bg第8章保險(xiǎn)基本原則

1、第八章第八章 保險(xiǎn)基本原則保險(xiǎn)基本原則第一節(jié)第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則第二節(jié)第二節(jié)保險(xiǎn)最大誠信原則保險(xiǎn)最大誠信原則第三節(jié)第三節(jié)近因原則近因原則第四節(jié)第四節(jié)損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則第一節(jié)第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則一、一、保險(xiǎn)利益原則概述保險(xiǎn)利益原則概述二、二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益三、三、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益第一節(jié)第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則一、保險(xiǎn)利益原則概述一、保險(xiǎn)利益原則概述（一）保險(xiǎn)利益的概念所謂保險(xiǎn)利益，即可保利益，是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)利益的區(qū)別：保險(xiǎn)標(biāo)的指的是投保對(duì)象，保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)利益的區(qū)別：保險(xiǎn)

2、標(biāo)的指的是投保對(duì)象，保險(xiǎn)利益是一種利益關(guān)系。衡量被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益是一種利益關(guān)系。衡量被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)志是看被保險(xiǎn)人是否因保險(xiǎn)標(biāo)的的否具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)志是看被保險(xiǎn)人是否因保險(xiǎn)標(biāo)的的損害或喪失而遭受經(jīng)濟(jì)上的損失。損害或喪失而遭受經(jīng)濟(jì)上的損失。保險(xiǎn)利益不是保險(xiǎn)標(biāo)的，而是建立在保險(xiǎn)標(biāo)的之上的一種被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益。投保人將被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)、生命、身體、經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任等作為保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行投保。第一節(jié)第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益的構(gòu)成要件：1、保險(xiǎn)利益必須是合法利益或合法權(quán)益2、保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益，可以用貨幣計(jì)量和估價(jià)的利益財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)中的經(jīng)濟(jì)利益的區(qū)別。財(cái)

3、產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)中的經(jīng)濟(jì)利益的區(qū)別。3、保險(xiǎn)利益必須是可以確定和能夠?qū)崿F(xiàn)的利益一是可以確定的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，如技術(shù)資料、藝術(shù)品等，一般不能成為保險(xiǎn)標(biāo)的；二是保險(xiǎn)利益應(yīng)該能夠?qū)崿F(xiàn)，保險(xiǎn)利益既可以是被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所擁有的現(xiàn)實(shí)利益和直接利益（所有權(quán)、使用權(quán)或經(jīng)營權(quán)等），也可以是預(yù)期利益（或期待利益）和間接利益。第一節(jié)第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則（二）保險(xiǎn)利益原則的含義保險(xiǎn)利益原則或稱可保利益原則，就是要求投保人或者被保險(xiǎn)人在投保時(shí)、保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)或約定條件成立時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。也就是說在保險(xiǎn)合同簽訂和也就是說在保險(xiǎn)合同簽訂和履行的過程中，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有履行的過程中，投保

4、人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益，否則合同無效。保險(xiǎn)利益，否則合同無效。第一節(jié)第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則的作用或重要性：1、防范道德風(fēng)險(xiǎn)，可以減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生保險(xiǎn)利益原則要求被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，防止投保人或被保險(xiǎn)人放任、促使其不具有保險(xiǎn)利益或僅具有低于保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故而謀取保險(xiǎn)賠償發(fā)生保險(xiǎn)事故而謀取保險(xiǎn)賠償。這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的基本功能是補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失和給付保險(xiǎn)金，其次是某些保險(xiǎn)產(chǎn)品可以成為一種投資或儲(chǔ)蓄方式。2、從本質(zhì)上講保險(xiǎn)與賭博區(qū)分開前者強(qiáng)調(diào)通過法律、契約或合同等形成一種未來可得利益的保障；后者是法律禁止的

5、、影響社會(huì)公共利益的一種行為；3、限定保險(xiǎn)保障和賠付的最高限度一方面能夠保障被保險(xiǎn)人能夠獲得充分的補(bǔ)償，另一方面能夠是被保險(xiǎn)人不會(huì)因保險(xiǎn)而獲得額外利益的要求。保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)人所補(bǔ)償損失的最高限額，被保險(xiǎn)人所主張的賠償金額不得超過其保險(xiǎn)利益的金額或價(jià)值。如果不堅(jiān)持這個(gè)原則，投保人或被保險(xiǎn)人可能會(huì)獲得與所受損失不相稱的高額賠償，從而損害保險(xiǎn)人的利益；第一節(jié)第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，是指投保人（被保險(xiǎn)人）對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)事故的發(fā)生以致保險(xiǎn)標(biāo)的的不完全而受到損害或者因保險(xiǎn)事故的不發(fā)生而免受損害所具有的利害關(guān)系。1、保險(xiǎn)利益的分類（1）

