互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的優(yōu)缺點解析

1、互聯(lián)網(wǎng)金融彳亍業(yè)的優(yōu)缺點一. 互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)存在的巨大潛力在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推進(jìn)下，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)、金融業(yè)和電子商務(wù)業(yè)之間的界限日漸隱約，行業(yè)融會日漸深入，已經(jīng)造成新的“互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)”藍(lán)海，潛力宏大。近期，“互聯(lián)網(wǎng)金融”備受關(guān)注：阿里巴巴團(tuán)體宣告將準(zhǔn)備成立阿里小微金融服務(wù)團(tuán)體，主要擔(dān)任阿里巴巴團(tuán)體旗下一切面向小微企業(yè)以及消費(fèi)者個人服務(wù)的金融業(yè)務(wù)；阿里巴巴、中國安全、騰訊等9家公司籌建的“眾安在線”已經(jīng)獲得保監(jiān)會的正式批復(fù)，成為展開專業(yè)網(wǎng)絡(luò)財險公司的試點，其股東多數(shù)為互聯(lián)網(wǎng)科技公司；騰訊、京東商城、蘇寧電器和慧聰網(wǎng)等也紛紜進(jìn)入小額存款范疇，國外的谷歌給廣告主供給存款，亞馬遜給其第三方賣家供給信貸業(yè)務(wù)；銀行紛

2、紜采用各種方法進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融，如建立銀行、工商銀行、國開行曾與阿里巴巴或金銀島等平臺協(xié)作，展開“網(wǎng)絡(luò)貸”、“e單通”等業(yè)務(wù)。尤其值得一提的是建行白建電子商務(wù)平臺“善融商務(wù)”，希望通過電子商務(wù)平臺上積攢的大批交易數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)開掘，從而開發(fā)出不同的金融產(chǎn)品?？梢钥闯?，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推進(jìn)下，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)、金融業(yè)和電子商務(wù)業(yè)之間的界限日漸隱約，行業(yè)融會日漸深入，已經(jīng)造成新的“互聯(lián)網(wǎng)金融”藍(lán)海，潛力宏大?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融”發(fā)展的關(guān)鍵在于必需具備互聯(lián)網(wǎng)思想，一方面利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)拓展金融業(yè)的邊界和市場，完成之前不能完成的用戶需求，通過提高用戶體驗來激起和拓展用戶需求；另一方面極大地提高工作效率和節(jié)儉用戶的時間，為用

3、戶帶來價值增值服務(wù)?；诨ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)具備本身的明顯特征，在市場形式方面，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)是典范的雙邊市場，即同時面向廠家和用戶，這樣就可以通過搭建平臺造成本身的生態(tài)體系；在平臺實際運(yùn)作方面，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)具備邊沿成本趨勢于零的明顯特征，這樣互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)就可以搭建巨型平臺來吸引大批的用戶和商家?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)不只具備先進(jìn)的技術(shù)而且已經(jīng)有巨量的現(xiàn)金儲藏。制約互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展金融業(yè)的主要因素是不能吸收存款和風(fēng)控水平較低，而其明顯的優(yōu)勢在于了解存款對象每一筆業(yè)務(wù)和資金意向，對存款對象的掌控能力也更強(qiáng)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)以用戶和市場為導(dǎo)向，以平臺為基本，以技術(shù)為驅(qū)動，不只搭建了巨型平臺，而且作為高技術(shù)企業(yè)，企業(yè)規(guī)模大，利潤率

4、很高，已經(jīng)儲藏了大批的現(xiàn)金。國外發(fā)達(dá)國家的新媒體具備了展開互聯(lián)網(wǎng)金融的良好基本。截至2012年12月31日，谷歌現(xiàn)金、現(xiàn)金等價物及有價證券的總額為481億美元，目前Google搜尋廣告客戶多達(dá)100萬，多為中小企業(yè)，有著良好的發(fā)展前景且對資金的需求茂盛。截至2012年12月31日，亞馬遜的經(jīng)營現(xiàn)金流為41.8億美元，同比增加7%。反觀我國，百度、騰訊和阿里系也都具備了良好的條件。百度2012年總營收為223.06億元國民幣，同比增加53。8%;凈利潤為國民幣104.56億元，同比增加57.5%;活潑網(wǎng)絡(luò)營銷客戶數(shù)量約為59.6萬家，同比增加22.1%;截至2011年12月31日，百度持有的現(xiàn)金

