和諧同生誠信共贏

1、和諧同生誠信共贏自農(nóng)村信用社成立算起，遼寧農(nóng)村合作金融已經(jīng)走過了53個春秋。53年的發(fā)展之路風雨兼程、崎嶇坎坷，農(nóng)村信用社在步履蹣跚中不斷成長、壯大。而今，黨中央和國務院擎起了新一輪改革的大旗，全國農(nóng)村信用社掀起了波瀾壯闊的改革浪潮，我們遼寧農(nóng)村合作金融事業(yè)也匯入了這股改革的洪流中。以2005年7月20日遼寧省農(nóng)村信用社聯(lián)合社正式掛牌成立為標志，全體遼寧農(nóng)信人在這改革的洪流中，在省委、省政府的正確領導 ，鼓足干勁、振奮精神，開始揚帆遠航了！這場改革賦予了我們農(nóng)信人榮耀而神圣的歷史使命。為社會主義新農(nóng)村建設提供高質(zhì)量金融服務的艱巨責任等待我們?nèi)コ袚瑸檗r(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定奉獻力量的崇高事

2、業(yè)在等待著我們?nèi)ネ瓿?，“十年四步走”的宏偉發(fā)展目標等待著我們?nèi)崿F(xiàn)，遼寧農(nóng)村合作金融事業(yè)的成敗掌握在我們手中。在為完成這榮耀的歷史使命而努力奮斗的偉大航程中，我們需要為全體遼寧農(nóng)信人提供一個相互學習、相互交流、相互鼓勵、同舟共濟的載體，我們需要為“服務股東、服務客戶、服務縣域經(jīng)濟、服務全民創(chuàng)業(yè)”的市場定位提供一個與所有關心農(nóng)信事業(yè)的仁人志士交流合作、同生共贏的窗口，我們需要一個研究農(nóng)村金融問題、探討合作金融發(fā)展的平臺。于是，遼寧農(nóng)村合作金融這個刊物就應運而生了。她承載著我們遼寧農(nóng)信人的激情與干勁、知識與經(jīng)驗、榮耀與夢想，擔負著宣傳、解讀黨和國家有關金融工作方針政策的責任，肩負著省委、省政府賦予

3、的指導全省農(nóng)村信用社改革與發(fā)展的重任，她要為全省農(nóng)信人以及股東、客戶和相關部門熟悉經(jīng)濟政策、學習金融知識、研究農(nóng)村經(jīng)濟工作、獲取市場信息打開方便之門，她要為推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，取得良好政治、經(jīng)濟、和社會效益而發(fā)揮經(jīng)濟的輿論導向作用。她是我們理想的宣言書、工作的風向標、企業(yè)文化的播種機，是我們遼寧農(nóng)信人的精神家園。在改革發(fā)展中，信用社提供了更廣闊的空間。農(nóng)村信用社與“三農(nóng)”的關系不是簡單的支持與被支持的關系，而是共生共榮，相互依存、共同發(fā)展的關系。顯然，農(nóng)村信用社仍然以傳統(tǒng)的存、貸、匯為主，缺少服務品種創(chuàng)新，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，需構造“同生共贏”的經(jīng)營模式，創(chuàng)造出新農(nóng)村建設和信合事業(yè)發(fā)展的

4、“雙贏”局面。一、傳統(tǒng)服務模式與新農(nóng)村建設不相協(xié)調(diào)的因素 無論農(nóng)村信用社經(jīng)營機制如何改革，一切以農(nóng)民的需要為已任的傳統(tǒng)服務模式，都將成為信用社生存發(fā)展的內(nèi)在動力。這里所說的傳統(tǒng)服務模式是指一部分信用社不能隨著農(nóng)村市場經(jīng)濟的變化轉(zhuǎn)變思想觀念，落后、僵化的服務模式。 一重視貸款營銷的“量變”，輕視貸戶生活的“質(zhì)變”。在市場經(jīng)濟條件下，農(nóng)村信用社建立了貸款營銷激勵機制，改變了信貸員由原來等貸戶貸款變成主動營銷貸款，從外表看是實現(xiàn)“雙贏”目標的明智舉措，而兩者之間，信用社以實現(xiàn)自身利潤最大化為第一要務，部分信貸員以增加個人收入為目的，對農(nóng)戶發(fā)展的產(chǎn)業(yè)很少從致富長遠去考慮，在權限內(nèi)的貸款，不以貸戶發(fā)展的