6、現(xiàn)有利益指投保人（被保險(xiǎn)人）對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的保險(xiǎn)利益，包括但不限于投保人（被保險(xiǎn)人）對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)利益，占有利益，用益物權(quán)利益以及擔(dān)保物權(quán)利益等。用益物權(quán)，用益物權(quán)，是物權(quán)的一種，是指非所有人對(duì)他人之物非所有人對(duì)他人之物所享有的占有、使用、收益的排他性的權(quán)利。比如土地承包經(jīng)營權(quán)、建設(shè)用地使用權(quán)、宅基地使用權(quán)、地役權(quán)、自然資源使用權(quán)（海域使用權(quán)、探礦權(quán)、采礦權(quán)、取水權(quán)和使用水域、灘涂從事養(yǎng)殖、捕撈的權(quán)利）。擔(dān)保物權(quán)擔(dān)保物權(quán)是指在借貸、買賣等民事活動(dòng)中，債務(wù)人或債務(wù)人以外的第三人將特定的財(cái)產(chǎn)作為履行債務(wù)的擔(dān)保。債務(wù)人未履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人依照法律規(guī)定的程序就該財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。擔(dān)保物權(quán)包括抵

7、押權(quán)、質(zhì)權(quán)和留置權(quán)。第一節(jié)第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則（2）責(zé)任利益指投保人（被保險(xiǎn)人）對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所承擔(dān)的合同上的責(zé)任、侵權(quán)損害賠償責(zé)任以及其他依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任。依通常的見解，民事賠償責(zé)任產(chǎn)生于侵權(quán)行為和違反合同的行為，也可因法律規(guī)定而發(fā)生?？傊侗Ｈ耍ū槐ｋU(xiǎn)人）有承擔(dān)民投保人（被保險(xiǎn)人）有承擔(dān)民事責(zé)任的可能時(shí)，對(duì)其可能承擔(dān)的責(zé)任，具有保險(xiǎn)利益。事責(zé)任的可能時(shí)，對(duì)其可能承擔(dān)的責(zé)任，具有保險(xiǎn)利益。一般情況是指被保險(xiǎn)人引起對(duì)第三者的民事?lián)p害行為依法承擔(dān)的賠償責(zé)任，因承一般情況是指被保險(xiǎn)人引起對(duì)第三者的民事?lián)p害行為依法承擔(dān)的賠償責(zé)任，因承擔(dān)賠償責(zé)任而支付賠償金額和其他費(fèi)用的人具有責(zé)任保險(xiǎn)的保

8、險(xiǎn)利益。擔(dān)賠償責(zé)任而支付賠償金額和其他費(fèi)用的人具有責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。（3）或然利益或期待利益指投保人（被保險(xiǎn)人）在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的利益尚未存在，但基于其現(xiàn)有權(quán)利而未來可獲得的利益?；蛘呤侵敢蜇?cái)產(chǎn)的現(xiàn)有利益而存在確實(shí)可得的、因財(cái)產(chǎn)的現(xiàn)有利益而存在確實(shí)可得的、依法律或合同產(chǎn)生的未來的一定時(shí)期的利益。依法律或合同產(chǎn)生的未來的一定時(shí)期的利益。（4）合同利益是基于有效合同而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益，雖然有效合同并非以物權(quán)為對(duì)象，但是以財(cái)產(chǎn)為其履約對(duì)象。如在國際貿(mào)易中，賣方對(duì)已經(jīng)售出的貨物持有保險(xiǎn)利益，當(dāng)賣方將貨物賣給買方，并已發(fā)送，但是由于種種原因造成賣方拒收貨物；雇員對(duì)雇主的不忠誠等。這樣債務(wù)人因種

