淺談我國銀行業(yè)的電子化發(fā)展

1、淺談我國銀行業(yè)的電子化發(fā)展【摘要】電子信息技術(shù)飛速發(fā)展對銀行業(yè)而言金融電子化的發(fā)展水平將決定其生存能力功能創(chuàng)新、網(wǎng)上生存和競爭已經(jīng)成為未來商業(yè)銀行的主要特征代表著商業(yè)銀行的發(fā)展方向銀行電子化已經(jīng)在我國銀行中發(fā)揮了越來越大的作用哪家銀行電子化程度高哪家銀行就能在金融創(chuàng)新中捷足先登在激烈的競爭中立于不敗之地【關(guān)鍵詞】銀行業(yè)；電子化；信息技術(shù)電子信息技術(shù)飛速發(fā)展對銀行業(yè)而言金融電子化的發(fā)展水平將決定其生存能力我國銀行從開始使用計算機(jī)以來經(jīng)過了從單機(jī)應(yīng)用到城市綜合網(wǎng)絡(luò)；從儲蓄、會計等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)應(yīng)用到代發(fā)工資、代收代付公用事業(yè)費(fèi)等中間業(yè)務(wù)應(yīng)用；從同城通存通兌到異地通存通兌、電子匯劃；從柜臺服務(wù)到自助銀行銀

2、行電子化已經(jīng)在我國銀行中發(fā)揮了越來越大的作用哪家銀行電子化程度高哪家銀行就能在金融創(chuàng)新中捷足先登在激烈的競爭中立于不敗之地一、電子化是銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢近年來全球經(jīng)濟(jì)、金融一體化信息技術(shù)日新月異推動著世界經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展大量先進(jìn)信息技術(shù)的采用極大地提高了銀行處理信息的能力和效率促進(jìn)了金融工具和金融服務(wù)的不斷創(chuàng)新傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營和服務(wù)模式發(fā)生了根本性變化電子銀行服務(wù)模式為客戶提供了全新的“AAA”式服務(wù)即以任何時間（Anytime）、任何地點（Anywhere）、任何方式（Anyhow）與客戶交換信息和服務(wù)突破了時間、空間和方式的限制為客戶提供每天24小時的全天候金融服務(wù)金融電子化不僅是國際金融業(yè)

3、發(fā)展的必然趨勢也是我國金融改革發(fā)展的重要手段江澤民主席在亞太經(jīng)合組織第六次領(lǐng)導(dǎo)人非正式會議上指出“電子商務(wù)代表著未來貿(mào)易方式發(fā)展的方向”電子銀行是實現(xiàn)電子商務(wù)的重要環(huán)節(jié)在我國國民經(jīng)濟(jì)體系中銀行一直擔(dān)當(dāng)金融中樞的角色最有能力影響其他行業(yè)應(yīng)用電子商務(wù)的進(jìn)程和水平銀行應(yīng)成為電子商務(wù)最積極的參與者和推動者電子銀行的優(yōu)勢在于其便利、快捷交易成本大大低于傳統(tǒng)銀行而且網(wǎng)絡(luò)技術(shù)可以很容易地進(jìn)行不同語言之間的轉(zhuǎn)換為網(wǎng)上銀行拓展跨國業(yè)務(wù)提供了優(yōu)越條件我國銀行業(yè)已越來越注重電子銀行建設(shè)目前國內(nèi)幾大商業(yè)銀行相繼開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)從中國工商銀行電子銀行發(fā)展現(xiàn)狀可以看出電子銀行已呈現(xiàn)井噴之勢以幾何級數(shù)增長2001年實現(xiàn)電

4、子銀行業(yè)務(wù)交易額1456億元占全行結(jié)算業(yè)務(wù)量的；2002年電子銀行業(yè)務(wù)交易金額達(dá)到9683億元占全行結(jié)算業(yè)務(wù)量的；2003年電子銀行業(yè)務(wù)交易金額達(dá)到2.18萬億元占全行結(jié)算業(yè)務(wù)量的24.5累計實現(xiàn)業(yè)務(wù)筆數(shù)1.6億相當(dāng)于410個實體營業(yè)網(wǎng)點的業(yè)務(wù)量按每個實體網(wǎng)點需要30萬元運(yùn)營成本計算可減少成本支出1.23億元截止2004年11月底商業(yè)銀行電子銀行交易額已達(dá)到3.86萬億元共業(yè)務(wù)量已超過全行結(jié)算業(yè)務(wù)量的30隨著商業(yè)銀行發(fā)展的需要銀行電子化也正向更深的層次發(fā)展未來的銀行應(yīng)用系統(tǒng)明顯地呈現(xiàn)以下三個發(fā)展趨勢數(shù)據(jù)趨等于集中、處理趨于統(tǒng)一、系統(tǒng)趨于開放我國銀行業(yè)面對電子商務(wù)迅速發(fā)展的新形勢時刻關(guān)注著電子銀