5、、現(xiàn)金等價物和短期投資總值為國民幣324.85億元。騰訊2012年前三季度總收入為317.41億元，同比增加54.3%;期內(nèi)盈利為國民幣93.14億元，同比增加21.18%;截至2011年12月31日，公司的財務(wù)資源凈額為國民幣176.670億元。至于阿里系更是領(lǐng)跑互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，依據(jù)雅虎的數(shù)據(jù)顯示，在截至2012年9月底的12個月內(nèi)，阿里巴巴團(tuán)體的美國通用會計原則營收為40.8億美元，同比增長74%;凈利潤為5.36億美元，同比增加58%;估計其支付寶上積淀的資金可能超過1000億元。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2012年6月末，阿里金融的貸款總額超過260億元，年化利率是18%，不良存款率僅為0.9%

6、,單日利息收入100萬元以上，其服務(wù)的客戶超過12.9萬家。雖然互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在金融業(yè)方面的業(yè)務(wù)發(fā)展順利，但和幾大國有銀行的規(guī)模、資金、實力等相比仍處于初級發(fā)展階段，2011年中國工商銀行、中國建立銀行、中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行和交通銀行的凈利潤辨別為2083億元、1694.39億元、1303.19億元、1220億元、507.35億元。目前，制約互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展金融業(yè)的主要因素是不能吸收存款和風(fēng)控水平較低，而其明顯的優(yōu)勢在于了解存款對象每一筆業(yè)務(wù)和資金意向，對存款對象的掌控能力也更強(qiáng)。二. 互聯(lián)網(wǎng)金融的三種主要形式及其優(yōu)勢互聯(lián)網(wǎng)金融主要有傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的在線化、基于電子商務(wù)、廣告等平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈

7、、基于互聯(lián)網(wǎng)的新金融形式三種形式互聯(lián)網(wǎng)金融主要有傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的在線化、基于電子商務(wù)、廣告等平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈、基于互聯(lián)網(wǎng)的新金融形式三種形式，每種形式各有其特征。首先，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的在線化，這種形式主要包含網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)上支付、手機(jī)銀行和手機(jī)支付等。目前，我國的網(wǎng)民規(guī)模宏大，依據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中央(CNNIC)公布的第31次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顟B(tài)統(tǒng)計報告顯示,截至2012年12月底，中國網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到5.64億，網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上支付用戶達(dá)到了2.21億，浸透率辨別為39.3%和39.1%;手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到4.2億。我國的金融機(jī)構(gòu)非常重視傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的在線化，不只有PC互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，還有移動互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)

8、品。傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，一方面可以大幅度地降低顧客在傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)實體店的排隊時間，為顧客節(jié)儉大批的時間成本，同時因為在線化金融業(yè)務(wù)的收費(fèi)規(guī)范遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于實體店的收費(fèi)規(guī)范，也為顧客節(jié)儉肯定的成本；另一方面?zhèn)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也可以大批降低實體店的服務(wù)數(shù)量，大大降低傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的成本。綜上所述，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通過傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的在線化，大大提升了效率，不只為顧客提供了更多的讓渡價值，也為顧客供給了更多的增值服務(wù)，極大地提升了顧客滿足度。其次是基于電子商務(wù)、廣告等平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。2012年，我國的社會消費(fèi)品零售額為210307億元，同比增加143%;2011年的廣告收入規(guī)模為3125.55億元。目前

9、，傳統(tǒng)零售業(yè)正借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來完成徹底的晉級和改造成電子商務(wù)業(yè)，依據(jù)艾瑞咨詢公司的數(shù)據(jù)顯示，2012年中國電子商務(wù)市場交易額達(dá)8.1萬億，同比增加27.9%,其中網(wǎng)絡(luò)購物突破萬億大關(guān)。淘寶網(wǎng)的2012年在“雙1T發(fā)明了單日成交額191億元的新紀(jì)錄；2012年前11個月在淘寶和天貓上的交易額高達(dá)10007億元。在網(wǎng)絡(luò)媒體的廣告收入方面，2012年網(wǎng)絡(luò)廣告收入高達(dá)753.1億元，同比增加46.8%。因為我國的電子商務(wù)業(yè)和網(wǎng)絡(luò)媒體的規(guī)模宏大，已經(jīng)搭建了淘寶網(wǎng)、阿里巴巴、京東商城、蘇寧易購等大型的電子商務(wù)平臺以及百度、谷歌中國、騰訊等大型的廣告銷售平臺，環(huán)繞這些平臺已經(jīng)造成了信賴性強(qiáng)、互動頻繁、粘性度