9、種原因不履行應(yīng)盡義務(wù)，使權(quán)利人遭受損失，權(quán)利人對(duì)義務(wù)人的信用就存在保險(xiǎn)利益。第一節(jié)第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則2、保險(xiǎn)利益存續(xù)時(shí)間強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)可以不存在，但事故發(fā)生時(shí)，則必須存在。英國1906年海上保險(xiǎn)法第6條規(guī)定：“在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)于標(biāo)的物固無發(fā)生利益關(guān)系之必要，但在標(biāo)的物發(fā)生滅失時(shí)，被保險(xiǎn)人必須享有保險(xiǎn)利益?！边@樣規(guī)定的理由是：首先，便于保險(xiǎn)合同的訂立，有助于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。其次，只有保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)有保險(xiǎn)利益存在，投保人或被保險(xiǎn)人才有實(shí)際損失發(fā)生，保險(xiǎn)人才可確定補(bǔ)償?shù)某潭?。如果保險(xiǎn)利益在訂立合同時(shí)存

10、在但事故發(fā)生時(shí)就不存在了，則投保人和被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的已無利害關(guān)系，就沒有補(bǔ)償可言，所以保險(xiǎn)合同就失效了。第一節(jié)第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則3、保險(xiǎn)利益與賠款支付的關(guān)系被保險(xiǎn)人得到經(jīng)濟(jì)賠償?shù)臄?shù)量與保險(xiǎn)利益范圍一致。4、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)所保標(biāo)的物的轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)法（2009年修訂）第49條的規(guī)定，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。 保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。一般保險(xiǎn)合同標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓，是需要經(jīng)過保險(xiǎn)人的同意的，否則，不得對(duì)抗保險(xiǎn)人。但作為一般保險(xiǎn)合同的例外，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同標(biāo)的轉(zhuǎn)讓可不必經(jīng)保險(xiǎn)人同意。這是因?yàn)?，運(yùn)輸中的

11、貨物具有流轉(zhuǎn)性，從起運(yùn)地到達(dá)目的地，其所有權(quán)可能幾經(jīng)易手，保險(xiǎn)利益亦隨之轉(zhuǎn)移，如果保險(xiǎn)標(biāo)的的每次轉(zhuǎn)讓、投保人或者被保險(xiǎn)人的每次變更都要征得保險(xiǎn)人的同意，商品流通勢(shì)必受到影響。主要有讓與、繼承和破產(chǎn)三種情況。5、保單訴權(quán)的轉(zhuǎn)讓第一節(jié)第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則三、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益三、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益在于投保人和被保險(xiǎn)人之間的利益關(guān)系。人身保險(xiǎn)以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，只有投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的生命或身體具有某種利益關(guān)系時(shí)，投保人才能對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。即被保險(xiǎn)人的生存或身體健康能保證其原有的經(jīng)濟(jì)利益，而當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡或傷殘時(shí)，將使投保人遭受經(jīng)濟(jì)損失。2009年保險(xiǎn)法第3

12、1條規(guī)定的投保人與相關(guān)人員的保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的認(rèn)定原則：1、英美法系的“利益主義”：投保人和被保險(xiǎn)人之間是否存在經(jīng)濟(jì)上的利益關(guān)系；2、大陸法系或歐陸法系的“同意主義”：無論投保人和被保險(xiǎn)人之間是否具有利益關(guān)系，只要被保險(xiǎn)人同意，則具有保險(xiǎn)利益。3、“利益和統(tǒng)一相結(jié)合”：滿足以上兩個(gè)條件其中之一成立。第二節(jié)第二節(jié)最大誠信原則最大誠信原則一、一、告知告知二、二、保證保證三、三、隱瞞隱瞞四、四、期權(quán)與禁止反言期權(quán)與禁止反言五、五、違反最大誠信原則的后果違反最大誠信原則的后果第二節(jié)第二節(jié)最大誠信原則最大誠信原則英國1906年海上保險(xiǎn)法規(guī)定：海上保險(xiǎn)是建立在最大誠信原則的基礎(chǔ)上的保險(xiǎn)合同，如果