5、產(chǎn)業(yè)收益高低來確定貸款額度，而是以貸戶全年綜合收入多少，從當年能否歸還貸款為首要條件來確定貸款額度，結果經(jīng)濟條件較差的貸戶發(fā)展收益較高的產(chǎn)業(yè)得不到貸款的足額支持，而經(jīng)濟條件較好的貸戶發(fā)展風險較高的產(chǎn)業(yè)，信貸杠桿作用失控。信貸員追求自身效益帶來了貸款營銷的量變，信用社的貸款余額呈大幅度增加趨勢，有的信貸員當年超額完成利息回收計劃，增加了個人收入，可是貸戶的生活卻難以發(fā)生“質(zhì)變”。一部分經(jīng)濟條件較差的農(nóng)戶因得不到貸款的足額支持，仍然在傳統(tǒng)低效的產(chǎn)業(yè)中不能解脫，而一部分經(jīng)濟條件較好的貸戶，盲目發(fā)展和擴大產(chǎn)業(yè)項目，因發(fā)展的產(chǎn)業(yè)項目經(jīng)受不住市場的風險，雖然當年靠其他收入還清了信用社的貸款，可是長遠致富的

6、信心受到挫傷，對信用社信貸資金的安全埋下了隱患。 二重視傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的增量，輕視貸戶新產(chǎn)業(yè)的鋪開。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)因科技含量低，耕種、飼養(yǎng)等等簡單粗放，市場風險較小，容易被大多數(shù)農(nóng)民接受。信用社對農(nóng)戶傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)需求的貸款優(yōu)先發(fā)放，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的貸款年年遞增，而同時帶來的負效應是，區(qū)域低水平產(chǎn)業(yè)結構雷同，農(nóng)戶生產(chǎn)的產(chǎn)品供大于求，市場價格持續(xù)走低。上級聯(lián)社對信用社信貸工作始終比照舊有的模式，統(tǒng)計當年農(nóng)業(yè)貸款累放比去年同期的增加金額，貸款余額占各項貸款的比例，以此來考核和評價信用社信貸支農(nóng)工作。 信用社缺少創(chuàng)新貸款營銷意識，多年來不能適應市場經(jīng)濟的變化調(diào)整貸款投向，安于現(xiàn)狀，源于回避為農(nóng)民增收帶來的市場風險，致使信用

7、社的貸款投向難以突破低效的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)。 三重視職工學歷教育，輕視貸戶致富的“引智”。由于信用社經(jīng)營體制的原因，絕大多數(shù)職工原是高中以下學歷，農(nóng)村信用社為提高職工的學歷教育，在智力投資上每年不惜投入了許多財力，雖然后來大多數(shù)職工陸續(xù)參加全國各類中專、大專、本科的學習并獲得了相應的文憑，從學歷來看，職工的素質(zhì)提高了。卻并沒有掌握農(nóng)民科技致富的相關知識，特別是從事信貸工作的職工，就難以用學過的課程，引導農(nóng)民發(fā)展科技含量高、市場競爭力強的產(chǎn)業(yè)。對培養(yǎng)造就“有文化，懂技術，會經(jīng)營的新型農(nóng)民”發(fā)揮不出“引智”的作用。 四重視信貸風險的防范，輕視貸戶資金的短缺。當前，農(nóng)村信用社大力開辦小額信貸業(yè)務，而對貸款客

8、戶的選擇仍受傳統(tǒng)模式的制約，小額貸款發(fā)放只限居住在本村的農(nóng)業(yè)戶。信用社防范信貸風險的制度、方法應有盡有，不少客戶因貸款條件不能完全具備各種制度、方法的規(guī)定，對小額信用貸款可望不可及，特別是下崗工人再就業(yè)貸款、生源助學貸款、個體戶經(jīng)商貸款，難以得到小額貸款的支持。究其原因，是信用社為防范信貸風險對客戶做出的選擇，相比之下，對資金長期短缺的貸戶，如何解決，缺少足夠的調(diào)查研究，其方法寥寥無幾，特別是非農(nóng)業(yè)戶口仍然貸款難。目前原有的貸款客戶隨著自我發(fā)展能力的增強，逐年脫離與信用社的借貸關系，資金長期缺少的貸戶得不到信用社的高度重視，貸款客戶不是在發(fā)展壯大，而是趨于減少。 五重視“內(nèi)部人”經(jīng)營決策，輕視

