貨幣銀行學論文2

1、貨幣銀行學論文2中國銀行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營的實現(xiàn)及其監(jiān)管隨著改革開放的進程一步步加深,我國的經(jīng)濟領(lǐng)域漸漸在實現(xiàn)全方位,多層次,寬領(lǐng)域的開放,與之緊密相聯(lián)的金融領(lǐng)域而在面臨著與世界同步的各種壓力.中國的商業(yè)銀行,由于各種原因已經(jīng)在改變著它自身的經(jīng)營體制,從最開始的分業(yè)經(jīng)營,到逐步完善成混業(yè)經(jīng)營的體制,以提升自身的實力,在這個競爭劇烈的環(huán)境中得以立足、開展.從我國目前的現(xiàn)實情況來看,混業(yè)經(jīng)營是銀行業(yè)開展之大勢所趨.首先,從開展歷程看,混業(yè)經(jīng)營內(nèi)在的合理性和優(yōu)越性已為實踐所證實.銀行開展從混業(yè)經(jīng)營走向分業(yè)經(jīng)營始于美國30年代經(jīng)濟危機,當時認為混業(yè)經(jīng)營是銀行倒閉的直接誘因.后來通過大量的實證分析推翻了這一診

2、斷,使人們重新熟悉到混業(yè)經(jīng)營并不比分業(yè)經(jīng)營風險高.美國于1998年允許花旗銀行與保險兼證券公司的旅行者集團進行合并,組成一個經(jīng)營范圍跨商業(yè)銀行、證券、保險、投資銀行和基金的全面的“金融超市式金融集團；1999年11月12日通過?金融業(yè)金融效勞現(xiàn)代化?法案,宣告了分業(yè)制時代的結(jié)束和混業(yè)制全能銀行的新時代的開始.其次,從現(xiàn)實看,混業(yè)經(jīng)營是銀行經(jīng)營的客觀需要.混業(yè)經(jīng)營具有多種分業(yè)經(jīng)營所不及的優(yōu)勢：混業(yè)經(jīng)營具有“內(nèi)在穩(wěn)定的特征,有利于降低風險.通過多樣化、綜合化的業(yè)務(wù)經(jīng)營,優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu),一局部業(yè)務(wù)的虧損可由其它局部業(yè)務(wù)的盈利來補償.混業(yè)經(jīng)營能夠?qū)崿F(xiàn)范圍經(jīng)濟效應(yīng),有利于節(jié)約本錢、提升效益.由于為客戶提供

3、全面的金融效勞,實現(xiàn)客戶資源共享、降低信息本錢、交易本錢、增加收益,混業(yè)經(jīng)營使得銀行具備了更強的效勞功能和競爭水平,實現(xiàn)收入來源多元化,增強了銀行的盈利水平.最后,我國金融政策正在發(fā)生改變,已初現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營方面的嘗試.1998年8月中國人民銀行公布了?證券公司進入銀行間同業(yè)拆借市場治理規(guī)定?和?基金治理公司進入銀行間同業(yè)拆借市場治理規(guī)定?,允許符合條件的證券公司和基金治理公司進入銀行間同業(yè)拆借市場從事同業(yè)拆借和債券回購業(yè)務(wù)；1999年保險基金進入股票市場；2000年證券公司被允許以自營股票和證券投資基金作為抵押向銀行借款；2001年開放式基金出售由商業(yè)銀行代理分業(yè)經(jīng)營開展到混業(yè)經(jīng)營,經(jīng)歷了一個由

4、外而內(nèi),由量變到質(zhì)變的過程.主要包括：第一,相互提供效勞便利.第二,金融機構(gòu)間在開拓市場時相互合作.第三,金融機構(gòu)間相互提供資金支持.第四,通過發(fā)行金融債券、買賣政府債券和代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券三項業(yè)務(wù)使商業(yè)銀行直接與證券市場對接,實現(xiàn)向證券業(yè)的業(yè)務(wù)滲透.第五,通過代理保險業(yè)務(wù)商業(yè)銀行直接與保險市場對接.不僅如此,銀行還努力做出各方面的創(chuàng)新,如銀行在資本層面混業(yè)經(jīng)營便以建立金融控股公司的形式.我國金融控股公司主要模式可考慮：一是母公司為非銀行金融企業(yè)的金融控股集團模式,如光大模式、中信模式等.此類模式的主要特征是非金融機構(gòu)控股金融機構(gòu)；二是集團的控股公司是一家銀行,具有銀行牌照,其突