13、任何一方不遵守這一原則，他方可以宣告合同無效。中國2009年保險(xiǎn)法第五條規(guī)定：保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則。所謂誠信，是指誠實(shí)可靠、信守諾言，它是各種合同特別是經(jīng)濟(jì)合同經(jīng)濟(jì)合同成立的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)中的誠信原則，即要求在保險(xiǎn)活動(dòng)的各方主體在保險(xiǎn)合同的訂立、履行過程中誠實(shí)不欺，重信守諾。 第二節(jié)第二節(jié)最大誠信原則最大誠信原則一、告知一、告知（一）告知的含義（一）告知的含義告知在保險(xiǎn)中又稱如實(shí)告知，是指投保人投保人在簽訂保險(xiǎn)合同前或簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人對(duì)已知或應(yīng)知的危險(xiǎn)和與遍地相關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)向保險(xiǎn)人所做的口頭或書面的陳述；保保險(xiǎn)人險(xiǎn)人也應(yīng)將對(duì)投保人厲害相關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)

14、據(jù)實(shí)通知投保人；而且在保險(xiǎn)合同成立后在保險(xiǎn)合同成立后，被保險(xiǎn)人也應(yīng)當(dāng)承擔(dān)及時(shí)、如實(shí)告知義務(wù)，如保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生變更或危險(xiǎn)增加、保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)等情況時(shí)，均應(yīng)及時(shí)告知保險(xiǎn)人。關(guān)系到保險(xiǎn)人是否承?；蛞院畏N條件承保、是否解除保險(xiǎn)合同或更改承保條件，也關(guān)系到投保人是否投保或以何種條件投保。第二節(jié)第二節(jié)最大誠信原則最大誠信原則（二）告知的方式（二）告知的方式1、根據(jù)立法形式分為無限告知和詢問回答告知無限告知或客觀告知回答告知或主觀告知保險(xiǎn)法第十六條第一款。2、根據(jù)告知內(nèi)容，分為確認(rèn)告知和承諾告知確認(rèn)告知或事實(shí)的告知承諾告知或企圖的告知第二節(jié)第二節(jié)最大誠信原則最大誠信原則二、保證二、保證誠信原則中，保證一般指投保

15、人或被保險(xiǎn)人確認(rèn)或承諾某一特定事實(shí)是否存在、某一特定行為的作為與不作為。保證是保險(xiǎn)人承保或者保險(xiǎn)合同簽訂成立的基本條件或先決條件，被保險(xiǎn)應(yīng)遵守該原則，否則保險(xiǎn)人可以此請(qǐng)求賠償或解除合同。如船舶適航、保證化學(xué)品倉庫配備合適的消防器材等。根據(jù)保證存在的形式，分為明示保證和默示保證根據(jù)保證存在的形式，分為明示保證和默示保證明示保證是一般是保險(xiǎn)合同或保險(xiǎn)單的一部分；默示保證無需在保險(xiǎn)合同中明確規(guī)定，但是依照保險(xiǎn)習(xí)慣投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)某個(gè)特定事項(xiàng)予以承擔(dān)責(zé)任的保證，主要適用于船舶保險(xiǎn)，一般有三項(xiàng)內(nèi)容：船舶適航、不變更航程、合法航行。根據(jù)保證事實(shí)是否已確實(shí)存在，分為確認(rèn)保證和承諾保證根據(jù)保證事實(shí)是否已確實(shí)

16、存在，分為確認(rèn)保證和承諾保證確認(rèn)保證又稱認(rèn)定事項(xiàng)保證，是投保人對(duì)過去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)的存在或不存在的保證；承諾保證又稱約定事項(xiàng)保證，是投保人對(duì)未來某一事項(xiàng)的作為與作為的保證。第二節(jié)第二節(jié)最大誠信原則最大誠信原則三、隱瞞三、隱瞞及時(shí)、如實(shí)告知的對(duì)立面及時(shí)、如實(shí)告知的對(duì)立面四、棄權(quán)和禁止反言四、棄權(quán)和禁止反言棄權(quán)是指保險(xiǎn)人放棄因投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)或保證條款而產(chǎn)生的對(duì)抗權(quán)（合同解除權(quán)），保險(xiǎn)人一旦棄權(quán)，則不得重新主張?jiān)擁?xiàng)對(duì)抗權(quán)；禁止反言（失權(quán)）是指保險(xiǎn)人明知保險(xiǎn)合同有瑕疵或投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)、保證條款，并因此享有對(duì)抗權(quán)，卻以不正當(dāng)?shù)男袨槭雇侗Ｈ嘶虮槐ｋU(xiǎn)人相信保險(xiǎn)合同的無瑕疵，則

