論微信支付的風險及法律對策分析研究法學專業(yè)

1、目錄論微信支付的風險及法律對策1前言4一、微信支付現狀5二、微信支付中存在的法律問題6（一）微信用戶的知悉真情權受到限制6（二）微信支付階段用戶的財產和信息安全權受到侵犯6（三）微信交易雙方發(fā)生糾紛時對求償權的侵犯7三、微信支付法律問題發(fā)生的原因7（一）行政部門對微信支付的監(jiān)管不到位7（二）以微信為代表的第三方支付平臺的自律性較弱8（三）微信用戶自身的法律安全意識不強9四、規(guī)避微信支付法律安全問題的法律對策9（一）微信支付環(huán)節(jié)資金安全對策10（1）支付環(huán)節(jié)優(yōu)化10（2）風險警示義務的履行10（二）針對電商侵權的法律對策10（1）商家準入嚴格審查篩選11（2）侵權行為發(fā)生時相關信息予以披露11（

2、3）建立電商信譽評價機制12（三）微信用戶個人財產、信息安全侵權法律對策12（1）修正微信格式條款，明確責任的范圍和歸責原則12（2）明確舉證責任，應當合理確定免責事由12結論14參考文獻15致謝16論微信支付的風險及法律對策摘要：微信支付作為現代第三方支付的主要支付結算方式，可與銀行卡綁定，需要進行身份驗證，是網絡銀行的主要表現形式。因其收付款方便，快捷，很快就使得微信支付的用戶群體日漸擴大，在日常生活中許多商家也支持微信支付收付款，可以說是充斥在日常生活中的各個角落。但同時也因為其方便快捷，常伴隨著數不勝數的銀行卡盜刷、用戶隱私的泄露、微信交易詐騙等風險，使得微信用戶的財產、信息安全受到嚴

3、重威脅。本文通過列舉微信支付中主要的風險種類，分析微信支付中存在的法律問題，提出有效可行的法律對策，力求規(guī)避微信支付中可能遇到的風險問題。關鍵字：第三方支付 支付風險 微信支付 法律對策Abstract：WeChat payment, the main payment as a modern third party payment settlement, and can bind the bank card, the need for authentication, is the main form of Internet banking payment. Because of its ver

4、y convenient and fast, soon the WeChat paid user groups is increasing. In daily life, many businesses also support WeChat payment collection payment,it can be said to be filled in every corner of daily life. But at the same time because of its convenience, often accompanied by a large number of frau

5、dulent bank cards, user privacy leaks, WeChat transaction fraud and other risks, making WeChat users of property, information security is a serious threat. In this paper, by enumerating the main types of risks in the payment of WeChat, analysis of the legal problems existing in the payment of WeChat

6、, and put forward effective and feasible legal countermeasures, and strive to avoid the risks that may be encountered in WeChat payment.Key words：the third party payment ;payment risk;wechat payment;legal measures前言隨著互聯網時代的到來，互聯網經濟得到了迅速發(fā)展，處在互聯網經濟這一洪流中的第三方支付平臺代表微信支付也通過其自身技術完善，商戶準入，獲得了較大的經濟收益，為我國GDP的增

7、長貢獻了自己的一份力量。由于其在日常生活中為微信用戶帶來了方便快捷的支付方式，其支付滲透率得以迅猛提高。平臺的虛擬性也為商家省去了實體店所要繳納的資金，大大減少了運營成本。平臺的便利性讓商家因此獲益。但在經濟增長的同時，也出現了許多問題，商家侵害消費者權益的現象屢見不鮮，在微信這個虛擬平臺上，商家利用其技術優(yōu)勢，對消費者的財產和信息作出侵權行為，作者通過對侵權行為所侵犯的消費者權益的種類進行列舉，再將這些問題發(fā)生的原因進行分析，最后將構想的法律對策提出，希望能夠對微信支付的完善能有所幫助。一、微信支付現狀（一） 微信紅包等強支付功能快速發(fā)展，支付滲透率在微信用戶中快速增長。根據騰訊公司發(fā)布的2