5、出特點是銀行控股其它商業(yè)銀行和非金融機構(gòu),如中銀集團.又如在業(yè)務(wù)層面的混業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)的創(chuàng)新便以建立以銀行為中央的“一站式效勞平臺.在我國的金融體系中,商業(yè)銀行的資本、規(guī)模、營業(yè)網(wǎng)點等綜合實力最強,客戶資源最豐富,最具備開展金融交叉業(yè)務(wù)創(chuàng)新的條件,也符合國際慣例.這主要有兩種模式：模式一：通過代理業(yè)務(wù)協(xié)議使商業(yè)銀行網(wǎng)點變成“一站式金融效勞平臺.模式二：通過建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系實現(xiàn)共享客戶資源,交換信息資源,將一個客戶的金融需求分解為幾局部,分別由銀行、投資銀行等多個金融部門分別完成.經(jīng)營機制體制的改革是銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型成功的根本保證.我國商業(yè)銀行在進行了一系列綜合改革之后,已具現(xiàn)代商業(yè)銀行的雛形.然而

6、必須清醒地看到,我國商業(yè)銀行還只是"形似神不似",在經(jīng)營機制和治理體制上還存在諸多問題.要想成功實現(xiàn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型,商業(yè)銀行必須眼睛向內(nèi),苦練內(nèi)功,進一步加大內(nèi)部機制體制的創(chuàng)新.垂直的風險限制體制與分層級營銷體系必須同時建立當前商業(yè)銀行所面臨的風險主要還是信用風險,貸款質(zhì)量決定著商業(yè)銀行的生存與開展.當前商業(yè)銀行防控信貸風險應(yīng)做好以下工作.一要進行貸款的壓力測試.貸款壓力測試利用數(shù)學模型,通過對經(jīng)驗數(shù)據(jù)的分析,找出GDP與不良貸款率之間的相關(guān)性,從而確定當GD的增長率下降時,不良貸款率有可能上升多少個百分點.這可以為銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、預(yù)期信貸風險和預(yù)提撥備提供依據(jù).二要通過行業(yè)信

7、貸政策合理布局信貸資產(chǎn).行業(yè)信貸政策是銀行進行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的主要手段和工具.在行業(yè)信貸分析的根底上,相應(yīng)規(guī)定行業(yè)信貸限制額度和企業(yè)進退政策,對合理布局信貸資產(chǎn),預(yù)防信貸過于集中,防范潛在信貸風險會起到很好的作用.這是防范行業(yè)性、全局性風險的最有效手段.三要建立垂直的風險限制體制.防控信貸風險必須堅持“雙閘門體制.前臺營銷人員是限制信貸風險的第一道閘門,但由于營銷人員更傾向于推銷貸款,在營銷與限制風險的天平上,更會傾斜于營銷,因此從謹慎經(jīng)營的原那么出發(fā),商業(yè)銀行又設(shè)立了獨立于營銷部門的第二道風險控制閘門-獨立的信貸審批和治理監(jiān)測.這第二道閘門的鑰匙不能掌握在前臺,必須垂直而獨立,這就是垂直的風險

8、限制體制.在建立垂直的風險限制體制和分級營銷體系的同時還要注意解決好以下問題：第一,貸后治理問題.法人客戶和個人客戶在貸后治理方面應(yīng)區(qū)別對待.法人客戶要堅持"誰的客戶誰治理的原那么,由客戶經(jīng)理負責貸后治理.一級分行公司業(yè)務(wù)部門對直接營銷的客戶,要承當貸后治理責任.信貸治理部門主要負責三項貸后治理：一是貸款監(jiān)測和分析；二是貸款檔案治理；三是潛在風險大戶的專項治理.個人客戶的貸后治理要堅持"換手治理"原那么,其流程是：客戶經(jīng)理雙人營銷-風險經(jīng)理審查-雙人審批-貸款檔案移交治理中央-貸款在PCM2002人信貸治理系統(tǒng)中集中監(jiān)測-催收、上門催收和法律訴訟逾期貸款.個人客戶