5、行的發(fā)展并把電子銀行的規(guī)劃和發(fā)展確定為深化改革轉(zhuǎn)型的一項重要內(nèi)容具有承前啟后的重要作用通過電子銀行的建設(shè)我們把前一段改革的成果連接起來使各崗位和職能形成整體為加強(qiáng)管理、提高效率、提供先進(jìn)的技術(shù)手段二、電子化大大促進(jìn)了銀行業(yè)生產(chǎn)力的提高由電子技術(shù)與銀行業(yè)相結(jié)合的現(xiàn)代銀行經(jīng)營模式表明電子化大大促進(jìn)了銀行生產(chǎn)力的提高（一）拓寬服務(wù)領(lǐng)域金融電子化能夠融合銀行、證券、保險業(yè)等分業(yè)經(jīng)營的金融市場減少各類金融業(yè)針對同樣客戶的勞動重復(fù)拓寬金融業(yè)進(jìn)行產(chǎn)品更新?lián)Q代的空間因此銀行業(yè)將從事全能金融業(yè)務(wù)如存貸款、國際結(jié)算、財務(wù)顧問、證券經(jīng)紀(jì)、信托保險代理、各種中間業(yè)務(wù)代理等計算機(jī)和通信技術(shù)的引入使銀行界發(fā)生了一次革命性

6、的變革開始時是使用權(quán)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理實現(xiàn)電子化接著大量新的自動銀行服務(wù)項目應(yīng)運(yùn)而生在銀行電子化的基礎(chǔ)上銀行又向廣大客戶提供了各種能增值的金融信息服務(wù)銀行的電子化使銀行同往來銀行、企事業(yè)單位、商業(yè)部門、政府管理部門以至每個家庭都建立了緊密的有機(jī)聯(lián)系使銀行的業(yè)務(wù)深入到社會的各個角落（二）提高服務(wù)質(zhì)量通過金融電子化建立虛擬化金融業(yè)市場銀行將不受營業(yè)網(wǎng)點的空間局限只要網(wǎng)絡(luò)和通訊能夠到達(dá)的地方都可以成為銀行的市場范圍銀行可以向客戶提供全天候、大范圍、跨地區(qū)、跨國界的交易服務(wù)從而大幅度地提高銀行的服務(wù)效率銀行除了向客戶提供傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)服務(wù)以及前述的新的自助銀行勞務(wù)服務(wù)外電子化銀行還能從各種金融交易中提

7、取各種有用的信息向客戶提供各種能增值的金融信息服務(wù)這是現(xiàn)代銀行的一個實質(zhì)性的變化是銀行真正進(jìn)入電子銀行時代的標(biāo)志（三）降低服務(wù)成本傳統(tǒng)的商業(yè)銀行不僅需要大量的人力去經(jīng)營業(yè)務(wù)而且需要大量的財力、物力去建設(shè)網(wǎng)點做廣告宣傳而金融電子化使得客戶的交易成為一種空間的交易金融業(yè)的營業(yè)網(wǎng)點已從磚墻式建筑向ATM、POS、網(wǎng)絡(luò)等系統(tǒng)轉(zhuǎn)移提高了金融業(yè)的效率降低了經(jīng)營成本經(jīng)計算傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營成本占經(jīng)營收入的60而電子銀行的經(jīng)營成本僅相當(dāng)于經(jīng)營收入的1520成本的降低也就意味著收益的增加三、銀行業(yè)電子化存在的問題及解決措施（一）存在問題1電子銀行的安全問題作為銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行的平臺電子銀行的安全性和可靠性的要求較高其風(fēng)