8、016微信用戶數量統計中的數據顯示：截止今年第一季度末，微信每月活躍用戶已達到5.49億，用戶覆蓋200多個國家、超過20種語言。此外，各品牌的微信公眾賬號總數已經超過800萬個，移動應用對接數量超過85000個，微信支付用戶則達到了4億左右。 蘇萌;超市微信管理實踐的探索與研究載知識文庫2016-12-23微信支付中包含著許多的支付功能，例如微信紅包、微信轉賬、理財通、手機充值、其他電商平臺合作支付等。其中微信紅包和微信轉賬應用最為廣泛，用戶之間在聊天界面就能完成轉賬，十分的方便快捷，用戶出門在外在合作商戶處消費，使用手機掃碼就能在商家處完成支付。另外微信合作商戶還推出了一系列的優(yōu)惠政策，吸

9、引微信用戶使用微信進行支付，使得微信支付的滲透率快速增長。（二） 微信用戶支付額度每月增長據2016微信用戶數量統計中數據顯示：微信直接帶動的消費支出中，娛樂占了53.6%、公眾平臺占了20.%、購物占了13.2%、出行占了11.3%、餐飲只有2%。據統計，微信直接帶動的生活消費規(guī)模已達到110億元、其中娛樂消費時最大支出，規(guī)模為58.91億元。 朱肖穎;梁朝湘;陸科達;企業(yè)二維碼微信營銷平臺中的大數據優(yōu)化處理載梧州學院學報2016-12-15隨著微信支付在日常生活中滲透率的快速增長，微信用戶出行游玩的便利性大大提高，娛樂性活動消費支出日益提高，微信用戶無論是線上購物還是線下交易，都會趨向于使

10、用微信進行轉賬。這樣一來，原本使用現金支付的人都轉而都用微信支付，微信支付的額度總體上升，這便使得微信用戶每月的支付額度總體都有所增長。（三） 微信支付在金融、電商領域進一步提供服務，現金支付向電子支付轉變微信支付為拓寬服務平臺的業(yè)務，與金融機構或電商合作，推出一系列線上業(yè)務，讓微信用戶在家就能享受到這些服務。例如，原本的手機話費充值需要到附近營業(yè)廳進行繳費，而現在通過與手機營業(yè)廳的運營商合作，推出線上繳費，這樣就能讓用戶足不出戶便能實現手機繳費，大大提高了日常生活的便利性。以及理財產品本來要去金融機構或銀行辦理，現在只要在微信網申界面操作就能實現投資，且全程都是使用網絡銀行內的資產進行支付的

11、。這種服務的提供開始讓支付方式從現金支付向電子支付轉變。二、微信支付中存在的法律問題（一）微信用戶的知悉真情權受到限制微信用戶在申請賬戶時，與騰訊公司通過微信支付用戶服務協議 微信支付用戶服務協議，達成一致意見。根據微信支付用戶服務協議合同的性質，擬定格式條款的一方也就是騰訊公司有義務向微信用戶展示該合同的內容。事實上騰訊公司向用戶展示的內容在實踐過程中，僅將該合同及部分附屬協議內容以鏈接的形式加以標注，申請者在申請過程中極易忽略，從而缺乏對合同協定條款的深入了解，再加上申請人在獲取賬號時，均已“同意”該格式條款為前提，這使得即便對合同條款存在異議，也只能被動接受。而且，騰訊公司強調自己有權對

12、合同條款進行單方面的修改和變更，此后用公告的形式代替向每個微信用戶進行通知的義務，且以微信用戶的繼續(xù)使用視為同意合同條款的變更。當然，從公司利益層面看，變更條款后一一通知龐大的用戶群體會造成公司經營成本的增加，采用公告的形式通知用戶也存在著一定的合理性。但從法律的層面看，該公告的形式違背了消費者權益保護法中所保護的消費者應當了解其接受服務真實情況的權利，這是對用戶知悉真情權 中華人民共和國消費者權益保護法，法律出版社的侵害。（二）微信支付階段用戶的財產和信息安全權受到侵犯現階段，微信支付使用時基本都需要用戶輸入密碼才可完成支付，這使得用戶的財產安全受到一定保護，并且微信若要開通支付功能，需要用