9、采取換手治理的好處是：可以保證檔案資料的真實性、完整性,有效防范假按揭和道德風險,并且通過計算機系統(tǒng)集中監(jiān)測可以實現(xiàn)批量治理,大大提升貸后管理的水平和效率.第二,中后臺要承當對客戶經(jīng)理的風險培訓責任.前中后臺別離只是風險治理職能上的分離,前臺仍需要承當風險治理責任.中后臺要承擔起對前臺客戶經(jīng)理的風險培訓任務(wù),把對客戶經(jīng)理的風險培訓列入中后臺年度培訓方案,每年要安排35天對客戶經(jīng)理進行貸款風險培訓.培訓后要對客戶經(jīng)理進行測試,測試合格才能上崗,對測試不合格的客戶經(jīng)理,中后臺部門可提出轉(zhuǎn)崗建議.第三,要實行客戶經(jīng)理與風險經(jīng)理的崗位輪換制度.客戶經(jīng)理和風險經(jīng)理35年要進行一次輪崗,通過輪崗既能提升客

10、戶經(jīng)理風險防范水平,也能增強風險經(jīng)理的效勞意識.混業(yè)經(jīng)營條件下的金融監(jiān)管一一我國金融監(jiān)管要分兩步朝統(tǒng)一監(jiān)管方向開展混業(yè)經(jīng)營是是我國金融業(yè)開展的必然方向.那么,未來的監(jiān)管體制又應(yīng)該是怎樣？雖然分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管、統(tǒng)一監(jiān)管,并不是絕對一一對應(yīng)對應(yīng)的關(guān)系.但從世界金融監(jiān)管的開展歷程來看.統(tǒng)一監(jiān)管是在混業(yè)經(jīng)營下更有效率的監(jiān)管模式.因而我國要實現(xiàn)分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營的轉(zhuǎn)變.監(jiān)管模式也要向統(tǒng)一監(jiān)管轉(zhuǎn)變.但由于我國當前的金融監(jiān)管模式在2003年隨著銀監(jiān)會的成立才剛剛建立,所以我們不可能一步走到完全的統(tǒng)一金融監(jiān)管.而需經(jīng)歷一個混合金融監(jiān)管階段分兩步進行.1.混合金融監(jiān)管階段.基于我國當前的金融形勢,金融控股公司

11、是我國未來金融業(yè)開展的方向.在產(chǎn)權(quán)改革到位、金融監(jiān)管體系逐步完善的根底上,不同類型的金融機構(gòu)間將會大規(guī)模地以兼并重組和組建控股公司的方式建立聯(lián)合.生產(chǎn)銷售具有綜合金融功能的產(chǎn)品.推進銀行、證券、保險業(yè)務(wù)在資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的全面結(jié)合.在這一階段我國可以借鑒美國的傘式混合監(jiān)管結(jié)構(gòu),實行統(tǒng)一和分業(yè)相結(jié)合的混合監(jiān)管模式,設(shè)立專門的監(jiān)管機構(gòu)統(tǒng)一協(xié)調(diào)三大監(jiān)管機構(gòu)對金融控股公司的監(jiān)管.建議設(shè)立直屬于國務(wù)院的國家行政監(jiān)管機構(gòu)一一國家金融監(jiān)督治理委員會.由該委員會負責對金融控股公司予以全面監(jiān)管；同時,銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會等專業(yè)監(jiān)管機構(gòu)仍然根據(jù)功能性監(jiān)管原那么對各類金融機構(gòu)包括金融控股公司的子公司實行專

12、業(yè)化監(jiān)管.這樣可以在很大程度上預(yù)防機構(gòu)的變遷本錢.國家金融監(jiān)管委員會作為“傘式監(jiān)管人,在負責對金融控股公司的綜合監(jiān)管和協(xié)調(diào)各功能性監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管行為的同時.還要進一步將中國人民銀行現(xiàn)有的防范與化解系統(tǒng)性金融風險的監(jiān)管職能徹底別離出來,成為我國金融業(yè)治理的最高機構(gòu).國家金融監(jiān)管委員會的監(jiān)管責任主要有：國外綜合性金融控股公司的市場準人,包括金融控股公司的設(shè)立方式、組織架構(gòu)、經(jīng)營范圍等；協(xié)調(diào)各專業(yè)監(jiān)管機構(gòu)的利益沖突.必要時對其爭議擁有仲裁權(quán)等.傘式監(jiān)管人與三個功能監(jiān)管人必須相互協(xié)調(diào)、共同配合.為了預(yù)防重復(fù)與過度監(jiān)管.傘式監(jiān)管人的權(quán)力必須受到一定的限制,即各專業(yè)監(jiān)管機構(gòu)對其監(jiān)管對象擁有監(jiān)管優(yōu)先權(quán),國家