8、險超出了傳統(tǒng)意義上金融風(fēng)險的概念電子銀行的風(fēng)險不僅包括傳統(tǒng)意義上的金融風(fēng)險還包括技術(shù)風(fēng)險等同時銀行風(fēng)險已不僅來源于銀行與客戶之間的互動關(guān)系很大程度與第三方行為有關(guān)因此提高電子銀行的安全管理水平是電子銀行發(fā)展需要解決的主要問題之一2相關(guān)法律問題同傳統(tǒng)銀行相比網(wǎng)絡(luò)銀行有兩個十分突出的特性它傳遞信息(包括契約)采用的是電子化方式；它模糊了國與國之間的自然疆界其業(yè)務(wù)和客戶隨著互聯(lián)網(wǎng)的延伸可達(dá)世界的任何角落從理論上講國外客戶使用銀行服務(wù)的便利幾乎同國內(nèi)客戶一樣這樣就向傳統(tǒng)的基于自然疆界和紙質(zhì)合約基礎(chǔ)上的法律法規(guī)提出了挑戰(zhàn)3銀行的人力資源存在的問題隨著銀行業(yè)務(wù)電子化步伐的進(jìn)一步加快原有的只能適應(yīng)傳統(tǒng)的手工

9、操作和簡單的電腦操作人員將逐漸被淘汰因不適應(yīng)日益發(fā)展的新業(yè)務(wù)、新技術(shù)的運(yùn)用而導(dǎo)致的銀行內(nèi)部待業(yè)人員將不斷增多另外隨著信息技術(shù)在新業(yè)務(wù)中的廣泛運(yùn)用應(yīng)用軟件開發(fā)所需的尖端人才將嚴(yán)重不足銀行從業(yè)人員的知識結(jié)構(gòu)單一缺乏既懂銀行業(yè)務(wù)又精通電子信息技術(shù)的復(fù)合型人才（二）解決措施1由于電子銀行的安全和技術(shù)風(fēng)險在相當(dāng)程度上取決于采用的信息技術(shù)的先進(jìn)程度系統(tǒng)的設(shè)計開發(fā)水平以及相關(guān)設(shè)施設(shè)備及其供應(yīng)商的選擇等銀行依靠傳統(tǒng)的風(fēng)險管理機(jī)制已很難識別、監(jiān)測、控制和管理相關(guān)風(fēng)險同樣監(jiān)管機(jī)構(gòu)也難以完全依靠自身的力量對電子銀行的安全性進(jìn)行準(zhǔn)確評價和監(jiān)控因此大部分國家都采用了依靠外部專業(yè)化機(jī)構(gòu)定期對電子銀行的安全性進(jìn)行評估的辦法

10、提高對電子銀行安全性和技術(shù)風(fēng)險的管理和監(jiān)管2相關(guān)法律法規(guī)的保障建立完善電子銀行業(yè)務(wù)法首先要制定電子銀行法電子銀行法作為電子銀行市場發(fā)展的核心法律規(guī)范應(yīng)對電子銀行的性質(zhì)、監(jiān)管、市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)范疇與標(biāo)準(zhǔn)、金融創(chuàng)新、法律責(zé)任、市場退出機(jī)制等做出明確規(guī)定其次是電子簽名法電子簽名的問題是目前電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展最大的盲點因為關(guān)于電子簽名的法律效力問題一些國家現(xiàn)有法律尚未對其做出明確的規(guī)范對此應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)國家電子簽名立法的成功經(jīng)驗制定符合各國國情的電子簽名法再次是電子資金劃撥法在該法中主要規(guī)定有關(guān)客戶與銀行、銀行之間的法律關(guān)系、明確電子資金劃撥的法律責(zé)任承擔(dān)形式、損失賠償?shù)姆秶?、禁止欺詐等3加強(qiáng)對高級復(fù)合人才的培養(yǎng)金融電子化需要一批既掌握計算機(jī)、通信等相關(guān)技術(shù)知識又對金融知識和管理知識有造詣的高級人才要吸引具有良好的創(chuàng)造性、敏銳的洞察力、頑強(qiáng)的斗志和敬業(yè)精神等全面素質(zhì)的人才加入網(wǎng)絡(luò)銀行建立有效的激勵機(jī)制包括物質(zhì)激勵和精神激勵完善的激勵機(jī)制必須與經(jīng)營目標(biāo)責(zé)任制考核掛起鉤來如建立利潤工資含量制度在工資獎金分配、職稱晉升上體現(xiàn)區(qū)別對待的政策再如實行高級管理人員、高級技術(shù)人才年薪制堅持效益優(yōu)先、穩(wěn)健經(jīng)營的原則堅持責(zé)任與利益相一致的原則形成激勵和約束相結(jié)合的機(jī)制以促進(jìn)銀行整體效益的穩(wěn)步持續(xù)增長對國有商業(yè)銀行來說在完善物質(zhì)激勵機(jī)制的同時必須強(qiáng)化精神