賠案,理賠經(jīng)驗非常有限.這兩種老年病高年齡段發(fā)

27、生率及其K值確實定主要參考相關(guān)文獻(xiàn)的研究成果,并根據(jù)疾病定義、趨勢分析和受保人群特點(diǎn)進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整,得到7-25病種發(fā)生率參考表簡稱“參考表2.由于兩種老年病的參考文獻(xiàn)使用了一些其他市場經(jīng)驗,為使結(jié)論更接近我國市場的重疾發(fā)生率,工程組結(jié)合國內(nèi)一些老年人口的抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)和第六次全國人口普查數(shù)據(jù)中的相關(guān)老年健康狀況數(shù)據(jù),進(jìn)行了修正調(diào)整,具體方法是：根據(jù)兩種老年病的標(biāo)準(zhǔn)定義,進(jìn)行保險理賠時均要求被保險人自主生活水平完全喪失,無法獨(dú)立完成六項根本日常生活活動中的三項或三項以上.這個理賠標(biāo)準(zhǔn)與長期護(hù)理保險的定義吻合.由此,我們根據(jù)抽樣調(diào)查和普查數(shù)據(jù)中關(guān)于老年人不能自理水平調(diào)查數(shù)據(jù),推導(dǎo)得到兩種老年病不能自

28、理的發(fā)生率,即7-25病種發(fā)生率參考表3簡稱“參考表3.綜合比擬參考表2和3,我們選擇不同年齡、性別間二者的平均值,并進(jìn)行適當(dāng)?shù)男迍?得到了兩種老年病的人口參考發(fā)生率表.根據(jù)兩種老年病的發(fā)生率參考表與6病種發(fā)生率參考表的比例,同時考慮兩種老年病以外的病種在老年階段的發(fā)生率較低,而各病種之間存在一定的相關(guān)性和重合性例如患腦中風(fēng)后遺癥后又患阿爾茨海默病,我們通過適當(dāng)調(diào)整計算分性別分年齡的7-25病種重大疾病發(fā)生率占6病種重大疾病發(fā)生率的比例.然后,將此比例應(yīng)用到6病種表結(jié)果上,得到60歲以上25病種重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表.此結(jié)論為本次編制的第三張主表一一25病種表.表7-25病種與6病種發(fā)生率比例表

29、60歲以上年齡男女60-696%6%70-7915%20%80-8930%50%90-9950%70%100+45%65%采用相同的邏輯和方法,我們計算出分性別分年齡的7-25病種因重疾死亡比例占6病種因重疾死亡比例的比值,據(jù)此計算60歲以上25病種因重疾死亡比例表,即本次編制的第四張主表一一25病種K值表.表7-25病種與6病種K值比例表60歲以上年齡男女60-696%6%70-7915%15%80-8930%45%90-9950%70%100+40%60%發(fā)生率表結(jié)果及比擬與英國表比擬英國的精算組織StapleInnActuarialSociety于2006年發(fā)布了英國2002年人口重大疾

30、病年發(fā)生率表CIBT02o此表包含惡性腫瘤、急性心肌堵塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)、冠狀動脈旁路移植術(shù)、終末期腎病、多發(fā)性硬化癥和永久完全殘疾8個病種的發(fā)生率.英國精算師協(xié)會F&IOA專門從事經(jīng)驗分析的機(jī)構(gòu)CMIContinuesMortalityInvestigation在CIBT02的根底上,于2021年初發(fā)布了英國保險業(yè)重大疾病診斷率表AC04表,區(qū)分年齡、性別、保單年度和吸煙狀態(tài)4個維度,數(shù)據(jù)觀察期為2003至2006年.英國的CIBT02表中,給出了與中國6種必保重疾病種的人口發(fā)生率定義方面兩國有一定差異,具體可參考附件及參考文獻(xiàn).以本次編制的6病種粗發(fā)生率與CIBT02

31、的6病種比擬,中國的發(fā)生率水平在30-50歲之間穩(wěn)定在英國的120%-130%左右；50歲至65歲,中國的男性發(fā)生率與英國的比例由120%緩慢降低至100%,女性的比例那么自45歲開始快速降低,至60歲又開始上升.這說明中國的6病種發(fā)生率在中老年期間增長速度低于英國.此外,兩國各種因素的差異也會對重大疾病的發(fā)生率,尤其是診斷率有較大影響.圖中國6病種表與英國CIBT02表比擬圖圖中國25病種表與英國CIBT02表比擬圖我們再來考慮參加兩種高發(fā)老年病后的情況.英國的CIBT表提供了嚴(yán)重帕金森病和嚴(yán)重阿爾茨海默病的單病種發(fā)生率,加之前6病種,與中國的25病種表進(jìn)行比擬.中國男性在60至85歲之間是英國男性的80%至90%的水平,女性那么是英國女性的90%至100%之間.由此可見,英國的兩種老年病發(fā)生率高于中國.英國CMI發(fā)布的AC04表是診斷率即粗發(fā)生率的根底,代表英國保險行業(yè)的經(jīng)驗.我們選擇中國6病種表與AC04表第5保單年度及以上的發(fā)生率表進(jìn)行比擬.由于中國的發(fā)生率表未區(qū)分