13、戶的個人信息包括姓名，身份證號、手機號、銀行卡號等進行實名認證，這一管理辦法雖說在一定程度上可以減少用戶受騙的可能性，但仍有一部分微信用戶尚未進行實名認證，其微信錢包中的零錢可以用來購買服務而無需支付密碼，這樣使得用戶手機丟失的時候，賬戶中的資金被盜刷的可能性變高，其次現在的實體商家都支持掃碼付款，只要用掃描儀掃描用戶的付款碼即可完成支付，支付過程中也無需用到密碼，這樣的情況使得用戶的財產安全性得不到保障。此外，如今微商盛行，在交易過程中不可避免的會接觸到消費者的部分個人信息，若有心之人為謀取不法利益，將消費者的個人信息非法利用，造成消費者的困擾，這就侵犯了微信用戶的信息安全權 信息安全權，2

14、016泰州市金融知識普及專題，2016年8月31日。（三）微信交易雙方發(fā)生糾紛時對求償權 中華人民共和國保險法，大家法律網，2015年3月31日的侵犯隨著微商的盛行，通過在朋友圈發(fā)布廣告吸引微信用戶進行購買。購買過程由消費者直接轉賬給所謂商家，雙方的交易是建立在互相信任的基礎之上，但一旦被不法分子欺騙，單方面拉黑消費者，消費者投訴無門，加之維權成本較高，涉及的金額較小，這就使得在追償過程中所耗費的時間、精力與所受到的損害之間的差距變大。消費者往往在受到侵害時選擇自認倒霉忍氣吞聲，這不但會讓侵權者變本加厲，還會造成一種惡性循環(huán)。由于微信支付“交易環(huán)境虛擬化 陳振宇，錢程，郝蕊，何鐵科，基于虛擬化

15、和回測庫的量化交易方法2016年10月12日，交易模式電子化 現貨電子交易平臺的交易模式是什么樣的，金投現貨網，2017年3月20日”的特點，交易雙方的交易記錄不能穩(wěn)定儲存而且無法輕易獲取。根據“誰主張誰舉證 江偉民事訴訟法第五版，高等教育出版社，2016年7月”的原則，處于被侵害一方的消費者往往需要承擔舉證不能的敗訴風險。況且作為第三方支付平臺的微信，在微信支付用戶服務協議中將自己置于第三方的位置，利用合同相對性規(guī)避了在用戶交易過程中的責任。這就使得消費者在糾紛中的求償權無法得到保障，財產和精神受到損害也只能忍氣吞聲。三、微信支付法律問題發(fā)生的原因（一）行政部門對微信支付的監(jiān)管不到位微信支付

16、是近幾年新興起的支付方式，給微信用戶日常娛樂，支付帶來了不少的便利。由于其身處第三次科技革命 人民教育出版社歷史室，世界近代現代史河南?。喝嗣窠逃霭嫔?，2006年6月第二版，第106-110頁的洪流之中，在互聯網、電子計算機、金融、信息技術等領域都有涉及，范圍較為龐大，行政部門監(jiān)管的難度大也無可厚非。由于其更新速度快，國家法律尚未能夠建立起一套成熟的法律體系來監(jiān)管第三方支付平臺。現階段主要是以條例、部門規(guī)章、管理辦法為主，也在不斷地更新中，之間有涉及網絡消費者權益這一塊的規(guī)定也只是籠統的歸納，沒有具體處理辦法，這使得微信支付中涉及買賣雙方的糾紛問題難以徹底解決，作為消費者的微信用戶的合法權益

17、也沒有得到切實保護。消費者在合法權益受到侵害時要求行政部門進行管理時的難度也較大，涉案金額較小不能達到立案的標準，網絡的虛擬性也使得糾紛的情況更加撲朔迷離，當事人主體不明，也不能成為立案的根據。種種困難夾雜在一起，使得行政部門的監(jiān)管難度又再一次的提高。（二）以微信為代表的第三方支付平臺的自律性較弱在眾多的第三方支付平臺參加下組成的支付工作應用委員會是一個自律性的組織，僅代表本團體內的利益，因此在追求利益和保護利益的過程中極易因為對組織內部利益的過度保護而忽略了社會公共的利益，從而不管有意還是無意，都有可能會侵損到作為弱勢群體一方的消費者的權益。微信支付逐步推行的實名認證、全額賠付條款在實際的應