9、“外部人”參與管理。農(nóng)信社改革實質(zhì)是花錢買良好的治理機制。農(nóng)信社現(xiàn)已搭起了社員代表大會，理事會、監(jiān)事會 “三位一體”的制衡管理架構。而如今，行使最高權利的社員代表大會，監(jiān)督作用沒有得到發(fā)揮，理事會行使決策執(zhí)行權，監(jiān)事會行使監(jiān)督權，沒有改變“內(nèi)部人”信用社人員控制的現(xiàn)狀。社員代表沒有投資股，將入股資金看成是高利息的定期存款，理事會、監(jiān)事會成員，除內(nèi)部職工外，吸收的社會自然人監(jiān)事、理事大多沒有投資股，即使有也是象征性的微小金額。由于社員代表大會，理事會、監(jiān)事會吸收的社會自然人，對信用社經(jīng)營效益和業(yè)務發(fā)展，沒有利益共存、風險共擔的約束，對信用社的貸款投向、投量、利率定價、財務核算、重大經(jīng)營決策等，沒

10、有憂患意識，都舉手表決通過?！叭龝彼盏纳鐣匀蝗朔謩e應有的監(jiān)督作用、決策執(zhí)行權、監(jiān)督權卻形同虛設，民主管理制度仍然沒有形成。 二、構造“同生共贏”經(jīng)營模式的思考 建設社會主義新農(nóng)村是一項長期的歷史任務和綜合性工程，實現(xiàn)贏的目標是信用社經(jīng)營本質(zhì)和存在的必要前提，打造新型農(nóng)民，轉(zhuǎn)變農(nóng)民原始的生產(chǎn)方式，尋找新的經(jīng)濟發(fā)展點，就要以新農(nóng)村建設的要求協(xié)調(diào)一致，才能不斷開創(chuàng)贏的模式，持續(xù)壯大贏的成果。 一建立富裕農(nóng)民的長效機制。從信貸員貸款發(fā)放與支持新農(nóng)村建設的結合點，對信貸員的工作實行量化考核。 不僅要對當年貸款利息回收數(shù)量，到期貸款收回等進行量化考核，而且還要對信貸投放區(qū)域的貸戶整體增收幅度，客戶

11、潛在的資金被激活、新增貸款發(fā)展收益率高的產(chǎn)業(yè)項目，既能保證貸款安全又方便農(nóng)民貸款服務品種創(chuàng)新等等，因地制宜，確定不同的量化標準，年末由縣聯(lián)社組成量化考核小組，對信貸員達標情況進行驗收，和上年比較數(shù)字量化考核，綜合、客觀、真實的考評信貸員的工作優(yōu)劣，確定信貸客戶經(jīng)理人選、兌現(xiàn)信貸員獎勵政策，使激勵機制能促進支農(nóng)與自身發(fā)展的良性循環(huán)。在此基礎上，要充實信貸人員，按貸款投放區(qū)域的戶數(shù)、資金需求、產(chǎn)業(yè)發(fā)展的差異等不同狀況，配備信貸人員，要防止信貸員因貸款投放區(qū)域工作量超負荷，而引起力不從心，服務難以到位的問題，在確定了信貸員服務區(qū)域后，要保持信貸員包村相對穩(wěn)定性，保持量化考核的連續(xù)性，對量化考核不勝任