17、禁止保險(xiǎn)人反言，即放棄對(duì)抗權(quán)。目的是約束保險(xiǎn)人及其代理人的行為，同時(shí)保護(hù)被保險(xiǎn)人目的是約束保險(xiǎn)人及其代理人的行為，同時(shí)保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。的利益。第二節(jié)第二節(jié)最大誠信原則最大誠信原則構(gòu)成保險(xiǎn)人棄權(quán)的兩個(gè)條件：一是保險(xiǎn)人必須知道投保人或被保險(xiǎn)人有違反告知義務(wù)或保證條款的情形；而是保險(xiǎn)人須有棄權(quán)的意思表示。棄權(quán)分為明示棄權(quán)和暗示棄權(quán)棄權(quán)分為明示棄權(quán)和暗示棄權(quán)暗示棄權(quán)可以根據(jù)保險(xiǎn)人的行為推斷：1、投保人未及時(shí)履行交納保險(xiǎn)費(fèi)或其他義務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)人可以解除合同，但保險(xiǎn)人接受投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，證明保險(xiǎn)人又繼續(xù)為此后合同的意思，此時(shí)視保險(xiǎn)人放棄合同解釋權(quán)、終止權(quán)或其他抗辯權(quán)；2、保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人明知有

18、拒絕賠償?shù)目罐q權(quán)，但仍要求被保險(xiǎn)人提供損失證明，而增加其在時(shí)間及金錢上的負(fù)擔(dān)，視保險(xiǎn)人放棄抗辯權(quán)；3、保險(xiǎn)人明知投保人的損失證明有紕漏或不實(shí)，仍無條件接受，視保險(xiǎn)人棄權(quán)；4、保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人逾期通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人仍接受，視保險(xiǎn)人放棄逾期通知的抗辯權(quán)。第二節(jié)第二節(jié)最大誠信原則最大誠信原則五、違反最大誠信原則的后果五、違反最大誠信原則的后果（一）違反告知義務(wù)的法律后果（一）違反告知義務(wù)的法律后果投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)有四種情形：一是漏報(bào)：由于疏忽、過失而未告知，或者對(duì)認(rèn)為不重要的事實(shí)誤以為不重要而未告知；二是誤告：對(duì)重要事實(shí)認(rèn)識(shí)的局限性，包括不知道、了解不全面或不準(zhǔn)確所致，并非故意欺

19、騙；三是隱瞞：對(duì)于影響保險(xiǎn)人是否承?；蛞院畏N條件承保的重要事實(shí)沒有如實(shí)告知或僅部分告知；四是欺詐：投保人懷有不良企圖，故意不如實(shí)告知。保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)主要是對(duì)合同條款，尤其是格式條款未盡充分說明的義務(wù)。見保險(xiǎn)法第16條、17條第二節(jié)第二節(jié)最大誠信原則最大誠信原則（二）違反保證的法律后果（二）違反保證的法律后果任何不遵守保證條款或保證約定、不信守合同約定或擔(dān)保的行為，均屬于破壞保證。各國立法對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人遵守保證事項(xiàng)的要求極為嚴(yán)格，凡是投保人或被保險(xiǎn)人違反保證，無論是否有過失，無論是否對(duì)保險(xiǎn)人造成損害無論是否有過失，無論是否對(duì)保險(xiǎn)人造成損害，保險(xiǎn)人均有權(quán)解除合同，不予承擔(dān)責(zé)任，且投保人都不

20、能以此構(gòu)成抗辯的理由。對(duì)于破壞保證，除人壽保險(xiǎn)外一般不退還保險(xiǎn)費(fèi)。與告知不同的是，保證是對(duì)某一特定事項(xiàng)的作為與不作為的承諾，而不是對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)合同的保證，所以在某種情況下，違反保證條件只部分損害了保險(xiǎn)人的利益，如確認(rèn)保證和承諾保證。第二節(jié)第二節(jié)最大誠信原則最大誠信原則在以下情況下，保險(xiǎn)人不得以被保險(xiǎn)人破壞保證為由使保險(xiǎn)合同無效或解除保險(xiǎn)合同：1、因環(huán)境變化使被保險(xiǎn)人無法履行保證事項(xiàng)；2、因國家法律法規(guī)變更是被保險(xiǎn)人不能履行保證事項(xiàng)；3、被保險(xiǎn)人破壞保證是由保險(xiǎn)人實(shí)現(xiàn)棄權(quán)所致，或保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)破壞保證仍保持沉默，也視為棄權(quán)。第三節(jié)近因原則第三節(jié)近因原則一、一、近因原則的概述近因原則的概述二、二、近因原