13、金融監(jiān)管委員會必須尊重各專業(yè)監(jiān)管機構(gòu)的權(quán)限,盡可能采用其分析報告做出監(jiān)管決策.一般情況下.國家金融監(jiān)管委員會不得越過三大監(jiān)管機構(gòu)對其監(jiān)管對象進行監(jiān)管.只有當確實無法從專業(yè)監(jiān)管機構(gòu)獲得相關(guān)信息或情況特殊緊急時,國家金融監(jiān)管委員會才可直接對其監(jiān)管對象進行檢查.金融監(jiān)管委員會可以由國務(wù)院任命的部級干部負責工作.其員工可以由從中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會中選取的優(yōu)秀人員組成.國家金融監(jiān)管委員會作為一級獨立的金融監(jiān)管機構(gòu),是我國金融業(yè)治理的最高權(quán)威.在協(xié)調(diào)各監(jiān)管部門的監(jiān)管行為時.國家金融監(jiān)管委員會能夠獨立地制定政策和決策,對銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會實現(xiàn)硬約束.此外,由國家金融監(jiān)管委員會接管原來由中

14、國人民銀行承當?shù)姆婪逗突庀到y(tǒng)性金融風險、維護金融穩(wěn)定的職能,也有利于人民銀行集中精力履行制定和執(zhí)行貨幣政策等其它重要職能,保證貨幣政策的獨立性.國家金融監(jiān)管委員會集上述優(yōu)勢于一身.將推動我國的金融監(jiān)管模式逐步走向統(tǒng)一化的轉(zhuǎn)變.2.統(tǒng)一監(jiān)管階段.在這一階段.我國已進人全面的混業(yè)經(jīng)營時期,金融機構(gòu)和金融市場成為一個有機整體.金融系統(tǒng)內(nèi)部結(jié)構(gòu)的這種深刻變革.使金融系統(tǒng)功能得以全面升級,是提升一國金融競爭力、順應(yīng)經(jīng)濟開展需要的必然趨勢.在此背景下,隨著我國金融監(jiān)管委員會監(jiān)管水平的逐步成熟.可以考慮從混合金融監(jiān)管模式過渡到統(tǒng)一監(jiān)管的框架之下.以進一步適應(yīng)混業(yè)經(jīng)營的要求,提升金融監(jiān)管的效率.在混合監(jiān)管模

15、式下己成立國家金融監(jiān)督管理委員會.由該委員會負責協(xié)調(diào)各監(jiān)管部門的監(jiān)管行為.經(jīng)過這一階段的磨合.各專業(yè)監(jiān)管機構(gòu)之間的協(xié)調(diào)性增強,國家金融監(jiān)管委員會既積累了經(jīng)驗,又樹立了權(quán)威.因此第二階段的根本構(gòu)想就是取消銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會等專業(yè)監(jiān)管機構(gòu)的獨立地位.將之轉(zhuǎn)變?yōu)閲医鹑诒O(jiān)管局的內(nèi)局部支機構(gòu).由國家金融監(jiān)管委員會全面負責我國的金融監(jiān)管工作.這種方式既預(yù)防了磨合初期較高的協(xié)調(diào)本錢和金融機構(gòu)的設(shè)置本錢,同時,統(tǒng)一、直接的監(jiān)管程序也有利于提升金融業(yè)的監(jiān)管效率.在統(tǒng)一監(jiān)管模式下.國家金融監(jiān)管局類似于英國的金融效勞監(jiān)管局.成為我國唯一的金融監(jiān)管機構(gòu).這種模式的主要特點是：在銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會的根底上整合機構(gòu)職能.根據(jù)功能監(jiān)管和目的監(jiān)管相結(jié)合的原那么？設(shè)立銀行局、證券局、保險局、綜合處、海外處和新興市場處.同時設(shè)置專門負責監(jiān)管信息傳遞的信息統(tǒng)計中央.由銀行局負責監(jiān)管銀行類金融單位、證券局監(jiān)管證券類金融單位、保險局監(jiān)管保險類金融單位、綜合處負責監(jiān)管綜合類指包括銀證、銀寶、證保和銀證保金融市場、海外處負責監(jiān)管中國金融機構(gòu)海外分部、新興市場處負責