12、的信貸員，要及時予以調(diào)換。 二開辟傳統(tǒng)農(nóng)民的“多贏”空間。傳統(tǒng)農(nóng)民由于文化素質(zhì)整體偏低，觀念落后，生產(chǎn)的農(nóng)產(chǎn)品科技含量低，在激烈的市場競爭中處于劣勢，影響增收。而新型農(nóng)民能運用先進實用的農(nóng)業(yè)技術提高生產(chǎn)力。對此，基層信用社需打破過去的貸款發(fā)放模式，上級聯(lián)社對基層信用社要進行有效的監(jiān)督指導。對于富裕的新型農(nóng)民發(fā)展科技含量高，收益率高的產(chǎn)業(yè)，信用社要供足信貸資金，以規(guī)模產(chǎn)業(yè)帶動傳統(tǒng)農(nóng)民轉(zhuǎn)換生產(chǎn)模式，形成區(qū)域“產(chǎn)業(yè)鏈”。對于資金短缺又不具備抵押擔保條件的傳統(tǒng)農(nóng)民，信用社要激活潛在的貸款需求，其途徑：或以實行差異優(yōu)惠利率為條件，使收購區(qū)域農(nóng)產(chǎn)品的“龍頭”企業(yè)對傳統(tǒng)農(nóng)民的貸款提供擔保；或?qū)^(qū)域產(chǎn)業(yè)戶劃分

13、幾個經(jīng)濟聯(lián)合小組，以聯(lián)保小組的形式獲得農(nóng)信社的貸款 ，小組成員相互承擔貸款按期歸還的連帶責任；或由政府牽頭建立區(qū)域性擔保組織，由財政出資專戶存入信用社，作為農(nóng)民發(fā)展產(chǎn)業(yè)貸款的擔?；?。 省市聯(lián)社對縣聯(lián)社信貸支農(nóng)工作要納入專項目標考核，要通過區(qū)域發(fā)展產(chǎn)業(yè)化的農(nóng)戶調(diào)查和地方政府座談不拘一格的形式，找出信用社在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)化過程中自主創(chuàng)新的欠缺以及貸款投向的偏差。使其制定的信貸工作指導計劃更具有現(xiàn)實意義，適應新農(nóng)村建設的要求。 三 培養(yǎng)信合職工的“引智”能力。由于多年來信用社很少招聘高校畢業(yè)生，文化素質(zhì)相對較低，而提高職工素質(zhì)和引入高校人才，是一個循序漸進的過程，不同崗位人員調(diào)配要與專業(yè)素質(zhì)

14、相匹配?，F(xiàn)有信合職工積累了較豐富的實踐經(jīng)驗，受年齡普遍偏大的影響，速成為高等院校畢業(yè)生的文化水準是不符合客觀實際的。特別是信貸人員常年進村入戶，人熟、地熟、在農(nóng)村開展業(yè)務具有地緣、人緣的優(yōu)勢，從而能夠提高信貸資金的安全性，降低業(yè)務開拓成本，是高校畢業(yè)生一時難以到達的目標。對此，對現(xiàn)有的信合職工，要按照新農(nóng)村建設的要求，培養(yǎng)業(yè)務技能，特別是對信貸員要結合服務區(qū)域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)相關知識，搞好培訓，在送資金下鄉(xiāng)的同時，具備送產(chǎn)業(yè)信息、技術的能力，找準農(nóng)村信用社經(jīng)營與支持農(nóng)村建設的結合點。 四培育新的信貸業(yè)務增長點。農(nóng)村信用社防范新增不良貸款和培育新的信貸業(yè)務增長點，要兼顧并重，對有貸款需求卻因貸款條件不具備得不到貸款支持的客戶，要因地因戶制宜，深入研究既能保證貸款安全又能滿足客戶貸款需求的可行性操作方法。解決農(nóng)戶的土地、耕牛、以及果樹、不能作為信貸發(fā)放抵押品，貸款發(fā)放與“三農(nóng)”需求不對稱的問題。信用社要對農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設，積極介入合適項目提供資金支持，對市場潛力大的個體、私營企業(yè)，宜采取適當優(yōu)惠政策加以扶持，通過“公司+基地+農(nóng)戶”等經(jīng)營模式，把一家一戶的分散生產(chǎn)與域外大市場連接起來，解決農(nóng)產(chǎn)品加工增值和農(nóng)戶經(jīng)營規(guī)模小且積累與投人能力低、進入市場較困難等問題。 五完善民主監(jiān)督管理機制 。信用社建立產(chǎn)權歸屬明確，“三會”權責明確的法人治理結構，首先要下大氣力提高投資股在股金余額中的占