21、則的應(yīng)用近因原則的應(yīng)用第三節(jié)近因原則第三節(jié)近因原則近因原則用于確定保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，或者說確定保險(xiǎn)標(biāo)的的損失與承保危險(xiǎn)之間是否存在因果關(guān)系，從而確定保險(xiǎn)賠償責(zé)任的一項(xiàng)基本原則。所謂近因，是指引起保險(xiǎn)標(biāo)的的損害最直接、最有效、并起決定作用的原因，而并非是時(shí)間上、空間上最近的原因，即直接促成結(jié)果或?qū)Y(jié)果起決定作用的原因直接促成結(jié)果或?qū)Y(jié)果起決定作用的原因，亦稱主因。不單純指最初的原因或最終的原因，而是一種能動(dòng)有效的原因，這種原因與結(jié)果之間有著直接的聯(lián)系，而且這種原因十分強(qiáng)大有力，以致在一連串事件中，人們?cè)诟鱾€(gè)階段可以邏輯的預(yù)見下一個(gè)事件，直到發(fā)生意料中的結(jié)果。近因原則是指面對(duì)損害

22、結(jié)果舍其遠(yuǎn)因而取近因，近因?qū)儆诮驅(qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任則保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任則保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任，反之不承擔(dān)。一、近因原則的概述一、近因原則的概述第三節(jié)近因原則第三節(jié)近因原則二、近因原則的應(yīng)用二、近因原則的應(yīng)用近因與賠償責(zé)任的判定規(guī)則1、單一原因造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失若原因?qū)俦ｋU(xiǎn)事故，則保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任，否則保險(xiǎn)人可以拒絕賠償；2、多種原因造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失（1）多種原因均為承保危險(xiǎn)汽車自燃，同時(shí)又被冰雹砸到，后及時(shí)救助，車輛未全損。（2）多種原因連續(xù)發(fā)生（前因和后因連續(xù)發(fā)生，前因?qū)е潞笠颍┢噳猴w石子，石子擊中路人眼睛；戰(zhàn)爭(zhēng)引發(fā)火災(zāi)，火災(zāi)燒毀財(cái)產(chǎn)。（3）多種原因間斷發(fā)生（前因和后因間斷發(fā)生，

23、后因非前因所致）某人投有意外傷害險(xiǎn)，發(fā)生交通事故并致下肢傷殘，康復(fù)過程中突發(fā)心臟病死亡。第四節(jié)損失補(bǔ)償原則第四節(jié)損失補(bǔ)償原則一、一、損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則二、二、損失補(bǔ)償原則的派生原則損失補(bǔ)償原則的派生原則第四節(jié)損失補(bǔ)償原則第四節(jié)損失補(bǔ)償原則一、損失補(bǔ)償原則一、損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同，對(duì)于給付性的保險(xiǎn)合同在實(shí)務(wù)中并不適用。合同，對(duì)于給付性的保險(xiǎn)合同在實(shí)務(wù)中并不適用。（一）損失補(bǔ)償原則的含義損失補(bǔ)償原則指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得保險(xiǎn)賠償，用于彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的損失

24、，但被保險(xiǎn)人不能因損失而獲得額外的利益。其一，損失補(bǔ)償以保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失發(fā)生為前提，即有損失才有補(bǔ)償，無損失就無補(bǔ)償；其二，損失補(bǔ)償以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限，而不能使其獲得額外的利益，包含了兩部分，一是實(shí)際財(cái)產(chǎn)損失，二是必要的合理的施救費(fèi)用和訴訟費(fèi)。第四節(jié)損失補(bǔ)償原則第四節(jié)損失補(bǔ)償原則（二）限制條件（損失補(bǔ)償限制）1、保險(xiǎn)賠償以不超過實(shí)際損失為限保險(xiǎn)標(biāo)的投保時(shí)的市值和發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市值不同。2、保險(xiǎn)賠償以不超過保險(xiǎn)金額為限損失補(bǔ)償合同中約定的，損失補(bǔ)償?shù)淖罡呦揞~，是以保險(xiǎn)人收取的保險(xiǎn)費(fèi)為條件確定的保險(xiǎn)最高限額，其目的是保護(hù)保險(xiǎn)人的正當(dāng)權(quán)益。3、保險(xiǎn)賠償以不超過保險(xiǎn)利益為限按照投保人或被保