18、用中還是受到了許多的限制，實際上并沒有得到真正的落實。而在另一方面，在市場自發(fā)性 博華，市場“自發(fā)性”小議，載經濟研究，1985的驅使下，騰訊財付通公司擬定的格式條款合同并沒有切實照顧到消費群體一方的切身利益，更像是在極力撇清在交易糾紛中的關系。例如：微信支付用戶服務協議中規(guī)定“您的微信號在登錄狀態(tài)下發(fā)出的支付指令均視為您本人發(fā)出的支付指令，支付指令一旦發(fā)出即立即生效、不可撤銷，本公司有權根據您發(fā)出的支付指令進行資金扣劃和歸集操作。您應妥善保管您的手機等電子設備、支付密碼、短信校驗碼、數字證書、電子簽名、以及用于微信支付的條碼、二維碼等信息和資料，因您泄露、遺失、復制、轉交前述信息和資料而導致

19、的損失，由您自行承擔。 微信支付用戶服務協議，” 這些規(guī)定把所有交易過程中所可能產生的損害都交由微信用戶承擔，相當于微信本身只起到了通知警示的義務，不承擔其他責任，從而將自己所承擔的責任減少到最小。但在實際的應用中，微信本身的技術問題和提供操作的問題都會在交易中有所涉及，不能將責任都推到微信用戶的身上，微信支付本身也需要承擔一定的責任。微信支付中與商戶的合作，在篩選商戶的過程中，商戶準入的門檻很低，只要上傳一些資料就能夠成為微信商戶，微信支付并沒有對其上傳資料的真實性進行仔細審查，微信支付沒有做到監(jiān)督和篩選的義務，從而使得商戶亂象叢生。另外，對接入商戶的運營沒有進行定期檢查和監(jiān)督，不排除微信商

20、戶在運營的過程中為取得更大的利益做出侵害消費者權益的行為，這些可能性使得微信用戶的財產和信息安全受到威脅大大增加。消費者權益保護法第二十四條“經營者提供的商品或者服務不符合質量要求的，消費者可以依照國家規(guī)定、當事人約定退貨，或者要求經營者履行更換、修理等義務。沒有國家規(guī)定和當事人約定的，消費者可以自收到商品之日起七日內退貨；七日后符合法定解除合同條件的，消費者可以及時退貨，不符合法定解除合同條件的，可以要求經營者履行更換、修理等義務。依照前款規(guī)定進行退貨、更換、修理的，經營者應當承擔運輸等必要費用?！?中華人民共和國消費者權益保護法，法律出版社條款明確規(guī)定了經營者應當有為消費者提供售后服務的義

21、務，而微信支付作為影響較大第三方支付平臺，有義務監(jiān)督商戶向消費者提供服務，切實為微信消費者的利益安全考慮。（三）微信用戶自身的法律安全意識不強現階段電子產品的普及使得不管年齡和學歷的高低都能夠使用微信進行支付操作，而往往低年齡、低學歷層次階段的微信用戶自身由于法律知識的缺乏和自身警惕性不高，對自身擁有的權利沒有具體的認知，及其容易因為聽信微信商家或其他用戶發(fā)布的不實信息而上當受騙，造成自身財產、信息大小不一的損害，而在損害發(fā)生后，也不懂得用法律武器維護自己的合法權益。加之微信支付中消費者受到損害額度較小，而如若要維權則需要花費比受到的損害更多的時間、金錢和精力，許多受侵害人在衡量兩者利害關系之

22、后選擇持消極態(tài)度，不愿上訴，這在一定程度上加劇了侵權行為的增長。四、規(guī)避微信支付法律安全問題的法律對策近年來隨著微信支付逐漸滲透在日常生活中，成為支撐日常消費的主要支付手段，但由于國家尚未建立完善的法律體系，使得在日常支付過程中消費者的權益受到損害，侵權行為不斷發(fā)生，國家也針對此類情況出臺了例如非銀行機構網絡支付管理辦法、關于加強商業(yè)銀行與第三方支付機構合作業(yè)務的通知等一系列規(guī)范性文件。而筆者通過對以上微信支付的現狀、風險問題和發(fā)生原因進行了分析，結合所學的知識，提出了下列解決問題的構想對策。（一）微信支付環(huán)節(jié)資金安全對策（1）支付環(huán)節(jié)優(yōu)化在使用微信支付的時候，支付時輸入六位數密碼或者指紋支付