10、高的生態(tài)圈，基于這個生態(tài)圈基本上造成的互聯(lián)網(wǎng)金融圈比傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈條更為安全、嚴(yán)密和穩(wěn)固。一是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和平臺上的交易數(shù)據(jù)，放貸企業(yè)可以相對正確地計算存款企業(yè)的現(xiàn)金流、業(yè)務(wù)規(guī)模狀態(tài)，進(jìn)而可以計算出利潤等指標(biāo)，這樣就能大幅度地降低存款風(fēng)險，提升風(fēng)控能力，信貸安全就能更好地得到保證；二是因為環(huán)繞這些大平臺已經(jīng)造成了十幾萬家小企業(yè)的生態(tài)圈，客戶群規(guī)模大，尋找和甄選顧客對象的成本很低。當(dāng)然，一方面因為有些平臺企業(yè)尚未獲得相關(guān)金融牌照，不能吸收存款，也決定了在肯定時代內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的規(guī)模相對較?。涣硪环矫嬉驗榉抠J對象多是小企業(yè)，也影響了房貸對象的范疇選擇。最后是基于新媒體的新金融形式。這種形式

11、的中央是通過搭建互聯(lián)網(wǎng)金融信息平臺，為用戶供給更好、更多的投資倡議，進(jìn)而吸引更多的用戶來組建巨型信息平臺，在此基本上展開相關(guān)金融業(yè)務(wù)，例如通過互聯(lián)網(wǎng)融資和銷售相關(guān)基金業(yè)務(wù)等。目前這種形式尚處于初創(chuàng)期，然而未來將具備很大的發(fā)展?jié)摿?，對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)帶來重大挑戰(zhàn)天線生產(chǎn)廠家。三. 概述互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的優(yōu)缺點互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的優(yōu)點：1、通過社交網(wǎng)絡(luò)或電子商務(wù)平臺可以挖掘各類與金融相關(guān)的信息（大數(shù)據(jù)、云計算）；2、更加智能的滿足用戶的金融需求（個性化定制）；3、金融服務(wù)門檻大大降低，用戶參與程度高（“小”伙伴們都可以參與）?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的缺點：1、互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪；2、普及難度大；3、風(fēng)險管理不成熟；4、

12、監(jiān)管尚不成體系。四. 舉例分析互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的優(yōu)缺點1. 百度理財名詞解釋：百度理財就是互聯(lián)網(wǎng)金融門戶，利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融產(chǎn)品的銷售以及為金融產(chǎn)品銷售提供第三方服務(wù)的平臺。它的核心就是“搜索+比價”的模式，采用金融產(chǎn)品垂直比價的方式，將各家金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品放在平臺上，用戶通過對比挑選合適的金融產(chǎn)品。現(xiàn)在百度理財產(chǎn)品里面主要是與信托公司、基金公司、國家重點項目融資等合作，年收益率低的有7%,高的也達(dá)到43.43%。理財產(chǎn)品信息均有第三方網(wǎng)站機(jī)構(gòu)提供或系統(tǒng)白動收集，詳細(xì)情況要咨詢對應(yīng)機(jī)構(gòu)。優(yōu)點：如果理財產(chǎn)品是保本或者保證收益型的，那么在產(chǎn)品到期時，至少投資者投入的本金不會發(fā)生損失。理財產(chǎn)品分為保本和

13、非保本，保本浮動收益理財產(chǎn)品是指銀行按照約定向客戶保證本金支付，本金以外的投資風(fēng)險由客戶承擔(dān)，并依據(jù)實際投資收益情況確定客戶實際收益的理財產(chǎn)品，至少可以確保投資人的本金安全。固定收益類理財產(chǎn)品風(fēng)險較低，實現(xiàn)預(yù)期收益率的把握較大，基本都能實現(xiàn)預(yù)期收益率。缺點：有的理財產(chǎn)品保本是有條件的，并設(shè)置了到期保本條款，即持有至產(chǎn)品到期才保本，那么投資者如若中途贖回，則該產(chǎn)品照樣不保本。還有一些理財產(chǎn)品僅為部分保本型，比如設(shè)置95%保本，則本金最多損失5%。因此投資者在購買時應(yīng)注意閱讀相關(guān)條款。動收益類理財產(chǎn)品則要結(jié)合是否保本來分析：如果是保本或者保證收益型理財產(chǎn)品，則到期時最壞的情形為零收益或低收益，最好