25、險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的擁有的保險(xiǎn)利益的比例進(jìn)行損失補(bǔ)償。第四節(jié)損失補(bǔ)償原則第四節(jié)損失補(bǔ)償原則（三）損失補(bǔ)償原則的例外1、人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額根據(jù)被保險(xiǎn)人的需要和支付保費(fèi)的能力來確定的。2、定值保險(xiǎn)足額投保的情況下，無論市價(jià)如何，均按照損失程度足額賠償。3、重置價(jià)值保險(xiǎn)重置價(jià)值保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人充值或重建保險(xiǎn)標(biāo)的所需要費(fèi)用或成本來確定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)。在通貨膨脹、物價(jià)上漲等因素的影響下，按照重置或重建的賠付可能大于實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失。4、約定由免賠額的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)賠償在被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失范圍內(nèi)扣除免賠額。5、被保險(xiǎn)人支付的施救費(fèi)用、查勘費(fèi)用和有關(guān)訴訟費(fèi)用由保險(xiǎn)人承擔(dān)。第四節(jié)損失補(bǔ)償原則第四節(jié)損失補(bǔ)償原則二、損失補(bǔ)償原

26、則的派生原則二、損失補(bǔ)償原則的派生原則（一）代位原則代位是在保險(xiǎn)中是指保險(xiǎn)人取代投保人獲得追償權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)；代位原則是指保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同約定，對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得相對(duì)財(cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利或取得被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)表的的所有權(quán)。第四節(jié)損失補(bǔ)償原則第四節(jié)損失補(bǔ)償原則廣義的代位權(quán)分為權(quán)利代位（代位追償）和物上代位1、代位追償代位追償，又稱代位求償，是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人在向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之后，在賠償金額范圍內(nèi)享有代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。如果保險(xiǎn)事故是由第三者的過失或非法行為引起的，第三者

27、對(duì)被保險(xiǎn)人的損失須負(fù)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人可按保險(xiǎn)合同的約定或法律的規(guī)定，先行賠付被保險(xiǎn)人。然后，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將追償權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，并協(xié)助保險(xiǎn)人向第三者責(zé)任方追償。第四節(jié)損失補(bǔ)償原則第四節(jié)損失補(bǔ)償原則代位追償成立的要素，或者保險(xiǎn)人實(shí)施代位追償?shù)那疤釛l件：被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人和第三人均享有賠償請(qǐng)求權(quán)要求保險(xiǎn)事故發(fā)生在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，同時(shí)是由第三方造成。被保險(xiǎn)人要求第三者賠償當(dāng)被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償權(quán)時(shí)，保險(xiǎn)人不享有代位追償權(quán)。見保險(xiǎn)法第六十條、六十一條。保險(xiǎn)人已支付了保險(xiǎn)金，是其代位求償權(quán)成立的基礎(chǔ)。代位追償?shù)囊饬x：防止被保險(xiǎn)人取得額外收益；追究第三方責(zé)任，維護(hù)社會(huì)公平。第四節(jié)損失補(bǔ)償原則第四節(jié)損失

28、補(bǔ)償原則注意事項(xiàng)：保險(xiǎn)人追償金額以其實(shí)際支出的賠償金額為限，對(duì)沒有賠償?shù)牟糠植坏弥鲝埓粰?quán)；除非被保險(xiǎn)人的家庭成員或其組成人員故意造成的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或其組成人員行使代位追償權(quán)；或者說保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員及組成人員的過失行為造成的損失不能行使代位求償權(quán) ；被保險(xiǎn)人不得損害保險(xiǎn)人的代位追償權(quán)；習(xí)慣上，保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人的名義行使代位追償權(quán)；保險(xiǎn)人行使代位追償權(quán)，不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。第四節(jié)損失補(bǔ)償原則第四節(jié)損失補(bǔ)償原則2、物上代位物上代位是指發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人支付了全部或部分保險(xiǎn)金之后，即可取得保險(xiǎn)標(biāo)的的全部或部分所有權(quán)，主要為