23、。這個支付過程雖然十分方便快捷，但所面臨的風險性也較高，六位支付密碼雖可破解難度不低，但不排除惡意記憶密碼的可能性，不法分子可能通過監(jiān)控等形式獲取用戶在支付時所輸入的密碼，從而盜刷微信用戶賬戶中的財產，造成用戶不可挽回的損失。而指紋支付雖看似安全性較高，但可復制性也很強，現代科技發(fā)達，要獲取一個日常生活中的指紋也不是什么難事。筆者認為，應當完善支付環(huán)節(jié)中密碼的部分，給用戶的支付密碼判斷安全強度，這一點可以向京東學習，支付密碼就由用戶自己設定，密碼越長字符種類越多，安全性就越高，破解難度也大大提高，能夠提高微信用戶賬戶的安全性。（2）風險警示義務 潘靜波未盡“風險警示”義務引紛爭，載檢察風云，2

24、015年9月，66-67頁的履行消費者權益保護法第二十六條、第二十八條中都有經營者對消費者承擔風險警示的義務。而針對低學歷、低年齡層次的微信用戶，微信發(fā)布警示公告的形式可以更改成通俗易懂的形式例如圖片、視頻舉例等。便于該階段用戶理解。而對于有微信用戶屢次舉報過的商戶應當多加注意，微信支付有義務在支付界面提醒可能在此商戶的進行支付行為的微信用戶，必須要在屢次確認過支付行為安全的情況下才可進行支付，并輔以一定的商戶侵權信息供消費者查看并衡量。（二）針對電商侵權的法律對策電商作為當代世界經濟體系中的一個新的潮流，任何人只要有一臺能夠連接互聯網的電子終端，便能夠在世界各地建立各式各樣的商業(yè)聯系。而通過

25、這些聯系，將自己的產品或服務推廣到市場，為自己獲得收益，正因電商推廣有成本低，收益大的特點，在我國得到了飛速的發(fā)展。與第三方支付平臺的合作推出產品和服務是電商發(fā)展的又一大飛躍，但由于第三方平臺商戶準入門檻低，電商侵權亂象頻出，依靠平臺的虛擬性特點逃避法律責任，使得消費者的合法權益受到極大的威脅，筆者提出下列觀點希望能夠減少電商侵權現象的產生。（1）商家準入嚴格審查篩選對于與微信支付合作的商家，應當在準入之前進行嚴格的審查，對于所提供的商品或服務不符合國家標準的以及存在違法可能性的商家不予準入。還有些商家所提供的商品和服務與其在微信平臺上公開的信息不對稱，存在虛假宣傳，誤導消費者。根據中華人民共

26、和國反不正當競爭法第五條中對不正當競爭行為的定義：“經營者不得采用下列不正當手段從事市場交易，損害競爭對手：（一）假冒他人的注冊商標；（二）擅自使用知名商品特有的名稱、包裝、裝潢，或者使用與知名商品近似的名稱、包裝、裝潢，造成和他人的知名商品相混淆，使購買者誤認為是該知名商品；（三）擅自使用他人的企業(yè)名稱或者姓名，引人誤認為是他人的商品；（四）在商品上偽造或者冒用認證標志、名優(yōu)標志等質量標志，偽造產地，對商品質量作引人誤解的虛假表示?！?中華人民共和國反不正當競爭法，中國法制出版社此條法律規(guī)定了商家在發(fā)布商品和服務信息的時候，應當遵循實事求是的原則，不可誤導消費者。而當有商戶有可能違反此規(guī)定的