14、的情形為實現(xiàn)預(yù)期最高收益率，總體上到期收益率在一個區(qū)間內(nèi)浮動；非保本浮動收益理財產(chǎn)品則收益無上限，虧損也無下限。2. 第三方支付：余額寶名詞解釋：余額寶由第三方支付工具支付寶為用戶打造的一項余額增值服務(wù)，通過余額寶，用戶不僅能夠得到較高的收益，還能隨時消費(fèi)支付和轉(zhuǎn)出，無任何手續(xù)費(fèi)。用戶在支付寶網(wǎng)站內(nèi)就可以直接購買基金等理財產(chǎn)品，獲得相對較高的收益，同時余額寶內(nèi)的資金還能隨時用于網(wǎng)上購物、支付寶轉(zhuǎn)賬等支付功能。優(yōu)點：余額寶是由阿里巴巴打造的重量級理財產(chǎn)品，主要是跟基金公司合作的，由于是阿里巴巴的推出的，本身的風(fēng)險比較低，用戶不用擔(dān)心本金和收益問題，只要阿里巴巴不倒閉。年收益比銀行要高，用戶存留在

15、支付寶的資金不僅能拿到“投資收益”，而且和銀行活期存款利息相比收益更高。而且還沒最低購買限制，門檻相當(dāng)?shù)?，操作非常簡單，很適合廣大平民理財者。缺點：貨幣型基金的收益并不是固定的，余額寶也是如此，如果貨幣市場表現(xiàn)不好貨幣性基金收益也會隨之下降，余額寶的收益是來白貨幣基金市場收益，并非支付寶支付。2013年中國互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)投資盤點報告余額寶并沒有提醒用戶貨幣基金的投資風(fēng)險，一旦余額寶用戶因收益發(fā)生爭執(zhí)，法律糾紛很難避免，由此引發(fā)的影響很難估計。相關(guān)部門并沒有表明余額寶的合法性，存在隨時被叫停的隱憂。3. P2P理財平臺名詞解釋：P2P理財平臺模式起源于英國，簡稱P2P。通過中介服務(wù)機(jī)構(gòu)為有閑散資金想

16、要投資的人和急需資金周轉(zhuǎn)且信譽(yù)良好的人牽線搭橋，一邊對有資金需求者進(jìn)行專業(yè)嚴(yán)格的審批過濾為借款人，一邊對投資理財者提供合格的借款信息服務(wù)，最終實現(xiàn)雙方互贏。把這借貸雙方對接起來實現(xiàn)各白的借貸需求。借款方可以是無抵押貸款或是有抵押貸款。而中介一般是收取雙方或單方的手續(xù)費(fèi)為盈利目的或者是掙錢一定息差為盈利目的的新型理財模式。優(yōu)點：年收益高，P2P理財平臺的收益是目前市場上各類理財產(chǎn)品中最局的，一般在7%-24%,局于銀行存款利率，對比股票、基金、債券、保險等傳統(tǒng)理財產(chǎn)品，對于投資者的門檻低，50元即可投資，傳統(tǒng)金融理財都是針對于資本大客戶，一般的老百姓沒有太多的閑余資金，無法玩轉(zhuǎn)傳統(tǒng)理財市場。一般

17、有實力的網(wǎng)貸平臺的風(fēng)險控制能力，有相應(yīng)本金和收益保障計劃，與第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，極大降低了投資者的資金安全。缺點：P2P理財平臺的劣勢也很明顯，隨著2013年網(wǎng)貸行業(yè)的迅猛發(fā)展，網(wǎng)貸行業(yè)的各種病根也出現(xiàn)，一部分網(wǎng)貸平臺違規(guī)操作，違背行業(yè)道德和規(guī)范，在行業(yè)監(jiān)管處于真空時期，大肆發(fā)布虛假借款標(biāo)，發(fā)布秒標(biāo)和天標(biāo)，吸引廣大不明真相的投資者進(jìn)去投資。有的平臺存在白融情況，對借款人的逾期還款和壞賬控制能力不足，到期無法保障大多數(shù)投資者的本金和收益。4. 大數(shù)據(jù)金融模式一阿里小貸名詞解釋：大數(shù)據(jù)金融是指集合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過對其進(jìn)行實時分析，可以為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費(fèi)信息掌握客戶的消費(fèi)習(xí)慣，并準(zhǔn)確預(yù)測客戶行為，使金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)平臺在營銷和風(fēng)控方面有的放矢。阿里小貸以“封閉流程+大數(shù)據(jù)”的方式開展金融服務(wù)，憑借電子化系統(tǒng)對貸款人的信用狀況進(jìn)行核定，發(fā)放無抵押的信用貸款及應(yīng)收賬款抵押貸款，單筆金額在5萬元以內(nèi)，與銀行的信貸形成了非常好的互補(bǔ)。優(yōu)點：成本比較低，阿里小貸與阿里巴巴、淘寶網(wǎng)、支付寶底層數(shù)據(jù)完全打通，通過大規(guī)模數(shù)據(jù)云計算、客戶網(wǎng)絡(luò)行為、網(wǎng)絡(luò)信用在小額貸款中得