29、了防止被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)賠償金后，又能通過獲得保險(xiǎn)標(biāo)的的殘值、或失而復(fù)得獲取額外利益。3、保險(xiǎn)委付保險(xiǎn)委付是指保險(xiǎn)標(biāo)的處于推定全損時(shí)，被保險(xiǎn)人將其所有權(quán)及派生的一切權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，從而請(qǐng)求支付全部保險(xiǎn)金額。主要適用于船舶保險(xiǎn)和貨物保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。主要適用于船舶保險(xiǎn)和貨物保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)委付成立的條件保險(xiǎn)委付以推定全損為條件；保險(xiǎn)委付應(yīng)就保險(xiǎn)標(biāo)的物的全部提出請(qǐng)求，即委付具有不可分性。保險(xiǎn)委付不得附有條件，即委付不可逆；保險(xiǎn)委付須經(jīng)保險(xiǎn)人承諾方能成立。第四節(jié)損失補(bǔ)償原則第四節(jié)損失補(bǔ)償原則代位追償和保險(xiǎn)委付的區(qū)別1、造成保險(xiǎn)事故的原因不同代位追償以第三者造成被保險(xiǎn)人損失為前提，委付則不論損失的原

30、因；2、損失程度不同代位追償適用于保險(xiǎn)標(biāo)的的全部損失和部分損失，而委付只適用于保險(xiǎn)標(biāo)的的推定全損；3、法律依據(jù)不同代位追償依法律成立，而委付依協(xié)議（合同）成立；4、保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)不同代位追償只是一種純粹的追償權(quán)，取得這種權(quán)利的保險(xiǎn)人無須承擔(dān)其他義務(wù)；而再保險(xiǎn)人接受委付時(shí)，權(quán)利和義務(wù)全部接受。5、保險(xiǎn)人所獲得轉(zhuǎn)移的權(quán)益不同代位追償中，保險(xiǎn)人僅能獲得保險(xiǎn)賠付金額內(nèi)的追償權(quán)，超出部分需要?dú)w還給被保險(xiǎn)人；委付中保險(xiǎn)人處置保險(xiǎn)標(biāo)的取得的全部額外收益歸保險(xiǎn)人所有，無需歸還被保險(xiǎn)人。第四節(jié)損失補(bǔ)償原則第四節(jié)損失補(bǔ)償原則第四節(jié)損失補(bǔ)償原則第四節(jié)損失補(bǔ)償原則案例：案例：梁先生來電咨詢：“昨日，在新區(qū)第三大街開

31、車，不小心與一輛賓利發(fā)生剮蹭，經(jīng)交警確定我需要負(fù)全責(zé)，而維修費(fèi)用則高達(dá)30萬元。雖然上了全險(xiǎn)，但保險(xiǎn)公司只能賠付20萬元，目前還在僵持當(dāng)中?！绷合壬龅降那闆r并非個(gè)例，撞了豪車，雖然車主投了保險(xiǎn)，但是由于高昂的維修費(fèi)用，車險(xiǎn)起不到全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的作用，最后還得自掏腰包?！坝龅竭@種情況，按照保險(xiǎn)公司的正常流程，一般都是在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)先行賠付，最高為12.2萬元。而商業(yè)險(xiǎn)部分則由出險(xiǎn)人先行支付?！蹦耻囯U(xiǎn)公司理賠員介紹道，例如經(jīng)保險(xiǎn)公司或法院確定修車費(fèi)用為30萬元，而車主的全部保險(xiǎn)只能賠付20萬元，還差10萬元時(shí)，肇事方所上保險(xiǎn)不能全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，可申請(qǐng)要求保險(xiǎn)公司“代位求償”。也就是說，如果豪車車主被普通車主撞了，豪車的主人可以要求自己的保險(xiǎn)公司先行賠付，然后再由保險(xiǎn)公司“代位”向普通車主的保險(xiǎn)公司追償，普通車主在來年投保時(shí)的保險(xiǎn)費(fèi)率會(huì)相應(yīng)提升。第四節(jié)損失補(bǔ)償原則第四節(jié)損失補(bǔ)償原則（二）分?jǐn)傇瓌t，即重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t（二）分?jǐn)傇瓌t，即重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t1、重復(fù)保險(xiǎn)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第五十六條第三款，第五十六條第三款，重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。同時(shí)重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的