27、行為存在時，微信支付作為第三方支付平臺有義務將此類商戶排除在外，以免微信用戶的資金和信息安全受到損害。（2）侵權行為發(fā)生時相關信息予以披露微信用戶作為消費者與微信合作商戶發(fā)生糾紛時，侵權行為已經發(fā)生，消費者需要維權時，但因為商戶的負責人信息不對外公開，消費者的求償權受到限制，經常面臨追討無門，投訴無力的狀況。因為消費者自身所能獲取的信息有限，根據消費者權益保護法的具體規(guī)定，這時候微信作為第三方支付平臺，起到的是連接買賣雙方的橋梁作用，但是有義務向消費者披露侵權一方的如姓名、地址以及聯系方式等的相關信息的。消費者是基于信任才對微信所提供的商家做出的交易行為，微信有責任為消費者所遵守的信賴原則 張

28、治華，信賴原則研究，載河南大學，2008負責。（3）建立電商信譽評價機制我國信用系統嚴重滯后，還未建立起健全的誠信管理體系，缺乏有效的失信、違規(guī)行為監(jiān)督懲罰機制，市場化運作模式雖已初露端倪，但運作存在不規(guī)范現象，未形成有效的行政管理機制，行業(yè)自律尚未形成。而電子商務貿易內的信用評級還完全屬于行業(yè)和個人行為，還沒有得到政府的支持和認可，所以評級中介機構、評級依據都未得到法律認同，從而評級也就沒有法律效力。丁維羚，電子商務信用體系的分析，載經營管理者，2016-12-15因此建立一個完善的電商信譽評價機制就顯得尤為重要，微信用戶能夠在公開信息上看到他人對商家的評價，供自己做參考，減少上當受騙的可能

29、性，但此辦法不排除商家惡意刷好評刷星級的行為，所以，能夠評價的用戶應當是經過實名認證的，評價也需輸入驗證信息才能夠認證。微信支付應當從細節(jié)入手，切實保護消費者的合法權益。（三）微信用戶個人財產、信息安全侵權法律對策（1）修正微信格式條款，明確責任的范圍和歸責原則微信支付用戶服務協議中騰訊公司對服務條款的設立，用了大量條款確定了責任的范圍，微信除了切實履行了書面風險警示義務，更多的是將責任歸于微信用戶，由用戶個人承擔所受到的損害責任，而微信條款所規(guī)定微信的賠償責任僅限于賠償實際所受到的損害，而這些條款規(guī)定的責任卻具有不確定性，若只是有具體數額的財產，還能夠裁量，如若在受到財產損害的同時，微信用戶

30、的個人隱私等信息泄露，被不法分子用于違法交易，這對微信用戶所造成的損害是可持續(xù)性的，根本無法估量損害的大小，所以這是微信條款中需要改進的地方。而在明確法律歸責范圍時，應當適用過錯責任原則，即商戶先行承擔賠償責任，但對商戶過于苛責使之處于市場競爭和侵權責任的雙重壓力下也不利于我國經濟建設的發(fā)展。若微信支付平臺明知商戶有明顯過錯卻不阻止支付行為的產生，這時應當依照過錯推定原則，明確微信支付平臺在承擔侵權責任的范圍，再根據責任范圍要求微信支付平臺承擔相應的賠償責任。（2）明確舉證責任，應當合理確定免責事由微信用戶在侵權行為發(fā)生后，根據“誰主張誰舉證”的原則，應當是由用戶承擔舉證責任，但由于微信用戶的

31、個人能力有限，舉證維權所要耗費的時間精力早已超過受到侵害的額度，再加之技術能力不足，收集商家的信息更是難上加難，微信用戶往往因此面臨舉證不能的情況。針對這種情況，不妨將舉證責任歸于第三方和商家，由于其收集信息的技術能力較強，體系也比較成熟，將自己并未侵犯微信用戶個人財產、信息安全的行為和隱私泄露無過錯進行舉證。微信支付用戶服務條款中對隱私條款的規(guī)定，中間有規(guī)定第三方支付平臺與合作商家的免責事由?！氨竟驹诖颂貏e提醒您認真閱讀并充分理解本協議和附屬協議各條款，特別是免除或限制本公司的責任、限制您的權利、規(guī)定爭議解決方式的相關條款。請您審慎閱讀并選擇是否接受本協議和附屬協議（未成年人應在監(jiān)護人陪同下閱讀）。除非您接受本協議和附屬協議的所有